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中小企业借贷担保范文1
关键词：影子银行；中小企业；融资难；信用担保；市场监管
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2016年12月15日
中小企业的发展关乎我国市场经济的发展，近年来我国也加大鼓励和扶持中小企业的发展力度，从实际来看，大多数中小企业普遍面临着融资难的困境，资金保障力度薄弱严重影响着中小企业发展的速度和稳定性。传统银行业考虑到资金的安全性，对于中小企业的融资往往提出较高的准入门槛，而中小企业自身规模小、风险控制能力弱等先天不足，也使得在传统银行信贷业务中大部分中小企业很难得到所需的资金支持。中小企业融资由于“影子银行”的出现而拥有了新的机遇，但同时影子银行也存在着监管薄弱、作用范围局限等问题，要真正满足中小企业实际的融资需求，弥补金融市场这一融资缺口，并促使影子银行逐渐走向规范化、正规化的道路，围绕影子银行对中小企业融资的影响展开研究具有很大的必要性。
一、中小企业融资现状
中小企业作为我国市场经济体系中的重要一员，也在活跃市场环境，推动各行业创新发展中发挥着重要作用，因此中小企业的发展也受到了社会的普遍关注。然而，我国中小企业自身存在着一些先天的不足之处，如规模普遍偏小、资金技术基础实力薄弱、风险控制能力不强等，使得在企业融资方面面临着许多困境。首先，中小企业的融资方式十分有限，商业银行在对中小企业的信贷业务方面，往往会通过较高的准入门槛或严格的合同条款来保证资金安全，一些中小企业因信用等级不足或贷款额度限制而只能从商业银行得到少量的资金，不能满足自身发展需求，虽然近年来许多商业银行已经相继推出了小微贷款业务，支持中小企业发展，但在服务范围与支持力度上仍有不足。证券市场原本是企业融资的重要渠道，但对于中小企业而言，证券市场准入条件也相对较高，中小企业要通过资本市场来实现有效的直接融资也具有一定的困难。目前，多数中小企业只能依靠亲友集资借贷、民间信贷和有限的银行贷款来满足融资需求；其次，我国担保体系中的中小企业贷款信用担保不够完备，在固定资产中，作为中小企业可以自己抵押的通常比较少，中小企业大多都选择信用担保贷款，但是对于中小企业信用担保的安全性，社会中的担保机构依然存在着担忧。目前我国对于中小企业信贷融资的信用担保体系还没有完备，这一直也是中小企业融资难问题很难解决的一个主要原因。总体来看，中小企业融资仍然依赖于分散的民间资本，融资难仍然是一个亟待解决的重要问题。
二、中小企业融资过程中影子银行发挥的作用
（一）积极作用
1、弥补了中小企业的资金缺口。中小企业发展所面临的资金缺口是长期存在的，在中小企业融资中，影子银行通过非银行性质的金融信用中介的身份加入其中，能够通过信用创造等手段为中小企业解决以往融资中信用等级不足所产生的融资限制，能够以更低的门槛为中小企业提供贷款资金，这一点对于政策法规严格监管控制下的传统商业银行而言是较为困难的。而影子银行对于民间资本的整合与运用相对于传统商业银行而言更加灵活，也能够使民间资本更好地与中小企业融资需求相对接，这对于不同需求的中小企业而言，能够更准确地满足其实际的融资需要，这也能够在很大程度上弥补中小企业的资金缺口，支持中小企业的发展。
2、信贷市场信息不对称问题得到缓解。在传统融资过程中中小企业与商业银行之间往往处于不对等的地位，两者所掌握的信贷市场信息具有不对称性，商业银行由于自己所掌握的信息有优势，因而占据主导权，而许多中小企业由于掌握信贷市场信息不足往往只能处于被动，缺少选择的余地。影子银行的出现所带来的不仅是大量的民间资本，包括更加多元的融资机会和渠道，这也就大大增加了中小企业融资的选择权，在融资选择的过程中中小企业可以获得更多的市场信息，这就使得传统模式下的信息市场信息不对称的格局被打破，使二者可以在一种平等的位置关系中完成投融资交易。在此基础上，影子银行还可以通过证券化产品的发行手段帮助中小企业在未达到上市融资的准入条件前利用股票、债券融资手段获取资金，使中小企业更好地利用金融市场的其他资源。
3、中小企业融资成本降低。中小企业融资难的问题，与融资成本高有很大的关系，传统商业银行信贷融资过程中面临严格的申请条件、复杂的审批流程、较长的交易周期，这些都增加了中小企业融资成本。影子银行的出现很大程度上推动了二级市场的发展，这也就为市场中的盈余闲置资本和中小企业的融资需求缺口建立了有效的连接纽带，加之影子银行在提供企业融资服务时所提出的申请条件往往相对宽松，融资过程中的操作程序也相对简单，并且具有更强的灵活性，可以在更短的时间内使资金到达中小企业手中，避免了融资过程中的长时间等待，也使中小企业融资的成本降低了，更能够帮助中小企业在一定范围内利用直接融资手段获取资金，使中小企业更有效地利用所获取的资金实现自身的发展。
（二）消极作用。影子银行包括几乎所有非银行机构所提供的贷款业务，而从我国的实际情况来看，由于民间借贷不受信用资质审核门槛的限制，操作更加灵活，中小企业依然更加钟爱民间借贷这种融资形式，可以说在中小企业融资中，民间借贷在所有影子银行业务中所占据的比重是非常大的，超过了半数，所以在分析影子银行对中小企业融资的消极作用时，我们可以重点分析民间借贷。
1、民间借贷发挥作用的局限性。针对我国多地区民间借贷的网络调查统计情况如图1所示。我们可以看出，在民间借贷形式中仍旧是以亲友借贷占最大比重，其次是地方性的高利贷，可见民间借贷对于中小企业融资的支持作用仍旧较为局限于关系网络与地域范围内。我国民间借贷大多数是建立在一定的关系基础或地域基础之上的，因而其对于中小企业所能够发挥的支持作用也往往要受到相应的关系网络或地域范围限制，当脱离这样的关系网络或地域范围时，借贷的成功率就会大大下降，且民间借贷还要受到盈余资本量的制约，大多数民间资本来源都是资金方个人积蓄或小范围集资，对于一些企业相对额度较大的融资需求，民间借贷便难以有效满足，而一旦中小企业由于经营不善导致亏损从而无法偿还资金，对于出资方也将造成较大的不利影响。（图1）
