银行服务实体经济总结范文1
关键词：城市商业银行；特色化经营；上海银行；市场定位
我国城市商业银行由原城市信用社和金融服务社组建而成，自成立以来围绕自身特色艰苦创业并不断发展壮大。据统计，截至2006年底，城市商业银行总资产占银行业金融机构总资产的5.9%，虽然在规模、服务手段等方面还难以与外资银行、国有商业银行、其他股份制银行相比，但是上海银行等城市商业银行自成立以来就积极探索特色化经营，并取得了骄人的成绩，其快速健康发展说明了实施特色化经营是城市商业银行发展的必由之路。本文试图从分析城市商业银行走特色化经营之路的必要性出发，以上海银行为例探讨我国城市商业银行特色化经营发展的路径选择与具体政策安排。
一、我国城市商业银行特色化经营的必要性
我国城市商业银行自成立以来，对促进地方经济建设和保持我国金融业的稳健发展做出了积极贡献，但其在资金规模、公司治理、服务手段和人才资源等方面都难以与国有银行、其他股份制银行和相比；同时，随着金融业的全面开放，城市商业银行面临的竞争压力将日趋增大。因此，积极探索特色化经营路径是我国城市商业银行谋求自身发展、增强市场竞争能力的现实需要。
（一）城市商业银行特色化经营是地方经济发展的需要
1、城市商业银行属于地方性商业银行，支持地方经济发展是其首要目的。就其贷款结构而言，市政贷款占了很大比重。例如，近几年来上海银行为支持重点市政工程建设、道路拓宽工程及旧区与危房改造，共发放了几十亿元人民币贷款。显然，城市商业银行应发挥自身与当地政府良好的合作关系。
2、经济发展不平衡导致各地方经济发展侧重点不一样，由于城市商业银行与地方经济有着天然的联系，自然应该主动适应各地产业结构的调整，根据地区特色发展金融服务。
3、城市商业银行的发展根植于地方经济，与其他商业银行相比，更熟悉当地的社会、政治、法律、经济环境，更了解市民及企业的资信状况，更容易捕捉地方经济发展的脉搏，寻找新的经济增长点。
（二）特色化经营是城市商业银行谋求自身发展的需要
1、随着市场经济的发展，城市商业银行的经营环境变得日益严峻。国有商业银行有条不紊地进行着股份制改造，并大力建设全国统一的数据处理中心；股份制商业银行在全国范围内积极拓展服务新领域；外资银行正在多元化融入我国金融体系，而城市商业银行的生存空间日趋相对狭小。
2、城市商业银行是由原城市信用合作社和金融服务社组建而成的，在资产规模与抵御风险的能力方面，存在着先天不足。
3、从大部分城市商业银行的股权结构来看，地方财政处于相对控股地位，这使得政府的介入成为必然，造成银行管理体制不协调。政府的介入在一定程度上扶植了城市商业银行的发展，但同时也阻碍了其管理机制的正常运行，导致董事会、监事会和股东代表大会形同虚设。
因此，城市商业银行应选择特色化经营发展之路，通过构建特色化的股权结构、组织结构等途径，进一步提高自身运营效率与市场竞争能力。
（三）城市商业银行特色化经营是促进中小企业发展的需要
1、中小企业是地方经济发展的支撑，但长期以来面临担保难、贷款难的困境。由于不同金融机构为不同规模的企业提供金融服务的成本与效率是不一样的，比如中小企业的结算成本一般是大企业的3－5倍，因此大型银行出于规模效益的考虑大都不愿为中小企业办理此类业务。而城市商业银行作为地方性中小银行，在不易发挥规模经济的情况下，坚持服务中小企业的办行特色，有利于发挥自身优势。
2、中小企业的个性化需求日趋多样化。国有商业银行及其他股份制商业银行很难满足全社会广泛的金融需求，城市商业银行则可以发挥其经营方法灵活、创新能力较强等优势，拓宽为中小企业服务的领域，提高服务层次。
因此，城市商业银行应调整市场定位策略与产品开发策略，以为中小企业提供金融服务为核心，进一步推动自身发展。
二、我国城市商业银行特色化经营的路径选择
上海银行自1995年12月29日成立以来就积极探索特色化经营，通过完善股权结构、组织架构与优化市场定位策略，充分发挥了地方性商业银行的特点和优势，并取得了令人瞩目的成绩。据统计，截至2006年底上海银行总资产达2700亿元，资本充足率达到11.62%，累计实现利润136.9亿元，总资产净回报率平均为0.57%，并于2005年获准在宁波市设立分行，实现了跨区域发展。基于上海银行的成功经验，我国城市商业银行特色化经营的路径选择应从以下几方面入手：
（一）构建特色化股权结构
合理的股权结构是公司治理的基础，公司治理又决定着公司经营绩效。我国城市商业银行一开始就是按照现代企业制度的要求运作的，但是其出资人表现出相当强的同质性，即国有成分占有绝对多数，这样不仅难以形成有效的制约机制，而且降低了银行的组织运行效率。因此，在城市商业银行特色产权的构建中应该重点考虑股权的分散性，逐步减持国有股，构建由国家、机构投资者、中小企业、职工等共同持有的多元化股权结构。例如上海银行经过2000年和2002年两次增资扩股后，股份总额从16亿股增至26亿股，不仅提高了股本规模，而且形成了较为合理的股权结构，国有股、法人股、外资股和个人股占比分别由增资扩股前的29.25%、34.17%、5.00%、31.58%调整为28.06%、29.65%、18.00%和24.29%。这样，上海银行通过引进外资股、法人股，有助于形成有效的资本补充机制，通过降低国有股比例，实现股权结构多元化、科学化，不仅从股权结构安排上避免政府对银行经营的直接干预和控制，避免某个股东对银行运作的控制，而且可以加速经营管理理念的更新、银行公司治理结构的调整和经营管理体制的完善。
（二）建立特色化组织架构
我国城市商业银行内部组织架构多为直线职能型层级管理体制，虽能保证全行经营管理的完整与连续，保证总部的管理意图得到贯彻，但日益呈现出管理效率低、成本高，内部沟通机制不畅，难以提供全方位、一体化的顾客服务等缺陷。近几年来，一些城市商业银行利用和发挥经营管理体制的自主性和灵活性优势，以“组织再造为切入点、以集约化为基础”，推行“一级管理，分级经营”的扁平式管理、集约化经营模式，把重大决策权和基层无力开办的业务经营权集中于总行，并由总行负责全行的统一核算，真正建立起总行对支行以权、责、利挂钩为核心的充满激励的经营运作机制。
上海银行在成立之初就建立起“一级法人、两级经营”的模式，初步形成了集约化的经营管理格局。总行在资金管理和营运、信贷授权授信、会计核算、财务管理、金库管理、稽核审计、网点布局和建设、对外宣传等方面实行全行集中管理；同时，建立了以规范管理为基础和以资产负债比例管理为主导的风险管理体系；实施了对总行、支行两个层次的资产负债结构管理，建立、健全了“下审一级”和相对独立的稽核体系。这些机制的建立和运行，有利于银行经营管理工作开展，有利于降低管理成本与提高管理效率。
（三）选择特色化市场定位策略
商业银行共同竞争的市场呈多元化发展趋势，特色化市场定位成为我国城市商业银行的必然选择。城市商业银行实力较弱，没有可能也没有必要发展成“金融百货公司”，而应该发挥自己地方性和亲民性的优势，找准市场定位，大力开展私人银行业务以及对中小企业融资业务。比如上海银行就以“立足地方，坚持中小，服务市民，挺进大型”为市场定位。在“立足地方”方面，上海银行大力支持市政重点工程项目和区属经济建设，有力地支持了地方经济建设。在“坚持中小”方面，上海银行将中小企业作为重点服务对象。统计资料显示，2004年上海银行对中小企业开户数占该地区中小企业总量的38%，对中小企业的贷款余额占贷款总额的70%。同时，先后与前国家经贸委等部门共同组建了“上海中小企业服务中心”，与国家开发银行等单位联合推出“小企业金融服务体系”。2005年，上海银行以差异化营销为导向，配备专门的客户经理队伍开展小企业信贷业务。在“服务市民”方面，上海银行认识到随着社会的进步和经济的发展，市民阶层对个人金融服务的需求也在增加，从而大力开发个人消费贷款及个人理财等业务。
准确的市场定位可帮助城市商业银行在激烈的市场竞争中牢牢抓住自身占优势的市场份额，在竞争中谋求生存、发展和壮大。这一特色化市场定位使得城市商业银行不仅扶持了中小企业，而且为建立和完善中小企业社会化服务体系做了有效探索；同时，由于中小企业已逐步成长为地方经济发展中具有较强活力的经济主体，因此城市商业银行在这一批充满生机的成长型企业的投入中可以开辟出新的盈利模式。
