摘要：近几年，校园网络借贷的现象在高校时有发生。校园网络借贷以其申请程序简单、借贷时间迅速等特点在高校中愈演愈烈。尤其是高校大学生群体，更是作为校园网络借贷中问题尤为突出的群体，在校园网络贷款中面临着各种法律风险和权益受到伤害等问题。面对校园网络贷款频繁发生的问题，学生群体利益受到极大的损害，最终导致产生不可挽回的局面并给家庭、学生、学校带来的一系列的风险和后果。因此通过对校园网络借贷法律问题的研究，分析相关的法律风险，从而为风险的规范和损害程度的降低提供相关的思考和帮助。
关键词：校园网络借贷；法律风险；法律问题
如今我国社会发展迅速，信息化程度日益提高，新生事物出现频繁，但同时也带来了一系列的社会和法律问题的出现。例如在高校校园时有发生的网络贷款的事件。高校大学生群体作为校园网络贷款的主要群体，在校园网络贷款过程中出现的问题尤为突出和关键。因此研究校园网络借贷法律问题有其重要性和必要性。
一、校园网络借贷发展的原因
1.网络贷款信息出现普遍及信息渠道多样化
随着科技的进步和网络信息技术的发展，信息的来源渠道及方式逐步多样化，办事的流程及方式也发生翻天覆地的变化。网络信息时代背景下，高校大学获得的网络贷款的信息频繁，存在多种方式获取这方面的相关信息。一种是通过网络，在QQ、微信、贴吧等信息媒介中充斥着各种网络贷款信息。通过连续、多样的信息提醒，引起大学生的关注。另一种是通过人的媒介来获取网络贷款的信息。除了专门做此业务的社会人员外，还存在有学生以兼职的形式去开发校园客户。
2.大学生消费理念的转变。
在各种新媒体信息的影响下，有大部分学生的消费观念出现了追求高消费等的变化，但是在自身经济能力无法满足高消费需求的情况下走进了校园贷款的套路之中。有的是由于网路游戏、甚至于网络的情况，使得学生的消费观念和消费行为发生变化。同时分期消费也使得学生逐步适应和习惯贷款消费的形式，例如“蚂蚁花呗”和“京东白条”等消费形式普遍出现，学生的消费观念也进一步受到影响，从而引起频繁的网络贷款行为。
二、高校大学生校园网络借贷存面临的法律风险分析
1.学生信息安全风险
高校大学生校园网络贷款导致信息泄露或信息被冒用等情况屡见不鲜。一是针对信息被泄露的情况来看，由于贷款公司的平台技术缺陷、管理混乱、个人违法行为等情况导致学生的个人信息被泄露。由于学生在申请网络贷款的时候会提供个人的身份证、照片、家庭信息、个人信息等，因此出现不法分子利用平台漏洞盗取学生隐私信息，或者贷款公司相关人员利用获得的学生信息非法赚取利益，导致学生的隐私权、名誉权等受到侵犯。二是针对信息被冒用、学生个人信息权益被侵犯的情况来看，贷款公司相关人员、一些不法分子，甚至是作为借款方的学生等利用获得的学生信息进行违法活动，侵犯学生的相关利益。例如作为借款方的学生为了获得借还，利用熟人作案，冒用同学的信息在一些管理不管、审核不严的平台上去借款，带来一系列不良后果。
2.高额利息的风险
在校园网络贷款的众多风险中，最根本的还是引起高额的利息的风险。虽然在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中对于借贷双方的利息的上限有所规定，但是对于在借贷过程中的管理、手续费等费用的法律规定有其缺失的地方。因此在现实操作过程中会出现利用法律的漏洞从而设置陷阱，引起高额利息的存在。学生在借贷时基于贷款方语言的陷阱以及对条款的不清晰从而背负起高额的债务。然而在实际诉讼过程中，借款方对于在借款中贷款方收取的服务费往往难以举证，有的借款方由于对双方的网络借贷合同条款的不清晰而走入了所谓的“套路贷”中，导致极高的费率出现。
