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农村金融的重要性范文1
【关键词】农村金融;金融发展;经济增长
一、农村金融与农村经济增长关系
新农村建设核心是解决农民的增产、增收问题,故发展农村经济是新农村建设的关键。而市场经济体制下资本的筹集和使用主要通过金融活动完成,熊彼特(Schumpeter)认为金融服务在促进经济增长中具有极为重要的作用,因此农村金融与农村经济发展间关系决定了新农村建设的效果。根据产权理论和交易成本理论,降低信息成本和交易成本是提高资源配置效率的关键,其在现实经济活动中表现为金融体系的建立和完善。金融体系的关键在于金融功能的实现,而这离不开金融发展。
自熊彼特提出的金融发展重要性之后,麦金农和肖通过深入研究在1973年建立了金融发展理论。国外学者对金融发展与经济增长相关研究主要由理论分析和实证分析构成,且理论分析主要局限于研究初期。谈儒勇(2004)将金融发展界定为金融体系朝好的方面变化,所以,金融发展理论研究的是金融体系是否促进实体经济增长的功能,即主要用于论证金融发展对经济增长的重要性。后期该类研究主要在金融发展理论框架下就金融拟制和金融结构角度进行,研究主要集中在宏观、中观层面,其立脚点是提供金融服务的金融机构,大都基于金融服务有利于经济增长的假设下或计量验证影响因素。后期研究开始由理论研究转向实证分析,Levine(1997)以作用渠道为研究目的进而证明了金融发展和经济增长存在统计意义上的显著相关,而Granger提出的因果分析方法被大多数学者用于证明两者之间的因果关系。国外的研究成果为国内学者研究该类问题提供了坚实的基础。国内学者对金融发展与经济增长的关系研究视角主要有全局、区域和农村,其中基于农村的视角分析农村金融发展与经济发展(或农民收入增长)间的关系在随着新农村建设提出得到更深入研究。在对金融发展与经济增长关系的研究路径中,针对农村金融发展对农村经济增长关系研究可分为农村金融深化和农村金融中介发展两种。其中,基于金融深化框架下研究主要探讨我国农村金融体系对农村经济的贡献,通过数据分析找出重要影响因素并得出相应结论。而农村金融中介对农村经济增长的研究则突出农村金融功能发挥,试图解释金融服务影响农村经济增长。具体研究中,张春喜、孙伟(2007)从金融演进的内在关系及更长的历史视角下以农村金融的发展现状为背景和李政(2009)用实证的方法证明农村金融发展与经济增长的均衡关系,并通过因果检验得出相应的结果。而方金兵、张兵、曹阳(2009)基于农村经济发展与农民收入增长的关系,选取农民收入作为农村经济发展的替代指标,通过向量误差修正模型和格兰杰因果检验方法检验两者的相关关系和因果关系,并指出扩大农村金融发展规模对提高农民收入、推动农村经济发展有重要意义。李广众、陈平(2002)利用我国1952-1999的相关时间序列数据对于金融中介发展与经济增长的多变量VAR系统研究分析了金融中介发展对经济增长的作用机制,提出经济增长与金融中介效率间存在双向因果关系。同时,丁晓松(2005)研究1986-2002年中国金融发展和经济增长之间的关系时采用单位根检验和协整分析方法,同样认为金融发展和我国经济发展有存在双向作用。姚耀军(2004)从金融发展的视角根据1978-2002数据分析农村金融发展与农村经济增长关系,利用因果检验法做出实证分析,结果表明农村金融发展状况影响到农村经济增长。
二、模型构建
由以上分析可知,现有金融发展与经济增长关系研究主要从实证角度进行,尽管视角不一,但均得出金融发展促进经济增长的结论。因此,在现有经济体制下为更好的建设新农村,通过金融发展支持农村经济增长是最优选择。然而,经济增长的持续性和稳定性是十分有必要的,若想通过金融发展支持农村经济增长应先确定两者间是否存在长期均衡关系,模型构建则探讨两者之间均衡的可能。
(一)分析方法及指标设计说明
1.分析方法。由于单方程的OLS法会出现自变量内生性问题,加之在非平稳变量上的OLS法可能出现伪回归问题,而李广众、陈平(2002)和姚耀军(2004)基于VAR模型及其协整分析的方法能较好的解决OLS法的不足。因此,本文在分析方法采用上借鉴李广众、陈平(2002)和姚耀军的VAR模型及其协整分析,就中国农村经济发展与金融经济增长的相互关系进行研究。
2.指标设计。一般研究,将两者关系置于资金供给、需求和成效角度上进行。所以,在设计指标时主要考虑农村经济增长衡量和金融发展的供给及需求。具体研究中,设计农村经济增长指标、金融发展规模指标、金融结构指标和金融中介支持效率指标等四个指标。在对指标界定中:将农村人均GDP(RPGDP)作为衡量反映农村经济增长状况的指标。哥德史密斯在研究金融发展与金融结构时指出金融发展规模指标(FIR),随着农村金融发展研究深入,我国大部分学者开始计算我国农村金融相关率指标(RFIR),其中张兵等(2002)在农村FIR与农村经济增长将农村FIR确定为农村金融资产和农村GDP之比。农村金融发展结构指标(RLTL)鉴于乡镇企业在农村经济中的重要位置,本文设计了反映农村贷款结构的指标作为金融发展的结构指标,即RLT/RL,其中RLT是指乡镇企业贷款余额, RL是指农村贷款余额,将农村金融发展的结构指标简记为RLTL。王志强、孙刚(2003)认为,可以用储蓄与贷款的比值来衡量金融中介将储蓄转化为贷款的效率,故农村金融发展效率指标(RLD)可定义为农村金融中介将农村储蓄转化为农村贷款支持农村经济增长、促进农民增收的效率。农村金融发展结构指标(RLTL)鉴于乡镇企业在农村经济中的重要位置,本文设计了反映农村贷款结构的指标作为金融发展的结构指标,即RLT/RL,其中RLT是指乡镇企业贷款余额, RL是指农村贷款余额,将农村金融发展的结构指标简记为RLTL。将乡镇企业贷款余额与农村贷款余额比率衡量金融发展结构规模。
