商业银行利率范文1
关键字：LPR；商业银行；利率风险；管理对策
一、引言
近年来,我国一直在循序渐进地推进利率市场化改革，目前已经到了实现利率并轨的关键时期。2013年10月25日，贷款基础利率集中报价和机制正式运行[1]。2019年，贷款市场报价利率（以下简称LPR）机制的形成不仅有利于推进利率并轨，而且对降低社会平均融资成本具有积极影响。LPR改革下，对于银行来说短期内可能会造成利差收窄，但从长期来看有利于减低实体经济的融资成本，而实体经济的发展又有利于金融业的发展，从而形成实体经济与金融业的良性循环局面。更重要的是，LPR改革下商业银行会面临利率风险，从而影响商业银行的利润。LPR机制的运行时间还比较短，对商业银行的影响可以说是有利有弊，商业银行应当积极应对其可能产生的影响。商业银行如何提升风险管理能力并应对利率风险，是本研究的重点内容。LPR改革下商业银行利率风险管理的相关研究文献并不多，这也是本研究的意义所在。同时，得出的利率风险对策对商业银行利率风险管理也可以提供良好参考。
二、LPR概述
（一）LPR的内涵
LPR是指选定具有代表性的报价行，针对本行优质客户的贷款利率，通过公开市场操作利率加点进行报价，再由全国银行间同业拆借中心计算并公布的贷款参考利率。LPR自2019年8月20日开始运行，每月20日（节假日顺延）公布一次，有1年期和5年期以上两个期限品种。
（二）LPR形成机制
从主体来看，LPR共有18家报价银行。报价行基本涵盖了我国目前银行体系中的主要类型，每个性质的银行中又选取了具有代表性的银行，充分保证了典型性和全面性。从计算方式来看，报价行向全国银行间同业拆借中心报价后，去掉最高价和最低价后进行算数平均，按照0.05％的整数倍就近取整得出。
（三）LPR运行现状
LPR自2019年8月运行以来，共了6次。总体上来看，LPR运行比较平稳，呈现一定的下行趋势，这与我国宏观经济下行压力和监管部门的调控力度有很大关系。
三、商业银行利率风险的主要表现形式
根据1997年巴塞尔委员会的《利率风险管理原则》，利率风险是指商业银行的实际收益与预期收益发生背离，或者实际成本与预期成本不匹配，由此商业银行遭受损失的可能性[3]。本研究认为，利率风险是指利率发生变动后，银行遭受损失的可能性。商业银行利率风险的表现形式，主要包含四个方面：
（一）重新定价风险
利率风险中最主要的就是重新定价风险，主要来源于商业银行资产、负债和表外业务重新定价时间和到期日不匹配的情况。一般来说，如果一段时间内商业银行利率敏感性资产与利率敏感性负债之间存在差额，则利率变动就会为商业银行带来利率风险。具体来说，期限性是商业银行的资产和负债的共同特征，在到期日之前如果发生利率变动，则重新定价后资产和负债的数量、期限会存在不匹配的情况，这样就为商业银行带来了风险。LPR机制运行后，重新定价风险主要表现在商业银行存量贷款定价上。
（二）基准风险
对于商业银行来说，基本都是参照基准利率进行资产和负债的定价，一旦基准利率发生变化或者波动幅度较大，商业银行就会面临相应的风险，这称之为基准风险。基准风险主要表现在资产或负债各自基准利率变动带来的风险，以及资产和负债基准不同所带来的风险。LPR机制运行后，商业银行负债业务依据存款基准利率，而资产业务依据LPR进行定价，资产和负债业务的基准明显不同，因此会为商业银行带来一定的风险。
（三）收益率曲线风险
收益率曲线是不同期限的债券收益率所连接成的曲线，如果债券收益率之间的差幅发生变化，就会产生相应风险。不同经济周期的变化主要表现为收益率曲线的斜率变化，从而引起收益率曲线的形状变化。收益率曲线风险主要体现在商业银行的存款利率与贷款利率发生反向变化，这时商业银行就面临着利差收入减少、利润降低的风险。从我国来看，LPR机制的运行是推行利率并轨的重要步骤，随着利率并轨工作的进一步推进，收益率曲线风险发生的可能性比较小。
（四）选择权风险
选择权风险主要取决于客户的行为，当客户选择提前偿还贷款或者提前支取存款时，商业银行的利息收入有可能会遭受损失，这时商业银行就会面临选择权风险。如果利率变动比较频繁，则商业银行面临的选择权风险也会增加。LPR机制运行后，利率市场化进程进一步推进，这时客户选择的变化也会比较频繁。特别是在利率处于下行趋势的背景下，客户可能倾向于用低息贷款偿还之前的高息贷款，这样选择权风险也会增加。
四、商业银行利率风险管理中存在的问题
风险管理一直是商业银行管理中的重要内容。LPR改革下，商业银行面临的利率风险明显增加，因此商业银行纷纷探讨利率风险管理的措施。目前，商业银行利率风险管理中还存在诸多问题，与商业银行传统的管理方法有很大关系。
（一）浮动利率贷款占比过高
LPR全面运行之前，我国商业银行存量浮动利率贷款在一般贷款总量中占比较高，存量固定利率贷款的占比并不高。采用浮动利率，商业银行主要基于经营自主权的考虑，同时也可以增强客户的信用观念。但是浮动利率贷款是以贷款基准利率进行定价，不利于推进利率市场化的进程。浮动利率下，LPR利率的变化也无法及时传导到贷款，从而对实体经济的影响并不明显。根据《中国人民银行2019年三季度货币政策执行报告》，2019年9月一般贷款中，利率比LPR高的贷款占比为83.05％，利率与LPR相等的贷款占比为0.55％，利率比LPR低的贷款占比为16.40％。由此可见，存量浮动利率贷款的比重仍然比较大。LPR改革下，比重过大的浮动利率贷款不利于商业银行控制利率风险，并且会影响商业银行的利润。因此，如何调整存量浮动利率贷款的比重，充分应对LPR改革下的利率风险，是商业银行利率风险管理的重要内容。
（二）收入结构过于单一，负债成本较高
某农村商业银行始建于1952年，属于地方性银行机构，注册资本19亿元，以服务中小企业客户为主。从该商业银行的收入构成来看，连续5年利息收入不断增加，净利息收入占比均超过70％。这说明该商业银行的收入来源以净利息收入为主，收入结构比较单一。[4]上述案例也体现了我国部分商业银行的普遍问题，即收入结构比较单一，以净利息收入为主，这也说明商业银行的业务种类比较单一。特别是对于城市商业银行和农村商业银行来说，虽然近年来一直在积极探索业务发展的多样化，但是短时间内很难改变净利息收入为主的状况。这样，在LPR改革下，由于利率变动，就会为商业银行带来重新定价风险和客户选择权风险。另外，我国商业银行的负债成本也比较高。由于目前LPR处于下行趋势，贷款利率也会随之下降，而较高的存款利率必然会为商业银行带来较大压力。截至2019年7月末，中资大型银行加中小型银行的结构性存款规模为10.44万亿元，与1年期定期存款利率3％左右相比，结构性存款利率一般会高出2％左右，这样商业银行的负债成本就会增加，最终会使得利率风险提升。
（三）利率风险管理手段比较落后
某城市商业银行在利率风险管理过程中，主要使用利率敏感性缺口模型，由技术人员通过手工计算方式得出敏感性缺口，在此基础上进行利率风险分析，一般结果只能满足监管机构的要求。从利率风险防范措施来看，该商业银行主要采用调整存贷款期限结构、调节速动比例等手段，手段相对比较单一。上述案例中的商业银行主要存在两方面问题：一是利率风险管理的技术手段落后。该商业银行在计算敏感性缺口时仍采用手工计算防范，不仅工作效率低，而且计算结果的精确性也无法保证。同时该商业银行得出的结果并不利于自身的业务发展，仅仅是为了应对监管需要。二是利率风险管理的手段过于单一。这也是商业银行存在的普遍问题。大多数商业银行都采用利率敏感性缺口方法，此种方法对数据要求不高且具有普遍性。但是LPR机制运行后，商业银行应当探索更加丰富的利率风险管理手段。
（四）金融衍生工具的利用率不高
金融衍生工具是应对利率风险的有效手段。但从整体上来看，商业银行对金融衍生工具的利用率并不高，未能很好地发挥对冲利率风险的作用。此外，部分金融衍生工具在使用过程中受到监管机制不健全等因素的限制，也未能发挥利率风险管理的积极作用，导致资源浪费。究其原因：一是外部环境影响商业银行使用金融衍生工具对冲利率风险。我国金融衍生品以场外为主，内外场发展不均衡。同时，我国金融衍生品的市场规模并不大，商业银行的可选择性不多，找到合适的利率风险对冲产品有一定难度。二是商业银行对金融衍生工具的使用重视程度不足。LPR机制运行之前，商业银行对金融衍生工具的利用率比较低，主要是传统的利率机制下需求不高，因此对金融衍生品的重视程度也不高。LPR改革下，商业银行亟需探索更加有效的利率风险对冲方法。
五、LPR改革下商业银行利率风险管理对策
LPR改革下，商业银行积极探索利率风险管理对策，不仅有利于提升抵御利率风险的能力，而且有利于自身利润的提升和高质量发展。
（一）跟随政策导向，提高固定利率贷款比例