2、委托贷款、民间借贷等缺乏监管。委托贷款与民间借贷等行为的发生往往具有一定的隐蔽性，且操作过程缺乏规范性，而我国在相关立法方面还不够完善，对于委托贷款和民间借贷行为的法律监管与各方的利益保护还存在很大不足，这也就使得在实际的交易过程中常常会出现非法高息贷款、欺诈、违约、暴力行为等，进而导致许多民事纠纷乃至刑事案件的发生。据最高人民检察院的披露信息显示，在2015年的上半年，全国各级人民法院审理并结案的民间借贷纠纷案件数量就达到了52.6万件，其中涉及中小企业民间借贷行为的超过半数，这也是影子银行监管薄弱所产生乱像的一方面体现，这在一定程度上影响了中小企业融资的顺利发展。
3、影响实体经济以及中小企业的正常运作。影子银行本身具有高杠杆、高收益的特点，加之监管薄弱，往往可以实现高出银行标准利益的高息贷款交易，一些以实体经营为主的中小企业通过影子银行融资虽然能够一定程度上满足生产经营的需要，但根据对我国中小企业实体经营利润率的调查统计，我们可以发现我国有超过70%以上的中小企业实体经营项目的利润率仅为3%～5%，而利润率达到10%的中小企业实体经营项目不超过2%，而企业涉足影子银行所经营的虚拟投资项目却能够轻松获取超过20%以上的利润，如此明显的反差对比之下，一些中小企业通过与影子银行合作后，便也会萌生出涉足虚拟投资经营项目的想法，用自身的资本去更多的谋求利益而非发展实体经济，这也就会导致我国的实体经济整体趋向于“空心化”，中小企业的经营以及运转路线也将发生偏离，基于融资需求的中小企业间互相担保的行为也会继续增加，这也使得中小企业信用担保体系朝恶性方向发展，一旦风险爆发，中小企业将面临大范围的破产倒闭。
三、中小企业通过影子银行融资过程中存在的问题
（一）融资成本居高不下。据统计，现阶段我国有超过80%的中小企业不具备从传统商业银行贷款的条件，这些企业大多只能选择通过民间借贷或有偿委托担保贷款等形式获取资金。仅以民间借贷的利息回报率为例，其年利率可达到超过90%，甚至100%，我国中小企业平均经营利润率约为3%～5%，最高达到10%，民间贷款最高利率可以达到中小企业经营最高利润率的十倍之多，中小企业如经营不善，要偿还高额利息，就不得不再向其他民间贷款机构或个人借款，最终导致贷款越来越多，利息越来越高直至无力偿还。即使不通过民间借贷进行融资，中小企业也不得不以高额担保费用为代价，获得正规金融机构资金，融资成本依然很高，那也就意味着，融资成本居高不下仍然是中小企业通过影子银行融资所存在的一大问题。
（二）中小企业信用担保体系不够完善。信用担保体系不完善也是我国中小企业通过影子银行融资存在着的另一大问题。一方面信用担保体系的结构不是很合理，近九成都是以政府担保为主的政策性担保机构，剩下约一成是其他担保机构，广大中小企业灵活多样的信用担保需求仅仅依靠政府担保是无法得到充分的满足的；另一方面信用担保体系中的资金来源构成也不够合理，财政预算拨款占据最大比重，约为45%，其次是各主要相关主管部门的资金投入，约为30%，担保体系的成员企业及相关个人投资占比约为15%，最后是资产划拨约10%，且缺乏可持续性的一次性投入较高，所建立的担保基金缺乏持续性的补充，这样就使针对中小企业的信用担保体系缺少稳定可靠的资金支持。
（三）影子银行缺乏监管。影子银行大多具有非银行类机构的性质，严格的银行监管机制对其并不适用，因而其经营行为可以在监管阴影中进行，加之影子银行的经营范围与产品设计具有很大的灵活性，而交易行为也不限定在规范的交易平台内进行，要实现系统的监管还有一定的难度。中小企业在利用影子银行进行融资的过程中，影子银行可以有更多的机会通过违规操作提高自身收益，而缺乏规范的监管，也将导致中小企业的合法利益缺少保障，加大融资的风险性。
四、缓解中小企业融资难局面相应措施
（一）积极拓展更多的融资渠道。为了使中小企业通过影子银行融资而形成的成本高、风险大的问题得到有效解决，中小企业需要积极地拓展新的融Y渠道和方式，如可以加强与投资银行或经营投行业务的商业银行、券商的合作，在政策允许范围内争取通过金融机构的投行业务渠道发行短期债权商品，实现直接融资，这样就能够大大降低融资成本。也可以借助产权交易市场根据需求合理流动企业的闲置资产产权，以换取所需要的资金，避免企业在无奈情况下选择民间高利贷。
（二）加强中小企业信用体系建设。出于对中小企业融资通过影子银行融资产生的不利影响的考虑，笔者认为当前阶段应把加强中小企业的信用体系建设放在突出位置，首先要从优化信用担保体系的内部结构着手，应当适当地把政府全资的政策性担保机构在体系中所占的比重降低。中小企业应当在信用担保体系的构建当中付出更多的努力，既要努力通过诚信经营、诚信合作来树立中小企业的诚信形象，加强建设中小企业自身的信用基础，同时也要加强中小企业间的规范担保合作，推动中小企业信用担保行业协会的建立，在政府的监管下，根据中小企业自身实际提供不同形式的信用担保，并对中小企业的融资行为及资金使用进行监督和管理；其次，要加强可持续性的担保资金来源开发，政府应尽快建立适合中小企业融资实际需求的担保资金补偿机制，中小企业可以通过分区域或分行业的担保协会进行广泛的合作与专门的担保基金募集，加强跨区域跨行业的资金流动，使担保资金得到有效补偿和优化利用，推动中小企业自身的信用担保体系的稳定运行，为其提供资金保障。
（三）建立健全财务会计制度。要解决影子银行缺乏监管给中小企业融资所带来的风险问题，中小企业还要积极地建立健全财务会计制度，应当在财务会计制度当中，加强对影子银行融资渠道的风险控制，通过完善会计核算标准、范围以及资产负债管理的相关内容，更及时准确地发现通过影子银行融资过程中的风险性因素，提前做好防范，并为中小企业的融资规划与资金来源选择提供科学的指导，提高中小企业的风险防控能力，也通过科学有效的财务管理，促进企业的稳定发展。
主要参考文献：
[1]刘垠.影子银行对中小企业融资的影响[J].商，2015.19.
[2]王艳.浅谈中国式影子银行对中小企业融资的影响[J].法制与社会，2014.30.
[3]谭萍.当前我国中小企业融资难的原因及对策探析[J].经营管理者，2014.22.
