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农村金融相关政策范文1
关键词：普惠金融 农村农户 对策
一、政府应对农村新型金融机构提供更多的政策支持
发展农村金融，制定农村金融政策，要站在国家、民族和社会发展的全局高度。需要出台专门的优惠政策，对农村新型金融机构给予税收减免和补贴，确保其持续健康发展。完一对农村“普惠金融”的政策扶持，应是“政策补贴、优惠利率”结合起来。国家政府对农村贷款的定补贴是必要的，农村小额贷款的发放主体应是所有的有条件的商业性金融机构，同时必须建立种资金向农村的流入机制，这就需要政府的推进和制度创新。政府可以逐步放开利率，利率放开后，不仅可以减轻国家贴息的负担，也可以使威海小额信贷专职机构逐步走上可持续发展的道路，从量上和质上保证农村融资环境的改善，扩大威海农村金融市场供给，扩展融资渠道，通过间接融资、再融资、债券发行等方式，让资金进入良性循环，满足广大农户的需求。
二、加大公众监督力度
将公开宣传、公众监督作为“软监管”的重要手段，与人民银行金融消费者权益保护部门、执法部门、媒体等加强合作，通过公益宣传活动、讲座、新闻等手段，将全市小额贷款公司“正规军”推荐给公众，既达到监督小额贷款公司的目的，同时也通过对社会融资需求的引导，利用市场的力量逐步挤压非法民间融资活动生存空间，实现“良币驱逐劣币”，营造良好的市场环境。
三、发挥地方政府的积极性，建立激励约束机制
农村金融市场的系统性缺陷，需要地方政府的干预。但政府对金融的干预具有外部性，可能造成过度干预或者市场失灵的情况。由于地方政府可以通过推动农村小型金融机构的发展，改善农村金融服务，所以建议给予地方政府部分金融发展权与监管权，实现金融分权。另一方面，为防止地方政府滥用金融权力，必须要同时加大监管力度。同时，为了发挥地方政府的积极作用，限制其对农村小型金融的过度干预，金融监管部门应采取措施，建立相关的激励约束机制，减少政府失灵。
四、调动社会各界的力量，构建协调发展机制
新型农村金融机构的发展，涉及到农户、农村合作组织、农村中小企业、大中型金融机构、商业资本、地方政府和非政府组织以及金融主管部门等众多交易主体，不同交易主体具有不同利益诉求，必须调动社会各界的力量和积极性，探寻相关激励相容机制。例如，可以考虑资金互助社的设立与发展与新型农业合作社相结合；发挥非政府组织和社会志愿者的积极作用，推动互助合作金融机构和扶贫机构的发展；将财政扶贫资金转贷给新型农村金融组织，实现扶贫资金金融化；从邮政储蓄银行拆借资金，既可以开辟新型农村金融的资金来源渠道，也可以解决邮政储蓄银行资金运用渠道偏窄的问题。
五、新型农村金融发展与农村综合改革同步配套进行
建立和完善现代农村金融体系，强化农村金融服务是项系统工程，需要采取多项配套措施才能取得显著实效。在制定农村金融准入政策的同时，启动农村综合改革，主要包括：给予农户使用期限更长、权利更为明确的土地使用权，发展流通性质的合作社，克服单一农户的市场弱势问题；积极推进农村社会保障制度建设，完善农村低保制度；加大对农村教育投入对农村生源的高等教育助学贷款给予适当倾斜等等。
六、严格控制农村小型金融的扩张冲动
农村小型金融机构的特点在于小型化、社区化，经营方式灵活。但由于布局分散，规模较小，多数交易主体均有使其规模在短期内迅速扩张的冲动或倾向。地方政府出于政绩需要和GDP考量，金融监管部门为了降低监管成本，股东为了加速资本增值和实现利润最大化目标，都可能在一定程度上支持或默许农村小型金融机构的扩张行为，从长期来看，不利于农村小型金融机构的发展，所以必须采取有力的防范措施，避免重蹈农村合作基金会的覆辙。
农村金融相关政策范文2
【关键词】农村金融 互联网金融 发展 策略
一、引言
（一）互联网金融的概念与特点
互联网金融是指金融机构与互联网企业利用互联网信息技术来实现行业或者产I间的结合，创造更新的发展路径。互联网金融将互联网技术运用到传统金融行业中，或者说将互联网技术植入到金融业务领域，总体来看，互联网金融寄居于传统金融上，而采用了互联网的技术媒介。在目前互联网金融背景下的产品范围越来越广，金融产品和服务的客户不再受制于当前的时空情况，具有广阔的覆盖面。有网上银行、手机银行、微信钱包等丰富的互联网金融产品，这些产品和服务满足客户多样化和个性化的需求，实现双方的互惠互利。互联网金融的网络平台，结合客户需求的高效利用，通过一个简单的程序来自动确定的价格信息，完成交易，摆脱传统的手动操作机构的限制，高效、便捷、低成本并且没有垄断利润。
（二）农村金融的概念与特点
