摘要：随着人口老龄化的发展，多元化的养老需求不断促进养老行业的发展，而养老产业的发展离不开金融的支持。商业银行拥有大量零售客户，并且在生产生活中发挥着重要作用。同时，商业银行也应对着日益激烈的市场竞争，因此商业银行应注意建立适当的组织架构和评价机制，完善软硬件设施，充分了解老年人需求，开发真正满足客户需求的多元化养老金融产品，推动形成更加多元化、更加包容的金融模式。本文阐述了养老服务金融对养老行业发展的重要性，建立以商业银行为重的养老服务金融制度的必要性和可行性以及相关建议。
关键词：商业银行；养老服务金融；养老服务
近年来，国家不断加大对养老基金的支持力度，积极审核和规划养老金计划，并出台了相关扶持政策，商业银行作为中国金融的参与者和重要组成部分，必须支持和响应国家政策，积极参与和推动养老基金的发展。据全国老龄办数据，从2014年到2050年，中国老年人的消费潜力将从4万亿元上升到约106万亿元，中国老年人带来强劲的消费潜力，将支持中国养老产业发展。养老产业包括人们的衣食住行交通医药等领域，每个领域都离不开对金融服务的支持，因此养老资金需求将爆发，我国商业银行面临着前所未有的机遇和挑战。
一、商业银行发展养老服务金融现状概述
随着我国人口年龄问题的日益严重，养老问题面临严峻的挑战。对于养老问题的解决，金融的支持是必要的，这也是金融业参与发展的重大市场机遇。在中国金融体系中，银行业金融机构的总资产占金融业总资产的绝大多数，商业银行不仅是金融机构的重要组成部分，也是居民生活联系的重要组成部分，它与居民生活联系最为密切，对个人养老规划的实施和老年人养老资金的支持起着不可替代的作用。目前，中国正处于人口快速老龄化阶段，老龄化形势的日益严峻和老年人口规模的不断扩大，导致了老年人对养老金消费的巨大需求。考虑到《中国老龄产业发展报告（2014）》所载信息，2014年至2050年，中国老年人口消费潜力将从约4万亿元上升到约106万亿元，占国内生产总值的比重将从8%上升到33%。在这种背景下，商业银行面临着重要的机遇和巨大的机遇。近年来，我国已经意识到养老保险业的发展，养老保险基金的发展是养老保险业发展的重要环节之一。2011年以来，国务院出台了多项文件，明确了金融机构参与和支持养老保险业的问题，但没有具体规划。2016年3月21日，中国人民银行、民政部、银监会、中国证监会、中国保监会联合《关于金融支持养老保险业更快发展的指导意见》，首次在国家层面对养老保险业金融支持提出了具体的指导意见。因此，我国商业银行目前正在大力开展既符合国家政策又能挖掘养老金市场潜力的养老金融资活动。商业银行作为金融业的关键成员，人口老龄化减少了储蓄计划，提高了银行的坏账率，影响了商业银行的传统管理，但是它也可以为金融需求创造新的增长点。随着老年人收入的增加，养老资金的需求也在增加，但目前金融机构能够推出的养老金融产品并不多。并且由于老年人缺乏理财知识和风险意识，加之市场机制不健全，一些不法机构打着幌子，进行各种非法集资活动养老金融资，导致养老金投资和财务管理方面的欺诈事件频发。很多老年人都愿意选择信誉可靠、理财专业、保障标准化的商业银行提供的养老理财产品。商业银行拥有大量的客户，客户群体覆盖社会各个阶层。他们可以利用业务和服务业务跨越城乡的优势，直接、快速地了解客户的养老需求，开发新的养老金融产品，开拓养老服务市场。
二、商业银行发展养老服务金融的必要性
（一）养老金服务金融产品碎片化，无法满足客户需求。建立以商业银行为主体的养老保险制度，具有融资和项目管理的优势，有利于养老产业的健康发展。商业银行可向养老基金、养老金储蓄计划、养老金基础设施、上下游企业、小微机构和其他产品组合提供贷款，对养老金行业的供应链金融支持，可供养老基金使用。商业银行可以帮助养老机构和企业规避项目建设和运营中的风险，如资金链断裂、信用危机等，有助于养老产业的可持续发展。虽然老年人对养老金计划的服务价格更为敏感，但他们对经济消费和产品安全的要求更高，目前商业银行忽视了老年人对生活质量的关注，缺乏满足未来养老生活需要的长期规划，这使得养老理财产品的预期目标难以实现。当前养老金服务金融产品碎片化，无法满足客户需求。因此我们迫切需要建立以商业银行为主体的金融养老金制度，有助于优化金融资源配置资源。发展养老金金融活动既是商业银行履行社会责任的需要，也是商业银行履行社会责任的重要举措。商业银行充分利用最丰富的金融资源，开展养老金金融活动，具有惠及民生、维护社会的功能，可以发挥优化养老资源配置和社会整体稳定作用。
