中小企业信用体系建设方案范文1
[关键词] 信用档案；中小企业；助推
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 18. 018
[中图分类号] F276.3 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2013）18-0029-02
中小企业在我国经济发展中起到重要的作用，做好中小企业信用体系建设的工作，能够帮助中小企业解决融资难等关键问题。通过对我国中小企业信用体系建设的现状分析，揭示了中小企业信用体系在企业自身信用缺失、法律政策、信用担保体系、信用评价体系及银行等方面存在的若干问题，在借鉴国外信用体系建设经验的基础上，针对性地在思想观念、立法、政策建设、信息担保体系建设、信用评价体系建设、奖惩制度建设，金融机构及企业自身等方面提出对策。对于融资，大型企业的选择几乎完全集中在工农中建等国有银行、股份制银行、城市商业银行（含信用社）这三类正规金融机构。中小企业特别是微型企业虽然也对这三类金融机构有较多选择，但对其他资金来源的选择也不在少数。有9%规模以上企业的选择指向亲戚朋友；微型企业的这一数值达到15.7%，甚至超过了其对城市商业银行（含信用社）的选择（对后者的选择为12.4%）。微型企业还有9.4%的选择归于“向上游企业申请延期付款”，6.8%的选择归于“催缴下游企业的应收账款”；在规模以上中小企业中，以上两个数值分别是6.6%和7.2%；大型企业则分别为3.1%和1%。
1 中小企业信用档案成为中小企业展示自我的平台，有效缓解银企信息不对称状况
中小企业信用档案建设试点以来，各级人民银行加大信用档案建设的意义及信贷政策的宣传力度，以吉林为例，累计组织中小企业开展培训和宣传1 997次。如通榆县吉鹤房地产开发有限公司在成立之初，因未建立信用档案，企业及股东信用状况难以有效把握，向建设银行通榆县支行申请的300万元房地产开发贷款遭拒。在阅读人民银行分发的《建立信用档案敲开融资之门——中小企业信用体系建设宣传材料》后，该企业主动询问应如何建立中小企业信用档案，并于次日就到柜台填报了《中小企业信用信息数据项》。之后，建行通榆县支行通过查询企业信用信息数据库中的中小企业信用档案子系统，较全面地掌握了企业的信息，经多次实地考察后，决定提供信贷支持。该企业负责人表示中小企业信用体系建设为其叩开了商业银行的信贷之门，并愿意向其他同行企业广泛宣传中小企业信用体系建设为企业带来的好处，让更多的企业参与到中小企业信用体系建设中来。
2 发挥窗口指导作用，积极沟通银企，筛选有信贷需求的中小企业向商业银行推荐
2010年，吉林在《中小企业信用档案数据项》增加了“是否有贷款需求”项目，省内各级人民银行根据《中小企业信用档案数据项》在手工台账中增加“备注”栏，统计有贷款需求的中小企业，并将有信贷需求的中小企业名单提供给各商业银行，引导商业银行有针对性地开展贷款营销。部署辖内各商业银行积极利用已建立的中小企业信用信息平台，对发展前景较好、符合环保政策和商业银行信贷政策且急需资金的中小企业，从中择优进行重点信贷支持。通榆吉建房地产开发有限公司于2009年5月期间建立了信用档案。随后，工商银行通榆营业部发现该企业具有较强的发展潜力，主动与该公司接触，了解到该公司开发的一个房地产项目开发前景看好，但尚有资金缺口，经充分调查后，为该公司提供了7 800万元的开发贷款，解决了该公司的项目资金需求。建行利用中小企业信用信息系统，挖掘潜在客户群，加大中小企业营销力度，支持中小企业的资金需求，实现银企双赢。
3 商业银行创新信贷运作机制，有效解决中小企业融资难问题
商业银行结合中小企业信用档案建立情况，开发针对中小企业个性化需求的信贷品种。在全国率先推行以森林资源资产作抵押的“林权证”抵押贷款；通过“抵（质）押担保+企业业主或股东保证”形式，为中小企业发放“速贷通”贷款；为信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业量身定做了“成长之路”贷款；推行“小企业简式速贷”和“小企业自助可循环贷款”。
4 积极推进中小企业信用评级工作，增强信用透明度
2010年，通榆信用联社经发局合作继续开展“通榆县第二届成长型中小企业评选”企业初审工作，要求参评的中小企业进行信用评级，信用等级达到“A-”级以上的中小企业才具备参选资格。通榆信用联社指导评级中介机构在原有评级指标体系的基础上开发了中小企业信用评级指标体系，继续采用联合评信模式，商业银行和中介评级机构在评信过程中有效沟通，信息共享。截至目前，累计完成对150户中小企业的评级工作，其中“A-”级以上企业均被纳入第二届成长型中小企业候选名单，将向商业银行进行推荐，同时将评级结果纳入中小企业信用档案。同时当地政府在资金扶持、融资担保、管理咨询、市场开拓和监管等方面提供政策倾斜。
中小企业信用体系建设方案范文2
一、建设影视小微企业信用体系势在必行
浙江横店影视产业实验区小微企业占90%以上，80%以上的小微企业依靠民间借贷发展。据银监会测算，银行对企业的贷款覆盖率根据企业规模的大小差异巨大，大型企业为100%，中型企业为90%，小微企业为20%。小微企业贷款难，金融支持小微企业发展不到位，主要归于小微企业可抵押资产少、经营风险大、银企信息不对称、传统信用评价模式不全面这几个因素。
近几年我国掀起文化产业发展热潮，传媒业最受投资者青睐，但是融资成功的大多是大型传媒企业，小微企业鲜有案例。影视小微企业主要依靠内源融资，影视业融资需求较大，外源融资不足，融资规模受到限制。影视小微企业很多都是以工作室的形式存在，缺少房屋、土地等可抵押资产，而且经营风险大，很多工作室的生存时间并不长，金融机构在影视小微面前更是“惜贷”。传统的信用评价模式以财务报告为核心，以财务比率来判断一个企业的信用状况，难以对影视小微企业信用风险进行有效评价。影视小微企业信用风险评价应考虑其特点，影视小微企业缺少固定资产，传统的信用评价模式并不能准确地评价影视小微企业的信用风险，银企之间信息不对称，造成影视小微企业的金融支持不到位。
小微企业对影视业的发展起到举足轻重的作用，但由于小微企业信用体系建设不完善，传统信用评价模式不适合小微企业信用风险评价，小微企业信用信息分散在各个部门，没有进行有效整合、共享，造成银企之间信用信息不对称，金融支持影视小微企业发展举步维艰，推进信用体系建设在金融支持文化产业发展中显得更加重要。
二、浙江横店影视小微企业信用体系建设现状及原因分析
目前，金华市企业信用体系建设取得了一定成效，印发《关于进一步推进企业信用体系建设的实施意见》，成立金华市企业信用体系建设领导小组，在信义金华网站中设企业信用公共服务平台，网站中设信用建设、信用动态、信用公示、信用服务等专栏，在网站中可以查询企业信用，还可在信用公示专栏中查询市场监督局、国税局、环保局、安监局、法院报送的黑名单企业，并可链接到国内信用网站、省内信用网站及本市信用网站。然而在横店并没有专门设立相关网站、企业信息信用公示平台，相关信息需要在省公示平台和金华市公示平台查询，相关信用信息并不全面，小微企业信用体系尚未建设，主要有以下几方面的原因：
企业自身不够重视信用建设，浙江横店影视产业实验区区内入驻企业超500家，只有少数企业将诚信建设和承担社会责任纳入企业文化建设，2015年度金华辖区15家企业荣获“中国质量诚信企业”，却没有一家企业是浙江横店影视产业实验区区内影视企业。
各部门信息资源不能共享，金华市企业信用公共服务平台实现了工商、质监、环保、国税、安监、法院五个部门的数据报送，初步实现了信用信息共建、共享、共用，然而对于横店而言，这些信息并不具有针对性，区内很多企业的信用信息在市信用公共服务平台中无法查询。各部门掌握的信息有的在政府网等网站上公布，有的不予公示，这样就形成了信息孤岛，信息难以归集。
