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1.碳金融
低碳经济的发展促进了碳交易的发展，而碳交易的成功又依赖于发达的金融体系。低碳金融，是由低碳经济发展来的，十余年来国际金融新兴的一种金融，即低碳金融是与碳有关系的金融活动，也可以叫碳融资。金融界有人从广义和狭义两个方面界定了碳金融的内涵：从狭义上讲，世界银行把碳金融定义为提供给购买温室气体减排项目的资源；广义的碳金融是指气候变化的市场化解决方案。同时，又提出碳金融的四大功能:减排的成本收益转化功能；能源连转型的资金融通功能；气候风险管理和转移功能；国际贸易投资促进功能。
2.低碳经济与碳金融的相互联系
碳金融具有很大的市场空间，要发展低碳经济必须走“碳金融”之路。金融以经济为核心，低碳经济的发展引导经济结构、产业结构发生转变，为与之相关的金融的发展和创新提供了机遇与空间，促使金融体系由传统金融向低碳金融发展。而低碳经济和其他经济活动一样离不开金融的支撑。金融机构资金的投入，能够引领低碳经济低碳经济领域技术的创新和发展。
二、我国低碳经济和碳金融发展的现状
1.我国低碳经济发展的现状
低碳经济已经成为各国未来经济发展的主流方向，我国也不例外。自改革开放以来，我国已经开始大力提倡低碳经济，减少碳排放量，虽然已经取得一些成果，但成果并不显著。目前我国存在的问题还很多。
（1）高碳排放经济仍无法舍弃
我国的能源主要是煤，石油等，这些能源还在大量使用，使我国的碳排放量远高于其他国家，而且为了保持经济的快速发展，我国还在继续依赖高碳经济。而低碳经济的发展的关键是低碳技术，但低碳技术实现难度大，涉及范围广，严重制约低碳经济的发展，并且低碳技术前期投资大，短期内可能无法带来经济的快速增长。因而为了实现经济快速发展的目标，我国的高碳排放量经济短期内仍无法舍弃。
（2）我国缺乏发展低碳经济的技术支持
国外低碳经济的快速发展离不开先进的技术，我国却仅仅希望依靠降低能源消耗中的碳排放来实现低碳经济是不可能的的。低碳经济发展过程的低碳技术的发展，是实现高资源利用率和开发新能源的关键，因此我们应该加大低碳技术开发的投资力度，加强与国外的在低碳技术开发上的合作，学习外国先进的经验与技术，实现国内低碳经济的快速发展。
2.我国碳金融发展现状
（1）相关法律法规不够健全
我国已先后在低碳经济和节能减排方面，了《中国应对气候变化国家方案》；在低碳金融方面和联合国环境署《金融机构关于环境和可持续发展的声明》以及《绿色信贷环保指南》等有关指导性的政策和纲要。这些政策和纲要可操作性差，缺少低碳金融的支持性政策，妨碍了金融机构的发展。
（2）碳金融的发展局限
目前国内碳金融市场发展不健全；很多企业对碳金融和CDM的商业价值认识不足；金融机构对碳金融的操作模式、项目开发、交易程序还很陌生；以及碳金融项目本身较长的开发周期、不确定的风险因素、较高的交易成本等都影响了金融机构与相关企业的参与热情。
三、积极采取措施解决相关问题
1.加大银行对低碳项目的投融资力度
低碳经济的发展拓宽了银行的贷款产品范围和金融服务内容，给银行带来了金融创新新领域的压力和低碳经济发展资金的巨大需求。银行在履行社会职责的同时分享低碳经济带来的的”盛宴“。目前国内商业银行业应该加强在碳金融核心部分的研究，加强对CDM相关专业知识及政策法规的了解，将低碳经济项目作为贷款项目支持的重点，采取积极相应的贷款政策，拓展融资渠道，加大对相应产业的投资力度。商业银行在开展碳排放交易时，要积极创新贷款管理机制以适应低碳经济的发展要求，并做好资金的风险管理，重视潜在的政策风险，提高资金的利用效率，保证低碳项目开发的顺利进行。
2.加强对碳金融发展的政策支持
碳金融是一个新生事物，其发展要以相关政策为支持，不断探索和总结实践经验。首先政府应该将发展低碳经济置于国家战略高度，加大对低碳经济的支持力度。金融监管机构要不断拓宽视野，更新服务理念，转换监督方式，探索监管新思路。有关部门要规范碳金融管理机制，积极吸取国际先进经验，加强对相应碳金融业务国家有关部门之间的协调，制定和完善低碳金融方面的法律法规，保障低碳市场运转的规范化；构建部级碳交易管理平台，形成合理的交易价格；采取一系列经济惩罚奖励政策，包括税收补贴价格和贷款政策等，建立和完善激励约束机制和生态补偿金制度，制定鼓励企业的节能减排措施；建立政府、媒体、企业与公众相结合的宣传机制，培养低碳领域人才，提高人们的低碳意识和理念，引导人们向低碳生活方式转变，逐渐建立一个低碳社会。
3.提高碳金融领域的科技水平
政府应该投资建立以企业模式运作的独立公司——碳基金，以帮助工商业和公共部门减少二氧化碳排放，捕获低碳技术的商业机会；加大产品的生产能源的利用率，废物循环使用，处理温室气体的净化，新能源的开发，可再生能源和清洁能源的发掘等领域的科技创新投入；大力促进商用低碳技术的研发推广，在碳捕获、碳储存等领域占领绿色产业的技术制高点；提高能源效率，发展可再生能源、清洁能源，建设示范低碳发电站，发展清洁煤技术，减少二氧化碳排放。
四、结论
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贵阳市在绿色金融探索和实践中，取得了较多的成果，但是也存在下列问题。
（一）绿色金融发展过程中的信息不对称
政府、监管机构、金融机构、企业以及社会投资者构成绿色发展生态环境。目前，各主体之间存在信息条块分割、共享难等问题，导致绿色金融发展信息成本较高。首先，环保和征信信息由政府环保部门、人民银行相关部门进行管理，信息收集、加工、管理工作起步较晚,环境污染信息尚未进入信贷登记咨询系统。不完整的信息导致金融机构难以掌握服务企业真实信息，对投资、担保、贷款及上市企业难以作出准确判断。其次，由于政绩利益驱动，一些部门存在地方保护主义，隐藏“两高”企业真实信息，致使金融机构监管风险和成本增加。再次，绿色经济发展，涉及大量新领域、新技术、新知识，金融机构缺乏与之适应的专业人才，调研、信息甄别难度加大。最后，信息不对称，投资者难以获得绿色金融投资渠道、企业绿色环保资料以及绿色金融产品等信息，抑制其投资选择，使得民间资本不能有效地配置到绿色产业中去。
（二）绿色金融发展过程中缺乏制度保障及激励机制
环保部、银监会、证监会、保监会以及人民银行出台发展绿色金融的相关性指导意见，但相关的信息披露机制、环保核查机制、资本市场准入和退出机制、激励机制以及违法惩罚机制等方面的法律法规还未健全。造成商业银行、保险公司和证券公司在审核、监管和处理违约的企业时缺乏处理依据。外部而言，政府还未推出税收、财政扶持以及消费引导激励机制，金融机构、企业、社会投资者缺乏践行绿色金融的外在动力。内部而言，金融机构、企业、社会投资者环境保护和社会责任意识不强，缺乏企业绿色文化制度、推行绿色金融的约束和激励机制，金融机构、企业、社会投资者缺乏推进绿色金融的内在动力。
（三）绿色金融产品创新及服务手段不足
