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农村金融行业调研报告范文1
关键词:农村金融扶贫;小额贷款;扶贫模式
中图分类号:F832.7;F323.8 文献标识码:A 文章编号:1006-8937(2015)24-0122-02
1 农村金融扶贫的提出
1.1 农村金融扶贫的特征
农村金融扶贫(Rural financial poverty alleviation)是一种缓解农村贫困地区资金供需矛盾,改变贫困地区落后面貌的扶贫模式。主要采用投放金融产品的形式积极发挥金融机构的杠杆作用并促进贫困地区人口的自我发展能力的造血式扶贫模式。它具有五个主要特征:
一是主体性。金融扶贫是通过金融机构实现的,不同于传统的财政扶贫经政府间的层层传递方式进行。通过与金融扶贫有关的金融机构以发放小额贷款和项目贷款的方式为贫困地区注入资金,金融系统在金融扶贫中具有主体地位。
二是金融扶贫具有可持续性。不同于财政扶贫采用补贴的方式给贫困地区“输血”。金融扶贫以资金循环为路径,通过金融机构发放贷款,要求资金自我循环达到持续盈利的目的。满足金融机构的可持续经营的同时缓解贫困地区资金短缺的状况的“造血式”发展模式。
三是市场性。金融扶贫是由市场干预的。金融扶贫的利率据市场利率而定,实现成本最小收益最大。降低农村金融市场的准入门槛,打破传统的金融市场格局,吸引更多的金融机构向农村发展。
四是创新性。金融扶贫的服务对象是农村地区的贫困人口。不仅仅是那些极度贫困的人,主要是那些具有自我发展、增值能力的农村贫困人口。使得贫困地区的一部分人先富起来,带动和帮助贫困人口摆脱贫困。
五是金融扶贫是新型的具有商业性质的扶贫模式。不同于政府发放的无偿性的财政扶贫救济资金,就金融机构而言,其本身就是以盈利为目的的商业组织,农村金融扶贫通过各个金融机构发放的贷款资金是有偿的,需要还本付息的。
1.2 农村金融扶贫的类型
农村金融扶贫主要有三个类型:一是“信货”扶贫,即通过国家相关政策的规定相应的中国农业银行、国家开发银行、农村信用社等政策性银行为主力军,商业银行居于次要地位的农村金融扶贫贷款类型。二是产业扶贫,即制定适合贫困地区群众依据当地优势资源及自身努力可以摆脱贫困的模式。三是对口帮扶,根据国家政策鼓励支持建设适应贫困地区农民发展的特色产业体系。河北省农村金融扶贫模式的发展包含了以上三种类型的农村金融扶贫模式类型,更侧重于产业扶贫。取得了良好的金融扶贫效果的同时也暴露了诸多问题。
2 河北省农村金融扶贫的发展模式
到目前为止,河北农村金融扶贫模式主要有五种模式。即“政府+村镇银行+农户”模式、“资金互助组织+传统金融机构+农户”的批发零售模式、“三级信贷担保”模式、“公益组织+农户自立服务社+农户”无担保小额信贷模式、“扶贫资金+信贷资金”模式。
2.1 “政府+村镇银行+农户”模式
由政府引导专业合作社农民入股,把股金存入当地村镇银行,由村镇银行提供贷款给社员,合作社为社员担保,村镇银行审核社员的信用信息、资产状况和相应的还款能力,办理贷款手续,收取手续费。这种模式减少了人工成本,降低了贷款风险的同时还解决了村镇银行的后续资金不足问题,增加了村镇银行的资金实力,增大了村镇银行的服务范围,使村镇银行和农民专业合作社都达到了双赢效果,蔚县银泰村镇银行与县扶贫办合作,由政府扶贫资金做担保,农户自愿组成联保小组展开贫困乡镇养鸡扶贫项目,有效地发挥了政府担保资金的杠杆撬动作用。
2.2 “资金互助组织+传统金融机构+农户”的批发零售模式
通过传统金融机构给贫困地区的农民资金互助组织、小额信贷公司等新型金融机构提供批发性贷款,新型的金融机构再将贷款转贷给当地申请的贫困农户。在该模式中,传统金融机构具有资金实力雄厚的优势,使传统金融机构得以突破资金规模的限制,起到了间接“支农”的作用。新型金融机构利用自身与农户接近的信息比较优势,保证贷款的质量,缓解了正规金融机构在农村金融市场由于信息不对称,贷款成本高,风险大的难题。