奖惩机制不够健全，对于守信企业的奖励幅度不大、优惠政策也不多，而对于失信企业而言失信成本过低，金华市目前正在加速推进“黑名单”制度建设，使得失信企业“一处违法，处处受限”，但收集的企业信息覆盖面不够全面，影视实验区内的企业并未能真正受到这些奖惩机制的制约。
信用评价体系不完善，信用体系建设在发达国家已较完善，美国的市场主导式模式、欧盟的政府主导式模式、日本的政府特许经营模式，无论哪种模式都特别注重征信机构的建设，由专门的征信机构归集信息，并设置系统的信用评价体系，对于信用体系建设至关重要。目前，横店银行贷款还主要依靠传统信用评价模式，以传统的财务指标作为贷款的标准，显然使得小微企业贷款难。
三、省内企业信用体系建设经验借鉴
创建于2002年11315全国企业征信系统是国内首家第三方大数据征信平台，公众可以通过平台查询企业信息，平台帮助企业建立信用档案，帮助企业修复信用。2014年3月中央文明办等多部门联合印发《“构建诚信惩戒失信”合作备忘录》，对信用惩戒的对象、内容、范围、实施方式等内容进行具体规定。2014年6月国务院《社会信用体系建设规划纲要（2014―2020年）》，并连续推出各项举措要求各省各市高度重视社会信用体系建设。2015年4月，央行副行长潘功胜关于2015年社会信用体系建设征信工作进行一系列部署，建设社会统一代码，重点推进实验区建设，开展小微企业信用体系建设。同年8月，国家发改委和中国人民银行联合发文，同意将浙江省内的三个城市作为全国首批创建社会信用体系建设示范城市，包括杭州、温州和义乌，这三个城市近年来信用体系建设取得了一定的成绩。
杭州市公共信用信息平台创建于2014年9月，并于10月1日正式上线运行，整合了杭州市27个部门83个门类的6亿多条信用信息，各部门、企业和个人可以实时查询全市法人和自然人的信用信息。杭州市发改委运用财政专项扶持资金启用公共信用信息记录查询，对存在失信行为的企业“一票否决”。继获批为全国信用体系建设示范城市后，杭州《创建全国信用示范城市工作方案》，根据《方案》，运用大数据在互联网金融领域运用信用信息，着重做好完善公共信用信息平台、构建失信惩戒和守信机制联动机制等多项任务，推动“信用杭州”建设。
温州民间资本数量庞大，信用体系建设取得较大成果，自2005年起连续获得金融生态等级最高城市的称号，全市有46家浙江省信用管理示范企业、6个浙江省信用管理示范行业。此外，温州出台了公共信用信息管理办法、企业信用联合奖惩办法、信用服务机构管理办法等多部信用管理制度，联合法院等部门定期建“红黑榜”制度， 开发民间金融监管系统。温州金改后，建立全面的信用查询评价机制，形成政府部门、人民银行、民间三方参与的全社会信用体系。作为全国首个地级市征信分中心的人民银行温州征信分中心，除了可以查询个人信用报告外，还致力于建立涵盖企业信用信息、企业信用评级信息及民间金融信息的征信系统。在温州，企业公共信用信息平台也是建设最早、覆盖面最广的城市之一，走在了全国前列，二期平台将工商、税务等35家部门的企业信用信息进行归集整合，为每个企业建立信用档案，并具有信用统计分析和预警功能，并对企业自动信用等级分类，企业的失信信息通过温州信用网进行公示，起到守信激励、失信惩戒作用，并致力于打通企业信息平台和个人信息平台，通过企业信息平台可查询企业法人信用信息，通过个人信息平台查询个人名下的企业信用信息。此外，2015年9月份温州市府办下发《2015年温州市推进简政放权深化行政审批制度改革工作方案》，其中明确指出在12月底前完成小微企业名录库建设，建设小微企业综合信息共享平台，形成企业经营、银行贷款、部门审批三位一体互动机制，扶持小微企业发展。《方案》另外要求使用统一社会信用代码，建立全市统一失信黑名单，实现信用信息共建、共享、共用。
四、影视小微企业信用体系建设对策
金华市信用体系建设尚处于起步阶段，而横店更是经验不足，应抓住机遇，借鉴信用体系建设走在前列的温州、杭州等经验，加速推进信用体系建设，影视产业作为横店三大产业之一，小微企业占绝对多数，应探索建立小微企业信用体系建设，破解融资难题。借鉴温州等经验，以信用信息归集、评价、监督为主线，小微企业信用体系建设应至少做出三方面的努力。
一是搭建小微企业公共信用信息平台，归集各部门采集的企业信用信息。建立公共信用信息平台，一方面公众可以通过该平台查询企业信用信息，查询各部门报送的失信黑名单企业，另一方面，各部门将掌握的企业信用信息报送到该平台，实现各部门对企业信用信息进行共建、共享，建立小微企业名录库，探索建立涵盖企业信用信息、信用评级信息、金融信息在内的综合信用信息数据库，利用互联网大数据，研发统计分析技术，自动形成企业信用档案，解决各部门为政、信息孤岛、信息不对称问题。
二是建立信用评级机构，使用信用报告制度。以政府为主导，适应市场化发展需求，利用财政专项资金建立信用评级机构，鼓励民间资本进入该领域，借鉴芝麻信用、腾讯信用等商业评级机构，利用互联网大数据、互联网金融对信用信息数据库归集的信用信息对企业信用进行评级，并形成信用报告，以信用为资本，改变以往的以财务报告为主的信用评价体系，以信用报告作为评价小微企业信用状况的重要依据，银行根据信用报告决定是否提供贷款，使得小微企业的信用状况得到全面评价，解决因银企之间信息不对称、小微企业固定资产缺乏等因素造成的融资难题。
中小企业信用体系建设方案范文3
课题组组员：符展，伦祖炜，郭红蕾
摘 要：党中央提出建设社会主义新农村以来，各地方、各部门都从自身的实际出发，积极响应。作为中央银行，如何指导各金融机构改善金融服务，支持新农村建设，成为首要问题。2008年初以来，中国人民银行海口中心支行以创建农户信用档案为突破口，在海南省全面开展农村信用体系建设工作，初步形成了海南省县域地区以信用促发展的良好局面，为推动社会主义新农村建设探索了路子，积累了经验。
关键词：农村信用体系；实践；思考
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2009）01－0080－03
十七届三中全会提出“建设社会主义新农村，形成城乡经济社会发展一体化新格局”的方针。当前农村金融供需矛盾突出，城乡金融资源配置不平衡，农民和涉农企业贷款难现象仍然不同程度存在，整体服务水平尚不适应社会主义新农村建设的需要。因此，必须从深入贯彻落实科学发展观，推进社会主义新农村建设的高度，加快构建新型的农村信用体系。农村信用体系建设对增强农民信用意识，改善农村信用环境和融资环境，提高农村金融服务水平，促进城乡一体化发展意义重大。同时，新农村建设所实现的农村社会进步，对于农村信用体系的完善也可起到积极的推进作用。
一、海南省农村信用体系建设的进展情况
为贯彻中央农村工作政策，中国人民银行海口中心支行于2008年开始启动农村信用体系建设工作，制定了海南省农村信用体系建设的《实施方案》，开展了农村信用体系建设宣传、创建农户和乡镇企业信用档案、拟定农户信用评分指标体系、组织农户信用评分试评等工作。通过打造两个保障平台（系统保障平台和宣传保障平台），构建两套信用档案（农户信用档案和乡镇企业信用档案），完善两套评价体系（农户信用评分体系和中小企业资信评级体系），初步建立了以个人信用信息基础数据库和农户信用档案、企业信用信息基础数据库和乡镇企业信用档案相互联动的海南省农村信用体系，为进一步加大金融对三农的服务力度打下了良好的基础。
截至2008年9月底，全省累计组织对农村信用宣传359次，依托全国统一的企业和个人征信系统，为11710个农户建立了家庭信用档案，其中已有6557户农民获得信用社贷款，累计贷款金额1.83亿元。个别金融机构依托人民银行的“两个体系”，建立了符合农民融资需求特点的服务项目，如海南省农村信用社的“农民信用证”贷款项目，就是通过人民银行和金融机构的共同努力，以“两个体系”有效解决农民融资难问题的典型。
