摘要：科技产业是推动中国经济转型升级和高质量发展的“压舱石”，银行作为“科技兴国”和国家创新驱动发展战略的践行者，充分考虑当前科创产业差异化的融资特点和融资现状，着力于“五位一体”，加快构建科技金融服务体系，助力科技金融高质量发展。本文基于科技金融发展存在的突出问题提出有关政策建议，促进金融与科技的深度融合，为科创产业长远发展予以金融赋能。
关键词：科技金融；金融科技；人工智能
科技产业发展是中国经济转型的重要引擎。以“先锋号”智能车为代表，陕西省在人工智能领域形成了近30个世界领先的部级科研成果。金融科技是陕西省借力实现追赶超越的快车道。为全力打造国家丝路科创中心、全球硬科技之都，陕西省聚力构建“创新+创业+产业化+科技金融+智库规划+人才引领+区域协同”的全方位科技创新生态链，有效支撑和引领经济高质量发展。加快科技金融融合发展，银行扮演着“助推器”角色。
1科创产业的融资特点和金融服务需求
1.1科创产业融资特点。科技型中小企业具有技术更新快、运营周期短、研发投入高、高投入、高风险、高回报的特点，融资需求总体呈现出持续性强、时效性强的特征。初创期企业融资需求呈现“频、急、小”的特点，无有效担保或担保严重不足，融资渠道少。快速成长期的企业需要大量资金扩大生产，但现金流优先用于经营周转，资产积累少，融资渠道包括银行融资、风险投资等。
1.2科创产业金融服务需求特点。科创企业的价值主要集中在知识产权、技术等无形资产之中，普遍具有轻资产、缺少抵押、高成长的特点。科创小微企业在创业成立初期的经营收入较小、现金流较少，缺少有效抵押担保，而资金需求“短、频、快”，金融机构为缓释风险，一般要求企业具有稳定经营收入，提供有效增信措施，因此科技企业的金融服务需求存在难以有效满足的问题。
2着力完善科技金融服务体系
2.1强化顶层设计，推进统筹规划。一是设立专门部门。实行总行统一、分行协调推进的条线垂直管理体系，设立普惠消保部，加强小微企业科技金融业务支持力度。二是设立专营支行。依托省、市高新区等科技资源集聚区域，设立特色支行作为军民融合业务、高新技术及战略新兴产业金融业务的专营支行，高度整合金融资本、人才技术、管理信息和增值服务，有效拓展服务网络。三是强化政策导向。以信贷政策和信贷行业投向为指引，紧密围绕省市产业发展规划、创新升级、深入实施数字经济、信息产业等重点工作领域，布局战略性新兴产业方向的制造业和高新技术产业，聚焦科技信息、先进制造等重点领域。倾斜战略重点，强化续贷政策，鼓励符合条件的科技型民营企业、小微企业办理“续贷”，减少“过桥”环节带来的融资成本，帮助解决“过桥难”“续贷难”困境。
2.2创新金融产品，满足多元化融资需求。一是创新“科技贷”金融产品。金融创新是科技金融的落脚点。一方面，是以科技贷为主要抓手，通过与省科技厅、市科技局合作，对符合条件的科技型企业提供专利权等知识产权质押类流动资金贷款，采取风险补偿基金，拓宽增信方式。另一方面，提供“一揽子”金融服务。关注科技型企业在融资需求、金融结算服务等方面的需求，为科技型企业提供流动资金贷款、银团贷款、授信、并购等资金管理服务，满足科技型企业多元化融资需求。二是完善贷款利率定价。深入推进贷款市场报价利率(LPR)改革，优化完善内部资金价格机制，对符合条件的科技型企业和综合贡献度高的企业主动降低贷款利率，降低企业融资成本。三是积极创新抵质押担保。针对科技企业轻资产，我行陆续推出商标权、股权、专利权及知识产权质押融资产品，创新股权质押融资方式，有效拓宽增信方式。积极与西安市科技金融服务中心合作办理科技贷业务，加强政银担三方合作，全力支持西安市科技型小微企业发展。四是开通授信“绿色通道”。对科技龙头企业、科创板、中小板上市科技企业开通绿色通道，推行标准作业，强化集中审批，缩短业务办理链条。同时在依法合规、风险可控的前提下，简化业务办理手续和资料，提高金融服务质效。对续贷客户优先营销，制定贷款受理时间表，做到“无缝衔接”。五是实行专家评审制。探索建立“独立审批人制”，打造专业化团队，以专业化视角研究行业发展趋势、行业风险、产业集群分布等，提高授信决策专业化水平和审批效率。