此模式的实施有效放大了金融机构服务贫困农户的覆盖面,解决了新型金融机构的后续资金不足问题的同时也在扶贫方式上进行了由零售向批发转变的新尝试。保定易县的扶贫经济合作社(以下简称“易县扶贫社”)作为信贷支持扶贫小额信贷组织试点,接收了农业银行河北分行发放的500万元批发性贷款。通过该笔贷款的发放,解决了1 900多户贫困农户的脱贫致富资金难题。目前易县扶贫社已经与财政出资的县担保公司初步达成了批发贷款协议,以解决扶贫社后续资金短缺的难题。
2.3 “三级信贷担保”模式
通过地方政府引导推动创新农业小额贷款联保方式,由贫困户资源加入“贫困村诚信自律者联谊会”组织,为本村会员农户提供信用担保构建成农户互保模式。由县级公职人员及离退休人员自愿组成的干部担保模式来弥补农户互保模式的不足。发展适合本村的种、养殖业和农产品加工的产业,通过实行产业自我管理和服务,以会员诚信自律为基础,通过讲诚信、守信用建立良好的信用体系获得发展农业的生产性贷款。同时申请贷款的农户经过相关村镇信用组织的认同加入该村的诚信自律者联谊会,实行诚信小组成员联保。
巨鹿县在“两个组织”的创建、运行中,积极进行政府服务、信贷担保方式、激励方式创新,将以往的指导服务为主变为主动参与,促使贫困户个体信用转化为联谊会集体信用,变一对一的个人担保为组织对组织的集体担保,实现了扶贫工作的历史性突破。
2.4 “公益组织+农户自立服务社+农户”无担保小额信贷模式
由中国扶贫基金会单独出资或地方政府通过配套出资,成立小额信贷农户自立社,贷款采取无抵押、无担保、农户联保的方式,对缺少抵押品,缺少政府担保或公职人员担保,且具有强烈致富愿望和能力的贫困农户来说是一个最佳选择。贷款期限短,贷款额度一般是3 000~5 000元,以降低出现大额坏账的风险。以家庭为单位申请贷款,家庭所有成员签字,入户收贷,加强了道德约束和信用意识。平泉县农户小额信贷自立服务社是中国扶贫基金会和农信项目管理有限公司在平泉县注册的民办非企业单位。自2008年11月运营以来,根据实际情况,适时开展的“信贷业务+农民培训”模式最具特色,在为农户提供小额贷款的同时,根据实际需求提供生产技术、经营管理、法律知识和市场信息等全方位的服务和培训,提高农户的自立能力和自我发展能力。自立社的小额信贷客户中贫困农户占到了92%,使扶贫资金真正送到需要扶持的群众手中。
2.5 “扶贫资金+信贷资金”模式
河北省张家口市蔚县根据《农户贷款扶贫担保资金管理办法(试行)》的规定,扶贫基金担保放大对贫困农户的贷款额度,按1:5的比例给农民发放贷款,有效发挥了扶贫基金的杠杆作用。同时优化利率结构,减轻贫困农户的贷款利息负担。依据《农户贷款扶贫担保资金管理办法(试行)》贷款利率由承贷金融机构和县扶贫办在基准利率的基础上确定浮动比例。采取资金封闭运行的方式确保贫困农户按期还款。
3 河北省农村金融扶贫发展模式的对比差异
河北省各种农村金融扶贫发展模式的共同点主要有一下几点:一是“信贷扶贫”过程中,单靠通过国家相关政策的规定及政策性银行为主的资金供给是严重满足不了大量的资金需求的。农民贷款难的问题依然存在。以上金融扶贫模式中无一不是为解决农民贷款难的问题费尽精力。通过相应的农村金融扶贫发展规划及相关政策大力吸引资金到农村金融扶贫进程中。通过调整金融机构的农村金融扶贫贷款利率及贷款比例政策要求发货确保基金的杠杆作用,都是在帮助农民解决贷款难的问题。二是产业化扶贫过程中,农民对于扶贫项目的接受程度参差不齐,农民的传统农业发展思想模式需要改变。各个地区的农业资源不尽相同,要发展出具有普遍适用性的产业结构的扶贫模式还有相当的难度。三是在对口帮扶的过程中农民依然有将金融扶贫当作财政救济的思想存在,农民的信用意识不强。大部分农民的金融知识缺乏,对于金融产品和金融项目的了解甚少,不利于小额贷款公司及商业性金融机构的放贷积极性的发挥。也是农村金融扶贫过程中农村资金瓶颈的关键所在。四是河北省农村地区的金融保险发展与当地的发展情况不匹配。对于满足农民的发展资金来源是一个严重的影响因素。五是个别地区农民返贫的现象依然存在,农村金融市场发展缺失,农民的金融产品消费权力不能得到有效的保障。