二、海南省农村信用体系建设的四大障碍
加快城乡经济社会一体化建设，需要完备的信用体系作支撑。我省农村信用体系建设严重滞后，同新农村建设的要求有相当差距，加快完善适应社会主义新农村建设的信用体系，已成为当前优化和改善海南省农村投融资环境的迫切要求。
1.农村信用基础薄弱。一是极少数农户、个体工商户和乡镇企业套取贷款，贷款到手后便采取现金不入户、与行社不往来的手段，恶意逃废银行债务；二是由于20世纪金融机构信贷管理不规范，少部分骗贷、逃贷主体并没有得到应有惩罚，导致农村中存在“骗贷、逃贷是本事，贷款不还是能力”的不良风气；三是农村金融机构奉行“顾客为上帝”和“利润最大化”的经营目标，顾忌到要求客户提供信用信息会失去存款来源，对信用信息采集工作积极性不高。
2.农村信用建设滞后。目前海南省信贷支农的主力军是农村信用社，信用信息系统建设尚处于起步阶段，2006年才联网个人和企业信用信息基础数据库，与农信社发生信贷关系的农户信贷数据更新报送存在较长时滞，部分历史数据因为数据项不全无法登录征信系统，因此农户和乡镇企业信息尚无法在海南省农村地区实现全采集和全查询。金融机构与农户之间的信息不对称，制约了支农信贷资金的投放效率，部分农民认为自己不贷款，征信与己无关。[1]
3.农村信用保障机制缺失。司法执行普遍对金融债权依据不力，2004年最高院司法解释规定：“在民事案件的执行中，对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。”另外，《破产法》规定企业破产债务清偿中，涉及有抵押、质押的金融债权清算排在劳动债权之后。金融债权得不到法律的充分保护，银行抵押物形同虚设。同时，个别地方政府为了地方利益对司法工作行政干预，农村金融机构常陷入“赢了官司输了钱”的窘境。
4.农村信用交易成本高风险大。由于农户贷款营销机制落后,农户小额信用贷款“额小面大”，只能依靠信贷员逐户调查、逐笔审核，成本高、效率低，造成农户贷款满足率下降和信用潜在风险上升；农户联保贷款随着农户经营规模化、信贷需求多样化和资金量增加，明显不能满足农村融资和信用社防范信贷风险的需求；乡镇企业抵押贷款由于小企业普遍缺少符合条件的足额抵押物，抵押登记中介服务费高，抵贷资产处置费用高、变现率低而推广困难。
三、海南省农村信用体系建设的六项任务
海南省农村信用体系建设的总体思路是：以科学发展观为指导，以社会主义新农村建设为契机，以征信系统为载体，以信用评价为手段，以构建激励惩戒机制为重点，加大政府组织推动和农村信用宣传力度，按照“先易后难，稳步推进，改革创新，支农惠农”原则，为海南省农户和乡镇企业普遍创建信用档案，积极推进信用户、信用村建设，探索农村信用体系建设和扩大农村信贷支持的有效方式，以此促进海南省农村经济金融的协调发展。建设目标是：力争用3年左右时间，初步形成海南省信用宣传、信息征集、信用评价、信贷支持的金融支农惠农框架体系。
1.加快推广企业和个人信用信息基础数据库。加快推进海南省农村信用社信贷信息纳入人民银行的信用信息基础数据库，实现企业和个人信用数据库在全省范围内信贷信息的全采集与查询服务的全覆盖，为农村金融机构准确识别借款人身份、充分判断借款人信用状况、有效防范信贷风险提供科学、便捷、有效的参考依据，提高农村金融机构的信贷资金投放效率，缓解农户和乡镇企业贷款难问题。
2.加快将中小企业信用体系向农村地区推进。以人民银行建设的中小企业信用档案库为基础，加大针对乡镇企业的征信工作力度，加强针对乡镇企业的信用基础建设、信用档案库建设、信用管理制度建设、信用评价体系建设、失信惩戒机制建设，鼓励引导农村金融机构在中小企业信用体系建设工作中加强业务创新，发掘优质乡镇企业，加大对乡镇企业的信贷支持，缓解乡镇企业融资难。[2]
3.建立科学实用的农户信用档案。农户信用档案是农村信用体系建设的基础性工作。由人民银行与农村金融机构结合海南省实际共同确定信用档案指标，涵盖农户基本信息、经济状况信息、贷款明细信息、担保明细信息、信用卡信息、特别记录信息6部分共59项指标，可与全国统一的个人信用数据库实现对接。条件成熟的农村金融机构，初期可先补充、完善已发生信贷业务的农户信用档案信息，再逐步补充采集未发生信贷业务的农户信息。
4.建立符合农户特点的信用评分体系。农户信用评分体系是农村信用体系建设的核心环节。要组织农村金融机构编制统一的《农户信用评分体系》。评分体系是农户基本信息、资产负债信息、信贷履约信息和家庭成员信息的多维度评价体现，定量为主、定性补充的分析方法，以百分制反映农户信用状况。农村金融机构可依据农户信用档案所记录的信息，对已建立信用档案的农户信用状况进行评分定级，农户信用评分将来向电子化和网络化方向拓展。
5.构筑奖惩分明的农村信贷管理模式。创新农村信贷管理模式是农村信用体系建设的突破口，信用档案和信用评分结果要嵌入农村金融机构信贷审批、风险控制等各个环节。一是与农村金融机构的贷款政策相结合，对信用良好的农户和乡镇企业在贷款额度、期限、利率等方面给予优惠；二是与农村金融机构业务创新相结合，逐步形成“公司+农户+征信+信贷”的业务模式；三是与创新农村担保机制相结合，力争找到信贷资产安全性、流动性和效益性的最佳平衡点。
6.建设诚信和谐的农村信用环境：良好的农村信用环境建设离不开硬平台支撑和软文化支持：一是由人民银行以农户信用评分结果为基础，联合农村金融机构共同开展“信用村”评定，支农再贷款投放向“信用村”倾斜；二是开展乡镇企业信用培训工作，促进乡镇企业规范财务制度，提升乡镇企业融资能力；三是开展形式多样的金融基础知识和信用知识宣传，提高农民对金融产品和征信服务的认识，使农村信用体系建设成为唤醒和提升农民信用意识的载体，推动社会主义新农村建设。
四、完善海南省农村信用体系建设的对策建议
1.以信用文化建设为基点，抓紧建立农村信用建设的长效机制。农村信用体系建设要以增强农民的诚信观念为基础，强化征信宣传教育，实现征信宣传常规化、扩大化。在征信宣传教育过程中应做好三个结合：一是征信宣传与新农村建设相结合；二是征信宣传与信用户、信用村建设相结合；三是征信宣传与推广征信产品相结合，不断强化农民的信用观念，在市场经济条件下构建新型的农村信用文明。
2.以法制建设为重点，尽快改善农村信用建设的法律环境。一是由国务院制定《征信管理条例》，并尽快统一不同行业、不分地区的信用信息标准；二是根据国家现有的法律、法规，尽快建立失信约束机制，形成银行、司法、税务联手制裁和打击不守信行为的合力；三是以“行政引导”为切入点，政府带头建设“信用政府”，有效传导信用建设的措施及实施效应，为农村地区吸引更多的金融资本和社会资金提供法律保障。
3.以基础建设为落脚点，扩大农村信用体系建设覆盖面。一是加快农村信用社并网步伐，普遍建立健全农户信贷档案，大力推进非银行信息采集工作；二是规范农户信用等级评审和《信用证》制度，加大对农村信用担保体系的财政支持，不断完善农村地区投融资的激励保障体系；三是加强与工商、税务等部门的联系与合作，逐步扩大《信用报告》的使用范围，把《信用报告》打造成农民的“信用身份证”。[3]
4.以产权改革为创新点，促进农村信用经济又好又快发展。建议进一步深化农村集体土地产权制度改革，对农户承包经营的土地，在所有制性质不变的前提下，采取发证确权等有效形式，以农村土地使用权抵押作为信用化的突破口，提高土地的使用价值，使农业生产主体对土地不仅有使用权，而且具有处置权、转让权，促使农民手中资源能够转化为金融部门认可的、可流转的信用手段。■
参考文献：
[1]孙亚，唐友伟.农村信用体系建设的实践与思考――江苏省盐城市农村信用建设的启示[J].哈尔滨金融高等专科学校学报，2008，（2）.