农村金融不仅仅指金融机构，还包括金融交易、金融工具、金融功能、金融体系建设等，是农村经济与农村金融的交叉系统。农村金融是以农村、农业、农民服务为核心的，农村经济体利用金融服务，有偿使用资金或者提供资金的一个系统，它不仅仅包括金融产品，也包括金融服务，不仅有传统如银行的金融机构，也有虚拟如P2P的互联网金融，同时也包括农村金融性政策、H农补贴、农村创业等一切与金融有关的运动总称。尽管近几年来农村经济发展快速，但金融的媒介作用并不突出，农村经济主要与乡村的工业经济发展有关，农村金融起到的功能有限。虽然金融供给机构不断增多，农民却仍然融资难。农村合作社、农商行、村镇银行纷纷在农村地区建立起来，但其农民的服务还是停留在传统的存、转和小额信贷上，真正的农民创业型贷款、投资型贷款及其他服务很少，这不仅仅是农民无抵押无担保，也是二者信息不对称所在。农村地区农民特别是中西部地区农民对于农村金融热情较低，认为农村金融并不能改善自己的经济收入，也不能增加农村经济，而只是方便在钱上的存取。造成这些原因主要是金融机构没有深入开展农村金融与农民观念转变问题，要让农村金融转为实实在在的普惠金融。
（三）在互联网金融的背景下农村金融转型是必然趋势
2014年政府工作报告指出，要促进互联网金融健康发展，推进宽带下乡工程，在全国推行“三网融合”，鼓励电商创新发展。同时，移动终端的使用也大大降低了农村的门槛，农民是最大的受益者。据易观智库数据显示，2013年一线城市的移动互联网用户占比13%，县城和乡镇农村网民占比高达33%。网络技术在农村的应用，已经为农村金融机构提高服务水平悄然打开了一扇窗。互联网金融是传统金融业与互联网精神新兴领域的结合体。在互联网金融的背景下，传统的银行、信用社等金融手段不能因为其方便满足农民强大的金融需求，互联网金融渗透到广大农村已成为农村金融发展的必然趋势。阿里巴巴，京东为首的商业平台以其强大的线上农村资源的金融服务最快速渗透广大农村地区。农业、商业、邮政储蓄银行与信用合作社作为传统银行的代表，如果不尽快开展线上线下金融服务站和商店，未来将面临的损失更多的农民客户。
二、我国农村金融发展存在的问题
（一）缺乏农村金融机构
农村信用社的传统型、农村邮政储蓄机构属于中国的农村金融机构，其多元化的服务缺乏，商业金融服务水平是不够的，基本上局限于农业企业、农业项目、农村金融网络的充分和完善金融基础设施的缺乏，很难在金融需求实现农村客户，导致金融市场参与率不高的后果。农民文化素质不高，未能树立正确的理财产品观念，缺乏法律意识和法律观念，加上民间借贷服务管理混乱，这也造成了民间借贷自身利益的不利影响。
（二）政府的扶持力度不够
国家越来越重视农业、农村和农民问题，积极建设新农村。然而，现代金融发展，只有政策性金融机构参与的私人金融机构和农户的企业提供财政支持的政府，导致财政支农作用的限制，以及长期的政府支持政策的金融机构，但也削弱了民营金融机构的竞争力。农村资金流动资金在农业和农村建设中的运用不足。
（三）农村金融产品和服务单一
农村金融产品和服务的多元化，面对现代农业金融需求的增长，传统的金融产品和服务，逐步消除，开始金融业务发展贷款、期货、保险、证券、不充分整合农村金融和民间金融。同时，农村金融机构未能接受专业培训，以掌握现代金融服务信息知识和技能的缺乏，因为现代农村市场越来越大，加强农业产业化的趋势，因此必须提供多元化的金融服务。因此，我们需要进一步完善现行金融服务体系。
三、互联网金融下农村金融发展的有效策略
（一）提升农村人们金融资本管理意识
在目前的相关政策、各行业的情况来看互联网金融继续进入农村，就必须大力发展农村经济，尤其要坚信农村互联网金融业将获得良好的发展。这主要是由于发展的潜力和改革空间巨大。过去，大部分农村家庭的资金管理意识不强，人们对储蓄最基本的重视不够，更谈不上保险、股票和证券等金融产品。在2013，只有40%的家庭拥有活期储蓄账户，其中大部分没有储蓄，也没有养成储蓄的好习惯。面对农村互联网金融的发展趋势，如果把资本管理和相关金融产品的作用传递给广大群众的知识，帮助他们树立良好的享受意识是首要任务。人们可以潜移默化地培养在教育普及财务管理意识、资本管理的手段和方法教授，对财富管理转移到人们使用的概念，对金融机构和金融相关知识门户的普及。在此基础上，接受年轻人的能力逐渐形成理财观念，树立财富管理意识，使未来持有的资金合理用于企业、投资或其他金融业务。只有率先帮助人们树立理财意识，才能把互联网技术与互联网技术结合起来，进一步研究和努力，借助互联网优势，才能进一步推动农村金融多元化发展。
（二）积极寻求合作与政策支持
金融业是比较复杂和明确的分工资本管理体制。在国内利率市场化和金融管制日益放松的环境下，各个地区和经济个体获得新的发展机遇，又带来了新的利益增长点，所以应该更多的关注广大的农村金融市场，挖掘潜在市场价值。在宏观政策上看，由于税收政策、金融政策的不断改革，加上互联网金融的个人角色，开始专注于支持和帮助农村地区的小微企业，为个体经营者和小微企业带来了发展的潜力。由于相关政策的出台，当前经济的发展越来越集中在欠发达乡镇的发展和乡村经济发达的城市，彼此之间的固定区域，行业之间良好的沟通与合作，为特色经济的现代化发展和农村金融部门提供强大动力。
