网络金融发展范文1
关键词：网络金融；特征一、网络金融概述
一）网络金融内涵所谓网络金融，又称电子金融(e-finance)，从狭义上讲是指在国际互联网(Internet)上开展论文的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务(e-commerce)发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。
二）网络金融的特征1、业务创新。网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。为了满足客户的需求，扩大市场份额和增强竞争实力，网络金融必须进行业务创新。2、管理创新。管理创新包括两个方面：一方面，金融机构放弃过去那种以单个机构的实力去拓展业务的战略管理思想，充分重视与其他金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，达到在市场竞争中实现双赢的局面。另一方面，网络金融机构的内部管理也趋于网络化，传统商业模式下的垂直官僚式管理模式将被一种网络化的扁平的组织结构所取代。3、市场创新。由于网络技术的迅猛发展，金融市场本身也开始出现创新。一方面，为了满足客户全球交易的需求和网络世界的竞争新格局，金融市场开始走向国际联合。另一方面，迫于竞争压力一些证券交易所都在制定向上市公司转变的战略。4、监管创新。由于信息技术的发展，使网络金融监管呈现自由化和国际合作两方面的特点：一方面过去分业经营和防止垄断传统金融监管政策被市场开放、业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面，随着在网络上进行的跨国界金融交易量越发巨大，一国的金融监管部门已经不能完全控制本国的金融市场活动了。
二、网络金融的风险从某种意义上来说，网络金融的兴起使得金融业变得更加脆弱，网络金融所带来的风险大致可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的经济风险。首先，从技术风险来看，网络金融的发展使得金融业的安全程度越来越受制于信息技术和相应的安全技术的发展状况。第一，信息技术的发展如果难以适应金融业网络化需求的迅速膨胀，网络金融的运行无法达到预想的高效率，发生运转困难、数据丢失甚至非法获取等，就会给金融业带来安全隐患。第二，技术解决方案的选择在客观上造成了技术选择失误风险，该风险表现在两个方面：一是所选择的技术系统与客户终端软件不兼容，这将会降低信息传输效率；二是所选择的技术方案很快被技术革新所淘汰，技术落后将带来巨大的经济损失。其次，从经济风险来说，网络金融在两个层面加剧了金融业的潜在风险：其一，网络金融的出现推动了混业经营、金融创新和全球金融一体化的发展，在金融运行效率提高，金融行业融合程度加强的同时，实际上也加大了金融体系的脆弱性；其二，由于网络金融具有高效性、一体化的特点，因而一旦出现危机，即使只是极小的问题都很容易通过网络迅速在整个金融体系中引发连锁反应，并迅速扩散。
三、网络金融发展存在的问题务规模有限，收入水平不高，基本上处于亏损状况。第二，网上金融业务具有明显的初级特征。我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。在主观方面，主要存在两点问题：第一，未能进行有效的统一规划。我国网络金融的发展因缺乏宏观统筹，各融机构在发展模式选择、电子设备投入、网络建设诸方面不仅各行其道，甚至还相互保密、相互设防，造成信息、技术、资金的浪费和内部结构的畸形，不仅不利于形成网络金融的发展，还有可能埋下金融业不稳定的因素。第二，立法滞后。一方面与市场经济发达国家相比，我国网络金融立法滞后。我国此类法律极为有限，只有《网上证券委托暂行管理办法》、《证券公司网上委托业务核准程序》等几部法规，并且涉及的仅是网上证券业务的一小部分。另一方面与传统金融业务健全的法律体系相比，网络金融立法同样滞后。面对网络金融的发展和电子货币时代的到来，需要进一步研究对现行金融立法框架进行修改和完善，适当调整金融业现有的监管和调控方式，以发挥其规范和保障作用，促进网络金融积极稳妥地发展。
