【摘要】随着我国产业结构调整改革步伐的推进，大型国有企业发展的速度逐步减缓。而中小企业，尤其是小微企业发展速度越来越快，并且逐渐成为我国经济发展中的骨干力量。但由于受到融资困难问题的干扰，目前小微业务的发展遭遇到了极大的阻碍。为了更好的帮助小微企业有效解决其融资困难的问题，本文将商业银行对于小微企业的信贷融资问题作为主要的研究对象，从小微企业目前在我国的融资现状与商业银行对小微企业融资产品创新的现状入手，试图挖掘其中存在的主要问题，进而提出有效的解决对策。
【关键词】小微企业;信贷融资产品;创新
随着我国改革开放政策的实施，在我国经济发展中起核心促进作用的经济主体，越来越呈现为中众多小微企业。小微企业的发展离不开充足的资金供给，但我国小微企业的融资需求长期处于商业银行资金借贷的缺失地带。在商业银行竞争越发激烈的发展背景下，商业银行正逐步加大对于小微信贷融资产品市场的投入，努力开发创新广大小微信贷融资发展需求的金融产品。
一、商业银行小微融资信贷金融产品发展的现状
（一）小微企业的信贷融资需求十分强烈
小微企业在我国经济产业结构改革发展和全球经济发展下行双重影响下，迎来了自身快速发展的历史好机遇。截止到2016年，我国小微企业在工商部门合法取得经营权限的数量就达到了近7000万家。这些新兴崛起发展的小微企业，充满朝气和活力，活跃在我国经济发展的各个领域，成为我国经济发展中不可或缺的重要组成部分。据相关部门调查统计，小微企业在我国各个类型企业数量总数中的比重约为97.7%，为我国的经济建设提供了接近90%的就业岗位，还创造了60%的国内生产总值，更上缴了52%以上的出口和财政税款，为我国的财政收入贡献巨大力量。但如此巨大的小微企业群体存在的巨大信贷融资需求，却一直遭遇融资困难的窘迫境遇。
（二）商业银行提供的小微信贷融资产品短缺不足
随着我国整体小微企业数量的快速发展，导致小微企业对于资金信贷的融资需求日益攀升。但是小微企业自身经营实力十分有限，信贷资金的额度不大，融资期限也相对较短，还有很多小微企业自身的经营资质不是十分健全。这些到导致小微企业在正规商业银行获得信贷资金遭遇十分困难的窘迫境地。因为许多小微企业无法提供足够价值的抵押担保物品，所以抵押贷款难以办理。因为许多小微企业资质和会计财务标准不合规范，无法提供商业银行要求的财务信息数据。因为小微企业的信贷资金的额度不大，融资期限也相对较短，给商业银行办理信贷业务带来的成本增多，自然影响商业银行的获利，影响商业银行对于利润最大化目标的追求。因此，这些小微企业即使在金融市场上，是资金的最渴求目标，但是却往往被商业银行的信贷部门拒之门外。
（三）小微信贷融资产品创新市场竞争日渐激烈
随着我国政府对小微企业发展的重视。在金融领域也不断加大了对小微企业信贷融资的支持力度。各地政府从财政和行政政策上都积极的给予小微企业融资相应的扶持和优惠。金融市场上为满足小微企业融资需求，争夺小微信贷融资产品市场的金融机构间的竞争也越来越激烈，这也导致信贷业务发展空间相对缩小的商业银行逐步重视对小微企业的融资供给，并重新审视当今的国际金融市场客户群，将发展重心转移向小微信贷融资产品的开发和创新发展中。
二、商业银行小微信贷融资产品创新发展中存在的问题
（一）传统观念陈旧导致创新投入不足
对于商业银行来说，发展小微企业信贷融资产品业务是不得已而为之，并非完全实现其利润最大化目标的驱动。因此，许多商业银行对小微企业，一直都带着有色眼镜，使用传统落后的观念看待小微企业的信贷融资需求。在发展小微企业信贷融资产品创新业务中，自然也会缺乏真正的创新理念，也没有真正将小微企业的信贷融资产品创新作为商业银行为了发展的全局纲领对待。在2017年我国国有大型商业银行对于小微企业信贷融资产品创新开发的信贷资金比例仅仅为平均资产的19.9%；股份制商业银行对于小微企业信贷融资产品创新开发的信贷资金比例仅仅为平均资产的22.1%；城市商业银行小微企业信贷融资产品创新开发的信贷资金比例仅仅为平均资产的39.72%。从整体上看，整个商业银行对于小微企业信贷融资产品创新开发的信贷资金投入都十分不足。
（二）小微信贷融资产品创新同质化严重
