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金融策略分析范文1
雾霾问题和全球治理的环境污染和防护的问题息息相关，环境问题要在经济发展的过程中治理，在经济发展的同时环境问题不容忽视，只有人们的生存环境改善才能给人们一个更好的生活、学习和工作的场所，现今，气候变化问题已经变得日益严重，在经济发展的同时造成的温室气体排放给环境造成了极其严重的灾害。在环境保护中也是要不断发展的，因此环境保护和经济发展已经成为必然共存的，于是各个国家在此基础上都发出了低碳经济、绿色经济的倡导，能够在保护生态环境的同时发展经济，能够从经济和金融的对策分析中进行雾霾治理。
一、雾霾问题在经济学上的表现
（一）政府对市场的扭曲。首先我国是农业大国，但是经济的发展更多的还是依靠工业的发展，而我国也在不断的由农业大国转为工业化的大国，在政府的支持下我国的工业用地的加强要远远低于其他的商业用地，正是因为工业用地的廉价才会使更多的人选择发展工业，购买工业用地用于建造工厂在经济的发展噱头展开的时候就是在鼓励人们发展工业，工业化的进程和力度不断加大，也就使得工程数量不断增加，在经济发展的情况下人们才会忽视了经济发展小的环境的保护问题。其次更多的低污染的行业的赋税相对于工业的赋税比较高，因此更多的人会选择赋税压力相对较小的工业，因此更多的商人更加愿意将资金投入到工业行业，同时工业行业的进入管制较宽松，而各种服务业的进入管制较高，因此更多的人会选择相对轻松的行业进行发展。
（二）经济市场失灵。在市场发展的进程中每一个商人都是以盈利为目的的，首先将自己的经济利益放在第一位，在工业运作的过程中坐享考虑的是自己的经济利益而将环境污染问题和周围的百姓的身体健康和污染给他们生活所造成的不方便置之度外。虽然每家工程的选址都在城市的周边、郊区或者农村，但是正是因为这样他们才会肆无忌惮的排放工业用水和废弃物，而许多的污染都是在利益的基础上的附加品，这些附加品却让周围的人们和生产企业共同承担，而企业产生的利益则是他们自己的，不会和周围的人一起分享。更有专家指出大多数的污染都是有周围扩散的所以当周边的工厂不断产生污染的话整个区域都会受到污染的影响。
（三）大多数的消费者或者企业都抱着自我感觉良好是第一位的思想有所动作而往往忽略了自己的行为对社会的影响，往往能够意识到自己的行为会给企业或者他人造成影响时仍然会我行我素，这样不负责任的经济社会中的个体是盲目的。国家政府正在的大力的推进思想教育，想要起到潜移默化的作用，而绿色消费的观念更是不断的加以传播，消费者们也需要不断的增强社会意识，能够主动地去选择性消费，消费那些绿色产品，能够推动绿色经济的发展，不间断的培养企业和消费者的环境保护意识和社会责任感。而绿色经济的发展能够在雾霾治理中起到重要的作用。这些能够加强消费者观念和企业的环保意识的举措相当于政府的补贴对于绿色发展的支持，而降低雾霾的发生是需要长久的对策来应对的。
二、从经济和金融方面治理雾霾的建议
首先政府要适当改变工业用地价格较低的政策，在经济发展中要与时俱进，不能再将老旧过时的政策沿用，在经济发展中要高瞻远瞩，对于当前社会能否将雾霾治理顺利完成至关重要，能够降低土地价格的应用是在推动工业化进程的情况下必将进行的。现在更需要的是发展绿色工业，能够让人们在经济发展的过程中不断的转型，大力推进绿色工业和消费行业的发展，这些低污染的行业的发展有利于降低环境的污染，能够促进环保，同时减少工业用地的占地比例，将土地更多的分配到低污染的行业中，推动他们的发展。
其次，降低低污染的行业的税收比重，工业行业的服务虽相对较低，而低污染行业的税收占比还是较高，因此更多的人会选择投资工业行业。同时也可以提高煤炭等传统能源和高污染行业的税率，提高他们行业成本和产品成本，从而遏制过度消费高污染行业的产品的冲动。
再次大幅提高排污费的征收标准，开征碳税。只要你排污的话，就应该付出足够的代价，使得你有恿θグ沧昂褪褂猛蚜蛲严醯戎卫砦廴镜纳璞浮9去的排污费太低，使得有一些企业，装了脱硫脱硝的装置也不愿意开。碳税在未来几年也应该启动。
最后能够增加对清洁能源的补贴。清洁能源的产生是在环保的前提下提出来的，既然需要做到环境保护的不断进步，为了能够顺利的完成环保的一系列措施，能够大力的使用清洁能源从根本入手也是必要的。
三、结束语
经济的发展和社会的进步密不可分，而社会的进步更是和人的生活密不可分，能够在经济的发展的同时更好的生活就必须进行环保发展，雾霾的治理更是刻不容缓，能够将经济的发展和治理雾霾结合起来是双赢的策略。
参考文献：
金融策略分析范文2
【关键词】汽车金融 服务业 现状 策略
汽车金融服务是指在汽车销售和使用过程中，由金融机构向消费者或经销商提供融资等金融服务，包括用户消费信贷以及对经销商存货融资的业务。近年来，我国快速增长的汽车市场引起汽车金融服务业的快速发展，汽车消费信贷己成为仅次于房贷的第二大个人消费信贷市场。此外，汽车金融及其它汽车服务业还可吸纳大量劳动力。然而，由于金融机构对汽车金融服务业的认识还存在不足，汽车消费贷款的不良比例也在迅速提高，各大银行在提高汽车消费贷款首付比例、缩短还款年限，并严格审批手续，这成为影响近年汽车工业快速发展的重要原因之一。