绿色金融产品创新、多元化的服务手段不仅能提高资源配置、使用效率，而且减少企业经营对环境的影响，并提供社会投资者多元化的投资渠道，有效地引导民间资本充实到实体经济建设中来。不仅推动产业结构调整、实体经济发展，而且为投资者带来丰厚的回报。同国外金融机构相比，贵阳市金融机构提供给企业、社会投资者选择的绿色金融创新产品较少，基本集中在绿色信贷方面，多元化的绿色保险、绿色基金、绿色债券、绿色互换等绿色金融产品及服务还不成熟。使得企业、社会投资者选择范围较窄，影响绿色金融的发展和业务规模的扩大。
（四）绿色金融发展中主体之间缺乏
协同绿色金融的发展是由政府、监管机构、金融机构、企业和社会投资者多主体构成复杂生态环境。绿色金融要能充分发挥推动绿色经济发展的最大潜能，必须要求生态环境中参与主体充分认识到绿色金融发展的重要性，只有相互之间协同配合才能实现绿色发展的共同目标。贵阳市绿色金融实践现状分析，绿色金融发展缺乏统一协调机制，各个部门的管理和相关数据难以实现共享，导致金融机构对企业投融资、信贷、保险的风险增加，抑制金融机构绿色金融产品和服务创新的动力；增加企业、社会投资者对金融机构产品或服务的选择难度、信息收集成本，企业、社会投资者缺乏多元化融资或投资产品和渠道的选择，抑制企业、社会投资者对绿色金融产品和服务的需求；政府、监管机构对绿色金融理念、发展和激励机制宣传的不足，造成金融机构、企业、社会投资者对绿色金融发展的认识和参与积极性缺失。
二、贵阳市绿色金融发展对策及建议
绿色金融的发展对应贵阳市解决产业结构调整，实现经济发展转型起到了非常重要的推动作用，但在绿色金融发展过程中存在诸多问题。针对贵阳市绿色金融发展中的问题，提出如下的解决对策和政策建议。
（一）针对政府及监管机构层面的对策及建议
1．建立绿色金融信息共享平台
信息不对称，增加金融机构评估企业的成本和风险，增加政府、监管机构的监管成本，增加社会投资者投资选择成本和风险，增加企业融资成本及风险，不利于绿色金融的健康发展。政府、监管机构为推动绿色金融发展，需建立贵阳市绿色金融信息共享平台，实现绿色金融相关信息共享。通过建立信息披露、信用评级等制度，促进政府、监管机构、金融机构、企业、社会投资者之间实现信息共享，降低绿色金融发展的信息成本及风险。
2．建立第三方独立评级和监督机构
为保障对企业、金融机构、社会投资者信用评级、信息评估的独立性和专业性，政府应建立第三方独立评级和监管机构，承担对政府、金融机构、企业、社会投资者的信息、纠纷等方面的咨询及评估。公平、公正、公开地为参与主体提供专业信息咨询、纠纷评估等，成为绿色金融生态环境各参与主体联系纽带和仲裁机构。
3．建立绿色金融协同发展机制
建立绿色金融协同发展机制，有效协调绿色金融生态环境中政府、监管机构、金融机构、企业和社会投资者的利益，为绿色金融的发展提供保障。税收、财政协同机制的建立，能刺激、引导金融机构、企业和社会投资者积极参与绿色金融活动，促进绿色金融服务、绿色金融产品、绿色投融资发展；惩罚协同机制的建立，能抑制“双高”企业的发展，激励绿色企业的发展；准入退出、信息披露、监管等协同机制的建立，能规范、约束绿色金融参与者的行为。
4．建立绿色金融人才培养环境
通过绿色理念来影响绿色金融参与者行为，逐渐建立绿色金融文化。树立绿色金融理念，绿色金融活动参与者应将社会、环境价值纳入治理目标及文化建设体系。政府、金融机构、企业、社会投资者应认识到实施绿色金融战略、确定环境风险和机遇，不仅利于整个社会、经济的可持续发展，而且也利于自身可持续发展。因此，应加强绿色金融文化建设，加强对相关人员绿色金融参与者绿色理念教育，理顺参与者之间相互关系，树立绿色环保意识，强化与高校等机构合作，培养具备金融、环保、管理知识的绿色金融复合人才。
（二）针对金融机构的对策及建议
1．绿色信贷方面
银行机构应根据国家经济环境政策和产业政策，对从事绿色经营生产、绿色制造和绿色农业的企业或机构提供低利率的贷款；对研发生产治污设施、从事生态保护与建设、开发、利用新能源等产业实行优惠贷款政策和设立绿色信贷通道。加快开发贷款类、理财类、票据类、租赁类等绿色创新产品和工具，关注国内外绿色金融发展方向，扶持绿色环保项目，推动“绿色信贷”市场发展。
2．绿色保险方面
保险机构应加快多样化、多领域、多层次的绿色保险产品研发，建立行之有效绿色保险体系。对符合绿色发展标准的投保企业因污染突发事件所涉及的受害者进行合理赔偿。既可以减轻政府、企业和相关机构的赔付经济压力，又可以发挥市场对企业排污行为的监督和调节力度，加强舆论的监督和指导作用。
3．绿色基金方面
证券机构应设立节能减排、环境优化专项投资基金，对绿色环保、低碳的企业进行基金投放，通过资本投入促进绿色产业发展和结构调整。绿色基金投向具备低碳特征、较高的科技含量、具有良好的投资回报和发展前景的领域。
4．绿色证券方面
通过公开发行绿色债券解决社会效益好、资金需求量大的绿色项目资金需求；通过建立绿色企业上市审批绿色通道，拓宽绿色企业资本市场融资渠道；通过将绿色因素融入金融创新中，丰富绿色金融产品，如“绿色”发行；通过推行排放减少信用度等低碳金融衍生品，推行“排放减少信用”交易机制，建立规范的金融衍生品市场。
（三）针对企业的对策及建议
1．落实科学发展观，树立绿色环保意识
推动绿色金融发展，首先，建立人与自然和谐观，认识人与自然相互依存、相互制约、相互影响的关系。由以人为中心向人与自然和谐共生转变，从追求短期利润最大化向追求长期价值最大化转变。其次，树立绿色经营道德观，把平等、正义等道德观念拓展到人与自然的关系上，形成企业环境保护的社会道德意识。再次，树立环境保护法律意识、明确环境责任，依法治理、保护环境，建立谁污染、谁治理的法律问责制度。
2．推行绿色生产、提供绿色产品
企业利用技术、管理手段对生产全流程进行排污改造和产业结构调整，推行绿色生产，提供绿色产品，消除生产对人类健康和环境影响，实现经济价值和社会价值的和谐统一，促进企业的可持续发展。
3．推行绿色营销战略
企业推行绿色营销战略，加强绿色营销和绿色服务宣传。在市场调研，产品研发、定价、促销活动等营销链中，坚持“绿色理念”，促进企业发展与消费者、社会利益趋同。发展绿色技术、开发绿色产品、实行绿色包装、重视绿色促销、制定绿色价格、选择绿色渠道、树立绿色形象的绿色服务营销战略。
4．建立绿色企业文化
文化是企业、员工长期生产经营实践中逐渐形成的价值认同体系。企业文化建设中，需融入绿色理念、环境保护、社会价值等，引导、规范、约束企业、员工行为，并将绿色文化元素贯穿企业经营、行为等活动过程，逐步树立以绿色为核心的企业文化。
三、结语
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1.1促进国家经济社会的协调发展
一是有利于实现产业的优化升级，十八大以来我国将深化经济结构调整作为国家经济发展的基本政策，目前我国经济社会环境污染问题越来越严重，已经成为阻碍我国经济发展的主要瓶颈，而实施绿色金融则有助于在金融服务上为经济结构转型提供资金支持，有效地促进产业结构的调整与升级；二是促进经济的可持续发展。生态环境是经济可持续发展的基础，通过实施绿色金融可以在根本上遏制环境污染经济行为，使企业重视环境保护的经济效益。