四、建议应采取的对策针对上述风险和问题，提出以下几点对策。（1）确立传统金融与网络金融并行发展的战略。（2）建立专门的指导和管理机构。（3）加快网络金融立法。（4）造就复合型金融人才。（5）改革分业管理体制。（6）加快电子商务和网络银行的立法进程。（7）银监会应提高对网络银行的监管水平。（8）大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术，建立网络安全防护体系。（9）建立大型共享型网络银行数据库。（10）建立网络金融统一的技术标准。
【参考文献】
网络金融发展范文2
关键词：网络金融；互联网技术；金融风险；金融监管
1.网络金融概述
网络金融是伴随着互联网技术发展起来的一种全新的金融模式，迄今为止仍未形成一个被业界公认的定义。网络金融是互联网技术与金融行业结合的产物，通过利用互联网这个新兴的平台，为用户提供更加完善和丰富的金融产品和服务。与传统的金融行业相比，网络金融具有参与度高、成本低、操作便捷、形式广泛等众多优点，这使得网络金融在这些年得到了迅速的发展，例如网上银行、支付宝等一些网络金融服务都已经成为了人们生活中必不可少的一部分。随着互联网的不断普及，以及社会大众对互联网金融的认识不断加深，网络金融必然会得到更加快速的发展，其发挥的作用也日愈明显。但是网络金融发展也面临着网络安全、网络金融法律法规不完善、信息安全等诸多因素的影响，只有及时地采取措施规避这些风险，才能为网络金融提供可靠的保障，网络金融才能发挥更大的作用。
2.网络金融产生的背景
2.1互联网技术的快速发展是其产生的基础
进入21世纪以来，随着计算机的不断普及，互联网技术得到了迅速的发展，在各行各业中发挥的作用越来越突出。正是互联网技术的快速发展使得网络金融得以实现，互联网技术是网络金融的基础，牢靠的基础使得网络金融具有了强大的生命力。网络金融借助互联网这个平台，极大地提高了金融服务的自动化程度和工作效率，节省了巨大的人力和物力，为金融行业创造了更大的利润空间。互联网反应迅速的优点，使得网络金融服务可以在最大程度上节省用户的等待时间，其能够更加便捷地为用户提供更多的网络金融网点和业务种类，这不仅为广大用户提供了更多的选择，还极大地方便了用户的日常生活。
2.2经济全球化的进程的不断加快是其产生的原动力
自加入世界贸易组织之后，经济全球化已经成为了当今时展的必然趋势，经济全球化的产物也深入到了每一个人的日常生活中。金融行业作为经济发展的一个重要组成部分，也在不断加快一体化的进程。经济全球化的快速发展，使得对金融行业快速性、安全性、便捷性等多方面的要求都在不断提高，网络金融就是在这些因素驱动下的产物。网络金融通过互联网技术可以加强行业间的合作与交流，能够提高资源的利用率，使得金融行业能够满足经济全球化发展的需求，从而更好地带动经济的发展。
3.网络金融的发展趋势分析
3.1网络金融服务和金融产品日益丰富
网络金融通过借助数据库和数据处理技术，为用户提供了更加广泛的金融服务和产品。如今的早已被大众熟悉的网上银行、网上证券、网上保险等服务已经相当成熟，与此同时新兴的网络结算业务也有巨大的发展，特别是随着诸多第三方支付平台例如支付宝等的快速发展，人们对网络金融又有了一个全新的认识。在今后的发展过程中，网络金融可以通过借助互联网这个平台，不断进行改革和创新，为用户提供更加丰富的金融服务和产品。只有坚持顾客为上的服务宗旨，为用户提供更多的选择，才能让更多的人选择网络金融，才能让金融行业在残酷的市场竞争中立于不败之地。
3.2一体化服务平台迅速发展