(二)模型说明及数据处理
1.模型说明。安翔(2004)从金融发展与经济增长的相关理论出发,以内生增长模型为基础创建农村经济增长模型,并得出农村金融深化是解释农村经济增长的重要变量结论。同样的方法还被王莹(2006)和邱杰、杨林(2009)所采用。本文主要就农村金融发展与农村经济增长的关系进行定性,目的在于判断两者之间的均衡关系及影响方向,故直接设置若干个指标进行衡量。
2.数据处理本文数据均来自各年的《中国金融年鉴》和《中国统计年鉴》,由于未能获得完整数据针对部分数据缺失的事实,在实际处理中仅选择1988-2007年份数据且主要分析1993-2007年数据。同时考虑到农村经济的根本是农业,本文在指标计算中利用所得的数据进行一些替代操作。如在计算农村人均GDP时,在未能获得足够可信的农村人均GDP数据下,本文采取了用农业GDP除以农村人口进行替代,张兵等(2002)同样采用农业GDP代替农村GDP。受我国农村金融体系的现实影响,我国农村金融资产主要是农民在银行的存款,所以,在处理RFIR时用农民存款与农村GDO之比计算。农村存款余额和农村贷款余额在1978-1986期间主要在已给出数据的基础上进行加总计算,在计算金融中介支持效率指标时受条件所限,数据来源主要是《金融年鉴》和《统计年鉴》的数据未能完全描述农村金融机构的贡献。
三、基本分析结论
通过运用EVIEWS5.0处理相关数据,可以发现我国农村人均GDP逐年增长。但与RLD、RLTL之间并未有之间的线性关系,剔除掉替代、CPI等影响本文认为两者间存在一定的正相关。通过Granger因果关系检验可知中国农村金融发展与经济增长存在均衡关系至少在93-07年间表明:农村金融发展对农村经济增长具有明显的影响作用,但农村经济增长却对农村金融发展没有显著的影响。
尽管我国农村金融体系的改革取得一定的成功,基本上形成以国有正规农村金融机构为主,非正规农村金融机构补充的体系,从农村经济增长不是农村金融发展的Granger原因看,虽然中国农村金融体系经过30年的改革发展,但农村经济增长并不是金融发展状况的格兰杰原因,这意味着农村金融发展严重滞后于农村经济增长,证明了邱杰、杨林(2009)的观点。从农村金融发展是农村经济增长的Granger原因看,加快农村金融体制改革,改善农村金融发展状况,对于促进农村经济发展具有极为重要的作用(姚耀军,2004)。实证得出的农村金融体制改革的滞后性将会严重制约农业结构调整,进而影响农村经济增长和农民增收,加快农村金融体制改革已成为当前解决“三农”问题的迫切要求。
根据金融发展理论,金融发展与经济增长的关系应所存在的均衡关系,分析结果表明了我国农村金融发展与农村经济增长存在上述关系。这也说明了我国农村经济增长已经逐步向依靠金融要素投入的内生式增长模式转变。麦金农等认为发展中国家存在较为严重的金融抑制问题,在我国就表现为金融制度变迁主要是政府主导,不适应农村经济发展模式。鉴于农村金融发展是农村经济增长格兰杰原因的事实,加快建立适应农村经济发展的农村金融体系具有十分重要的意义。即在农村经济增长初期,应进一步强化金融发展对经济增长的资金主导供给作用,适度放开竞争,逐步建立合理、完善的农村金融体系。
参考文献
[1]曹啸,吴军.我国金融发展与经济增长关系的格兰杰检验和特征分析[J].财贸经济,2002(5).
农村金融的重要性范文2
农村人口占我国总人口的50%以上，农民不仅是我国最大的消费群体，也是保内需促增长的重要推动力。农村消费增长缓慢，如何启动和扩大农村消费市场对于我国经济健康发展至关重要，国内学者也为此做了大量的研究。万广华、张茵和牛建高基于我国1961～1998年的时间序列数据，通过霍尔的消费函数及其扩展模型研究发现，流动性约束严重制约我国居民消费；隆宗佐和曾福生认为，中国农村消费市场疲软的主要原因是农村消费市场缺乏金融支持，提升农民消费水平需要创新农村金融体制，大力发展适合农村需求的消费信贷业务；叶耀明和王胜根据扩展的生命周期—永久收入假说以及Euler方程建立模型，对我国31个省、市、自治区和东、中、西部的区域情况进行了GLS面板数据分析，发现金融深化通过各种渠道降低了消费者面临的流动性约束，释放了消费需求；许胜利认为：我国需要借助金融手段，加大金融对消费的支持力度，促进消费和经济平稳增长；郭英和曾孟夏研究发现，农村金融发展显著地促进农民收入增长和改善农村市场消费环境，有利于提高农民的边际消费趋向；梁莉基于河南、山西、陕西三省2500户农户的调研数据研究发现，农村金融服务层次低、农村金融机构少、农民信贷需求满足率低等原因严重制约农村消费结构升级。参考国内外研究文献，发现研究农村金融发展对农民消费影响的文献较少，已有的研究没有充分考虑我国农村实际情况，在农村金融发展指标的设计上存在一定的缺陷。本文在已有研究基础上，构建符合我国国情的农村金融发展水平指标体系，使用多变量整体模型来考察我国农村金融发展与农民消费支出的长期均衡关系和短期动态影响机制。
一、研究方法：指标设计、计量模型与数据来源
