摘要：世界经济大发展现状已经表明，虽然大企业仍然是推动国民经济迅速发展的主要力量，但是中小企业同样具有很大的发展空间。特别是在改革开放以来，中小企业在扩大就业，活跃市场，保持社会稳定以及构成合理的国民经济发展结构等方面的作用越来越突出，逐渐受到世界各国的广泛关注。但是由于中小企业自身没有强大的资金支持，且经营风险较大，又缺乏良好的信用记录等问题，已经成为中小企业发展的一个难题。最直观的表现就是中小企业很难从信贷市场获得间接融资。为了切实有效地解决这一问题，许多国家都引用了信用担保机制，希望能够为中小企业提供贷款信用支持。这是国家宏观调控与市场二者相结合的典型，同样也是为中小企业解决难题的重要手段。而我国的实践也向我们证明，启动信用担保机构能够在一定程度上缓解中小企业融资难的问题。但是由于我国当前信用担保机制的建设仍然处于不断完善的状态。出现了诸多问题，导致承担了巨额的风险，远远不能满足当前中小企业融资的需求。针对以上出现的问题，希望能够找到一个符合我国中小企业发展的运行模式，促进担保机构的可持续发展。
关键词：中小企业；信用担保机制；模式；研究
要切实有效地解决中小企业融资难的问题，有效运行信用担保机制，必须建立与之相匹配的整体系统，完善的运作模式，确保资金来源和损失补偿机制。同学对于社保企业和在保项目要进行必要的风险监控。实施反担保等各种有效控制和分散担保风险的积极手段和措施。信用担保机制的有效运行形势与整体的配套环境离不开的，因此让也应该从中小企业的管理体系，法律和环境建设等方面来解决中小企业信用担保机构的环境建设问题。中小企业在活跃市场，推动技术创新和出口创汇等方面发挥着越来越大的作用，而且是当前分配经济资源的重要因素。从一定意义上来说中，小企业的发展程度已经逐步成为一个国家或地区市场经济活力的大小。同时，世界各国对中小企业的发展也越来越重视，寄予了厚望。我国政府对于中小企业发展的政策业由最初的抓大放小到后期的坚持大气端与扶持中小企业并举的演变，充分体现了政府已经对中小企业的发展给予了越来越高的重视，同时扶持力度也在逐步增强。在推动中小企业去做发展的过程当中，至今却乏始终是制约中小企业健康发展的一个因素。由于中小企业自身缺乏强大的资金支持，而且风经营风险又大，导致融资难成为一个世界性的难题，也是当前中国中小企业发展的一个重要问题。通过启动信用担保机构，能够为我国中小企业的发展提供必要的帮助并促进我国金融市场能够良性运行，保持可持续发展。
一、中小企业的地位和作用
中小企业在各国和地区的经济活动过程当中有着十分重要的地位，对于有效推动了国民经济健康发展等方面发挥着越来越突出的作用。中小企业是市场经济到活跃成分，通过竞争，从而促进合理配置资源是市场经济的主要特征。各国都通过鼓励中小企业的发展来加强竞争。由于中小企业的对市场的变化反应十分灵敏，越来越能够满足当前日益多样化的市场需求，是活跃市场经济必不可少的一股重要力量。中小企业还能够有效推动经济增长。中小企业现在已经发展成为各个国家和地区发展的主力军。从我国当前的经济发展现状进行分析之后，我们发现，越是中小企业集中的地区，经济发展越充满活力，发展的速度也相对较快。与此同时，中小企业还能够更加卓有成效的充分利用地方性资源，企发展业具有地方特色，并提供个性化的服务，满足人们的需求，同样也是增加就业的主要载体，创造了更多的就业机会，解决了我国当前就业问题，总而言之，中小企业在推动当前经济发展，活跃市场的方面具有功不可没的作用。
二、中小企业的融资现状及融资难的成因
从当前我国各地区中小企业的发展现状来看，出现了产品结构和组织结构不完善的问题，相关工作人员的素质和水平较低，同时中小企业的技术设备较为落后，所以生产出来的产品缺乏竞争力。有的中小企业负债率高，缺乏足够的资金，对于推动技术创新投入不足。而从外部的大环境来看，并没有建立完善系统的政策题写，所有的扶持政策尚未被彻底打破，所以导致中小企业缺乏正常的融资渠道，我国仍然需要进一步深化改革金融体系，彻底解决中小企业融资难的问题。从当前的发展现状来看，我国中小企业融资难的主要原因有以下几个方面。首先是由于中小企业的生产规模较小，同时缺乏足够的经营管理经验，产业层次较低，会计制度等不完善。由于中小企业缺乏符合要求的经济担保人，且这一思想较为落后，所以存在着知识缺口，很难获得足够的融资来维持自身的创新和发展。其次，许多中小企业融资的成本较高。由于我国当权债券市场和等级评估体系含不完善，仍然存在很大漏洞，使得中小企业难以进行债券融资。由于中小企业处于不平等的竞争地位，获取的银行贷款份额也有所差异，过银行对于非国优中小企业的信贷支持力度很小，发展空间又很有限导致这些企业的发展面临着更大的问题。最后，由于我国当前金融体系不合理，仍有一定的市场缺陷，导致中小企业无法获取足够的资金支持，来维持后续企业的健康发展和运行。