三、大学生校园网络借贷法律风险防范的对策分析
1.社会层面防范校园网络贷款法律风险
从社会层面来看，通过立法保障校园网络贷款有法可依，完善相关制度监管校园网络贷款行为等去对校园网络贷款活动进行监管和风险防范。具体包括以下措施：第一，立法层面的监控和保障。无规则不成方圆，通过立法的层面在制度上为校园网络贷款的风险提供法律制度上的保障。通过建立和完善相关的信息保护、征信制度等法律法规，在制度层面上减少校园网络借贷出现的违约和违法的情况。在信息安全保护方面，通过立法确定网络贷款的信息安全的保护和对信息泄露和冒用的惩罚的相关规章制度，使得在实际操作中能对侵犯学生信息安全的违法犯罪行为有所警示和约束，极大地提高学生信息保护的程度。在立法加强信用体系的建设方面，使得校园网络贷款在借贷前和借贷后等流程中更加公开，为保障交易安全创造良好的条件。第二，完善校园网络贷款的准入和管理的制度，具体包括成立贷款业务、贷款审核、信息管理、协议管理等方面内容。通过对校园贷款公司提高设立准入准则，减少管理混乱或违法的校园网络贷款公司的出现。在校园网络贷款方的市场准入制度建设方面通过立法加强校园贷款从业人员的资质获得、网络贷款公司的设立的相关规定。同时通过严格执法对贷款行为进行强有力的监管，提高从事该行业的人员素质和法律意识，极大地帮助减少因人员素质和管理的混乱导致的不良后果。
2.学校方面加强管理和宣传，减少大学生网络贷款法律风险
学校通过对校园网络贷款法律风险的宣传和校园网络贷款情况的及时了解，减少大学生陷入“套路贷”现象的发生。第一，对于校园网络贷款情况的排查，了解现状。辅导员通过深入学生群体了解学生校园网络到款的情况。同时辅导员通过开展主题班会及时宣传校园网络贷款的风险信息，帮助学生深入了解校园网络贷款的套路，引导教育学生科学理性的消费，建立健康的消费观。第二，学校通过开展相关的教育活动和开设相关的课程，加深学生对于校园网络贷款的了解。第三，通过邀请金融领域人员给学生开展教育讲座，提高学生对于网路贷款的认识，减少因不了解和不理性导致的校园网络贷款法律风险情况的出现。
3.学生个人方面加强校园网络贷款
大学生由于所处的环境相对简单，容易受到身边的人或事的影响，导致校园网络贷款行为时有发生。因此，作为大学生群体，需要积极了解校园网络贷款的套路，加深自我认识，学会理性消费，树立正确观念。同时作为准社会人员，大学生需加强自身法律意识，注意自身信息的保护和学会用法律武器保护自身权益。对于中介或熟人介绍的相关业务需要提起注意，不要盲目确信。学生一旦出现问题，应及时寻找家长和学校等的帮助，积极解决问题，减少因害怕后果而产生轻生的情况和被违法犯罪分子利用的机会。
四、结语
大学生校园网络贷款出现的种种不良后果，需要引起我们社会、学校和学生的关注。虽然校园网络贷款法律风险的讨论和研究已经较为常见，但是到目前为止，校园网络贷款相关问题仍然存在并且时常发生。因此，对于校园网络贷款问题的解决和法律风险的防范采取何种措施上面，需要我们进一步去思考，后续需积极关注行业发展的情况，并结合相关实践和理论知识，进一步深入研究和提供有效的解决策略。
参考文献：
[1]雷桦柽.论我国校园网络借贷的法律规制[D].广东财经大学硕士论文，2017.
[2]赵静汐.校园网贷的法律规制及安全保障[J].法制博览，2017（9）.
[3]李霞.校园借贷法律风险及其防范研究[D].河北经贸大学硕士论文，2017.
作者:阮永颖 单位:广东培正学院
