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保险的经济性范文1
一、风险管理的重要性
如何在一个肯定有风险的环境里把风险降至最低的管理过程即是风险管理,在当今复杂多变的全球风险环境下,企业所面临的首要任务就是了解自身所面临的风险并且采取动态性的有效措施。尤其受到金融危机的影响,保险企业要想在市场中长久的生存下去,进行风险管理是必不可少的。比如从美国次贷危机引起的华尔街危机,现在已经演变为全球性的金融危机,这个过程影响之大、发展之快是人们始料未及的,给中国的市场经济也曾经带来了一系列不良影响和深思。在如此严峻的环境下,保险企业面临的风险日益增多,如保险经营风险,保险投资风险等,如果不建立有效的风险管控机制,那么,将会给保险企业带来不可估量的影响和损失,加强风险管理已成为保险企业的一项重要工作,防范风险就成为保险公司的重要任务。保险企业只有进行科学有效的风险管理,才能在正确的认识保险企业所面临的风险和各种挑战的情况下,为自身的发展制定适宜的科学发展策略,促进保险企业各项工作的不断完善和改革。而且风险管理的成功也将有力地促进社会主义市场的健康发展,为和谐社会的繁荣发展奠定坚实的基础。
二、保险企业的风险管理中所存在的问题
1、目前有些保险公司还存在风险管控意识淡薄问题。在市场竞争日益激烈的大背景下,有些保险企业所关注的重点更多的倾向于业务扩张,轻风险管理,强调市场份额而不计成本抢占市场。在保险企业的经营和管理过程中,没有有效地做到事前风险评估、事中过程跟踪、事后风险等级调整,以致无法科学的进行风险等级管理。另外,有些保险企业所采取的风险防范措施,过多地考虑了当时的成本和利润问题,并没有真正从企业的全局和长远考虑风险防范和制度的建设等。
2、没有坚实的组织机构保障。保险企业的风险管理要想取得理想中的效果,科学合理的组织机构是其重要保障。然而,从目前的保险企业现状来看,公司组织结构的问题使得风险管理比较薄弱。主要体现在以下几个方面:第一是决策风险管理缺少监督和评定、风险管理人才的选拔以及评估管理机制等方面还有欠缺。第二是在整个企业的经营管理中缺乏有效的监督机制,对于一些突发状况缺乏必要的应对措施。第三是风险管控制度不健全,监督职能由于流于形式而没有真正地发挥出作用。
3、风险管理意识滞后,管理人才不足。当今社会,企业的竞争已经逐渐转化成先进理念和人才的竞争,这对于企业的长足发展有着不可替代的重要作用。从目前的保险企业的现状分析来看,由于我国保险行业起步较晚,尽管风险管理的理念已经引入到企业内部,但仍然处于初级阶段,没有根据自身的发展要求而不断地创新和完善。另外,部分企业在人员招聘、人才培训以及职业道德培养等人力资源管理方面还存在不足,使得风险管理缺乏必要的人力资源保障。
三、加强保险企业风险管理的良好途径
1、创新风险管理理念、健全风险管理制度。在当今保险企业所处内外部环境复杂多变的情况下,科学合理的风险管理理念以及良好的管理制度不仅可以促使保险企业在企业共同价值观和行为准则的引领下谋取更加广阔的发展空间,而且为企业的长足发展打下坚实有力的基础。一是保险企业要根据自身的发展实际以及最新的市场发展需求,促使管理理念不断地符合客观发展实际,使之与企业的计划、组织以及协调等各个管理环节相辅相成,同时融入到承保、理赔、防灾防损等各项工作过程中去,实现对风险进行全面系统的管理。二是可以尝试将企业的经营理念通过融入到企业的各项活动中,使风险管理理念潜移默化到每一个员工的行为意识和工作实践中去,通过对各级管理人员以及广大员工进行宣传引导和教育,在培养他们的发展意识的同时,更应培养他们的风险管理意识和能力及主人翁责任感,为风险管理工作奠定良好的思想基础和群众基础。三是为使风险管理制度更加具有实效性,内控制度的实施要覆盖整个经营活动中,要包括核保、理赔、财务等风险控制等。要形成合理的风险识别和评估体系,建立健全风险预警机制。四是企业管理者要善于倾听一线员工的意见,经常性地深入到员工中去,鼓励他们大胆提出自己对企业风险管理理念和制度创新的看法和见解,集思广益,为理念和制度的不断丰富和完善提供基本的素材。
2、风险控制机制是保险企业可持续健康发展的基本保证。建立风险管控机制可以促使企业风险管理获得事半功倍的成效。具体来说,保险业务中的风险控制主要体现在各个监督岗位和风险管理规范在经营活动中能发挥积极的作用。有能使整个经营活动中包括道德风险规避和制度流程的不断完善的机制。对于保险企业而言,要想使得内部风险抑制获得实效,可以尝试进行不同风险等级调整模版化管理方式,即更加清晰准确地掌握保险企业的风险损失分布,以便更好地进行风险管理。另外,在保险企业的风险控制方面,要对企业中各个风险的损失分布、各个风险之间的关系以及总风险的布局等情况有一个全面的掌握,使得经营风险控制和内部风险抑制成为风险管理的坚实基础,促进保险企业稳步发展。另一方面,购买保险合同、自留、利用金融工具交易进行风险转移操作等。这就需要保险企业结合企业本身的实际发展情况,在进行风险融资方式选择的时候要考虑自身的短期、长期的发展规划和目标、管理布局以及内外部环境的变化等,为保险企业的风险管理打下扎实的基础。