1 我国汽车金融服务业现状
1.1 缺乏良好市场环境以及个人信用制度
汽车金融服务业的发展基础是建立良好的市场消费环境以及个人信用制度。然而，我国目前还存在影响汽车消费的许多政策因素以及环境因素，大部分消费者对汽车金融服务的认知度不够，此外缺乏完善的个人信用制度也制约着汽车金融服务业的发展。
1.2 金融服务范围窄，金融产品少，赢利模式单一
目前，汽车金融主要局限在为用户提供消费信贷，并没有全面渗透到汽车产业价值链的各个环节，因此缺乏多样化的汽车金融产品来满足不同消费者多层次的需求。
1.3 缺乏有效风险控制手段，贷款不良比率高
近年来，面对履约险高额的赔付率，保险公司亏损严重，以至于人保、平安等几大保险公司都纷纷退出履约险市场。经总结，造成汽车消费贷款成为高风险金融产品的原因主要有以下几点：（1）缺乏个人完整信用体系以及成熟的市场环境，缺乏专业评估机构，金融机构认为采用抵押、质押、第三方担保等方法就避免风险，放松风险管理。然而，汽车消费贷款有其自身特点，金融机构无法了解车辆的使用情况，因此薄弱的风险控制手段必然徒增车贷风险。（2）银行以及保险公司为降低成本都会委托汽车经销商代办有关手续并提供一定数额佣金，这便导致经销商的目标是销售量最大化，而新的佣金更是强化这一目标，导致经销商不仅不会考虑风险，甚至可能与客户来骗贷套取资金。（3）近几年来，汽车价格尤其是轿车价格每年都以一定幅度下降，直接导致消费者贷款购车的市场风险增大，机会成本变高。
1.4 汽车金融业务主体单一，存在政策和金融环境障碍
障碍主要包括非市场化的利率。国外汽车金融公司可以制定灵活的利率政策，意味着不同客户可以采用不同的贷款利率。例如在美国，通用和福特公司均推出零利率贷款的购车计划，有效促进汽车销售。然而，我国目前利率只能在人民银行允许的空间内浮动。因此，如果汽车金融的利率相差不大，不仅无法体现各公司的服务水平，汽车金融公司也没有利差优势，影响其营销策略。此外，资金来源也受限。按规定汽车金融公司不得擅自发行债券、向境外借款，而融资方式主要有接受境内股东单位三个月以上的存款，转让并出售汽车贷款应收款的业务，向金融机构借款，因此向金融机构借款便成为汽车金融公司较实用的融资途径。此外，业务范围的限制及不得设立分支机构的规定进一步束缚汽车金融公司的业务发展。
2 我国汽车金融服务业发展对策
2.1 在全面提高风险管理水平的基础上，加强合作。
目前信用环境、消费环境均不完善，应采取谨慎信贷决策机制以及严格信贷检查制度，加上多样化的资产组合管理，同时来降低信用风险。通过严格的内部控制程序来降低操作风险的同时，针对汽车价格每年大幅度下降的现实，汽车金融服务机构要充分考虑汽车的市场风险。此外，则要加强银行与专业汽车金融机构之间的合作，银行不仅有着充足的资金以及完善的支付结算系统，而且有着广泛的客户基础以及众多的营业网点，因此汽车金融公司有着专业化的运作经验以及较高的风险控制手段，充分发挥并结合两者优势，将促进汽车金融服务业的发展。
金融策略分析范文3
关键词：生存型农户；信贷约束；金融支持；
生存型农户是依据经济特征界定的，相对于发展和投资的市场化农户而存在的，以维持生存为首要目标的农户类群。在人类发展史上，生存型农户在传统农区呈常态存在并深刻影响农村社会结构和经济发展大局。中国生存型农户具有数量多、规模大、影响深远等特点并被赋予贫穷、落后、保守等代名词。资金作为农村发展的核心要素之一，有效的金融支持和服务对生存型农户脱贫致富具有资本和杠杆撬动的作用，但现实中生存型农户的金融请求因经济特征的弱势性而被技术性锁定。破解金融支持难题、解锁金融约束瓶颈需要跳出农户的维度，从农村金融市场体系建设方面寻找切入点。
一、生存型农户金融需求锁定
在农村金融市场中，生存型农户经济特征的弱势性使其面临着金融支持瓶颈。一方面，农村正式金融机构通过信贷技术手段合理地拒绝和排斥其信贷请求，以致农户有效的金融需求得不到支持和满足；另一方面，农村非正式金融的高利率增加了农户信贷成本，加重了农户的经济负担并导致“贫困陷阱”的恶性循环，进而影响到农户发展权利的实现。
1.农村非正式金融的高利率
农村非正式金融作为民间信贷，游离于法律边界的灰色地带，具有广泛性和渗透性等特点，在私人借贷市场中对生存型农户的影响甚为深远。一般来说，生存型农户主要分布在传统农区，经济特征的相对同质性使得友情借贷等无利率信贷在交易数量和规模上偏低，相反来自农村非正式金融的高利率信贷普遍存在。一方面，相关的统计数据显示，50%以上农户的信贷渠道是农村非正式金融；另一方面，既有的调研数据表明，农村民间借贷利率在12%～60%区间范围内刚性存在，远远高于同期的法定基准贷款利率。显然，农村非正式金融的高利率特征稀释了农户的社会福利，降低了农户改善生产经营环境、提高农业资本有机构成的概率，致使部分农户发生惜贷行为。
2.农村正规金融机构的信贷约束