目前，商业银行小微信贷融资产品发展中，产品的同质化问题十分严重，具有明显特质的品牌信贷产品更加是微乎其微。产生商业银行小微企业的信贷融资产品创新同质化问题的根本原因，应当是各个商业银行的创新水平十分有限。由于创新水平不高，自主研发能力有限，许多产品的推出都是跟风、模仿，只是对于一些现有信贷融资产品表面化的形式翻新，根本没有实质性的发展和创新。这就导致不多的小微企业的信贷融资产品在各地商业银行的业务办理中，重复推出。有些信贷融资产品对于小微企业来说严重缺乏真正意义上的实用性和适用性，这种同质化问题，只会加剧商业银行之间在小微企业信贷融资产品市场不必要的恶性竞争发生。
（三）风险防范管理机制不健全
对于商业银行来说，追求高收益，降低成本有效实施信贷风险管理，这是任何一个金融市场上持续发展的商业银行的基本诉求。因为商业银行自身的信贷风险防范和管理机制不健全，就导致许多商业银行更加无暇顾及小微企业的信贷融资产品创新发展问题。因为小微企业本身的信贷成本就要高于其他类型的贷款成本，而且小微企业存在的分布不集中，企业资质、资金链不完善、财务风险高、信息不对称严重等一系列问题。原本在小微企业信贷融资产品的创新研究中的利润就不是很高，还要面对小微企业的具有隐蔽性、破坏性、复制性、传染性的高信贷风险，都对商业银行信贷业务来说，犹如鸡肋。
三、推动商业银行小微信贷融资产品创新发展的措施
（一）更新观念，加大对小微信贷融资产品创新开发的投入
对于商业银行来说，为了更好地实现利润最大化的经营目标，商业银行必须将发展小微企业融资产品创新业务作为未来占领金融市场竞争优势的主导战略。加大对小微企业的信贷融资产品创新发展中的资金投入，并且逐步提高自己的产品创新能力。可以针对小微企业建立客户体验中心，让小微企业客户真实体验感受商业银行的信贷融资产品，通过小微企业的产品体验后反馈的建议，完善商业银行小微企业信贷融资产品的创新发展。必须进一步加大对于TimesFinanceNO.10，2018（CumulativetyNO.711）2018年第10期中旬刊（总第711期）小微企业信贷融资产品创新的资金投入，整合商业银行的信贷资源，为小微企业融资提供更好更便利的金融服务。
（二）细分小微企业融资需求，避免同质化
对于不同市场、不同区域、不同发展层次的小微企业来说，商业银行应当进行详细的市场调研，准确把握小微企业真实的信贷融资需求。跟进不同的信贷融资需求的特点，创新出不同的小微企业信贷产品，满足不同类型的小微企业的信贷融资需求，达到促进小微企业融资信贷业务深入开展的目的。在我国小微企业的数量众多，分布在各个不同的领域，自然这些小微企业的融资需求也必然不尽相同。这就要求商业银行要首先进行市场细分，针对不同的、差异化的小微企业的融资需求，然后根据不同需求为小微企业提供差异化、有针对性、专业化的创新产品。
（三）建立全面动态的风险管理体系
对于小微企业的信贷融资产品创新中存在的风险，商业银行必须建立全面的、动态的风险管理体系。根据小微企业信贷产品创新中涉及的产品规划、产品实施、营销等各个具体环节，综合评估商业银行小微企业信贷风险。商业银行还要树立经营小微企业的信贷融资产品创新业务中的风险管理理念，在发放信贷资金最初建立预警机制，并在贷款发放的中期，进行信贷风险的动态监管，在贷款发放之后及时应对发生的风险，减少风险损失的发生。同时，商业银行还有积极探索，更加适合小微企业信贷融资产品创新风险管理有效方法,为商业银行自身实现利润最大化目标服务。
四、总结
总之，商业银行应当首先尽快树立为小微企业提供融资服务的全新经营理念，增加对小微企业的信贷投入。根据小微企业实际的融资需求，细分小微企业的融资市场需求，设计针对小微企业融资需求的创新产品，并逐步实现品牌化，避免产品同质化。商业银行还要建立针对小微企业信贷业务，全面、动态的风险管理体系，推进商业银行小微企业信贷融资产品创新发展，为小微企业提供更加丰富的融资渠道。
参考文献
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作者:史东梁 张芳 单位:大连海洋大学经济管理学院