中小企业信用体系建设方案范文4
【关键词】 中小企业融资; 信用风险; 中小企业信用体系; 信用担保; 贷款信用保险
截至2009年9月底,全国中小企业达1 023.1万户,超过企业总户数的99%,其创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右,提供了近80%的城镇就业岗位。中小企业在促进经济增长,保持社会稳定等方面起到了重要作用,但融资难已经成了制约其进一步发展的瓶颈。融资难的主要原因是中小企业信用风险高,只有解决了中小企业的信用风险,才能从根本上解决其融资难的问题。
一、降低中小企业融资信用风险的方法
降低中小企业融资信用风险,可以从内外两方面入手。在企业内部,可以通过建立和完善规范的管理制度,积极开发适销对路的新产品,扩大生产规模,增加企业盈利水平从而扩大资产规模。但目前降低中小企业信用风险的有效方法应当从外部入手。“酒香也怕巷子深”,在信息不对称的市场经济中,中小企业要想提高自己的信用度,主要靠外部措施。
(一)建立中小企业社会信用体系
中小企业融资难的根本原因不是不讲信用,而是没有社会公认的信用评价。建立中小企业社会信用体系是降低中小企业融资信用风险的首要也是根本的方法,而中小企业信用档案是整个信用体系建设的基础。中小企业信用档案是中小企业的经济身份证,是中小企业的信用名片。它是全面、客观地记录中小企业基本信息和经营、信用活动,反映企业信用状况的书面文件。
建立中小企业信用档案的目的就是给中小企业提供一个自我公开、自我展示的平台,它可以充作信誉抵押品,帮助银行和其他企业更全面、准确地了解本企业,进而为本企业的融资和其它经济交易提供参考和借鉴。同时,也有助于地方政府部门、金融、商业、社会服务机构对信用记录良好的企业给予优惠和便利,对信用记录不好的企业给予严格限制,在全社会范围内形成良好的信用文化。
(二)由专业担保机构对中小企业融资提供信用担保
中小企业信用担保机构是指依法设立主要从事中小企业信用担保、再担保,并独立承担信用担保责任和风险的产业化融资服务机构。担保机构提供的是信用,经营的是风险。当中小企业未能按合同约定向银行偿还贷款本息时,担保机构依担保合同进行代位偿还。
由于我国中小企业社会信用体系不健全及自身规模有限,中小企业很难提供足够的符合银行要求的担保抵押物。如果存在一个信誉良好的机构为中小企业融资提供担保,就会大大降低中小企业的融资难度。于是,中小企业信用担保行业应运而生。有了担保机构的担保,银行就可以大胆地对中小企业放贷;而中小企业就可以融到资金。在中小企业社会信用体系不完善的情况下,中小企业融资信用担保成为目前解决中小企业融资信用风险的重要方法。
(三)贷款信用保险
货款信用保险是保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保并承保其信用风险的保险。为了保证借款的顺利进行,降低中小企业自身信用风险,在社会信用体系不完善,担保机构能力有限的情况下,中小企业可以向保险公司投保贷款信用保证保险。
贷款信用保险可以实现银行、保险公司和中小企业三方共赢。贷款信用保险可以提高中小企业信用等级和融资能力;可以将原本由银行承担的中小企业信用风险转移给保险公司;可以使保险公司的产品多样化,同时也可以拓宽自身的业务规模。
二、完善降低中小企业融资信用风险的各种方法
(一)完善中小企业社会信用体系
目前,我国中小企业信用档案库是人民银行组织商业银行,在工商、质检、税务、法院等部门的大力支持和配合下建立起来的。在实际运行过程中出现了诸如征信面不够广泛,企业自己申报信息的可信度和正确性问题;中小企业信用档案的保密与公开的矛盾以及缺乏相应的配套法规等问题。完善中小企业信用体系,就要从这些方面入手。
1.扩大中小企业征信面。一方面增加纳入中小企业信用档案的企业数量。目前,中小企业信用档案仅仅包括了不到三分之二的中小企业,而且不包括个体工商户。将数量众多的个体工商户排除在中小企业征信范围外显然是不妥的。一是由于个体工商户数量众多;二是将个体工商户的信用情况纳入信用档案,也就相当于将众多的个体工商经营者个人纳入了社会信用体系中,因此,应尽快将全部中小企业纳入征信范围。另一方面要进一步完善征信标准和相关内容,把与企业信用有关的内容及时、完整地记录进案,同时要修订银行贷款信用等级中一些歧视中小企业的评定标准,取消某些歧视性的评价项目。
2.加强对企业自己申报信息的可信度和准确性的管理。中小企业信用档案中有许多内容是需要企业自己申报的,因此导致企业提供一些虚假信息。解决这一问题,除了加强对企业相关人员的教育,提高其诚信意识之外,还要有严格的制度进行约束。一是建立黑红名单制度,对于提供虚假信息的企业,一旦发现就将其计入信用黑名单,而将诚实守信的企业计入红名单,同时对进入黑红名单的企业分别予以公示。二是建立社会监督体系,畅通社会监督反馈体系。对于检举中小企业提供虚假信息的个人或者其他企业组织,给予一定的物质或精神奖励。为防范被检举企业打击报复行为,可以对检举者采取必要的保密或保护措施。
3.解决信用档案保密与公开之间的矛盾。一方面要注意对中小企业信用档案的适度保密。一些中小企业之所以不愿主动申报自己的相关资料,主要是怕商业秘密被泄露。中小企业信用档案要做到合理的保密,对于非法泄露秘密的行为要予以严惩;同时要加强计算机网络的安全管理,防止病毒或者其他情况下对信息的泄露或篡改。另一方面,中小企业信用档案如果过于保密,就不能正确发挥信用档案的作用。目前,企业的交易对象如果想了解该中小企业的信用状况,必须经过该企业授权。这就意味着如果该企业不授权,交易对象是不会看到企业的信用档案的,这样就不能正确发挥信用档案的作用。所以,应当对社会特别是交易对象适度公开企业的信用档案。
4.合理确定失信记录的保存时间。我国目前没有统一的法规来规定不良信用记录的保存时间。在国外,一般的负面记录保存7年,破产记录一般保存10年。我国应明确规定中小企业不良信用记录的保存时间。同时,银行体系应当根据实际情况,适时调整企业的信用记录。
(二)完善中小企业信用担保体系
从1999年到2008年底,全国中小企业信用担保机构已经发展到了4 300多家,累计为70多万户中小企业提供了1.75万亿贷款的担保。但在担保业快速发展的同时也存在诸如担保机构规模小,实力弱,发展过快过滥;相关法律建设滞后,缺乏对担保业的规范管理以及担保机构存在运作不规范、抗风险能力不强等问题。
1.加大政策扶持和资金支持力度,完善各项配套措施。一是中央和地方财政要进一步贯彻落实《中小企业促进法》有关财政资金支持信用担保的规定,设立支持中小企业信用担保体系建设的专项资金;二是继续加大税收政策扶持,为体现政府的政策导向,对符合条件的中小企业信用担保机构继续给予减免营业税政策支持;三是扩大担保抵押物的范围,将企业应收账款、存货等动产、股权,以及与知识产权相关的无形资产都纳入抵押物范围,同时允许个人进行无限责任反担保;四是减少对行政担保机构的干预,建立合理的内部治理结构。
2.提高担保机构风险管理水平,建立相应的风险分散机制。一方面要建立完善的风险管理制度,对业务人员进行培训,提高他们识别、控制和化解风险的能力;同时要提足担保风险准备金,提高自身抗风险能力。另一方面要建立一系列风险分散制度,建立比例担保制度、反担保制度和再担保(基金)制度。
3.尽快制定和完善相关法规,加强对中小企业信用担保业的规范与监管。一是尽快出台《中小企业信用担保管理办法》,对各级担保机构的市场进出条件、财务与内控办法、风险防范与损失分担机制等方面做出明确规定。二是改变目前担保机构实行的混合定位,使政策性担保机构主要从事高风险贷款担保,商业性担保机构主要承担合同履约担保。三是相关部门要开展对中小企业信用担保机构的备案管理、资信评级、绩效考核和在线申报及动态监管,从而提高担保机构的管理水平。四是引导各地普遍建立行业自律性组织,促进担保业自我管理水平的提高。
(三)加强开展中小企业贷款信用保险
从1990年开始,我国试办了国内贷款履约保险。由于近年来信用环境较差以及相关法律法规不健全等原因,很多保险公司已经停办了贷款保证保险。
总的来看,国内开发贷款信用保险产品的公司太少,而且保险的种类很单一,再加上保险公司在核保与核赔时的高门槛,我国目前的贷款信用保险并没有对分散银行信贷风险进而解决中小企业融资问题起到实质作用。因此,这种业务虽然被看好,但是在我国的发展还是很缓慢很滞后的。国内保险公司应尽快开发出不同种类的贷款保证保险,并且细化每种产品所承保的风险。这样既可以使自己的产品多样化,也可以降低管理成本。
【参考文献】
[1] 王传东,王家传. 中小企业信用担保的国际经验与借鉴[J].国际金融研究,2005(10).