生存型农户普遍面临着农村正规金融机构信贷配给和信贷排斥的困扰，形成普遍性的供需二元主体信贷约束格局。首先，生存型农户有效抵押担保物匮乏、系统性风险高、信息不对称等特点偏离农村正规金融机构的信贷偏好和信贷条件，形成“贷款难”与“难贷款”的困局；其次，农村正规金融机构主观地将道德风险与经济特征相捆绑，降低了生存型农户的信用等级，并且通过地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥等方式把生存型农户群体排除在金融服务体系之外，使之成为“不被满足的边缘借款人”；最后，信贷配给的示范效应和行为惯性传递了有偏差的市场信号，降低了生存型农户信贷可得性的心理预期，成为需求压抑的“无信心借款人”，致使供给型信贷约束向需求型信贷约束转化。生存型农户被排除在农村正规金融机构体系之外，形成了事实上的信贷分配扭曲，而农户的发展权利得不到有效的金融支持，凸显了信贷市场的歧视和不公。
二、生存型农户金融支持解锁
在生存型农户经济特征短期内不会发生根本改善的条件下，农村金融无法实现自动市场出清。解锁生存型农户信贷困局的核心是坚持信贷补贴理论，关键是打好市场与政策交互作用的组合拳，从信贷供给制度、机制等方面入手，完善相关配套体系建设。
1.促进农村非正式金融转化
农村非正式金融在信息搜集与甄别、组织运营成本、风险管控化解等方面具有比较优势，克服了正规金融机构信息不对称、信贷风险高、抵押担保匮乏等缺陷，是一种比较合理的制度安排，为农村金融市场理论提供了立论的证据。然而生存型农户低储蓄能力与利率市场化组合增加了农户的信贷成本，同时正式监管缺乏滋生了组织的负外部性，法律缺失下的失范行为损害了农户的社会福利。为了克服农村非正式金融制度安排的短板效应、最大限度地释放农村金融资本的生产力，必须规范农村非正式金融行为，在农村金融市场建设“统一战线”，促进农村非正式金融正规化，逐渐将农村非正式金融纳入正规金融体系。具体可以有步骤、分阶段的推进，主要包括三个步骤。第一步，在金融联结理论指导下，利用非正式金融“流动性蓄水池”的制度优势，做好非正式金融与正规金融之间业务合作与衔接关系，扮演好金融中介的角色；第二步，促进“生于斯、长于斯”的民间金融正规化，这需要国家在政策和方针上进行引导；第三步，探索农村“地下金融”合法化，这需要国家在法律和监管制度上进行完善。
2.大力发展农村内生型金融
农村内生型金融作为自下而上的诱致性制度变迁和市场进化的结果，是农村经济主体自发的内生行为，与生存型农户经济特征相吻合，体现信贷需求主体的利益偏好，具有利益诱导、内生主导、需求本位等特征。然而，根植于农村的内生型金融在发展过程中具有很大的局限性，需要国家政策的扶持、规范和引导。在县域、乡域、村域三级体系中，相关的政策激励要结合内生型金融机构的性质和特点，本着体现差别性、注重层次性和梯队化的建设原则进行，大力发展市场活跃程度高、生命力强、群众基础好的内生型金融机构，构建形式多样、层级多元、覆盖面广的内生金融体系。首先，根据自组织理论的客观规律，支持有条件的农民专业合作社兴办农村资金互助社。农民专业合作社具有良好的群众基础和组织资源，是发展和培育农村资金互助社的组织载体。截止2012年，全国农民专业合作社达68.9万家，实有成员达5300多万户，占全国农户总数的20.3%；而农村资金互助社仅有49家，从业人员数421人。整体来看，农民合作社待开发的资源丰富，资金互助社发展空间巨大。其次，降低市场准入门槛，鼓励社会资本、产业资本向农村流动，通过注册资本、减免优惠 等政策手段引导村镇银行、贷款公司等金融机构的信贷目标下移。
3.提高小额信贷的服务能力
小额信贷是以生存型农户为主要服务对象的、以自我生存和自我发展为旨趣的、集经济效益和社会效益于一体的信贷制度安排。它既是金融组织和金融服务创新，又是重要的扶贫方式。它具有增加农村金融供给、改善信贷分配不均、促进生存型农户发展等作用，同时受政策监管、农户偏好、制度设计等因素的影响，存在着商业化运作、信贷目标上移、可持续发展后劲不足等问题。作为匹配弱势农户的农贷制度安排，小额信贷制度需要进一步改进和强化，不断提高信贷服务能力。首先，完善生存型农户目标群体的定位和识别机制，通过制度设计规避富裕农户的投机行为，促进制度安排与目标群体的协调统一；其次，进一步修正信用评价机制和评价体系，解除对生存型农户的信贷约束，满足生存型农户的信贷请求，延长信贷周期，增加信贷频率，扩大信贷人群的覆盖面；再次，建立信贷激励与约束相配套的管理体系，完善风险分担机制，提高风险管理水平，确保信贷风险可控；最后，将金融扶贫与小额信贷制度紧密结合起来，建立金融扶贫政策关联机制，充分发挥政策扶贫的优势，不断创新金融产品和服务，提高小额信贷可持续发展能力。
4.完善农户联保贷款信用共同体制度