1.指标设计及数据来源。King&Levine（1993）分别从金融机构的贷款规模、结构、资源配臵效率及服务质量四个角度衡量金融发展水平。参照其指标设计方法，结合我国农村实际情况，本文设计农村金融规模（RS）、农村金融效率（RE）、农村金融结构（RC）和农村金融密度（RD）四个指标反映我国农村金融发展水平。其中，RS=（农村贷款余额+农村存款余额）/农村GDP，该指标反映农村金融规模的大小；RE=农村贷款余额/农村存款余额，该指标衡量农村存款转化为贷款的效率；RC=乡镇企业贷款余额/农村贷款余额，该指标反映农村贷款结构；RD=农村金融机构数量/农村人口，该指标反映每万农村人口拥有金融机构的数量，用来衡量农村金融的分布密度。
本文中的农村贷款余额为农业贷款余额和乡镇企业贷款余额的总和；农村存款余额是农户储蓄存款余额与农业存款余额的总和；农村GDP是第一产业增加值与乡镇企业生产增加值的总和；农村金融机构的数量是正规金融机构和新型农村金融机构的总和，主要包括中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、邮政储蓄银行、农村商业银行以及农村小额信贷公司、农村资金互助社、村镇银行等。本研究中的相关数据来源于《中国统计年鉴》、《中国金融统计年鉴》、《中国农村统计年鉴》、《中国农村经济绿皮书》以及《乡镇企业统计资料》等。
2.计量模型。农村金融发展理论上有利于缓解农民的信贷约束，释放信贷需求，刺激消费增长。基于此，本文在传统消费函数的基础之上，以农民消费支出为被解释变量，以农村金融发展和农民可支配收入为解释变量构建计量模型：
C=γ+αY+βiXt+μ（1）
其中C表示农民的消费支出，Y为农民可支配收入，Xt={RSt，REt，RCt，RDt}，μ为随机误差项，且服从正态分布。考虑到变量间的滞后性，设定如下模型实证分析农民消费支出与农民可支配收入、农村金融发展水平之间的关系：
3.研究方法。根据计量经济学基本原理，对时间序列进行回归分析时首先要考虑时间序列的平稳性，避免模型出现伪回归的现象。本文采用Dickey&Fuller提出的考虑残差项序列相关的ADF单位根检验法检验时间序列的平稳性，非平稳时间序列差分变换后进一步检验，直到拒绝存在单位根的原假设为止，以此确定各变量的单整阶数；在各时间序列具有相同单整阶数的前提下，通过Johansen协整检验，构建反映农民消费支出与农村金融发展之间的协整方程，考察各变量之间长期稳定的均衡关系；通过向量误差修正模型研究各变量之间的短期动态影响机制，并确定变量序列偏离长期均衡时误差修正项的调整速度；然后通过脉冲响应函数分析农村金融发展对农民消费冲击的动态变化；最后通过方差分解研究各变量冲击对模型内生变量的相对重要性并确定各变量的贡献程度。为了减少数据的波动性，本文对各变量进行对数变换处理。
二、模型估计结果及解释
1.变量的平稳性检验。本文运用Eviews7.0软件检验各变量序列的平稳性，滞后阶数根据SIC准则在最大滞后10期内自动选择，是否加入趋势向和常数项根据每个变量的图形变化决定。经过ADF单位根检验可知，各变量序列在1%和5%显著水平下均为非平稳变量，但是一阶差分序列均在5%的显著水平下拒绝存在单位根的原假设，说明一阶差分序列均为平稳序列，即为I（1）变量，满足协整分析的前提。
2.协整分析。本文采用Johansen协整检验法来检验农民消费支出、农民可支配收入和农村金融发展之间的协整关系。Johansen协整检验以向量自回归模型为基础，本文通过向量自回归模型最优滞后期来确定协整检验的最优滞后阶数。根据AIC和SC信息标准发现最优滞后阶数为2。
从检验结果可以发现，迹统计量和最大特征根统计量均在5%显著水平下拒绝了不存在协整关系的零假设，各序列之间存在并且仅存在一个协整关系。相应的标准化协整方程为：
lnC=-8.532+0.598lnY+0.023lnRS+
（6.273）（2.721）
0.031lnRE+0.012lnRC+0.052lnRD
（3.079） （0.998）（5.376）（3）
所列协整关系表达式中协整系数下圆括号中的数字为统计量。模型（3）表明，长期来看，农民消费主要受可支配收入的影响，消费收入弹性系数为0.598，即农民可支配收入增加1%，农民消费支出增加0.598%，说明农民的边际消费趋向较低，这可能与我国农村社会保障体系不完善有关；农村金融规模、农村金融效率和农村金融密度对农民的消费增加具有正向作用，这三个变量每增加1%，农民消费支出分别增加0.023%，0.031%和0.052%，说明农村金融规模、农村金融效率和农村金融密度的提升缓解了农民信贷约束，促进了农民消费增长；农村金融结构并没有显著影响农民消费支出，原因可能是大部分农村贷款发放给了大中型农业企业和乡镇企业，而农民的消费贷款余额占农村贷款余额的比例很低，这显然不能有效改善农民的消费需求；从各变量的估计系数和统计量来看，影响农民消费支出的农村金融发展变量中，金融密度对农民消费影响程度最大且最显著，每万农村人口金融机构数量增加1%会提升农民消费支出0.052%。造成这一现象的原因可能是：从2004年起我国加大了农村金融改革力度，加快培育了农村资金互助社、村镇银行、小额贷款公司等新型民间金融组织，而民间金融机构在满足农民信贷需求上具有先天优势，农村金融密度的改善增加了农民信贷资金的获取渠道，有效促进了农民消费的增长。
3.误差修正模型。前面通过协整分析验证了农村金融发展水平等各变量与农民消费支出之间长期稳定的均衡关系，但是短期内各变量之间可能存在失衡关系，为此本文利用向量误差修正模型来考察各个时间序列间的短期动态关系。
误差修正项的系数表示各变量向长期均衡的调整速度。如果变量系数在统计上是显著的，意味着变量在一个时期里的失衡有多大比例可在下一期里得到修正。