一体化的网络金融服务系统可以极大地提高金融服务的工作效率，其也可以有效地节省用户的选择时间，使得用户能够更加便捷地使用相关的金融服务。在今后的发展过程中，网络金融的一体化进程应该不断加快，只有有了一个将众多资源整合在一个一体化网络金融平台，网络金融才能更好地发挥其具有的优势，才能更加便捷地为用户提供更多的网络服务。要想建立一个一体化的网络金融服务平台，金融企业必须加大合作与交流的力度，要对当前的市场资源进行有效的整合和改造，只有充分利用各种优势资源，才能让这个一体化网络金融服务平台更具市场竞争力。
3.3服务品牌的认可度日愈提高
随着网络金融的不断发展，在未来的发展过程中必然会有更多的网络金融服务者的出现，这会使得网络金融的市场竞争变得更加激烈。更多网络金融服务者的出现，为广大用户提供了更多的选择，用户也会对不同金融服务者提供的服务进行比较和选择，这对金融服务者提出了更高的要求。网络金融服务者只有不断的提升自身品牌的认可度和满意度，才能获得广大用户的认同，才能占有更大的市场份额。服务品牌的建立是网络金融多元化发展的一个必然趋势，在今后的发展过程中必然会出现更多地在安全、信誉、技术等方面更受用户认可的网络金融服务品牌。网络金融服务品牌的建立，不仅有助于该品牌自身的发展，还有助于带动整个网络金融行业的快速发展，是网络金融的一个主要方向。
3.4网络金融的个性化和标准化的特色日愈明显
网络金融的服务对象众多，而不同的客户往往会有不同的需求，这就要求网络金融服务者更多地从客户的实际情况出发，充分发挥网络金融的优势，为客户提供更加符合其自身需求的服务，这要求金融服务者对客户的需求进行深入的了解，只有如此才能为客户制定更加个性化的金融服务，才能得到用户的认可和支持。此外，当前的网络金融服务由于缺少统一的行业标准和规范而稍显混乱，这不仅降低了网络金融服务的工作效率，还不利于保障网络金融服务的安全性。随着网络金融客户和网络金融服务者的不断增加，标准化的服务有利于整个行业的发展，其也是网络金融发展的必然趋势。
4.网络金融发展中存在的潜在风险简介
4.1网络技术风险
网络金融由于对互联网技术有强烈的依赖性，故其网络安全也必然会影响到网络金融的安全性。由于互联网的环境复杂，网络安全也受到了诸多因素的威胁，这都可能给网络金融服务带来巨大的风险。一旦网络安全出现问题，客户的密码就可能被别人窃取，其财产就会受到严峻的威胁。因此在互联网金融的发展过程中，一定要高度重视网络的安全性，要不断进行技术创新和管理创新，尽最大努力保障网络金融服务的安全性，让客户没有后顾之忧。
4.2业务管理风险
业务管理风险主要体现在两个方面，首先是随着网络金融的快速发展，诸多非传统金融行业开始涌入其中，这使得整个网络金融行业异常混乱，缺乏一些统一的行业标准。还有就是一些企业对各种潜在的风险不够重视，这都不利于网络金融的整体发展。特别是在当前的市场上，很多网上理财产品为了吸引更多的客户，在前期的宣传过程中往往只强调产品所能带来的高回报却忽视了潜在的风险，一旦出现问题时，必然会引起客户的强烈不满。其次是很多网络金融提供商都没有准备应对各种风险的预防性操作，例如采用在选用信用支付业务时，一般都是先由第三方支付机构垫付，故存在较大的信用风险。在网络金融的发展过程中，只有不断提高业务管理水平，网络金融服务才能更有效率，才能更加安全便捷地为客户服务。
4.3法律政策风险
近年来，网络金融发展迅速，相关的部门也出台了诸如《网上银行业务管理暂行办法》等法律法规，但是网络金融的市场环境变化迅速，而这些法律大多数都是基于传统的金融业务制定的，其很难适应快速变化的市场环境，故当前的网络金融市场还是存在较多的法律盲区。相关的法律法规不完善，使得在出现问题时交易双方很难通过的法律的方式来解决问题，例如在当前的网络金融电子支付中通常都是采用协议的方式，但是这些协议往往没有对双方的责任进行详细的划分，如果在支付的过程中出现了问题，一般都只能采用仲裁方式解决问题，这难以使客户的利益得到可靠的保障，故不完善的法律政策对网络金融的发展也是一个巨大的威胁。
5.规避网络金融风险的有效措施
5.1努力提高互联网的安全性和稳定性
