摘要：互联网金融对传统商业银行经营产生较大影响，致使银行传统业务面临分流挑战。传统商业银行要意识到互联网金融环境下自身的优势与不足，顺应环境改革创新，尝试适应自己的发展模式。文中以互联网金融环境为着手点，分析推动商业银行金融创新的措施，促进商业银行积极调整发展策略，加快转型步伐实现自身长远发展。
关键词：互联网金融；商业银行；金融创新
互联网金融信息量大、交易成本低、效率高等特点，参与能力与协调性强，操作简单快捷。互联网金融的兴起与发展给国内商业银行造成极大的压力，受到商业银行的高度重视。面对互联网金融高速的发展，商业银行要积极调整自身发展策略获得更多市场份额。互联网金融经济快速发展直接冲击商业银行原有经营模式，商业银行需要及时调整规划，大力推动与创新商业银行金融。
一、互联网金融对商业银行金融产生的冲击与影响
（一）直接侵袭商业银行中介业务。传统金融行业中商业银行扮演着金融中介的角色。受到互联网金融的冲击与影响，商业银行中介地位持续弱化，体现在两方面：一方面，商业银行与客户之间信息不对称。互联网金融企业积累大量数据，提供交易平台方便借贷双方。同时，可以及时公布各类信息，降低交易成本，使得商业银行中介地位被弱化；另一方面，互联网金融催生第三方支付。传统金融模式下商业银行盈利的主要手段就是支付，需要通过银行这一支付中介才能完成支付结算，第三方支付打破这种限制，转变传统商业隐含垄断支付功能的这一情况。
（二）不断蚕食商业银行利润来源。商业银行盈利渠道较多，最主要的业务就是存贷利差。但随着互联网金融快速发展，直接分流走一部分客户。互联网金融理财产品收益大多高于商业银行理财产品利率，吸引走大部分客户。尤其是网络理财产品逐渐成熟，出现越来越多的理财产品，对商业银行存款业务造成冲击。同时，商业银行贷款业务也受到网络借贷的影响，大部分小额借贷市场已经被互联网侵占。网络贷款较为方便，而且网络借贷并不受到地域影响，借贷手续简单，直接对商业银行传统借贷业务产生冲击。商业银行传统中间业务逐渐被互联网金融支付结算取代，这部分业务本身可以给商业银行带来巨大利润，而第三方支付凭借直接削弱银行卡的功能，大幅度减少商业银行中间业务的收入。也就是网络金融正在不断侵蚀商业银行的收入来源。
（三）营销不足客户资源被抢占。就目前而言，我国对于市场调研和客户分析工作没有形成稳定的体系。对于客户信息的收集存在一定的被动性，收集的资料多为公开化、表面化的资料，因此信息的价值较低。另一方面，当前，对于客户的服务、跟踪明显不到位，对于客户的反馈信息不够重视，导致客户结构本身存在一定的问题。对于商业银行的客户而言，层级水平存在差异，因此营销过程中需要进行差异化处理。但商业银行对于客户通常采用“一视同仁”的方式，并不能满足不同客户群体的差异化需求。在互联网金融背景下，交易的流程更加简单、快速，因此整个市场参与更为大众化。但是传统商业银行的普遍参与者则是那些有稳定需求的大企业或者高端客户。那些中小企业或者普通民众因为资金规模有限，因此更愿意与互联网金融企业进行合作，不仅方便快捷，而且交易成本低。这就导致很多小型企业或客户在进行金融活动时选择绕开商业银行，而通过网络平台办理各项金融业务。“80后”“90后”这些年轻消费者将会成为互联网金融市场的主要客户，此类客户普遍接受过高等教育，虽然手中有一部分存款，但数额有限，属于比上不足，比下有余的类型，但是他们又懂得享受生活，追求品味，因此需要为他们提供个性化服务，互联网金融恰好满足他们的所有期许。所以，就长远发展而言，中小型投资企业或客户对于商业银行的依赖性直线下降，如果不采取有效措施，就可能动摇银行基本和客户结构。
二、互联网环境下商业银行金融创新的具体措施
（一）构造高素质工作人员团队。客户经理岗位要求较高，具有良好的沟通能力、扎实的专业基础等，这不同于普通员工，也是联系客户的重要渠道，商业银行要重视客户经理的选拔，自上而下打造一支具有战斗力的市场营销团队，进一步改善现有客户管理水平，推动商业银行的长远发展。但实际中我国商业银行客户经理专业水平不足，出现这种情况的原因较为复杂，主要为学历水平偏低、专业知识不足、缺少工作经验等，实际业务开展时对高端客户的要求无法满足，甚至出现高端客户群体流失的情况。因此要重视对现有客户经理进行培训。选择时要考虑人员的综合素质，选拔时以学历、能力及学识等为指标，选拔高素质的人才，起到领头羊的作用，推动商业银行长远可持续发展；发挥客户经理的作用，带领市场营销团队持续拓展市场，实现商业银行的长远发展。