（三）创建个性金融发展模式
相比于城市，制约农村经济发展的因素很多，如交通不便、自然条件差和人为因素。人们只有深入了解该地区农村的现状，才能更好地引入互联网金融的概念和具体形式。因此，发展互联网金融发展计划在农村地区，我们必须首先对互联网的广泛普及，改革领域的个性问题，促进农民家庭法律网络平台和电子商务平台的合理使用，积极参与融资、投资和储蓄的活动，以提高人们的风险防范和控制的意识，基金的妥善管理，避免上当受骗，造成资金损失严重。对于经常参与自然灾害的人，他们可以引导自己的储蓄到网络融资平台，利用高收益的资本增加，以确保他们的财富的稳定和安全。政府部门的领导或相关人员在农村地区必须获得人民的同意，以帮助家庭使家庭资本管理的合理方案，也可以与地方经济发展相结合，遵循法律和资本融资法规，引导村民一起发家致富，优化财务结构，提高金融发展水平，合理发展金融发展空间。
四、总结
要促进农村金融可持续发展，就要建立一套相适应的现代农村金融体系。而在互联网金融蓬勃发展的今天，利用互联网金融扶持农村实体经济，必将极大的促进农村金融普惠；有利于在农村金融市场中引入竞争与民间资本，通过互联网金融建立正规金融与非正规金融之间的联结，以解决农村金融市场中政府失灵，满足农村中不同主体多层次的资金需求。但利用互联网金融技术推动农村金融新发展，仍面临如农村征信w系不健全、缺乏对互D网金融的风险系统监管政策以及新型互联网金融产品和服务在偏远农村地区的可及性和使用等制约与挑战。政府需要加快研究，落实进一步加强农村金融网络风险监管、互联网金融服务、规范民间借贷、非法集资，确保互联网金融真正能支农。还需要进行社会信用体系建设尽快与农村金融市场准入和容忍，在实践中逐步形成的互联网金融技术基础上的不断应用，接受现代农村金融体系，新的金融服务创新和发展具有中国特色的松弛。
参考文献
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农村金融相关政策范文3
关键词：农村金融 服务体系 区域经济
农村金融作为农村区域经济发展的重要支持力量，农村金融体系的建设情况直接影响到农村经济的发展。随着国家对于农村区域经济发展重视程度的增加，各种惠及三农的政策不断推行，这些推动农村区域经济发展的措施均需要完善的农村金融服务体系的支持。因此，必须进一步强化农村金融体系建设，通过稳定的、完善的农村金融服务体系，对农村经济发展形成强有力的保障，并最终实现农村区域金融以及经济的稳定快速发展。
一、农村金融体系意义研究
发展农村金融服务体系，对于惠及三农的作用主要表现在以下几方面：
1.完善农村金融服务体系是配合国家支持农业发展的基本策略。通过完善农村金融服务体系，可以拓宽农业经济发展的业务范围以及资金来源。进一步的完善农村经济结构，通过这种方式来配合国家的支农惠农政策，促进农业的发展、提高农民的经济收入和生活水平、推动农村的可持续发展。
2.可以通过利用金融服务体系的资金以及服务，积极引导金融服务体系向投资金额较大、周期较长的农业基础建设项目提供贷款，分散农村基础设施建设的风险促进农村经济基础工作的发展。
3.作为国家相关政策的执行机构。国家的很多政策机构，例如种粮直补、农资综合补贴等政策的实施，主要内容便是向广大农户发放国家政策补助资金，这些政策的实施，必须依靠于农村金融服务体系，通过强化农村机构覆盖水平，可以有效的确保这些政策得到贯彻落实。
二、农村金融服务体系建设问题研究
1.农村金融服务机构设置不完善，农村金融体系的资金供应不足。金融服务机构设置较少，农村经济发展资金供应紧张是当前农村金融服务体系建设中的首要问题。当前，农村地区的金融机构服务网点较少，农村金融服务主体断层的现象十分明显，导致农村金融机构服务难以满足农村经济发展的实际需要。其次，由于国家对于农村经济扶持力度较强，因此部分金融服务体系由于农村贷款业务收益率较低，因而收缩了农村贷款融资业务，导致农村经济发展所需要的资金量不足，农村经济发展的贷款融资渠道也更加狭窄。
2.民间借贷管理不完善增加了农村金融的风险。当前农村区域内的民间借贷已经发展到相当规模，但是国家在民间借贷管理上缺乏全面有效的管理体系，导致民间借贷组织体系以及管理制度的缺陷难以得到弥补。因此，虽然民间借贷在一定程度上弥补了由于资金不足对农村经济发展的掣肘，但同时也增加了农村区域金融风险，对于农村经济的稳定发展十分不利。