3、构建全面的风险管理信息系统。目前,在信息化高飞速发展的今天,借助于计算机和网络技术将信息技术、风险管理模型以及管理机制有机地结合起来,建立全面的风险管理信息系统,可以为保险企业的风险管理提供活力。第一,要建立科学的信息收集系统。可以分成内部信息和外部信息两个部分,内部信息要包括保险企业的经营、市场开发中不断变化的财务信息和风险动态,时刻掌握企业内部的发展状况。外部信息则要涵盖政治、经济、金融、科技、政策、竞争对手和市场需求等对保险企业的发展有重大影响的方面,使得信息系统能够根据市场的变化及时地补充和更新数据和内容要素,为风险管理作好强而有力的信息数据支持。第二,要建立有效的风险分析系统。保险企业要有专职分析岗位和专职分析人员对数据进行动态跟踪,要对数据异动进行分析,为决策层提出风险分析调整方法,阐明风险发生的起因,通过模拟测试,推算分析等方法提出风险调整意见,对未来发展趋势进行预测,为保险企业管理者进行风险管理决策提供科学的依据。第三,风险报告生成系统也是必不可少的。该系统的建立要结合信息使用者的需求情况,对风险现状进行分析和汇总,将风险分析的结果依据规定的格式自动生成不同级别的风险报告,从而形成定期或者不定期的专题分析报告,为企业的决策层提供有力的决策依据。第四,要不断地完善和建立企业内部的相关数据采集维护系统以达到信息共享,强调因素分析,将影响各要素数据以制度化要求使用人员及时维护,因素分析要公布于办公网络平台上,为不同层面的管理者提供决策依据。
保险的经济性范文2
一、完全市场条件下的保险需求行为分析
二、信息不完全条件下的保险需求行为分析
在现实世界中，满足上述条件的完全保险市场是不存在的。假定投保人的风险偏好、价值取向、初始财富和风险暴露均保持不变，但是，其财产损失的客观概率分布F(L)不再是共同知识。根据主观期望效用理论，此时，当事人会把一个主观概率分布赋予其所面对的不确定事件，他的决策将受其主观信念的影响。尤其是当保险人与投保人之间对财产损失可能性的主观概率判断不一致时，对于投保人来说，“足额保险”就不再是最优选择。
设保险市场向投保人提供一种可由他任意选择损失补偿额M，保险费为P=πM的契约，其中π≠p′,P′为投保人对其财产损失可能性的主观概率判断（或主观信念）。实际上，这相当于保险人设定了一个承保事件发生的概率，这一概率与投保人所设想的财产损失概率不相等。或者说，保险人用来确定保险费的权重和投保人形成期望效用的权重不再相等。这种保险契约向投保人提供了斜率为(1-π)/π的预算线(1-π)W1+πW2=(1-π)W01+πW02。这意味着，投保人可用的预算线偏离了E0，他必须按(1-π)/π的比率用状态1下的财产来换取状态2下的财产。
如图2所示，如果π＞p′，投保人可用的预算线为EH，无差异曲线与预算线EH相切于B点，EUB＞EUC，投保人倾向于自己承担一定的风险，而选择“不足额保险”，其最终财产位于“确定值线”下方；如果π＜p′，预算线为EL，无差异曲线与预算线EL相切于A点，EUA＞EUD，投保人将把一定的赌注押在他所投保事件的发生上，而选择“过度保险”，其最终财产分布位于“确定值线”上方。
由此可见，在其他条件不变的前提下，个人的保险需求取决于其主观概率p′与保险契约中暗含的损失概率π的对比。随着π的变化，预算线从EH到E0，再到EL，我们得到一系列切点，连接这些切点可得一条“契约曲线”。曲线上的任一点表示决策者愿意以(1-π)/π的比率用状态1下的财产换取状态2下的财产。
在此必须指出的是，在这种情况下，即使当所有的依状态而定的能够互利的财产索取权交易都完成之后，投保人并不能得到相当于其初始财产期望值的确定性财产，他仍然面临“残余”不确定性。
三、其他不完全市场条件下的保险需求行为分析
除信息不完全之外，财产损失事件之间的相关性和非同质性，高昂的交易成本，以及保险人是具有自己利益诉求的经济实体，都将使保险契约中所设定的保险费率偏离人们对财产损失概率的主观估计（假定投保人对财产损失概率分布的主观估计与其“真实”概率相一致），其结果与信息不完全条件下的情形相类似。