根据中国人民银行的要求，金融机构应当自2020年3月1日起，存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，可选择LPR为定价基准加点的形式，也可转换为固定利率的形式。人民银行的这一要求主要是为了推进LPR机制运行，从而推动利率市场化进程。对于商业银行来说，一是应当跟随政策导向，主动推进相关工作的落实。商业银行应当严格按照中国人民银行的规定，与浮动利率贷款客户进行协商，加快贷款定价基准的转换工作。二是商业银行应当调节浮动利率贷款与固定利率贷款的结构，提高固定利率贷款的比例。从近期LPR公布的数值来看，处于下行趋势，因此提高固定利率贷款的比例有利于应对利率风险。具体而言，浮动利率贷款应当降低重新定价频率和期限；固定利率贷款应当以中长期为主，从而维持商业银行利息收入的稳定[5]。
（二）拓宽收入来源，优化负债结构
1.拓宽收入来源
为进一步拓宽收入来源，商业银行应当拓宽业务范围，大力发展中间业务和表外业务。特别是对于中小商业银行而言，应当逐渐转变依靠息差收入发展业务的传统模式，降低净利息收入业务占比，提高其他业务占比，这样才能在LPR改革背景下有效应对利率风险。商业银行首先应从业务发展理念上进行转变，借鉴世界一流银行的先进发展理念，不断创新，进一步拓宽业务范围。
2.降低负债成本
负债结构方面，商业银行应当适度调整主动负债的占比，降低负债成本。由于LPR改革下资产的利率敏感性会提升，因此优化负债结构有利于应对由此产生的利率风险。对被动负债而言，商业银行应当注重存款的稳定性，适度提升结算类账户占比，以降低负债成本[6]。
（三）推进利率风险管理手段的多样化
1.利率风险管理手段的多样化是提升风险管理能力的重要保障
LPR改革下，商业银行应当提升利率风险管理的信息化程度。商业银行应采用先进的利率风险评估监测系统，通过自动分析、自动测算，根据得出的结果进行自动预警，不仅满足监管机构的非现场监管要求，而且有利于促进商业银行的业务发展。
2.在完善利率敏感性缺口模型的同时，需要引入更多利率风险管理手段
LPR运行以来，贷款利率基本保持下降的趋势，而近年来存款利率总体上也呈现下降的趋势。在此背景下，商业银行可以保持利率敏感性缺口为负，从而有效应对利率风险。同时，商业银行也需要重视持续期缺口模型、压力测试等风险管理手段的应用。LPR推进过程中，多样化的利率风险管理手段可以帮助商业银行有效应对风险。
（四）不断提高金融衍生工具的利用率
1.提升对金融衍生工具利用的重视程度
LPR改革下，商业银行应当充分发挥金融衍生工具的作用，利用金融衍生产品对冲风险，提高风险管理能力。同时，商业银行还应当选择适合自身的金融衍生产品，避免盲目性。
2.对于挂钩LPR的利率互换业务应积极参与
LPR改革下，利率互换业务不仅能够帮助银行锁定利差，有效应对利率风险，而且相应的收益可以增加商业银行的中间业务收入，起到优化业务结构的目的。
3.注重金融衍生产品投资的多样化
从目前来看，银行间金融衍生品市场规模呈现扩大趋势，商业银行可借此机会实现业务的最优组合，除了利率互换业务，还可以借助其他金融衍生品来管控利率风险。
六、结论
LPR机制的运行，重点在于通过利率传导机制，实现金融对实体经济的帮助，最终实现金融与实体经济的双赢。对于商业银行来说，LPR的运行增加了利率风险，如何实现有效管控是现阶段探讨的重点问题。本研究通过对利率风险表现形式的分析，指出了LPR下商业银行可能面临的利率风险类型。同时，通过对银行利率风险管理中存在问题的分析提出随着LPR运行趋势的变化，商业银行应调整利率风险管理对策，以有效应对利率风险。
参考文献：
[1]李伟.LPR定价改革下商业银行应对策略分析[J].财经界（学术版），2019（24）：77.
[2]中国人民银行重庆营管部.贷款市场报价利率（LPR）相关问题解读[EB／OL].（2019-11-26）[2019-11-26].
[3]汪佳?.我国商业银行利率风险管理策略研究：以中小银行为例[D].南昌：南昌航空大学（硕士学位论文），2019.
[4]李缘增.珠海农村商业银行利率风险管理案例研究[D].广州：广东财经大学（硕士学位论文），2016.
[5]魏礼军.LPR改革对银行账簿利率风险的影响[J].中国银行业，2019（11）：58-59.
商业银行利率范文2
所谓汇率风险，即是指商业银行因汇率变动而没有达到预期的收益或导致经济的损失，其是商业银行在日常经营过程中经常会面临的风险之一。具体而言，商业银行以外币计价所签订的合同或者本身所具有的某种特定外币债券债务，在将来与本币或其他外币进行兑换的时，一旦汇率出现变动，外币金额就很可能出现风险，这种风险具备了不确定性。但是，风险的出现并不完全是经济方面的损失。从另外的角度考虑，汇率的变动其实也会有可能为银行带来额外的收益。但是，长期以来商业银行从事汇率风险管理工作的真正目的并不在于对额外收益的获取，而在于让因汇率波动而造成的各种风险损失不断减少。显然，如果商业银行能够对外汇风险进行有效的管理，那么其对于我国汇率形成机制的改革以及银行体系的稳健性都将起到极大的积极作用。
二、现阶段我国商业银行汇率风险管理中普遍存在的问题
(一)缺乏健全的汇率风险管理体系，执行力度不足
就目前的情况来看，我国银行的风险管理基本都依托于高层领导，如银行董事会、高级经理等。在实际的管理过程中，格局独立的风险管理部门始终都与各个部门之间保持着紧密的关系。虽然目前我国所有商业银行都设置了风险管理部门，但明显严重缺乏权威性与独立性，在对各个层面的汇率风险进行管理的过程中，并没有发挥出应有的有效性。在这样的背景下，整个银行的结构就会像一盘散沙，在风险管理的体系上缺乏紧密的联系。
(二)金融衍生产品市场开发不足，风险规避工具品种有待丰富
当前，针对于汇率风险的管理，金融衍生产品俨然已经逐渐的成为最为主要也最为灵活的手段，其也被公认为实现市场风险良好管理效果的最佳工具。但是，由于当前我国外汇衍生产品市场仍然处在初始的开发阶段，严重缺乏真正意义上的衍生金融产品市场，而这也直接造成了商业银行缺乏一个交易平台来实现对汇率风险的转移或规避。另外，就衍生金融工具的品种来看，我国只屈指可数的几种类型，这就使得在经营远期结售汇业务的过程中存在诸多的问题与漏洞。
(三)商业银行汇率风险管理人员严重缺乏专业素质
我们都知道，在实际的汇率风险管理工作中，相关的专业人员必然是体现管理水平的关键因素，而从风险管理的客观能力来看，我国大多数商业银行目前明显缺乏高素质的专业人员。其实，诸如上述风险管理过程中的诸多问题与漏洞，很大程度上都是受到了缺乏高素养专业人员的限制。显然，要想实现对汇率风险的高水平管理，相关人员就必须具备丰富的金融工程、数学、计算机等复合专业知识。但在目前的商业银行中，无论是专业的汇率风险管理人员还是普通的员工，都严重的缺乏这些复合专业知识。
三、对我国商业银行汇率风险管理的建议
(一)提高汇率风险管理的认识和理念
只有将风险管理贯穿于整个外汇业务的过程之中，这样的汇率风险控制模式才是科学的、有效的。因此，针对于商业银行而言，首先，要充分重视外汇风险的管理工作，应该对人民币汇率形成机制进行改革，并深入、全面对银行间外汇市场发展对外汇业务与风险的影响进行评估，以此来形成具有前瞻性的外汇风险管理组织方案，并将其方案落到实处。其次，应确保外汇业务的发展战略长期与实际资本充足水平以及管理水平相匹配。第三，还应该从监管制度、激励约束机制以及产权制度入手，来不断强化商业银行外汇从业人员以及高级管理人员的外汇风险意识与岗位责任意识。只有这样，才能够真正为各项风险管理程序的制定与实施提供有力的保障，从而让汇率风险的出现率始终保持在商业银行能够承受的范围以内，让外汇业务的发展战略始终与商业银行本身实际的资本充足水平与风险管理水平保持着相互匹配的关系。
(二)加强重视外汇衍生品交易
在我国人民币汇率形成机制改革市场进程的不断深化下，商业银行必须将自身的中介作用充分的发挥出来，通过对衍生工具的利用来为自己与其他经济主体提供能够规避或转移风险的产品与服务。从目前的实际情况来看，对于我国商业银行来说，衍生产品交易业务的发展必然有着极为重大的意义，其不但能够为商业银行的负债和外汇资产提供规避风险的管理手段，更能够让中资银行的增长方式得以转变、中间业务收入得以扩大，并能够为其提供崭新的业务增长点。
(三)进一步提高各层次人员的汇率风险管理专业素质
无论是操作层还是高管层，商业银行都应该不断提升各工作人员的风险管理专业素质。首先，针对基础业务人员而言，应该不断提升汇率风险管理的“主人翁”意识，促使他们将自身的业务与银行整体的汇率风险充分结合在一起。其次，针对风险管理部门人员而言，其不但要进一步加强关于汇率风险管理的专业素质，且要着重培养相关人员对于国际经济金融形势的洞察能力。再次，针对董事会以及高级管理层人员而言，其始终都应该以汇率风险管理领导者的角度来不断提升自身的理论知识与实践水平，搭建整体的风险管理架构。总的来说，针对于现阶段的商业银行，其不仅仅要不断不断引进具备专业知识、掌握专业技能的汇率风险管理人才，同时也要进一步建立健全科学合理的薪酬激励机制、业绩考核机制，以此来尽可能保留人才，另外还应该进一步建立健全科学的培训制度，不断加强现有员工风险管理意识与能力的培训力度，从而打造出良好的汇率风险管理氛围。