[2] 建立完善中小企业信用担保体系――专访国家发展改革委中小企业司狄娜巡视员[EB/OL].business.省略,2007-09-17.
中小企业信用体系建设方案范文5
一、指导思想、基本原则和创建目标
（一）指导思想。以党中央、国务院和省委、省政府关于加快农村改革发展和推进社会信用体系建设有关文件精神为指导，全面贯彻落实科学发展观，围绕打造诚信、构建和谐社会的总体目标，有重点、有步骤地加快我市信用体系试点市的创建。
（二）基本原则。
政府统筹、央行指导。信用体系建设是一项系统工程，应从全局着眼，统筹规划，全面部署，强化政府的推动作用，协调相关部门整合各种信用信息，实现信用基础信息依法公开或共享，积极培育信用市场需求，充分发挥市场配置资源的基础性作用，促进现代信用服务业健康有序发展。强化人民银行的指导作用，充分利用和发挥人民银行全国联网的企业和个人信用信息基础数据库资源和优势，建立和确定各行业、各领域信用信息征集标准，把人民银行全国联网的企业和个人信用信息基础数据库作为全市信用信息征集中心和平台，规范征集整合分散在各行业、领域的企业、个人信用信息，在确保完整、高效、安全的同时避免重复建设。
部门联动、多方参与、共建共用。信用体系建设是一项社会工程，需要各方面的大力支持和积极参与，应在市政府的正确领导下，调动各方面积极性，形成加快信用体系试点市创建的合力，全面收集各行业、领域的企业、个人信用信息，在现有的法律、法规下，开发利用各类信用信息资源，确保创建工作取得实效。
（三）创建目标。建立健全我市信用体系试点市创建的制度与组织架构，形成我市信用体系试点市创建的基本框架；在我市建立具有特色的石材行业征信体系；以信用村、信用社区创建为手段，打造“诚信、和谐”。
二、主要内容
（一）建立具有特色的区域征信体系。
1.在全面建设县级征信中心基础上创建全市征信中心。首先是依托人民银行全国联网的企业和个人信用信息基础数据库，在人行分行指导下，由我市各县（市、区）党委、政府统筹推动，市人行系统积极参与，在各县（市、区）成立县级征信中心，统领各县（市、区）社会信用体系建设工作。其次是在全面建成县级征信中心基础上，研究整合创建全市统一的征信中心，统领全市信用体系建设工作。
2.率先建设市石材中小企业征信网。基于石材业是市的传统产业、支柱产业之一，获得了“中国石材基地中心”、“中国石材流通示范基地”、“中国人造石之都”等称号，在国内外建材、石材业界均享有很高的盛誉，借助市石材商务网构建的有利时机，基于云城区石材行业良好的发展势头以及石材企业对现代金融服务的极大需求，将现时分散于法院、工商、税务等政府部门及电信、水电等公用事业部门的石材企业非银行信用信息统一纳入征信网，为我市石材中小企业建立完善的非银行信用信息共享网络平台，以助力石材中小企业融资，推动我市石材行业持续发展。
3.逐步建设我市农户征信系统。按照“以点带面”的原则，参考郁南县信用村、信用户创建及农户征信系统建设经验，在全市逐步推进农户征信系统建设工作，统一采集农户的家庭成员信息、家庭经济信息和社会评价信息，为全市农户建立完善的信用档案，推动建立农村信用信息共享机制。
（二）建立健全信用体系试点市创建工作的制度架构。在与人民银行分行签订《创建信用体系试点市合作框架协议》和《关于印发加快市中小企业信用体系建设方案的通知》（办〔2009〕34号）基础上，进一步制定我市创建信用体系试点市的系列制度和规范性文件，主要包括信用信息的记录、采集和披露制度、采集和信用信息的机构和市场安排及监管制度，为我市创建信用体系试点市奠定坚实的制度基础。
（三）以勿坦模式信用村为起点，在我市全面开展信用村、信用社区创建工作。在总结郁南县勿坦模式信用村创建经验并进一步健全完善创建标准和程序的基础上，我市将以勿坦模式信用村为起点，全面开展信用村、信用社区创建工作，优化全市社会信用环境，推动全市的地方经济发展、基层党建和社会管理工作，打造“诚信、和谐”。
（四）加强政策支持与扶持。鼓励社会信用中介机构发展，推广信用信息产品使用，以信用为切入点，引导、鼓励我市金融机构进一步提高金融服务的质量与水平，引导、鼓励辖内各行政、公共事业单位实行一系列信用优惠政策。
（五）加大信用宣传力度，在全市营造“以诚实守信为荣”的良好社会氛围。我市各级、各部门、新闻媒体及相关单位应形成合力，全方位、多渠道加大信用宣传力度，采取形式多样、贴近实际的方式，在全市范围内深入开展“五进”即进机关、进企业、进学校、进社区、进农村的全面社会信用及相关金融知识的宣传教育活动，提高我市社会各界对金融产品与服务的认识，增强社会各界的信用意识，在全市营造“以诚实守信为荣”的良好社会氛围，进一步改善我市的信用环境。
三、具体措施及计划
（一）建立健全信用体系试点市创建工作的制度架构。在与人民银行分行签订《创建信用体系试点市合作框架协议》和《关于加快市中小企业信用体系建设方案》（办〔2009〕34号）基础上，进一步制定我市创建信用体系试点市的系列制度和规范性文件，主要包括信用信息的记录、采集和披露制度、采集和信用信息的机构和市场安排及监管制度，为我市创建信用体系试点市奠定坚实的制度基础。
一是在市政府与人民银行分行制定创建联度会议制度的基础上，制定全市相关部门为成员单位的市信用体系试点市创建工作领导小组，并定期召开会议研究信用体系试点市创建的各项工作，协调解决信用体系试点市创建中的重大问题。
二是制定并印发推进信用体系试点市创建工作的指导意见，统筹指导全市各地开展相关信用体系建设工作。
三是研究制订本市个人信用体系建设工作方案，以人民银行个人信用基础信息和相关政务信息为支撑，加强政府与银行间的沟通与协调，依法整合金融机构、公共服务机构等有关单位的个人信用信息，建立个人信用基础信息共享机制，依法为政府部门、银行信用信息交换提供目录和数据交换服务，为银行建设个人信贷系统和征信服务中介机构建设个人信用联合征信系统创造有利条件，加快本市个人信用体系建设。
四是推进全市企业信用标准化和信息化建设，制订统一的信用信息目录、共享交换标准和信用评价体系，促进企业信用信息系统的升级改造，加快完善信用基础信息共享交换机制，为实现信用基础信息依法向社会有序公开提供技术支持。
（二）依托人民银行企业征信系统，统筹推进全市企业信用信息的整合与共享，分步实施，在全面建成县级征信中心基础上创建统一的市征信中心，并率先建设市石材中小企业征信网。人民银行企业征信系统已实现全国联网运行，为统筹推进市企业信用信息的整合与共享，推动市企业信用体系建设，由地方政府推动工商、税务、水电等部门以既定格式向企业征信系统报送各部门采集的信用信息，实现各部门间信用信息的共享，为金融机构更全面充分了解我市企业信用情况、加快信贷业务决策提供优质金融服务，为我市行政机关提供信息支撑。
1.信用信息采集涉及机构。各金融机构的企业银行信用信息已定期报送企业征信系统。除此之外，采集信用信息涉及的部门主要是公安、法院、国税、地税、质监、安监、工商、劳动、住房公积金管理、交通、环保等部门，通信运营企业和社会公共行业的企业等。