互联网是网络金融的基础，其安全性和稳定性对网络金融服务的质量产生着决定性的影响，故在网络金融的发展过程中一定要高度重视互联网的安全性和稳定性。此外还应该加大对网络基础设施建设的投入，只有网络的安全性和稳定性有了保障，网络金融才能有一个更好的发展环境。
5.2加强对网络金融的监督管理
由于网络金融行业的环境复杂，相关的行业准则和法律法规又不是很完善，故在今后的发展过程中，一定要加大对网络金融的监管力度。只有有了更多的监督和管理，金融服务提供者才能更加清醒地认识到风险的存在，才能做到防患于未然，只有这样才能更好地规避各种潜在的风险。
结语
网络金融作为一种全新的金融方式，给人们的生活带来了巨大的变化，也为社会经济的发展做出了巨大的贡献。随着网络金融行业的不断成熟，必然会更加快速地发展，但是在今后的发展过程中，一定要采取有效的措施预防潜在的各种风险，只有如此网络金融才能更加健康快速地发展。
参考文献：
网络金融发展范文3
目前,我国的网络金融发展已经经涵盖了金融行业方方面面。跟着我国经济金融的可延续发展,网络金融业务规模的不断扩展,未来乃至将全面挑战传统金融渠道,网络金融发展将成为我国现代金融发展的必然趋势。
我国网络金融的现
状——以浙江省宁波市为例最近几年来,宁波市金融业发展迅速,金融实力大大增强,金融运行质量不断提高,经济与金融构成了良性互动格局。金融生态环境建设不断改善金融。跟着宁波网络经济的蓬勃发展,宁波的网络金融患上到了广泛使用,增进了宁波金融的发展,同时也增进了银行管理部门应用网络对于个人以及企业的征信系统进行实时的跟踪管理,提高金融风险监控预警能力。
据统计,自二00八年一二月二二日宁波胜利发行第1张金融IC卡至二0一0年一0月底,宁波金融IC卡发卡量已经超过二0万张。宁波农信也将在中信网络科技的协助下于二0一0年下半年发行利便民众的金融IC卡。同时,宁波市民卡采取！国际上先进的非对于称密钥方式,彻底解决了传统对于称式电子钱包小额支付技术密钥传递进程繁杂、PSAM卡安全性存在漏洞、密钥更新难题等局限性。宁波市民卡由银行发行,卡内资金由银行管理,与商户信用完整脱钩,保障了资金的安全,彻底解决了传统电子钱包资金安全保障性不强的问题。该卡还弥补了银行小额电子支付工具的空白。目前,国内已经有"3票1卡"(支票、汇票、本票、银行卡)等多种电子支付工具,但均不合用小额支付领域。宁波市民卡电子钱包目前最高限额一000元,和可非接触式脱机交易的特性抉择了它是1种典型的小额电子支付工具,进1步丰厚了电子支付产品。网络金融业务在宁波出现出蓬勃的发展势头,为打造现代化城市,为当地国民经济发展、社会进步做出了贡献。
在金融行业的利用中,以工行宁波市分行动例,二0一0年该行电子银行业务量占全体业务量的比重到达六0%,至关于在虚拟渠道上再造了1个工行。今年,该即将进1步扩充电子银行服务功能,建设更加强大、响应更加高效的全天候电子服务平台,充沛施展电子银行渠道的服务优势,进1步晋升电子银行渠道的业务比重,扩展网络金融在直投、租赁、票据买卖、拜托贷款等各个领域的利用,综合运用“间接融资+直接融资”、“投行+商行”等多种方式更好地知足客户的多元化金融服务需求。
网络金融发展进程中的问题
金融流动产生在网络上,安全性1直是制约它发展的最大问题。据了解,近期各地网银用户被钓渔网站欺骗的案件频发,银行界因而敲响了防范钓渔网站的警钟。
针对于近期各地网银用户被钓渔网站欺骗的案件频况,为确保用户资金安全,近日,银行纷纭采用应答措施,将网银支付限额下调以降低网上交易风险。如招商银行调低了通过第3方支付公司进行的网上支付交易限额。除了招行外,近期中行、农行、建行等多家银行也调低了网银转账单笔转账金额及单日累计转账金额的上限。尽管降低通过第3方支付进行的网上支付交易限额,是为了降低网上支付交易风险、保障持卡人资金安全,但同时银行调低转账限额的做法也确定会给用户带来了必定的不便。
网络金融发展范文4
关键词：商业银行；网络金融； 电子商务；电子银行
中图分类号：F83049文献标识码：A文章编号：008-2670（204）06-0037-08