四、结束语
商业银行利率范文3
（一）小企业利息收入不断增加。
在贷款利率管制下，利息收人增长主要依赖规模扩张；放松管制后，客户选择更为重要。中小企业融资渠道窄，议价能力相对较弱，是大银行在竞争利率环境下的重要客户群体。香港利率市场化完成后，汇丰银行持续壮大以中小企业为主要服务对象的工商业务，2013年工商业务净利息收入占全部净利息收入的比重达到28%,较利率市场化完成初期的2002年提升11个百分点。年报数据显示，2012年四大行在降息和放宽贷款利率下限的环境下，贷款平均收益反而均有所提升，这也是得益于中小微企业贷款占比提高。
（二）净利息收入地位不断下降。
存贷款利率完全市场化后，大银行通过深入挖掘客户金融需求，提升综台服务能力，大力发展中间业务，能够弱化收入和利润对利率的敏感性。香港2001年存款利率完全市场化后，恒生银行和汇丰银行净服务费收入的比重均呈明显的上升趋势。2000至2013年，恒生银行净服务费与净利息比由O.18升至0.32，最高时达到0.47；汇丰银行升幅更大，由0.29升至0．50，最高时达到0.57，而2013年四大行的平均值为0.25，中间业务仍有很大拓展空间。
（三）存贷净息差保持相对稳定。
通常认为，存贷款利率完全市场化将导致息差收窄，但从经验看，大银行可以保持稳定。2001年香港完成利率市场化，次年恒生银行净息差却上升14个基点，近10年净息差也是在特定区间内波动，并且波动性远小于市场波动。汇丰银行和恒生银行的年波动性（标准差除以均值）分别为0.10和0.12，而同时期香港银行同业隔夜拆出利率的年波动性要大得多，可达1.11。从统计上看，这是因为生息资产平均收益与付息负债平均成本高度相关（汇丰、恒生的相关系数均为0.99），有效缓冲和抵销了市场波动。更深入地看，是银行积极应对的结果，如优化存贷款定价、发展中间业务、拓展中小企业等。内地也表现出类似的特征，市场化定价的理财产品预期收益率与贷款利率的相关系数已由2010年前的0．69升至0.8l。
二、利率市场化下信贷管理发展的趋势
（一）管理重心更趋向中小企业。
中小企业业务占比提升导致承担的信用风险增加，信贷管理重心也面临调整。一是建立防火墙，优化管理体制。在经济下行期，中小企业容易集中暴露风险，为避免业务线之间的风险传染，可将其划归专门的子公司或事业部经营。如汇丰银行在向亚太其他地区扩张的同时，其旗下的恒生银行事实上已成为汇丰服务香港中小企业的重要平台。二是选好客户，有效分散风险。中小企业客户增加并不等于风险分散。如钢贸贷款“市场+担保公司+商户”的模式将借款人“捆绑”在一起，风险传染很快。因此，只有均衡拓展若干领域的中小企业，才能有效分散风险。三是配足力量，消除信息不对称。中小企业业务更加依赖“软信息”，需要大量人力投入。如工行每亿元贷款对应员工人数约4.5人，而以小微企业业务为主的泰隆银行则多达15人；以小额贷款为主的格莱珉银行更是高达360人（折合人民币）。
（二）业务发展更突出价值创造。
利率市场化下大银行将更加注重风险与收益的平衡。一是风险管控“精耕细作、精打细算”。银行风险排序更多考虑综合回报，风险管控不仅是在“做与不做”之间划底线，还须针对各类客户潜心研究“怎么做”的信贷模式和策略。二是定价模型更加全面精确。在贷款期限、还款付息方式、违约概率、综合回报、成本水平、损失比率、经营目标、市场供求等更多因素上体观差异化。三是组合管理助力风险收益平衡。研究表明，金融机构资产回报差异有91%源于资产配置，仅不足9%可由市场时机和个案选择来解释。资产配置即属于组合管理的范畴，同时，组合管理可以提高银行抵御系统性风险的能力。
（三）风险管控更注重利率风险。
利率市场化下，银行存贷款利率波动加大，需要更加关注利率波动对净息差的不利影响。同时，为维持净息差，经营机构存在缩短负债期限，拉长资产期限的动机，因此，商业银行必将加强资产与负债在期限、金额和性质上的匹配，确保流动性充足。
三、利率市场化下信贷管理调整与创新
（一）调整信贷经营策略。
当前国内商业银行主要信贷产品的价格和服务同质性较强，商业银行普遍实施以提高市场份额为导向的经营策略，力求通过客户数量及业务规模的增长来扩大市场占有率，获得更多的利润。而利率市场化下，银行净利息收入对利润的贡献和地位将逐步下降，尤其是部分传统优质客户的贷款利率可能会明显下降。商业银行必须适时调整经营理念，坚持以效益为核心的收益导向原则。一方面，要以银行承兑汇票、贴现、信用证及贷款担保承诺等表外业务为重点，加快营销拓展力度，同时加快保险等有手续费收入的业务发展，不断扩大利润来源。另一方面，要加快信贷结构调整步伐，努力提升中小客户贷款的占比，通过结构的调整不断提高信贷资产的整体利率管理水平。此外，还要根据不断变化的市场需求，加快表外产品的创新步伐，逐步形成有自身独特优势的品牌效应。
（二）建立合理定价机制。
在贷款利率的确定上，商业银行要综合考虑宏观经济运行的状况、行业的发展和客户自身的风险，综合考虑包括利率优惠、费用分摊、提前还款和违约概率等因素，按照收益有效覆盖成本和风险的原则，尽量减少利率与风险不匹配造成的损失。国内商业银行要在实践中逐步利用贷款的定价来体现自身的战略选择及客户定位等思维，如对于所处竞争较为激烈区域的分支机构，可给予较为灵活的定价权限。
（三）推进产品组合优化。
在信贷产品及价格同质化的大背景下，商业银行对客户的成功营销较多地依赖于服务及效率。商业银行要加强信贷产品的组合与包装，要利用自身现有的业务优势，对大客户提供诸如信息咨询、财务顾问、理财服务等超值服务，来弥补贷款价格策略方面的不足，力争以独特的优势产品和业务赢得客户及市场。同时要提高信贷审批的效率，不断完善信贷审批体制，优化信贷审批流程，切实提高服务实体经济的工作效率。
（四）完善风险管理体系。
商业银行利率范文4
随着市场的波动，利率的价格波动也加大了，而且逐渐开始实现市场利率化，也就是说，银行业由原来的国家垄断变成市场主导了，这引起了各大商业银行之间的激烈竞争，所以，各大商业银行应该改变自己的管理模式，从而在竞争中脱颖而出。所谓利率就是资金的“使用价格”，而利率的价格与商业银行的经营管理有很大的关系，合理的利率可以让商业银行的经营管理适应银行的可持续发展，相反，不合理的利率则有碍于商业银行的发展。在本文中，主要探讨了市场利率化对商业银行经营管理的意义，市场利率化下商业银行创新管理模式的重要性，以及在市场利率化下商业银行应该如何进行管理模式的创新这三个方面，旨在对市场利率化下商业银行经营管理的创新带来一点指导性建议。
【关键词】
市场利率化;商业银行;经营管理
商业银行代表着一个国家的经济水平的发展，我国开始出现商业银行，这说明我国的经济取得了重大的发展，为了让加大群众的参与性，以及取得最大的经济效益，国家加多了对于商业银行建设。商业银行不同于普通银行的一点是它更注重于盈利，而不是为了给民生提供便利，它具有更多的金融业务和各种融资等等，它的业务更加综合全面。市场利率化是一种必然的发展趋势，它会随着金融行业的发展而逐渐形成，并且，市场利率化对于商业银行来说，是一个绝对的好时机，它意味着商业银行可以更加自主地调控利率，从而谋求更大地发展，这个发展也是需要建立在以市场为主导上的。本文探讨了在当前经济形式变化的情况下，它给各大商业银行带来的好处和坏处，并提出了商业银行该如何来进行创新管理，从而更好地来适应市场的发展趋势。
1、市场利率化的含义
市场利率化的意思是说利率的价格变化不再由国家决定了，而是由市场来调控和决定。它不同于传统的利率，市场利率化使得主要调控机制由原来的国家调控变成了现在的市场和经济发展状况来调控。因此，很多商业银行开始主导市场的利率价格和变化，它首先由国家银行决定最基础的利率，之后商业银行再根据自己的融资情况和发展方向来对利率进行调控，使得它跟自身的发展目标一致。这就让金融机构更少地受控于国家的调控机制，而是可以根据自身的经营方式和发展理念来进行金融融资活动，从而创造出国家和金融机构共同调控利率的新的发展体系。
2、市场利率化对商业银行经营管理的意义
市场利率化对于商业银行来说具有很多优点，比如说它可以给商业银行带来更大的发展机遇，可以提高商业银行的竞争力，还可以激发商业银行进行改革创新等等，这对于商业银行来说是一个机遇，更是一个挑战。下面就其中的两点意义进行简要的说明。
2．1商业银行的竞争力。
很多商业银行的基本业务就是个人借贷款或者企业借贷款以及其他的一些金融方面的业务，市场利率化后，经济市场比之前开放活跃了很多，所以，去银行办理金融业务的消费者也多了一些，需求量有所增加了，因此也会加大商业银行的经济效益。市场的利率化是由市场不断变化而形成的，所以必须要建立市场监督管理机制。
2．2商业银行的创新能力。