2.信用信息采集的内容。企业的基本信息、交易信息以及反映其信用状况的相关信息。基本信息，指企业的名称识别信息(机构名称、组织机构代码、工商注册登记号码等)、企业性质、法人代表基本概况、地址等信息。交易信息，指各相关职能部门提供的企业在工商、税收、环保、住房公积金缴存、水费、电费、通讯费缴费记录等信用活动中形成的交易记录。反映企业信用状况的相关信息包括国土资源、卫生、食品药品、安全生产等监督管理部门的企业行政处罚信息、企业奖励信息、企业许可信息、企业资质和认证信息等。
3.有关工作计划。
（1）信用信息采集方面。
一是客观性。各部门按照人民银行提供的数据接口规范标准报送信息；各部门应客观、准确地整理、保存有关企业的信用信息，不得擅自更改原始数据，若证据确凿、需变更的同时报备当地人民银行。
二是准确性。当地人民银行对各部门报送的信用信息进行认真核对，发现不准确信息时，及时向报送方发出核查通知。各相关部门及时对错误信用信息进行核查、更正并重报有关信息。征信主体对自身信息提出异议的，由当地人民银行组织信息报送部门核查并进行异议处理，如相关信息确实有错，信息报送部门应及时更正并重报有关信息。
三是及时性。各部门在网络条件不成熟的情况下，每季结束后的5个工作日内通过磁介质或表格形式向当地人民银行报送当季信息；待条件成熟后，采取网络方式报送。
（2）工作制度方面。各部门要安排专职人员负责信息报送工作并建立健全本部门信用信息报送工作机制，确保所报信用信息的客观性、准确性与及时性。对未能按要求报送信用信息的部门，由市信用体系试点市创建工作联席会议视情节给予批评、警告或通报处分。各部门、人民银行及金融机构的有关工作人员必须严格遵守国家及有关部门的法律、法规规定，在相关法律、法规规定的范围内使用相关信用信息。有关工作人员涉嫌违规的，依法给予行政处分;涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。
（3）时间安排。年1月底前，在辖内各县、市、区全面建成县级征信中心；年上半年前，完成市征信中心的组建工作；年上半年前，对云城区、云安县的征信中心进行整合，创建市石材中小企业征信网。
（三）依托农信社等农村金融机构，为当地农户及农民专业合作社等农村经济主体建立电子信用档案，并逐步建立健全适合农村经济主体特点的农户信用评价体系。
1.建立农户电子信用档案并逐步建立健全农户信用评价体系。市各级政府及政府有关部门、人民银行应组织并依托当地农信社等农村地区金融机构，根据当地农村经济特点，因地制宜、科学合理设计涵盖农户基本信息、生产经营、主要收入来源、住房结构等信息的农户信用信息指标，充分考虑农村金融机构的业务需求和现有设施的情况，从信用条件较好的地区、贷款农户或种养植大户入手，按照“先易后难、稳步推进”的原则，依托当地农信社等农村地区金融机构现有的客户管理系统，充分利用当地财政、农业主管部门等地方政府部门掌握的农户信息，建立农户电子信用档案，推进电子化农户信用档案建设，推动建立农村信用信息共享机制。
以农户信用档案为基础，各级政府及政府有关部门、人民银行应引导、推动当地农信社等农村金融机构开发农户信用评价模型，建立、完善农户信用评价方法体系，根据农村经济特点和评价结果信息反馈，不断提高农户信用评价的科学性、有效性。把推动农户信用评价结果与农户贷款审核、管理相结合，促进当地农信社等农村金融机构建立健全信贷业务及信用风险管理体系，逐步形成“农户+征信+信贷”的业务模式。在农户信用评价的基础上，继续规范和深入开展“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”建设工作。
2.探索建立农民专业合作社等农村新型经济组织的信息采集与信用评价机制。市各级政府及政府有关部门、人民银行应组织并依托当地农信社等农村地区金融机构，针对农民专业合作社等新型农村经济组织的特点，设计客观、有效的信用信息指标体系，结合农户信用档案信息，建立农民专业合作社等农村新型经济组织的电子信用档案，组织当地金融机构、信用中介机构等研究建立适合农民专业合作社的信用评价机制，推动信用评定工作，将分散的农户信用整合为有组织的集体信用，推进农户之间的风险共担、利益共享。
3.农户及农民专业合作社等农村经济主体电子信用档案的维护管理。市农户及农民专业合作社等农村经济主体电子信用档案由当地农信社等农村金融机构统一负责有关信用信息的录入工作及电子信用档案的维护管理工作，建立农村电子档案系统的内部管理制度。各级政府及政府有关部门应提供必要的人力及财力全力支持当地农信社等农村金融机构开展农户及农民专业合作社等农村经济主体信用信息的采集、录入及电子信用档案的建档工作。在不违反国家法律、法规的前提下，各地有关部门必须完整、准确、及时地按照电子信用档案的规范格式向农信社提供本部门拥有的农户及农民专业合作社等农村经济主体的信用信息。
4.有关工作计划。
（1）建立统一的农户电子信用档案的工作计划。年上半年结束前，市各级政府部门试点乡镇初步建立起较完善的农户信用评价体系；2013年内在全市全面推广建立农户电子信用档案工作。
（2）建立农民专业合作社等农村新型经济组织的信息采集与信用评价机制的工作计划。从年起，利用3年时间初步建立并完善各县（市、区）农民专业合作社等农村新型经济组织的信息采集与信用评价机制，为当地农民专业合作社等农村新型经济组织更好地发展提供良好的信用支持。
（四）以信用为切入点，引导、鼓励我市金融机构进一步提高金融服务的质量与水平。
1.全市各级、各部门应加强政策支持与扶持力度，在全市范围内鼓励发展包括信用调查、征集、评价、担保、信用咨询公司等的信用中介机构，发挥有关机构的作用，独立、公正、客观、平等地以第三方身份为我市企业、农户等提供更多、更好的信用产品或服务。同时，全市各级、各部门应根据各地、各部门实际，研究制定进一步促进金融服务与信用体系建设相配套的资金支持与补助、税收减免等优惠政策措施，以推动信用信息产品在社会各个领域的应用，将经济主体信用状况与行政管理、公共服务等有机结合，推动建立健全信用约束机制。
2.以信用为切入点，促进征信管理与金融稳定、支付清算及支农再贷款等货币信贷政策相结合，引导、鼓励我市金融机构增加对信用企业、个人的信贷支持，对信用良好的企业、个人在贷款额度、期限、利率等方面给予优惠，发挥信用引导信贷资金配置的正向激励作用。我市各级、各部门、金融监管部门及金融机构应加强沟通协调，开展动产抵押、权利质押、第三方担保等保证创新方式，积极推广小额信用贷款，进一步提高农村金融服务的质量与水平。
3.政府部门要积极引导、鼓励工商、质监、税务、供电等行政、公共事业单位，充分利用信用体系试点市创建成果，对优质信用企业、信用户在政府采购、技术改造、税收政策、技术合作、产品进出口、项目立项、招商引资、土地使用、人才引进、项目投标及高新技术认定等方面给予优先扶持。
（五）建立社会信用教育、宣传长效工作机制，加大信用宣传力度，在全市营造“以诚实守信为荣”的良好社会氛围。
1.充分利用征信中心网络平台，由各县级征信中心以宣传挂画、触摸屏、构建征信网等方式开展征信知识宣传；
2.充分利用当地政府的行政资源，依托当地政府网站、电视、电台、报纸等媒体，由政府主导开展长效的社会征信宣传活动。有关征信宣传内容可由人民银行统一制定，以《百姓征信知识问答》一书内容为主，主要目的在于提升当地群众的整体信用意识水平，在当地营造“诚实守信为荣、见利忘义为耻”的社会氛围。