1.2促进生态环保与能源节约
一方面粗放型经济发展给环境带来了巨大的污染，环境治理成为当前经济发展的重中之重，而资金短期又是影响环境治理的主要问题，而绿色金融则是将环境治理作为工作的发展方向，通过绿色金融为环境治理提供大量的资金，引导社会资金投入环境治理企业，这样可以强化企业的节约意识，规范他们的环保行为；另一方面金融机构通过绿色管理可以降低能源的消耗，比如银行机构进行的账单无纸化方式，节约了纸张的使用，有效地节约了能源。
1.3促进金融机构的可持续发展
首先绿色金融为银行机构的可持续发展提供了发展良机。环境的日益恶化，使得社会对环境的问题越来越重视，环境投资已经成为社会投资的热点行业，而绿色金融业务则是将绿色概念与金融产品融合为一体，丰富了银行金融服务的内容，拓展了银行的业务；其次降低银行的金融风险。绿色环保是加快经济结构转型的新切入点，也是未来我国经济发展的新方向，因此绿色金融产品的推出势必会降低银行机构的经营风险；最后有利于提高金融机构的可持续发展力。实施绿色金融虽然会增加金融机构的评估成本，不利于金融机构的短期盈利。但是长远看，绿色金融符合国家的根本政策，优化了信贷结构，实现了金融机构新的增长点，有利于实现金融机构的可持续发展。
2低碳经济路径下绿色金融创新所面临的问题
2.1政府部门对发展绿色金融缺乏动力
虽然“低碳”“、碳金融”成为当前最热门的名词，人们也意识到发展碳经济的重要性，但是我国在追求经济全面发展的同时，我国政府部门对于发展绿色金融的内在动力表现得明显不足，而更多的是依赖外界的压力而不得不进行绿色金融创新，比如中投公司没有发挥自己的优势从事碳交易，却以碳交易市场规模小、制度不完善等由，拒绝参加碳交易，没有为我国额碳交易市场建立提供应有的力量。
2.2绿色金融实施的主体较为单一
目前我国实施绿色金融的主体比较单一，主要集中在银行机构开设的绿色信贷业务，而其它一些金融机构对于绿色金融的探索则非常有限，比如证券业虽然对上市企业融资设立了环保要求，但是其主要针对的是“两高”行业，同时对低碳、环保企业的激励制度也不完善，导致上市企业实施绿色金融存在较高的难度。保险业虽然也在绿色金融实施方面进行着局部试点实验，但是其仅限于环境污染责任险，使得绿色金融在保险业很难获得全面推行。
2.3绿色金融信息沟通渠道不顺畅
作为绿色金融运行过程中的两大职权部门：环保部门和银行部门之间存在着信息沟通不畅的现象，一方面环保部门的信息公布无法满足银行部门对环保信息的需求，影响绿色金融的执行效果；另一方面环保部门与银行机构之间的信息沟通模式不科学。它们之间的信息沟通渠道为单项运行，导致信息反馈机制的不健全，同时监管部门与司法部门之间的信息沟通不畅也影响绿色金融的发展。
3低碳经济路径下的绿色金融创新模式
3.1加强国家金融体制的改革创新
一是要构建绿色金融发展的宏观调控机制，国家要制定有利于绿色金融发展的宏观调控政策，建立与绿色金融监管体系相适应的财政政策和货币政策，引导社会资金对绿色产业的支持，并且要严格限制高污染行业发展规模；二是积极发展绿色金融机构，国家要鼓励各大银行进行绿色金融改革，积极推广绿色金融服务，拓展绿色金融产品；三是要建立绿色信贷体系。实施绿色信贷体系既可以实现对绿色企业的金融支持力度，也可以限制与淘汰高污染的企业，实现经济的发展。
3.2加强环保部门与绿色金融机构之间的信息沟通，建立信息共享机制
针对环保部门与绿色金融机构、司法部门与监督部门之间的信息沟通不畅的问题，我国政府部门之间应该建立信息共享机制，提高它们之间的信息沟通：首先环保部门要加强对污染企业信息的检查力度，并且将污染企业的各项数据提供给银行机构，银行机构则根据环保部门的监测数据，对污染企业进行信用授权以及信贷审批。同时金融机构也要及时将企业的信贷情况信息反馈给环保部门；其次建立新更新和异议处理机制。环保部门要及时对要求整合的企业进行重新审核，并且将审核信息反馈给金融机构，如果企业对于重新审议的结果存在异议，环保部门则要对企业进行评估与重审，并且将重审信息提供给金融机构。
3.3开拓金融创新，丰富金融产品和金融服务
发展绿色金融要积极借鉴国外先进经验，丰富金融产品创新，拓展金融服务，提升金融机构的市场竞争力：一是银行机构要完善绿色信贷，在信贷行业、环境评估等方面制定统一的绿色信贷标准，并且创新信贷政策，比如在还款方式、还款周期上进行创新；二是保险业在现有的绿色金融产品的基础上，要积极探索金融产品创新，比如对于环保达标的企业可以通过降低保费等方式开展保险业务产品；三是证券业要完善上市公司环保门槛，同时建立可环保板块，为环保企业提供融资环境。
3.4加强绿色金融社会组织的建设
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在认识不充分的影响下，进一步导致了金融产品以及提供服务的相对单一，较难符合创新发展的多元化需要。由我国当前金融体系来讲，一些金融机构依据赤道原则开展低碳金融业务，呈现出了种类较少、规模不大的现状。且金融市场较难为低碳经济的良性发展提供完善的融资平台，特别是经济欠发达地区，由于金融市场不完善，水平较为落后，因而令低碳经济建设中直接融资百分比有限。
二、发展低碳经济的金融支持与创新策略
1.提升金融机构对发展低碳经济的信贷支持
当前，金融机构实施信贷投入仍旧是我国一些经济欠发达区域低碳经济建设过程中配置资金的有效渠道，为此，应进一步提升信贷支持。可通过提升政策性支持，符合低碳经济建设中有关新能源开发、节能降耗等基础项目建设拓展的经费需要。另外，应进一步全面贯彻我国绿色信贷发展政策，提升商业金融单位针对发展信贷业务的环境风险核查评价以及动态鉴定，进而创建健全良好的绿色信贷工作系统。另外，应扩充业务规模，创建绿色通道，将排污许可凭证作为抵押物，有效缩减低碳项目面临的信贷风险。
2.推进金融产品与服务的全面创新
创新为金融市场不断向前的核心动力，因此金融机构应依据我国低碳经济建设发展特征，全面更新服务、创新产品。可直接以基金方式投资低碳项目，进而为其供给更广泛、更可靠且持久的资金支持。另外，应创建良好的信用交易管理平台，推动低碳产品的快速交易。再者可推行低碳信用卡，吸引消费并扩充可再生性能源的再投资。为扩充市场需要，金融机构要加快推出低碳理财产品，例如同碳排放交易量融合的理财产品，同水资源、环境变化相关的环保产品等。金融中介单位也应积极创新服务管理模式，例如主动提供信用登记、为低碳项目做好资金结算、发挥托管管理功能，优质的进行清算服务，进而推动低碳产业的多元化发展。
3.创建完善的支持低碳经济建设金融机构系统