中小企业借贷担保范文2
【关键词】商业银行 担保公司 中小企业 风险
一、引言
最近几年我国正在建设的中小企业信用担保体系对解决中小企业贷款难的问题给出了新的解决方法，通过担保公司的担保，可以使企业、担保公司、商业银行三方受益，促进其良性循环。本文首先分析担保公司介入可以提高借贷市场的资金的使用效率，接着通过博弈模型分析了商业银行和担保公司之间的博弈的结果并从中分析得出如何降低双方的风险。
二、担保公司对借贷市场资源使用效率的影响
在单独的仅仅只有商业银行和中小企业的两者的市场中，由于借贷双方的信息不对称，这种信息不对称会产生逆向选择和道德风险的出现，银行出于对风险的考虑就会拒绝一部分贷款，而不愿意选择在高利率水平上满足所有借款者的贷款申请，这就造成了信贷配给的产生，但是当担保公司介入后却能有效的改善这种情况，我们可以用以下的推理进行分析：
（一）相关变量的解释
P：代表中小企业能够还款的概率，也就是其贷款后进行投资的成功概率；R:银行的贷款利率；R′：没有担保公司担保时中下企业从商业银行的贷款利率；R″：有担保公司担保时中下企业从商业银行的贷款利率；C：中小企业可以从银行贷到得资金额；Rg：为一年期的国债利率；Re：为银行的贷款产生的费用率；I：银行的风险承担比例。
（二）担保公司进入前后的银行利率分析
1.担保公司没有进入借贷市场时
当担保公司没有介入时此时借贷市场仅有商业银行和中小企业两者，为便于分析的进行我们首先假设商业银行对中小企业资金使用成功与否是了解的，此时银行的预期收益即为：
，
若银行将这笔钱投入国债市场则到期无风险受益为，只有当银行在借贷市场的预期收益不小于其在国债市场上的无风险收益时它才会将资金贷出，即时它会将贷款贷给中小企业，也即，再考虑到贷款产生的其它费用率Re，则最终银行会将其贷款的利率定在：
也即当借贷利率达到时，银行愿意将钱贷款给中小企业。
2.担保公司进入借贷市场
当担保公司介入了借贷市场后，在上面的假设依然成立的情况下，因为银行的风险承担比例为1-I则担保公司的承担比例即为1-I，同样仿照上面的分析思路，贷款到期时的银行预期收益为：
，
当银行的预期收益不小于其在国债市场上的收益时它才会将贷款借给中小企业，也即当时，此时可得：
，
加上银行贷款时产生的其他费用率可得：
也即当借贷利率达到时，银行愿意将钱贷款给中小企业。
比较R′和R″的大小我们可以得出当担保公司进入借贷市场后银行愿意以较低的借贷利率将钱借贷给中小企业，这也证明了当经过了信用担保后，银行在相同的预期收益下借贷利率却下降了，这样会使更多的企业可以贷到资金，鼓励更多的中小企业进入借贷市场，由此我们可以看出，当担保公司进入借贷市场后使借贷资源的使用效率得到提高。
三、我国商业银行和担保公司的博弈分析
从上面的分析我们已经得出了担保公司出现的具有一定的必要性，接着通过商业银行和担保公司的动态博弈我们分析其各自的风险来源并相关的缩小风险的措施。
首先假设担保公司在银行中的保证金为Q，担保的总金额为C，担保公司的担保风险比例为I，担保的费用率为R1，赔偿费用率为R2，银行的存款利率为Rc，担保公司用于担保的运行费用支出为F，贷款利率为R，银行贷款后的费用支出为Y,担保公司和银行的利润分别为LD和LY由此构造一个博弈模型，银行和担保公司，银行可以选择贷款和不贷款，担保公司可以选择履约和违约，则可以得到以下收益矩阵：
通过上面的博弈表可以看出博弈的纳什均衡为（贷款，履约），也即是这种策略对双方皆有利。
四、担保公司和商业银行的合作风险分析
从以上分析中可以看出担保公司介入借贷市场有助于借贷市场资金更加有效的利用，而且双方博弈的纳什均衡是合作，但是由于商业银行在合作中出于相对强势的一方其掌握的信息较担保公司多，因此会造成逆向选择和道德风险的出现，加之担保公司自身实力方面的原因会带来以下缺陷：
（一）资本金普遍不足
信用担保的作用在于是信用增级，担保的功能即增加受信人的信用并且分散授信人的风险，而这就要求担保公司自身规模的强大，但是我国担保公司普遍存在资本金不足的问题，不但如此由于一些规模较小的担保公司不断进入市场使整个担保机构的平均资本金呈现不断萎缩的状况。另外由于担保公司资金主要来源于各级地方政府的财政资金，而这方面资金的相对规模较小，加之担保公司的资金来源单一这就造成了担保公司的资金补偿的缺失。
（二）风险控制制度不完善
我国担保机构有于各面原因造成了在和商业银行合作中出于劣势地位，银行将更多的风险转嫁到了担保公司的身上，这不仅造成了担保责任于能力的不对等同时加大了整个信贷系统的风险，除此之外，担保机构缺乏风险控制手段和分散风险的制度安排，造成整个系统的风险加大。
五、对策和建议
（一）建立风险补偿基金
建立风险补偿基金有助于保护商业银行和担保机构的双方利益，通过建立风险补偿基金，政府每年将预算内的一部分资金作为风险基金的主要来源，这从根本上解决了担保公司的资金萎缩问题，保证其正常稳定的发展，另外可以尝试有政府和担保公司各出相对比例资金共同建立风险基金，从而稳定担保体系的稳健发展。
（二）建立中小企业信用担保体系
良好的信用体系是信用机构稳定发展的前提，建立良好的个人和企业信用体系有助于担保机构了解被保企业和个人的信用和风险预期做出很好的评估，减少了逆向选择和道德风险等信息不对称的发生，从全国来看我国的信用体系出于起步阶段，政府应该出台相关法律措施加快建立起一套完整的信用评价体系。
对于中小企业和担保公司也应该建立相应的信用担保评价体系，通过改体系可以使商业银行鉴别经营和信用良好的企业及担保公司，对于这些机构给予适当的贷款优惠措施，利用差别化的信贷措施促进中小企业和担保公司的积极性以带动整个信贷市场的发展。
（三）建立良好的风险管理机制
1.建立风险审查制度适当提高银行等机构的不良贷款容忍度
商业银行、担保公司以及中小企业应该是具有较高经营水平和较高信用等级的企业，这样有助于风险的控制，但是由于我国信用体系的不健全以及众多中小企业自身规模的限制，其贷到资金的途径太少，严重阻碍了中小企业的发展，政府应该进行鼓励商业银行等机构适当提高其对不良贷款的容忍度，将信贷资源向中小企业和担保机构倾斜，另外要建立相关的监控体系，以防止这些资金用于风险较高的领域或转作他用。
2.建立风险监控体系
有于在借贷市场上风险随处发生，因此应该做好各方面的监控体系，主要包括：事前监控、事中监控和事后监控。事前监控指商业银行和担保机构对中小企业贷款前的资质检查，事中监控是指相关机构对中小企业的资金用途的监控，对于滥用资金投资于高风险行业要及时干预并令其改正，担保公司应该经常深入贷款企业了解其资金用途，发现问题及时处理，尽可能降低风险，事后监控是指当违约发生时商业银行和担保机构应该及时处理通过法律途径将损失降低在最小范围。
3.建立风险准备金制度
中小企业的担保风险主要由于担保企业的违约造成，可以尝试建立相关的风险准备金制度，通过计提风险准备金的方式对由于违约而造成损失的担保机构进行相应补偿，这样可以有效的分散担保机构的风险，同时也增加了它们的抗风险的能力，有助于整个信贷市场的稳定和健康的发展。
通过以上分析我们知道，担保机构介入借贷市场有效的促进了资金的使用效率，对金融市场的发展起到了很好的促进作用，但是我们也应该看到担保市场存在的问题，于此同时通过上述的措施希望解决这些问题，形成商业银行、担保机构和中小企业良性循环发展的局面。
参考文献
[1]王旭初.担保公司的风险管理[J].经济管理,2000（2）.