一、 引言
网络金融革命是自互联网应用技术发展以来，在银行业发生的正在波及全球范围的、最为重要、最为彻底，规模宏大的变革，它将会对全球的金融发展模式产生巨大的影响。
网络金融发展战略已成为现在和未来商业银行发展的主导竞争模式，也是各家商业银行的新热点竞争领域，谁先拥有开放式的网络金融发展机会与视野，尤其是在开放式网络金融对客户操作便利下的普及和覆盖的“速度、力度、广度”，谁就获得了市场“长驱直入”的发展战略先机，谁就获得对市场客户集群的重新定位洗牌。网络金融的战略定位决定银行现在与未来的发展地位。过去银行“网点战略”被今天和未来的“网络战略”所替代、所超越。网络金融战略如何选择，已成为决定商业银行未来“生死存亡”的战略发展核心问题。
网络金融伴随着互联网技术的发展而不断地提升与发展，经历了起步时期、电子银行时期、电子商务时期，发展到将存储和计算从移动通信终端转移到云计算的服务器的新时期。商业银行利用“电子化、网络化、商务化、交易化”等天然的网点优势和客户资源优势，加速推进网点终端向社会各领域客户终端的应用渠道和应用范围。这是一次更加宏大、深刻的社会生活与银行发展的变革。银行由传统的网点金融向网络金融的转变，使客户足不出户就可以享受银行的各种服务。对于商业银行而言，借助网络金融，实现了在区域、时间上，客户由有限向无限的飞跃，大大节省了银行经营成本，拥有了更高效的银行盈利模式。重要的是，网络金融为商业银行创新业务模式提供了广阔的发展空间。网络金融这一革命性的突破将使银行业的战略竞争优势和经营模式发生颠覆性的变化，它将导致各家银行在“客户集群流与资金集群流”上的重新洗牌。
二、我国网络金融的发展状况
衡量网络金融发展的速度与规模，主要依据一个基本的环境变量，具体分析国内手机拥有户数及其发展趋势；电视拥有户数及其发展趋势；网民拥有户数及其发展趋势。这三大主导网络渠道的客户总拥有量，我们可以看成一个应用网络金融的基本数量集群，这个基本集群的“拥有率和普及的速度”，构成网络金融的发展环境与基本的发展体量。
网络金融所产生的效益和效果，还要考虑这个基本客户集群，对银行网络产品相关业务的“接受速度和应用速度”，从网络金融看，要看这个发展规模对网点金融业务的“替代率和覆盖率”。总之，网络金融是银行业未来发展的新潮流，也是现代未来金融发展的新特点。
（一）网络金融的发展速度与规模
根据中国互联网信息中心（CNNIC）于204年7月所公布《中国互联网络发展状况统计报告》，截至204年6月，我国网民规模达632 亿，较203年底的68亿增加442万人 ，互联网普及率为469% ，较203年底提升个百分点。经过了2008年以前互联网用户的猛增阶段，我国今年来的互联网用户呈现出稳步增长的态势，用户数量从2009年的384亿逐步增加到了现今的632亿。
艾瑞咨询对2008-205年我国电子银行交易笔数和替代率进行了统计和预估：20年电子银行替代率达669%，即电子渠道交易笔数总量是柜面交易笔数的两倍左右。艾瑞咨询预计，“十二五”末期，电子银行替代率将达80%以上，交易笔数超过000亿笔。
[P6Q9IF；Z，Y]
[S（][H5”H]图我国电子银行交易笔数和替代率[JZ][HF]来源：[W]综合银行财报及银行访谈，根据艾瑞统计预测[DW]模型核算及预估数据。[S）]
网络金融的广泛使用，提升了“公司业务和个人业务”的交易新模式，对所有开通客户提供安全、快捷、便利、可靠的“3A”级高质量服务，降低了结算与付款成本与代价，提高了资金交易的安全性和效率性。
由于电子材料的进步，银行磁条卡，将由芯片卡所替代，网络金融交易的基本载体银行卡，也将发生“借记卡、贷记卡、IC卡”三卡合一新趋势，可以有效地增强新银行卡的内涵功能，使网络金融的基本应用载体更加“便利、安全、可靠”，正在被各家银行所快速采用。