（四）开发特色化金融服务产品
商业银行的生存与发展需要依靠服务竞争，谁的服务好，谁的产品更适合顾客的切身需要，谁就抢先占领市场。城市商业银行更应在市场定位方向上开发出与其他商业银行相异的特色金融服务产品。上海银行在探索为中小企业提供特色服务方面，有以下几点经验可资借鉴：
1、以金融产品创新为切入点，根据中小企业生命周期和贷款需求“短、平、快”的特点开发新产品。
2、实现中小企业社会化服务和金融服务有机结合。
3、重点对上海市各区部分企业实施信贷倾斜，优先满足六类中小企业的金融需求。
4、实施企业培育工程，对一批符合国家产业导向、处于成长期、有发展潜力的优秀中小企业实施金融倾向政策。
5、简化贷款流程，建立快速反应机制，为中小企业贷款开辟“绿色通道”。
6、鼓励部分扎根区域经济、具有广泛中小企业客户基础的支行成为中小企业金融服务特色行，从资源配置上对其实施倾斜政策。正是由于这一系列独具特色的经营服务，上海银行成为了中小企业“俱乐部”，并从中赢得了丰厚的利润。
因此，在激烈的市场竞争中城市商业银行必须树立主动服务新理念，变被动服务为个性化的主动服务，想方设法为客户提供多层次、全方位的金融服务，构建互惠互利共同发展的新银企客户关系，赢得客户才能赢得市场，才能稳步而持久地提高银行绩效。
三、结论
目前，在我国银行业格局发生巨大改变的情况下，城市商业银行必须走一条适合自身发展的特色经营之路，以期在激烈的竞争环境中赢得一席之地。虽然上海银行在规模实力、客户范围、人力资源等方面要明显优于其他城市商业银行，也具有良好的与世界接轨的外部环境，但其特色化经营发展战略仍然值得其他城市商业银行借鉴。
构建特色股权结构，实现股权主体多元化，完善银行公司治理结构；建立特色组织架构，逐步形成集约化的经营管理格局；选择特色化市场定位，在一批充满生机的成长型企业投入中开辟出新的盈利模式；开发特色化金融服务产品，变被动服务为个性化的主动服务，赢得更多的市场。
总之，城市商业银行应结合自身实际情况，选择特色化经营发展战略，全面提升核心竞争力。
参考文献：
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3、胡昆.城市商业银行市场化改革的战略选择[J].广西金融研究,2006(12).
银行服务实体经济总结范文2
实体经济是一国经济发展的根本，针对目前我国宏观经济稳增长、调结构、促改革的重大战略任务，商业银行如何更好地服务实体经济已经成为我国银行业的一个重大问题。在分析利率市场化的影响以及金融与经济之间关系的基础上，提出我国商业银行应该避免“脱实向虚”的自我循环和“悬空式”发展，主动将自身发展融入国家发展战略，紧密围绕稳增长、调结构、促改革的重大战略任务，从解决当前实体经济融资方面存在的主要问题出发，在审慎控制风险的前提下，采取多种措施，优化金融资源配置、提高金融资源效率，促进实体经济发展，同时实现自身转型发展。
关键词：
利率市场化；商业银行；实体经济
中图分类号：
F83
文献标识码：A
文章编号：1672-3198（2013）19-0111-02
1 引言
中国人民银行决定，自2013年7月20日起取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，全面放开金融机构贷款利率管制，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，这意味着我国利率市场化改革又迈出了重要一步。利率市场化是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。同时，当前我国宏观实体经济面临着增速下降、需求不足、转型升级困难等诸多问题，经济发展中“脱实向虚”的现象十分明显。因此，原国务院总理在2012年年初召开的第四次全国金融工作会议上，特别强调：做好新时期的金融工作，要坚持金融服务实体经济的本质要求，牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，从多方面采取措施，确保资金投向实体经济，有效解决实体经济融资难、融资贵问题，坚决抑制社会资本“脱实向虚”、以钱炒钱，防止虚拟经济过度自我循环和膨胀，防止出现产业空心化现象。因此，未来我国金融业尤其是商业银行摈弃“脱实向虚”的自我循环和“悬空式”发展，紧密围绕稳增长、调结构、促改革的重大战略任务，坚持服务实体经济的本质要求，着力解决实体经济发展中面临的融资难、融资贵一系列问题，促进实体经济持续、稳定、健康发展。
2 利率市场化的宏观影响
2.1 利率市场化对商业银行的影响
短期来看，利率市场化改革将导致利差收窄，使我国商业银行盈利水平遭受冲击，我国商业银行盈利能力下滑的趋势在短期内将持续，甚至一些经营调整落后、实力较弱的中小型银行将面临一定的经营危机。面对利率市场化所带来的盈利冲击，商业银行的业务调整需要进一步加快，这种调整将主要体现在客户结构调整、加强中间业务以及差异化的定价策略，降低企业融资成本，并不断提高自主定价能力，转变经营模式，提升服务水平，进一步加大对企业、居民的金融支持力度。
长期来看，通过市场化的利率配置资金，能够突破金融抑制，提高金融市场运行效率，改善投资质量。利率市场化导致我国银行业竞争程度提高，商业银行盈利模式与收入结构得以改变，进而盈利能力也将得以完善。尽管在短期内，利率市场化将冲击商业银行的盈利水平，导致存贷利差收窄，但从长期来看，随着银行逐步调整资产结构，盈利水平将稳步回升。
2.2 利率市场化对实体经济的影响
从实体经济运行角度来看，利率市场化也是一场重大的分配改革，是国民增加值在金融领域与实体经济之间的重新分配，是金融业反哺实体经济的重大举措。利率市场化背景下，将促使企业根据自身条件选择不同的融资渠道，随着一些企业越来越多地通过债券、股票等进行直接融资，不仅有利于发展直接融资市场，促进社会融资的多元化；也为金融机构增加小微企业贷款留出更大的空间，提高小微企业的信贷可获得性。
3 正确认识金融与实体经济之间的关系
实体经济是一国经济的坚实基础；经济决定金融，金融为经济服务；这是市场经济的基本定律。经济与金融唇齿相依的关系。正是实体经济本身对金融功能的需求，才派生出以商业银行为主体的金融机构产生、存续和发展。经济对金融的决定作用主要体现在两方面：一是金融是在商品经济发展过程中产生的，并伴随着商品经济的发展而发展；二是商品经济的不同发展阶段对金融服务的需求不同，由此决定了金融发展的结构、阶段和层次。1969年戈德·史密斯在《金融结构和金融发展》一书中指出经济快速增长的时期往往是金融高速发展的时期。卢卡斯（1995）也指出，金融业的发展实际上是跟随实体经济需求的引导，当实体经济有需求时，金融业就自然而然发展起来。因此，只有坚实的实体经济的发展，金融业才能够持续、稳定、健康发展；缺乏实体经济支撑的金融业“脱实向虚”的自我循环和“悬空式”发展，在短期内可能会使金融业呈现出虚假的繁荣，但从长期来看则是难以为继。因此，以商业银行为主体的金融业的发展需牢牢把握实体经济这一坚实基础，牢牢把握坚持金融服务实体经济的本质要求。
4 商业银行应将服务实体经济作为立行之本
4.1 商业银行必须实现自身发展方式的转变
商业银行应转变通过信贷扩张追求高出经济增长率数倍的利差收益的利润增长模式。银行以高风险行为获取高收益，结果可能推高资产价格泡沫，加剧地方政府融资平台风险，甚至成为高利贷资金的来源，埋下系统风险伏笔。或者银行通过低效率的信贷规模扩张获取利差收益，结果是信贷配置出现严重结构性错配，中小企业得不到资金支持，大企业可能信贷额度过剩而转移信贷资金的使用，增加银行的坏账风险。因此，银行业本身也必须实现发展方式的“转型”，尤其需要从紧跟华尔街的金融机构自我膨胀的发展方式脱身，转到致力于为实体经济服务的中介职能上来，这是未来银行业持续、健康发展的重要基础。
4.2 主动对接稳增长、调结构、促改革的重大战略任务，合理把握信贷增量与盘活存量