（二）做好商业银行业务的营销。当前计算机技术快速发展，在各行业中得到广泛应用。通过分析成功的商业银行营销案例，就可以明白市场信息的必要性。国内商业银行需要充分了解自身情况，构建完善的客户信息平台。全面调查客户群体的情况，了解他们对商业银行服务的意见与看法，掌握客户的意见，并针对客户的反馈意见采取纠正措施。做好客户信息搜集工作，对现有客户关系高度重视与维护，重视客户信息分享，这样可以为客户管理工作开展提供数据支持，推动商业银行的长远发展。搭建客户信息管理平台时，需要选择合适的技术，可以引入一定的智能化手段，搭建合适的管理平台。利用管理平台做好数据分析，切实发挥数据信息的作用。另外，及时处理客户反馈上来的信息，这种信息不能局限于客户群体，也可以延伸到客户周边人群中，搜集更多的相关信息，有助于市场推广。通过全面分析客户信息与数据，还能大幅度提升商业银行的客户关系管理水平；此外，市场工作组，主要任务在于挖掘新客户，也是商业银行增产扩销的主要力量，通过市场调查了解客户需求及存在问题，提出有效的解决方案，切实满足客户的不同需求；技术支援小组，也就是提供各项技术支持客户营销管理工作的开展，当客户营销部门遇到解决不了的技术问题时，可以向他们寻求帮助，技术援助小组通过技术确保数据安全。总之，客户营销管理团队由各方面组成，团队可以解决咨询、技术、维护等方面的问题，以此为基础不断拓展市场范围。由于网络技术的发展，电子商务企业的发展推动着我国的企业朝着个性化的方向发展。由于互联网的影响，消费者的需求也越来越多元，多元文化对于企业的营销策略也会造成一定的影响。在这种背景下，企业需要不断完善自身的发展模式，并充分借助大数据资源的优势，从而帮助企业及时对相关的数据进行收集，提升消费和服务的针对性，促进企业朝着个性化的营销方向发展。另一方面，还应该对市场进行深入分析，了解市场的发展趋势，并且重视对消费者习惯和理念的研究，从而保证消费者多元化和个性化的需求能够得到满足。
（三）推进商业银行业务创新。1.简化商业银行金融业务流程。当前国内移动终端迅速发展，市场上涌现出了各种各样的网站和App，堪称花样百出，如交友、旅游、学习、借贷等等。但是因为当前法律制度不完善，这些网站和App的信誉度以及真实性还有待商榷。此外，一些商业银行对金融业务推广力度不足，很多客户并不知晓相应的业务内容，不利于自身发展。因此，要合理利用线上金融模式，加大金融业务推广力度，对其未来发展起到深远影响。2.完善业内个人征信体系。现阶段，对于民众而言首要任务是完善个人信用信息，对于商业银行而言，则是要加快基层征信体系建设。将用户信用信息覆盖于社会各行各业，使征信体系得以全面完善的同时，共享相关信息。同时，还可以在个人信用信息中增加更多的内容，涵盖到个人生活的各个层面，如手机费用、交通违章、燃气费用等缴纳。银行体系内部实施信息共享，即是征信体系开发和应用基础，也是其重要组成部分。具体到银行信贷业务而言，通过行业内信息资源的共享，在进一步完善当前征信内容的同时，各银行之间也将那些屡借不还的借款人、企业等设置成行业“黑名单”，并在公共平台上进行公开，商业银行都可以通过网络查询获得相关信息；加重失信者的处理力度，增加违约成本。在实际工作中，可以提高失信者后期贷款利率，降低违约失信发生的概率。此外，重视宣传失信处理案例，让客户明白失信面临的问题，在无形中加以引导和遏制，帮助银行企业健康发展。
三、结语
互联网金融环境下推进商业银行金融创新已成为趋势，商业银行要结合自身特点把握改革的机遇。在整体经营战略中运用先进网络技术，学习其他互联网金融企业的技术与运营，找寻适合自己发展的经营战略，逐步形成具有特色的现代金融企业。
作者:白锦韬 单位:西安财经大学行知学院