市场的利率化对商业银行的发展具有重大的意义，由于市场利率化给各大银行带来的压力。因此，银行为了增加收益，就必须在经营管理方面进行创新和优化，这样才能在竞争中取得优势。其次，加强商业银行的创新能力，才能让商业银行得到发展和完善。目前，商业银行的管理模式非常传统，而且单一，无法适应现在经济的飞速发展，因此，必须创新发展模式。
3、市场利率化背景下对商业银行经营管理的影响
3．1对商业银行经营管理的积极影响。
(1)增加银行总收益。商业银行主要发展金融业务以及证券业务，还有一些借贷款业务，市场利率化可以激励更多的股民对股票证券的投资，这会加大商业银行对于市场利率的调控空间和力度，从而刺激消费者的投资，获取更大的利益，这样可以提升市场的竞争力;市场利率化主要是以市场作为利率调节的主体，结合市场的变化，从而建立起有效地金融体制，使得商业银行建立起符合自己发展的金融体制和管理机制，使得其在市场竞争中不仅有更大的活跃空间，还能对市场进行更严控的监管，推动商业银行自身的发展，并创造更大的利益。(2)加强银行业务多样化。市场利率化的应用和发展，从积极的角度上讲，它是一个很好的发展机会，但是另一方面来说，这也使得金融行业的竞争变得异常凶猛，商业银行要想在这样的激烈的市场背景下取得可持续的发展，就必须努力提升自己的业务能力和在同行中的市场竞争力，这样才能获得稳步的发展。市场利率化的出现与实施，对于市场传统管理来说是一个很大的挑战，它完全不同于之前的调控机制，因此各大商业银行必须转变发展方向，发展多样化的业务，摒弃从前单一的管理经营模式，跟上时代的进步，适应新时代新型金融行业的发展。
3．2对商业银行经营管理的消极影响。
(1)加大银行利率风险。凡事都具有两面性，同样的，市场利率化对商业银行既能带来发展和好处，同时也会带来一定的消极影响，正如人们常说的机遇与挑战并存，市场利率化全面实现，给银行带来了发展的空间，但是同时也要面临很大的风险，比如说它会加大银行的利率风险。因此，由于市场变动引起的利率波动也会随之而起，变化必定会带来风险，波动越大，风险指数也便越高，所以说，市场的利率化会给商业银行带来利率风险。因此，当市场发生较大的波动时，商业银行应该及时采取相关措施来减小风险的损害程度，做好应对措施，这样才能在市场中站稳脚跟，渡过经济危机。
(2)影响传统存贷款业务。存贷款业务对于各大银行来说，是最基本的业务之一。很多银行依靠借贷款来盈利，它是一种非常稳定而传统的银行业务，没有什么风险，基本上都是处于盈利状态的。银行必须高度重视这个问题的出现，因为银行若没有很好地应对这一状况，银行将会面临很大的损失和危机，在市场上便无法立足。
4、商业银行面对市场利率化的创新对策
4．1利率风险管理的创新。
(1)组建科学合理的利率风险管理机构。市场的全面利率化，使得商业银行在发展进程中受到市场的很多变化因素的影响，这会使得银行的业务发生很多不确定的风险和影响，因此，银行有必要建立一套适合自己发展的科学合理的风险管理机构，它可以能够有效提升商业银行面对市场风险的能力，从而保证银行在市场的不断波动中，勇敢面对风险，稳定地走下去。
(2)加强银行风险识别能力。相对于风险管理来说，在风险来临之前，准确地预测和识别风险这是很有必要的，无论什么行业，前瞻性很重要，所谓“未雨绸缪”就是这样。在风险还没有发生之前，银行对它进行合理地预测和识别，然后采取适当的方式去应对它，尽量减小风险带来的危害，确保银行稳固发展。所以，商业银守要想在市场利率化下得到逐步发展，就必须加强银行的风险识别能力，有效规避风险。
4．2运作模式的创新。
(1)市场营销战略改变。商业银行存在和发展最主要的目的就在于盈利，所以在市场利率化下，商业银行也要做出相应的改变，对于市场的营销战略必须适应现在这个市场的发展和要求。首先要在适应市场的基础上做到让客户满意，从而赢得一批稳定的客源，这对于银行的长期发展有利。
(2)建设网络银行。在这个信息时代，计算机技术被应用到各行各业，同样，金融行业也不例外。商业银行可以通过建设网上银行来为消费者提供更加便捷的服务，比如一些转账业务或者支付业务等就可以通过网上银行来完成，这对于消费者来说是极具吸引力的。最后，要提高客服的服务水平和耐心，对待消费者要有耐心，要给消费者营造一个良好的服务氛围，给客户一次良好的体验，这样才能吸引更多的消费者来办理该银行的业务。
4．3人才战略的创新。
在服务行业，一直都要秉承顾客至上的原则，因此，在商业银行也是这样，首先要加强他们的服务水平，加强他们服务客户的能力，要对他们进行定时的培训，要懂得微笑服务的宗旨。其次，还要加强他们办理业务的能力，在顾问咨询业务的时候，工作人员应该立刻就能很熟练且流利地给顾客讲解这个业务，给顾客带来一种很专业很正规的感觉，这样可以吸引到更多的顾客。最后，国内的各大银行也要学习国外先进的管理办法，引进优秀的人才，对他们进行岗位培训，并创新服务模式，使商业银行更能适应市场利率化，提高在同行中的竟争能力。
综上所述，在市场利率化的背景下，商业银行面临巨大竞争的同时也会有很多机遇，所以，商业银行应当创新其管理模式，及时判断市场的波动方向，识别风险，这样才能在竞争中突出自己，从而取得更加稳定长期地发展。
作者：蔡东苍 单位：重庆三峡银行股份有限公司锦江支行
【参考文献】
［1］苟甜玲．浅议我国商业银行利率风险管理［J］．东方企业文化，2013(11)
［2］赵辉．利率市场化对商业银行影响的研究［M］．中国社会科学院研究生院，2013
商业银行利率范文5
银行能够对社会资金进行科学的配置，银行业务对于资产的增值率提升也十分重要，因此银行的经营管理十分重要。银行经营管理存在很大的风险，本文就针对银行经营管理中存在的风险进行分析，并探究银行经营管理风险控制的措施，以帮助银行更好的经营，进而促进提升我国资金增值率。
关键词：
银行经营管理；存在风险；防范策略；分析
银行经营管理存在很多风险，特别是我国的商业银行。目前我国商业银行普遍存在不良贷率高、资金充足率低、货币传导机制不畅通、债数结构不合理等问题，其使得银行经营管理的风险性大大提高，因此积极探究银行经营管理风险性产生的根本原因及控制银行经营管理风险性的措施十分重要。
一、导致银行经营风险存在的主要原因
1.银行不良贷款率高
银行经营管理存在的风险很多，对银行影响最严重的是资产的质量。银行资产质量风险树妖是因为不良贷款引起的。根据相关调查数据显示我国商业银行的不良贷款率是国际银行不良贷款率出现的八倍到十六倍，这使得我国银行资产质量大大降低，银行经营的风险性大大提高。
2.银行资金充足率低
我国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行的资产充足率都较低，根据巴塞尔协议规定，银行资产充足率最低为8，而我国的四大银行中只有中国银行高于巴塞尔协议中规定的最小资产充足率，其他三家银行中中国农业银行的资产充足率仅仅只有1.44。银行资金充足率低的情况使得银行信用脱离国家信用之后，就基本不能够承担任何银行风险。
3.银行货币政策传导机制不畅通
我国银行经营管理因为严重的货币政策传导机制不流通而导致了“宏观紧”与“微观松”两大贷款现状。“宏观松”指的是银行对国家的宏观货币政策的实施力度较大，对宏观政策的审核较为松懈，因此企业及个人根据国家的宏观政策向银行提出贷款的要求较为较容易实现。而相对应的“微观紧”指的是国家颁布的微观货币政策的实施力度较小，银行对于微观货币政策提出的银行贷款的审核十分严格，微观政策货币传导机制实施不畅通。“微观紧”的这种现状使得我国许多中小企业及个人创业因为银行贷款审核严格而造成资金周转困难，这些中小企业及个人创业也因为资金的限制而使得其发展受到极大的限制。
4.银行利率制度不科学
我国银行的利率实质上是一种管制利率制度，银行实施的这种管制利率制度限制了资金借贷双方供求关系的发展，银行资金的配置也受到极大的限制。虽然目前我国已经逐渐实施利率改革，允许利率市场化。在银行利率市场化改革之后，各银行之间的利率出现了一定的差异，但这种基于管制利率机制的银行利率制度改革的实际意义不大，及时银行贷款的利率上调一百百分点，经过计算之后的实际利率百分点也不会超过十太多。这种基于管制的银行利率制度，中小型企业及个人很难真正意义上的贷款实现资金配置与周转。
5.银行资产负债数量结构存在问题
银行资产负债数量结构主要存在四个方面额问题。第一，银行贷款负债率高，国外银行的贷款负债率一般仅仅在百分之五十左右，而我国银行的贷款负债率远远高于百分之五十，其已经达到百分之七十五左右。第二，我国银行的贷款集中度非常之高，其中我国四大商业银行的贷款占百分之八十，集中了我国大部分的贷款比例，且贷款的企业多半为国有企业，但国有企业贷款的资产增产值却十分之低，这使得我国银行贷款出现了投入多，收入少而引起的资产回收率低的现状。再加之我国企业管理存在问题，许多企业因为经营不善而寻找企业管理的空挡，以破产等行为逃避银行追债，银行贷款风险大大提高。第三，据相关统计显示，我国银行的准备率十分之低，其中只有准备率能够超过3的中国银行，其余的银行准备率基本在0.2左右。第四，我国银行的贷存款比率过高，超贷现象十分严重。