4 河北省农村金融扶贫模式的发展方向探究及对策建议
4.1 农村金融扶贫模式的发展方向
目前,河北省农村金融扶贫模式还处在发展初期阶段,需要找到更确切的方向和路径来更好地使当地农民彻底摆脱贫困。需要在金融办及扶贫办的前头带动下积极深化发展农村金融基础。一是优化县域金融服务机构网点布局,加快推进县级联社改革制度,强化提升服务职能。加快发展农村民营金融机构,有效吸纳当地闲散资金。二是引导培育发展村镇银行,吸引农资回流。增大村镇银行在农村的覆盖面。三是深化农村金融机构的改革。根据中国银监会办公厅《关于做好2015年农村金融服务工作的通知》积极引导各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政银行,银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司加大涉农信贷投放额度,继续鼓励引导各金融机构扩大“三农”专项金融债发行规模。四是优化农村金融生态环境。根据银监会印发的《关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》大力推进农村金融基础服务“村村通”工程,在农村广泛设立乡村金融服务站和助农取款点,推进基础金融服务全覆盖。五是加强农村金融知识培训。加强对农民金融相关政策的了解,增强对农民金融知识的教育培训。六是推进农村金融中介服务组织建设,有效拓宽支农资金来源。大力增进各中介组织协会的联系,积极发挥中介组织协会规范、自律、引导作用。七是紧抓京津冀协同发展机遇,根据河北省实际情况规划金融扶贫实施进度。紧抓京津冀协同发展机遇中推进的相关金融政策和措施,切实稳扎稳打建立相应的农村金融扶贫机构(组织),重点围绕金融扶贫推进“环首都”地区的扶贫开发。八是深化实施人才战略,为农村金融扶贫产业提供智力支撑。根据河北省政府《关于加快金融改革发展的实施意见》中提出的组织市长、县长、金融机构管理者培训班,增强领导干部现代金融意识和运用金融工具的能力。
4.2 农村金融扶贫模式的发展建议
要重点建立健全农村信用体系,探索构建适合农村社会成员信用信息特点的规范标准和采集方式。根据农村实际情况制定信用体系建设规划,建设全省统一的信用征集系统,数据共享平台;增进农村地区信用建设。积极鼓励引导农民开展“信用户”、“信用村”、“信用镇”荣誉评选活动,增强农民的信用意识;引导发展农村第三方信用评价服务平台;实行差别化信贷政策。鼓励开发适合多层次农民需求的农村信用产品创新,引导金融机构充分利用农户信用评定信息,实施适合农户信用评价的差别化信贷政策,实现农户信用评价和信贷服务的有效对接;增强信用信息安全管理。严格按照国家信息安全标准建立信用信息安全保障体系,加强对信用信息安全的监督检查力度,增大信用信息系统的管理,确保信用信息安全。
5 结 语
河北省农村金融扶贫发展模式的关键所在一是通过政府积极协调市场发挥积极作用,解决好农民贷款难和调动各大商业银行向农村发展的积极性。推进小额贷款公司及民间贷款机构的合理发展,积极引导资金向农村流动。二是由省金融办带头引导金融产品的创新,以满足农民对于金融产品的多样化、特殊性的需求。三是完善财政政策,加大财政对农村金融扶贫的支持力度,加强农村金融基础建设,积极引导农村资金回流防止资金外流。
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农村金融行业调研报告范文2
【关键词】村镇银行;湖南省;调研报告
1.前言
