中小微企业产业协同金融研究

中小微企业产业协同金融研究

2020年以来,围绕“疫情防控”和“复产复工”两大主题,人民银行和银保监会频频出台政策,以推动金融服务进一步向中小微企业、民营企业和“三农”倾斜。然而,尽管国家不断给予政策鼓励,但中小微企业作为我国实体经济中“需要最迫切、基础最薄弱、难度最大”的经济主体,天然具有贷款“金额小、频率高、需求急”等特点,导致其融资需求长期难以得到充分满足,而这也成为当前金融机构必须面对和解决的难点问题。为助力金融行业探索破局之道,神州信息作为国内领先的金融科技全产业链综合服务商,基于自身在大数据、人工智能、区块链等领域的技术积累,深入探索了产业协同金融的发展模式和未来趋势,并打造了三农金融数据服务平台、银税互动平台、茶叶全产业链大数据中心等多个落地场景,帮助中小微企业打通融资“堵点”。

一、产业协同金融的价值和意义

1.解决融资和信用两难矛盾。据世界银行、全球中小企业金融论坛等机构联合的评估报告显示,在我国,41%的中小微企业都存在信贷困难,且超过2300万家中小微企业的融资需求无法从正规金融体系中获得。究其原因,关键在于中小微企业很难达到金融机构所要求的授信门槛。对此,产业协同金融以“科技+数据+场景+金融”相互融合为指导,基于对单一产业生产、流通、分配、销售等各环节及其风险的深刻理解,将可全面挖掘产业场景中各环节的金融需求,进而借助人工智能、云计算、大数据、区块链等数字技术,实现以数据为核心的服务模式与产品创新,最终更好地满足长尾客户尤其是中小微企业的金融需求。在该模式下,通过使用科技手段来整合多渠道的数据和服务,并以信息流转带动信用流转,将能够大大削减中小微企业以往对核心企业授信的依赖。同时,金融机构也可以根据产业链上各家企业的经营状况、贸易往来关系以及行业特征,开发出具有针对性的融资方案。此外,凭借合理控制金融收益以及对业务的透彻理解,还可有效解决信息不对称、风控成本高、流程效率低等问题,使资金更加精准地流向实体产业,真正惠及相对弱势的中小微企业。

2.支撑和完善供应链金融体系。在供应链金融的发展过程中,前期的中小微企业授信非常依赖核心企业的信用外溢,直至3.0阶段各类平台的搭建,才在一定程度上推动了金融和产业的融合。此后,伴随数字经济的深入发展,供应链金融也逐步迈入全面智能化的4.0阶段,即以万物互联的产业互联网为背景,以逐渐成熟的“5iABCD”(5G、IoT、AI、区块链、云计算、大数据、边缘计算)等数字技术为驱动,供应链金融决策将成为企业生产运营综合智能决策的重要组成部分。在此背景下,对强调以产业为核心的产业协同金融来说,通过集合产业链各环节的动态信息流,将可针对各环节的金融需求构建专门的金融产品模型,进而推动金融服务真正下沉到产业场景,实现金融服务实体经济的初心。

二、产业协同金融的四大着力点

1.发挥数据的战略资源作用。当前,数据已经成为数字经济中极为重要的生产要素,这不仅是数字产业持续推进的结果,同时也是实现产业数字化的一个重要前提。尤其是对于构建产业协同金融而言,数据同样是必不可少的战略资源之一。以神州信息承建的“部级苹果产业大数据中心平台”为例,通过打通、融合苹果全产业链各关键环节的信息数据,从六大维度重构了面向苹果全产业链条的数字化生态。同时,神州信息还围绕农业特色单品,基于“农业生产支撑、农业预警支持、农业管理决策、农业金融服务”等四大类数据应用,实现了多维度的数据梳理和全面的分析挖掘。例如,通过为陕西省苹果产业发展提供全体系数据支持,实现了单品从生产管理方式到销售经营模式的变革和创新,并借助大数据分析挖掘技术构建了苹果产业征信体系,为金融机构开展信贷服务提供了有力支持。

2.发挥数字技术助推器的作用。在人民银行印发的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》中,明确指出金融科技作为金融产品和服务模式创新的基石,强调数字技术对金融的赋能与创新。而产业协同金融的构想、落地和实现,也正是建立在数字技术赋能的基础之上,即是指借助物联网、大数据、人工智能等技术应用,围绕金融需求来进行数据建模,进而形成新的金融产品和服务。举例来说,神州信息以税务数据为核心,结合大数据挖掘与分析、模型算法、机器学习等技术,将税务数据与企业基础信息等多渠道的第三方数据进行整合,打造了“税务+金融+科技”的三方赋能新模式。此外,依托长期积累形成的税务数据服务指标库,该项目还实现了对企业资质、经营情况、涉税信用、上下游关联等生态圈信息的分析评估,同时通过整合银行业务与中小微企业的融资需求,围绕企业还款意愿、还款能力打造了个性化信贷产品解决方案,并构建了贯穿贷前、贷中、贷后全流程的信贷业务风控服务。截至目前,神州信息已累计形成了2800余个可供输出的税务数据指标。