二、银行经营管理风险解决措施探究
1.加强银行地区分支机构的业务管理
随着现代银行数量的不断增加，在各地区银行的网点越来越多，我国银行的覆盖率也越来越大，但同时随着银行分支机构的不断增加，银行分支机构管理中暴露出的问题也越来越多，因此银行应该加强对市县级分支机构的银行网点的银行职员工作情况、银行业务开展情况、银行资金管理情况进行严格的监督与审核检查，以帮助市县级银行分支网点积极开展银行业务及工作。市县级银行分支网点存在许多职权。责任、资金分管不明的现状，其不仅不利于银行职工的管理，其也不利于银行各项业务及工作的开展，从而增加了银行经营管理的风险。市县级银行分支网点的人事管理应该给予其独立的人事管理权利，以帮助市县级银行分支网点根据自己的实际情况及业务需求进行人事调配。市县级银行分支网点专业能力及专业素养的提升也十分重要，因此银行总部应该严格审核各分支网点开设的条件，并定期对银行分支网点职工进行专业培训，以提升银行职员的业务能力。
2.提升银行工作人员的工作素养
银行职工的工作素养十分重要。银行的金钱交易有很多，但是银行的存贷款应该严格根据银行的规章制度进行，特别是借贷款。银行贷款要对贷款人的条件及资格进行严格的审核，以控制银行贷款的风险。而现代银行职员以权谋私的现状越来越严重。银行职员利用其职位的便利，私自放宽银行贷款的额度，放松银行贷款的审核，因此造成了银行贷款风险性增加。银行职员这种以权谋私的现状导致真正需要贷款资金周转的中小企业及个体户得不到贷款名额，这些企业的经营管理得不到资金的支持，这不仅影响了这些中小企业的发展，还降低了银行资金的利用效率，违背了银行贷款的资金扶持及资金科学配置的原则，增加了银行贷款的风险性。由此可见，银行职工的工作素养对银行的业务发展及社会资金的科学配置十分重要，银行应该重视银行职员工作素养及道德素养的提升，让银行职员明确规范银行业务操作的重要性，提升银行职员的思想道德水平，端正银行职员的工作态度，培养银行职员的责任意识，以帮助银行职员严格按照银行规定规范操作银行的各项业务，进而降低银行经营管理的风险性，提升社会资金的利用率。此外，银行职员的业务能力也十分重要。银行经营管理对人员专业能力要求很高，银行应该积极引进专业能力强的优秀人才，以帮助更好的拓展银行的业务。
3.加强银行人事及贷存款工作管理，加强银行风险控制
贷存款占据银行业务的主要份额，因此银行应该科学管理贷存款业务，以帮助银行贷存款业务更加科学有效的管理，进而帮助银行经营管理工作更好开展。银行贷存款业务的主要目的是对社会资金进行科学的配置与使用，增加资金的增值率。同时银行的贷款业务也是银行经营管理风险的主要来源，控制银行贷款的风险性就能够在一定程度上降低银行的经营管理风险，因此加强银行存贷款管理，控制银行贷款风险对于银行经营与社会资金的优化配置十分重要。
三、结束语
银行经营管理风险新大大降低了银行业务拓展及资产增值率，其不仅不利于我国银行的发展，其对于我国经济发展也十分重要。因此我们要积极探究控制银行经营管理风险的措施，以帮助我国银行业更好发展。
作者：刘文彦 单位：中国建设银行股份有限公司吉林省分行
参考文献：
[1]于雯.银行经营管理中存在的风险及其防范策略[J].时代金融（中旬）,2013,(8):92-92,97.
[2]张熙.商业银行经营管理中存在的风险与防范策略[J].经济研究导刊,2011,(2):167-168.
商业银行利率范文6
举例说明，在采用利率微调调控市场基准利率时，如果商业银行不是以利润最大化作为其追求的最终目标，商业银行贷款利率就可能越过央行设定的存贷款利率上下限，其不会在拆借利率低于央行存款利率时存款于央行，也不会在拆借利率高于央行存贷款利率位置时，增加拆出资金的供给，那么市场均衡利率将偏离央行的目标利率，利率微调效果也大大削弱。
（二）金融市场体系的完备程度较高金融市场上各种金融工具的发行与交易，实质上是通过市场利率的变动实现资金的自发重组与配置，资金的优化配置又促进着经济资源配置效率的改善。在金融市场体系发达的国家，金融市场已成为政府实施宏观政策，稳定经济和避免通货膨胀的主要渠道。在市场经济条件下，从中央银行采用市场化工具来影响利率政策的操作，到利率的变动最终对企业和居民行为产生影响，都是借助于完备的金融市场来保证完成的。就此而言，金融市场是衔接中央银行行为、商业银行行为、企业和居民行为的介质和导体。金融市场正是通过利率作用及其传导机制把中央银行行为、商业银行行为、企业和居民行为组成一个有机统一体。因此，要想最大限度地发挥利率微调的作用效果，金融市场体系的完备程度是其不可或缺的必要条件之一。在金融市场完备程度较高的情况下，中央银行利率政策一旦决策并加以实施，就能通过金融市场这个统一体，把利率政策调控意图逐级由金融体系传递和扩散到实体经济领域，从而影响到企业和居民的投入与产出活动，最终影响整个经济的发展。
（三）央行保持利率政策操作的可靠性与透明度市场经济主体对央行政策预期的准确程度取决于央行赋予政策的明确和稳定程度，如果政府提供的信号是模糊的和不稳定的，商业银行的预期水平再高，也难以做出符合市场和央行要求的反应，这就可能造成市场利率的无序波动。就此而言，随着利率政策调控手段的日益成熟，中央银行要想更多地发挥导向性信号作用，就必然要增强其政策操作的可靠性和透明度，以便引导公众形成合理预期，充分实现利率微调的政策效果。利率政策的可靠性表明一种信用，即中央银行承诺在利率政策决策和执行过程中体现一种可信度。具体说，就是指中央银行利率政策与经济变量之间存在一种稳定的函数关系，从而使得政策符合理性预期标准。在自然利率状况下，货币政策当局具有信息优势，利率政策和经济变量指标会对所有的波动产生影响，缺乏对私人部门预期的控制会使政策产生不利影响，如出现资本外逃、货币投机的冲击。为此，中央银行应该及时对私人部门的预期做出反应，保持利率政策的可靠性，否则利率政策的效果必然会受到限制。央行保持利率政策操作的可靠性，既是保障利率政策调控效果的基础，更是提高利率微调实施效应的关键。
（四）央行保持利率政策调控的市场化手段央行的利率调控可以采取行政手段，也可以采取市场化手段。历史的经验已经证明，行政手段固然可以在短期内取得较大的效果，但在长期则会导致利率体系的扭曲，不利于充分发挥利率政策的调控作用。故而，央行最终还需采取市场化手段来进行调控。所谓市场化手段，就是指中央银行放松对商业银行利率的直接控制，把利率的决定权交给市场，由市场主体自主决定利率，中央银行则通过制定和调整再贴现率、再贷款率以及通过公开市场买卖有价证券等间接调控手段，形成资金利率，使之间接地反映中央银行货币政策的一种机制。简言之，利率政策调控的市场化手段即指由资金市场的供求关系来决定利率水平，政府放弃对利率的直接行政干预。在此种情况下，利率由各个金融机构根据金融市场供求状况和央行的指导性信号，自主地确定利率大小和调整利率的时机，央行只是通过预定年度货币政策计划，制定和调整法定准备金率、再贷款利率、再贴现利率，进行公开市场业务操作及其他指导性窗口等，借助货币市场的内在运行机制，向金融机构传导央行的信贷、利率政策信号，从而间接影响到金融市场的利率水平。
二、中国利率政策操作的环境考察
利率微调作为一种货币政策工具，它是一种“适轻量”、“精确”的调控，要求一国具有通畅的货币政策传导渠道，即经济体制属于市场经济体制。从我国市场经济体制的完善程度来看，竞争机制和价格机制基本上能够在我国的产品市场和货币市场上得到反映，这就使我国市场主体对资金的价格———利率的敏感性逐渐增强，从而使得利率的每一次微小的变动都能够达到一定的政策效果。
（一）我国基准利率体系不断完善基准利率是在整个利率体系中起主导作用的利率，即在整个金融市场和利率体系中处于关键地位，决定其它利率的变化。基准利率必须具备以下基本特征：（1）市场化。基准利率必须是由市场供求关系决定，而且不仅反映实际市场供求状况，还要反映市场对未来的预期；（2）基础性。基准利率在利率体系、金融产品价格体系中处于基础性地位，它与其他金融市场的利率或金融资产的价格具有较强的关联性；（3）传递性。基准利率所反映的市场信号，或者中央银行通过基准利率所发出的调控信号，能有效地传递到其他金融市场和金融产品价格上。银行同业拆借利率具备了基准利率所应具备的所有特征：它反映和影响着金融市场上银根的松紧变化，制约或主导着整个利率体系中的所有其他利率；它是货币市场上的一种市场利率；特别难得的是，由于央行是整个金融系统储备资产唯一的最终提供者，央行无论是通过国外净资产或国内信贷哪一条渠道向金融系统提供储备资产，都将会影响金融系统的超额准备金和银行同业拆借利率，所以在这个市场上央行具有很强的控制力。②我国同业拆借市场经过20多年的发展已经日趋成熟，同业拆借规模也在逐渐扩大，从初期（1986年）年拆借累计发生额只有300亿元，到2011年23145.85亿元。同业拆借市场也从过去市场分割严重、利率波动幅度较大到当前同业拆借利率不仅与央行存款准备金利率、再贴现利率以及再贷款利率逐渐形成了合理的利差，而且于货币市场上不同期限的拆借利率也形成了较为合理的利差，即同业拆借市场的利率期限结构已日趋合理。这为我国实施利率微调创造了必要条件。