农户联保贷款是一种将村民信任关系和农户连带责任有机结合的、在声誉效应基础上由信任机制所生发的、基于信用共同体衍生和构造的信贷制度安排，其本质是乡村信用环境下社会资本对传统抵押担保品的制度替代。从制度设计的理论效果看，农户联保贷款具有自动瞄准、手续简化、互相监督、还款共生、风险弱化、培训互助等优势，但实践中仍旧存在小组组建困难、排斥最贫困农户、信贷期限紧张、结息方式不合理等缺陷。生存型农户与现代化、市场化相距甚远，差序格局式思维浓厚，注重信用、声誉和面子，是农户联保贷款的天然主体。在开展联保贷款过程中，信贷机构应改善服务质量，提高服务水平，具体表现为：灵活确定联保小组规模、杜绝一刀切式的信贷审核标准；培育良好信用环境、摘掉农户信用与经济特征挂钩的帽子；尊重贫困农户的信贷请求权，本着特殊农户特殊处理的原则，分阶段、有目的、试探性的确定信贷数额；合理设计联保小组的进入、退出与信贷期限的关联机制，降低信贷风险。
5.发挥大数定律稀释信贷风险的作用
大数定律的核心思想是当可观察值较多时被观察现象具有相对的稳定性。在金融学上的解释是当信贷对象数量足够多时，坏账的发生率是一个相对稳定的数值。运用大数定律法则，有利于减少信息甄别的机会成本，降低道德风险发生的概率，提高信贷对象覆盖率，确保信贷风险可控。大数定律的核心精髓是授信小额化，满足更多农户的信贷请求。因此，在资金总量相对稳定的条件下，一方面，农村正规金融机构降低信贷资金的脱农化、非农化取向，确保农口信贷资金的足额配给；另一方面，坚持小额授信的价值取向，降低大额贷款的比重，让信贷资金辐射更多生存型农户。
6.建立政策激励与正式金融机构信贷对象下移的衔接机制
当前，农村金融市场政策引导和激励体系逐渐形成并日益完善，整体上弱化了信贷资金的脱农化趋势，实现了社会资本向农村回流。2007～2012年，全口径涉农贷款年均增长24.3%，政策支农效果明显。然而，在看到成绩的同时也应看到，目前的政策安排是从大农村的角度设计的，存在政策激励口径较大、指标体系宽泛等问题，农户的信贷关怀没有体现。2012年，全国农户生产、生活贷款仅占全口径涉农贷款的20.5%，农户可支配的信贷资金比重低，信贷配给、信贷排斥等信贷约束局面没有得到改善，生存型农户依旧处于被正规金融机构锁定的状态。因此，下一阶段应对金融政策激励体系进行微调，由农村向农户延伸，细化目标群体，调整激励口径，深化激励指标体系，下移信贷对象，建立政策支持与农户经济特征挂钩的识别和衔接机制，确保支农资金农户导向并向生存型农户覆盖。
三、结论
生存型农户在农户中所占的比重较大，是信贷支农的主要群体，其金融请求得不到有效的满足是金融市场失灵和政策导向偏差交互作用的结果。一方面，这反映了金融深化理论的局限性；另一方面，昭示了短期内信贷补贴理论的必要性，即解锁的关键在于金融政策的引导和调节。应该通过定向费用补贴、贷款贴息、税收优惠、增量奖励等政策的优惠支持和正向激励，加快农村金融市场建设。首先，继续深化正规金融机构存量改革，提高正规金融机构的服务水平、质量和能力；其次，引导信贷资本进驻农村市场，培植体现本土化特点的微型金融机构，吸收和消化农村非正式金融，促进农村金融增量发展，构建普惠制金融理论体系。
参考文献：
程郁，韩俊，罗丹.供给配给与需求压抑交互影响下的正规信贷约束：来自1874户农户金融需求行为考察.世界经济，2009（05）.
金融策略分析范文4
一、西方发达国家金融信息化发展的历程和主要特点
二十世纪五、六十年代，发达国家开始将信息技术应用于金融业，拉开了金融信息化的序幕。金融信息化大体经历了脱机批处理阶段、联机实时处理阶段、经营管理信息化阶段、业务集成和决策智能化四个发展阶段。到二十一世纪，金融信息化已经步入创新阶段。西方发达国家金融业对信息技术的应用，经历了从初始的支持金融业务、到运作金融业务、再到改造金融业务的过程，信息技术已成为金融业发展和创新的重要因素。金融信息化极大地提高了相关信息的收集、处理、存储和的能力，成为金融市场的交易物质和技术基础。特别是随着互联网技术的迅猛发展，低成本的网络交易正在逐步替代传统的交易方式，投资者无论身处何地，都可以上网同步进行金融交易。互联网日益成为世界金融市场运作的中枢，全球金融市场也被更紧密地联系起来，金融信息化发展到了前所未有的高度。纵观西方发达国家金融信息化发展历程，我们可以发现以下主要特点。
1、信息技术使用面广，业务成本大幅降低。自1958年第一台计算机进入美洲银行以来，发达国家的金融业便随着世界新技术革命的发展，以惊人的速度推动着金融业务的电子化进程。这些大银行不惜花费大量的资金更新主系统的硬件和软件，积极大胆地采用最新的计算机产品，采用最新的软件技术。这些设备和技术的普及不仅降低了金融业务的服务成本，而且大大提高了其服务质量，从根本上改变了金融业务的处理手段，开拓了新的业务领域。据不完全统计，2005年美国网络银行交易量占银行交易总量的一半左右。
2、自动化程度不断提高，安全保密性增强。当前西方发达国家大规模的网络信息系统中有一个标准化的结账规则体系，各类软、硬件方面都配有安全保障措施，如主机系统、通信系统的硬件备份、软件加密等，能最大限度地避免各类不安全因素，为金融部门和消费者的信息安全提供强有力的保障。