三、信用担保机制的三种模式
1.政策性担保。中小企业政策性担保机构是社会化中小企业发展的重要组成部分，同样也是建立政府为推动中小企业发展的重要基础，是当前新形势下市场经济体制和在经济全球化的背景下，帮助中小企业有序运行的重要办法。在中小企业的信用担保体系中，政策性担保机构是主要核心发展力量是扶持性的机构，并不是金融机构。不以具体的盈利为主要目的，同时设置具有法人资格的担保机构，实行公开化的运作，并接受相关政府和部门的监管。出部分地区设立几个政策性担保机构外，其他各地区设置政策性担保机构，面向所有的中小企业提供具体的服务。
2.互助性担保。针对中小企业的互助型担保机构，主要分布在我国的城乡地区，对中小企业承担直接担保业务，互助担保机构是中小企业为了能够缓解自身融资难的问题而组建的担保机构，也自我出资服务，独立法人自己承担风险，不以盈利为主要目的为主要特征。互助型担保机构有会员入股啊，民间投资等方式，并设置企业法人。与此同时，互助型担保机构符合国家规定和发展要求，可以享受中小企业政策性担保机构所提供的承担风险与提供服务的待遇。互助型担保机构规模相对较小，同时通过政策性担保来申请来共同分散风险。
3.商业性担保。由于事业型担保机构发展较早，但是承担风险与担保收益之间是不构成比例的，所以除了具有政府背景下的担保公司能够顺利发展之外，其他的商业险，担保公司发展速度都较为缓慢。商业性担保机构是以企业，社会个人为主逐渐形成的。商业性担保公司以独立法人商业化运作，是以盈利为主要目的为主要特征。除了以上说明的三种模式之外有的地方，通过政府财政部门于担保公司相互合作的方式，推荐中小企业解决融资难的问题。
四、具体的解决措施
1.一个地区内所有的财政担保资金应该集中使用。通过大量的担保项目所收取的保费来尽可能的弥补风险损失。中小企业担保资金的规模不能太小，也不能太分散，只有达到一定的规模，才能有效抵御和防范各种风险，同时在政府资金充裕的情况下，采取分散出资的办法。
2.必要时委托专业的机构管理，能够实现政企分开，并有效提高担保的质量。在我国当前新形势下，政府通过委托专业的机构来担保，可以有效防止出现政府直接干预的现象，按照市场所运行的机制和特点来具体操作。也可以充分发挥专业人员的积极作用，尽可能的减少担保失误的现象。再担保的模式并不是对每一笔贷款的来源和用处都进行严格的审查，而是需要建立担保体系的实际运行规则。由于各个地区的经济发展状况不同，运作方式也有所差异，因此在确定再担保机制的同时，要准确考虑各地的实际情况。
3.中小企业的信用担保机制必须严格尊重市场的经济形式，并遵守市场规律制定相应的规章制度，不断完善相关的管理体系。将自身强大的资信实力作为基础，并准确划分业务范围。建立风险识别，分散转移等控制措施，完善相关的风险担保流程，确保中小企业信用担保机构能够有序发展。必要时还需要不断强化政府的监督职能，通过建立完善的监管体系内担保行业的发展制定前进方向和一系列的准则，由于各个担保机构的发展模式不同，而所服务的对象也有着千差万别，因此需要采取分类监管的方法，具体分为政策性互助型，商业型，进行有序管理，才能够更加科学的推动中小企业担保机构能够有序运行。
4.与此同时，要准确规范担保资金的合理使用，确保资金能够继续保值和增值。政策性的担保机制，主要是通过内部资金的有效运行和政府提供一定的财政资金补偿。同时，担保金的使用要确保其流动性和安全性。
5.有效拓宽担保机构的资金来源和融资渠道，并卓有成效的扩大资金的规模。资金补偿机制可以分为内部补偿机制和外部补偿机制两种方式。内部补偿主要是通过有效运用资本来增加收入，进而确保担保基金的增值和保值。而外部补偿机制因各个机构有明显的差异不同，而导致模式也不同。政策性担保机构主要是建立财政资金的补偿机制，相关企业可以充分吸收社会的捐助。而商业性的担保机构主要是通过再上市充分吸收资本金，但是当前这些渠道还没有充分加以利用，因此相关国家和部门应该制定相应的政策和措施办法，鼓励商业担保公司积极拓宽融资渠道，确保资金来源。
参考文献：
[1]陈应春.建立我国中小企业信用担保体系的思考[J].科技创业月刊,2010(2):121-123.
[2]张蓉.发展中小企业信用担保体系需要理顺的几个问题[J].金融时报,2013(1):53-56.
[3]赖业玮.当前我国中小企业信用担保体系存在的问题及对策[J].市场周刊商务,2011(8):39-41.
[4]付俊文.中小企业信用担保机构存在问题及对策[J].西安金融,2012(6):13-14.
作者:张晋 单位:江苏省信用担保有限公司