随着城市交通拥堵现象的加重与电子银行运行效率的提高，电子银行的应用量在逐年大幅提高，网点金融的区域辐射作用在减弱。网络金融将电子银行和电子商务融为一体，展现了网点金融所不具备的巨大优势，全方位、安全性、快捷性成为其突出特点。网络金融不断创新，给公司和个人客户带来了优质的全新体验，促进了银行的大跨度新发展。
（二）移动支付业务迅速崛起
根据艾瑞咨询的统计数据显示，203年中国第三方支付行业移动支付业务交易规模达2974亿元，相比202年54亿的交易规模增长了7070%，预计204年的交易规模将同比增长4%。
[P6Q0IF，Y#]
[S（][H5"H][JZ（]图2200-207年中国第三方移动支付市场交易规模[JZ）][HF]来源：[W]综合银行财报及银行访谈，根据艾瑞统计预测模型[DW]核算及预估数据。[S）]
移动支付正在以多种形式向金融领域渗透，对传统“银行卡”的替代效应日益显著。
纵观全球移动支付产业市场，以日韩、欧美等为代表的移动支付应用最普及，发展得比较成功。例如（）日本N Docomo模式。2004年，N DoCoMo先后推出了面向PDC用户和FOMA用户的基于非接触IC智能芯片的Felica业务。用户可以利用这种手机购买自动售货机或者便利店的产品，还可以购买电影票。截至2005年，N DoCoMo所有的3G手机都配备了红外线装置用于手机支付，据统计60%的用户每周会至少使用一次支付功能。截至2007年4月，N DoCoMo移动支付业务用户达250万户，占其FOMA用户的44%。http：//techrfidworldcomcn/2008_/200894477334html。（2）韩国SK模式。早在200年，韩国SK通过与VISA等信用卡机构合作推出了名为MONEA的移动支付业务品牌。起初，MONEA只是一种有“理财帮手”之称的多功能卡，通过与VISA等信用卡机构合作，凡持有MONEA多功能卡的用户，均可轻松使用信用卡、公共汽车卡及地铁卡等的电子化支付。此后，SK对无线和有线系统进行整合，构建了多媒体互联网共享平台――NAE，将MONEA移植到手机上。移动用户可以在商场用手机进行结算，在内置有红外线端口的AM上提取现金、在自动售货机上买饮料，还可以用手机支付刷“机”支付地铁等交通费用，无须携带专门的信用卡，而且同样可以得到发票。http：//marketc4net/342/a226728html。（3）德国美因茨交通公司（RMV）模式，从2005年4月起，诺基亚开始同飞利浦和德国公交网络运营商美因茨交通公司（Rhein-MainVerkehrsverbund）测试NFC售票解决方案。RMV的客户可以使用拥有NFC功能的诺基亚3220电话去购买、充值和使用市内网络的大巴票。目前已在公共交通领域开始商业化使用NFC技术和Nokia NFC产品。无论是何种形式的移动支付手段，都具备集合银行卡功能的技术条件，对传统商业银行支付业务带来巨大挑战。《手机可作电子车票，德国率先商用NFC服务》，人民邮报，2006428。
网络金融发展范文5
在当前网络经济迅速植根于金融业的过程中，应注意以下几种观点：
其一，认为网络经济、网络股对实体经济的促进作用是模糊的和有限的，网络经营者注重的是眼前的网络利润，在其膨胀式的高速发展过程中，隐含着巨大的泡沫，从发展趋势看，由此可能导致全球性的泡沫经济。目前，美国的经济金融形势已使这种估计初见端倪，这一形势的持续，会带来严重的全球性的经济衰退。现阶段的网络系统是一种技术创新，尚不能称为网络经济，与此相关的新经济的提法，也不够科学，应当说，与现有整体经济发展模式相对应的新经济并未形成。
其二，把握网络经济以及新经济发展的主要人物，是精通网络技术的一大批“数字英雄”，而不是经济学家和政治家。因而在相当一段时期内，网络经济在政治经济生活中会表现出某种幼稚和不确定性，世界经济将可能为此付出沉重的代价。
其三，我国和发达国家发展网络经济的起点与环境相差相当大，技术储备、市场发育程度、信用观念等方面的欠缺，使网络经济的发展受到很大制约，对此应有充分认识。
网络金融发展范文6
关键词：互联网金融；金融产品；发展现状；未来趋势
1.网络金融的内涵