自2007年1月12日银监会印发的《村镇银行管理暂行规定》颁布以来,全国范围内已设立几百家村镇银行。村镇银行的设立,是深化中国农村金融机构改革的一项创新之举,它在缓解农村资金供求矛盾,促进农村金融竞争,改善农村金融服务具有重大的现实指导意义。作为农业大省的湖南,村镇银行在我省农村经济发展中占有举足轻重的地位,村镇银行的发展是关系我省新农村建设乃至“三农”长远发展的关键。但是村镇银行作为新的金融机构,它的发展势必会遇到很多困难,除了直接面对来自以农信社为主的农村机构的竞争,更多地要面临农村信贷的小额化,分散化所带来的高风险,高成本。湖南省村镇银行发展状况到底如何?他们是否有效、便捷地为当地农村经济发展提供标准化的金融产品和服务?课题组成员运用抽样调查法结合典型调查方法对我省村镇银行的开设和发展进行调查研究。
2.湖南村镇银行发展现状
2008年3月16日湖南省第一家村镇银行湘乡市村镇银行股份有限公司正式对外挂牌营业,截止到2013年3月22日,湖南省现有村镇银行29家。
2.1 湖南村镇银行发起设立基本情况
在设立开业的29家村镇银行中,2008年批复开业3家,2009年批复开业2家,2010年批复开业4家,2011年批复业5家,2012年批复,15家,其中大部分是2011年2012年设立开业的(详细情况见表1)。29家村镇银行注册资本平均在人民币5000万元以上,根据我国村镇银行总行的分布情况,按照省级行政区的平均数来看,中部地区9省的平均数最高(约34家/省),湖南省的村镇银行发展在全国省份中居中下游水平。
从表1可看出,从2008年在第一家村镇银行正式对外挂牌营业到2011年,四年时间平均每年开业的村镇银行不到4家。2012年,湖南省村镇银行实现了一次量的飞跃,开业的村镇银行15家,占到了总数的51.7%。湖南省13个地市,1个自治州除怀化外其他地市自治州都已设立村镇银行,郴州和衡阳分别以5家和4家位居前两位。
湖南村镇银行发起行的性质和产权结构各不相同,有中资银行也有外资银行,有政策银行也有商业银行。如韶山光大村镇银行是湖南首家由股份制商业银行(光大银行)发起的;平江汇丰村镇银行是湖南省第一家由外资银行(汇丰银行)发起的;汨罗国开村镇银行是由政策性银行(国家开发银行)发起的。湖南省村镇银行的设立具有明显的批量化设立的特点,这些主导行以沪籍银行为主。在湖南省的29家村镇银行中,上海农商银行发起设立的12家村镇银行分别布局在宁乡县、醴陵市、双峰县、涟源市、长沙县、永兴县、衡阳县、桂阳县、澧县、临澧县、慈利县和石门县,每家资本金为5000万元,由上海农商银行控股51%,其他由法人和自然人参股。湖南是上海农村商业银行设立村镇银行最多的省份。除了上海农商银行之外,上海浦东发展银行在湖南省先后发起设立了4家村镇银行。2009年,在湖南资兴发起设立了资兴浦发村镇银行;2012年09月,浦发银行在湖南批量设立茶陵、衡南、沅江和临武浦发村镇银行,4家湘籍浦发村镇银行注册资金共2亿元人民币,上海浦东发展银行出资占比为51%。
2.2 湖南村镇银行规模结构状况
从注册资本来看,29家村镇银行注册资本总额达人民币161000万元,平均注册资本额人民币5551.72万元,注册资本最低的为1000万元(1家),最高的为2亿元(1家),其次是1亿元(1家),其余的26家均为5000万元,注册资本规模在全国范围内居于中等水平。除资料不详的1家村镇银行之外,其他的村镇银行都是发起行绝对控股(至少占股为51%),其中汇丰银行投资的湖南平江汇丰村镇银行有限责任公司,以及哈尔滨银行投资的株洲县融兴村镇银行有限责任公司和耒阳融兴村镇银行有限责任公司还是发起行100%控股(具体见表2)。
从业务经营范围来看,湖南村镇银行的业务经营范围基本涵盖了银行类金融机构业务。
较为充足的注册资本有助于村镇银行扩大单笔业务的规模,有利于加快经营发展,有助于更好地满足农村地区的金融需求,有助于村镇银行保持较高的抗风险能力,有助于村镇银行与农村区域的其他银行类金融机构相竞争。由于湖南村镇银行按照“低门槛、严监管;先试点、后推进”的原则,直面解决农户资金问题,激发农村金融市场活力,促进农业产业化和农村城镇化进程,真正意义上发挥了积极作用。