[2]曹宏杰.担保公司风险形成的博弈分析[J].当代经济,2010（7）.
中小企业借贷担保范文3
【关键词】信用担保 民营经济 融资 中小企业
当前中小企业融资难的问题主要表现在融资成本急剧上升。2011年上半年至今，央行数次调整金融机构人民币存款准备金率，并在2012年两次下调人民币存贷款基准利率，将1年期贷款基准利率从6.56%降至6%，幅度达到8.54%，但小微企业普遍感觉贷款利率不降反升，原因是各种成本负担依然有增无减。正规渠道的借贷无门，导致民间借贷的畸形繁荣。温州市金融办对350家企业的抽样调查结果显示，2011年一季度末企业运营资金构成中，自有资金、银行贷款、民间借贷三者的比例为56：28：16，银行贷款比重与上年同期相比下降2个百分点，民间借贷提高6个百分点。2011年5月—2012年4月，温州民间借贷综合利率如图1所示。温州典当行3个月以上的长期借贷月利率从去年的2.2分（约合年利率26%）涨到3分（36%），而短期借贷已普遍超过8分（96%）。过高的资金使用成本对中小企业的经济效益产生了较大的影响。
图1 温州民间信贷综合利率
以杭州市为例，截至2012年，杭州市有担保机构258家，注册资本金73.54亿元，其中注册资本1亿元以上有24家，为企业担保户数达一万多家。十年来担保机构健康发展，累计担保总额900亿元，为缓解杭州市中小企业融资难，为受保企业增加就业、增加销售、新增利税发挥了较好的作用。但有信用担保贷款额仅占浙江省中小企业银行贷款额的2.37%，担保贷款供给额与浙江省几十万家中小企业的担保需求相差甚远。此外，中小企业信用担保体系的一些问题依然存在，一是中小企业信用担保机构与协作银行之间缺乏沟通与合作。在商业银行中有很多银行尚未与担保机构开展合作或者难以接受担保公司的信用度。二是社会信用管理体系不完善。目前，浙江省中小企业信用担保体系主要有两个层次，一个是地市级中小企业企业信用担保，另一个是省级中小企业信用担保与再担保。而作为“最后担保人”的省级中小企业企业担保机构还没有真正建立起来。三是缺乏对信用担保活动的政策、法律支持。就担保行业相关的法律制度而言，目前只有《担保法》和《中小企业促进法》，没有更加明细的法律法规，针对市场准入、业务经营等方面的各项规章制度尚不完善和健全。
融资难、担保难这一问题始终困扰着浙江中小企业的发展，鉴于前文提到的困难，本文在此提出相应的解决办法。
一、浙江中小企业信用担保公司要创新担保业务
一是创新担保方式。对一些资本规模不大的信用担保公司可以采取联合担保；对一些企业股东、主要经营者可以采用连带保证打包无形资产和有形资产进行担保等。二是创新担保品种。在坚持传统的担保品种外，一些无形资产也可以被尝试地使用，如提货单证担保、银行信用证担保、销售合同担保，以及专利权质、押货单质押以及商标变现质押等。三是创新担保程序。这种方式是对某些企业可以提前介入，从而提高效率。这种方式是针对一些发展前景良好的科技企业，对这些企业进行提前调查，并提前与银行做好协商工作，以备这些企业日后需要担保时，就可以立即执行，这样就能大大缩短程序上的时间。
二、理顺信用担保机构与协作银行之间的关系
一是要构建风险共担机制，这些风险由贷款银行、受保企业与担保机构三者来承担。为了增强银行的贷款责任，政府就要在担保机构和协作银行之间确定适当、合理的担保比例，比如要求担保机构承担60%—70%，银行承担剩余部分。但有些商业银行不愿意承担任何风险，把风险都放在信用担保机构上。对此地方政府必须提出相应政策，使商业银行与信用担保机构共同分担风险，避免担保机构全额担保，银行的贷款风险也要被落实，防止对借款人的放松审查而导致的贷款收不回的现象。二是要建立健全的金融体系。通常情况下，大银行由于贷款成本高，不愿从事小企业贷款交易。而当前对于一些地方性的中小金融机构来说，因为本地小企业的详细信息能够被他们获得，从而使贷款交易成本相对较低。在美国、日本等国家，就存在这样一批地区性的金融机构，他们提供的融资服务专门为中小企业，同时积极与担保机构建立长期稳定的关系。浙江省可以借鉴这些国家的经验，建立健全、专向的金融体系以解决浙江中小企业的融资问题。
三、加快社会信用体系建设
中小企业借贷担保范文4
关键词：中小企业 融资难 金融机构融资门槛
一、中小企业融资现状
伴随着改革开放而来的是中国人日益膨胀的各种需求，各大型企事业单位在其中成为中流砥柱，中小企业也因其能够满足人们日益个性化的需求而日益重要。目前，中小企业已经在国内企业总数中占据很大比例，对国内生产总值的贡献超过1/2，提供了城镇3/4的就业岗位。在经济转型时期，中小企业将扮演更加重要的角色。据统计，国内企业贷款中，中小企业只占总数的10%左右，与中小企业在国民经济中的地位显著不对称。
对大型企业多种融资渠道相比，中小企业资金来源主要分为企业自有资金、传统的银行贷款、民间借贷、在证券市场上发行股票和债券等。但在我国中小企业融资渠道中，银行贷款和民间借贷占据一半以上，股票和债券融资量少。总体来说，中小企业融资成本高，融资渠道单一。从2011年政府限制房价增长及铁路建设放缓之后，银行存款准备金率提高，加重了中小企业融资的成本，资本的不足显著限制了中小企业的持续发展，甚至出现大量企业因资金流不足而出现倒闭破产现象的发生。
二、中小企业融资难的原因分析
（一）中小企业自身存在问题
1、财务制度不健全，财务管理能不足，财务信息不透明。大部分中小企业缺乏专业的财务管理人员，财务制度不健全，很多先进的财务管理理念与实践方法在企业中长期得不到推行，无法有效利用财务手段进行融资以降低企业财务成本。多数中小企业缺乏有效的监管机构，无财务信息披露制度和审计制度，部分企业甚至通过做假账等手段虚增收入、利润，导致金融机构与企业之间存在信息不对称，金融机构无法有效评估中小企业的负债能力。出于防范风险和盈利的考虑，金融机构对中小企业的融资提出更高的要求，并减少融资额度，提高收费以抵消相关业务带来的风险及增加的业务成本。