3.农村经济基础薄弱，制约了农村金融服务体系的进一步完善。由于农村经济的发展对于土地资源的依赖性较强，因此在这些资源的限制下，农村经济发展出现了后劲不足的现象。其次，农村经济的产业结构虽然处于优化升级之中，但是仍然存在着粗放经营管理的特点，导致农村经济发展速度缓慢。再者，由于农业科技一直属于我国科技建设的薄弱环节，各种新型科技应用推广力度不足，因而在技术知识经济时代导致农村经济发展动力不足。这些问题都导致了农村经济的基础较差，经济发展的风险较高，因而导致农村金融体系出于风险考虑，各项建设未能全面开展，导致金融服务制约经济发展，经济薄弱影响金融建设恶性循环的出现。
三、农村金融服务于区域经济协调发展研究
1.完善农村金融服务体系，拓宽农村经济资金供应渠道。当前我国处于工业经济支持农业发展的阶段，因此这就要求必须结合我国的实际特点完善农村金融服务体系的建设。首先，国家相关部门应该重视农村金融体系的建设，逐步形成以农村信用社等为主导的金融服务体系，并辅之以商业金融机构、地方金融机构以及民间金融机构的建设，形成具有多元化的农村金融服务体系。通过这种方式，拓宽农村经济发展的融资渠道，保证农村经济发展所需资金供应渠道以及供应方式的多样化，为农村经济发展提供充足的资金供给。
2.重视民间融资借贷的管理，作为农村金融服务体系的补充。由于民间融资借贷上没有完善的管理法规以及管理办法，因此导致民间借贷缺乏政策性的引导。因此，国家相关管理部门应该重视对民间融资借贷行为的规范、引导与控制，并充分发挥民间借贷信息成本低、利率弹性高的特点，通过法律手段以及政策措施严格空中民间借贷的风险，实现法制化、规范化的民间融资借贷服务体系，并为农村经济的发展作出应有的贡献。
3.增设农村融资担保机构，降低农村金融服务奉献。针对农村经济基础差，农村金融服务风险搞的问题，相关管理部门可以采取多渠道融资建立完善担保机构的方式，来降低金融服务体系的风险。按照利益与风险共担的原则，设置金融担保机构，进而借助于金融担保机构，消除金融服务体系的对于农村经济发展资金使用风险的考虑。此外，需要注意的是，在设置金融担保机构后，农村金融服务体系应该针对农村经济发展的金融借贷简化审批程序，加快资金的发放速度，并尽可能的降低贷款的收费标准，通过降低贷款利率，扩大贷款总额的方式实现金融服务体系与农村经济的协调发展。
4.营造良好的金融服务体系建设环境。只有金融服务体系具备较好的发展环境，才能确保金融服务体系在农村区域实现金融服务体系的良好发展。因此，农村区域的地方政府或者是管理部门应该在普及金融的风险教育、法制教育以及社会信用教育，提高农民的金融意识。此外，应该注重完善农村企业以及农民的信用体系建设，为金融服务体系建设打造良好的基础。同时，应该加大力度开展农村金融维权管理，制止金融债务逃避行为。通过这一系列的措施，优化农村的金融服务体系建设环境，为农村经济与金融服务体系的协调发展奠定良好的基础。
四、结语
金融体系建设与区域经济发展具有相互促进的作用，因此，解决三农问题，实现农村区域经济的稳步发展，必须重视农村金融服务体系的建设。相关部门应该采取完善农村金融机构设置、强化农村金融财税支持以及完善农村资金供给渠道等一系列方式，开展农村金融服务体系的建设优化管理，最终通过高效的金融服务体系，促进农村经济的快速稳步发展。
农村金融相关政策范文4
[关键词] 农村金融； 区域差异； 泰尔指数； 新疆
[中图分类号]F832.7 [文献标识码]A
随着国家一系列促进新疆大发展政策的密集出台，新疆农村经济得到了飞速发展，农民生活水平显著提高。据统计，至2012年末，新疆农民人均纯收入达6500元，比2009年增长了1.69倍。新疆农村金融也进入了一个跨越式发展阶段，截至2012年11月，新疆基本实现了空白乡镇100%农村金融服务覆盖。但由于受新疆地区资源分布、经济发展程度、技术水平等因素影响，农村金融发展区域差异显著，不利于新疆跨越式发展规划目标的实现。因此，本文试图从实证角度分析新疆农村金融区域差异，并进一步分析其产生的原因，为自治区制定相关政策提供参考依据，对降低农村金融风险、促进农村经济发展具有现实意义。
一、国内外研究现状
国内外对金融与经济关系研究已比较成熟，但有关农村金融差异的研究并不多见，基于新疆的研究更是较少。从研究内容方面可分为农村经济金融相关性、区域金融差异和区域金融发展收敛性三类：
（一）农村金融与农村经济关系研究
King和Levine（1993）利用77个国家数据研究显示：金融发展和经济增长之间存在稳定的、强正向关系；Luigi Guiso等（2002） 通过设计新金融发展指数，得出多数金融发达地区人均GDP增长速度比不发达地区快1%；Genevieve Boyreau-Debray（2003）运用GMM面板模型研究得出：银行扩张信贷抑制经济增长，但银行分支机构越多经济增长越快；赵洪丹（2011）基于1978-2009年样本数据研究得出：农村金融规模对农村经济发展有负效应，农村金融效率对农村经济发展的正效应有滞后性。