商业银行应主动对接稳增长、调结构、促改革的重大战略任务，认真贯彻落实国家各项产业政策，推动我国经济发展方式转变和产业结构调整以及深化改革。首先，要实现银行的信贷政策与国家经济发展战略的有机统一，发挥好市场配置资源的基础性作用。按照总量适度、科学投放的原则，既要满足实体经济的合理信贷需求，又要防止信贷过快增长造成流动性过剩进而加大通货膨胀压力。既要扩大服务覆盖面，加大对薄弱领域的金融支持，又要重点支持经济结构调整、节能减排、环境保护和自主创新的支持力度，推动传统产业改造升级，助力战略性新兴产业大力发展。其次，积极稳妥地推进信贷资产证券化，通过信贷资产证券化，盘活商业银行持有的大量优质存量信贷资产，吸纳充裕的社会资金真正进入实体经济，打通资本市场与信贷、保险等融资渠道，实现“间接的直接融资”，优化资金配置效率。
4.3 加快产品和服务创新，完善中小企业金融服务
中小企业是我国经济发展的重要生力军，也是解决我国大量劳动力就业的重要力量。
商业银行要根据中小企业的产权制度、业务性质和经营特点，有针对性地开展以产品创新助推中小企业业务发展，保证银行人力资源和信贷资源投入于中小企业细分市场，构建服务中小企业的长效机制。同时，通过服务创新建立服务于中小企业业务的“流程银行”，通过再造业务流程、组织流程、管理流程，突破传统的服务大企业业务的既有运作模式，形成以服务中小企业客户需求为核心的全新业务体系，及时满足客户需求。
4.4 创新管理模式，真正提升实体经济的服务水平
目前，以互联网为代表的现代信息技术已经将多个传统行业重新洗牌，互联网金融凭借其广阔的交易平台和庞大的交易数据正在撼动百年传统银行业的稳固地位，使银行业面临巨大的挑战。此外，信息技术、网络、服务深度融合，正在推动形成新的企业形态和商业生态。客户经营模式的变化，将推动银行业未来营销服务模式发生巨大变化。这种背景下，银行业要以科技为引领，不断创新管理模式，完善组织架构和细分行业，提高营销服务效率，尤其是大型银行在新时期必须实现大、中、小型客户的均衡发展；同时强化网点网银建设，提高基层网点和网银渠道服务能力，真正提升对实体经济的服务水平。
5 结语
回顾过去，我国银行业发生了巨大的历史性变化，完成了一系列重要改革，综合实力和抗风险能力显著提升。但是还存在一些突出问题和潜在风险：商业银行经营方式总体粗放、公司治理和风险管理仍存在不少问题、农村金融和中小金融机构发展相对滞后、信贷政策与产业政策结合得还不够紧密、对实体经济的支持还不够及时有力。展望未来，商业银行还将继续牢牢把握服务实体经济的本质要求，持续推进改革创新和转型发展，全面提高服务实体经济的质量和水平，努力为国民经济持续健康发展贡献力量。
参考文献
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银行服务实体经济总结范文3
金融危机又称金融风暴，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标的急剧、短暂和超周期的恶化。金融危机可以分为货币危机、债务危机、银行危机、次贷危机等类型。近年来的金融危机越来越呈现出某种混合形式的危机。
本文主要采用规范分析与实证分析、定性分析与定量分析相结合的研究方法。在分析过程中用大量的实证分析对银行如何应对金融危机进行客观描述。同时也需要根据规范分析，对金融危机对国内外银行的影响做出理性判断。从方法论的角度看，本文，利用大量统计数据和规范的政府分析进行分析和研究.
[关键词]银行业金融危机影响对策
第一章商业银行的资本金管理
1.1我国商业银行资本金的构成
资本金是商业银行经营活动的基础，发挥着存款保护功能、风险管理和防御功能、业务经营功能和业绩考核功能。资本金管理与商业银行的风险紧密联系在一起。在市场经济体制下建立和发展起来的国际银行业，具有与生俱来的风险，资本金管理必然成为银行风险管理的重要组成部分。由于金融脆弱性、金融体系的负外部性，资本金监管历来是各国政府对商业银行监管的重要内容。而此次金融危机更对我国商业银行的资本金监管提出了挑战。
随着金融危机的进一步影响，长期积累起来的金融风险问题开始出现。而商业银行放款形式似的商业银行成为我国金融风险的主要承担者。我国国有商业银行在整个国民经济和金融业中有着重要地位。如何加强商业银行的风险防范刻不容缓。
分析美国监管模式的弊端和银行防范金融危机的所作所为，不难发现，在银行防范金融风险和维护金融安全上，加强金融监管与金融创新应当如影相随，并且银行的作为在现代金融监管中不可一日缺位。”在近日召开的“改革开放30年与中国证券市场法治建设论坛”上，很多专家认为，尽管当前中国银行的金融监管模式基本符合中国国情，但是在金融危机肆虐并已累及实体经济之时，我们急需根据现实情况及未来发展，提出一系列改革措施，防范危机影响的进一步加深。
银监会主席介绍我国银行业应对金融危机的举措和当前形势下加强金融监管,刘明康说道：“随着美国次贷危机全面升级为全球性金融危机，银监会迅速成立专门应急小组，采取了一系列应对措施。一是建立外币金融资产风险盯市制度。要求银行业金融机构密切跟踪市场形势，按日逐笔逐户对以高风险国际金融机构为交易对手的金融资产损失进行重估，加强对境外行的风险管理。同时要求各行及时计提减值准备，最大程度保障债权人权益；二是加强信息沟通和披露。要求各行建立与银监会的日常沟通报告机制，指定高管及时向银监会报告外币金融资产风险情况。同时要求各行及时、持续、真实地向客户披露外币代客理财业务盈亏状况，以及此次全球金融动荡给本行经营及财务状况造成的影响。三是与欧美及周边有关国家和地区监管当局保持密切联系，加强监管协调，稳定市场信心；四是根据党中央、国务院的总体部署，先后就困难企业贷款重组、小企业贷款、并购贷款、支农金融服务等出台一系列政策措施。2009年初，银监会又对有关信贷监管政策和要求进行调整，提出了银行业支持和促进经济发展的一揽子措施。主要包括：支持符合条件的商业银行开展并购贷款业务；进一步加大对小企业的金融支持力度；对涉农类贷款实行有区别的信贷管理和考核政策，加大涉农信贷投入力度；鼓励实施贷款重组，对受危机影响暂时出现经营或财务困难的企业予以信贷支持；支持信贷资产转让，合理配置信贷资产；允许符合条件的中小银行业适当突破存贷比；以及支持创新担保融资方式和消费信贷保险保障机制等。
1.2商业银行资本金的功能
银行业八举措应对金融危机：蒋定之提出,对此我国银行业不能掉以轻心,要坚定信心,知难而进,在加大银行对经济增长支持力度的同时,大力加强银行业金融机构的风险防控工作。他表示,银行业已制定八项措施,以应对金融危机的冲击。一是要求银行继续坚持“区别对待、有保有压”的政策,坚决限制对“两高”行业、产能过剩行业劣质企业的贷款;二是完善风险提示制度,建立国有大型商业银行、股份制商业银行和外资银行情况通报和风险提示专题会议制度;三是对外资银行进行快速排查,对母行受危机影响的外资银行进行风险评估和风险提示;四是与有关部门联合启动大额出境资金的特别监管,明确大额出境资金的事先报告制度,重点关注资金变相外逃情况;五是建立流动性压力应急预案,对遇到流动性管理压力的外资银行,银监会将联合其他部门共同实施救助;六是与其他部委建立监管协作机制,共同维护金融稳定;七是要求银行完善外币金融资产风险盯市分析制度,及时制定风险防范预案;八是对风险进行充足拨备,提升银行自身的抗风险能力
1.3商业银行资本金管理的必要性
盟讲商如何应对金融危机，传投3000亿欧元基金：法国巴黎4日将召开欧盟小型首脑会议，法、英、德、意4国将共同商讨欧盟如何应对金融危机。有欧盟官员建议效法美国救市方案，成立3000亿欧元的欧洲救市基金。据香港《文汇报》综合外电报道，荷兰财政部亦提出成立欧洲储备基金拯救欧洲财困银行，要求各国拨出其国内生产总值3%，但德国已表明反对成立类似基金。而荷兰首相巴尔克嫩德2日否认其政府有此提议。法国总统呼吁全球就美国引发的金融危机举行峰会，提出加强|监管资本主义“，以取代自由放任主义。德国总理默克尔接受德国《图片报》访问时表示，无论银行的行为“是否负责任”，她也不赞成向银行开“空白支票”另外，欧洲央行2日继续向金融市场注资500亿美元，英伦银行亦在网页上宣布注资100亿美元，瑞士国家银行则说有13间银行竞投该行提供的90亿美元、