（二）金融生态环境的不断改善改革开放以来，我国逐渐从计划经济向市场经济转轨，随着我国市场经济体系的建立，金融生态环境也在不断改善。一方面，国有企业改革的稳步推进，资金由过去的财政拨款改为银行贷款，增强了企业资金使用成本的意识，改善企业利率“软约束”状况。同时，在经济发展过程中，各种类型的所有制企业的兴起，增强了经济的活力也扩大了资本市场的规模，有利于增强资金的流动性。另一方面，随着1983年中国人民银行专门行使中央银行职能以及其后四大国有商业银行的建立，各种城市商业银行、信用社、保险公司、证券公司、信托公司的兴起，我国资本市场逐渐建立了完整的金融市场体系。而证券市场、企业债券市场、投资基金市场、产权交易市场、创业资本市场、民间资本市场也在不断发展壮大，公众的预期逐渐成熟，这些都为央行实施市场化调控提供了坚实的市场基础。此外，经过十多年的稳步推进，我国利率市场化已取得一定进展。利率市场化是建设社会主义市场经济体制、发挥市场配置资源作用的重要内容，是加强我国金融间接调控的关键，是完善金融机构自主经营机制、提高竞争力的必要条件。就我国现阶段而言，我国的利率市场化改革自1996年开始，经过十年的稳步推进，目前已取得了重大进展。尤其是2006年，利率市场化改革进一步推进，取得重大突破：一是启动了中国货币市场基准利率体系建设。SHIBOR从2007年1月4日起正式运行，尝试为金融市场提供1年以内产品的定价基准；二是2008年11月24日将商业性个人住房贷款利率下限由法定贷款利率的0.85倍调整到0.7倍，扩大了个人住房贷款的定价空间。这些措施有助于提高金融机构自主定价能力，完善货币政策传导机制。
三、中国利率微调操作基础的条件
阙如从市场机制的宏观层面来看，利率政策的有效实施与利率体制改革息息相关。利率市场化是我国利率体制改革的核心。但利率市场化并不是央行对市场利率放任自流，而是“利率形成在市场，调控在中央”。利率微调正适应了当前我国利率市场化条件下采取市场化手段加强利率监管的要求。它与传统的调控方式不同，是充分运用市场力量实现央行调控目标。在利率微调操作方式下，央行只需根据经济运行要求变动央行基准利率，可利用市场的力量实现利率调控目标。但总体而论，我国利率市场化改革尚未完成，利率的制定权还主要掌握在中央人民银行手中。与最终目标相比，现行的利率管理体制还未能从根本上摆脱计划管理的模式，利率政策依然很少考虑如何通过市场机制去引导资金流向、调节资金配置，因此还未能完全实现与利率宏观调控目标相协调的决策机制与传导机制，从而阻碍了我国利率宏观调控效果的发挥。此外，利率政策的有效使用与金融市场的完备程度也有着紧密的关联。发达国家的成功经验表明，利率体制改革不仅仅是单一的利率问题，而是从属于整个金融体制改革的重要组成部分。金融市场作为市场经济中宏观金融调控信号变换和信息反馈的载体，对发挥利率机制在宏观金融调控过程中的作用是非常明显的。然而，从目前情况来看，一方面，虽然我国四大银行基本已经完成股份制改造，但其国有企业背景仍未改变，它们的经营常常偏离利润最大化目标。
现今，各地涌现了数量众多的城市商业银行、农村商业银行，也拥有一批全国性的股份制商业银行，如招商银行，光大银行，民生银行等。其经营机制相对四大国有银行而言，利润最大化的约束力较强。但由于四大国有银行占有大部分市场份额，而各种类型的商业银行也都有政府的背景，其众多的政策选择仍受政府决策的影响。另一方面，我国金融市场发育不完善，还缺乏足够的中介机构和市场参与者，交易品种或缺，金融工具和手段创新滞后，货币市场缺乏流动性，市场间分割严重，交易不活跃，导致利率机制传导缺乏速度与效率，直接影响了我国现阶段的资金供求难以通过利率变化进行有效调节，进而使得真正的市场利率难以形成。再者，我国金融市场发展不平衡，存在明显的“跛行”现象：在金融市场中，资本市场发展相对迅速，货币市场则比较缓慢；在资本市场中，股票市场发展相对迅速，债券市场则相对滞后；在货币市场中，同业拆借市场、短期国债回购市场发展相对较好，而票据贴现市场发育不足。这些不平衡状况间接地影响了货币当局对货币供应量和利率调整做出的准确判断。从市场机制的微观层面来看，利率政策的有效实施与决策机构的独立性也联系密切。现行中央银行是否应该保持制度上的独立性是一个充满争议和分歧的问题，肯定者否定者均有之。中央银行是否应该独立作为一种制度安排不能从其本身来考虑，而必须结合是否有利于央行有效地实现其货币政策调节职能，特别是是否有利于货币稳定来分析。基于这样的认识角度，我们认为中央银行至少在理论上应当保持充分的独立性。中央银行的独立性意味着，货币政策的制定不受政府其他部门的影响、指挥或控制。具体分析，有两种不同的含义：一是中央银行目标的独立性，即中央银行可以自行决定利率政策最终目标；二是中央银行政策工具的独立性，即中央银行自行独立运用货币政策工具。独立性既有助于提高中央银行在实现价格稳定方面的可靠性，同时也有助于提高中央银行的信誉度，加强其实施稳定的政策的能力。但就我国而论，在我国利率政策制定和执行过程中，中央银行只有相对独立性，而不具有完全独立性。这主要体现在：其一，虽然我国当前的货币政策是以保持货币币值稳定，并以此来促进经济增长为主要目标，但是在具体实践过程中，中央银行的货币政策目标还包括了来自政府部门的任务和压力，如增加就业、促进经济结构调整等。这种利率政策实际操作过程中的多目标与法律所规定的货币政策目标相违背，不仅会削弱中央银行对主要目标的实现程度，还会影响利率政策有效性的发挥；其二，由于在法律地位上，我国的中央银行隶属于国务院，利率政策的最终决定权掌握在国务院手中，利率政策的决策通常表现为中央银行与财政等多个政府部门谈判、博弈的结果。
四、相关对策与建议
（一）继续完善市场体系的建设利率微调政策的有效实施还必须以市场体系建设为基础和支撑平台。为此，我国仍然需要将注意力继续集中在推进市场体系的建设和完善上。基于市场体系的不断发展和完善，以此为市场化背景下的利率微调政策制定和执行创造必要的基础性条件。具体看来：一是既要确保宏观经济发展目标长期稳定，也要做到顺应形势、合理安排，以为利率微调手段的合理运用打造良好的外部经济环境。2012年，我国宏观调控政策重心逐渐从“控通胀”向“稳增长”转移。以此为基，我们认为，下一阶段，适应我国实行利率微调的宏观经济、政策环境都将进一步凸显。而利率政策的“稳中微调”也将能助推我国宏观经济的平稳增长；二是要大力建设和完善金融市场。具体要发展包括资本市场、货币市场、保险市场、外汇市场、期货市场、金融衍生产品市场在内的多层次金融市场体系。通过加强金融市场的基础性制度建设，促进不同层次市场协调发展，以发挥金融市场体系的整体功能，提高金融市场体系的运行效率。
（二）加强对微观市场主体的打造利率微调政策的有效实施，除了要理顺中央银行的利率调控思路之外，还需要加强对微观市场主体的打造，使之成为确保利率微调政策效果发挥的中介与目标载体。对此，一要推动商业银行进一步完善企业化管理体制和商业化运作机制，确保基准利率对商业银行利率变动的有效传导。商业银行要在接受中央银行间接调控和金融监管下，按照自主经营、自负盈亏的原则和盈利性、安全性、流动性的要求，根据市场资金的供求状况、各自的业务特点、资金用途、贷款方式、借款者信誉程度、资金组织的成本费用等因素，自主决定存贷款利率；二要按照现代企业制度的要求对国有企业进行改革，使国有企业成为真正的市场主体。由于企业是国民经济的主体，是利率政策发挥实效的目标载体，如果企业不具有依据利率变动而调整其经营决策的动力，利率微调的政策意图必然付之一炬。为此，打造利率微调的微观市场主体，还需以制度的形式从根本上解除传统计划经济体制对国有企业的束缚。使国有企业拥有自主经营决策权并具有自己的经济利益，真正成为自主经营、自负盈亏的法人实体和市场主体。只有这样，才能够使国有企业出于自身的利益考虑以对市场利率等价格信号做出灵敏的反应；三要拓宽中小民营企业的外部正规融资渠道，增强其对市场资金价格的敏感性，使其能对货币当局的利率调整做出及时的反应；最后，还需规范资本市场运作，拓宽居民投资渠道，提高居民收入水平，与此同时，还要加快推进社会保障制度等配套改革，以此来增强居民的货币需求弹性，进而加强居民对利率变动的灵敏度。
商业银行利率范文7
关键词：中小商业银行；贷款市场报价利率；改革
一、LPR改革背景概述