首先，每个个体面临着同质风险，但这些风险在统计上并不完全独立，此时，平均财产的方差不再等于零，依据大数法则进行的风险汇聚无法完全分散其平均财产的不确定性。这种由于个体风险的相关性而无法通过风险的汇聚加以分散的残余不确定性只能在投保人之间进行分担。博尔奇（1962）证明：残余不确定性在投保人之间的分担取决于他们的风险容忍度，每个投保人所分担的残余不确定性份额与他们的风险容忍度成比例。从博尔奇的证明结果中，我们可以得出一个重要推论，如果这个群体中的某一个个体是风险中性的，他的风险容忍度为无穷大，那么，他将承担全部的残余不确定性。人们通常认为保险人是风险中性的，相对于风险厌恶的投保人来说，他们是风险汇聚中残余不确定性的最终承担者。然而，这种认识却与事实不符。在具体的保险实践中，保险人将在期望损失基础上增加一项“安全附加费用”，通过厘订高于期望损失的纯保险费，把部分残余不确定性转移给投保人承担。当保险费高于公平精算保费时，投保人获得预算线EH，他倾向于自己承担一定的风险，而选择“不足额保险”。
其次，保险作为一种能够增进人们福利的纯交换活动，它不是免费的午餐。(1)保险人不可能无成本地进行风险的汇聚和分散。为了寻找潜在的投保人，保险人必须付出搜索成本；对每个潜在的投保人的期望损失进行估计，以决定是否允许或者在什么条件下允许其加入，保险人必须支付承保费用；当某个投保人遭受损失时，保险人必须对索赔进行处理，从而支付相应的理赔费用。(2)保险人投入人力、物力和财力从事保险活动，必须得到他在相似风险条件下投资于别处也能获得的收益，保险人是一个以利润最大化为目的的经济实体。因此，实际的保险费由纯保费与包括展业、承保、理赔等费用，以及经营利润和税收在内的附加费构成。对于投保人来说，取得意外损失补偿的价值取决于他的期望效用。在其他条件不变的前提下，他们的期望效用随保险费的增加而下降。当保险费是在“公平精算保费”的基础上增加一个正比例的附加费构成时，对于风险厌恶的投保人来说，最优的选择是购买部分保险。也就是说，由于投保人需要支付高于其预期损失的代价，他们倾向于自己承担一定的风险。当保险费超过某个“临界值”（基于投保人主观概率估计的期望损失和他为规避风险而愿意支付的风险贴水之和）时，投保人就不再愿意购买保险。
参考文献:
卡尔・H・博尔奇. 1999. 保险经济学［M］. 北京：商务印书馆．
HARRINGTON S E.，Niehauus G R.．2001. 风险管理与保险［M］. 北京：清华大学出版社.
保险的经济性范文3
（一）模型的建立
随着我国保险业效率的不断改善，保险市场化程度的不断提高，保险业对我国经济增长的促进作用越来越大，因此建立以下包含保险发展在内的经济增长模型：采用含Hicks中性技术进步因素的有保险发展自变量的柯布———道格拉斯生产函数保费收入来表示①。为了消除不同年度物价水平对所选数据的影响，使各数据间具有可比性，在数据整理中，用以1997年为基数的居民消费价格指数对国内生产总值、资本形成总额、保费收入进行平减以消除或减少通货膨胀因素影响。最后，根据上述研究将模型中的相关变量对数化，这样做的一个好处在于能比较有效地规避异方差问题。经过处理的变量表示为lnY、lnK、lnS、lnL，因此，模型（5）变成：
（二）非平稳面板数据计量方法
1.面板数据单位根检验为了避免伪回归的发生，需要对变量进行单位根检验，以确定其平稳性。标准的单个时间序列单位根检验方法的缺点是其较低的拒绝能力，即本来原时间序列不含单位根，该方法却很难拒绝含单位根的原假设。Levin和Lin（1992，1993）最先提出了面板数据的单位根检验方法来克服单个时间序列单位根检验拒绝能力低的缺点，Levin，Lin和Chu（2002）又对该方法做了进一步的完善②。面板数据单位根检验的方法有：（LLC检验）、Bfeitung检验、Hadri检验、（IPS检验）、Fisher-ADF检验和Fisher-PP检验。前三种是相同根（即所有截面序列具有相同单位根过程）情况下的单位根检验方法，也叫做同质单位根检验法；后三种是不同单位根（即所有截面序列具有不同的单位根）情况下的检验方法，也叫异质单位根检验法。2.面板数据协整检验通过面板数据的单位根检验，如果两变量是非平稳的，则存在协整关系的可能，这时候可以进一步检验变量之间是否存在协整关系。面板数据的协整检验主要有Pedroni检验、Kao检验和Fisherx2检验。在时间序列分析中，Eengle-Granger协整检验是基于残差检验实现的：如果变量之间存在协整关系，则残差应为（I0）；如果变量之间不存在协整关系，则残差应为（I1）过程。Pedroni和Kao将Engle-Granger的框架扩展到了面板数据领域，由于假设条件的不同，形成了Pedroni检验和Kao检验③。Pishe（r1932）利用多个个体独立检验的结果来进行整体的联合检验。Fisher的这一方法被Maddala和Kim用到面板模型的联合检验中，将其与传统的Johansen检验结合起来，即将各个个体的Johansen检验结果进行组合得到Fisherx2检验统计量。3.