网络金融是传统金融服务与现代互联网技术服务相融合的一种技术模式，或者被称为服务模式，互联网金融在支付体系、海量数据分析处理、金融资源二次分配优化等方面与传统金融行业有着极大的区别，主要特点是交易流程方便快捷且不受地域限制。网络金融在国外一些地区又被称为“电子金融”，由金融电子化的研究建设成果与信息技术的充分融合而产生的一系列电子交易、账务往来、资金流动操作，从而形成了网络金融初步的生态体系。比如，国内当前十分火爆的P2P网络贷款、大数据金融、余额宝、众筹等概念，都属于网络金融生态中的一部分。如果对网络金融进行狭义以及广义上的区分，可以分为狭义上金融服务从线下转为线上的交易过程以及服务模式，广义上则可以认为所有实现数字化、虚拟化的金融交易过程都可以归属于网络金融概念内，同时，广义上的网络金融不仅仅是单一的网络金融服务，还包含周边的网络金融安全管理、金融风险监督管理等，将几大种类融合在一起，统称为网络金融生态体系。
而对于网络金融业的安全及监督管理问题，特别要引起我们的关注于重视。国家层面对于网络金融行业的发展虽然持支持态度，这也就促使了我国网络金融的快速增长，但金融行业与其他行业不同，对于安全性的管理十分重视。在传统金融行业内，安全和稳定高于一切。而这句话也应该在高速发展的网络金融方面引起从业者的思考与反思。
2.我国网络金融的发展现状
我国网络金融发展的现状可以简单用两句话来概括：“高速增长，持续创新”。大量的互联网公司结合原有的互联网思维来改造甚至是革新传统的金融服务以及金融产品，如果从主体政策、发展形势方面来去分析我国网络金融的发展现状，很难完整地对现状进行全面的了解，从现如今各主要网络产品的角度入手分析，将能够清晰地完成对发展现状的梳理，具体如下：
2.1第三方支付平台发展迅猛――支付宝
第三方支付作为我国网络金融发展的“启蒙”产品，在国内的存在时间已经长达十余年，第三方支付在互联网进入我国、发展普及的过程中就已经产生了。国内拥有大量的第三方支付平台公司，例如：财付通、京东支付、支付宝等。阿里巴巴集团依托子公司“淘宝”搭建了全国最大的电子商务交易平台，并通过多年的发展树立了其在国内电商领域的NO.1地位。消费者如果通过淘宝平台进行电子商务交易，就可以通过第三方支付平台“支付宝”进行快速的金额支付，这样的交易方式之所以能够被广泛采纳，是因为第三方支付产品，通过简化交易流程，快速完成电子商务支付过程。极大地提高了用户体验，而早期的网络金融支付过程往往被各大国有控股银行的网上银行交易平台所把持。但最终不能够及时满足客户需要，优化交易流程而逐渐被第三方支付平台所打败。传统的国有控股银行虽然也开辟了网络金融支付方面的渠道，但在与民营互联网企业的竞争中逐渐败下阵来，因此，使得网络技术公司成为了现如今网络金融发展的排头兵。
2.2 P2P网络贷款成为小微企业以及个人贷款的主要融资渠道――玖富网
P2P概念起源于网络点对点下载服务，但随着技术的发展，金融服务行业的进步。P2P又被人们赋予了全新的概念，即person to person。是利用快速发展的互联网技术为网络两端的放贷人与借款人之间搭建一个平等沟通的桥梁，而这样的贷款方式正可以利用网络高效的信息传播性，剔除传统金融服务行业的信息不对称性。P2P网贷的概念最早起源于国外，2008年传入我国，2010年以后逐渐成形，并有部分企业开始开拓P2P网贷市场，而P2P网贷真正火爆的时间节点正是2014年。大量的网络用户开始认可P2P网贷这种方便、投资收益高的产品，甚至部分净资产超过千万的高端客户将P2P网贷作为一种资产增值保值的渠道，P2P网贷公司也开始遍地开花，其中最具代表性的公司有玖富网，玖富网创始人在公司建立之初就注重P2P网络贷款安全性的问题，通过技术手段来筛选贷款用户，建立完善的信用审核机制，最大程度降低坏账率。这使得其他公司还在疯狂扩张的阶段，玖富网就默默的完善自身产品，终于随着市场的发展，用户认知的提高，越来越重视P2P网贷产品的安全性，这也使得该公司一跃成为P2P行业首屈一指的公司。