3.锁定当地几类特定人群，如公务员、农户、中小学生等开展长效的社会信用教育、宣传工作。（1）对公务员的信用教育、宣传工作可由当地人民银行直接负责，通过举办培训班、知识讲座等方式开展。（2）对农户的信用教育、宣传工作应由当地政府抽调宣教系统公务员、教师代表等人员组成的征信知识、农村金融业务知识宣讲团负责，由宣讲团直接到当地乡镇、农村作巡回征信知识和农村金融业务知识的教育、宣传。各级地方政府成立的征信知识宣讲团可由当地人民银行进行前期培训，并采用由人民银行统一制定的征信宣传材料作教材，确保征信宣传口径统一。（3）对中小学生的信用教育工作由当地教育部门负责，可通过在中小学生的思想政治教育中增加信用教育内容等方式，使中小学生从小树立起信用道德文化观念。
4.有关工作计划：年三季度结束前，由人民银行指导各地征信中心开展挂画、触摸屏、征信网等方式的宣传；年四季度结束前，至少开展1次对全市公务员的信用教育宣传工作并做好对农户、中小学生的信用教育宣传的准备工作；年一季度起，正式开展对各地农户、中小学生的信用教育宣传工作。
四、组织领导与保障机制
一是在年一季度前，争取人民银行分行的大力支持，建立以人民银行分行和市人民政府相关领导和同志为成员的《中国人民银行分行与市人民政府信用体系试点市创建工作联席会议制度》，统筹协调解决市信用体系试点市工作中的重大问题。
二是在年一季度前，建立由市政府分管副市长为组长，分管副秘书长、人行市支行负责人为副组长，各县（市、区）人民政府、市金融工作局、人民银行市中心支行、市工商局、市质监局、市国税局、市地税局的分管负责同志为成员的市创建信用体系试点市工作领导小组，统筹规划信用体系试点市创建工作。领导小组下设办公室（设在人民银行市中心支行），承担领导小组日常工作。
中小企业信用体系建设方案范文6
各高等院校：
为贯彻落实党的十六届三中全会精神，建立健全社会信用体
系，创造良好的社会信用环境，促进我省经济发展和社会进步，加
快实现全面建设小康社会的奋斗目标，特提出如下实施意见。
一、社会信用体系建设的且标任务和基本原则
(一)目标任务。围绕建立以道德为支撑、产权为基础、法律
为保障的社会信用制度的目标要求，用五年左右时间建立全省社
会信用体系的基本框架和运行机制。主要任务是：以建立社会信
用制度为核心，以公共信用为示范，以企业信用和个人信用体系
建设为重点，以征信体系建设为关键，综合抓好诚信教育、信用
制度、信用市场、信用服务、信用监管、技术支撑等环节，建设
社会信用体系，发展信用文化，创造良好的社会信用环境，促进
我省经济社会发展。
(二)基本原则
坚持政府推动、市场化运作的模式。实行政府统一领导，部
门分工负责，协调各方资源，实现信息共享，规范信用服务，加
强信用监管。按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的
方向，推动市场化运作，规范有序地建立社会信用服务体系。
坚持总体设计、统筹协调、分步推进的方针。结合我省实际，
周密制定总体规划，统筹安排各项工作，以点带面，分阶段推进
社会信用体系建设。
坚持宣传教育与法治建设相结合的方法。一手抓诚信宣传教
育，一手抓法规制度建设，依法强化信用监管，惩治失信行为。
坚持统一标准，采用先进适用的技术路线。采用现代化信息
技术手段，实现信用信息的互通和共享。
二、社会信用体系建设的主要内容
(一)加强公共信用管理制度建设。着重从服务、决策、执行、
监督等方面，加强公共信用建设，提高政府机关的公信度。转变
管理职能和管理方式，精简机构和人员，理顺职能分工，深化行
政审批制度改革，加强公共服务，提高办事效率，加快形成依法
行政、行为规范、运转协调、公正透明、廉洁高效的管理体制。完
善科学决策制度，建立科学、民主、规范的决策机制。建立公共
决策咨询听证制度，完善公共权力和公共责任的履行制度，做事
到位，承诺有度，承诺兑现。建立权责明确、行为规范、监督有
效、保障有力的执法体制，防止和纠正地方保护主义和部门本位
主义。健全执法责任制和执法过错追究制，改善行政复议、
等制度，加强对行使权力和履行职责的监督，及时纠正公共信用
失信问题，特别是承诺不兑现、违法行政等问题。完善政务公开
制度，增加透明度，扩大人民群众参政议政，加强社会
监督。发展电子政务，加快全省政务公众信息网建设，推动政府
采购、行政审批、行政管理、公共服务、政策宣传等实现信息化，
为社会各界提供方便、快捷、公平、低成本的服务。
(二)加强企业信用体系建设。本意见所指企业包括企业法人、
其他经营性组织和个体工商户。企业信用体系建设的主要内容：
1．建立全省统一的企业征信体系和征信机构
(1)整合企业信用信息数据，实现联合征信。依法组建省企
业征信机构。依照有关法律法规和标准，利用福建政务信息网，由
省企业征信机构统一采集全省范围内企业信用信息，建立全省企
业信用信息数据库。省级各单位要建立全省本系统、本行业、本
部门管理对象信用信息数据库，并在保证国家信息安全的前提下，
依照有关法律法规及管理办法，向省企业征信机构提供法律法规
许可提供的企业信用信息数据，支持该机构低成本、高效率地采
集企业信用信息资源。省企业征信机构建立与省政务信息平台相
连接的企业信用信息数据交换平台，并在此基础上实现全省企
信用信息数据资源共享和联合征信。
(2)省、市、县(区)实行联合征信。对于省级数据库内，
已涵盖各市、县(区)的省级部门和单位，由省企业征信机构直
接联通相应的省级部门和单位进行数据的采集；对于省级数据库
与各市、县(区)数据库分别设置的部门和单位，由省级部门和
单位负责采集各市、县(区)对口部门和单位数据，再提供给省
企业征信机构。
(3)各企业信用信息数据源单位必须支持省企业征信机构的
企业信用信息采集工作，以便征信机构定期、实时、方便、动态
地采集数据。省企业征信机构要建立企业信用信息的自主申报系
统，拓宽信用信息渠道。数据存入全省企业信用信息数据库时，应
用加密技术确保数据的安全。
2.依法披露企业信用信息。省企业征信机构采集的企业信用
信息数据依照有关法律法规披露。对内为国家机关司法和行政提
供依据，为在企业资质申请、政策审批等程序实施过程提供决策
参考；对外向社会提供企业信用信息查询，依法公示企业的信用
信息，促进企业信用监督约束激励机制的有效形成。对于需要获
取企业信用信息的企事业单位、中介机构和个人，必须依照法律
法规，通过相应形式进行无偿(指企业基本信息)或有偿（除企
业基本信息以外的信息)查询。涉及国家信息安全、商业秘密和
个人隐私的信用信息，依照法律法规的规定处理。各部门、各单
位对其掌握的企业信用信息，需要披露时也应依法办理。
3.开展企业信用评估(评级)。企业信用评估(评级)机构与
企业征信机构分离，实行总量控制、适度竞争、依法特许经营和
市场化运作，开展专业、科学合理的企业信用评估(评级)。
4.建立企业信用担保体系。按“产权明晰、权责明确、政企
分开、科学管理”的原则，发展各类信用担保公司，鼓励企业投