面板协整方程的估计———完全修正最小二乘法（FMOLS）如果变量是非平稳的形式，那么传统最小二乘法的估计值在截面（N）和时间（T）很大的情况下收敛于其真值，但是就中等大小的截面（N）和时间（T）而言是有偏的，并且是没有效率的。这是由于变量的内生性及误差项的相关性所导致的结果。PhillipSandHanSen（1990）提出thefullymodifiedOLS（FMOLS）估计，这可以在允许内生性及相关性存在时，估计是无偏的并且是有效的④。因此，本文使用Pedroni提出的GroupmeanPanelFMOLS方法来估计面板协整方程。该方法是Phillips&Hanson（1990）的发展，其优点主要有：首先，FMOLS方法可以为模型参数提供渐进无偏估计值，能够更好地满足面板数据异质性（heterogenieity）的要求；其次，该方法优于PoolpanelFMOLS，这是因为组间估计是基于面板组间维度，而PoolpanelFMOLS基于组内维度，因此GroupmeanPanelFMOLS提供了基于样本均值的异质协整方程系数的一致估计和协整方程共同参数值的一致检验，而后者则没有⑤。并且，完全修正最小二乘法也能够修正由于内生和回归关联导致的标准OLS偏差。
二、我国保险发展与经济增长关系的区域差异分析
本文收集了全国31个省、自治区、直辖市1997—2011年的数据，构建了“东部数据集”、“中部数据集”、“西部数据集”。所有数据均摘自1998年—2012年的《中国统计年鉴》和《中国保险年鉴》。对这三个面板数据集中的每个变量分别进行面板单位根检验，对存在单位根的变量，进行面板协整检验，并在存在协整关系的基础上，对模型（6）使用Pedroni的完全修正最小二乘法（即FMOLS），估计各自的异质面板协整方程，并对协整方程自变量的估计系数进行比较，分析各区域保险发展对经济增长的影响程度。
（一）面板数据单位根检验结果
面板数据的单位根检验是进行面板协整检验分析的必要前提。为了保证结论的稳健性，根据前面介绍的单位根检验方法，本文分别采用LLC检验、IPS检验、Fisher—ADF检验和Fisher—PP检验对三个面板数据集的lnY、lnK、InS、lnL四个变量进行单位根检验，用的计量软件是Eviews6.0⑥。表1是东部面板数据集的单位根检验结果。从表中可以看出，lnY、lnK、lnS的水平值和一阶差分值的检验除了LLC检验外，其余的检验都接受了单位根过程，在对它们的二次差值的检验中，四种检验法都拒绝了原假设，认为不存在单位根；lnL的水平值的检验都接受了单位根过程，对其一阶差分值进行检验时，四种检验方法都认为不存在单位根。HafrrisandTzavali（s1999）己证明在时间跨度较小时，LLC法的检验能力较差，本文的时间跨度较小，只有14年，所以舍去LLC检验的结果，综合考虑之后，认为东部地区面板数据的lnY、lnK、lnS二阶平稳，lnL一阶平稳。通过对中部和西部数据集的lnY、1nK、1nS、lnL四个变量进行单位根检验，结果表明中部和西部数据集的四个变量都是一阶平稳的。
（二）面板数据协整检验结果
根据面板数据单位根检验结果，东、中、西部面板数据集中的lnY、1nK、1nS、lnL四个变量都是非平稳的，可以进一步对它们进行协整分析，看它们之间是否具有协整性，即它们之间是否具有长期均衡关系。本文采用前面介绍的Pedfoni协整检验和Kao检验方法，利用计量软件Eviews6.0分别对东部、中部、西部三个面板数据集中变量的长期趋势性进行面板协整检验分析。Fisherx2检验方法需要首先对每个截面内的数据进行协整检验，因此，每个截面的数据要足够多才行，但是本文分析的数据时间跨度只有14年，数据不够多，因此没有进行Fisherx2检验。根据Pedron（i1999），在小样本中，panelADF、groupADF统计量检验效果最好，panelV、panelrho统计量检验效果最差，其他处于中间。因此，主要以panelADF、groupADF统计量的检验结果来判断协整关系。表2是东部面板数据的协整检验结果。这里还检验了lnY和lnS两个变量之间的协整关系，以考察保险发展与经济增长的协整关系。从表中结果可看出，东部面板数据lnY和lnS的协整检验统计量中，Panelv-Stat、PanelADF-Stat、GroupADF-Stat和Kao的t—Stat拒绝原假设，认为这两个变量之间存在协整关系；lnY、lnK、lnS、lnL协整检验统计量中，PanelADF-Stat、Grouppp-Stat、GroupADF-Stat和Kao的t—Stat都拒绝原假设，认为这四个变量之间存在协整关系。因此，考虑到各个统计量的检验效果，认为变量之间的协整关系是存在的，即东部地区各变量之间存在长期均衡关系。用同样的检验方法，对中部和西部数据集中的变量进行协整检验，结果表明，中部和西部面板数据的各个变量之间存在协整的长期均衡关系，可以对协整方程进行估计来分析变量间的关系。