（二）居民金融意识不足，对养老重视不够。居民金融意识不足，对养老重视不够，受传统观念的影响，大多数老年人的养老基金来自退休或由子女支付，因此他们没有强烈的养老意识，大多数人直到50岁才开始准备养老金。发达国家的人们从年轻时就开始接受个人金融服务，在人生的不同阶段有效规划和配置资产，而中国人口的养老金储备时间普遍较短，以及养老金资产的规模小。无论是对老年人的日常照料和照顾，还是对老年人的养老基金和医疗保健支出，中青年群体都受到了大量的影响压力。并且我国老年人口的绝对数和比重将继续保持快速增长的态势，老年人口比重将继续保持。所以养老金问题的有效解决是改善这种情况的必然要求，有助于实现社会各阶层的良性运转。
（三）有助于优化商业银行金融结构，促进市场经济发展。国民总资产和养老金储备意愿是决定养老金融资发展的重要因素。目前，我国家庭资产配置以房地产等实物资产为主，金融资产为辅，就金融资产投资而言，专门用于退休的资产严重不足。因为传统观点，即中国居民以自己的储蓄或家庭观念养老，对养老基金普遍不了解，他们更愿意将金融资产存入银行，接受相对较低的利率，不敢承担金融市场可能带来的风险。因此，大量金融资产存款只以低息在银行储蓄的形式存在，这不仅降低了资产的利用率，而且增加了货币贬值的风险，这将阻碍经济发展。建立以商业银行为主体的养老保险制度，有助于优化养老金融结构服务业。养老金融资包含多种类型的服务和产品结构，具有较长的服务周期和许多需要长期性的连接，有效整合和建立养老金融供应链服务，有效实施商业银行养老金融活动的产品创新，有利于优化养老金融服务结构，提高金融服务水平。但是大多数商业银行没有建立独立的养老筹资机构，导致各部门在开展养老金融活动时缺乏沟通，最终产品的市场化需求不高。养老金融业务具有投资大、生产周期长的特点，一方面与银行的年度考核制度相冲突，另一方面降低了养老金融活动的价值，最终阻碍了养老金融活动的发展。商业银行作为世界上最知名、最可靠的金融机构，占据了金融业的大部分服务，商业银行是居民可供选择的主要信息来源之一，并且商业银行顾问是养老金领取者进行理财规划的第二大依赖主体，按年龄段划分，随着中老年人的增多，居民对银行顾问的关注度更高。因此，与其他金融机构相比，商业银行更可能向公众新的养老金概念，并帮助他们规划养老基金，这也是商业银行必须承担的社会责任。
三、商业银行发展养老服务金融策略分析
（一）创新养老金服务金融产品。商业银行可以实施新的地方性政策来为老年人提供金融服务，在业务设计和设计中要考虑老年人的生理、心理特点和需求。销售点要贴瓷砖、挂爱心座椅、打造无障碍通道，至少要打造一台非常适合轮椅使用者的柜台机、ATM机、VTM机，将老花镜、轮椅、拐杖等老年人常用设施摆放在网络显著位置，优先考虑呼叫和绿色通道。此外，商业银行要完善安全防范措施，打击对65岁及以上老年人账户的诈骗、盗窃行为，进一步确保他们账户的安全。利用大数据、区块链等技术和智能银行的发展，商业银行还可以利用新技术为老客户简化业务流程。可采用遥感、指纹信息、上门双登记等方式为老年客户办理业务，特别是解决老年客户外出办理银行业务不舒服的问题，满足其金融服务需求。首先，必须开发以“消费养老金”为代表的商业信贷产品，在生活方面，可以将指纹信息技术应用到银行卡上，解决了老年人忘记银行卡的问题。这样，银行卡就可以实现衣、食、住、行、医等多种形式的结算。另一方面，加快医疗、健身、娱乐、医疗等方面的信贷投放，提高老年人的生活质量旅游业例如开发旅游消费型养老产品，即购买金融产品后，可以自由旅行。其次，对养老金资产的金融需求。如除养老金外，老年人还可以通过使用固定资产获得银行融资，此类金融产品的设计应密切关注老年人的需求。
