摘要：小型企业和微型企业共同称为中小微企业，家庭作坊，个体工业和商业企业也包含在中小微企业中。中小微企业与大型企业相比中小微企业具有不同的管理结构和灵活的运作方式，在推进企业发展中发挥着重要的作用，能够减轻农民工的就业压力而且还能够促进经济增长。但是任何事物都是双面的，有利有弊，中小微企业本身的特征也决定了它们在市场竞争中处于弱势地位。在与大中型的竞争企业中，中小微企业的生存变得越发困难，最重要的原因就是经济发展困难从而阻碍了中小微企业的发展。在大数据时代，中小微企业信用评估机制的发展可以消除中小微企业与金融机构之间的不对称性。改善银行与，中小微企业之间的关系而且还可以为其提供业务发展的外部支持。
关键词：大数据金融；中小微企业；信用评估
近年来，人工智能，大数据技术，机器学习技术在各个领域不断的出现，这些都使得筹集资金的财务报告更加完整。所以，为了更好的为小微企业提供更好的服务，帮助其更好的筹集资金。还需要将包括许多针对中小微企业的非金融信贷信息也纳入到中小微企业的信用评估系统中。评级系统是为其评估和估计实时金融业务的信用风险并为小型企业提供服务的在线金融服务，还有为互联网公司是否为中小微企业提供服务提供了参考。
一、大数据技术对小微企业信用评估的作用
（一）大数据技术为中小微企业信用评估拓宽信息渠道
无论是从中国还是从世界的实际情况来探讨，中小企信业贷款的发展历史一般都不会很长。现有的商业银行尚未完成完整的操作系统。中小微企业也没有像大中型公司一样建立起良好的金融体系运作系统，并且还缺乏财务数据，这就导致了银行很难收集到有关中小微企业的信息，这也使得信贷和小额信贷的成本提高。大数据技术可以进一步的解决这个问题。对于传统的金融机构来说，中小微企业信贷银行的信用评估的主要问题就是很难收集数据信息，并且就算公司提供了相关数据，使得我们收集到了相关数据。但是我们也难以检查数据的真实性。因为互联网的广泛性我们增加了收集数据的信息量，由于许多中小微企业已经通过互联网建立了中小微企业的信用金融信息共用渠道，又因为互联网的普遍性与共享性，所以我们可以很轻松地查找到有关中小微企业的信用金融数据的信息。但是由于中小微企业数量巨大且结构化程度的缺失，这样就使得信息的整理、组织和分析相对复杂，但是大数据技术可以有效地集成各种信息还可以利用数据挖掘技术来研究金融机构所需要的评估数据，并且大数据技术还可以降低检索和处理信息的成本。而且，大数据技术对解决金融机构和中小微企业的严重不对称现象也能发挥重要的作用。
（二）大数据技术有助于评级方法的动态调整
随着科学技术的进步和经济的快速发展，大数据技术的发展迅速增长。一种有效的评估方法，不仅要考虑到宏观的经济环境，同时要考虑数据的便利性，时效性。另外，由于中小微企业的数量是巨大的，所以评级机构要处理的信息非常多。但是中小微企业的灵活性也决定了信息处理之间的间隔越来越短。大数据技术提供了对中小微企业进行评估时的动态协调。，不仅如此，大速数据技术还可以快速捕获各种信息，并且能够在特定时间将捕获到的信息集成到现有模型中，还能够使用更智能的方法在特定时间点和估算值上刻画出当前模型的输出和反映评估的实际状况。还能对评级方法进行调整。
二、当前中小微企业在信用评估所存在的问题
（一）当前中小微企业信用数据资源分散，共享程度低
目前，中国的信用评估是由一些部门监督管理的。例如国家发展和改革委员会监督债券发行，证监会监督证券发行公司的资信等级，人民银行对信贷市场的信贷资格和银行间债券市场进行监控。保险公司购买债券是属与信用评估机构的监管内容，工业部门，商业部门和税务部门是负责收集有关企业信用公司的数据信息。各个政府部门没有统一的监管标准，由于它们彼此独立，也就导致信贷信息源的扩散和重复。另外，各个政府机构的信用数据库的信息一般是不会对外公开的，并且各政府部门的信息壁垒较低。这样就导致了不但不可能集成和共享各种共用的信用信息，而且还增加了信用评估活动的成本，并且还难以开发信用评估服务，由于这些原因致使收集信用数据的效率低。从而无法生成可靠的信用报告。
（二）当前中小微企业文化建设滞后
由于当前中小微企业是小型企业，管理时间也不定期，而且能够管理的资源和材料较少。这些都会给公司造成严重的经济损失。而且现在大部分公司管理者思想的重点都是企业的生存问题以及企业生产产品成本能否降低，产品管理和商业产品销售产品的开发。因为信贷评级的设施投资可能不会为中小微企业带来直接的经济利益，所以没有得到公司高管的高度重视。目前，中国市场仍没有建立良好的信用环境。因为在在市场中守信行为获得的价值不高。所以对很多企业来说，失去信用的代价要小于不守信用的短期利益。现在市场中还存在一种现象，即“好钱少钱”。企业管理者缺乏永久经营的经营理念，也没有清楚地了解企业拥有良好的信用度对长期业务发展的有利条件。由于这些原因，导致了中小微企业缺乏信用文化的建立。