完善的金融机构系统其效用价值十分明显，为此应进一步优化内部体系，提升其在低碳经济建设中的工作效率。可积极引入控股机构、股份制经营单位或是外资金融企业，提升其分支系统的总量，进而推动低碳经济建设中金融支持机构的多元化、丰富化发展。另外，应准许外资金融单位进行绿色信贷服务，发展绿色证券以及保险业务，进而借助其在低碳项目发展中的优势，推动合理有序的竞争，全面提升金融支持力度，促进低碳经济创新发展。对于我国低碳经济建设的倾斜政策制度应合理应用，快速组建同低碳经济建设相关的资产管理部门、信用评价单位、信息服务机构与独立的三方认证单位，激发他们在扩充低碳经济建设融资途径中的核心功能价值。
4.开创支持低碳经济发展的多层次金融市场
金融市场为低碳经济建设提供了重要支撑，可在较大范畴中确保金融资源的合理配置，进而为经济建设发展筹措所需的充足资金，推动各区域经济建设实现稳定、优质的发展。为此，应积极发展培育良好的货币市场，例如票据贴现以及回购市场等，进而获取更多的资金量，扩充低碳经济单位的融资途径。另外，应做好资本市场发展建设，引导低碳经济单位利用股票、债券的发行使融资规模全面扩充。对于有能力的单位应基于资本纽带鼓励其跨区域、跨行业进行重组兼并，进而构建形成更大规模的新能源、降耗节能低碳集团，提升核心竞争力与市场影响力。
5.扩充商业融资渠道
为扩充商业融资渠道，应利用政府单位多边组织以及基金为清洁能源项目提供有力支持，并吸引外界风险资本，提升投入力度，优化低碳经济项目质量。再者，应有效应用融资手段，扩充民间投资，进而推动低碳经济单位积极完成技术创新，实现全面发展。
三、结语
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我国农村山区、丘陵较多，机械化水平低，发展速度慢。机械化水平是衡量我国农业现代化水平的重要指标，也是我国农村经济转型的重要方面。我国拥有华北平原、东北平原、长江中下游平原以及珠江三角洲平原，占地约70万平方公里，其它区域一般为山地、丘陵等地形。对于我国农村地形，更是以山地、丘陵为主，这种地形结构不利于机械化水平的提升。可以看出，在1991~1996年机械化动力发展速度较快，但是近年来发展速度非常缓慢，从2008年开始出现急剧下降。从而可以看出我国农村机械化水平发展的局限性。机械化水平低除了地形原因限制外，其它因素的影响也非常关键。如我国小农经济的生产模式。我国农村农业从业人员较多，农村居民较多，而耕地少，人均耕地非常有限。大部分农村人均耕地不到0.4亩。这种生产模式下，农户不需要通过机械就可以完成，如果勉强使用机械化水平只会增加生产成本。城乡生活水平、生活条件等各个方面存在差距，但是差距逐渐变小。城乡生活水平和生活条件的差距是反映农村经济转型成功与否的重要衡量指标，而降低城乡居民生活水平差距与生活条件差距是农村经济转型的重要目标。近年来政府加大对农村农业的支持，99%的农村已经实现水泥马路到家，农村师资、医疗水平也有很大提高。并且在交通便利的情况下，城乡资源共享水平越来越高，许多农村居民购物也较以前便利，很多农村孩子在县城读书就业。可以看出，在1990~2001年，我国城乡居民生活水平的差距在不断拉大，但是在2002年之后城乡居民的生活水平在不断缩小，特别是在2007年之后，城乡居民的生活水平差距大幅度靠近。但是，城乡的差距依然存在，并且城乡居民的生活状态以及精神文化水平的差距非常大。我国农业生产产量持续增加，但农产品深加工不足，农企发展困难。农业企业是农村经济转型的重要方面，农企结构和实力的改善是实现农村经济转型的基本要求。2001~2010年期间，我国农产品加工业产值年均增幅超过20%，2011年全国农产品加工业产值已经超过15万亿元，占工业总产值的17.6%，农产品加工产值增长的年均速度显著高于GDP增长速度，因此可以看出，我国农产品加工业对经济增长的拉动作用非常大。目前，我国各类农业产业化组织已经超过22万个，加工企业从业人员超过2500万。但是我国农企发展存在诸多问题。首先农产品加工技术落后，主要为农产品粗加工，深加工严重不足。第二，我国农业企业人才不足，管理水平有限。第三，我国农企资质不佳，在5万多个食品加工企业中，只有100多个达到国家二级企业要求，所占比例不到3%。第四，我国农企规模小，融资困难，企业升级艰难，这严重影响我国农村经济转型的专业化、技术化、产业化、规模化发展要求。农村基础设施发展不足，农村商品贸易、物流服务等第三产业发展不足。比较城镇发展情况，农村基础设施不足主要表现在以下几个方面：第一，基于农村企业发展的道路、水电等基本基础设施发展不足；第二，生活与娱乐设施不足，农村居民生活依然靠打牌等自娱自乐，缺乏政府引导，没有经常举办活动的娱乐组织；第三，医疗、教育、通信、购物条件不足，农村居民生活依然非常不便利。农村第三产业发展严重不足，这主要体现在以下几个方面：一是物流服务的不足，很多农村地区只有邮政可以到达，其他快递物流服务缺失，这对于企业的发展和居民生活条件的改善都产生了重要的限制；二是商品贸易发展的不足，农村商品存在质量无保证不合格商品充斥、商品种类与品牌单以及商品贸易环境不足等问题；三是各种中介与技术服务缺失，这对农村企业产业升级产生重要影响。
二、我国农村经济转型存在的主要困难
第一，农村各种条件的改善需要大批量资金，但是基层政府财政困难，无力支撑。我国城镇的发展经历了20多年，这期间中央、省市等各级政策和资金都集中在城镇发展中，农村的大批量资金也进入城镇当中。但是当前，各级政府虽然在倡导以城带乡，以工促农的发展战略，但是我国对城镇的扶持也必不可少的。中央以及各级政府虽然加大对农村的投入，但是投入有限，主要依靠基层政府的支撑。近年来随着医疗、教育等条件的不断改善基层政府财政压力越来越大，即使在上级政府的有限支持下也难以满足农村庞大的资金需求。比如说每一年一个县的农村道路设施、水利设施、电力设施的开支非常庞大，每年耗费数亿元。如果要增加其它各种设施，大多数县级政府都无力承担。
第二，农村企业效益水平较低，薪资水平等各方面的综合条件与城市企业存在差距，无法吸收农村富余劳动力，无法吸引农户放弃农耕，导致农村土地无法集中生产，实现规模化、机械化。薪资水平一直是吸引劳动力的重要因素，这也是我国劳动力大批量往经济水平较高的城市集中的关键原因。相比城市与农村企业，除了薪资水平无法吸引农村富余劳动力以外，企业的工作环境、人文环境以及管理规范化水平也是重要的影响因素。近年来我国农村青壮年劳动力大量转移到城市，但是农村富余劳动依然很多。农村企业对富余劳动力吸引不够，导致大量劳动力停留在有限的土地中，导致小农经营的现状无法改变，也将影响土地的集中生产，不利于农业产业化、规模化生产模式的实现，而这些是农村经济转型的基本要求。
第三，农村无论是中小企业还是农户，信贷困难，满足率低，不利于农村中小企业的发展和规模的扩张，不利于农户生产条件的改善。近年宏观经济不稳定，农村许多中小企业面临资金周转的问题，但是由于规模小，资产有限，无法在正规金融机构实现信贷，而在非正规金融机构贷款的利息较高，生产的效益无力支撑，导致农村近年来中小企业大量破产。对于市场前景好的农村企业，由于信贷无法实现，融资不足，规模无法适时扩大，影响企业的发展。虽然近年来小额贷款不断发展，在一定程度上提高了农村中小企业的贷款需求，但是依然供不应求。同时对于农户来说，在没有关系和担保人的情况下，基本很难实现贷款。目前我国农村的信贷满足率不到40%，这还不包括一些有贷款需求但是没有贷款意识的农户。