2、缺乏可用于进行担保抵押的财产。多数中小企业，尤其是私企企业本身的经营规模小、负债率高，固定资产、不动产有限，能够成为银行等金融机构担保物的财产很有限。同时，因为中小企业经常存在复杂的所有权构成和使用权，且各种权利变化快，使金融机构无法有效评估其负债能力，不利于获得抵押贷款。
3、整体素质较差，盈利能力不强。由于进入门槛低，中小企业存在明显的简单重复新建设，加之管理水平低，技术创新能力不强，产品附加值低等，成为中小企业不得不面对的问题。伴随着用工成本、大宗原材料成本不断上涨及人民币的快速升值，多数中小企业的利润进一步被压缩，盈利水平不断下降。直接结果是中小企业的偿债能力降低，金融机构面对中小企业的融资额度也随其偿债能力的下降而减少。
4、信用观念不强，经营活动不稳健。多数国内中小企业的信用观念不强，经常出现逃避银行债务的行为。部分企业在未充分评估自身偿债能力的基础上，进行盲目扩张，在获得金融机构支持后无能力吸收消化，很多情况下都是资不抵债，使金融机构形成坏账。很多中小企业经营活动不稳定，承受变故的能力差，在出现小的市场波动的或内部人事斗争等情况时，都可能严重影响其经营效益。这也是金融机构给中小企业进行融资时需要承担的高风险的一种。
（二）金融机构融资门槛高
1、银行机构提供的信贷品种与中小企业的需求不一致。目前，国有大型商业银行一般只提供大额的借贷融资服务。由于中小企业一般融资需求有限，无法吸收大额的资金。同时，各大银行在进行商业贷款审核时，都会综合评价借贷主体的各项指标以确定信用等级。而中小企业由于整体素质不高，无法获得银行较高的信用评级，经常导致中小企业贷款无法通过审核。此外，国有商业银行的借贷政策较固定，利率浮动范围狭窄，无法满足中小企业灵活周转资金的需要。
2、银行机构给中小企业借贷时产生高额的业务成本。国有商业银行的商业贷款审批流程较复杂，需要经过担保、抵押、等级、评估、保险及公正等环节，过程中需投入大量的人力物力。因中小企业借贷一般金额较小，导致银行给中小企业放贷的成本明显高于大型企业。高额的业务成本及高风险，导致国有商业银行减少针对中小企业的借贷服务。
3、民间借贷不规范，监管体系不到位。中国的金融市场整体发展处于基础水平，民间融资尚无明确的规范，目前民间借贷市场借贷成本明显高于其他形式的融资成本。因不规范的运作方式，使本来最适合中小企业进行融资的民间借贷发挥出积极的作用，反而导致分布企业因借贷成本过高而倒闭。
（三）政府融资服务配套体系不完善
1、政策及法律法规不完善。国家在支持中小企业融资方面的优惠政策不足。针对中小企业的法律法规少，立法水平低，并且不规范，执行难度大。我国针对中小企业的法律主要是《中小企业促进法》，虽然这部法律规定了政府、金融机构对中小企业融资应该给予支持并履行相关的服务职责，但是这部法律本身没有规定惩罚措施，使得执行效果大打折扣。并且相关的配套法律不健全，使得《中小企业促进法》实施困难。
2、融资机构不健全。中小企业在融资过程中会遇到多种问题和程序，需要各方面的机构为中小企业提供服务。但是，中小企业在融资中，一方面，缺乏统一服务监管机构，使得中小企业在融资中存在困难。另一方面，中小企业担保机构设置不完善，使得中小企业担保困难。此外，企业资信评估和信用评级机制不合理，以及社会中介服务发展滞后，导致中小企业在融资过程中存在各种困难。
3、信用担保体系不完备。在经济体制转型过程中，我国的市场经济制度还需要完善，市场信用制度建设存在不足。虽然政府尝试建立中小企业信用担保体系，但由于处于发展初期，发展还不完善。在中小企业信用不高的前提下，靠自身的能力很难达到融资目标，并且由于担保费用高，担保程序复杂，使得融资难。
三、解决中小企业融资难的对策与建议
一些发达国家在市场经济逐渐走向成熟的过程中，建立了一套完善的信用体系和政府扶持政策，如信用机构、中小银行、担保服务机构等，这些体系有助于提供各方面的服务，为我国中小企业融资提供帮助和服务。针对我国中小企业融资难的问题，借鉴国外经验，应从以下几个方面来采取措施已解决我国中小企业融资难问题：
（一）提高中小企业自身管理水平
首先，中小企业应该顺应现代经济的发展，建立现代企业制度，转变发展思路，走所有权与管理权分开的公司治理的道路，使企业真正发展成为自主经营、自负盈亏的市场主体。推行股份制合作，按照公司制进行改革，建立风险控制制度，加强信息披露制度，提高企业经营的透明度。其次，企业需要深入认识自身，重新定位，利用规模小、灵活经营的特点，发挥自身比较优势，形成自身的竞争力。同时，中小企业加强自主研发和创新投入，提高产品的质量和信誉，提升产品竞争力。再次，中小企业要提高监督管理水平，加强对财务状况的监督管理和会计核算的控制，确保财务信息准确真实，提高企业的信用水平，提升企业形象，提高企业借款还贷的能力。
（二）拓展中小企业融资渠道
首先要营造良好的融资环境。在资本市场上，建立多层次、多元化的资本市场，以满足中小企业多样化的融资需求。其次改善银行贷款环境。商业银行根据业务和风险控制要求，建立中小企业信贷中心，专门针对中小企业贷款，降低对中小企业贷款门槛限制和条件。要根据调查和分析的基础上，确定信用好、发展潜力高、经营质量差等不同企业类型，然后针对不同类型的中小企业采取不同规模的融资扶持政策。再次，地方应针对中小企业，主动发展中小金融机构，设立中小企业银行，专门负责中小企业贷款需求，为中小企业融资提供全面服务。此外，可以设立地方性中小企业产权交易市场或者“二板市场”，帮助具有发展潜力，科技水平高的中小企业迅速实现融资。鼓励和引导信用高的中小企业发行债券，或者通过股权交易，筹集资金。
（三）加大政府扶持政策
中国经济的持续发展离不开大量的中小企业健康的发展，中小企业不仅为我国创造大量的就业机会，也为我国经济增长贡献力量。因此，政府要支持中小企业的发展，就要创造条件，运用税收优惠政策，补贴政策等鼓励中小企业发展。建立信用评级机构、担保服务机构，以及建立健全并完善中小企业方面的法律法规，确保中小企业在良好的环境中持续健康发展。此外，政府可以加大财政资金对中小企业的扶持，设置专门的中小企业发展基金，鼓励中小企业建立和发展。