三、基于大数据金融的中小微企业信用评估对策
（一）提高信用评估标准模板的大数据适用性
就我国来说，目前的信用评分系统是中国商业银行最重要的信用评估方法。为此，有必要提高标准信用评估模板大数据的可用性，这就启发我们要尝试为大数据分析选择合适的方法。选择那些适宜进行大数据分析并将其包括在默认信用评估模板中的元素。为此作者结合了六个主要的索引指标如下：首先是个人企业主，这也是区分大企业与中小微企业的最重要因素。除了银行提供的个人信用信息外，信用评估还必须考虑公司经营者的基本消费生活，道德素养与交际范围。其次，外部商业环境主要包括公司所在的国家宏观经济，当地商业经济和产业发展。虽然这些基本的信息都很容易在网络上捕获。但是关于企业财务情况，这方面的指标应由公司本身提供，而且信用评估机构应根据与企业交易的上下业务数据来判断行业中每个企业的所处位置，并根据这些条件判断其财务状况。公司的信用状况，除了需要有由中央银行和征信局提供的信用信息外，还需要收集用于分析大数据的相关信息。信用评估机构必须将收集到的数据继续集成到大数据模型中，并不断提高信用评估标准模板中使用的大数据的可用性，来获得评级结果。
（二）强化对非结构化数据的甄别和刻画能力
大数据中结构化的数据占了15％。其余数据为非结构化或半结构化数据。这些数据广泛用于社交，商业和网络空间。在大数据程序中，如何将非结构化数据转换为可以处理的结构数据是大数据处理中最重要的内容。这些对于评估机构来说是评估中小微企业非常重要的内容。评估机构可以开发各种数据挖掘技术来检查“粗糙信息”并直接从挖掘到的数据中来提取有用的“良好信息”。更直接地说，挖掘是一个信息收集的过程。在挖掘过程中，需要找出哪些信息将在此过程中为用户提供帮助。第二次的挖掘是信息处理。在此过程中，有必要把不可智能识别计算机上的非结构化数据转换为结构化数据。商业银行可以根据上述相关材料，一次挖掘出可用信息同时提高其他技能来处理此数据。其次，商业银行需要优化其数据以提高其塑造企业的能力。要能够根据丰富的数据刻画企业业务运营的状况。
（三）打破信息壁垒，构筑小微企业信用信息平台
中国人民银行，工业贸易和税收等部门分别负责不同的信用数据库。每个信用数据库都被视为“信息孤岛”。所以，必须要由专业机构来管理和协调，用来打破可信任数据库之间的障碍，加强数据联动性并建立小型信用平台。在市场经济的信用评估机构基础上的商业信用评估机构，信用评估结果由信用评估机构自行调节。但是由于客户收费和行业竞争等因素，商业征信机构在独立性和权威性方面存在一定缺陷。所以商业信用评估机构必须包含在政府信贷管理部门的框架内，以确保信贷信息的准确性和公正性。商业信用机构的评估结果可以作为构筑中小微企业信用信息平台资源的有效补充。
（四）地方政府须担责，为小微企业营造良好信用环境
中小微企业可以为当地经济发展做出贡献。在市场经济中，它们与同一行业中的大中型企业竞争中处于劣势地位。为中小微企业提供外部支持是地方政府的主要责任和长期任务。创造出良好的市场信用条件是政府部门的责任。政府部门可以利用地方法其非财务信息纳入中小微企业的信用评估系统中。使得中小微企业的信用状况可以真实有效，大范围地呈现给金融公司或信贷公司。大数据技术的应用可以弥补小型企业的财务信息数据的短缺。可以通过大技术数据快速动态地反映财务信息，这也体现在很多方面，例如可用性，购买，运输，水消耗，员工就业以及公司资产的变化。这些都可以如实反映。提高中小微企业财务数据的可靠性。减少财务欺诈，实现高信用率，减少造价以及在对时间严格要求的地方实行人工智能并漂白经济数据以获得较高信用评估的不良现象。
四、结语
本文首先从大数据技术为小微企业信用评级拓宽信息渠道以及大数据技术有助于评级方法的动态调整等两个方面对大数据技术对小微企业信用评估的作用进行了分析，接着从当前中小微企业信用资源分散，共享程度低、以及当前中小微企业文化建设滞后等几个方面对当前中小微企业信用评估所存在的问题进行了分析，接着从提高信用评级标准模板的大数据适用性、强化对非结构化数据的甄别和刻画能力、打破信息壁垒，构筑小微企业信用信息平台、地方政府须担责，为小微企业营造良好信用环境以及运用大数据技术，建设针对小微企业的信用评级体系等几个方面提出了基于大数据金融的中小微企业信用评估对策。
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作者:余家顺 单位:对外经济贸易大学统计学院 岑巩农村信用社