第四，除了信贷业务外，其他金融业务发展严重不足，不利于农村中小企业和农户生产风险的分散（保险行业发展不足），也不利于其进行投资和融资活动。城镇各种金融业务发展迅速，一方面可以降低意外风险，另一方面可以作为投资工具，也可以作为集中零散资金的融资工具，可以说金融业务对城市经济的发展具有不可或缺、举足轻重的作用。但是，各种金融业务在农村发展严重不足。首先是保险业务。保险对于居民生活和社会生产来说越来越重要，可以有效降低意外风险事故，降低个人和企业承担风险。但是我国农村保险业务除了基本的农村养老保险、医疗保险外，生育保险、意外保险、大病险以及农业生产风险、企业生产风险等各种关乎居民生活和农村生产风险缺乏推广和应用。其次是金融投资与融资业务在农村的应用不足。随着农村居民生活水平的提高，农村闲余资金越来越多，但是农村居民的投资意识却不高，一般存在银行等着贬值或者将现金留在身边，这样不利于农民增收，不利于改善城乡居民差距。实际上，农村闲余资金在增加的同时，农村资金缺口越来越大。农户或者中小企业要扩大生产或者农户想从事非农活动，在自身资金不足时就需要向外融资，但是农村融资非常困难。这就形成了大量的农村闲散资金和农村融资困难的矛盾。这种矛盾是农村金融业务发展不足的重要体现。
三、金融发展对农村经济转型的支持
（一）农村金融发展的政策支持现状
为了加快农村金融的发展，提高农村金融对农村经济转型的支持度，政策对农村金融支持在不断加强，覆盖范围越来越广，支持力度越来越大。金融对农村经济转型支持主要表现在两个方面：一是税收减免，如《关于农村金融有关税收政策的通知》规定，自2009年1月1日至2013年12月31日期间，对金融机构发放的农户小额贷款(5万元以下)利息收入，免征营业税。二是定向补贴和奖励支持。近年来政府对农村信贷实行贴息政策，即对常年亏损的农村信用社保值贴补利息给予补贴的政策。同时为了引导引导金融资金进入投入到农村地区，支持农村经济转型和发啊站，对农村专项贷款实行贴息政策，例如自2008年起财政部对符合条件的新型农村金融机构给予费用补贴《；中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》规定，对达到一定要求的村镇银行，按其上年贷款平均余额的2%给予补贴。2012年财政部将小额贷款公司也纳入了涉农贷款增量奖励的试点，以加大对农村经济发展的支持力度。据统计，2012年中央财政向农村提供金融支持的金融机构定向补贴了36.21亿元，2013年已经超过了41亿元，增幅非常大。目前，我国对农村金融的支持政策已经覆盖了所有农村区域。可以看出，政策上我国对农村金融的支持程度越来越大，但是也存在一些问题：一是政策支持依然集中在国有银行的涉农贷款定向补贴，针对个人的支持度较少，此外针对地区性银行的支持度较低；二是政策的实施与规定目标偏离，这是因为我国农村经济与县域经济的界限不明，很多银行将资金投入到县域经济而非农村经济中，但是其也能获得涉农金融政策支持；三是，虽然政府对农村金融支持的额度越来越大，支持范围越来越广，但是其支持资金相对于农村经济转型的庞大资金需求依然存在很大差距，而实际上，我国财政力量有限，仅凭政策补贴来实现农村金融发展满足农村发展需求的路径行不通。因此，农村金融机构依然供给严重不足，不能满足农村经济转型与快速发展的要求。
（二）我国农村金融发展的现状
第一，金融机构的数量不足。比较城市各种商业银行，随处可见，包括国有银行，外资银行，中外合资银行以及地方性银行等各种规模的银行机构，但是农村的银行非常局限，主要是我国四大国有银行以及农村信用社、农村商业银行等，金融机构非常少，其网点也非常少，这不仅影响农村的金融规模，也影响农村居民办理金融业务的便利性。实际上，近年来我国国有商业银行陆续在县级以下区域退出。在1998~2007年，四大国有银行相继撤出了3万个县级以下机构，近年来撤并还在继续。当前商业性保险、证券、担保、信托投资、租赁等金融机构在县以下大部分农村地区还是空白。农村信用社成为勉强支持农村地区金融发展的主力军。第二，金融机构业务规模总量的不足。我国城市经济依然在稳步发展当中，其中资金需求量非常大，很多金融机构的资金集中投向了城市，而农村的配额非常低。例如我国农村的贷款额度，从下表可知。2013年我国农村涉农贷款余额大约为20万亿元，同比增长率才3%，而我国金融机构总的贷款余额为72万亿元，涉农比重为27.8%。也就说，我国绝大部分资金投向非农领域和非农区域。第三，我国农村金融业务存在严重的供给不足，首先体现在贷款上。我国农村贷款不满足率达到72.4%，也就说只有27.6%的满足程度，大部分的农村贷款得不到满足。同时在我国农村借贷中，正规借贷（金融机构借贷）的比例非常低，为27.6%，绝大部分贷款需要依靠民间借贷来完成。大部分家庭因为资质不合格不会提出申请，而提出申请的有三分之一的可能被拒绝。因此可以看出，我国农村借贷的缺口很大实际上，我国保险等其它业务的缺口更大，只是由于没有推广，潜在需求没有被开发出。
（三）我国农村金融对农村经济转型的支持与影响
第一，金融是农村经济发展的血脉，是农村经济转型重要的资金来源。从农业来看，我国农村居民的储备资金不足，如果要提高机械化水平进行扩大生产，需要金融机构提供贷款，而农业生产风险可以通过保险等业务来分散。从农村生活条件的改善来看，虽然通过项目来实现，但是项目的实施基本需要通过银行融资贷款来完成。目前基层政府入不敷出，很多提前支出也需要依靠金融机构来实现。从农村企业的发展来看，无论是中小企业扩大规模，还是中小企业的兼并重组，都离不开银行的参与。农村经济转型的任何方面都需要资金进行依托，而金融是资金的主导者，因此农村经济转型离不开金融的支持与发展。
第二，金融影响农村经济转型的速度和方向。金融直接影响农村经济转型的速度，这是因为金融的发展情况，金融对农村经济转型的支持程度，是否满足农村经济转型的基本要求，直接影响了农村经济转型的速度。如果金融能够大力支持农村经济转型，能够满足农村经济转型的基本要求，那么农村经济转型的实施速度就会加快。同时，金融业影响了农村经济转型的方向，这是因为资金的去向影响了农村经济发展的方向，也就影响了农村金融转型的方向。例如，如果金融机构的资金大量流入某个农村区域的水稻加工产业，那么该区域水稻加工产业在资金充足下会扩大规模生产，在加工技术上也能够大幅度提高，并且在加工需求下水稻种植需求也会大幅度增长。