2.3建立多层次合作机制，充分发挥协调效应。一方面，强化政府合作，推进增户扩面工程。深化与地方政府部门、经济技术开发区、高新技术产业园区的对接，结合“千家万企”活动，对已纳入政府招商引资、产业园区名单内的优质科技型企业洽谈、对接，深入挖掘有效信贷需求，缩短银企融资对接半径。综合发挥政策推动和金融服务优势，共同做好高新技术企业和科技型中小企业的“融资+融智”服务。另一方面，积极引入担保机制，拓宽资金渠道。银行加强与陕西省科技厅、西安市科技局、西安市高新区金融办多方合作，运用风险补偿基金为科技型企业增信。
2.4强化风险管理战略，防范信贷风险。坚持“风险管理创造价值”理念，凝聚“提升信贷资产质量”核心目标，坚持“从严治贷”“从严审贷”，加大信用风险处置化解力度，形成信贷质量和发展质量协调统一统筹兼顾的工作格局。一方面，建立风险防范机制。坚持金融创新与风险防范并重的理念，把握科技企业的生命周期和成长特点，将风险防范贯穿金融服务的全流程，加强风险识别和监测预警。另一方面，做实“贷款三查”制度。加强行业政策研究，做好贷款用途的真实性调查，严把授信审查关口，发挥审查环节风险识别、管控作用。
2.5加快发展金融科技，打造核心竞争力。金融创新与科技发展，犹如车之两轮、鸟之双翼，共同为科技金融持续健康发展凝聚动力。大数据风控和人工智能是银行竞争力的内核，应用大数据、云计算、人工智能等现代信息技术，促进金融科技与银行业务的融合，构建集业务接入、智能处理和精益管理于一体的智能型运营平台，提高精准营销、客户体验、全面风险管理、精细化资源配置等方面的应用配置水平，为科技型企业精准画像，将符合条件的科创类企业纳入小微企业首贷和续贷业务集中办理体系，实现线上业务规范化和批量化操作，提供更高效、更便捷、低成本的贷款、债券、票据贴现、保函等服务。
3金融支持科创产业发展存在的问题
一是有效信贷需求不足。在当前经济“新常态”环境下，顺周期行业的科技型企业出现增速放缓、利润下降、投资扩张减少的现象，企业有效信贷需求不足。二是企业自身的问题。如科技型中小企业财务制度不健全、缺乏历史记录、缺少优异的历史业绩，且金融机构对科技企业的产品及发展前景缺乏足够的了解，存在信息不对称的问题。知识产权难以定价和处置，科技企业资产在流通中变现较难，抗风险能力较弱，银行承担科技贷款的风险和收益较难达到平衡。三是融资渠道有待拓宽。科创企业在发展初期需要大量的资金投入，但创新型企业普遍面临资金短缺的难题。创新性科技金融产品在市场中占比不大，融资资金来源主要是银行贷款和财政补贴。
4相关政策建议
4.1搭建“一站式”科技金融服务平台建议政府推动对金融机构、科技企业及中介系统有机结合，借鉴大数据管理模式，构建完善的网上信息交流平台与科技创新服务平台，引入工商、税务、法院等数据信息，实现科技金融信息共享，破除企业融资、政策资源利用等信息不对称障碍。定期优质企业的融资需求信息和投资机构的投资意向，引导银行业机构加大对科技型企业的授信力度。
4.2建立多层次、广覆盖的信用担保体系建议政府联合金融机构共建风险补偿基金，通过风险共担模式，提升科创企业融资积极性。制定科创企业贷款贴息政策，建立覆盖科技企业全生命周期的种子、天使、创投、股权投资、产业引导和并购基金，提高科技型中小企业坏账补偿力度，支持科技企业创新和科创产业发展。
作者:李苓苓 单位:陕西秦农农村商业银行股份有限公司