3.场景是产业协同金融落地的路径。在开放银行方面,早期大多是通过API技术来实现金融能力在C端场景的嵌入,而商业银行的注意力也主要集中在对C端流量平台或场景的争夺上。然而,相对于C端竞争逐渐陷入红海,产业场景却慢慢变成了银行更具竞争优势的领域。从未来趋势来看,随着金融场景与产业场景的高效融合,产业协同金融或将主导开放金融发展的下半场,并成为金融机构服务实体经济的重要途径和手段。以服务“三农”领域为例,神州信息通过打造“科技+金融+农业”的新模式,构建了全新的产品与服务体系来对接农村管理、农业生产经营等场景,最终使金融服务真正下沉到了乡村基层。与此同时,神州信息充分发挥自身的技术优势,快速、精准地为金融机构提供了面向三农大数据的采集和分析服务,通过对农业经营主体进行多维度信息整合,构建针对农户群体的全面画像并形成了信用指数,可高效、精准地筛选出目标客群,进而帮助银行能够以较低的成本来加大涉农资金投入。在此模式下,不仅解决了农村征信系统缺失、金融基础设施匮乏、融资难融资贵等问题,还进一步构建了更为完善的农业农村金融账户生态、交易结算生态与信贷生态。除此之外,神州信息还助力云南红塔银行打造了围绕烟草产业供应链的“数字烟草服务平台”,并从产、供、销等多个关键场景入手,形成了“一平台多中心”的微服务体系。其中,业务中台作为整个平台的技术支撑系统,实现了多中心能力复用,并全面覆盖了烟草产业的贷款、结算等场景,不仅有效支持了烟草业务的场景化、跨区域经营,同时也为未来电子渠道、互联网业务的构建打下了良好基础。此外,基于客户中心、契约中心、产品中心、交易中心等多个微服务渠道,充分满足了烟草产业场景中不同维度的金融需求,为场景参与者提供了更加丰富、辐射范围更广的产业金融整合服务,也大幅提升了银行的场景化金融服务能力。

4.推进懂金融、懂科技、懂行业的高素质人才培育。对金融业务而言,其在从C端用户转向B端企业的过程中,金融机构和金融科技企业往往会面临全方位的综合能力考验,期间金融机构要更好地服务于实体经济,则必须在B端客户聚集的产业、行业中成为懂行人,而培养懂金融、懂科技、懂行业的复合型人更是重中之重。面对这一趋势,在政策的支持和引导下加强校企合作,逐渐成为业界培养复合型人才的主流趋势之一。以神州信息为例,通过与北京航空航天大学、清华大学等多家高校签约建立校企平台,以及制定新学科、新教材等方式,致力于培出养更多懂金融、懂科技、懂行业的复合型人才。同时,双方以金融科技在各个行业中的深入实践为抓手,依托体制创新和技术创新优势,从人才的供需两侧协同加大了人才培养力度,以推动人力资源结构的适应性调整。

三、产业协同金融的未来趋势展望

1.构建平台经济商业模式。产业协同金融的本质在于通过数据、科技、金融服务与产业场景的深入融合,来释放产业蕴含的巨大潜在价值。但是,单个企业的数据往往是割裂、有限的,为激活和释放全产业链的海量数据价值,产业链中的企业往往会选择加盟到各类科技平台中,并衍生出了以数据生产要素为基础的平台经济商业模式,其在市场信息聚合、产品数据共享、资源调配优化及物资流转动态跟踪等方面,均有着传统模式无可比拟的优势。对于这种平台化的生态体系来说,产业协同金融将更侧重于“去核心化”的发展模式,即中小微企业可不再依赖核心企业的信用支撑,而是利用大数据、区块链等技术,大幅降低产业链交易中的验证成本和信息不对称难题。但需要指出的是,这里所谓“去核心化”并不意味着核心企业不会参与到产业链金融产品的交易当中,而是不再要求核心企业必须作为整个生态的中心,只需扮演一个信息提供者和资产管理者的身份,甚至某些环节的确权还可以抛开核心企业进行。这种模式下,将能使更多的中小微企业参与到产业链金融产品的设计当中。

2.打造数字化商业生态系统。从技术上看,近年来以“5iABCDE”等为代表的数字技术迅猛发展,驱动产业生态在各个环节均实现了新的突破,其自身也成为发展数字经济的新引擎。从政策角度,2020年4月国家发展改革委与国家网信办联合印发了《关于推进“上云用数赋智”行动培育新经济发展实施方案》,明确将形成产业链上下游和跨行业融合的数字化生态体系以及构建数字化产业链作为发展目标。基于上述趋势和要求,数字化作为实现科技、金融和产业深度融合的重要基础,已成为新时代背景下发展产业协同金融的必然趋势和战略选择。在此基础上,产业协同金融的未来也将不仅仅局限于构建单向流动的价值链,而是要打造一个能促进多方共赢的数字化商业生态系统,使金融机构可以更广泛地连接各方企业,确保金融资本能够健康地流向实体经济,在帮助产业链生态共同提升硬实力的同时,惠及更多的中小微企业,并最终实现整个产业链的生态化重塑。

作者:马洪杰 单位:神州信息