4.脉冲响应函数分析。脉冲响应函数法用于衡量来自随机扰动项的一个标准差的冲击对内生变量当前和未来取值的影响，其所得的分解结果不依赖于向量自回归模型中各变量的排序，估计结果具有较高的可靠性与稳定性。给农村金融发展相关变量一个标准差大小的正向冲击，通过Eviews7.0得到脉冲响应模拟结果如图1所示。考虑到样本容量，本文将冲击响应期定为10期。
从图1可以看出，农民消费支出在受到来自农村金融密度和农村金融规模一个标准差正向冲击后，变化轨迹大致相似，在当期显示较强的正效应，在第3期达到最大之后逐步趋于收敛，说明农村金融密度和农村金融规模对农民消费有明显的刺激作用，总体表现为长期影响；当本期农村金融效率受到一个标准差正向冲击后，对农民的消费支出立即产生促进作用，并且这种正向冲击效应持续到了第4期，而后则保持较为平稳发展态势，说明农村金融效率对农民消费支出的冲击有较长的持续效应；当农村金融结构受到一个标准差正向冲击后，农民消费支出迅速增加，并在第2期达到峰值，以后各期转为抑制作用，说明农村金融结构对农民消费支出的刺激作用持续周期较短，长期来看对农民消费几乎没有影响。
5.方差分解。为了考察可支配收入和农村金融发展各变量对农民消费支出的贡献度，本文引入方差分解分析方法。方差分解就是通过将一个变量冲击的均方误差分解成各个变量冲击对内生变量的贡献度，用于衡量各变量冲击的相对重要性。
从第1期开始，农民消费支出的变动来自农民可支配收入的扰动逐年上升，在长期均衡时农民可支配收入的冲击能解释农民消费支出变动的55%；农民消费支出的波动来自自身扰动逐年下降，大约27%的变化可由自身变动来解释；农村金融发展各变量加起来大约可以解释农民消费支出变化的18%。在农村金融发展的四个相关变量中，农村金融密度对农民消费支出变动的解释力最强，其次是农村金融规模，再次是农村金融效率，解释力最小的是农村金融结构，其中前三个变量对农民消费支出的扰动逐年上升，均衡时的解释力分别大约为9.3%、5.4%和2.3%。而农村金融结构对农民消费支出的影响初期很小，随后几期逐步增加，在第4期达到最大值，而后又逐年下降，长期来看对农民可支配收入的贡献度大约为1%左右，农村金融结构无论是在长期还是短期内对农民消费支出的影响都很小。总体而言，农村金融密度对农民消费支出变动的贡献率超过了农村金融规模、农村金融效率和农村金融结构三者的总和，反映了农村金融密度是拉动农民消费增长最重要的金融力量，这与前面的协整分析的结论大致相同。
三、结论及政策启示
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关键词：农村 金融抑制 金融深化
随着我国社会经济的不断发展，全面建设小康社会语境成为我国目前的主要目标。对于农村的经济建设，主要的目的是发展现代化农业，促进农村经济的快速发展，从而有效提升农民的收入。根据农村经济目前的情况来看，农村金融业在解决其经济发展问题的过程中扮演重要角色。但目前农村金融业发展中存在很多问题，其中尤其是金融抑制对农村经济的发展造成严重阻碍。因此，加强对农村金融抑制与金融深化问题的研究显得尤为重要。
一、农村金融抑制的具体表现
（一）金融市场的竞争机制不完善
根据我国农村金融市场的现状，其金融组织存在多样化的特点，这在一定程度上对农村经济发展有很大促进作用。但这些金融组织之间并未形成有效的竞争机制，导致其在农村经济发展中的作用不能得到有效发挥。其中首先是农业发展银行缺乏稳定的收入来源，其日常营业务十分有限。同时，农业发展银行在农村的经济发展中只能通过农产品的收购来发挥政策性金融组织的作用，这样导致其对农村经济的促进作用受到严重限制。其次是农业银行的业务与商业银行类似，这样就导致其在农村经济不断发展的过程中作用越来越小。在这样的情况下就促使农村信用社成为农村经济发展中的唯一正规金融组织，担负起为农村金融发展提供渠道的责任。但在实际的运作中，农村信用社与农村经济的关系受到多种因素的影响，导致其并不能稳定的为农村经济发展提供有效的渠道。
（二）单一的金融工具
金融工具单一是我国农村金融抑制的主要表现形式，其中交易手段落后和交易品种的单一是农村金融存在的普遍现象。而对于一些经济发展较为落后的地区而言，这样的情况表现的尤为突出，因为存贷机构只有农村信用社，导致金融商品的交易渠道受到严重限制。其中具体表现为金融市场中间业务的缺乏，除信贷业务之外的其它业务覆盖范围很小，并且证券投资等综合性金融业务在农村地区很少，导致农民不能有效的方式获得更多金融投资渠道，影响农民的收入。
（三）利率的资源配置作用不能正常发挥
根据我国的情况来看，统一的利率管制在城市地区发挥了有效的作用，但在农村地区的作用显得十分有限。虽然政府针对农村信用社制定了相应的政策性策略，但也未能让农村金融的资源配置得到较好的配置。同时，利率策略的制定缺乏实用性，导致农村银行的发展受到各方面因素的阻碍。另外，农村中邮政储蓄的利率过高导致资金大量外流，从而对农村经济的发展造成严重阻碍。
二、金融深化的有效策略
（一）加强对农村金融产品的创新
对于农村金融的发展而言，金融产品的创新是其根本途径。其中可以通过对融资渠道的拓展，让农村的金融发展能够有更多外来资金的支持。同时，要不断对农村金融担保的方法进行创新，通过有效的农业保险措施的制定来加强其风险保障能力，避免农村金融因不稳定因素的影响而受到阻碍。另外，由于农村地区对保险的认识不足，导致其保险的购买率很低。因此在发展农业保险的过程中还要不断加强对保险的宣传，让农民们对保险的重要性有全面的认识，从而积极购买相应的农业保险。在实际的农村金融产品创新中，要根据不同地区的实际情况制定有针对性的策略，并且要将现代化的移动互联网逐渐应用到农村经济建设中，从而促进农村经济的发展。