参考文献：
[1]陈雄华.中小企业融资问题研究[J].中国投资，2005；2
[2]刘炜.解决我国中小企业融资难问题的对策[J].财会月刊，2006；2
[3]邓国胜.中小企业融资难原因与对策[J].合作经济与科技，2006；10
中小企业借贷担保范文5
【关键词】融资;中小企业;信用担保
毋庸置疑,中小企业在我国当前的经济发展中起着重要的作用。我国中小企业已超过1000万家,占全国企业总数的99%以上。中小企业创造的价值超过国内生产总值的50%,上缴税收占国家税收总额的一半左右。中小企业在创造社会财富、维护社会稳定等方面做出了突出的贡献。
这些中小企业中相当部分为非公经济,往往由于企业自身信用度不高,偿债能力不强等原因,使得企业资金来源较少且融资规模有限。中小企业融资难的问题一直没能得到妥善解决。随着国际经济增速放缓、国内宏观调控等因素的影响,我国中小企业在资金方面更加捉襟见肘,运营举步维艰。
一、中小企业发展现状
(一)当前,我国中小企业的停关数量多于新增数
据调查,广东省2008年1-10月关闭的企业约有1.5万家,同期新增仅有3200家。吉林省1-11月关停中小企业2.3万家,占全部中小企业的8%,同期新增中小企业1.7万家。海南省50家重点企业中有2家停产。
(二)微利经营,限产情况普遍;海外订单减少,经营困难
由于国际和国内市场需求减少、原材料价格上涨和用工成本上升导致企业生产成本增加,大量在产中小企业产能利用率不高,越来越多的企业被迫采取减产、停产和裁员、减薪等办法来应对生存危机。吉林省有30%的中小企业开工不足,江西省规模以上中小企业有70%约4000家采取了不同程度的限产措施,有11%左右的企业出现亏损,亏损额同比上年增长了1.5倍。海南省的50户重点企业中有6家出现减产。
(三)资金困难未见明显缓和
企业融资需求较大,融资困难现象依然普遍。多数企业缺乏资金,无法扩展市场、转型或创新,甚至因资金链断裂而关闭。虽然我国已出台多项政策帮助中小企业解决发展资金紧缺问题,但由于中小企业普遍缺乏可抵押的不动产,融资仍然很困难。有些地方组建了一些担保公司,但由于缺少担保金,能够给中小企业提供融资担保的数量是有限的。
二、中小企业运转难的主要瓶颈问题
(一)经营困难的直接原因
1.近年来,由于原材料和燃料动力等价格不同幅度上涨,企业生产成本随之上涨,部分中小企业技术水平不高,只是微利经营,且企业规模小、经济实力不强,无法灵活运转资金以适应经济形势的变化,使得近7%-8%的小企业停产倒闭。2.部分外销型企业出口订单大幅减少,内销不畅,产品积压,最终导致企业停产关闭。外贸企业原本利润水平就较低,受人民币对美元大幅升值的影响,大部分采用美元结算的出口企业利润下降,已经无利可图。3.税负加重。企业所得税从15%调整至25%,有些行业出口退税率下降,使得企业利润下降。新的《劳动合同法》规范了企业员工工资和社保医保标准,我国中小企业多数为劳动密集型产业,用工成本的提高加剧了企业的成本压力。
(二)经营困难的根本原因
中小企业从金融机构贷款融资或直接融资难的最根本原因和最大障碍是中小企业缺乏抵押物和信用。中小企业固定资产占总资产的较大比重,技术水平不高,利润较低,偿债能力不强,企业信用度不高。一旦出现产品销路不畅,资金回笼慢,就会难以运转。有限的资产难以筹集到大量的资金,大幅提高技术水平;在面对较大的经济困难时,往往“中变小,小变无”,银行贷款风险较大,难以积累良好的信用度。
三、拓宽融资渠道,推进中小企业快速发展
(一)完善信用担保体系,为中小企业创造良好的融资环境
应当逐步建立包括政府、中小企业法人、自然人等在内的股份制信用担保基金,扩张基金规模,用股份制运作理念在公司内形成完善的公司治理结构。加强信用担保体系建设,重点发展区域性核心担保机构,积极组建各地中小企业担保组织,指导信用担保机构盘活担保存量,创新服务产品,提高担保能力。
(二)完善中小企业金融服务体系,拓展中小企业的融资渠道
要大力发展地方性中小金融机构。这些机构数量众多、规模小、机制灵活、管理层次少、自主性强、运行成本低,能够更好地了解和掌握风险状况,可以更好地为广大中小企业提供服务,更适合中小企业的融资需求。
另外,中小企业规模不同,对待风险的态度及利用资本市场的能力也不相同。银行等金融机构应建立多层次的资本市场,创新融资品种,以应对不同层次企业的需求。目前,部分商业银行已创新出一些新的融资品种:1.随借随还循环贷款。针对有适合抵押或担保,现金回笼较快的企业,推出手续简便的可循环贷款,方便了中小企业的申请、办理。2.配对组合联保贷款。这种贷款不需要抵押和担保,借款人缴纳一定保证金,组成互助的联合担保小组,相互提供贷款保证担保,更多地依靠企业之间的互相监督和约束。3.动产抵押盘活资金。是指缺乏普通抵押资源、有短期融资需求的小企业可以将自有或第三人所有的商品、原材料及设备等动产向银行抵押,也可用国债、存单等进行质押,以从银行获得资金的一种融资方式。这种贷款带有典当的性质,但贷款利率远低于典当利率。
(三)其他融资方式
1.推动中小企业转换融资方式,鼓励中小企业进行股份制改造。一方面,可以面向居民个人推出措施,增强中小企业对社会资本的直接吸纳能力,拓宽中小企业资本、资金的来源;另一方面,可以在中小企业间相互投资持股,提高中小企业资本率,使中小企业之间优势互补,形成新的资本运营机制。
2.大力发展民间融资,并逐步进行规范。随着我国经济的快速发展,民间融资已成为中小企业取得流动资金和建设资金的重要渠道。民间融资与银行信贷之间不是此消彼长相互竞争或替代的关系,而是由于各自优势的存在,表现为一种互补关系。
当前民间融资的现状:(1)民间借贷方式多样化。民间借贷形式主要有“企业间融资”、“企业向个人融资”、“工商户之间融资”等。(2)民间借贷注重社会关系的传统价值观。民间借贷的借贷双方多数通过“亲缘”、“地缘”、“业缘”等社会关系媒介实现资金融通,形成了以信用保证替代正规金融风险评价体系的现象。(3)民间借贷特有的优势。民间借贷能满足中小企业“短、快、灵”的要求。无需抵押或是繁杂的手续,当出现资金紧急缺口时,民间借贷就会以其特有的优势成为融资需求的优先选择。(4)民间借贷的利率。目前,民间融资利率大多数高于银行同期基准利率的借贷利率,这也正体现了风险与收益对等的原则。
