一、我国农村金融法制建设的不足
1．现有的规范性法律文件缺乏系统性
我国农村金融的监管更多体现在对银行业的监管上。由于农村金融的特殊性，农村金融的监管与商业金融有很大差异，银监会更多地是依靠银行业的监管制度对农村金融的监管，然而这些制度并不完全适合农村金融发展，必然会造成冲突。
2．农村金融监管主体缺乏统一性
我国的农村市场范围大，随着农村金融的发展，农村的金融机构也逐步转向多元化。由于有关监管措施相互重叠甚至产生抵触现象，缺乏一个统一的监管主体准确定位各自职责，导致农村金融建设始终形成不了监管合力。
二、完善我国现有农村金融法制建设的建议
(一)转变金融立法倾向
市场经济是法治经济，完善的农村金融法律体系在发展和完善农村金融业中扮演重要角色。许多国家通过不断制定和完善相关农村金融法，农村金融改革都取得了巨大成功。因此，国家金融立法活动应高度重视农村，逐步倾向农村，加快农村金融改革进程法制化，成果法定化的进程。
(二)完善农村民间金融立法
随着农村经济的发展，农村金融需求日益增加，但是正规的金融机构对资金借贷有规模大、时间长等要求，农村小额、高频资金的需要得不到满足，这就为农村民间金融发展提供了空间。由于民间金融缺乏完善的立法，监管机制落后，许多违法金融活动日益猖獗，如高利贷、非法集资等严重干扰了农村金融的健康发展和良好的社会秩序。因此，必须完善民间金融立法，对这些活动加以监督控制。首先，需通过法律明晰农村金融的产权制度，对投资者的权利及义务进行明确规定，充分调动投资者的积极性的同时对其进行合理监督，使得农村产权制度逐渐完善，农村民间金融逐步走向规范法;其次，通过法律引导民间金融机构规范化与合法化，明确限定民间金融机构的设立标准，适当鼓励私有股份参与银行股份制改革，将原本的非法资本引入到正规、合法的渠道。
(三)建立专门的农村金融监管法律制度
1．设置多层次的农村金融监管机构
农村金融与城市金融在开展业务、盈利能力等方面还存在着较大的差距。因此，农村金融监管机制应不同于城市金融监管。城市金融监管的主要依赖银监会，但现实生活中，由于银监会层级较高、不了解农村的现实情况，很难做到对农村金融的有效监管。相应部门应考虑农村金融的特殊性，设置合理的多层次的监管机构对农村金融进行有效监管，做到权利下放，层层把关，分散管理，将监管落到实处。
2．通过法律发挥行业协会的自律监管作用
民间金融的发展具有自发性，若能建立有效的民间监管制度，依靠群众进行自我监督、相互监督，必然会更贴近实际。我国于2005年底成立中国银行业协会农村金融工作委员会，应发挥法律作用引导协会发挥其相应作用，明确其正常工作机制以及管理办法，逐步完善规章制度。
3．完善现有的民间金融监管制度
通过法律进一步完善监管主体和具体措施，强化民间金融监控和风险防范，逐步构建金融信息和金融防范机制，有效遏制金融风险。通过法律进一步明确非正规金融的监管主体，细化监管者的责任，对符合正规金融组织实质要求的农村民间金融组织，可以按照一般金融组织的监管方法进行监管。
作者：李芝瑞 单位：中南民族大学
