1、中国农村金融供给抑制形成的原因
影响我国农村金融供给抑制的因素较为复杂，既有“三农”自身高风险等因素导致的市场失灵，也有政策失误因素导致的政府失灵。
1.1农业经济天然的高风险性。相对于城市和工业，农村经济和农业存在的风险是十分广泛的，无法预计的，即包含不以人的意志为转移的日然风险，也包括市场风险、价格风险、政策风险等经济系统内生性风险，还有一些与生产经营者直接相关的个体风险。当今，在全世界范围内，农产业普遍存在低收益、高风险特征。
1.2农村金融制度方面的问题。我国农业金融体系主要服务于城市化，金融机构吸引来的大部分资金都流入国有企业；市场化改革以后，考虑农业贷款的高风险性，金融机构更倾向于将资金转移到城市和经济发达的工业领域，使得农村经济总体供不应求。尽管如今政府倾向于支持农村经济的发展，制定了一系列扶持政策，但受到传统金融制度的制约，农村金融供给并没有大幅度的增加。
1.3农村金融市场存在问题。从金融市场本身来看，主要存在非生产性借贷问题。在农民贷款中，大部分用于农民的日常生活，这与正规金融机构的生产性相悖，因而不会得到正规金融机构的支持，所以需要民间金融机构的扶持。
1.4信息不对称与高交易成本。我国农村地区交通条件差、信息传递不便，信息不对称程度较高，资金的供给和需求市场严重分割。我国农村经济一般以小规模农户家庭经营为主，农村金融需求者通常有居住分散、生产有单笔存贷款规模小、收入水平低、缺乏必要的担保与抵押品等特点，这些导致了农村信贷服务的风险也相对较大。
2、完善我国农村金融体系的建议和措施
2.1转变政府职能。政府若要扮演好支持和引导农村金融的角色，应进行自身职能的调整，做到两个方面：首先将市场机制引入到政府的管理中去，按照市场的要求来确定政府应有的职能设置和运行机制；二是将服务意识引入到政府管理中去，让官员们都能树立为百姓服务的理念，真正以企业家的思维去考虑金融市场。
2.2改进农村金融供给体系的政策体系。由于完善我国农村金融供给体系的政策环境还处于探索阶段，尽管当前最高决策层的战略意图非常明确，但是具体的政策拟定和实施部门仍然未能认清谁是“监管者”和谁是“经营者”，强力的国家干预色彩仍较浓重，仍指望着传统农信社和国有商业银行发挥农村金融主力军的作用，在错误的模式下，奢望也许会起死回生。那么：一是进一步解放思想，坚持从改革和发展两个角度统筹起来考虑农村金融供给问题；二是加快设立农村金融改革协调机构，改变行业割裂的政策倾向；三是转变金融业发展思路，进一步放宽农村金融市场准入门槛。
2.3构建多层次、多主体的新型农村金融供给体系。在我国农村金融体系上由于功能异化问题的出现，不但不能发挥支持“三农发展”的作用，而且还恶化了农村金融资金不足的现状。因此，中国农村金融改革需要参照国有企业“体制外”的改革思路，对农村金融发展实行新老划断措施，在现有以国有银行和农信社为主导的供给体系外，加快培育多元化的新型农村金融供给主体，构建起以新型农村金融机构为主的多层次、多主体、综合化的新型农村金融供给中介体系。加快建设新型的农村金融供给主体，弥补当前农村金融方面的真空地带。明确现有金融主体的发展地位。研究中国现代农村金融体系供给的构建问题，既是农村经济发展中的首要问题，又是中国金融改革和发展的重要组成部分和必经之路，在农村金融体系的建设过程中中国必须站在全局的角度，用长远的眼光来协调和统筹相关领域的问题，并且必须要适应中国经济社会整体改革与发展的要求。通过创新改进农村金融体制，有计划分阶段地部署金融各方面的策略和目标，逐步构建起具有中国特色的竞争型、高效率的农村金融供给体系，从而为中国经济和农村经济发展、农民的富裕提供强有力的支持保障。
作者：谢菲 单位：东北农业大学