尽管融资户利用民间融资比较及时、方便,但由于缺乏金融法律法规的保护,尚存在诸多风险。因此,国家有关部门应做到:首先,从法律上明确界定融资和非法融资的界限,正式承认民间贷款机构的合法化。2008年以来,我国各地陆续成立了很多小额贷款公司,而合法的利率的出台有利于打击高利贷等非法融资行为。其次,适度提高民间资金注资城市商业银行、农村信用社等地方性中小金融机构的比重。还应加强管理,通过法律手段使民间融资走上契约化和规范化的轨道。不断优化民间金融的生态环境,建立全方位、多层次的服务体系,为民间融资的发展提供必要的信息服务、担保服务等。
3.创新融资方式。网络信用已经在融资领域中占据重要地位,成功地为中小企业融资开创了一条新的道路。阿里巴巴是中国领先的电子商务企业,并不是金融机构。从1999年开始,阿里巴巴率先建立了电子商务诚信体系。2000多万中小企业在阿里巴巴网络贸易平台上创建的网络交易信用和阿里巴巴自身建立的贯穿贷款过程前、中、后的一套风险控制体系,使银行看到了业务发展的契机。到2009年,有超过8家银行参与阿里巴巴的中小企业融资计划,中小企业通过阿里巴巴平台获得的融资金额预计将超过60亿元,贷款省份将扩大到广东、江苏、山东以及上海等地。
中小企业集合债券是以多个中小企业所构成的集合为发债主体,企业各自确定债券发行额度,采用集合债券的形式,使用统一的债券名称,形成一个总发行额度而向投资人发行的约定到期还本付息的一种企业债券形式。其相比一般企业债券的优势为:(1)发行主体是多个有发展潜力的中小企业构成的集合体。(2)对单个企业的信用、盈利能力、偿债能力等的要求较低。(3)发行费用相对较低。相比银行贷款的优势为:(1)投资者较为广泛。(2)融资成本较低。(3)融资期限相对较长。(4)融资规模相对较大。中小企业集合债券的发行可以促进优质中小企业的直接融资,同时还可在一定程度上提高参与企业的知名度,推动中小企业的发展。
通过发展私募股权基金、创业投资以及风险投资等方式为中小企业提供多样化的融资是一种行之有效的手段。
如今,典当已发生了历史性的变化,典当动机不再是生活所迫,而是换取所需资金。典当行业融资的特点是“短、小、快、灵”,一般情况放贷多则3-5天,少则1-2天。作为银行的有益补充,典当是中小型企业融资的又一资金来源。
四、优化发展优质中小企业
(一)中小企业需要提高自身的诚信度
提高中小企业自身的诚信度是获得银行贷款、解决融资困难的必要条件,也是提高中小企业自身的信用水平、缓解融资困境的必然选择。
(二)企业在融资时,应充分考虑风险、收益与成本,选择正确合理的融资方式和融资结构
中小企业融资的优选顺序应为:内部积累、股权融资、债权融资。合理的融资结构的内容包括:确定债权融资和股权融资的合理比例、长期融资和短期融资的合理比例。
(三)还应考虑地区、行业特点、宏观调整等发展因素
以河北省为例,面临着严峻的节能减排形势,一些高耗能、高污染企业的环保成本增大,部分企业面临关停的严峻局面。产业结构中资源型重工业产业比重偏大,第三产业发展相对滞后;中小企业产品档次低,初、粗加工产品多,企业研发能力弱,产值比重较低。面对这些情况,应当有选择地帮扶优质中小企业,积极利用资金、人才和技术,促进经济快速发展。
【主要参考文献】
[1]刘茂盛,乔志芳.完善社会信用体系,解决中小企业融资困境[J].中国集体经济,2008,(3).
中小企业借贷担保范文6
这些中小企业中相当部分为非公经济，往往由于企业自身信用度不高，偿债能力不强等原因，使得企业资金来源较少且融资规模有限。中小企业融资难的问题一直没能得到妥善解决。随着国际经济增速放缓、国内宏观调控等因素的影响，我国中小企业在资金方面更加捉襟见肘，运营举步维艰。
一、中小企业发展现状
(一)当前，我国中小企业的停关数量多于新增数
据调查，广东省2008年1-10月关闭的企业约有1.5万家，同期新增仅有3200家。吉林省1-11月关停中小企业2.3万家，占全部中小企业的8%，同期新增中小企业1.7万家。海南省50家重点企业中有2家停产。
(二)微利经营，限产情况普遍;海外订单减少，经营困难
由于国际和国内市场需求减少、原材料价格上涨和用工成本上升导致企业生产成本增加，大量在产中小企业产能利用率不高，越来越多的企业被迫采取减产、停产和裁员、减薪等办法来应对生存危机。吉林省有30%的中小企业开工不足，江西省规模以上中小企业有70%约4000家采取了不同程度的限产措施，有11%左右的企业出现亏损，亏损额同比上年增长了1.5倍。海南省的50户重点企业中有6家出现减产。
(三)资金困难未见明显缓和
企业融资需求较大，融资困难现象依然普遍。多数企业缺乏资金，无法扩展市场、转型或创新，甚至因资金链断裂而关闭。虽然我国已出台多项政策帮助中小企业解决发展资金紧缺问题，但由于中小企业普遍缺乏可抵押的不动产，融资仍然很困难。有些地方组建了一些担保公司，但由于缺少担保金，能够给中小企业提供融资担保的数量是有限的。
二、中小企业运转难的主要瓶颈问题
(一)经营困难的直接原因
1.近年来，由于原材料和燃料动力等价格不同幅度上涨，企业生产成本随之上涨，部分中小企业技术水平不高，只是微利经营，且企业规模小、经济实力不强，无法灵活运转资金以适应经济形势的变化，使得近7%-8%的小企业停产倒闭。2.部分外销型企业出口订单大幅减少，内销不畅，产品积压，最终导致企业停产关闭。外贸企业原本利润水平就较低，受人民币对美元大幅升值的影响，大部分采用美元结算的出口企业利润下降，已经无利可图。3.税负加重。企业所得税从15%调整至25%，有些行业出口退税率下降，使得企业利润下降。新的《劳动合同法》规范了企业员工工资和社保医保标准，我国中小企业多数为劳动密集型产业，用工成本的提高加剧了企业的成本压力。
(二)经营困难的根本原因