（二）减少对农村金融的管制
农村金融的发展在很大程度上依赖于政府的政策支持，因此在对农村金融进行改革的过程中要尽量减少对农村利率的管制，并且要减少金融机构的审批限制。其中可以根据供求情况对利率进行适当调整，从而避免利率对市场的运行造成影响。并且能够有效调整农村金融中投资与储蓄的关系，从而让市场机制得到充分发挥。要达到这样的目的，首先需要大力发展农村民营金融业，不断改善农村金融产品和金融服务的质量，积极引进先进的金融工具，从而提升农村金融的服务能力。其次要不断对农村资本进行开发，让农村金融中的资本具有多样性，从而促进市场竞争的正常进行。并且改变邮政储蓄在农村金融中的单一资金吸纳状态，通过更多的产品让农村的资金能够得以保留，从而促进农村金融的发展。
（三）改善农村资金流动现状
目前的农村资金流动主要以外流为主，这对农村地区的金融发展造成很大影响。因此，在不断发展农村金融的过程中需要不断改善农村资金的流动状况，让更多的外地资金流入农村，并减少农村资金的外流。其中可以增加农村的投资渠道，并给予其政策上的资金引入优惠，让更多的外来资金进入农村金融市场。同时，可以对农民进行金融常识的宣传和教育，让农民能够有基本的金融观念，从而通过农民与政府的共同努力促使农村金融的快速发展。
三、结束语
农村金融与农村经济的发展有着密不可分的联系，农村金融抑制将会导致农村的经济发展速度受到严重限制。因此，在我国社会经济不断发展的过程中必须要加强对农村金融的管理，通过有效的方式让农村逐渐形成多样化的金融市场，并丰富其金融产品，从而让农村金融得到快速发展。
参考文献：
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[2]邵国华，吴有云.我国农村金融抑制成因及对策探讨[J].理论探讨，2015，06：82-85
农村金融的重要性范文4
目前，“三农”问题越来越突出，成为衡量社会均衡发展的一把标尺，是改善农业发展的重要内容，是均衡发展农村金融的一个切入点。2013年国家再次强调了“三农”问题的重要性，农村经济发展问题越来越得到国家重视，农村的发展关系到整个国家的命脉和发展前景。如何合理地进行资源的配置是目前主要探讨的一个内容，也是关系农村金融发展的根本问题。
2我国农村金融区域发展差异概况
目前，大部分农村还是取得了较大发展，但也存在差异，东西部地区农村发展对比差异大。主要体现为东部地区虽有足够资金却无法有效运转，而西部地区却恰好相反。东部落的某些发达地区在金融方面大力发展各种金融机构，如农商银行、农村信用、信贷公司等，自然而然带动了农村金融的发展，但也产生了资金阻碍的问题。西部地区虽然随着经济的发展也带动了农业发展，由此也产生农业对资金产生较大需求而导致资金的短缺。农村的区域发展差异对经济的发展造成阻碍，对经济的损失也是相关联的，影响着整个区域的发展速率，由农村产生的经济问题亟待解决。针对金融的不稳定性和波动性，均衡金融发展和合理配置资源是目前调节农村金融地区差异的一个主要途径。
3影响因素
地区金融教育水平的深度，直接影响着地区的金融健康发展。目前，百姓的生活中越来越多的接触到金融方面的消费产品，能清楚了解到这个领域的用途对百姓的生活提供便利。农村对金融知识的匮乏直接导致了地区的金融发展障碍，阻碍了经济发展。在金融机构工作人员方面也应做足金融教育，以免成为农村经济发展的错误导向。提高农村金融深化程度，让农民懂得如何使用金融方式来完善自己所需，如何只用自己的经济权益来发展。地区金融教育水平的深化程度直接影响着地区金融的健康发展，是造成金融发展地区差异的一个主要因素。农村金融缺陷造成农村发展滞后，导致区域的差异性。金融制度不完善使得农村金融发展区域差异越来越大，东西部地区的金融发展水平落差越来越明显。农村的金融机构单一，在服务上存在不足。就农业发展银行来说，服务范围小，业务发展空间也越来越狭小，主要呈现一种封闭式的金融管理。农村信用社也有严重的制度问题，如资金规模限制、业务品种单一、结算条件复杂等问题普遍存在。金融制度的缺陷也导致资金外流现象严重，对整个金融体系造成了巨大影响。因此，完善地区金融体系能避免农村金融发展的大起大落，对减轻地区金融差异有着重要作用。我国区域经济发展不平衡，使得地区性金融发展差异明显。多方面的因素影响着区域的经济发展不平衡，主要有地理位置、人口素质、国家政策等方面的原因。优越的地理位置是区域发展的先天条件，不同的地理条件主导着不同地区的发展方向。人口素质间接地带动了经济发展，人们对金融发展的区域性差异应有深刻认识和领悟。思想观念的加强对区域的经济体质的完善至关重要，百姓的带动作用对对区域发展起着关键作用。国家政策的改良和实施力度直接影响经济效益，需全方面的发展经济，加大人才的吸引力和创造力，能有效监督管理金融的发展轨迹，改善欠发展地区的经济发展水平，均衡各地区金融发展。
4结语
农村金融的重要性范文5
关键词：农村金融服务；区域差异；主成分分析法
中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2013（3）-0059-05
一、引言
农村金融是现代农村经济的核心，优质、高效的农村金融服务是新农村建设和农村改革发展的重要保证。根据银监会统计，截至2011年底，我国农村仍有1696个镇（乡）未设任何银行业金融机构服务营业网点。2012年第四次全国金融工作会议提出：“金融要为经济社会提供更多优质服务，特别要加快解决农村金融服务不足的问题”。在以上现状和背景下研究我国农村金融服务现状、区域差异及形成区域差异的影响因素有着重要的意义。