（三）面板数据协整方程估计
上述检验已经证实面板协整关系的存在，可以估计面板协整方程。用FMOLS估计法产生协整向量，通过对协整向量的分析，比较地区间保险发展对于经济增长变量的影响程度。本文使用Pedroni编写的基于WinRats计量软件的panclfm程序进行估计，协整方程的每个回归系数都给出了两种估计值，分别为“PanelGroupFMOLS”和“IndividualFMOLS”估计值及各自的t统计量，前者反映全部横截面的综合信息，每个面板数据集有唯一的一个估计值；后者反映了每个横截面的异质特征⑦，每个面板数据集按照其横截面的个数，有相应数目的具体估计值。表3是东部面板协整方程的FMOLS估计结果，其中αi、βi和γi分别是模型（6）中资本投入、劳动投入和保险发展变量的回归系数，分别表示资本、劳动和保险发展对产出的弹性。从表中可看出，东部各省、自治区、直辖市资本投入、劳动投入和保险发展对经济增长的影响大多都很显著（t检验显著），只有少数的省份如北京、天津、辽宁的保险发展变量不太显著，保险发展变量的回归系数介于-0.13—0.28之间，除了北京、辽宁以外，其它省保险发展的回归系数都是正数，说明保险发展促进了本地区经济的增长；东部综合的PanelGroup估计值也通过显著性检验，资本的产出弹性是0.76，劳动的产出弹性是0.03，保险发展的产出弹性是0.11。表4是中部面板协整方程的FMOLS估计结果，从表中可看出，各变量对经济增长的影响力度大多都很明显（t检验非常显著），只有江西、湖南的保险发展变量不太显著。保险发展变量的回归系数都是正数，说明中部各省的保险发展对经济增长有显著的正面效应，回归系数介于0.05—0.44之间。综合的PanelGroup估计值也通过显著性检验，资本的产出弹性是0.62，劳动的产出弹性是-0.43，保险发展的产出弹性是0.13。表5是西部面板协整方程的FMOLS估计结果，从表中可看出，西部各省、自治区、直辖市资本、劳动和保险发展对经济增长的影响力度大多都很明显（t检验非常显著），只有少数省份没有通过显著性检验。与东部和中部地区相比，西部地区保险发展变量的回归系数普遍都较小，而且有一些省如四川、甘肃、青海、宁夏的回归系数是负的，的回归系数很小几乎为0。保险发展的回归系数的估计值介于-0.33—0.54之间，差异比较大。综合的PaelGroup估计值通过显著性检验，资本的产出弹性是0.52，劳动的产出弹性是0.71，保险发展的产出弹性是0.04。可以看出，西部地区劳动的产出弹性比较大，说明西部地区对于有技术、高素质人才的需求是很大的，西部地区应采取各项措施吸引和保留人才，更好地为经济建设服务。而保险发展的产出弹性只有0.04，说明西部地区保险业的各项功能没有得到发挥，对经济增长的促进作用有限，虽然近年来西部地区的保险规模指标一直在高速增长，超过东部和西部，但是这种规模的增长无视当地风险结构和特点，简单地将适用于中、东部的保险产品“拿来”在西部销售，结果规模增加了，但是效率不高，因而保险功能的发挥受到限制。以上估计结果显示，保险发展对经济增长的影响程度在不同区域间存在差异，图1直观地说明了这种差异。从图中可看出，中部保险发展对经济增长的影响程度最大，东部其次，西部最小。
三、结论与政策建议
（一）结论
通过分析，保险发展与经济增长存在长期的协整关系，对三大区域面板协整方程分别估计的结果显示，保险发展对经济增长具有正向的促进作用。此外，保险发展对经济增长的影响程度在不同区域间存在差异：中部保险发展对经济增长的影响最大，东部其次，西部最小，说明中国各地区保险发展对经济增长的促进作用与其经济发展程度没有直接的关系。保险发展对经济增长促进作用的发挥，关键要看保险业发展与当地经济社会发展的适应程度，而不能盲目追求保险规模的增加。可见，相对东部和西部来说，中部地区保险业较好地发挥了其作用和功能。
（二）政策建议
1.东部：以保险创新为核心，打造保险业发展的领头军。东部是保险业最早发展起来的地区，也是保险业相对发达的地区，其保费收入份额在全国占最大的份额，但是，保险业对经济的渗透率不高，经济对保险业发展的带动作用较小。因此，东部地区保险业要着力转变保险发展方式，变追求规模增长为重视结构优化调整，以保险创新为核心，打造保险业发展的领头军。一般说来，保险创新活动大多首先发生在保险业相对发达的地区，然后向欠发达地区、不发达地区扩散。根据这一规律，东部地区应当成为当前我国保险创新的主要策源地，随着产业结构升级和收入水平的提高，要根据市场需求的变化，不断推出新的险种和新的经营方式，在保险业创新发展方面先行一步。相对于中西部，东部地区经济较发达，居民收入水平较高，可以扩大商业保险在社会保障方面的覆盖面，对购买养老保险、医疗保险等的消费者实行优惠所得税政策，以鼓励消费者通过购买商业保险解决自身的养老、医疗问题，缓解人口老龄化对社会保障的压力，充分发挥商业保险在社会保障体系中的作用，提高保险业对经济社会的渗透率。