（二）商业银行重点发展养老服务金融。养老服务融资面向中老年客户，舒适便利是吸引客户的重要方面。商业银行应注意优化线下和网上的服务流程，发展综合金融服务，内部设立专业服务部门，整合养老金融部门，个人信贷部等有关部门对金融服务实行统一管理，提高服务质量。同时，还需要寻求与其他银行、养老保险公司、信托公司、基金会和证券公司的合作，以建立战略联盟。商业银行可以通过提供数据、建立完善的客户关系系统、充分研究客户需求、在线使用等方式充分发挥自身的优势而线下多平台，与家庭、医院、旅游、电子商务等养老连锁企业密切合作，开发针对性的产品，提供更加多元化的增值服务，提高老年人的生活质量，实现最大化的变革效益。当前，产品分割、不尊重老年人真实需求是老年人理财产品普遍存在的问题。一方面，商业银行应利用大数据等金融手段，充分了解客户需求，针对不同的客户开发高效的金融产品来细分市场。例如，应该与其他金融机构合作，如保险事业和基金事业，来充分、共同发展各自的利益。另一方面，产品列入清单后，可以通过数据分析的方式对顾客形象进行分析，自动匹配并向顾客推荐产品，这不仅减少了顾客寻找产品和购买不合适产品所带来的问题和损失，而且提高了顾客的忠诚度和满意度。为满足老年人对金融服务的需求，商业银行首先应提供符合老年群体特点和需求、降低风险、稳定的金融产品。商业银行可以为老年人提供医疗检查、内务、养老等服务，满足老年人的生活需要，为银行创造非利息收入，提高客户忠诚度。由于收入和支出以及自身的身体状况，信贷业务中老年群体潜在的信用风险更高，商业银行应当全面评估65岁以上人群的健康状况和预期的健康状况。但是，不能简单粗暴地将老年群体排除在商业银行之外。银行应分析具体情况，适当放宽对老年人的年龄限制，通过住房贷款、不动产抵押贷款、金融产品抵押贷款或担保等方式降低信贷风险，加强全面风险的检测和评估，为客户提供短期、中期或长期的资金支持，帮助老年人实现更好的老年生活质量。
（三）商业银行储备相应人才和对应考核制度。无论是出于社会责任还是未来的发展，商业银行都应将养老金融资作为战略重点未来。要求商业银行自上而下建立完善有效的老年金融服务组织体系，实施老年金融服务战略规划，实施整体产品开发、业务管理、风险管理等方面，及时使之适应市场需求，解决养老金融产品的碎片化问题，开发适合我国国情的金融服务。为满足个人多元化养老金需求，商业银行应加强培训和个人理财规范。商业银行应当鼓励从事财务顾问工作的人员尽快取得相关财务顾问资格，建立继续教育培训制度，引进优秀、经验丰富的财务管理人员，充实本单位财务人员，管理人员对理财经理的考核应充分考虑当季理财产品的销售业绩，建立长期稳定的客户关系，为财务经理提供长期考核、绩效要求、激励项目等财务规划活动。同时要求商业银行认识到未来老年人获得自上而下经济需求的潜力，通过一定的激励措施，鼓励销售网点做好老年金融服务工作，为进一步开发推广个人养老金融服务和产品提供坚实的客户群基础。同时，由于老年金融服务广泛分布于社会学、管理学、保险学、税收学等多个学科领域。因此，有必要培养一批具有专业知识的复合型金融人才商业银行资质通过定期提供人力资源培训，提高工作人员的精算和咨询能力。我们需要建立一支专业的销售团队，销售人员应具备较强的专业管理技能，根据客户需求提供差异化的销售服务。在人口老龄化问题日益突出的今天，中国目前正经历着最大、最快、最长的老龄化进程，如何解决养老问题备受关注。国内外政府和学者已经开始积极探索如何应对人口老龄化，“养老基金”已成为一个新的社会问题。养老服务金融是养老金筹资的重要组成部分，这意味着金融机构除了制度化的养老金外，还通过金融手段满足个人多样化的养老需求。
四、结语
近年来，商业银行在大力发展养老金基金。其具有一些显著优势，一方面是融资优势，通过间接融资或建立诚信的老年人债务融资，优化养老金融服务。另一方面是信用优势，这些银行在金融业具有很高的信用等级，在全国各地都有服务站、自动取款机、网上银行等渠道，可以控制养老金业务。中国金融体系主体与证券业、基金业和其他管理机构建立了长期深入的合作关系，商业银行依赖于公司能够参与上述机构在养老金融资领域的合作，以进一步深化关系，更好地服务客户。由于养老金需求和自身利益的快速增长，商业银行发展了服务和业务，并积极寻求新的转换点。
作者:李文 单位:北京农商银行