1.4此次金融危机对商业银行资本金管理的挑战
中国招商银行行长马蔚华博士说：“目前，全球金融危机进一步升级为全球经济危机的趋势日益凸现。这对我国持续多年的投资和出口拉动型的经济增长模式带来了巨大冲击。自去年下半年以来，我国经济增速大幅下滑，工业生产显著放缓，企业经营更加困难，财政收入增幅回落，资产市场持续低迷。全球金融危机对我国经济的影响已经从出口行业传导至与出口相关的原材料、加工、运输等众多行业，从沿海发达地区扩散至内地边远地区，从中小企业蔓延至国有大中型企业，中国经济正面临进入新世纪以来最为艰难的时刻。
由于国内银行业参与国际市场的程度还不深，加之近年来商业银行与资本市场实行隔离，以及监管当局审慎监管政策的有效实施，因此此次金融危机对我国银行业的直接冲击并不大，国内银行受到的直接损失是有限的。但是，金融是经济的反映，经济出了问题，金融肯定要出问题。目前，金融危机对于实体经济的影响，已经越来越多地反作用于银行，国内银行正面临着不断加大的风险、经营与盈利压力。从业务拓展看，在经济下行、市场趋冷、信心受挫的情况下，银行作为社会融资中介、支付中介和财富管理中介的职能发挥受到很大抑制，无论是公司信贷、个人信贷和贸易融资等一般性贷款业务，还是公司负债、同业负债等对公负债业务；无论是POS消费、服务、托管受托、结算清算等支付类业务，还是QDII、外汇投资、结构性产品等财富管理业务，市场拓展都更为艰难；从风险防范看，在全球金融危机和国内经济下行的叠加作用下，银行面临的风险不断呈现出系统性、连锁性和突发性的特征与趋势，包括行业风险、信用风险、利率汇率风险、流动性风险、操作风险、合规风险和声誉风险等在内的各种风险相互交织、相互作用，银行稍有不慎，就有可能陷入深渊；从盈利情况看，在有效信贷需求趋于减弱、存贷利差持续缩窄、利息支出成本逐渐上升、中间业务增长乏力、风险资产逐步增多、拨备支出显著增大等因素的共同作用下，今年乃至今后一段时期银行净利润增速将明显放缓，过去那种超常增长的局面将难以再现
第二章；商业银行的风险管理
2.1商业银行信用风险的成因及分类
众所周知，国有商业银行的风险形成除经济运行本身产生的风险外!还跟我们的政治体制$银行的产权制度$国有企业制度等有很大关系"。政府干预"政府对于国有商业银行的干预及由此形成不良贷款是一个公认的事实!国有商业银行是国家拥有百分之百产权的独资企业!政府是国有资本的人格化代表"由于政府既是国有商业银行的所有者!又是国有企业的所有者!同时还是社会经济的管理者!这三重身份成为政府干预国有商业银行的制度基础"另一方面我国国有商业银行的组织体系是按照行政区划原则设置的!这为政府干预提供了现实的便利条件"
无论是在计划经济体制下还是在改革开放后!各级政府都担负着本地经济发展的重任"各级地方政府认为!本地的银行有责任支持当地的经济发展!一些地方政府利用政府信用!通过信用担保等形式!引导银行向政府或与政府有关联的企业发放贷款!这些贷款最后十有八九无果而终!当企业与银行发生利益冲突时!往往以牺牲银行的资产来保护地方企业!有时甚至为当地企业逃废银行债务提供方便"同时银行分支机构领导与当地政府联系紧密!易于接受和认同地方政府的行政干预
2.2我国商业银行信用风险现状分析
国内商业银行的风险管理水平与国际一流银行相比有很大差距.一方面国内商业银行缺乏对风险的系统管理,体现在观念、组织结构和风险管理体系上;另一方面国内银行在风险管理技术上也明显落后,如VAR方法、信用风险模型和RAROC的使用.现代商业银行风险管理的趋势是量化管理和国际监管.国内商业银行只有参照国际监管标准,加紧建设内部评级体系,发展风险管理的量化技术,努力提高风险管理水平,才能在激烈的竞争中生存.
我国商业银行竞争的现状，结论是我国商业银行竞争力低下，而造成竞争力低下的原因是多方面的，包括：粗放式经营，大量的政策性贷款，国有企业高负债运行且效益差，金融机构的债权得不到有效的保护，金融业尚未形成公平有序的竞争局面等。中国加入WTO将给我国银行带来很大的冲击，这包括：市场份额将下降，优良客户将减少，贷款行业风险会发生转移和变化，人才竞争压力增大，零售业务将受到冲击，由于我国银行将受很大的冲击，我国商业银行面临的各种金融风险会更加暴露，因此，提升我国银行竞争力将刻不容缓，为了提升竞争力，我国银行应该强化信贷资产质量管理，完善内部控制体系，并大力发展前景广阔的零售业务和中间业务。
2.3我国商业银行信用风险监管中存在的问题
20世纪90年代中期之前，商业银行更多的是被当作公司治理的一个重要监督机制。1997年开始的东亚金融危机才使银行自身的治理问题受到普遍关注。1999年9月巴塞尔委员会的《加强银行机构的公司治理》和2002年6月初中国人民银行颁布的《股份制商业银行公司治理指引》，使商业银行的治理结构问题成为全球和我国关注的焦点。商业银行具有诸多不同于一般公司的特点，并由此决定了其公司治理的特殊性。对商业银行公司治理的一系列基本问题进行探索性研究，以构建商业银行公司治理的一般模式，是提出我国商业银行公司治理改革对策性思路的基础。
监管当局的金融监管和银行监管框架问题——直是理论界关注的焦点，也是完善监管当局监管体制的重要内容。根据有效银行监管核心原则给出各类风险的定义，指出了各类风险近年在我国商业银行的表现。针对风险监管，本文设计了包含资本充足率、公司治理结构、内部控制和信息披露在内的监密框架，并提出了持续监管的措施。
2.4此次金融危机给我国商业银行信用风险提出的警示
美国次级抵押贷款危机引起了全球金融市场的强烈动荡。宽松的次级贷款条件为危机的爆发埋下了隐患，房价下跌和利率上升是导致危机爆发的直接原因。由于资本市场的隔离墙作用，我国的宏观经济并没有受到次级贷款危机的直接冲击；但是我国的信贷市场在某些方面有着与美国相同的特征．因此详细分析此次贷款危机的原因及警示作用对我国信贷市场的发展有着深刻地现实意义。
美国次级抵押贷款危机引起了全球金融市场的强烈动荡。宽松的次级贷款条件为危机的爆发埋下了隐患，房价下跌和利率上升是导致危机爆发的直接原因。由于资本市场的隔离墙作用，我国的宏观经济并没有受到次级贷款危机的直接冲击；但是我国的信贷市场在某些方面有着与美国相同的特征．因此详细分析此次贷款危机的原因及警示作用对我国信贷市场的发展有着深刻地现实意义。
第三章银行中间业务的发展
3.1国际银行业中间业务发展的特点与趋势
20世纪80年代以来，随着经济、金融全球化及信息技术的广泛运用，国际银行业发生了巨大变化，银行监管也相应也不断变革。亚洲金融危机使得各国监管当局进一步认识到银行监管改革的重要性。纵观全球，银行监管呈现出诸多全新的发展趋势，对我国有很重要的参考价值和借鉴意义。
中间业务是西方商业银行业务经营中受到广泛重视的一项业务，但此业务在我国一直未得到应有的重视。加入WTO后，在金融一体化的趋势下，各银行间的竞争会更多地体现在中间业务上，加快中间业务的发展已成为我国商业银行业务发民的必然选择。本文对中间业务的特征和发展趋势做了阐述并对我国商业银行中间业务发展的局限性做了分析，认为应从观念上转变对中间的认识，以多种方式增强中间业务的市场需求，完善服务功能、逐步提高中间
3.2现阶段我国商业银行中间业务的特点及制约业务发展的主要因素
随着我国金融业对外开放程度的日益加深,中外银行业间的竞争日趋激烈,南京爱立信的“倒戈”被业间普遍视作现时中外银行直面交锋的一个标志性事件。竞争的加剧使得国内商业银行发展所面临的外部环境变得更为严峻。在传统业务市场竞争惨烈、利润
趋微的今天,积极寻求新的效益增长点、争取更大的生存空间、提高商业银行的经营绩效也因之变得尤为迫切。在此背景下,风险小但收益颇丰的中间业务自然成为未来国际银行业竞争的焦点,对比地研究商业银行中间业务的拓展问题也因此显得意