2.中部：实行多元化的保险组织形式，活跃保险市场。中部地区保险业的发展规模不高，但经济基础并不薄弱，其优势在于潜在的保险市场资源。应注重把潜在的保险资源优势变为现实的保险增长优势，引入有效竞争，活跃保险市场，使保险资源得到更加合理、充分的利用。具体应在以下方面采取积极的措施并确保其得到认真执行：一是从优化股权结构入手，通过增资扩股，引进外资和民营资本参股，实现股份制保险公司股权多元化，解决股权结构单一、投资者对企业监督制约不到位等问题；二是降低市场准入门槛，鼓励民营资本建立股份制保险公司，使保险机构面临潜在的竞争压力；三是坚持费率条款市场化的改革取向，根据当地经济社会发展的需要，不同险种实行不同的费率，使保险公司在保险产品开发、定价上具有更大的自主性和灵活性，便于其采取差别化的竞争战略，从而更好地发挥保险对经济的保障功能。
保险的经济性范文4
［关键词］银保产品；同质化；功能定位；战略定位；产品创新
银行销售的保险产品是消费者需求多样化的产物,也是银行保险的载体和物质基础。2000年以来我国银行保险产品经历了由普通产品到专业产品、由单一产品到多元化产品、由趸缴产品向期缴产品、由纯储蓄类产品向保障类产品演变的过程。银保产品尤其是分红产品较好地迎合了消费者的储蓄需求,产品设计也基本与银行销售渠道相适应；目前由分红险、投连险、万能险等组成的产品体系也基本可以满足消费者多元化的风险投资需求。但客观地讲,银保产品还面临诸多现实困境。
1 银行保险产品战略定位不清晰
银保产品是银行与保险公司进行合作的载体,其战略定位在很大程度上可以反映出双方的融合战略。银保产品分为替代型和互补型产品两类,替代型产品在客户群体定位、功能定位方面与银行产品是有交叉的,其销售会对银行本身产品造成一定冲击。目前市场销售的分红产品可以看做储蓄、国债产品的替代品,投连险与万能险可以看做人民币理财、基金等产品的替代品,这样的产品定位直接带来银保产品与银行产品的竞争,不可避免地造成银行与保险公司潜在利益的冲突。而互补型产品可以满足现有银行产品无法满足的功能需求,是一种可以避免二者利益冲突、有利于形成双赢局面的战略。具体来说,互补型产品又分为两类：一类是客户共享产品,即银行、保险两大客户市场均向对方市场渗透而生产的产品,比如银行保险联名卡、保单质押贷款；另一类是业务增强型产品,能够与银行现有的产品互相配合,降低银行产品的风险水平或提高其收益。比如银行卡透支保险、个人大额耐用消费品贷款履约保险等。在我国银保市场上,98%为分红型,互补型的产品战略尚未大规模启动。
2 银行保险产品功能定位失衡
银保产品的问世是为了更好地迎合消费者多样化的金融需求,至少应当包含保障和投资两个功能模块。从保险的本质来讲,保障功能是其区别于其他金融产品的根本特征，[zw(]保障功能即为特定风险提供损失补偿或给付的功能。[zw)]储蓄和保值增值功能则是其派生职能。但在目前银保产品设计中,投资功能被放在了第一位,保障功能屈居其后,变成了派生职能。片面强调收益率使得银保产品的收益水平成为业务发展的决定性因素,导致银保产品与储蓄、债券、基金、股票等投资理财类产品在同一领域内开展竞争。
保险的经济性范文5
本文主要论述电力光纤迂回通道传递问题，以及继电保护业务中最具有安全性的路径遴选方式，阐述从实际角度进行改革的方法，进而将通道选路上就把Dijkstra算法用于继电保护业务当中。这方式充分规避了链路承载过重所带来的风险，从而提高了继电保护业务的有效性。
【关键词】继电保护业务 安全性 Dijkstra算法
从电力光纤通信网络的规模日益扩展，网络环境的复杂化来着眼，为保障继电保护业务信息传递的安全性，遴选合适的路径成为第一要务。光纤通道继电保护业务具有点对点传递信息的特点，所以相对于其他信息网络传输的通道，这是一个要求安全性和可靠性比较严苛的通道。可靠性主要是指研究成果必须成熟，而安全性主要包含物理和信息的双重安全性。
1 继电保护光纤通道的安全
继电保护业务分为两个路径：直连和迂回通道。而本文提到的迂回通道的继电保护业务是解决这一迂回通道的而设置的问题，所以是属于单一路径画的策略研究范围。
我国光纤保护方法是由专有和复有两种保护方法，两种类型都能够运用在多个节点连成的迂回通道中。从而就有了专用纤芯迂回通道和复用的迂回通道，从而提高了通道传输信息的能力。
网络设备不被盗取或动用、信息资源的防止篡改的能力以及预防非法访问的能力是电力光纤通信网得以解决的问题，解决了这些突发事件，才能够具有对网络私密性、整体性和实用性进行保障，而继电保护光纤通道的关键安全所在就是网络结构和节点链路之间的安全，所以要解决的就是这一问题。
2 最佳路径配置的简单算法