2013年10月，贷款市场报价利率机制（LPR）成立。2019年8月17日，中国人民银行正式公布改革完善LPR形成机制的决定。LPR通过公开市场操作的利率加点的方式来形成，全国银行间同业拆借中心根据18家报价行扣除其最高价和最低价，以此来计算它的算数平均值。同时，各行新增贷款均根据市场报价利率来进行定价，并且依据贷款市场报价利率来作为浮动利率贷款合同的基准来进行定价。通过完善LPR形成机制，打破“双轨”利率体系，实现“合并”制，实现“双轨一体化”。
二、LPR改革的意义
在全国利率市场化改革的进程中，LPR机制改革有着举足轻重的作用。首先，它直接促使了利率的“两轨合一”进程。目前在我国利率市场中，仍然普遍存在着两种利率并存的现象，包含受政策管制的贷款利率和长期受供求关系影响的其他金融市场利率。利率双轨制导致了利率传导机制不能通畅进行，使得金融市场利率的变动不能有效传导到社会融资成本，从而大大降低了货币政策的经济效力。LPR机制的改革，是把各家存在差异的银行报价进行加权平均，由此做到了国家和市场利率的双轨合一。其次，LPR的改革还会降低中小企业的融资成本。目前经营状况不好的企业可以通过降低贷款利率来使企业收到更多的钱款，增加企业的盈利，使得其能存活下来。目前经营状况尚可的企业关键是失业率不能增加，提高企业的经营利润，并通过投资来获得再生产的扩大，以此增加就业岗位，这样才能保障社会经济平稳运行。
三、LPR改革对中小商业银行的影响
（一）银行的存贷利差收入减少，盈利能力下降。在我国，中小商业银行的经营收入最主要是来自于存贷的利差收入。目前，由于实体经济缺乏新的经济增长点，各银行都需要计算每笔贷款的经济资本占用情况，存款收入和贷款成本是投资者关注的焦点。大家都希望存款利率能够越高越好，贷款利率也能够越低越好，但是对于中小商业银行来说会是巨大的压力。在存款利率的管制上限放开之后，为了可以留住更多的客户，各家银行开始竞相推出比之前更高的存款利率。同时，由于中小商业银行与各大型商业银行之间存在天然的竞争劣势，导致其贷款议价能力不强，最终存贷款利率呈现出反向趋势，银行的存贷利差收入逐渐减少。
（二）产品利率定价困难，加大行业间竞争压力。LPR改革后，中小商业银行拥有一级法人机构的资格，有权对产品利率进行裁定，进而导致产品利率定价混乱。徐州地区各商业银行为抢占市场，同业间的非理性竞争现象愈来愈严重。此外，徐州市中小商业银行因为LPR运行机制经验不足，还存在利率管理方面的问题。如今，银行宣布降准的信息，未来LPR将会不断下降，也即将会进一步加大利率定价管理上的难度。由于各家银行的抗压能力不同，一些抗压性较弱的中小商业银行只能被迫降低存款利率，这将使得存款市场的竞争变得更加激烈，对于本来就竞争能力不足的中小商业银行是一个巨大的挑战。
（三）融资成本增加，信用风险增大。长期以来，我国都处于利率的管制期，中小商业银行缺乏自主设定存贷款利率的权利，都是接受国家的规定利率。但随着对LPR机制的不断改革和利率市场化的发展深入，国家逐渐放开了对利率的严格管制。为了能够吸纳更多的存款，中小商业银行已经采取出了提高存款利率的措施，但是这样也可能使得中小商业银行的融资成本急剧增加。故此，为了平衡额外增加的成本，中小商业银行只能寻找更高的贷款利率来增加自身的盈利，但是风险和收益往往都是成正比的，这会使商业银行面临更多的逆向选择和道德风险，最终导致中小商业银行在利率市场化的大背景下将承担更多的信用风险。
（四）中小商业银行的传统业务地位受到影响。这几年来，国家了“互联网+”等新概念政策，在这些新政策的积极引导作用下，很多互联网公司都纷纷成立了属于自己旗下的金融子公司，比如阿里巴巴和腾讯，逐渐向金融行业跨入。同时，在这种现状下，我国金融市场还出现了与银行存款利率相比较收益率更高的投资产品，比如证券基金和保险理财等。如今，大多数人尤其是年轻人，更加热衷于选择互联网金融公司的一些货币型基金进行存款，如“余额宝”和“零钱通”等，而不是选择将这些钱存入银行。然而，在此之前，中小商业银行通过给予不同的优惠方针或者相对较高的特定利率条件，从而吸引更多的客户将钱存入银行。但是，在进行LPR改革之后，中小商业银行相较于其他金融机构，无论在资金流动性还是利润回报率等其他各个方面，都无法与之相匹敌。最终，这将会大大降低中小商业银行的传统业务即存款业务的主导地位。
（五）对中小商业银行的经营管理带来新的挑战。利率市场化改革将会带来利率风险等各种风险，这将会给中小商业银行的经营管理带来新的格局变化和全新挑战，从而使得中小商业银行的实际经营效益受到一定程度的影响。比如，从中小商业银行的日常金融监管和风险控制的方面上来看，LPR改革已经对银行利率的形成机制的变化产生了一定影响。因此，中小商业银行要更加仔细注意当前所在的内外部环境，具体分析和确定自己的监管控制制度和操作流程。由于风险暴露这一新的情况和新的形式的发生，中小商业银行必须通过不断改良修正和优化完善自身制度，从而将经营管理做到尽可能的完美。
四、LPR改革影响中小商业银行发展的原因
（一）资金规模小，抗风险能力弱。中小商业银行与其他大的银行相比往往存在资金规模小，流动性不足的天然劣势，这就代表着其抗风险的能力较差。在LPR机制改革、利率市场化逐渐深入的背景下，市场竞争变得更为激烈，金融环境变幻莫测，为了获得更高的利润，银行需要承担更多的风险，此时银行的风险管理系统就变得异常重要。虽然中小商业银行开始重视风险管理系统的更新和完善，但是由于人才不足、风险管理和控制的经验不够，中小商业银行还在运用陈旧的风险控制手段和工具，在利率市场化逐渐深入的情况下，中小商业银行很容易被兼并收购。
（二）内部治理结构不完善。市场竞争是一种普遍存在的现象，外部因素不是阻碍中小商业银行发展的根本原因，银行内部治理结构的完善，才是当前银行应该关注的重中之重。如果当前中小商业银行没有随着市场的变化而快速的采取措施，仍旧采用固有的内部结构进行银行的治理，那么中小商业银行将会受到更加严重的市场挤压，最终制约其健康的发展。
（三）业务单一，产品缺乏创新。中小商业银行发展伊始，由于过分强调发展的速度和规模，进而对客户的质量产生忽视，实施了粗放式发展战略，导致资金流失过多、信用扩张等不同严峻问题。到了现在，银行还继续实施这样的策略，业务条线单一，依靠传统的存贷利差盈利，没有进行产品创新以谋求多渠道发展，寻找新的收益增长点，在信贷竞争如此紧张的形势下，还实施粗放型的发展策略，不进行金融创新，谋求其他的盈利渠道，这将不利于中小商业银行的可持续发展。
五、中小商业银行应对LPR改革的对策
（一）加快业务转型升级，提升区域影响力。随着LPR改革的不断推进，中小商业银行开始显现出存贷利差降低和盈利水平下降的现象。中小商业银行要开展区别于大型商业银行的竞争，在少占用资金的前提下发展各种业务。中小商业银行还要尽可能集中全力将自己的中小微业务和零售业务发展起来，将自身的地域优势充分有效运用起来，加强与各类客户之间的合作，进一步提升自身的区域影响力。同时，中小商业银行应发展金融市场交易业务，增加中间业务收入，并且关注债券利率走势，高效开展债券交易活动，使得交易收入进一步增加，力争肩负起更多社会责任。
（二）细化客户分层管理，加速LPR利率传导。中小商业银行应该建立相互对应的客户分层机制，基于此银行业金融机构可以严格区别不同客户之间的市场风险及信用风险因素，进而可以对贷款利率风险与信用利差进行分离管理。根据不同客户的特殊需求和不同喜好实施三级分类，进一步细化分层不同的客户，通过其所在区域和所处生命周期等不同的标准，形成一个更加详细的银行管理体系，制定差异化定价策略来获取收益，进而可以规避高风险客户因为违约造成的损失，能够很好地发挥出LPR利率的传导作用。
（三）优化负债结构，提高资产负债管理能力。贷款利率的下降会迫使银行采取相关措施来降低自己的负债成本。一方面可以通过优化负债结构，以此使流动性和资金成本之间的关系达到一种平衡。中小商业银行必须要注意资产的分配情况，使得银行可以吸纳更多存款资金，并且完善新增信用贷款的统筹规划，实行存贷联动策略，充分发挥信贷资源的杠杆作用。最关键的是，中小商业银行应该利用自己的独特优势，例如营业网点较多、客户基础较好，从而与大型银行展开差异化竞争。另一方面中小商业银行要提高自身的资产负债管理能力，可以通过采取提前规划主动负债的方式，来使资金缺口的灵活程度和可控程度得到进一步的提高。并且，中小商业银行还可以通过新颖的方式，比如信贷资产转移和资产证券化，以使银行价值创造和资本约束的要求可以得到满足。
（四）建立产品定价机制，明确产品定价标准。在利率市场化改革的作用下，中小商业银行能够相对自主地决定自己产品的定价。因此，在中小商业银行发展过程中，需要建立有效的产品定价机制，以提供明确的定价标准。同时，中小商业银行还需要多考虑用户和区域经济发展等多方面的影响因素。中小商业银行只有确定了合适的产品定价机制，才能对银行与企业和客户之间的齐驱并进起到有益的作用。