目前对农村金融服务方面的研究主要集中在两个方面：一是构建农村金融服务覆盖面的评价指标体系并进行量化评价与分析。如孙翯和李凌云（2011）运用层次分析法对我国农村金融服务覆盖面的整体和地区情况进行了分析，结论是我国不同的省份和地区农村金融服务覆盖状况存在着差异并且农村金融服务与地区经济因素之间不存在显著的相关关系。李明贤和李学文（2008）从存款、贷款、汇总和保险等方面，综合考虑供给和需求，从广度和深度两个方面对我国农村金融覆盖面进行衡量。杜伟等（2011）在农村金融发展、农村金融机构发展水平评价指标体系的基础上，构建农村金融服务水平评价指标体系，为农村金融服务水平的横向和纵向比较提供测算的依据。二是对提高农村金融服务质量和水平提出相关的政策与建议。如唐青生等（2010）对云南贫困地区农村金融机构空白网点建设问题，提出了财政金融扶持政策与建议。赵延平（2011）提出构建农村金融服务全覆盖均等化的重要性，并从政策性与商业性矛盾、贷款门槛、政策性短板和金融环境等四个方面进行完善。章俏慧和金献幸（2011）对温州地区农村金融服务供给与需求进行了分析，探寻农村金融服务供给中存在的障碍，为构建农村金融服务体系提供借鉴。以上两方面的研究对农村金融服务评价与分析方面的研究提供了借鉴与帮助，但仍存在以下问题，一是应用主观赋值法确定农村金融服务的指标权重，导致评价与分析的结果带有人为主观的影响；二是缺少对农村金融服务区域差异影响因素的分析不足，针对各地区农村金融服务的区域差异提出有针对性的政策与建议较少。
在现有研究的基础上，本文试图从两个方面做进一步研究，一是应用主成分分析法确定农村金融服务评价指标体系的指标权重，对我国农村金融服务水平进行评价，以避免人为主观确定指标权重，影响评价结果的客观性；二是应用Pearson相关系数及其检验对不同地区农村金融服务水平区域差异形成的因素进行判断与分析，为提出有针对性的政策与建议提供基础。
二、我国农村金融服务现状的区域差异分析
（一）指标设计与数据来源
1、指标选择
本文选择三类8项具体指标来对2010年我国农村金融服务水平进行评价。农村金融基础设施建设方面的指标是为农村经济主体（农户和中小企业）提供金融服务的网点和人员数。金融服务包括基础性金融服务（存款、贷款和保险服务）的覆盖状况，用人均数反映各省的农村金融服务覆盖状况。农村金融服务覆盖范围理论上应包括存款、贷款和保险服务的覆盖范围，但因数据的可得性和贷款业务对农村经济主体（农户和中小企业）的生产具有最重要影响的作用，所以本文选择农村地区获得贷款的农户占比和获得贷款中小企业占比两项指标代表农村金融服务覆盖范围。
2、数据来源。本文以2010年全国30个省、市、自治区（不含港澳台地区和数据不全的上海市）的相关数据进行分析，农村金融机构主要包括为农村地区提供金融服务的银行（商业银行和政策性银行）类金融机构和新型农村金融机构（指村镇银行、资金互助社和贷款公司）；数据来源于中国统计年鉴、中国保险年鉴、中国金融年鉴、中国银监会网站和中国农业信息网。主要变量的描述性统计见表2。
（二）指标权重的确定
主成分分析法是研究多变量族的少数线性组合（新的变量族）来解释全部变量的协方差结构，挑选最佳变量子集，简化数据，提取变量间关系的一种多元统计分析法，新变量之间不相关，新变量方差尽可能大，但新旧变量方差和保持不变。主成分析分法的分析步骤比较规范，各原始指标的权重确定不带人为主观意识，比较客观科学，便于提高评估结果的可靠性和准确性。其步骤如下：
1、指标标准化采用如下公式：
标准化公式：X= （1）
2、计算标准化后变量的相关系数矩阵R，求特征方程λI-R=0 的非负特征根和特征向量。
3、通过λi计算各主成分的贡献率，为第i个主成分的贡献率，该值越大，则说明该主成分概括各指标数据的能力越强，m为全部主成分的个数。表示前k个主成分的累计贡献率，k的选择一般是主成分的累计贡献率大于85%或特征根大于1，就认为前k个主成分已基本反映了原始变量的主要信息。
4、将得到的特征向量与标准化后的数据相乘，得主成分Fi（i=1， 2， 3… …k）表达式和分值。
5、计算主成分综合评价结果：
其中λi表示第i主成分因子的特征值。
（三）测算结果与分析
应用SPSS16.0软件进行主成分的选取和用excel计算主成分分值。根据主成分分析方法，对我国农村金融服务水平进行评价，得到主成分矩阵、特征根、方差贡献率，见表3。
本文主成分的选择以累积方差贡献率达到81.3%和特征根大于0.8作为标准，通过分析，本文认为选择4个主成分能够反映原始数据的主要信息。综合计算出我国农村金融服务水平评价得分并进行了分类，见表4和表5。
从表4和表5可以看出，我国农村金融服务水平存在区域差异。具体划分为三类。
第一类地区（分值在0.4-1.0之间），包括浙江、内蒙古、北京、天津、江苏和陕西。第一类地区农村金融服务的基础设施、人员配备、服务开展和服务的覆盖面等方面都优于其他地区；这类地区一是经济发展地区，如浙江、北京、天津和江苏。二是在某类农村金融服务业务表现突出的地区，如和陕西省，陕西省因获得贷款的企业占比指标突出，而因获得贷款的企业占比和人均农业保险费收入两项金融服务业绩突出，所以综合得分排在第一类区域。
第二类地区（分值在0.15-0.4之间），包括新疆、辽宁、吉林、山西、福建、湖南、广东、海南、、黑龙江、四川、山东、青海、河北、宁夏和江西省，第二类区域的农村金融服务水平介于第一类和第三类之间。
第三类地区（分值在0-0.15之间）。包括重庆、湖北、甘肃、云南、河南、安徽、贵州和广西。第三类区域在农村金融机构网点、人员配备和业务覆盖面等方面农村金融服务相对较差的区域。