第三，金融影响农村经济转型的质量和效果。农村经济转型的质量和效果取决于以下三个方面：一是区域农村经济转型的目标和金融支持的方向是否匹配；二是金融支持的程度是否满足区域农村经济转型的速度和要求；三是农村经济转型的战略和政府政策的正确性和匹配性。可以看出，前二者都与金融相关，并且是实施成功的关键。具体分析，金融对农村经济转型质量与效果的影响如下：金融机构与业务的丰富性影响农村经济转型后经济的稳定性，金融机构越多，其资金实力越雄厚，支持程度越高；金融机构和业务发展的稳定性影响农村经济转型实施的顺利程度。近年来经济不稳定，金融不稳定，导致金融对经济的支撑不够屡见不鲜。如果农村金融发展不稳定，存在各种风险，那么其对农村经济转型的支持也存在不确定性和不稳定性，就不能为农村经济转型提供稳定的资金供应以及其他金融服务，这将影响农村经济转型的顺利程度。
四、基于农村经济转型条件下我国农村金融的发展策略
根据以上分析可知农村经济转型环境的改善需要依托金融支持，农村经济转型的问题需要金融来协调解决，而农村经济转型的关键问题实际上还是金融问题。基于农村经济转型的需要，为促进农村金融的快速发展，笔者提出了我国农村金融的发展策略：
第一，放宽农村金融市场准入制度，加强构建丰富的、具有竞争性的农村金融市场。解决农村金融供不应求的问题应该从多样性着手，允许社会资金进入金融行业，以需求为基础构建具有竞争力的多样化金融市场。当前民间资金非常多，应该引导民间资金进入正规金融机构，放宽农村的金融供给，同时对于非正规金融机构也需要不断规范，加强管理。
第二，鼓励农村金融创新，加快农村金融体系改革，建立适宜农村经济转型与农村经济发展的金融体系。比如我国保险业应该针对农业经济设立各种保险业务，以分散农村生产风险。各种金融融资工具和业务可以适度创新，吸引民间资金进入，扩大农村金融机构的融资能力和放贷能力。
第三，为加强农村经济转型与农村金融发展的匹配性，应该充分发挥金融机构的中介作用，在此政府需要引导金融机构、农村企业和农户之间的合作关系，建立好三者联系的桥梁，实现资金与需求的对接，使得农村金融真正落实在农村，服务于农村。
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（一）缺乏金融基础设施
这里所说的基础设施，不仅包括金融机构支行还包括有ATM机的建设。近几年，我国政府以及中国人民银行不断加大对农村金融机构的建设，同时增加农村金融资金扶持，但是从结果来看依然并不乐观：根据《中国人民银行2012年年度汇报》来看，2012年末农村的小型金融机构资产总额达到15.6万亿元，同期增长了21.9%，但这个资产总额仅占全国整个金融机构总额的12.5%。为什么占据全国人口近一半的农民拥有的资产总额竟然只有这点，究其原因最根本的致命因素是农村缺乏基本的金融机构。
（二）贷款服务质量低，不良贷款比率较高
之前农村贷款由于受自身收入以及可支配收入的局限，往往贷款额度属于微贷，但随着国家对农村改革进展的加快，对农村居民创业的提倡，以及整个国家宏观调控的指向，越来越多的农户开始利用农村资源创业或者发展农副产品业，这就加大了农村对金融资金的需求，但由于现有的几种金融机构自身资金有限以及服务水平制约，很难满足现有不断变化的农村经济发展需求。比如，在一些农村地区联网设施并不完善，导致有些金融机构不能及时联网，实现不了一些基本的操作，这就导致很多贷款流程延期，贷款周期漫长，影响到很多农户的贷款进展。
（三）金融服务品种单一，技术手段落后
根据我国目前农村金融发展现状来看，金融交易手段落后、服务品种单一化已然是制约现在农村金融发展的主要问题之一，具体体现在金融机构提供的主要服务是依然是以存款、微小贷款为主的传统项目，像目前常见的基金、保险等新服务并没有得到推广，多数农民还不了解相关的服务，并不要提类似移动银行、网上银行等新兴金融服务，这些现代金融服务品种在农村应用率极低。在我国农村常见的状态是一家金融网点，柜台坐着一两名员工，操作一项简单的业务需要冗长的手续和及其长的等待时间，这主要是因为有些金融机构网点受农村区域基础设施的影响，以及自身业务能力不足的制约，从而使一些基本的金融服务水平低，影响了金融机构对农村发展的支持力度。农村金融相关法律法规和政策环境不完善虽然目前我国出台了一系列的措施来保障农村金融的健康发展，但仍然没有具体的法律法规对农村金融结构、功能以及业务活动进行相应的规范；而且现在没有统一的法律机制保障不同层次融资方式以及组织结构的健康竞争；同时，当前我国政府对农村金融机构的政策扶持力度不足，规模较大的贷款缺乏相应的风险补偿，使得农村金融机构缺乏资金支持，从而导致大批的农村资金外流，很多本来发展良好的金融机构退出了农村金融市场。
2阻碍农村经济发展中金融支持的主要因素
（一）缺乏强有力的金融体系扶持
虽然近几年我国政府不断对农村金融体制进行改革，但是目前我国的农村金融体系发展依然没有完全成熟，各个金融机构的市场定位不清不楚，商业银行和金融小型机构的竞争混乱不堪。以目前占据农村金融市场最大份额的农村信用社（包括农村商业银行和农作合作银行）为例，由于所处环境没有竞争压力、缺乏竞争对手，导致从上到下、从里到位业务能力、服务能力以及解决疑难问题的能力迟钝，从根本上难以为“三农”经济发展提供强有力的扶持；而其他的商业银行，又有种看不上农村市场的傲气，陆续撤出农村市场或者缩减涉农贷款额度和权限，对农村经济发展的支持力度逐年减少。
（二）缺乏现代化的金融服务工具
随着我国经济体制的发展，和人民生活水平的提高，越来越多的金融产品开始出现在金融市场中，比如股票、国库券、债券、基金等金融工具。但是由于我国农村金融市场的发展水平较低，交易手段、技术手段比较落后，导致这些现代化的证券交易市场无法进入农村市场，很多农民很难接触到这些金融工具，更不好说购买、使用。但伴随着这几年国家队农村经济发展的重视程度不断提高，农村经济多元化、市场化、产业化的发展进度，使得农村、农民以及农村企业对于这些金融工具的需求度和认可度快速上升，简单的存、贷款服务已经不能够满足当下的农村经济发展需求了。
（三）缺乏可信度高的信用环境
一般而言，农村金融机构服务对象多以小规模经营的农户和农村中小型企业为主，这些对象多数缺乏合格的担保物，再加上农村信用体系建设相对滞后，农户和农村企业信用信息还没有纳入征信系统，农村金融机构发放贷款时候必然需要花费时间搜集农户信息，这就极易导致信用漏洞，从而影响农村金融机构的信用环境质量。比如，在农村有些农民信用意识淡薄，将小额信用贷款和国家扶贫资金相混淆，认为贷款不需要担保、不需要偿还，根本不去计算自身的还贷能力，从而影响到贷款的到期偿还。
3提高我国农村经济发展中金融支持的有效措施
（一）政府角度
（1）推动农村金融创新的长效机制建立。
各级地方政府以及相关部门可以通过加强政策指导以及组织协调，构建农村金融创新工作的长效机制。比如各级地方财政利用农业保险保费补贴、县域金融机构涉农贷款增量奖励、新型农村金融机构定向费用补贴加强激励引导。
（2）改善宏观经济环境