（五）提高利率风险防范管理能力。银行的未来发展与银行的利率风险情况有着至关重要的紧密关系。在利率市场化改革的作用下，贷款利率的降低大大增加了银行的利率风险。因此，在银行的发展中，需要不断使自身的风险管理能力得到有效提升。首先，中小商业银行要创建内部风险内控机制，分析当前自身的利率条件，推进内部风险机制的建立；其次，中小商业银行要时刻关注当前宏观经济总体发展形势，对当前经济社会发展的总体形势有一定的了解，并且还要多深入了解利率情况，从而使银行利率风险防范能力有进一步的提高。
商业银行利率范文8
关键词：资本结构；商业银行；流动性风险管理
近几年，我国商业银行资本充足率稳中有升，整体保持在14.21%，提升了2.08%。但不同类型的银行也存在分化，其中2014年3月至2020年6月国有大行的资本充足率在15.92%，有较强的抗风险能力。而其他中小型银行，例如城商行、农商行等资本充足率分别为12.92%和12.23%，后者不升反降，下降了1.06%。尤其受今年疫情影响，中小银行资本充足率在过去几年并未得到改善，甚至有所恶化。显然，不同类型的银行在业务模式、复杂程度、资本结构等方面的差异慢慢凸显出来，再加上金融去杠杆以及宏观审慎监管的政策实施，使得不同类型的商业银行均面临着不同程度的资金压力，从而形成了流动性缺口。
一、基于资本结构的我国商业银行流动性风险管理现状概述
流动性风险是商业银行经营过程中面临的主要风险之一，是指商业银行没有足够的现金来满足客户随时的取款需要和客户合理的贷款需求或其他及时的现金需求而引起的风险。由于金融业的特点之一是风险具有传染性，商业银行作为主要的金融支柱，与其他金融机构之前有着复杂的债权债务联系，一旦商业银行出现流动性危机，则会导致市场存在金融恐慌从而引发金融动荡。为了加强管理我国商业银行的流动性风险，进一步推进商业银行夯实流动性风险管理基础，我国银监会于2012年6月颁布《商业银行资本管理办法（试行）》，2014年2月又了《商业银行流动性风险管理办法（试行）》，2018年5月正式了《商业银行流动性风险管理办法》，基于资本结构提出了一系列管理办法，进一步完善了流动性管理框架，保证银行体系安稳良好运行。
二、基于资本结构的我国商业银行流动性风险管理出现的问题
（一）商业银行资产负债率过高，资产负债期限严重不匹配。最近几年，我国金融市场发展迅速，资本市场活跃度日益上升，但与发达国家相比，我国居民和企业部门的资产投资仍然以间接投资为主，对商业银行依赖性严重，风险偏好偏保守。从资产端来看，这就导致商业银行资金来源短期化。同时，我国商业银行以高收益化为目标，利润主要来源于利息差。从负债端来看，资金借出的期限偏于中长期。根据中国银行业监督管理委员会年报显示，2011—2016年我国银行业中长期贷款占比不断上升，已超过50%的水平，而存款和短期贷款的比重趋于下降，资产负债期限严重不匹配，存贷款期限错配问题日益突出。在这种商业模式下，商业银行之前采取的发行同业存单的融资方式或将面临较大的压力，且资金来源不稳定，一旦存款人大规模取款就很容易引起银行挤兑，从而引发流动性风险。
（二）商业银行资产质量下行，资金回收越来越困难。由于我国商业银行的利润来源主要是净息差，巴塞尔协议Ⅲ颁布后对银行的利润有诸多限制，减少了银行的利润来源，导致出现了部分贷款逾期难以收回的情况。此外，商业银行管理资产的能力不足，加上宏观经济周期下行以及疫情影响，经营稳定性受到了极大的影响。房地产、水泥、钢铁等行业出现产能过剩现象，而大部分投资资金都来源于银行信贷，具有很高的信用风险。随着行业进行周期性调整以及市场需求发生变化，商业银行不良贷款余额不断增加，信贷资产质量存在一定下行压力，资金回收困难，一旦遇到系统性风险，银行的流动性风险发生的可能性就会非常高。
（三）商业银行资本充足水平低，杠杆水平高，自有资金抵御流动性风险能力不足。近年来，商业银行为了监管套利通道业务高速发展。然而，我国商业银行的自有资本的规模相对于资产规模的增长速度而言，仍有很大差距。其中截至2016年，部分商业银行的资本充足率不足12%，甚至有些中小银行的资本充足率低于监管要求，抵御流动性风险的能力较差。同时，在我国大力推行金融去杠杆的背景下，银行业面临着超常规的资金需求，宏观审慎监管的资本金要求和杠杆考核将对商业银行的流动性风险管理提出更高的要求。
（四）利率市场化进一步加大对商业银行流动性受资金利率的影响。随着利率市场化的推行，疏通实体经济的利率传导机制，我国中国人民银行取消了存贷款利率的限制，而是推行贷款市场报价利率（LPR）作为贷款利率定价的参考标准。市场利率取决于市场资金的供需水平，仅仅将央行的基准利率作为参考。当银行存在资金利率缺口时，利率的变化将会对银行利率资产和负债产生影响，进而影响到银行的资产负债流动性。在金融创新的背景下，商业银行获取资金的渠道越来越狭窄，揽存难度增大，这对于将存款作为主要负债来源的商业银行来讲，存贷比下降，有关流动性监管指标受到负面冲击，流动性风险很可能上升。随着金融市场的高速发展，利率市场化会增加资金的趋利性，这势必会增加资金的流动频率，从而加剧商业银行的期限错配，增加流动性风险。
三、基于资本结构的我国商业银行流动性风险管理策略分析
（一）健全流动性风险预警机制，完善流动性风险内控机制。有效解决流动性风险的措施之一，即为建立健全流动性风险预警机制，完善内部风控机制。一方面，在满足监管部门要求下，商业银行要制定详尽的政策措施。根据不同的监管要求，加强不同机构和部门的协调配合。要明确职责分工，从各个重要部门的管理层当中选拔成员，委员会要定期地讨论、制定流动性风险管理的方案，从而能够有效的确保银行流动性在安全的范围内同时，监督部门也要实时监测影响流动性风险的因素，做到及时反馈，从而进行有效的流动性风险管理。另一方面，我国商业银行要利用金融科技技术，不断优化数据的业务标准，提高数据质量，为流动性风险计量的准确性打下良好基础。做好流动性压力测试，不断提高管理系统的性能，扩大管理系统的覆盖面，不断提高自身风险识别、风险计量和风险控制的能力，提高流动性风险管理的细致化和专业化程度。
（二）加强资产负债管理，优化资产负债结构。商业银行的资产分为现金、证券投资、贷款和自有资产四个部分。目前，我国商业银行仍是以贷款作为收益的主要来源，证券投资所占的比重很小。五大行的贷款金额占总资产的比例均在50%以上。同时，银行的存贷款比例比较高，资金占用比高，从而导致银行的可用资金较少。负债率过高使得商业银行的流动性相对较差，潜藏高风险。因此，商业银行应该严控中长期贷款在银行资产中的规模占比，扩大资金的使用途径，充分利用多种金融工具，例如同业拆借、回购交易、购买国债等业务，严格公开风险权重高的资产占比，增加低风险流动性高的资产比重，优化资产负债结构，在提高资产使用效率的同时保持较低的资产负债率。
（三）加大不良资产处置力度，增强信贷资产流动性。作为实体经济运行的“晴雨表”，商业银行的资产质量是极具重要的指标之一。近年来我国银行业的不良贷款率略有下降，资产质量稳中向好，但是信贷资产仍处于高风险水平。我国商业银行仍需加大不良资产的处置力度，提高拨备覆盖率增加风险抵补能力。还可以采用现金清算、资产重组、资产证券化等市场化处置手段，提高资产管理水平，增加管理效能，以保证资产质量洁净。除此之外，政府还应给予一定的税收优惠，鼓励商业银行动用更多自有资金处置不良贷款，加速风险出清，增强信贷资产的流动性，降低风险。
（四）合理放宽上市融资渠道，提升资本充足水平。商业银行采取多种途径来补充自有资金，上市银行的资本充足率近几年明显上升，从而增加了银行业的抗风险能力，并且也为实体经济提供了更稳定的资金支持。由此可见，商业银行不仅要通过增加金融产品的种类来利用外部融资，更要重视内源性资本生成能力的提高。随着金融科技的发展，银行的资管业务以及融资方式的转型势在必行，要合理放宽以后的上市融资渠道，摆脱对外部资本补充的依赖，通过盈利增长带动内生性资本提升，从而提升资本充足率，增强商业银行的流动性风险管理能力。同时，表外业务的发展对于商业银行的监管要求带来了一定的挑战，高风险业务提升盈利能力的同时也增大了商业银行面临的信用风险以及流动性风险。商业银行在资管新规的引导下，应当理性发展表外业务，打破刚性兑付、资金池嵌套等问题，加大对影子银行体系的监管程度，确保银行业的流动性安全。
四、结语
商业银行作为中国实体经济的“晴雨表”，对我国经济发展有着举足轻重的作用。随着新的资本监管政策和流动性风险监管体系的出台，对我国商业银行的资本结构和流动性风险监管两个方面提出了更高的要求。本文在详细分析当前我国商业银行流动性面临的主要问题后，认为应当采取针对性的防范措施，才能进一步提升流动性风险管理的管控能力。
参考文献：
[1]李?.基于资本结构的我国商业银行流动性风险管理研究[D].太原:山西财经大学,2019.
[2]谭思丽.我国商业银行资本结构对流动性风险的影响研究[D].长沙:湖南大学,2017.
[3]史晓霞.我国商业银行资本结构对流动性风险影响的研究[D].太原:山西财经大学,2016.