（二）区域金融差异研究
钱水土等（2011）利用中国23个省1988-2008年面板数据，引入地区和时间两个虚拟变量：发现中国农村金融的收入效应具有地区和时间差异；吕勇斌等（2012）通过空间计量模型，实证分析我国农村金融发展存在强烈区域不平衡性和空间依赖性，且空间依赖性逐年增强。
（三）金融发展收敛研究
张胜林等（2002）研究发现：农村民间借贷与金融服务优劣有显著关系，在服务“三农”机构缺失、信贷服务不到位的区域，民间借贷机率较高。李敬（2004）研究中国区域金融发展差异表明，区域金融发展差异的长期动态路径可能呈现草帽型特征；黄文等（2011）采用2006-2009年1875个县（市）数据，得出我国农村地区金融发展不存在收敛性，但呈β绝对收敛的特征，即农村金融发展落后地区潜在发展速度更快。
二、新疆农村金融发展区域差异分析
（一）指标的选择与处理
本文参照已往研究，同时考虑数据可得性、科学性和全面性等原则，最终选取的经济金融指标如下：选取人均一产GDP体现农村经济发展水平；为剔除地区人口差异对农村金融的影响，选取人均农业贷款余额（即农业贷款余额/农业人口总数）反映金融发展数量效应；农村金融发展效率指标，农村贷比率为农村贷款与农村存款的比率；金融相关度=农村金融资产总量/农村增加值，其中农村金融资产总量主要由农村存款和农村贷款构成。大多文献采用人均农业增加值代表农村经济发展情况，由于新疆未统计农业GDP数据，一产GDP中包括农业GDP，且两者相关性较强。农业贷款包括农业贷款与农信社集体农业贷款、农户贷款、个体经济户贷款之和；农村（业）存款为国家银行除去信用社转存款后农村存款与农信社乡镇企事业存款、承包及个体户存款、其他存款之和。实际上农村金融资产包括农村存款、农村贷款、证券和保险等，考虑到证券和保险占比较小，且缺乏相关数据支持，因此用农村存贷款之和代表农村金融资产总量。
本文借鉴司正家（2004）将新疆15个地州市划分为五个经济区域：1.天山北坡包括乌鲁木齐、克拉玛依、石河子、昌吉；2.北疆西北部区主要包括伊犁、塔城、阿勒泰、博州四个地州；3.南疆东北部区包括巴州、阿克苏两地州；4.东疆部区，包括哈密和吐鲁番地区；5.南疆西南部区，包括克州、喀什、和田三地州。
（二）差异衡量工具介绍——泰尔指数
泰尔指数，由泰尔（Theil，1967）利用熵概念计算收入不平等而得名，由于泰尔指数将差异分解为区域间和区域内差异，并测算各种差异对总差异的贡献度，深入分析引起差异的原因。因此通常被用来对多组样本差距分解，当区域分成k组时，泰尔指数T（0）可分解为：
（4）中， 表示区域内差距， 代表区域间差距，所以 代表区域内差异对总差异的贡献率， 指区域间差异对总差异的贡献率；泰尔指数是取值在0-1范围的正向指标，指数值越大则农村金融区域差异越大，反之亦然。
（三） 新疆农村金融发展区域差异比较分析
1.新疆农村区域经济差异情况
运用泰尔指数测算新疆农村金融发展的区域总差异、区域间和区域内差异贡献率，详见图1。
新疆农村区域经济差距呈波动式扩大。以泰尔指数衡量的新疆农村经济差距波动呈两个阶段：2004-2006年区域经济发展差异迅速扩大，是新疆实行“西部大开发战略”以来初显成效阶段，支持政策是推动农村经济发展的重要因素；2007-2010年，随着市场机制不断完善，经济推动由政府拉动转向投资拉动和消费拉动，新疆各区域农村经济差异逐步回升，但增速明显削弱。
区域间差异是农村经济差异的主要来源。区域间差异贡献率较大，新疆经济区域内差距较小（泰尔指数在3%以内），且泰尔系数频繁波动，呈现波动上涨趋势。
2.农村金融区域差异情况
（1）农村金融发展差异分析
①2006-2009年新疆人均贷款总差距呈倒V形。从图2看出，人均农村贷款总差距先扩大后缩小，区域间差距和总差距波动趋势基本相似，区域内差距的变化是V型的趋势，贷款总差异有明显缓和。近年来，随着新疆农村金融体系的不断完善，机构功能不完备、扶持政策不到位的短板问题正逐步解决，推动主体由政府向农信社和农户过渡，农村商业银行、村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构开始崭露头角，新疆农村金融地域性差距缩小。
②新疆农村金融区域差异主要来源于区域间金融差异。区域间差异对总差异贡献率明显超过区域内差异贡献度，但新疆各区域农村金融差异仍逐年缩小，但因为北疆各地州间的贷款差异扩大，出现了“马太效应”。
（2）农村金融发展效率分析
①新疆农村金融发展效率趋于平稳。从银行盈利的角度来看，农村贷存比越高越好；但从风险角度分析，贷存比过高则资金的流动性风险越大。图3显示，五个区域中1992年南疆东北部农村贷存比达到最大值12.31， 1995-2009年新疆农村贷存比基本平稳，贷存比保持在2左右。