宏观经济环境的改善，主要是指依靠政府制定实施宏观经济政策，营造一个健康有序的外部环境，保障农村金融机构的运行和发展。比如，政府可以及时调整农村产业结构，大力鼓励农民创业，发展养殖、种植、渔业、牧业等专业化、商业化的新时期发展模式。地方政府和乡镇企业定期对农户进行科技宣传，引导农户寻找新型产业发展，打破原有的自给自足的传统农业发展模式，整合自有资源和农村集体资源，给予承包农户一定的政府支持和资金奖励，开发非农产业，挖掘农村和农民的发展潜力，活跃农村市场和经济体制，提高农民的收入水平。同时，还需要对现有金融机构进行改革，建立健全正规的监管机制，完善农村的信用担保机制，发展农村中介担保企业和银行的发展，进一步满足农民金融需求和农村金融机构发展需求。
（3）加强法制建设，保障农业金融发展有法可依。
目前我国没有针对农村金融支农的专门法律法规，建立政府以及中国人民银行、银监会对农村的金融支持和监督管理，制定科学有效的农村金融机构市场准入和退出机制，保障金融机构的所有行为有法可依，比如修改《中国人民银行法》增加中央银行对金融支持农业发展的监督知道内容，增加监管细则；制定《政策性金融法》，规范政策性金融行为，加大政策性金融支持农业经济发展的力度。
（二）银行金融机构角度
（1）积极推行小额信贷产品。
各地金融机构可以结合所处地区农村金融发展需求特点，量身定制一些金融产品，积极发展小额信用贷款，开发地方支柱行业、特定人群的信贷产品。比如“惠农卡”、“好借好还”等循环授信模式发放小额贷款；针对农村妇女的小额担保贷款、农民工回乡创业贷款、大学生创业富民贷款等信贷产品，有效地为农户小额、分散资金需求提供服务。
（2）开展多种创新贷款担保方式。
农村金融机构可以根据地方特色，只要在法律允许范围内、财产权益归属明确的前提下，均可扩大抵押担保范围。比如现有在全国影响颇大的创新担保方式有：比如广东潮州市的“潮州陶瓷贷”、湖南的油茶林权抵押贷款、陕西的订单农业和供应链融资担保等，吉林更是开办了“直补资金担保贷款”，并实行利率优惠。这些创新型担保方式的应用，有助于缓解农户和县域中小企业的融资担保难的问题。
（3）规范农村民间金融信用体制。
农村金融机构需要加强对农户以及农村企业的信用考核力度，建立健全整套的贷款用户信用档案记录，针对一些盈利能力不强的农村企业可以采用集合授信或者打包发行等方式，优化信用担保机构的业务环境，降低运行成本。
4总结
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1.1制度供给主体的影响因素
农村金融与农村经济不协调的制度原因主要在于供给主体不同。制度供给主体包括国家、组织和个人。有效组织是经济完善制度的关键，因为组织会以创新的角度去实现自身的目标，达到利益最大化。但是现阶段许多金融组织产权关系模糊不清，以农村信用社为例，它作为农业银行的基层结构，在所有者权益或者亏算方面，很难界定由谁享受或承担，在实际的运营过程中，社员进行入股以及得到的分红与以往的存款及所得利息没有实质性的差别，导致社员的产权没有独立性。个人也是金融制度中的主体，但由于农户在改革中没有太多发言权，这就使金融制度创新受到很大阻力。另外作为制度的主要供给主体国家，很多时候所提供的金融制度并不适用于农村经济的发展，比如农村信用社由省级政府管理。在面对政治、经济、军事等压力的情况时，国家可能为短期利益最大化，牺牲农村经济利益。所以在进行制度供给时，以国家作为金融制度改革的唯一主体，很容易与农村金融与经济实际情况脱轨，出现不协调的情况。
1.2制度变迁模式的影响因素
制度变迁模式主要包括强制性与诱致性变迁制度。前者是以国家为主体的制度模式，农村金融与经济的不协调很大程度是政府强制供给的结果。这种制度模式下信息具有滞后性，是创新率以及有效性低的表现，受到外部因素环境影响时，很容易造成农村经济瘫痪的情况，在过去的计划经济体系模式下经这种制度模式被广为使用。另外一种诱致性制度一般指企业或个人自行组织和实行，经过国家确认的制度模式，制度的弹性有效率比较高，创新成本比较低。改革开放以后，诱致性制度模式开始用于城乡企业之中，促进了经济的飞速发展。金融体系的不完善抑制了农村经济的发展，主要原因在于农村金融制度以政府行为为主导，农村经济主体缺乏自主性，如农业发展银行的成立、农村信用社的改革等。因此在金融制度不完善的情况下，经济的发展也受到很大影响。
1.3制度创新环境的影响
制度的不断完善以制度的创新环境为前提，创新环境中最有效的制度便是创新激励制，农村金融体制与经济制度创新不协调的重要原因就在于农村金融制度中缺乏激励机制。现阶段国家的金融管制一直比较严格，尤其对民间金融不认可，因为它没有法律地位，所以经常以打击的手段将其抹杀，导致整个农村金融市场缺乏竞争性。另外对农村金融制度的创新需要太多的成本，新制度体系代替旧制度过程中，会影响到很多政府部门以及金融组织的利益，所以在没有健全的制度保障下，制度的创新改革很难得到支持。同时农户的创新能力也没有得到重视，没有完善的制度体系来保障农民的实际话语权，所以在金融制度完善过程中很难发挥作用。
2农村经济与农村金融不协调发展的制度分析
2.1信用制度分析
制约金融发展的因素很大程度上来源于信用，但农村经济中，金融信用体系一直不够完善，严重阻碍了农村经济的发展。现阶段农村的企业信用体系与个人信用体系不健全，导致金融机构很难对企业及个人的经济活动做出信用的评估。另外农村获取消息的渠道过于狭窄，经济信息开放的程度很低，企业及个人在信息量掌握方面都很欠缺。同时金融机构也无法合理地分析农村企业及个人的经济活动。
2.2法律制度的分析
从一定程度上分析，我国农村金融主体在法律法规体系中缺乏制度保障，如产权制度和治理结构等。金融债券方面很没有明确的法律法规，使农村金融机构得不到有效的法律保障，严重阻碍了金融机构的发展。
2.3监管制度的分析
农村的金融监管缺乏完善的法律法规体系，很多金融监管的法律法规是为内部利益以及监管权利服务的，忽视了农村金融需求主体的利益，另外现阶段的正规监管机构以及非正规的金融监管机构都缺乏健全的规范体系，大多以无序化的方式进行管理，导致监管不能真正落到实处，农村金融方面问题日趋增多。
2.4中介制度的分析
当前农村金融业务主要体现在企业和个人的贷款方面，很多个体企业中存在做假账、虚假报税等现象，导致金融机构很难了解企业的实际情况，对个人贷款用方面也难把握，加之中介机构的虚假审计信息频频出现等，使农村金融制度的完善受到很大阻碍。
3农村金融与农村经济不协调发展的措施
3.1建立健全信用体系
农村金融体制的完善需要加强企业与个人的信息统计，并利用计算机进行信息储存与传递，保证金融机构与金融需求者的信息沟通。此外必须要采取责任制与奖惩制，使每个部门严格执法，减少金融生活中的失信现象。
3.2创造农村金融法律环境
现阶段农村企业及个人必须摆脱计划经济的束缚，将自身融入新的经济体制模式下。法律法规体系需要不断完善，明确企业和个人的权利、义务及利益。同时农村信贷金融机构也需要不断健全法律法规，为农村金融的发展创造良好的法律环境。
3.3完善农村金融监管制度与中介制度
农村金融监管方式需要逐步调整，根据农村实际情况，以现代化方式和理念进行金融管理，主动采取风险控制与防范的措施，将监管工作做到透明化，使监管制度更加完善。此外对于农村金融的中介机构，需要逐渐转变意识，使整个行业向市场化以及竞争化方向迈进，以相关的政策规范引导中介机构提高服务水平。同时要多引进发达国家的金融管理经验及组织形式，完善农村金融中介制度。