2.1 经典的Dijkstra算法
最早是由荷兰人提出的Dijkstra算法，它是把路径的距离通过层层递进的方式来测算出最短路径值，在早期，这一算法被广泛的运用在工程领域中，并且得到推广。从现在看来，这种算法已经有诸多的缺点，第一只侧面的意识到链路权值，对节点权值忽视，节点是不可忽略的一部分，这是一个严重的缺陷;第二它只寻找路径，却忽视了其中的路径有重复性，所以导致链路负载的业务太多，而风险加大;第三只能对最短路径进行确定，却无法确保找到最佳路径，所以改进这一算法要提上日程。
2.2 经典D算法革新后的内容
针对经典算法，进行对其革新，而也有三个方面进行对照性的改进：①通过对网络节点和链路附加上安全性的函数值，从而为遴选最佳路径提供保障。②搜寻完最短路径后，对动态函数值查询后，从而把调解了链路权值，达到最佳效果。③输进节点对准确性高，从而提供出最佳路径。
3 继电保护业务路径选择问题研究
通常用失效率来标识继电保护业务的可靠性。文献中表明，通过对某一时间段关联指标的失效率可以对目标的可靠性予以评价;安全性是从网络传播、设施、统计管理、运行、人力等多类别进行比较全面的考虑，从而比可靠性更具有复杂性和多样性。而安全性的问题也是分为两种，物理的安全性和信息的安全性。而物理的安全性是比较好理解的，而在信息中，其实对通道中的传递的信息要有高度的私密性、不可缺失性和实用性。从而明显的得知，从信息安全方面考量，对信息的窜改和攻击，以及恶意的注入等等，这几个方面都是对安全性的威胁。
3.1 安全性路径的考量
最佳路径的遴选，就是点与点之间具有安全性的最短路径。最短路径的确定，是用简介的取用乘法，然后运算后乘积转换到求和，最后在求出绝对值，要保证是正值。这一系列，就是转化为最短路径的方式。
在简化的网络中，简单的分析它们之间的路径（如图1），在不同的研究角度出发，就会有不同的最佳路径出现。如果把链路（①――⑤）这一地界容易发生物理安全性的问题――光缆被偷盗的事件;而在链路（②――③）发生的问题是信息常常被窜改，在物理设备中从未出现偷盗或者被动的现象，但是信息的整体性、真实性因为窜改，从而严重影响了用户的需求，不能体现出其安全性。以最小跳数来着眼，①到④再到⑤成为①至④之间传输信息的最佳路径。但是①至④从可靠性来出发，最佳路径是①到②再到③最后传递到④;安全性的立场来选择的最佳路径应该是：①到②再到⑤最后到④。所以在我们选择时，就应该选择最后一个方案：①到②再到⑤最后到④，这样就达到了信息能够安全传递的目的。
3.2 全网链路安全风险的均衡问题
从安全性来着眼，核算cost的最短路径，就势必会让所有的业务都是以最安全的链路网络为出发点，这就导致了有的链路承担的压力太大，而有的链路却是在空闲状态，这就是通常所表述的链路失衡问题。设每条链路的使用次数为fsi（ Frequency Statistics）， NE 代表所有链路集合，链路使用次数的均方差为：
σ= （1）
全网链路如果达到安全且均衡的状态，评估标准时用链路运用的次数的均方差。当均方差越小时，链路的安全状态必然是越趋于平衡的状态，反之，链路的安全状态就向恶化的一方发展。
3.3 路径选择目标函数
安全的遴选路径必然与全网链路安全均衡状态存在着不能调节的矛盾，但是基于对网络的最优化选择，两者都要顾到，所以就做出了折中的选择。我们可以把路径设想是绝对安全的数据，把链路的运用数量也设置为均衡，从而找出最佳状态，确定最佳路径。理想情况是路径绝对安全，且链路使用次数均衡，如式：
（2）
折中方案的出台，但是得出通过对流量、最小路径代价和的核算方法等等公用路径的遴选方式并不适合这种方案。而是通过对两点之间的最小路径选择，然后再结合当地的特点，加上链路安全性均衡，只有选择一条最佳路径，但这不能适应大规模的网络，从而确立了革新Dijkstra算法这一方案。
4 结语
安全性的继电保护光纤通道路径的遴选，在电力通信网络的安全性和稳定性上发挥着关键性的作用。革新的Dijkstra算法是考虑到网络安全的基础上得到改进，从而对最佳路径的设置上起到了全网链接状态的安全性。因为单个继电保护业务和全网链路是有矛盾，所以本文提出的方法是把两个路径进行平衡，把空间改进，结合请求的设置，从而找出最佳安全路径。
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【关键词】静电；爆炸；静电防护
静电是一种无形杀手。当风干物燥时，大气电场由于磨擦而产生静电。它小则会造成电脑死机，软盘无法复制；大则使加油站、化纤车间等引发火灾、爆炸事故。如2010年1月7日17时30分，中国兰州石化罐区爆炸起火，6人遇难，1人重伤，5人轻伤，事故原因系罐体泄漏，致使现场可燃气体浓度达到爆炸极限，溢出可燃气体产生静电，引发着火爆炸酿成惨剧。所以，在易燃易爆的化工生产过程中，静电的防护是安全防护的重点之一，下面笔者就静电产生的原因一在爆炸危险性生产场所的危害和防护进行分析。