3.湖南村镇银行发展面临的问题
课题组通过网络调查,及对JX村镇银行进行实地调查,发现湖南省辖内村镇银行设立时间较短,绝大多数没有设立分支机构,只有一个营业网点,服务范围有限,无法覆盖整个辖内区域的全部农户与中小企业,支农效果未完全显现,也一定程度限制了各类银行业务的拓展。湖南村镇银行发展面临以下问题:
3.1 宏观方面,政策瓶颈限制了业务发展
目前,湖南的村镇银行成立已有7年之久,发展现状良好,但增速缓慢,2012年湖南进入“批量扩张期”,且盈利能力较差,究其原因,国家对村镇银行的扶持政策不明确,尤其在税收减免、存款准备金率等方面的优惠政策始终不明朗。作为农业大省的湖南,高新农产业和龙头企业仍然比较少,因此虽然湖南现在已经成立了29家村镇银行,但是如果没有政府扶持,仅仅凭个人之力要获得高效益项目的支持难度很大。
3.2 微观方面,筹集资金困难
课题组成员调查湖南省JX村镇银行发现,该银行设立于农村贫困地区,虽具有一定的本土优势,但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制,居民收入水平不高,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了该村镇银行储蓄存款的增长。二是JX村镇银行作为新型农村金融机构,成立的时间较短,社会各界对其缺乏了解,与国有商业银行、邮储银行、农信社相比,社会各界对其的认可程度大打折扣,有的甚至将其误视为“草根银行”。三是原桃江县“农村两会一部和一社(城市信用社)”被撤销的影响至今仍未消除,村镇银行树立品牌形象起步艰难,自身吸收存款难度较大。四是JX村镇银行作为法人机构,却只有一个营业网点,加之如上所述的现代化支付手段匮乏,在一定程度上淡化了对农户和中小企业的吸引力。
湖南村镇银行还面临支付结算网络不畅、银行卡业务缺失、存款结构失调和信贷支农创新压力较大等困难。
4.对策与建议
4.1 国家应加强对村镇银行的扶持力度,建立和完善农村金融风险补偿机制
一是发挥税收政策的激励效应和调节作用。充分考虑到村镇银行发展期的实际困难,建议对村镇银行实行“全免‘三农’贷款营业税和所得税免征”的优惠政策,以缓解“三农”信贷高风险、高成本矛盾,更好地激励村镇银行面向“三农”、服务“三农”。二是建立财政补偿机制。建议地方政府从财政预算中拿出一定规模的资金,成立农户贷款风险补偿基金,专项用于补偿村镇银行等涉农金融机构发放支农贷款时由于自然风险和市场风险等原因形成的贷款损失,由财政提供资金给予涉农金融机构一定比例的补偿,并对农贷利息予以一定财政补贴。三是建立和完善政策农业保险制度。特别要开办多种形式的政策性农业保险,重点是健全农村房屋、畜禽等财产保险和农作物灾害保险体系。尝试由中央财政、地方财政、涉农企业、农户按一定比例分担保费和理赔费用,并给予一定税收优惠政策。这样,既可补偿农民因遭受自然灾害等原因造成的损失,调动农民进行产业结构调整的积极性,又可补偿村镇银行等农村金融部门发放农业贷款无法收回而形成的贷款损失,消除其后顾之忧。四是积极发展面向涉农中小企业和农户的抵押融资担保体系,缓解涉农贷款抵押、担保难问题。鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展农村担保业务,有条件的地方可设立三农担保机构,建立担保基金,发展农村互作担保组织,并鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务,适度分散村镇银行信贷风险。探索建立农村土地使用权抵押、农村动产抵押登记制度,将农村土地使用权等不动产及农业机器设备、农用车、农产品和农产品交易合同等动产引入农村信贷实践。
4.2 努力拓展资金来源