3、业务高效处理，服务日益完善。为了更加及时、高效的处理金融部门间频繁交易的支票、汇票等转账结算业务，发达国家实力雄厚的大型金融部门纷纷建立统一的、标准化的资金清算体系，以实现快速、安全的资金清算。如美国联邦储备体系的资金转账系统（FEDWIRE）、日本银行金融网络系统（BOJ—NET）、美国清算所同业支付系统（CHIPS）、环球金融通信网（SWIFT）等，这些系统的建立不仅降低了交易成本，而且通过创新还能为客户提供各种新的金融服务，包括金融机构与企业客户建立的企业银行、金融机构与社会大众建立的电话银行、家庭银行等，通过各类终端为客户提供各类周详、多样的金融服务。
4、积极利用先进技术、不断进行业务创新。以美国的商业银行电子化进程为例，每隔十年左右的时间，信息技术就会在高层次上对商业银行的经营和游戏规则进行重构。最近一二十年，信息技术的发展与金融业务创新之间的联系更是日趋紧密。考察一些西方的典型金融机构就会发现，他们往往通过信息技术探索一种先进的管理思想或者提供新的服务内容，以此来实现金融创新。金融创新已成为体现金融企业核心竞争力的主要因素，而95％的金融创新都高度依赖信息技术的发展，信息技术可帮助分析复杂金融产品的定价并进行风险管理，使这些产品之间的交易成为可能。
二、我国金融信息化发展现状
我国金融信息化发展始于二十世纪七十年代，经历了从无到有，从小到大的发展过程，已基本形成了一个全国范围内的金融电子化服务体系。尽管我国的金融信息化发展起步晚于西方发达国家，但是由于处于金融全球化的大背景中，我国的金融信息化发展还是取得了一定的成绩。从起步到现在，我国已基本形成了比较完善的基于信息技术的金融服务体系，已经基本完成了电子化建设，实现了各项业务的自动化处理和自动化的办公环境，促进了管理和决策的信息化，已建立了包括财务管理、物资管理、人力资源管理等在内的机构内部资源管理系统。在银行业方面，建成了人民银行覆盖全国所有地市中心支行的电视会议系统、电子公文传输系统、电子邮件系统，提高了央行的办公效率，在国务院各部委中率先实现了经网络传送机密红头文件；信贷登记咨询系统基本实现全国联网。在保险业方面，保险业电子化建设取得了突破性进展。迄今为止，全国近万个保险机构安装了高效运行的计算机系统，各类保险业务已实现上机处理，日处理量达到数十万笔。在证券业方面，证券业电子化建设实现了跨越式发展。证券业电子化建设以沪、深两市证券交易所的成立为标志，启动了证券业的信息化建设，经过准实时行情发送、无纸化托管、计算机自动撮合和异地交易中心联网等几个阶段，现已进入到全程电子化交易模式，无纸化电子交易已在全国各地的证券营业部推广使用。经过几十年的努力，我国已初步形成了一个多功能、开放的金融信息化体系，这为我国金融业实现由“电子化”向“信息化”转变，全面实现金融信息化打下了坚实的基础。但是，我国金融信息化发展还存在一定的局限性。国内信息技术企业的发展还不能达到金融企业信息化建设的高要求。中国农业银行软件开发中心副总经理叶又升曾经说：“据粗略估计，我国银行对信息化建设的投入每年都达上百亿元。其中，只有三分之一由国内厂商获得，其余的三分之二都被国外厂商拿去了”。从近些年我国金融业的发展历程来看，一个制约着我国金融信息化发展的重要因素就是人才的缺乏。以西方发达国家为例，西方国家金融业中的信息技术精英都被列为公司的核心团队，其聘任、地位、薪酬、权限等各方面都远远高于同级别的其他人员。更有特点的是，在很多大金融集团里，如美国的citybankofNewYork、英国的HSBCholdings、法国的BNPParibas等，其信息技术体系实行的都是单列的垂直管理，人、财、物由集团科技部统一招聘、统一分配、统一规划，以保证信息系统建设的标准化、规范化和高度安全性。人才是发展经济的根本，甚至是整个社会发展的根本。对于在金融业中占据特殊地位的金融信息化建设而言，人才建设尤为重要。这里所说的人才不是普通的金融人才，而是专门从事金融创新的人才。经过三十多年的金融信息化发展，我国金融业已培养了一批精通信息技术的人才队伍，并在不断完善信息技术人才的管理制度。但现有的人才储备和人才机制尚不足以支持金融信息化发展的需要。我们需要的专门人才———“金融工程师”不仅要具备扎实的金融基础理论知识，还应具备解决实际工程问题的基本技能，如数学计算与统计分析技能、构建模型和模拟实际问题的技能、运用计算机和远程通讯技术处理信息的技能，以及开发或使用相关软件技术的能力等。我国金融创新人才的缺乏在很大程度上制约了金融业创新的发展，因此要发展金融创新，就要培养金融创新的专业人才。
三、我国金融信息化未来发展趋势
金融信息化发展趋势是随着金融发展趋势递进的，而金融发展趋势又是在金融与信息技术相互作用中产生的。其中，具有重大意义的变化趋势是：跨国经营和混业经营成为金融业的主流模式，而信息技术成为影响现代金融发展的关键要素；客户需求主导着金融服务业的市场走向；风险管理是金融管理的核心；创新则是金融生存和发展的根本。借鉴西方发达国家金融信息化发展历程并结合我国实际情况，我国金融信息化未来发展趋势主要有以下几个方面。