1994年至1998年间,我国四大国有商业银行的中间业务收入在其总收入中的比重在6.7-9.6%之间,仅占美国银行业1990年平均水平的22.66%。而在1980年至1990年的10年间,外资银行中间收入占其总收入的比重则呈明显的快速上升趋势,美国银行的中间业务服务收入占其总收入的比重早已由1980年的22%上升到1996年的39%。1997年美洲银行中间业务服务收入占其总收入的比重达到44%,花旗银行为51.8%,大通银行则更高达52.7%;而我国商业银行中中间业务开展最好的中国银行,其中间业务服务收入占比也仅为17%。中外商业银行在中间业务拓展方面差距明显(如图1)
不难得出结论:从中间业务收入的绝对量来看,发达国家商业银行明显占优;从商业银行营业收入的结构来看,中外商业银行存在着显著的差别———我国商业银行的业务经营收入主要源自传统业务收入,对存贷款利差收入过分倚重,收入来源较为单一;而具有零风险或微风险、稳定性较强、灵活多样等特性的中间业务,正逐步成为西方发达国家商业银行重要的甚至是主要的收入来源。
近年来,随着央行连续多次下调利率,国内商业银行的存贷款利差大幅缩水,银行的传统业务收入受到了严重的冲击。与此同时,中国的入世却又使得外资银行在业务种类、客户对象和地域范围等诸多方面所受的限制越来越少。中资银行目前面临的竞争已不仅仅局限于内部,还必将在经营管理的方方面面受到外资银行的严峻挑战,特别是在对中间业务市场的争夺上。因此,在国内金融业未彻底对外开放前,中资银行必须抓住机遇,在强化管理、优化产权和组织结构的同时,更加积极主动地创新业务品种、拓展服务范围、巩固。
3.3此次金融危机对我国商业银行中间业务的影响
美国“次贷危机”给全球金融银行业带来了深重的影响，也影响着中国的金融银行秩序。此前，中国经济已备受国际石油价格上涨波动、全球经济放缓、人民币汇率升值等国际因素和自身经济发展过热、自然灾害和通货膨胀等国内因素的双重压力。金融旋风突袭，无疑更使中国经济处境雪上加霜。
次贷危机导致国际金融业重新整合，将不可避免地影响到中国金融业在开放条件下的生存和发展。从中国来看，必须及时追踪次贷危机的发展趋势，掌握国际金融业整个脉络，实现在动荡环境中的自我保护和自我发展。应依照审慎原则稳步发展本国衍生品市场，适当调整国内金融经营和监管模式，加快混业经营步伐，并适时建立银行存款保险制度。同时，利用有利时机参与国际证券期货业并购管理重组，获取先进金融机构的核心技术资源。经济危机对于经济的影响，会反过来越来越多地影响银行。上半年一大批好的企业，好多都在下半年急转直下，有些甚至是全行业的亏损。
美国次贷危机的爆发给中国银行业提供了很好的警示。反观这一次美国次贷危机，根源就在于部分银行的经营管理背离了审慎原则。在房地产价格持续上涨过程中，从事房地产抵押贷款业务的商业银行，放弃了银行业一贯坚持的审慎信贷标准，不关心客户的信用记录，不注重贷款的还款来源，过度看重抵押品市场价格，甚至出现住房贷款的"零首付"。同时，投资银行的高杠杆融资，以及证券化资产的过度衍生，又助长了银行次级贷款发起和分销的授信经营模式，放大了房地产市场和衍生品市场的泡沫风险。对于我国银行业，由于我国银行在西方金融机构发行的不良债券上风险敞口有限，监管层对金融机构的监管相对审慎，次贷危机虽然会使中资银行损失掉今年的一部分利润，但不会伤及资本金，因而，对于银行后续经营不会产生过大影响。
第四章；政策及解决问题的方法
首先，应对危机，要提高灵活性和适应性。在应对危机时，应该认识到在流动性管理方面要有灵活性。在应对危机的过程中，要意识到事态是在不断发生变化的，处理方式要有灵活性。其实对于金融市场来说，前几天的判断是根据前几天的条件，现在的判断是根据现在条件作出的，在金融市场瞬息万变中，都是很正常的。从应对危机的调整能力的角度看，关键是要提高经济金融的微观上的灵活性，对价格、市场供需变化的适应性，而不能在价格、供需、制度设计上注入过多的刚性。
4.1构件商业银行资本金管理的微观基础
对于中国来说，防范和应对危机要求提高对本国货币、市场和对中央银行的信心。保持币值稳定，实行灵活的汇率，保持本国货币兑换上的信心，提高经济应对各种冲击的适应性。定期对本国经济进行评估，对经济中的风险因素提早警觉，加以研究，准备预案。虽然国际社会对国际货币基金组织有很多批评，但其每年对成员国定期进行的包括“第四条款磋商”在内的监测机制，是一个对经济进行“全面、定期体检”的有效方式。
加强信用风险防范。积极应对国际市场波动。在银行业监管方面，应坚持银行系统与资本市场的分离，能有效防止风险在货币市场和资本市场之间的蔓延，使得这场美国金融危机对我国银行业的冲击降低。因此要把信用风险防范作为当前银行业主要任务抓紧抓好，要加强境外投资业务风险防范，积极应对国际市场波动。同时，要加强管理，规范中间业务，完善信息科技风险治理，并要及时总结全球金融危机经验教训，适时调整经营理念和方式。?当前国内外经济金融动荡的大环境下，信用风险更是银行风险管理的重中之重。
4.2构件有利于商业银行资本金管理的宏观生态环境
信用风险管理的重心仍然是贷款领域。支持和鼓励商业银行按照“成本可算、风险可控，提高透明度”的原则，在自身发展战略的框架内进行金融创新，始终坚持审慎经营，做到“尽职”和“程序正当”。
体制、机制还要进一步改革和完善。我们的银行业在金融危机中受到的影响比较小，不能说我们的公司治理就到位了。我们的治理结构刚刚开始，体制、机制还需要进一步完善，还需要努力，只有这样我们才能够发展。发挥消费、农村，包括人民币的政策优势，另外并购是很高风险的，要求资本充足率要达到10%以上才能做，还有其他的一些要求，要做好这些准备。
4.3有效发挥内部评级与外部评级的监管作用
寻求现存制度下商业银行的最优发展模式,拓展商业银行生存和发展的空间,理性应对国外银行业给本国银行业带来的冲击。
对于国外的制度构建以及先进的技术与经营管理理念,应当结合中国实际有所扬弃。
当前,世界范围内涌动着金融混业经营的浪潮,然而出于防范金融风险、保护国内较为稚嫩的金融体系的考虑,我国目前仍然坚持着严格意义上的金融分业经营制度。可是,国内商业银行不得不面对的一个现实是:随着资本市场的壮大和其他金融机构的兴起,商业银行的发展在众多领域内不断受到“挤压”。在传统的分业经营制度框架内,其传统业务收入(利息收入)占总收入的比重不断下降,利润空间逐步萎缩。制度因素使得中国的商业银行在日益激烈的国际竞争中处于较为不利的地位,这就要求它们必须加快金融创新的步伐“突破”,现行制度的束缚,实施多元化的经营策略,努力实现范围经济和规模经济效应。因此,我国商业银行应该针对目前所处的外部环境,确定一个最优的或者说是最适的发展模式。然而,中国的特殊国情却又决定了分业制度在未来相当长的一段时期内还有其存在的必要性“冷火鸡”,式的变革已被证明是不切实际和代价惨重的。由此产生了对金融制度“突破”与“维持”的矛盾。而解决这一矛盾的有效方式,笔者认为,当前非“金融控股集团”莫属。“金融控股集团”,简言之,就是在同一家主体利益集团名下的银行、保险、证券、信托的相对独立经营,实现“集团混业、经营分业”。目前我们国家已经出现了诸如光大集团、中信集团这样的成功范例。
4.4建立银行信贷法律防范机制防止不良信贷
历史因素在一定程度上扼杀了国内商业银行拓展业务的自觉性和自主性。“大一统”的思想以及较为僵化的银行体制使得国内商业银行习惯了政府的指挥,缺乏顺应经济形势、以客户和市场为导向、基于自身优势制订和实施适合自己的发展战略的动力和能力,且银行生存和发展的危机感不强。对于中间业务的认识通常只是局限于把它视作“招揽”存贷款客户、提高存贷款市场份额的一种附属手段,而不是将它作为银行的一个收入源来看待,忽视了中间业务创造效益的功能。相应地,在业务服务收费定价上,欠缺成本约束方面的考虑,致使中间业务整体盈利水平低下。此外,国内商业银行的营销观念较为后、营销的力度和广度不够、营销体系欠发达,也在很大程度上限制了银行业务的拓展及其收入的增长,对于国内银行参与国际竞争也是极为不利的。
在我国,真正意义上的现代商业银行制度尚未完全建立,商业银行的法人治理结构还有待进一步完善。商业银行内部缺乏有效的激励—约束机制,机构设置缺乏科学依据,业务分工不明确,总体经营管理效率偏低。