2.3网络金融产品的全民化――京东众筹
5年前，众筹概念在国外开始流行。众筹的本质，就是通过大量的人出资很少量的钱，然后大量的小额资金汇聚在一起而形成数量可观的资金，利用资金去完成某件事。众筹由发起人、平台、用户三部分构成。而互联网技术的发展给予了众筹模式高速发展的空间，发起人或者团队，利用网络平台创意以及产品设计方案，然后由用户决定是否要支持该项目，支持者需要支付一定的资金，而支付过程全部利用网络金融模式完成，其中最著名的即为京东众筹，京东是国内最大的数码3C类电子商务交易平台，仅次于阿里巴巴集团的第二大电商。京东结合技术产业前沿模式，优化原有众筹方式，在京东网上推出了自有的众筹平台，且对众筹产品进行严格的筛选，同时，初期发展以最擅长的数码产品众筹做起，凭借京东的品牌影响力以及专业的众筹服务模式，很快赢得了大量的用户。且众筹这种零散化的网络金融交易方式，让用户能够花费最少的钱得到最大的收益，因此，可以说众筹模式的火爆使得网络金融的概念进一步深入人心。
3.我国网络金融的发展趋势
我国网络金融发展迅猛，但各领域公司将注意力放在了开拓市场阶段，忽视了金融产品的安全性和稳定性，且金融交易的虚拟化、数字化也可能给网络黑客、病毒等入侵带来可乘之机。
3.1网络金融交易安全性的完善
网络金融交易过程的方便快捷吸引了越来越多的用户进行使用，但使用量急剧扩张的同时，监督管理制度却没有相应的完善到位。现有的监管体系多用于传统金融行业的监管与服务对于快速发展的网络金融并不适用。因此，需要由政府行政部门牵头组织各互联网金融服务公司以及技术公司来制定符合网络金融交易方式的监管措施，让行政部门在监督执法的过程中有法可依，而不是盲目的借鉴案例经验。同时，在未来网络金融发展的过程中，金融交易的虚拟化、数字化势必进一步深入，因此，制度保障的同时，技术手段的不断发展也十分必要，例如：各网络金融服务公司，组建专业的金融技术服务团队，构建完备的金融数据加密技术、购买企业级的防火墙软件，同时，注重硬件服务器管理的稳定性。促进行业快速稳定向前发展，未来网络金融交易过程方便快捷的同时，也将更加安全稳定。
3.2法制建设护航网络金融的快速发展
确保网络金融安全性的同时，仍然不能够忽视网络金融行业的进一步发展，网络金融的概念最先有西方发达国家提起，并建设开展的。我国通常是学习国外的先进经验而在国内形成一套符合国情的网络金融服务标准。虽然网络金融的用户量不断增加，市场规模不断增大。但我国的发展现状仍然以模仿为主，这样永远的模仿、复制难以走在世界技术的前列。因此，我国在模仿吸收国外先进技术经验的同时，也要大胆地进行自主创新，利用我国原创的技术来推动下一阶段的网络金融行业发展。而国家行政部门应该加快完善法律制度建设，为网络金融技术以及模式的创新提供保障，严厉打击网络金融公司难以触及的层面，例如：线下用户信息失真、个人征信信息造假等。不要让线下的金融服务陋习阻碍网络金融行业的进一步快速发展。
3.3传统商业银行信用体系与网络金融产品的逐步融合
传统商业银行对于网络金融的发展仍然持有很大的敌视态度，认为网络金融的快速发展侵占了线下传统商业银行的市场份额。因此，虽然网络金融行业的企业拿出了极大的诚意想要与传统商业银行进行合作。但传统商业银行的反应依然十分冷淡，这就给线上网络金融服务模式的进一步发展带来了瓶颈，国家行政主管部门应该协调好传统金融服务机构与新兴的网络金融服务企业，为两方找到一个合作共赢的切合点，既让传统商业银行在网络时挥重要的金融服务作用，又使网络金融行业的发展进一步深化，完成线上金融服务与线下传统商业银行的有机融合，为我国金融行业的整体健康发展做出贡献。
结束语
综上所述，国内网络金融发展形势整体良好，但在线上、线下信息交流以及服务融合方面仍然存在部分问题，需要各传统金融行业企业与新型互联网公司开诚布公地进行行业发展交流，寻求合作共赢的发展基础。促进金融行业进一步快速发展，跟随发展趋势，完成线下金融机构向线上网络金融信息服务的过渡与转变。
参考文献：