1、高度重视金融信息化的影响，充分挖掘现有信息系统的价值。据美国银行业统计，1986—2002年，美国平均每年有13家大银行利用信息技术来实施再造计划，银行再造之后的平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1%和14%上升到1.8%和25%，而平均的成本收益比从63%下降到40%～50%，信息技术对金融的重要作用已经从后台支持上升到了前台创造利润。国内银行信息化建设推进很快，在注重新项目建设的同时，应高度重视对现有信息系统的充分利用，深度挖掘和发挥现有系统价值。
2、从运用信息技术来单纯地保存和处理数据转向直接面对顾客提供多方面服务。20世纪90年代以后，随着西方银行业零售业务的发展，直接面对顾客的顾客服务型信息处理系统在银行业信息化过程中日渐突出。目前，西方银行业通行的信息处理系统主要有大型通用型信息处理系统和顾客服务型信息处理系统两种类别，但是后者已呈现出逐渐取代前者的势头。大型通用型信息处理系统是比较传统的信息处理系统，主要功能是进行数据的保存与处理，主要应用于账户管理方面，已不能适应银行业中激烈的服务竞争潮流，正在逐渐被淘汰。
金融策略分析范文5
关键词：碳金融；发展现状；路径
由人类温室气体排放造成的全球气候变暖问题日益引起国际社会的普遍关注，为了控制温室气体排放和减缓气候变化的危害，国际社会开展了积极的应对行动。以欧美为主的发达国家纷纷采取一系列政策措施向低碳经济转型，巴西、墨西哥、韩国、印度等发展中国家也纷纷主动提出减少温室气体的排放，发展低碳经济已成为国际社会主流的战略选择。作为低碳经济背景下的一种金融创新，碳金融提供了低碳经济所需要的各种金融工具和金融支持，在促进低碳经济发展的同时，也为金融体系提供了新的发展空间。
一、碳金融（Carbon Finance）基本理论界定
（一）概念
碳金融目前对于“碳金融”的定义很多，但是还没有一个能够被普遍接受的概念界定。总体来看，对于碳金融的含义有如下几种说法：
（1）一般而言，碳金融泛指所有服务于限制温室气体排放的金融活动，包括直接投融资、碳指标交易和银行贷款等。“碳金融”的兴起源于国际气候政策的变化，准确地说，主要涉及两个具有重大意义的国际公约――《联合国气候变化框架公约》和《京都议定书》。
（2）碳金融是环境金融的分支，主要指创造基于市场的、用来完成环境目标和转移环境风险的金融工具。商业银行向项目开发的企业提供信贷，在二级市场上充当做市商角色，为碳交易提供必要的流动性，并开放各种创新的金融产品，为最终使用者提供风险管理工具等。
（3）所谓碳金融，是指由《京都议定书》而兴起的低碳经济投融资活动，或称碳融资和碳物质买卖，亦即服务于限制温室气体排放等技术和项目的直接投融资、碳权交易和银行贷款等金融活动。
（4）所谓碳金融，是指服务于旨在减少温室气体排放的各种金融制度安排和金融交易活动，主要包括碳排放权及其衍生品的交易和投资、低碳开发项目投融资以及其它相关金融中介活动。
（5）碳金融是指与碳特别是与限制温室气体排放有关的金融活动，也可以叫做“碳融资”，主要包括银行贷款、直接投融资和碳指标交易等。
本文认为，为明确中国碳金融发展的指向，有必要在借鉴环境金融及国外学者对碳金融描述的基础上，对于这一概念确立明晰的定义即：“碳金融”是指旨在减少温室气体排放及转移碳交易风险的各种金融制度安排和金融交易活动，既包括碳排放权及其衍生品的交易、低碳项目开发的投融资，也包括碳保险、碳基金和其他相关金融中介活动和碳交易币种的确定等制度安排。
（二）现实意义
一方面，“碳金融”发展能够“盘活”环境容量，降低污染成本。通过市场机制削减污染物，在污染物削减总量控制的前提下，利用交易“盘活”有限的环境容量。如有的老企业通过结构型或工程型的减排，在完成自身污染物排放削减量的前提下，将其富裕的环境容量通过排放权交易出售给新建、改建、扩建的企业。同时能够降低污染成本。通过市场化的减排激励和排放约束相结合的方式，引导减排成本低的企业出售富裕的指标获得收益，减排成本高的企业购买指标降低减排成本，在不增加排放总量的前提下，实现污染总成本最小化。如发达国家温室气体的减排成本在100美元/吨碳以上，而在中国通过CDM，可降至20美元/吨碳。
另一方面，“碳金融”发展能够完善节能减排投融资体系，促进国际合作商业银行、投资银行、对冲基金及证券公司等金融机构的参与，使碳市场的容量扩大，流动性加强，为解决节能减排的投融资奠定了基础。以中国排放权交易所为例，其成立伊始就积极吸引银行业金融机构会员作为市场流动性提供商，围绕交易平善节能减排投融资体系。目前，中国建设银行、中国工商银行和渤海银行已经成为交易所流动性提供商会员。同时，能够促进国际合作，顺应世界低碳经济的总体发展趋势。“碳金融”市场体制的建立，有助于中国有序融入国际碳交易市场，规避各种排放权交易风险，顺应世界低碳经济的总体发展趋势。还将消除排放交易的资金和技术转让障碍，加强中国在排放交易领域的科学化运作和项目执行效率与效果的提升。
二、我国碳金融体系发展的难点与不足