三、我国农村金融服务水平区域差异的影响因素分析
（一）基本影响因素的选择
1、农村地区百元GDP贷款贡献率（Lgdp）。农村地区百元GDP贷款贡献率是指农村地区各项贷款与农村地区GDP的比值再乘以100。这个指标能够反映金融机构贷款服务投入在某地区能够带动其经济增长的程度，表明该地区金融对经济的支持力度，代表经济金融化的程度；经济金融化程度较高的地区是金融资源聚集地区，金融机构属企业性质，以利润最大化为目标，将增加该地区的金融服务。
2、农村居民家庭人均纯收入（Inc）。根据Kempson and Whyley（1999）研究认为随着收入的增加，居民对金融服务的需求会相应增加。农村居民家庭人均收入能够反应农村居民的实际可支配收入，可支配收入的增加会直接增加金融产品和服务的需求。
3、农业产值占总产值的比重（Ac）。即农业产值占地区总产值的比重，农业产值占比从侧面反映了地区第二、三产业所占的比重，即工业化和现代化水平，第二、三产业发展能够促进金融服务需求的增加。
4、农村居民消费水平（Cons）。农村居民消费水映农村地区居民的消费倾向，如果农村居民消费倾向意愿强烈，对金融服务，如储蓄、贷款、汇总和保险等服务的需求较旺，故引入农村居民消费水平作为影响农村金融服务的重要影响因素。
5、农村劳动力受教育水平（Edu）。一般认为受教育水平会对金融服务需求有影响，受教育水平越高，越容易接受和使用各类金融服务，会促进金融服务需求的增加。
（二）测算结果与分析
本文应用Pearson相关系数及双边检验（Two-tailed）来判断影响各地农村金融服务状况的因素。应用SPSS16.0软件得到以下结果。
1、农村地区百元GDP贷款贡献率（Lgdp）对农村金融服务状况的影响。从表6可以看出，Lgdp与农村金融服务水平的相关系数为0.38，在5%的水平上通过了显著性检验，农村金融效率与农村金融服务水平之间密切相关。如浙江省农村地区百元GDP贷款贡献率118.9，说明浙江省农村地区金融服务的覆盖面广度和服务深度较强（浙江省农村金融服务水平评价得分为0.8276），经济的金融化程度高；反之河南省农村地区百元GDP贷款贡献率仅为21.79，河南省农村金融服务水平评分为0.0987，金融贷款服务资源效率低，金融机构缺乏对该地区金融服务供给的积极性和主动性，所以该地区农村金融服务水平较低。
2、农村居民家庭人均纯收入（Inc）对农村金融服务水平的影响。从表6可以看出，Inc与农村金融服务水平评分的相关系数为0.68，在1%的水平上通过了显著性检验，农村金融服务水平与农村居民家庭人均纯收入之间存在明显的正相关关系，这表明农村居民收入水平对农村金融服务有明显的促进影响，也进一步证明金融服务需求是居民收入的正函数。金融服务的提供是以经济需求、人民生活水平提高为基础的，农村居民收入水平决定了其在满足自身生存需要的基础上寻求更高层次的金融产品能力。
3、农业产值占总产值的比重（Ac）对农村金融服务水平的影响。从表6可以看出，Ac对农村金融服务评分的相关系数为-0.522，在1%的水平上通过了显著性检验，说明农业产值占总产值的比重与农村金融服务呈负相关关系，即农业产值比重较高的地区的经济结构中第二、第三产业比重较低，农村金融需求有限，抑制了农村金融服务的供给，导致农村金融服务覆盖面低，金融产品单一。
4、农村居民消费水平（Cons）对农村金融服务水平的影响。从表6可以看出，Cons对农村金融服务水平评分的相关系数为0.684，在1%的水平上通过了显著性检验，说明农村居民消费水平对农村金融服务呈正相关关系。农村居民消费水平较高，对金融服务的需求也很旺，有利农村金融服务供给的提供。
5、农村劳动力的受教育水平（Edu）对农村金融服务水平的影响，从表6可以看出，Edu对农村金融服务水平评分的相关系数没有通过5%的显著性检验，说明农村劳动力受教育水平对农村金融服务水平评分的影响并不显著，原因是我国农村劳动力受教育水平普遍较低，全国农村劳动力平均受教育为8.32年，各省、市、自治区农村劳动力受教育水平数据的标准差为1.14，差异较小。
四、结论与建议
通过以上分析得出，我国农村金融服务水平存在明显的区域差异，影响农村金融服务水平的主要因素有农村地区百元GDP贷款贡献率、农村居民家庭人均纯收入、农业产值在总产值的比重和农村居民消费水平。根据以上研究结论，对进一步提高我国农村金融服务质量和水平提出以下建议：
（一）根据我国农村金融服务的区域差异，因地制宜地创新农村金融产品和服务方式
农村金融服务的发展需要坚持因地制宜原则，根据各个地区农村经济发展变化实际特点，积极探索、提供适合当地实际、操作性强的金融产品与服务方式，重在实际效果。要坚持优化服务和风险可控原则，积极运用现代商业网络信息技术和现代化管理手段，改进和提升面向“三农”的金融服务，审慎稳健开展金融产品和服务方式的创新，合理分散金融风险。
（二）不断引入竞争机构和竞争对象，提高农村金融服务的效率，实现农村金融机构的可持续发展
从农村金融服务的状况的影响因素上看，百元GDP贷款贡献率是重要的影响因素，金融机构要服务于农村、农民和农业，但是自身的可持续发展是服务“三农”的基础，所以需要不断提高农村金融服务效率，通过放低金融进入门槛，让更多的新型金融机构不断参与农村金融各项服务。竞争机制的形成，能够促进金融资源通过竞争提高资源的配置效率，同时也有助于实现农村金融机构自身的可持续发展。
（三）扩大农村保险服务的业务范围，不断提高保障