②新疆农村金融发展效率呈草帽型。1978-2009年新疆各经济区农村贷存比大致分为三个阶段：第一阶段贷存比不断上升，以天山北坡区域为代表的农村贷存比率先达到最高点，南疆东北的农村金融效率最低；第二阶段农村贷存比迅速下降，贷存比从最高点迅速降至平衡水平；第三阶段是农村贷存比基本平稳（1994-2009年），五个经济区域的农村贷存比差距不大，波动明显减弱。这与李敬（2004）研究中国区域金融发展差异的长期动态路径可能呈“草帽型”特征基本相符。
③北疆西北及东疆区域农村金融贷存比率高于其他区域，但差距不断削弱。从图3可以看出，尤其是新疆实施西部大开发政策以来，天山北坡继续保持农村金融良好发展势头，东疆把握政策先机，放大政策效应、顺势直追，贷存比不断优化。
（3）农村金融相关度分析
①新疆农村金融相关度增强。1995年新疆天山北坡、北疆西北、南疆东北、东疆和南疆西南农村相关度分别为59.85%、14.37%、21.24%、35.24%和11%，至2009年各区域农村金融相关度达到118.08%、36.7%、77.08%、57.72%和47.79%，增长速度最快的是南疆西南地区，为11.06%。
②天山北坡区域经济发展与金融相关度明显较强。1995-2009年，天山北坡农村金融资产与一产GDP之比持续保持新疆五个区域前茅，农村金融相关度明显强于其他四个区域，但金融相关度差异逐年缩小。
③北疆西北和南疆西南区域农村金融相关度偏低。样本期间，新疆北疆西北和南疆西南区域农村金融相关度明显低于其他区域，在2002年差距最大；北疆西北和南疆西南农村金融相关度最大，分别为36.7%和47.8%。
三、新疆农村金融区域差异原因分析
1.区域经济差异
经济发展水平的高低不仅导致农村人均收入的差距，而且在金融业发展、社会基础设施、科技与管理人才等方面也存在较大差距。相比而言，经济发达地区具有农村金融发展的有利条件。杨国中等（2004）研究发现资金流向是从农村到城市，从落后地区到发达地区，信贷资金的非均衡流动将导致资金的低效配置。近几年，新型农村金融机构的成立，如村镇银行、贷款公司等大多集中在北疆和东疆地区，南疆的弱势经济难以获得金融资源青睐，金融机构比较匮乏。
2.资源和地域优势差异
天山北坡区域煤、石油及天然气储量丰富，新疆政治经济中心（乌鲁木齐）对农村金融发展起到了辐射作用；东疆属于温带大陆性气候，是新疆连接内地的交通要道，也具有丰富的矿产资源，依托交通枢纽的优势及矿产开发，东疆的经济基础不断得到巩固，农村经济也受益于本地自然资源和区位优势。天山北坡和东疆地区交通便利、经济基础好，两区域的农村金融得到优先发展，而南疆农村市场化程度低。
3.政策与信贷机制差异
汪兴隆（2000）认为资金区域配置失衡是导致区域金融差异的重要原因。金融监管部门对金融机构的市场准入条件严格，资本金要求高，而农村地区经济发展水平偏低，在金融机构设立成本上处于劣势；另外，商业银行设立分支机构的标准是盈利能力，农村地区资源贫竭，新设机构实现盈利周期长，鉴于此，商业银行新增机构会向发达地区倾斜，造成机构资源配置区域失衡；中央银行实施无差异的货币政策，不能根据区域金融与经济发展现状进行调控，再加上货币政策传递效应在经济落后地区不通畅，进一步加剧了农村金融发展的区域差异性。
四、结论及对策建议
（一）结论
1.区域间差距是农村区域金融总差异的主要来源。根据本文区域划分，区域内各地区经济基本相似，区域间经济差异明显，因此，区域间农村金融发展差异较大。
2.新疆农村金融发展效率呈草帽型。1995年以来，新疆农村金融贷存比基本保持在2左右；新疆农村金融区域间差异逐年缩小，区域内差异不断扩大。
3.新疆北疆西北和东疆区域的农村金融效率高。究其原因，一方面是北疆西北和东疆地区依托地理优势、丰富的煤炭资源和发展成熟的特色农牧业，促进了农业贷款总额快速发展；另一方面，由于新疆并未采取倾斜性金融政策，农村地区拥有相应的投资项目，因而农业存款的规模相对减少。
4.天山北坡区域经济金融相关度明显较强。位于天山北坡区域的昌吉、石河子、克拉玛依，依托乌鲁木齐金融资源的辐射，并且由于乌昌一体化的逐步展开、石河子兵团政策支持以及克拉玛依石油资源优势等原因，能够在政策层面上获得更多的金融资源。
（二）对策建议
1.促进经济发展区域平衡。经济发展差距很大程度上决定了金融发展差异，新疆各地州应加强区域间资金、人才和技术的互补与合作，努力实现新疆农村金融平衡发展。
2.实行差别化的金融政策，培育多元化农村金融服务市场。统一的货币政策在经济发展水平不同地区的实施效果不同，亟需多层次、梯度化的农村金融制度和差异化的授信审批政策，培育多元化农村金融服务市场，增强金融机构服务农村的能力和效率。