首先，尚未形成全民意识下的碳金融环境体系。主要表现在以下几个方面：（1）在关于国际环境与气候的历次谈判中举步维艰，以中国为代表的发展中国家的利益很难得到保障。（2）国内对碳金融的认识肤浅，动作迟缓。碳金融在我国传播的时间有限，许多企业还没有认识到其中蕴藏的巨大商机。同时，国内金融机构对“碳金融”的价值、操作模式、项目开发、交易规则等尚不熟悉，目前除少数商业银行外，其它金融机构对“碳金融”鲜有涉及。（3）我国本土的中介机构和专业技术咨询机构尚处于起步阶段，难以开发或消化大量的项目，也缺乏帮助金融机构分析、评估、规避项目风险和交易风险的能力，进一步加剧了人们对于碳金融参与的戒备心理。
其次，没有掌握国际碳交易价格及计价结算货币的主导权，尚未形成完善的碳金融调控体系。作为全球最大的清洁发展机制（CDM）项目注册国，我国在CERs碳减排量核证交易市场上却没有定价权，还处于国际碳市场及碳价值链的低端位置。此前，我国企业参与碳交易，一部分是通过经纪商从中撮合国内项目开发者和海外投资者，而另一种主要途径则是由一些国际大投行充当中间买家，收购我国市场上的项目，然后打包到国际市场上寻找交易对象。欧盟是目前全球CDM的单一最大买家，从2002年开始就占到了每年CDM交易额的75%以上。一旦欧盟停止购买CDM额度，这个市场基本上就会消失，而已经开工的CDM减排项目的投资回报也会落空，这将给我国企业造成巨大的损失。虽然从2008年开始，我国相继成立了上海环境能源所、北京环境交易所、天津排放权交易所，迈出了构建碳交易市场的第一步。但是，目前这些交易所只能进行节能减排技术转让，尚不能进行碳交易。
随着碳交易市场的放大，碳货币的概念也渐渐变热。目前，各国货币纷纷争当碳交易的主导货币。在这个领域中，欧元已抢占了先机，日元、澳元、加元、美元也在跃跃欲试。因此，未来有可能形成全新的“碳本位”国际货币体系。在这个体系中，人民币已经处于落后地位。
再次，尚未建立完善的碳金融监管体系。我国还没有建立完备的碳交易制度，各相关机构也缺乏开展碳金融活动和碳金融监管的经验，在碳交易标准、人才、法律、技术等诸多方面，与发达国家还存在较大的差距。同时，碳中介市场鱼龙混杂，碳金融业务创新能力不足。
最后，尚未形成完善的碳金融组织体系。与西方国家相比，我国的碳金融组织主要还是原有的金融机构，如兴业银行、农业银行、北京银行和浦发银行等，专职从事碳金融业务的金融机构或组织基本上还是空白。特别是对我国碳交易有重大作用的中介机构发展仍显不足，相关资质认定标准也没有出台。
此外，尚未形成发达的碳金融市场体系。近年来，在北京、天津、上海、重庆、山西等12个省相继成立了环境交易所，但由于缺乏统一规划、分散谈判，使我国企业在碳交易中不具备价格主导权。目前，我国的碳减排额主要通过一些国际碳基金、世界银行等中间机构进入国际市场，国内价格远低于国际价格，而且人民币被排斥在碳交易的计价结算货币之外。加之碳金融交易中介市场很不规范，商业银行、投资机构、风险投资参与碳金融的层次还较低，因而尚未形成发达的碳金融市场体系。
三、发展我国碳金融的政策建议
（一）要加强对低碳经济发展的金融支持。
从资本市场的角度来看，要鼓励低碳企业在证券市场上市融资，为低碳企业上市建立“绿色通道”，充分发挥资本市场资源配置的功能；同时可以考虑将耗能和碳排放量标准作为公司上市必须达到的强制性指标之一，形成对上市公司“节能减排”的硬约束。允许符合发债条件的节能减排企业发行企业债券、中期票据和短期融资券等，以获得债券市场的资金支持。设立低碳产业投资基金和风险投资基金，引导和鼓励民间资本进入低碳经济领域。
（二）应该提高对碳资源价值的认识。
碳排放表面上是应对气候变暖的手段，本质上则是各国根据自身经济实力和碳排放量所得到的额度，所以碳排放量的多少决定了一个国家经济的发展空间。随着碳交易市场规模的扩大，碳货币化程度越来越高，碳排放权进一步衍生为具有投资价值和流动性的金融资产。特别是在“后《京都议定书》时代”$即%&’%年之后（，由于减排要求越来越高，减排难度越来越大，碳资源的价值将越来越重要，对此我们要有足够的认识，避免成为廉价的碳资源供给方。
（三）加强交易平台的建设，培育碳交易市场体系。
要让碳排放这种稀缺的资源体现出其真实的价值，必须要有一个信息公开透明、交易活跃的市场。目前，我国的碳交易还处于起步阶段，碳交易市场的建设相对滞后。所以我们要加快碳交易市场的建设，建立一个统一的碳交易市场，将更多碳交易项目从场外逐步吸纳到场内交易所平台上。同时要加强制度建设，制订并逐步完善相关的配套政策法规；培育中介机构，开展碳金融服务；引导金融机构和其它机构投资者积极参与碳交易，充分发挥碳交易市场的价格发现的功能。
（四）加快碳金融衍生产品的创新。
碳交易市场主要分三个层面：项目层面、商品层面和碳金融市场层面。发达国家围绕碳排放，已经形成了碳交易货币，以及包括直接投资融资、银行贷款、碳指标交易、碳期权期货等一系列金融工具为支撑的碳金融体系，而中国碳交易市场还停留在项目层面上。碳金融发展的不足及其相关产品的缺失，不仅使得我国在全球碳金融市场上定价权旁落，而且造成相关企业利润流失，并承受着巨大的市场风险。因此，加强碳金融研究，鼓励碳金融衍生产品的创新，构建我国的碳金融体系是当务之急。
参考文献：
金融策略分析范文6