一是根据再贷款管理的有关实施细则,村镇银行可向人民银行申请再贷款,以解决其自筹资金困难与支农信贷需求旺盛的矛盾。二是建议地方政府借鉴外地经验,将财政国库资金、政策性补贴、涉农资金、社保基金等统一归口村镇银行办理业务,迅速壮大村镇银行的资金势力。三是充分利用各种媒体和平台,向社会公众宣传设立村镇银行的意义和目的,介绍村镇银行开展的相关业务,正面引导社会公众充分了解并认可村镇银行,引导社会公众将闲置资金存到村镇银行。四是在继续争取股东、当地政府支持的基础上,加大各项存款的营销力度,开展形式多样的营销活动,重点在个人存款营销上下功夫,破解负债业务结构不合理、增速慢的问题。五是增设村镇银行分支机构,扩大服务半径。六是加快村镇银行基础设施建设,以现代化的手段和优质的服务吸引客户资金的流入。
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项目来源:本文是湖南省教育厅科学研究项目2010年度立项项目题《湖南村镇银行发展研究》阶段性成果(项目编号:10C0215)。
作者简介:
农村金融行业调研报告范文3
关键词:高素质;高技能;应用型;金融人才;培养方案
文章编号:ISSN2095-6711/Z01-2016-04-0051
伴随着我国改革开放以后的经济迅速发展,在全球经济一体化的模式下,新的市场生产结构中,就形成了一个新的生产连接,通过这样的一个工业时代建设,对现代的技术生产条件,都形成了一个较快的发展模式。而在现代高校教学中,在金融人才的培养上,还存在着较大的缺陷,这严重影响了在新市场上的社会管理。为满足现代社会的金融管理成长模式,针对高素质、高级能、应用型的金融人才培养进行以下的培养方案设计。
一、我国现阶段的金融人才培养状态
从我国现阶段的招生模式来看,在金融人才的培养上,有着广大的受众,其推广面积已经达到了各类型的不同院校中。但是也正因为不断的扩招,其学生的招收标准也进行下调,与此同时,在课程教学的实践上,却并没有真地做到多面化教学。从而导致了在2010年以后的就业率极度下降问题。就现阶段毕业生就业能力来看,主要存在这些问题的因素就在于以下几点。
1.教学内容滞后。课程的设计,主要是对知识点的考察,这样缺乏了对实际环境的应用,导致在教学中大量的内容出现重复,学生缺乏实际的操作能力。同时反复的课程教学,与实际不符合,导致学生失去学习的兴趣。
2.教学方式太过单一。在我国的课堂教学中,以课堂讲授为主,案例分析为辅。在理念上虽然满足了对信息的考察分析,但在实际的操作中,由于学生基数大,案例典型年代久远,与现实的社会金融信息联系比较远,从而无法真正做到信息的实时性。
3.教学实践机会少。由于现阶段的教学中,仍以理论教学为主,而这些院校每年招收的学生又过于庞大,从而导致了在工作实践上,缺乏认知,就导致了在实际操作工作中,无法及时进行积极的实践调整,这就极大影响了学生对实践能力的培养。
4.教学特色非主力。就现阶段的高校教学形式来看,我国大多数高校办学特点并非是金融人才,而草草的组织相关人员进行课程上的安排,都极大地影响了其教学的质量。导致大量学生在学习过程中,学的半瓶水,遇到实际问题不知道如何应用。
二、新型高素质高技能应用型人才培养方案分析
1.在知识技能的熟练操作问题方面。为适应现在经济社会发展环境,应当加强学生在学习中对实际操作技能的熟练掌握能力,通过有效的课程设计,并与相关单位进行实习培训结合,确保学生能够在实践课程中,学习到相关的管理技能知识,并熟练的进行操作应用。做好对选修课程的体制改革,并完成在模块化课程体系上的改良,通过模块化课程教学体系,从而实现对学生专业性知识的认知掌握,并通过对传统的金融形势认识,最终完成对技能上的全面掌握。
2.培养学生的环境适应能力。伴随着现代社会的快速发展,在工作管理方面,就出现了不断的改革,因此为让学生能够更好的适应现阶段的工作环境,就应当让其能够在多方面能力上全面发展。只有在实际的环境适应中存活,才能够确保在今后的工作中,做到细节化的常态发展,并以此来适应今后的工作环境。