3.加快发展农村保险与证券业。目前，新疆农村金融主要以银行信贷为主，保险业与证券业发展相对滞后，但发展前景较好，因此，新疆应以发展农业保险业和农村证券业为突破，提升农村金融发展质量。
4.积极引导民间资本，有效发挥民间资本的作用。监管部门要积极引导民间资本的流向，增加农村金融服务供给，满足多层次的农村融资需求，缓解银行信贷不足的矛盾。
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农村金融相关政策范文5
（一）农业经济与农村金融的现状
我国农业发展具有悠久的历史，但随着科技化、信息化世界的到来，农业对于促进金融发展的作用逐渐弱化。与其他国家相比，我国是一个人口大国，农业的发展占了较大的比重。目前，我国对于农业发展的重视不足，进而导致农村金融发展受到一定的限制。在我国经济整体发展过程中，部分学者认为农业是经济体系中的基础，其他工业产业的发展会弥补农业发展的不足，进而带动农村金融的发展。实际上，其他工业产业的发展会使得从事农业的相关人员减少，在一定程度上会阻碍农业经济与农村金融的发展，导致产业经济发展不平衡。因此，农业经济增长与农村金融发展的现状不容乐观。
（二）农业经济增长与农村金融发展的关系
通过计算分析可知，农业经济增长与农村金融发展的相互关系虽然存在不平稳现象，但总体来说，是一种平衡关系。也就是说，农业经济的增长，与农村金融是否发展存在密不可分的联系。农业经济的增长与农村金融的发展并不完全呈现正比例的关系，但是前者的增长会对后者的发展起到积极作用。与农村金融发展相比，农业经济的规模对农业经济的增长并无明显的促进作用。因此，我国农村金融的发展已经不能够满足我国经济的需要，且其在一定程度上存在滞后性，从而阻挡了农村经济又好又快的发展。若想提高我国农村经济的快速发展，就必须解决现有的农村金融发展的问题。
（三）农业经济与农村金融的关系存在问题
由于我国农村发展较为落后，以至于农村金融机构发展不够完善。农村的金融机构最初是由政府扶持与当地支持相结合的金融体系，但由于农村经济以及金融观念的落后，导致当地政府的扶持力度减小，农村金融机制的稳定性失调。加上农村金融服务形式单一，金融发展偏向边缘化，这些对农村金融机构的发展也具有一定的影响。另一方面是，农村金融机构与农业经济结构不协调。农村金融机构存在严重的区域化特点，具体表现为东部地区较为密集，西部较为稀疏。同时，不同地区不同金融机构发放贷款的进程以及发放条件没有统一。
二、加快农村金融发展的建议
由于农业经济的增长与农村金融的发展息息相关，而目前农村金融存在诸多的问题，制约了农村经济的发展，因此提出以下建议。
（一）构建新型农村金融体系
针对目前我国农村金融机构落后的问题，需要做一些合理有效的方法用以解决。在对我国农村金融机构进行改善时，构建新型农村金融体系是至关重要的。构建农村金融体系是促进农村金融发展的基础，只有构建好农村金融体系，才能保证农村金融有较好的发展。因此，在对农村金融体系进行构建时，要通过一定的手段如利用金融机构、金融政策等，对于非正规的金融机构定期进行规划整理，形成一种相互扶持的体制，共同促进彼此的发展，从而构建新型农村金融体系，实现金融体系的现代化、科技化目标。同时，可以借助互联网、多媒体平台，搭建农村金融体系，将信贷等金融业务与网络相连，达到构建信息化农村金融体系的目的。
（二）提升农村金融机构效率
在对农村金融机构效率进行提升时，尤其要关注区域问题。提升农村金融机构效率的首要问题是要解决农村金融机构的相关政策能够有效的落实。充分利用现代科学技术，利用互联网技术，根据农村各地实际情况建立统一科学的农村金融机构体系，从而有效的提升农村金融机构的工作效率。同时，加大对农村金融机构的金融人才，尤其是管理人才的投入，让农村金融机构内部的管理更加规范化，提升其内部的管理水平以及金融业务的处理水平，这对整体提高农村金融机构的工作水平有较大的积极作用。
（三）加强政府科学合理干涉
加强政府科学合理干涉，主要是让政府采用合理科学的手段，对我国农村金融机构进行管理、干预，而不是忽略市场因素和农村实际金融情况，让政府进行强制性的干预。在对农村金融机构进行政府干预时，要充分考虑到政府干预的优点与缺点。在清楚政府干预的特点之后，要尽量避免其弊端，用简单有效的方法活化农村金融资本，顺应世界金融发展的大趋势，从而提高整个农村金融机构的运行效率。只有这样，才能有效地发挥政府的积极作用，促进我国农村金融机构的发展。
（四）加大农村金融信用改革
农村金融相关政策范文6
关键词：农民收入；农村金融贷款；金融服务体系；对策及建议
一、我国农村金融发展取得的成绩