4.5完善有关法律法规，鼓励中间业务，提高中间业务的科技含量
金融创新是商业银行的生命力之所在。加强业务品种创新,是提高商业银行竞争力的有效手段,是商业银行在中间业务市场竞争中取得优势的关键。我国商业银行要以市场为导向,积极开发和推广技术含量高、风险较小且收益相对稳定的业务品种。对于国外开办的一些较为先进的中间业务创新品种可以有所借鉴。除此之外,笔者认为,商业银行的创新应当是全方位的,这其中还应当包括组织上和管理上的创新。我国商业银行要进一步优化组织结构,明确分工、加强协作,在具体实践中要注重对各种高科技现代化的管理方式和管理手段的运用,以减小内耗、提高整体效率。
目前我国各家商业银行的业务系统尚未实现“完全”互通和相关资源的“充分”共享。国内商业银行信息管理系统还不完善,相关系统计算机应用软件的配套能力欠缺,银行客户服务系统相对滞后。这些因素对于我国商业银行中间业务的科技化进程,对于电话银行、网上银行等新兴业务的迅速发展,显然都构成了障碍。
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银行服务实体经济总结范文4
【关键词】供给侧改革 智慧经营 补齐短板 轻型银行
2015年11月中央财经领导小组第十一次会议首次提出，中国经济要进行供给侧改革，从提高供给质量出发，用改革的办法推进结构调整，矫正要素配置扭曲，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，更好满足广大人民群众的需要，促进经济社会持续健康发展。
供给侧改革之于商业银行，主要包括两层涵义：一是商业银行作为国民经济的重要推动器，在本轮侧供给改革中发挥着十分重要的作用。作为中央银行货币政策的首要传递者及经济运转的重要枢纽，信贷资源的分配及投向，直接影响到供给侧改革政策的实际效果。因此，商业银行应发挥好其在市场经济中的导向作用，服务好经济的供给侧改革。二是，商业银行作为生产要素之一，也属于供给改革的一部分，应该积极推动银行端的改革，提高资本要素的效率，让商业银行回归到服务实体经济的本质上来，从而提高全要素生产效率的提高，进一步改善经济发展的质量，这也是本轮供给侧改革的应有之义。
商业银行具有明显的顺经济周期发展的特征。从2003年至2013年，是中国经济高速发展的10年，也是中国银行业发展的“黄金十年”，10年间，商业银行规模总量快速增长，数据显示：
截至2013年，中国商业银行资产总规模达到151万亿元，负债总规模达141万亿元，资产负债规模复合增速均超18%；商业银行风险抵御能力显著增强，整体不良率从13.2%降至1%，资本充足率从-2.98%升至12.19%；盈利能力大幅增加，收入结构大幅改善，2013年商业银行净利润达1.74万亿元，较2003年增长54倍，非利息收入占比从个位数提升至15%。
随着中国经济粗放式增长时代的结束，中国进入经济发展的新常态，与此同时，支撑过去10年商业银行高速发展的改革红利、经济红利、投资红利、居民资产结构红利、监管制度红利等利好逐渐消失，商业银行规模扩张的时代也已经过去，中国银行业也进入了智慧经营的时代。
商业银行规模扩张时代的结束，主要表现为：
规模增速下移，2003年～2013年，银行业资产负债复合增速约为18%，2015年商业银行资产负债复合增速降至15%左右；盈利能力下降，2003年～2013年，商业银行净利润的年复合增速达49%，2014年同比增长7.7%，2015年同比增长仅1.8%；不良资产上升压力加大，商业银行不良资产存在集中暴露的风险。
在面对经济金融新常态带来的新机遇、新挑战及新形势下客户需求的升级的情况下，推动商业银行供给侧改革势在必行。那么，商业银行供给侧改革应该怎么改？遵循什么样的逻辑来改呢？
做好“加减乘除”四则运算，可以有效推动商业银行供给侧改革。
一、加法――补齐短板
商业银行供给侧改革的“加法”是指补齐短板，增加有效的金融产能供给，提高服务质量和效率：
加强客户服务能力，银行要回归到服务实体经济的本质上来，在过往经济粗放式增长的背景下，银行只懂得做存贷款，较少从事其他金融业务。新常态下商业银行必须放下身段，深入市场，真正重视客户需求，重构产品体系，加强根据行业特性、企业特点为企业设计专业服务方案，满足市场需求的能力。
加强中后台的决策能力，改变以前线关系型为导向，提升中后台的专业水平和服务能力，建设强大的协同能力和支持保障体系，实现全要素生产率的质效提升。
加强风险管理的能力，经济新常态下，不良资产持续暴露，银行所面临风险防控的压力不断上升。商业银行必须提高贷款的定价能力，实现多元化风险管理策略。
加强对新常态下战略性新兴产业（包括高端装备制造业、新材料、新兴信息产业、生物产业、新能源汽车、节能环保等产业）、高端服务业（包括传媒文化、体育等产业）的金融资源支持。
二、减法――轻身上路
商业银行供给侧结构性改革要的“减法”主要是指商业银行要降低成本，在资产和负债端做减法，向成本管理要效应，做“轻型银行”，激发商业银行自身经济活力：
资产做“轻”，主动调整信贷结构，大幅压缩退出产能过剩等领域风险资产，加大信用卡、住房按揭贷款等低风险优质零售资产投放，优化资产结构。
负债做“轻”：按照“资产决定负债”的经营逻辑，优化存款定价和差异化授权机制，主动大幅压缩高成本的结构性存款，提升活期存款占比，提高净利息收益；
成本做“轻”：通过优化流程，改善经营模式和管理模式，加快自身产能的出清，以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力，实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。
三、乘法――创新乘数
商业银行供给侧结构性改革的“乘法”是指以创新发展理念，以科技创新为核心，借助互联网、物联网、区块链等技术拓宽服务的能力和边界，培育业务增长的“乘数因子”：
拥抱互联网，借助大数据，深刻理解“平台、流量、共享”的互联网思维，完善互联网金融整体布局，推动银行的经营管理向互联网模式转型；
借力物联网，极力改善银行运营模式，注重多元化跨界合作，推动外部竞合模式创新，开展异业的金融场景建设，引入外部流量，创新产品和服务，搭建生态体系，打造智慧银行。
四、除法――清除障碍
商业银行供给侧结构性改革的“除法”主要是指清除落后的经营理念、清除过剩产能，清除商业银行供给侧改革路上的“拦路虎”，为商业银行战车顺利前行扫清障碍：
商业银行应该坚决摒弃滞后的经营理念和企业文化，真正树立“以客户为中心”的经营理念，改变过往以产品、业务为中心，分割服务和管理的理念。建立以客户需求、客户满意和客户忠诚为准则的评价机制，营造“全员为客户服务”的良好氛围。
大力矫正过往模式下的金融资源配置扭曲，一方面要有壮士断臂的精神，对于“两高一剩”“僵尸企业”这些落后行业和过剩产能坚决惜贷，大力支持产业升级和并购重组；另一方面要集中力量支持那些能对市场需求提供有效供给的产业，如科技成长性型企业、绿色环保型企业等。
商业银行供给侧改革是一项系统工程，需要统筹兼顾，各部门各条线协调与配合，同时做好四则混合运算。不能简单的相加，也不能全部减掉，有增有减，注重把握节奏，大力推动金融创新，深度挖掘市场需求变化，推行轻资本高效率银行，优化银行信贷结构，逐渐提供商业银行全生产要素的贡献效率，使金融真正回归到服务实体经济的本质上来。
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银行服务实体经济总结范文5
为了更好地适应经济新常态，实现我国经济社会的长期健康发展，党中央、国务院适时推出供给侧结构性改革，进一步改革经济运行过程中存在的指定性矛盾，减少低端与无效的供给，提高高端及有效供给，提升全要素生产效率，激发市场活力，实现我国经济稳健发展。供给侧结构性改革是当前及未来一段时间，我国经济社会发展的一个方向，供给侧结构性改革必将对经济社会产生深远影响，也必将对商业银行的经营产生深远影响。商业银行要高度重视供给侧改革，加强研究，积极应对，主动转型升级。