保保证保险，以提升企业的社会信用度。
5．建立企业信用数据标准体系。根据国家有关规定，使用统
一的企业组织机构代码，制定统一的企业信用数据标准体系，实
现企业信用信息数据源提供单位之间企业信用信息的互联互通，
运用数字安全认证技术对企业信用信息进行开放和共享的等级划
分，实现授权查询和深度查询的权限设置。
6．加强企业信用自律。以增强企业防范能力，强化约束监督，
促进诚信守法为目标，建立企业客户和员工的信用档案管理、分
析评估和风险警示制度，有效化解企业经营风险。规范企业自身
行为，在生产经营、合同履行、商品质量、经济鉴证、中介服务、
税金缴纳、金融信贷、往来帐款、财务核算、数据统计等环节加
强自律，不断改善自身的社会信用形象。
7．发挥行业协会在信用建设中的作用。行业协会要在企业信
用体系建设的统一框架下，制定行业信用管理和服务制度，建立
行业内机构和人员的信用档案。加强行业自律和组织协调，指导
业内企业建立内部信用管理系统和树立诚信意识，改善业内信用
状况。
(三)加强个人信用体系建设。成立个人信用征信机构，以现
有的金融系统信贷网络为技术载体，以居民个人在银行开立的个
人基本账户为主线，归集基本养老保险、医疗保险等基础信息，逐
步整合工商、税务、国土、房管等部门拥有个人信用信息的数据，
实现联合征信，形成个人信用征信系统，按照国家法律法规和方
案，结合我省情况，全面组织实施。
三、社会信用管理体系建设的主要措施
(一)建立和完善信用管理法规。依据国家有关法律法规，结
合我省实际，研究制定企业和个人信用的征信管理、信用信息披
露管理、信用评级管理、信用保险与担保管理、信用服务机构管
理、信用服务从业人员管理、信用信息网络管理、经济鉴证类中
介机构管理、失信制裁和监管等方面的法规。
(二)推行政府监管部门对企业信用的分类管理制度。政府各
行政执法部门和监管部门应在各自监管领域，根据管理的需要和
特点，充分利用企业信用信息，对企业实行信用等级分类管理。制
定相关的企业信用分类和信用信息匹配办法，建立科学的企业信
用指标。
(三)建立失信惩戒和守信激励机制。建立由政府监管部门、
各类授信机构、用人单位和公共事业单位等共同参加的市场联防
机制，对失信企业和个人依法进行信用公示、警告提示、限制消
费、限制市场准入、降低信用等级、行政处罚等惩罚。对信用记
录良好的企业和个人，政府有关部门在工商年检、纳税服务、政
府采购等方面给予政策性鼓励，金融、商业和社会服务机构给予
优惠或便利，促使企业和个人信用行为逐步走向规范。
(四)加强对信用服务机构的监管。对于开展企业和个人信用
的征信、评估(评级)、担保、调查咨询等中介服务机构，应依法
建立严格的监管制度，建立市场准入和退出机制，强化日常监管，
对其执业行为进行有效的监督，防止企业和个人信用信息失误或
被滥用，保护企业和个人的合法权益。
(五)加大诚信宣传教育力度。在全省范围内组织开展诚信建
设舆论宣传、职业道德教育、普法教育和信用管理基础知识普及
活动，树立“信用福建”形象。发动社会各界参与，利用各种新
闻媒体和教育单位，运用各种形式开展信用宣传教育，增强公务
员、企业员工和广大群众信用意识和法治观念，树立诚信为本、诚
信兴业的职业道德规范，形成遵纪守法、诚实守信的社会风尚。
(六)培育信用市场需求。各级政府和主管部门要充分利用信
用产品和相关服务开展管理工作，在登记注册、资质认定、年审
年检、专项检查、日常监管、审批事项，以及财政支持项目等方
面积极使用信用调查和评估资料，参考企业和个人的信用记录。对
上市公司发行股票、企业发行债券和上市公司的信用状况等，要
实行信用强制评估。金融机构要进一步完善信贷登记咨询系统，依
法使用信贷信息数据。引导各行业扩大征信需求、发展信用交易，
扩大信用经济规模，在签订合同、合资合作、消费信贷、投放信
用工具等商业活动中，更多地利用征信服务，降低交易风险。
(七)政府对企业信用体系建设给予引导性资金支持。国家相
关各部门所需的企业信用信息数据源提供单位的数据库转换软件
和硬件配套以及省企业征信机构建设企业信用信息数据交换平台
等必需资金，各级财政部门要给予支持，其余采取市场化方式进
行筹集。
四、社会信用体系建设的组织实施
(一)加强对社会信用体系建设的领导。成立省社会信用体系
建设工作领导小组，成员由省直有关部门、省级各主要金融机构
和各设区市人民政府分管领导组成。领导小组负责组织制定我省
社会信用体系建设的总体规划和方案，研究部署工作，协调有关
事项，督促各部门、各地区落实社会信用体系建设任务，并相应
成立公共、企业、中介机构、个人四个信用管理体系建设工作协
调小组。各设区市和省直各有关部门也要成立信用体系建设的领
导机构，抓好本地区、本部门的信用体系建设。省社会信用体系
建设工作领导小组下设办公室，挂靠省经贸委，与省整规领导小
组综合办公室合署办公。
(二)加强部门配合。省直有关部门在社会信用体系建设工作
中要积极履行职责，互相支持，密切配合，确保各项工作有计划、
有步骤地推开。有关分工如下：
由省委宣传部牵头，组织有关部门和媒体开展诚信宣传教育
工作；
由省社会信用体系建设工作领导小组办公室牵头，省政府法
制办等有关部门参加，拟制我省公共信用体系建设工作方案；
由省社会信用体系建设工作领导小组办公室牵头，会同省经
贸委、工商局、财政厅等有关部门，拟制我省企业信用体系建设
工作方案并组织实施，其中由省财政厅牵头，省民政厅等有关部
门参加，拟制我省中介机构信用体系建设工作方案并组织实施；
由中国人民银行福州中心支行牵头，有关部门参加，做好我
省个人信用体系建设的前期准备工作；
由省政府法制办牵头，有关部门参加，负责起草我省社会信
用管理地方法规规章草案；
由省质监局牵头，有关部门参加，负责建立我省社会信用管
理地方标准体系；
由省工商局牵头，有关部门参加，负责建立我省失信制裁联
防机制。
(三)做好基础工作
1.开展诚信宣传教育。各地、各部门要结合贯彻实施《公民
道德建设纲要》和普法教育，制定具体工作方案，认真组织实施，
增强全社会的信用意识。
2.做好信用分类管理和登记上报工作。各地行政监管部门和
执法部门要在省社会信用体系建设的统一框架下，结合各自工作
需要，对管理对象实行不同形式的内部分类管理，建立信用档案，
完善信用信息记录、收集渠道和内部评估机制，并做好信用信息
的上报工作。
3．加强信用监管。各地行政机关要采取法律、行政和经济等
多种手段相结合的管理措施，对企业和个人的失信行为给予必要
的惩戒。
4．引导企业和个人加强信用自律。各地要充分发挥中介机
构、行业协会(商会)和工青妇等各种群众组织的作用，制订和
推行信用守则，规范企业和个人行为，形成维护信用的良好社会
风气。
(四)落实社会信用体系建设工作责任。各地、各部门要高度
重视社会信用体系建设工作，把这项工作纳入政府工作的目标责
任制，列为整顿和规范市场经济秩序工作内容，做到管理机构、工
作方案和组织实施落实到位，按照全省的统一部署，按时保质完
成任务。按照整规工作行政督查和责任追究制的要求，对社会信
用体系建设工作各项任务进行督查和责任追究，发现问题，及时
纠正。省社会信用体系建设工作领导小组办公室要加强对本实施