农村保险不仅包括农业保险，农民对小额人身保险、养老保险、医疗保险方面的需求都有较强的愿意，保险业务的拓展，一方面可以扩大金融机构的业务，提高利润；另一方面对农民的生产、经营和生活都有很大的稳定作用。
参考文献
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农村金融的重要性范文6
（东北农业大学经济管理学院金融系）
【摘要】目前“三农”问题成为社会日益关注的焦点，而大力发展农村金融、进行农村金融体系改革，是解决“三农”问题、推动国民经济持续发展的重要环节。本文通过了解农村金融的现状，剖析农村金融存在的根本问题，并针对问题提出相对应的解决方法及政策性建议。
一、农村金融的现状
改革开放以来，为了更好地促进农村经济的发展，满足广大农民的需求，我国农村金融机构和金融体制不断创新发展，创建了以村镇银行、农村资金合作互助社和贷款公司为主的新型正规农村金融机构，并大力发展以小额贷款公司为主的准正规金融机构，对于非正规金融，政府也不再采用完全否决的态度，而是转为合理引导，使其更好地为农村金融体系服务。但由于我国农村金融体制缺乏充足的指导及市场经济的冲击，我国农村金融存在一系列问题需要我们加以重视和解决。
二、农村金融存在的问题
1.金融机构偏离服务“三农”的宗旨，导致农村资金大量外流
r村现有金融机构最主要的宗旨应该是服务“三农”，但长期以来，由于金融机构追求利润最大化的目标，金融资源不断从贫困地区流向发达地区，从农村流向城市，从“农业”流向非农产业，导致金融空洞化，成为当前我国农村金融最突出的问题。从当前的情况看，发放给农民的贷款具有无担保、风险高、回收难等弊端，相比之下，金融机构更愿意在城市发放贷款。以村镇银行为例，大多数村镇银行的总部设在县市一级，这就导致在乡镇一级吸收上来的存款流出，用于发放总行的贷款。
2.抗风险能力低
我国农村保险业还停留在萌芽阶段，农民的保险意识淡薄，缺乏必要的财力支持和立法保障，人才匮乏、技术薄弱，这些问题使农村经济运行的风险分散和转移机制难以发挥作用。然而农业具有生产周期长、受自然因素影响大等特点，加之来自市场方面的风险，一旦遭受打击，农业损失会相当惨重，而农业损失惨重，农村金融体系必将受到严重打击，所以农业经济亟需保险的支持。
3.非正规金融缺乏引导
在我国，尤其是中西部地区的农村，仍然处于正规金融空白的情况，所以非正规金融的使用还是十分广泛的，但由于缺乏引导和监管，存在很多弊病，并且阻碍了农村金融的发展。首先，大多数的非正规金融借贷都是基于信用发放，没有担保品，在当前缺乏监管的情况下，就很容易引起纠纷。其次，在一些正规金融与非正规金融并存的地方，由于非正规金融利率缺少限制，大部分闲置资金都流向非正规金融，从而导致正规金融存款吸收较少，进而影响农村金融体系的发展。
三、完善农村金融体系的政策性建议
1.强化农村金融机构支持“三农”发展责任
现有的服务农村的金融机构主要包括以中国农业银行、邮政储蓄银行为主的传统商业银行和以农信社为基础改制的农村商业银行。首先，中国农业银行前身为专项支农的国有商业银行，在支持“三农”方面具备一定的经验和优势，尽管实行股份制改革后在农村地区的营业网点出现撤离现象，但经营模式和资金实力在股份制改革过程中得到了加强，应以“三农”事业部改革全面推开为契机，凭借农业银行营业网点几乎覆盖整个县域的优势，重点引导其支持县域和农业发展，依据当地农村、农民的实际需求，创新贷款品种和服务方式，实现服务“三农”和商业化运作并行的模式。其次，作为农村金融机构体系的主力军，农村信用社在改制为农村商业银行后应继续秉持支农支小的宗旨，在转型升级中提升核心竞争力，在产权制度改革中改变所有者缺位的重大缺陷，逐步理顺管理体制，充分发挥其有别于农村政策性和商业性金融机构的支农优势。
2.提高对农业保险重要性的认识，大力培育农村保险市场
当前，中国农业适度规模经营快速发展，由于农业生产活动具有一定的风险性和不确定性，农业自然风险、市场风险和质量安全风险不断累加，对农业保险的需求更加强烈。保险作为市场化的风险管理和社会管理手段，在转变农业发展方式、促进农村金融发展和创新农村社会管理等方面能够发挥重要作用。农业保险市场应以发展政策性农业产业保险为主。对保险公司而言，要着力在政策目标、功能作用、发展动力上转变思路，从以往主要依靠政府推动和财政补贴的单核驱动模式向产品创新、服务创新和农户参保意识增强的多核驱动模式转变。对农业部门而言，要研究建立口粮作物农业保险全覆盖制度，组织开展农业保险产品创新试点，研究出台中央财政对地方优势特色农业保险的补助政策。对有关立法部门而言，应尽快制定和实施农业保险法，对农业保险的形式、金额、费率等重要条款做出明确规定，确立农业保险的法定地位。
3.引导农村非正规金融机构规范发展
政府应该根据非正规金融具体的表现形式来有针对性的对待，对于带有互质的小规模的非正规金融活动，如民间借款等形式，不应该盲目打击和干涉，可对其在活动中所形成的借贷契约进行保护，保证借贷手续的规范化，避免事后的借贷纠纷；对于资本实力较强，规模较大的农村非正规金融组织，如社会和企业内部集资的金融活动，伴随着一定的金融风险，需要在事前进行项目审核和风险分析，引导融资双方理性思考决策，进而在集资过程中进行监管，或者将其改造成为村镇银行和小额贷款公司等，丰富农村金融供给主体，为正规金融目前无法触及或不愿触及的区域提供必要的金融支持。同时有关立法部门，应从法律层面明确合法的和非法的农村非正规金融机构及其活动界线，禁止非法集资、高利贷等不合法的农村非正规金融机构活动。
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