本文在分析供给侧结构性改革对中小商业银行带来的机遇与挑战的基础上，从我国股份制银行转型升级的做法中总结出转型升级的经验，提出中小商业银行转型升级的路径。
供给侧改革给商业银行带来的机遇与挑战
推进供给侧结构性改革，是解决当前中国经济转型升级、提质增效的关键所在，其为商业银行的发展带来了新的机遇与挑战。
供给侧改革为商业银行自身D型发展指明了方向
长期以来，我国商业银行的发展方式较为粗放，缺乏清晰的市场预判和战略引导，一直沿用“规模指标”的惯性思维进行业务管理，发展战略的科学性严重不足。随着供给侧结构性改革的逐步推进，新的结构调整必然倒逼商业银行进行产业方向调整，适应经济发展的新格局，建立既适应宏观经济发展趋势又适合自身特点的发展思路，快速实现稳定健康的跨越式发展。
供给侧改革为商业银行支持实体经济拓宽了空间
供给侧改革过程中的一系列政策调整和结构优化为商业银行的服务和产品提出了多方面的需求，一方面倒逼商业银行进行产业布局优化，将资源配置从传统的低效率产业中解放出来，投入到新兴产业中去，为实体经济持续发展提供更多的资金和资本保障；另一方面，改革过程中的经济结构调整和产业升级会产生着大规模的兼并收购、破产重组等经济行为，为商业银行推进财务顾问、投资银行等轻资本业务提供了有利条件。
供给侧改革为商业银行增强金融供给力提出了要求
供给侧结构性改革的本质就是从供给端出发，利用经济结构调整来解决现有供给和需求之间的矛盾，使调整后的有效供给能更好地满足不断变化的需求。作为资源配置的中枢，商业银行必须要紧跟改革步伐，通过供给驱动型改革不断释放新的有效供给，满足新一轮实体经济结构调整产生的服务需要，在动态的平衡中实现金融服务对实体经济的支持和推动。
供给侧改革为商业银行调整资产负债结构提供了契机
随着供给侧结构性改革快速推进，资本市场体系不断完善，企业对银行传统贷款业务的依赖程度大幅减弱，商业银行将更加重视资产配置结构和负债来源问题。在资产配置方面，商业银行将逐步从单一贷款向综合性金融服务进行转变，提高表外业务的比重；在负债来源方面，商业银行将会不断丰富负债品种，摒弃单纯依赖储蓄存款的负债方式，重视对同业存单、中期票据等主动负债工具的运用。
供给侧改革为商业银行防范化解金融风险带来了考验
供给侧结构性改革是一个打破固有平衡状态的过程，必定会引起局部矛盾的爆发，在经济社会全面去产能、去杠杆的过程中，产能过剩行业的信用风险会集中暴露，给商业银行的风险管理能力带来严峻考验。另外，随着改革持续推进，融资需求的不断丰富会导致全牌照集团公司越来越多，将大大增加集团并表风险的评估和管理难度，且各类风险交叉共振使得风险很难得到有效地计量，对商业银行的全面风险管理能力提出更高层次的挑战。
中小商业银行转型升级的启示
兴业银行、招商银行、民生银行为我国80年代末、90年代初成立的股份制商业银行，历经二十余年发展，其业务规模、组织架构、社会影响均发生了翻天覆地的变化，尤其在转型升级方面更是成功典范。
兴业银行、招商银行、民生银行发展历程
兴业银行发展历程。兴业银行成立于1988年8月26日，29年来其逐渐由地方性小银行成长为全国性股份制商业银行并成功上市。2013年，兴业银行平均同业资产占平均总资产的比重居所有上市银行之首。同年，在严峻的“钱荒”面前，兴业银行平均同业资产与平均同业负债比值接近1：1，资产与负债基本匹配。兴业银行同业净资产毛利率为51%，“同业之王”称谓名副其实。
招商银行发展历程。招商银行于1987年4月8日正式成立，历经30年发展已经从地方性小银行发展成为股份制商业银行的领头羊。招商银行零售业务发展势头迅猛，2014年其零售业务税前利润占利润总额比重已高达43%，管理客户总资产达3.4万亿元。招商银行零售业务屡获业内肯定，截至2016年末，其已6次荣获由《亚洲银行家》（The Asian Banker）杂志评选出的“中国最佳零售银行”奖项，11次荣获“中国最佳股份制零售银行”奖项。
民生银行发展历程。民生银行在我国率先将全面发展小微金融作为主要抓手，其相关业务自2009年起布局，利用5年时间专注发展小微金融，终于将其做大做强，民生银行小微贷款余额在2013年顺利跨越4000亿元关口，小微金融业务已成行业标杆。
兴业银行、招商银行、民生银行转型升级启示
兴业银行、招商银行、民生银行为我国中小商业银行中转型发展较为成功的典范，其中前瞻的战略、准确把握国家政策、着力发展特色业务、科学的组织架构为其成功的关键因素。
合理规划并准确执行既定战略
兴业银行。回顾兴业银行28年发展历程，其在各个阶段均有明确前瞻的战略规划，而且随着实际情况不断调整。如2000～2007年全国银行时期，兴业银行明确了“建设全国性现代化商业银行”的目标定位，推进“有形机构扩展与无形网络延伸、有形产品创新与无形体制改革”两个虚实结合的发展思路。2003年年初，兴业银行把名字前面的“福建”二字去掉，正式成为全国性的银行。2007年兴业银行成功上市后，着力打造“一体两翼”的专业服务体系。
招商银行。有别于其他银行将重点聚焦于批发业务，该行将零售业务上升到战略高度并将其视作转型抓手，调整经营策略为战略服务。围绕零售业务，该行做了大量的全面性的改革，细分了市场，完成技术跟进，零售业务战略得到很好的贯彻落实。
民生银行。在业务转型的实践中始终坚持“民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”三个基本定位，以具有传统优势的小微金融为切入点，并伴随市场经济发展变革主动推进战略转型升级。2012年，民生银行五年发展纲要提出，在战略上要着力聚焦小微企业金融，分行转型要以小微金融为突破口，实现传统零售银行和产业链金融的两翼突破。
准确把握国家政策
兴业银行。善于分析国家政策，着力利用好国家政策中有利于银行发展的部分。1993年11月中共十四届三中全会通过《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》，该决定要求发展和完善以银行融资为主的金融市场，货币市场着力发展规范的银行同业拆借和票据贴现。兴业银行紧抓有力时机，提出“打好基础，办出特色，艰苦创业，稳步发展”的办行思路，1990年至1994年兴业银行主要业务接连高速增长，成功打开了局面。
招商银行。抓牢“一带一路”政策，创新交易模式，打造交易银行。招商银行新建17个项目，将贯彻国家“一带一路”政策与自身交易业务发展相结合，着力推动投商行一体化业务模式，加强境内外业务联动。招商银行还大力发展智慧金融，目前其智慧供应链系统建设全国领先，已形成“交易业务+”的业务发展新模式。
民生银行。紧抓我国近年来将农业发展作为兴国第一要务的国策，将自身长远发展c国家系列强农惠农政策有机结合，走出了一条支持现代农业的特色发展之路。为此，民生银行专设现代农业金融事业部，设计了大量易于操作、可执行性强的以扶植现代农业为目的的金融产品，并将金融产品嵌入“金融管家”一揽子管理模式，通过发展延伸产业链金融最终取得了成功。
着力发展特色业务
兴业银行。银银合作是兴业银行一大特色，通过与其他银行合作，兴业银行迅速、低成本地扩大了服务范围。截至2012年末，兴业银行柜面互通连接网点数超过2万个，占当时全国银行网点总数的10%，成为除农业银行外的拥有第二大网点数的银行。所有加盟银行都会从银银合作中受益，但兴业银行无疑是最大赢家。
招商银行。以“轻资产”为核心，着力将零售金融打造成特色业务。零售金融以小微金融、消费金融、财富管理等三大业务为核心。这些业务的共同特点是轻资产。招商银行于2014年形成了以投资银行和交易银行为两翼的主要业务系统。同业金融方面，该行着力大资产统一管理和创新金融市场交易模式，并使得风险加权资产迅速降低，轻资产战略使得该行主要指标业内领先。
民生银行。2009年，民生银行在中国最早提出“小微”市场细分概念，后来其创新性地建设了小微专业支行和小微企业城市商业合作社。目前，民生银行已从主要提供小微贷款到围绕“一圈一链”的模式（商圈和产业链）进行深度开发，综合性的小微金融服务体系业已形成。
以组织架构变革推动业务转型