一、静电产生的原因分析
（一）内部特性
1、物质的逸出功不同
由于不同物质使电子脱离原来物体表面所需外界做的功(称为逸出功)不同，因此，当它们两者紧密接触时，在接触面上就会发生电子转移，逸出功小的物质失去电子而带正电荷，逸出功大的物质则得到电子而带负电荷。各种物质电子逸出功的不同是产生静电的基础。
2、物质的电阻率不同
静电的产生和物质的导电性能有很大关系，它以电阻率来表示。电阻率越小，导电性能越好。根据大量实验得出的结论，物质的电阻率小于106Ω・cm时，因其本身具有较好的导电性能，静电将很快泄漏。大于106Ω・cm且小于1010Ω・cm的物质，通常带电量是不大的，不易产生静电。大于1010Ω・cm且小于1015Ω・cm的物质最易带静电，是防静电工作的重点对象。如汽油、苯、乙醚等，它们的电阻率在大于1011Ω・cm且小于1015Ω・cm之间，静电很容易产生并积聚。但当电阻率大于1015Ω・cm时，物质就不易产生静电，可一旦产生静电，就难以消除。因此，电阻率的大小是静电能否积聚的条件。
3、介电常数不同
介电常数也称电容率，是决定电容的一个主要因素。在具体配置条件下，物体的电容与电阻结合起来，决定了静电的消散规律，是影响电荷积聚的另一因素。对于液体，介电常数大的一般电阻率低。如果液体相对介电常数大于20，并以“连续相”存在及接地，一般来说，不管是输送还是储运，都不大可能积聚静电。
（二）外部作用条件
1、紧密接触与迅速分离。两种不同的物质通过紧密接触与迅速分离的过程，将外部能量转变为静电能量，并贮存于物质之中。其主要表现形式除摩擦外，还有撕裂、剥离、拉伸、加捻、撞击、挤压、过滤及粉碎等。
2、附着带电。某种极性离子或自由电子附着在与大地绝缘的物体上，也能使该物体呈带静电的现象。人在有带电微粒的场合活动后，由于带电微粒吸附于人体，因而也会带电。
3、感应起电。带电物体能使附近与它并不相连接的另一导体表面的不同部位也出现极性相反的电荷，这种现象为感应起电。
4、极化起电。绝缘体在静电场内，其内部或表面的分子能产生极化而出现电荷的现象，叫静电极化作用。如在绝缘容器内盛装带有静电的物体时，容器的外壁也具有带电性，就是此原因。
二、静电的危害
（一）静电火花引起燃烧爆炸
如果在接地良好的导体上产生静电后，静电会很快泄漏到大地中，但如果是绝缘体上产生静电，则电荷会越聚越多，形成很高的电位。当带电体与不带电体或静电电位很低的物体接近时，如电位差达到300V以上，就会发生放电现象，并产生火花。静电电位越积越高，在一定条件下导致火花放电，瞬时功率可达几十万千瓦，把电能转变为热能，静电放电的火花能量达到或大于周围可燃物的最小点火能量，而且可燃物在空气中的浓度或含量也已在爆炸极限范围以内时，就能立即引起燃烧或爆炸，造成人员伤亡和巨大的经济损失。
（二）电击
当人体与其它物体之间发生放电时，人即遭到电击。因为这种电击是通过放电造成的，所以电击时人的感觉与放电能量有关，也就是说静电电击严重程度决定于人体电容的大小和人体电压的高低。由于静电能量较小，所以生产过程中产生的静电所引起的电击不会对人体产生直接危害，但人体可能因电击坠落或摔倒而造成所谓的二次事故。电击还可能使人员产生精神紧张、不安，妨碍工作。
（三）危害生产设备
静电能吸引灰尘，影响生产中的电子元器件的正常工作；静电还能使操作人员充电电位最高达50kv，严重影响车间电讯设备、微电子元件、计算机等的正常工作，甚至放电造成这些设备的损坏，给安全生产带来巨大的危害。
三、静电危害的形成条件
1、产生并积累足够的静电荷，形成“危险静电源”，以至局部电场强度达到或超过周围介质的击穿场强，发生静电放电。
2、在危险静电源存在的场所，有易燃易爆气体混合物存在，并达到爆炸极限浓度范围，或有电火物品、火炸药之类的危险品，或有静电敏感器件及电子装置等静电易爆易损物。
3、危险静电源与静电易燃易爆物之间形成能量耦合，并且能量等于或大于危险静电源的最小点火能或静电敏感度。
四、爆炸危险性生产场所的静电的防护措施
由此看来，静电防护十分重要。为了防止电荷的积累给生产生活带来很大的危害，就必须采取措施消除静电。常用的最有效的方法是消除静电的堆积，如将人体接地，使人身上的静电电荷排入地下，主要的方法是加强地面的导电性，一般的水泥沙浆、大理石等均属导电地面；其次是人穿着导电鞋和导电工作服等。
另外还可采用先进的技术手段消除静电，如各种高分子合成纤维材料是优良的绝缘材料，容易积累静电，现今我国已研制出多种新型的抗静电合成纤维材料。此外，还要考虑环境因素，提高空气湿度，使相对湿度控制在45%到70%，来减少某些物体的表面电阻率，增加物体的漏电能力，防止电火花的产生，减少粉尘、纤维等不必要的吸附。
参考文献