4结论
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金融排斥(financialexclusion)世界范围内普遍存在的一种经济现象，不管是在发达国家，还是在发展中国家，它都经常发生，甚至很严重，比如由于金融政策的缺陷、金融市场的割裂等因素，很多经济主体无法享受到应有的金融服务，从而被排斥在主流金融服务之外，这就是典型的金融排斥现象。金融排斥上升为一种理论研究则始于20世纪90年代的美国，它是一个包含元素众多的动态化复合概念，指在金融体系中人们缺少分享金融服务的一种状态，这包括社会中的弱势群体缺少足够的途径或方式接近金融机构，以及在利用金融产品或金融服务方面存在诸多困难和障碍，它是社会排斥的一种具体表现。农村金融排斥则是指由于农村地区自身的偏僻与落后，金融机构减少机构网点或将农村市场有意排除在经营服务范围之外，从而导致农村地区经济主体无法全面有效享受金融服务的一种状态。从不同的视角可以进行多元化的分类，但现在为学界广为认可的是把其分为：地理排斥(PhysicalExclusion)、评估排斥(AssessExclusion)、条件排斥(ConditionExclusion)、价格排斥(PriceExclusion)、营销排斥(MarketingExclusion)、自我排斥(Self-Exclusion)。地理排斥是指金融机构与金融服务对象之间的距离对其享受金融服务的影响，一般来说距离越大，造成的排斥性越大；评估排斥是指金融机构为了控制或减少金融风险而对客户进行的一些审核评价程序，一般来说，评估程序越多，造成的排斥性越强；条件排斥是指金融机构设计金融产品时的附带条件对客户的影响，条件越苛刻，排斥性越强；价格排斥是指金融产品价格对客户的影响，价格越高，就会导致越多的人受到排斥；营销排斥是指金融机构开拓市场过程采取的营销策略带来的影响，不符合其营销条件的自然会被排斥在服务之外；自我排斥是客户缘于教育水平、认知能力、生活方式等因素对对金融产品的主动排斥。
二、当前我国农村金融排斥的现状分析
我国农村经济发展和国家经济的整体形势一样呈现出发展不平衡的态势，即东部沿海地区农村经济形势明显好于中西部地区，这种差异同样体现在金融排斥方面。由于东部沿海地区农村经济较为发达以及经济主体思想意识较为开放，金融排斥在东部明显没有中西部地区严重，但从整体上说我国农村地区的金融排斥现象还是比较明显的，具体如下：
1.农村金融机构数量较少，种类不多，造成了严重的地理排斥。
地理排斥是农村金融问题最初的一个表现形式，也是当下依然突出的一个问题。在城乡二元经济结构明显的现阶段，因为农村地区的金融网点太少，广大农村经济主体不得不依赖交通工具到金融机构较为集中但距离较远的城镇寻求金融服务。根据2013年中国银监会的《中国银行业农村金融服务分布图集》可以看出，在我国县域地区尽管有一定数量的金融机构，平均每一个县有50多个银行网点，但是主要集中在县城，乡镇的银行网点平均不足3个，还有3302个乡未设任何银行营业网点。即使在经济较为发达的东部沿海地区情况也不容乐观，不仅金融机构总体数量不多，而且主要是当地的农信社网点，很少外来金融机构，比如在烟台地区，多年以来在其辖区所有的农业信贷额中农信社的贷款总是占据95?以上，而其它外驻机构的贷款总额不足5?，这种状况很难满足农村经济发展的需求，而在经济相对落后的中西部地区由于金融机构数量和种类不足引发的地理排斥更是令人担忧。
2.金融机构繁琐的评估程序、苛刻的附加条件导致严重的条件性排斥。
金融机构为了把风险降到最低点，会对经济主体制定一系列评估准入程序，包括收入水平、行业稳定性、担保条件等。除去评估程序的繁杂性不说，单是针对其每一项程序本身的条件就很难满足。在农村地区，由于农业生产不仅生产周期相对较长，而且很容易受到自然灾害的影响，再加上目前农村信用环境不太好，很多经济主体根本无法满足机构的评估条件，比如很多金融机构要求经济主体具有稳定收入证明，这在我国农村地区是不太现实的，而且对贷款的去向要求、还款方式以及期限也做出了严格的约束，这些看似合理的贷款条件却对农村地区经济主体构成了事实上的“排斥”，这就导致确有金融需求的经济主体无法享受金融服务。
3.金融机构为了利益最大化采取的营销措施促发了排斥的出现。
首先，农村地区的金融网点机构较小，从业人员较少，这就限制了多样化营销策略的实施，这种“无为”式的策略实际上疏远或排除了相当一部分经济主体的金融需求；其次，由于当前农村金融市场竞争不是太激烈，一些金融机构通常以较高的成本提供金融服务，大部分农村信贷机构都把利率幅度调整到了或者接近上限，甚至比一些民间信贷利率还要高；另外，金融机构针对优质“客户”采取的营销策略客观上会对其他经济主体造成排斥。第四、农村经济主体的自身因素也在很大程度上造就了金融排斥的存在。在我国大部分农村地区，由于传统观念、认识能力局限性等，很多人都倾向于向亲朋好友筹借资金，或者通过民间借贷等非正规金融渠道，这样以来就自我主动地被排斥在正规金融服务之外。
三、解决当前农村金融排斥问题的措施探讨
从以上分析可以看出，金融排斥在我国农村经济发展的多个层面中存在着，这是一个系统问题，因此我们需要采取多元化的措施去缓解当前的农村金融排斥压力。
1.政府机构应当合理调配金融资源，使更多的资源进入农村地区。
目前这种农村金融排斥严重的现象正是市场机制不太完善的表现，因此各级政府机构应当与人民银行、金融监管部门加强沟通，采取科学合理手段引导更多优质金融资源到农村，并把服务“三农”、促进社会主新农村建设作为其评价参考。同时，采取还要采取强制措施避免金融机构在农村地区裁撤分支机构，保证金融服务机构数量的稳增性，当然可以依托税收优惠等政策提高金融机构的积极性。另外，可以采取财政贴息等优惠政策鼓励农村经济主体积极申请服务，既有利于其自身生产经营，而且也是对金融机构的利益回馈。
2.在创新农村金融服务类型的基础上，积极发展新型金融机构，构建“普惠性”农村金融体系。
首先，通过农业保险体系的建立完善，加强与农村金融机构与农村经济主体的合作，使信贷双方都“敢于”放贷和借贷；其次，对财产抵押可以实行弹性措施，可以采取农村宅基地抵押、农产品仓单质押等方式，只有形式丰富了，金融排斥现象才会逐渐缓解；另外，在鼓励现有金融机构增加网点、扩展业务的基础上，通过包容性金融中介的引入，创建一批富有融合特征的小额贷款公司、担保公司、村镇银行等金融组织，满足不同层次的农村金融需求。
3.强化对农村经济主体的金融教育，提升其金融意识，特别是提升其涉农信贷知识水平和意识。
不管金融机构的服务多么好，如果农民自身信贷意识提不上去，金融排斥现象则永远无法破除，因此广大金融机构以及地方政府部门可以通力合作，通过大范围的宣传、培训、咨询等活动提高其思想意识，使其能够清晰看到信贷服务的优点与好处。
四、结语