稳步推进农村信用社的改革，落实管理责任，农村信用社交由省级政府管理，充分发挥了地方政府的灵动性，也明确了盈亏责任的承担，加大了打击逃废信用社债务的力度；为了加快农业产业化经营和城乡一体化发展，建立农村商业银行和农村合作银行，利率市场化有助于农村信用社对社会闲散资金的吸引。完善“三农金融事业部”运作机制，所谓“三农金融事业部”就是在农业银行一级法人体制下，对三农业务实行条线管理、块块经营、单独核算的模式，巩固了农业发展银行地位。作为国家唯一一家农业政策性银行，业务范围也不断拓展；同时农业发展银行坚持改革创新，对于加大农业农村基础设施建设贷款、农业产业化经营贷款，促进农业产业化经营和生态农业建设，支持新农村建设意义重大。邮政储蓄银行的各项业务得到了稳步发展，逐步走向了商业化、集约化经营的发展道路。新型农村金融机构得到了快速的发展，截至2009年末，共有172家新型农村金融机构开业，已开业新型农村金融机构存款余额269亿元、贷款余额181亿元，其中农户贷款5.1万户、65.5亿元。可见，我国农村金融服务在近年来取得了较大进步。
二、农民收入增长的现状
我国不断实施各种惠农政策，致使我国农村人均纯收入水平持续增长，近十年来，农民人均纯收入已经由2000年的2320元增长到2010年的4869元，农民人均纯收入翻了一番，年均增长率是12.69%，而2010扣除物价指数之后较上年的实际增长率仍有10.9%，预期2011年我国农民人均纯收入的增长率较上年还会有所增长。与此同时，城镇人均纯收入的增长速度较农村更加迅速，城乡居民的收入差距正在不断扩大。我国农民人均纯收入的组成部分包括工资性收入、家庭经营纯收入、转移性收入和财产性收入构成，近十年来农民收入中工资性收入所占比重尽管正有所上升，但是家庭农业经营收入仍然是最主要的部分。综上可知，近十年来我国农民人均年纯收入增长幅度逐年放缓，城乡差距进一步扩大，家庭农业经营性收入仍占较大比重。可见，农民增收情况逐年放缓，农民发展农村经济急需资金的投入，农村金融贷款对发展农业经济将具有重要的推动作用。
三、我国农村金融贷款与农民收入增长的关系
农业作为基础产业，与国民经济的发展息息相关。如今“社会主义新农村建设”是当前我国经济发展中的关键问题，而增加农民收入又是“社会主义新农村建设”的核心。发展经济最重要的推动力是资金，社会主义新型农村经济的发展同样也离不开资金的投入，农村金融贷款资金的投入与农民增收存在着毋庸置疑的促进关系，同时资金投入增长的水平在很大程度决定了农民增收的幅度。要保持社会主义新农村建设的稳步推进，农民收入的持续增加，金融支持和服务至关重要。虽然我国农村金融服务在近年来取得了较大进步，但是农民增收情况却逐年放缓。当前我国农村金融贷款仍存在着一些不容忽视的问题，不良贷款占比太高，截至2010年底，全国农村信用社不良贷款仍高达7.8%，远远高于同期其他国有商业银行的水平。虽然农村信用社每年都赢利，但是盈利水平低下。农村信用社资本充足率相对于商业银行的资本充足率来说，还是处在一个最低的水平，最重要的是农民贷款难的问题仍未得到普遍解决，手续繁琐，财物抵押难，落实担保难，无法取得资金支持，影响农民增收致富。
四、对策建议
第一，改革农村金融服务体系，完善农村政策性、商业性和合作性金融的一致发展，构建一个功能完备、全方位和多层次的农村金融服务体系。
第二，增大农村金融贷款效率促进农民增收。一方面要增强农村金融机构对发展农村经济的金融支持力度；另一方面要逐步深化改革农村信用社的服务体系；最重要的是针对当前新农村建设要在一定程度上放宽农村金融贷款的市场准入条件。引导农村民间的金融组织规范化、合法化。审核批准外资金融机构介入农村金融业务，帮助农民参与形式多样的金融合作，从而加大对农村金融贷款的供给。
第三，扩大农业保险范围和种类，解决农民后顾之忧。政府在自然灾害发生后，应该大力推广政策性农业保险，农业保险可以增强农民抵御自然和人为灾害的能力，对于借款从事农业生产的农民也是一份还款保障。当前的工作，一方面是加大宣传力度，提高农民的风险意识和保险意识，另一方面要通过政策引导、财政补贴，引导农民参加农业保险。同时，要根据农民的实际需要，把保险范围从自然灾害逐步扩大到火灾、盗窃等农村易发的人为灾害，切实解决农民的后顾之忧。
总之，通过对目前我国农村金融贷款与农民收入增长的现状、取得的成绩、两者之间的关系、城乡收入差距逐步扩大、农村金融贷款不能满足新农村发展农村经济的要求与农民缺乏资金等一系列问题进行分析和研究，进而得出通过农村金融贷款促进农民增收应从多个方面着手。改革农村金融服务体系，政府监督规范农村非正式金融贷款；出台适合农村金融贷款的相关政策法规；适度提高政策性金融支农力度等等都是促进农村金融发展的有效途径，从而促使农民收入稳定增加，拉动农村经济发展，全面建设社会主义新农村。
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