【关键词】互联网金融；商业银行；竞争
一、互联网金融在我国的发展
第一次互联网金融革命从上世纪末开始，其标志是网络银行、网络保险和网络证券的出现：网络银行，我国主要发展的是银行利用互联网来办理业务，逐步代替传统银行业务，也被称作网上银行；网络保险，我国主要发展的是保险行业利用互联网建立自己的门户网站，向公众进行宣传和提供服务，逐步替代传统行业的保险业务；网络证券，我国主要发展的是证券公司利用互联网建立自己的门户网站，提供证券交易的实时信息，以及证券的办理、咨询、数据分析等。
第二次互联网金融革命是从2010年开始，其标志是网络支付、金融搜索、网络借贷和金融超市的出现：网络支付，在传统的互联网交易中，因为信任问题导致买卖双方既不肯先发货，也不肯先付款，而阿里巴巴等第三方支付平台在买卖双方之间设立账户进行托管，有效的降低了风险，被公众普遍接受；金融搜索，将互联网技术与金融专业技术进行结合，通过智能后台提供贷款产品的搜索服务。有效地解决融资、贷款中信息不对称，降低金融服务的时间成本；网络借贷，是民间通过拍拍、宜信、阿里巴巴金融、第三方担保等方式，在收取利息的前提下，向他人提供小额借贷的模式；网络金融超市，金融机构利用互联网建立自身的门户网站，推出一系列包括储蓄、理财在内的金融服务，通过网上商城的形式进行供公众选择。
二、商业银行与互联网金融企业的竞争优势对比
商业银行的竞争优势为以下几点。第一，商业银行的客户资源非常丰富。传统商业银行年代久h，多年的经营使其拥有极其丰富的客户资源。而公众对传统商业银行的信任也使商业银行推出关联互联网的电子银行后，用户数量增长十分迅速。
第二，商业银行的资产实力要相对雄厚。传统商业银行通过经营，积累了极其丰厚的资产。在资产规模方面，是互联网金融远不能相比的。
第三，商业银行的行业准入门槛高。商业银行不仅仅是金融机构，也负担着整个社会的稳定，是现代金融体系中最重要的组成部分，也是我国国民经济正常运行不可或缺的一个环节。因此，商业银行的行业准入门槛高，同时被政府严格监管。
第四，商业银行有自身完善的风险控制体系。商业银行拥有完善的规章制度，能够严格的管理和控制各类金融风险。在严格的监管约束下，商业银行不断优化管理流程，避免来自信用、利率、汇率、法律等多方面的风险。
互联网企业的竞争优势为以下几点。第一，互联网企业拥有海量交易信息与信用数据。互联网企业难以从商业银行获得融资。而互联网电子运营中积累了大量的客户交易记录和客户信息，有助于甄选企业发放贷款。
第二，互联网企业拥有极为庞大的网络用户群。我国互联网发展迅速，网络用户数量已经是全球第一，其中手机网民已经接近网民总数量的一半。
第三，互联网企业的操作流程方便快捷。互联网交易的流程大大简化，挑选货物、验货、支付货款在网上就可以实现，非常便利快捷。
第四，互联网的网络支付功能极为强大。随着电子商务的快速发展，第三方支付平台呈现多元化发展态势，为客户提供全方位支付解决方案。
三、在当代互联网金融背景下商业银行之间竞争方法分析
第一、要注重顾客的体验。互联网企业适应当代开放的金融平台和营销手段以及有特点的金融商品还有其方便的操作过程吸引很多的客户使用，从而让商业银行有流失客户信息的危险。商业银行如果想在互联网竞争中处于不败之地，要注重客户体验，要站在客户的立场上优化一系列的业务操作流程。首先，要突破商业银行传统限制，归整好客户存款等一些信息资源，商业银行分析客户投资爱好，为顾客需求专门做一些特别好的金融商品和服务。其次，需要简化业务操作手续，减少一些业务的审批手续，提供更好更快服务。然后，要运用网络进行营销充分为顾客需要做好服务。
第二、要发现和培养优秀的人才。互联网的技术含量对人才的要求更高，一般来说，互联网的竞争就是人才的竞争。现代商业银行员工一般是单纯的计算机专业或者是金融专业，缺少既精通电脑又了解银行业务的高技能人才。所以，商业银行在招聘时要招高技能的人才，在日常的工作中要经常对员工进行金融业务等知识的培训，建立一个能为客户提供最好服务的团队，保证商业银行快速发展。
第三、完全提高创新和应用水准。在当代互联网金融情况下，商业银行的业务操作等各个流程都需要高科技的支持，科学技术的研发对商业银行竞争起着很关键的作用。商业银行要逐渐加大对互联网资金投入，打造合理规范的客户管理系统，在数据准确的前提下将它带来的技术优势变成商业银行的竞争力。与此同时，要确保信息数据不外泄，减少因技术问题带来的风险，保证商业银行业务的正常发展。
四、总结
在当代互联网金融方面，商业银行和运用互联网企业之间互相竞争也相互合作。面对当代互联网企业的盛行，商业银行应该在相互合作中找寻机会共同赢利。商业银行和互联网企业要建立合作关系，发展各自的优点，创造共同受益的合作模式。共同拥有客户资源和客户信息。这样双方能共享客户资源，实现了优势互补。
参考文献：
［1］黄琳婷.互联网金融对我国商业银行的影响及竞争策略研究［J］.市场论坛，2016，12（7）：67-70
［2］刘倩，朱民武.互联网金融背景下商业银行的发展战略研究［J］.特区经济，2016，16（5）：76-79