中小企业从金融机构贷款融资或直接融资难的最根本原因和最大障碍是中小企业缺乏抵押物和信用。中小企业固定资产占总资产的较大比重，技术水平不高，利润较低，偿债能力不强，企业信用度不高。一旦出现产品销路不畅，资金回笼慢，就会难以运转。有限的资产难以筹集到大量的资金，大幅提高技术水平;在面对较大的经济困难时，往往“中变小，小变无”，银行贷款风险较大，难以积累良好的信用度。
三、拓宽融资渠道，推进中小企业快速发展
(一)完善信用担保体系，为中小企业创造良好的融资环境
应当逐步建立包括政府、中小企业法人、自然人等在内的股份制信用担保基金，扩张基金规模，用股份制运作理念在公司内形成完善的公司治理结构。加强信用担保体系建设，重点发展区域性核心担保机构，积极组建各地中小企业担保组织，指导信用担保机构盘活担保存量，创新服务产品，提高担保能力。
(二)完善中小企业金融服务体系，拓展中小企业的融资渠道
要大力发展地方性中小金融机构。这些机构数量众多、规模小、机制灵活、管理层次少、自主性强、运行成本低，能够更好地了解和掌握风险状况，可以更好地为广大中小企业提供服务，更适合中小企业的融资需求。
另外，中小企业规模不同，对待风险的态度及利用资本市场的能力也不相同。银行等金融机构应建立多层次的资本市场，创新融资品种，以应对不同层次企业的需求。目前，部分商业银行已创新出一些新的融资品种:1.随借随还循环贷款。针对有适合抵押或担保，现金回笼较快的企业，推出手续简便的可循环贷款，方便了中小企业的申请、办理。2.配对组合联保贷款。这种贷款不需要抵押和担保，借款人缴纳一定保证金，组成互助的联合担保小组，相互提供贷款保证担保，更多地依靠企业之间的互相监督和约束。3.动产抵押盘活资金。是指缺乏普通抵押资源、有短期融资需求的小企业可以将自有或第三人所有的商品、原材料及设备等动产向银行抵押，也可用国债、存单等进行质押，以从银行获得资金的一种融资方式。这种贷款带有典当的性质，但贷款利率远低于典当利率。
(三)其他融资方式
1.推动中小企业转换融资方式，鼓励中小企业进行股份制改造。一方面，可以面向居民个人推出措施，增强中小企业对社会资本的直接吸纳能力，拓宽中小企业资本、资金的来源;另一方面，可以在中小企业间相互投资持股，提高中小企业资本率，使中小企业之间优势互补，形成新的资本运营机制。
2.大力发展民间融资，并逐步进行规范。随着我国经济的快速发展，民间融资已成为中小企业取得流动资金和建设资金的重要渠道。民间融资与银行信贷之间不是此消彼长相互竞争或替代的关系，而是由于各自优势的存在，表现为一种互补关系。
当前民间融资的现状:(1)民间借贷方式多样化。民间借贷形式主要有“企业间融资”、“企业向个人融资”、“工商户之间融资”等。(2)民间借贷注重社会关系的传统价值观。民间借贷的借贷双方多数通过“亲缘”、“地缘”、“业缘”等社会关系媒介实现资金融通，形成了以信用保证替代正规金融风险评价体系的现象。(3)民间借贷特有的优势。民间借贷能满足中小企业“短、快、灵”的要求。无需抵押或是繁杂的手续，当出现资金紧急缺口时，民间借贷就会以其特有的优势成为融资需求的优先选择。(4)民间借贷的利率。目前，民间融资利率大多数高于银行同期基准利率的借贷利率，这也正体现了风险与收益对等的原则。
尽管融资户利用民间融资比较及时、方便，但由于缺乏金融法律法规的保护，尚存在诸多风险。因此，国家有关部门应做到:首先，从法律上明确界定融资和非法融资的界限，正式承认民间贷款机构的合法化。2008年以来，我国各地陆续成立了很多小额贷款公司，而合法的利率的出台有利于打击高利贷等非法融资行为。其次，适度提高民间资金注资城市商业银行、农村信用社等地方性中小金融机构的比重。还应加强管理，通过法律手段使民间融资走上契约化和规范化的轨道。不断优化民间金融的生态环境，建立全方位、多层次的服务体系，为民间融资的发展提供必要的信息服务、担保服务等。
3.创新融资方式。网络信用已经在融资领域中占据重要地位，成功地为中小企业融资开创了一条新的道路。阿里巴巴是中国领先的电子商务企业，并不是金融机构。从1999年开始，阿里巴巴率先建立了电子商务诚信体系。2000多万中小企业在阿里巴巴网络贸易平台上创建的网络交易信用和阿里巴巴自身建立的贯穿贷款过程前、中、后的一套风险控制体系，使银行看到了业务发展的契机。到2009年，有超过8家银行参与阿里巴巴的中小企业融资计划，中小企业通过阿里巴巴平台获得的融资金额预计将超过60亿元，贷款省份将扩大到广东、江苏、山东以及上海等地。
中小企业集合债券是以多个中小企业所构成的集合为发债主体，企业各自确定债券发行额度，采用集合债券的形式，使用统一的债券名称，形成一个总发行额度而向投资人发行的约定到期还本付息的一种企业债券形式。其相比一般企业债券的优势为:(1)发行主体是多个有发展潜力的中小企业构成的集合体。(2)对单个企业的信用、盈利能力、偿债能力等的要求较低。(3)发行费用相对较低。相比银行贷款的优势为:(1)投资者较为广泛。(2)融资成本较低。(3)融资期限相对较长。(4)融资规模相对较大。中小企业集合债券的发行可以促进优质中小企业的直接融资，同时还可在一定程度上提高参与企业的知名度，推动中小企业的发展。
通过发展私募股权基金、创业投资以及风险投资等方式为中小企业提供多样化的融资是一种行之有效的手段。
如今，典当已发生了历史性的变化，典当动机不再是生活所迫，而是换取所需资金。典当行业融资的特点是“短、小、快、灵”，一般情况放贷多则3-5天，少则1-2天。作为银行的有益补充，典当是中小型企业融资的又一资金来源。
四、优化发展优质中小企业
(一)中小企业需要提高自身的诚信度
提高中小企业自身的诚信度是获得银行贷款、解决融资困难的必要条件，也是提高中小企业自身的信用水平、缓解融资困境的必然选择。
(二)企业在融资时，应充分考虑风险、收益与成本，选择正确合理的融资方式和融资结构
中小企业融资的优选顺序应为:内部积累、股权融资、债权融资。合理的融资结构的内容包括:确定债权融资和股权融资的合理比例、长期融资和短期融资的合理比例。