3.职业道德素质。不论在哪个行业,职业道德素质,都是对一个人才的最终评定标准。只有具备了职业上的道德素质,这个人才算得上一个合格的人才。否则在金利诱惑下而导致对社会的负责,从而引发大面积的金融事故,那么就很可能扰乱市场,扰乱社会生产秩序。因此在进行人才培养过程中,应当对学生在职业道德的素养培训进行全面改革,并增加对工作态度的市场经济调研,通过全面化的设施发展,从而完成对业务内部的新形式建设,从而完成对金融行业内部的可持续建设发展营造一个健康的氛围。4.多实践。在进行人才的培养上,并非是为了教导一个应试教育的高分机器,因此在进行新的教学改革中,就应当让学生多参加社会实践,从中学习到对今后工作的技能操作,并模拟其中的场景,进行提前认识。实践的目的就在于让学生更好地认识自己的目标,从而在进行专业知识的学习上,能够通过自我的评定完成跨学科的知识认知体系建设。
三、结束语
在进行现代的社会改革中,伴随着经济体系的不断扩张,在金融管理型人才的培养上,还欠缺着诸多的问题,为满足这一社会生产条件,就需要针对这一系列的社会发展模式进行全面的贯彻,通过有机的社会生产结构体系标准,进行全面化的教育改革,实现对高素质高技能应用型人才的全面化培养。
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农村金融行业调研报告范文4
关键词:渠道下沉;农村信息化;作用
中图分类号:F320 文献标识码:A 文章编号:1008-4428(2016)06-17 -02
一、研究背景
“生活想要好,赶紧上淘宝”“发家致富靠劳动,勤俭持家靠京东”“当心花钱淘假货,正品省钱来苏宁”……这些有关电商的口号式广告语开始出现在各个省份乡村的墙面上。农村电子商务市场蕴藏着巨大的潜力,根据中国互联网络信息中心显示,截止2014年6月,我国网民中农村网民占比28.2%,农村网民规模达1.78亿,较2013年年底增加169万人。与此同时,在各类上网终端中,2013年农村网民使用手机上网的比例达84.6%,高出城镇5个百分点。国家政府的政策支持,农村市场的巨大潜力促使京东、苏宁和阿里巴巴电商巨头实施农村电商渠道下沉的战略,抢占三、四级以下的农村市场,苏宁更是把农村电商的发展作为核心战略。
二、方法和数据
本文采用案例研究方法―通过对京东、苏宁和阿里农村电商模式多个案例的研究,集成农村电商战略、渠道下沉的商业模式和服务站的对比等嵌入式分析单位。案例分析是一种运用历史数据、档案材料、访谈记录和观察的方法收集数据,运用可靠技术对一个事件进行分析从而得到具有普遍性研究结论的方法。本文的研究数据来自管理咨询的行业报告分析、访谈录音资料的整理和媒体新闻资料。文献资料包括政府政策文件报告,电商专项研究报告,学术期刊论文和专著等。
三、农村电商的渠道下沉的商业模式
(一)京东:县级服务中心和“京东帮”服务店模式
“京东帮”服务店采取第三方合作开店模式,对合作商的基本要求是具备大家电宅配、安装维修能力和相关资质。“京东帮”服务店店内分为三个区域,第一块区域是虚拟产品展示区,一般用来展示商品广告,悬挂几面商家宣传海报;,第二块区域是服务受理区,是店内的服务台和京东的形象墙;第三块区域是网购的下单区,顾客在选定自己的商品后可以通过自己手机客户端下单,或者不懂网上购物的可以借助店内的导购员进行代下单或者进行指导下单。除了具有营销的功能以外,“京东帮”服务店可以作为一个配送站承接大家电商品最后一公里的配送业务。而县级服务中心主要是京东小电配送站的一个升级,属于京东自营。除具有“京东帮”服务点的代客下单、商品展示功能外,还设立农村项目组,农村项目组设立两个乡村主管的职位:一个负责物流配送;一个负责乡村推广员,招募乡村推广员,管理培训乡村推广员。通过发传单和“刷墙”的形式进行信息的推广通过口碑传播和品牌宣传,激发乡村市场消费者的购买力;通过县级服务中心和“京东帮”服务店协同合作,解决农村居民购买家电的价格高、不送货、安装难、品类少和退换难的问题。同时也解决了农村地区配送最后一公里的问题并且将工业品和农资产品卖到农村地区,让农村人享受城里人同样的消费服务。