兴业银行。2012年将业务条线拉直建立事业部制雏形。重视发展金融市场业务，按照客户类型划分业务结构。整合原有业务条线，着力打造针对客户群以企业或机关单位的企业金融条线、以个人客户为主的零售金融条线，以及面向具备一行三会批准的金融许可证企业的金融市场条线。
招商银行。三步走打造轻型组织架构。总行层面，该行整合设立了公司、零售和同业三大业务总部。支撑系统方面，该行成立了全面风险管理办公室以统一管理各项风险，同时优化了审批派驻模式以最大限度地提升风险管理对市场的响应速率。管理层级方面，该行取消了内设综合管理部门，相关业务职能直接纳入总部管理，减少设置中后台一级部门和独立二级部门的数量，以期进一步厘清职责边界，完成职能整合。
民生银行。通过事业部制实施多元发展战略，事业部制改革令分支行腾出资源聚焦开拓小微金融业务，促进了小微专业支行的建设，极大地配合了民生银行整个小微金融战略的实施。
回顾三家银行近20年的发展历程，其制定战略、利用政策、调整组织架构的目的均为特色业务发展，并始终着力于发展某一个领域的业务。如兴业银行着力同业业务，招商银行放眼零售业务，民生银行紧盯小微金融，他们集力于一点，而不是力求多点开花，这种把一块市场做大做强的专业精神是其转型成功的最关键因素。
供给侧背景下中小商业银行转型升级路径
供给侧改革为银行业的发展提供了一条非常重要的思路，中小商业银行要主动适应经济结构调整和金融业态发展的趋势，快速寻找到业务发展的着力点和突破点，强力推进转型升级，借供给侧结构性改革的东风实现自身的跨越式发展。
以转变战略为先导，把握供给侧改革内涵，聚焦特色化战略定位
中国经济已经进入新常态，银行业金融机构要深入理解供给侧改革的真正内涵，找准自身的市场定位，有针对性地制定发展战略来推动转型升级，逐步摆脱粗放式的发展思路，向着轻资本、集约化的模式转变。除此之外，中小商业银行在明确自身转型升级路径的基础上，保持战略定位的发展性、长久性和可持续性，拟定战略实施计划并做到坚持贯彻执行，推进自身转型升级稳步发展。
以对接宏观政策为根本，优化资源配置，提高服务实体经济水平
中小商业银行要充分发挥内部决策链条短、效率高的优势，紧跟国家宏观经济调控政策来调整信贷结构和投向，将资源配置的重心向政策支持的产业倾斜。一是要配合国家层面调结构的战略要求，加大对战略新兴产业的信贷投入，推动我国产业升级。二是以区域发展为抓手，结合“京津冀一体化”和“一带一路”等国家长期战略布局，做好国家重点项目的跟踪与落实。三是积极提倡普惠金融，通过制定针对性产品、降低准入门槛等措施，加强对小微企业的金融服务质量。
以重塑组织体制为基础，促进银行全要素生产，加快金融高效流转
一方面，中小商业银行要改变以往依赖传统信贷业务的惯性思维，建立轻资本、集约化的经营模式，重点推动债券投资等资本市场新型业务的发展，重视对投行业务、资管业务、托管业务等中间业务的支持力度，提高资源利用效率。另一方面，要进行内部合理分工以及科学的岗位设置，积极探索事业部制等新型管理体制，提高内部管理的科学性和合理性，全面提升管理效率。
以加快变革创新为动力，大力发展特色业务，增进高适配性金融供给
随着改革的不断深入，产业融合程度越来越高，必定会在更广泛的层次上产生新的供给需求。因此，中小商业银行一方面要建立完善的创新投入产出机制，提供个性化差别化的产品和服务，树立为目标客户群所熟知的产品和品牌形象；另一方面要适应互联网金融的思维模式，充分发挥大数据、互联网等技术手段的优势，打造综合化、一体化的金融服务平台，增强金融产品和服务的客户适用性。
以完善风险管理为保障，守住不发生系统性区域性金融风险底线
一是要强化主动风险经营意识，建立由董、高、监和员工组成的风险治理机制，对银行内部各风险类型的主体纳入统一风险管理体系进行全局管理。二是要严格防范信用风险，积极做好客户准入、风险审查、贷后管理等工作，提高风险管理的主动性和不良资产处置效率。三是加强风险识别模型的开发和运用，做好风险前瞻性管理。
课题主持人：孙宝刚
银行服务实体经济总结范文6
【关键词】社区银行；新农村金融建设；必要性；可行性
一、国外社区银行的发展状况――以美国为例
按照资产规模界定而言，社区银行的资产总额一般低于10亿美元，即凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行均可被称为社区银行。美国社区银行业相当发达。尽管经历了20世纪90年代以来竞争环境改变的挑战，尽管面临着2008年全球金融危机冲击带来的撤并不断，尽管全美拥有的社区银行总数持续下降，但是社区银行的数量仍占美国银行体系的绝大多数。美国社区银行多设置在农村或城乡结合部位。据美国独立社区银行协会（ICBA）统计，至2002年底，全美共有8932家社区银行和39094个分支机构，这些网点有54%分布在农村；26%分布在城市的郊区；4%分布在西北部；只有17%分布在城市。而现如今，多达83%的美国社区银行就分布在农村。由此可见，这些小银行正在为贡献美国GDP达50%以上的农场和小企业提供了不可替代的金融服务。在社区这个最低区域经济层面上，社区银行对美国经济发展起到了举足轻重的推动作用。
二、我国新农村金融建设发展社区银行的必要性分析
首先，建设新农村就是要改造传统农业，实现农业现代化，这就离不开资金的支持。然而近年来农村金融支持呈现弱化的趋势，四大股份制银行在县域经济中网点收缩、贷款权限上收，逐步退出县级市场。而农村信用社合作制又流于形式，贷款投向没有体现“社员优先、社员为主”的原则，缺乏为社员服务的约束力和动力。同时，邮政储蓄在改成邮政储蓄银行之前，就是农村资金外流的“抽水机”，将农村资金集中后流向了城市，削弱了金融支持农业的应有力度。社区银行却恰好可以根植于农村社区，专注于农村社区，利用自身的信息与交易成本优势，有效满足传统农业的资金需求。其次，由于我国地区间发展极不平衡，金融资源分布不合理，加上我国银行的垄断结构以及总分行制的管理模式，使得许多大型银行将经济落后地区吸收的存款投向到经济发达地区，将农村的存款投放到城市中去，从而导致地区差距扩大，不少农村地区出现银行服务“真空”。而社区银行是将本地市场吸收的资金仍然主要运用于本地，“取之于民，用之于民”，从而能够缓解虹吸现象及其可能导致的负面影响。另外，在大型银行撤出的地区设立社区银行也能够填补金融服务的缺口，促进社会经济的稳健发展。最后，本着贴近社区、方便百姓、亲情服务、灵活应变的经营理念，社区银行不与大银行争夺“高端”客户资源，同时还拿出相当比例资金用于社区下岗待业家庭、社区农户人群等的资金需求。因此，我国重视发展社区银行无疑能够满足农村金融服务的需求，弱化二元经济结构，促进农村经济又好又快地发展。
三、我国新农村金融建设发展社区银行的可行性分析
近年来，全国各地事实上纷纷建立了类似社区银行的金融机构，甚至有些地区的小型商业银行已经初步具备了社区银行的性质。具体实例如下：广东地区广泛吸收各种资本，实现股权结构的多元化；以中小企业和普通居民为主要服务对象，以消费性金融服务为基础，重视多样化经营，广泛吸收自然人入股；遵循市场运行规律，发展电子银行或网络银行。闽浙地区则吸收当地私营企业资本，完善法人治理结构；以社区银行为主体，以乡镇中小企业为主要服务对象进行专业化经营。江苏地区着眼于产权制度和公司治理结构创新，通过建立自然人、集体、民营投资风险最小化和投资利润最大化约束机制，形成相对规范的法人治理结构；通过为民营、集体等中小企业提供特色服务，避免与大银行竞争，寻找自己的运作空间，并成为这一空间的主导；突出地域优势，实现低成本扩张，发展消费性金融业务。东北地区扎根广大农村地区，走专业化经营道路；立足地区优势，挖掘资源，引导金融消费。西南地区将金融资源投向乡镇企业和民营企业；通过与中小企业合作建立良好稳定的合作关系，为自身创造长期发展的社区环境；根据成本收益等因素设置分支机构，将其变为资讯、咨询与传统业务的综合提供商；了解当地居民金融消费观念，划分市场目标，逐步发展保险与证券业务，并设计适合当地居民需要的业务组合，引导金融消费潮流。
参考文 献
[1]常永胜．定位理论与中小银行的市场定位[J]．企业经济．2004（6）