(二)苏宁:苏宁易购服务站模式
苏宁易购服务站是由苏宁在三、四级市场的代售点、售后服务网点升级而来,主要是苏宁自营为主,加盟为辅的模式。这种模式通过自营的苏宁易购服务站对分散的加盟苏宁易购服务站进行有效的管理整合,使得苏宁农村电商体系可以在一个区域内形成扁平化的有效管理网络。首先苏宁易购服务站是苏宁在乡镇农村地区的一个品牌形象店,承担了对加盟的管理职责。其次在物流方面,担任了商品中转仓的职能,农村消费者在网上购买的东西可以在服务站网点进行自提,或者送货到家。与京东县级服务中心和“京东帮”服务店模式不一样的地方在于,苏宁易购服务站除了具有金融理财、招商、商品展示、代客下单、承担物流配送和商品自提的功能之外,还为农村地区的居民提供一些便民服务,其中包括为当地居民提供免费贴膜、免费充电、免费雨伞租借、免费热饭、免费网购培训等。建立苏宁易购站的目的在于打造两个维度:一个是如何通过苏宁易购服务站让农村社区的居民享受到更好的商品、服务和价格;另外一个是从下往上,如何将农村特色产品推销出去,帮助农村地区的居民解决物流、包装和金融问题。比如苏宁和江苏一家经营龙虾的企业达成合作事宜,并协助对方入驻苏宁易购线上开放平台,并在线上推出8.18促销活动,取得不错的效果。苏宁展开与政府合作的形式,针对扶贫地区,和中国扶贫基金会等机构全面摸索扶贫电商,采用农产品公益众筹的模式,打通农村市场销售与农产品进城的通道。
(三)阿里巴巴:淘宝村和农村淘宝服务站模式
阿里巴巴集团在2014年宣布,在未来5年内将投资100亿元人民币启动“千村万县”计划,目标是在全国各地建立100个县级运营中心和10万个村级服务站。村级淘宝服务站一般位于村中心,接入自有的专用网络和电脑设备后,通过大屏电子屏幕显示商品的基本信息,比如说价格、优惠活动、买家评价等。目前村级服务站提供网上代买、网上代卖,网上缴费、创业培育、本地生活五大服务项目,对于那些不了解计算机科学技术的农村居民,在服务站的人员帮助下完成农资农具的购买,提供一站式服务。农村淘宝可以概括为“五个一”:一个村庄中心点、一条专用网线、一台电脑、一个超大电子屏幕、一帮经过培训的技术人员;农村淘宝通过建立县村两级服务网络,充分发挥电子商务优势,打破“最后一公里”信息流的瓶颈,实现“工业品下乡”和“农产品进城”的双向流通功能。值得注意的是先期资金均由淘宝投入,技术人员也由淘宝指派,接下来他们会对每个村确定的网店管理人员进行专业培训,通过这种方式带动更多人参与。淘宝村方面,淘宝村主要是大量网商聚集在某个村落,以淘宝为主要交易平台,以淘宝电商生态系统为依托,形成规模和协同效应的网络商业群聚现象。阿里研究院认为:一个镇、乡或街道出现的淘宝村大于或等于3个,即为淘宝镇。淘宝村的出现,使得一些在外地打工的农村居民开始返乡创业和就业,通过电子商务的发展,改变农村地区传统的小农经济格局;对于经济欠发达的农村地区,可以通过淘宝村的协同效应,直接对接全国市场,因地制宜发展本地区的商业、制造业和服务业。
四、农村电商渠道下沉模式对农村信息化的促进作用
(一)农村信息化建设基础设施方面
首先,在阿里巴巴的“千村万县”的计划中,阿里巴巴会根据农村淘宝和淘宝村发展的需要,投资基础设施的建设,建立县域运营体系,创新农村金融、农村代购服务、农资电商;阿里巴巴将在建设基础设施方面与政府达成合作,同时提供技术、理念和商业生态资源的全面支持。其次,由于淘宝村的发展逐渐形成集聚效应形成产业集群,促进农村基础设施的完善。一些小商品的上线带动了其他服务行业的发展,例如产品摄影、图片设计和快递物流行业等其他配套服务机构;同时一些淘宝卖家为了能够顺利在网上开店出售商品,纷纷开设百兆宽带甚至接入光纤,有些村落甚至实现全村WIFI全覆盖,一些买家为了更好地享受购物体验,纷纷开通宽带服务,利用手机或者电脑购物的农村居民比例逐渐上升。中国IT研究中心的《2014年Q1中国移动网购市场调研报告》表明,2013 年农村网民使用手机上网的比例达 84.6%,高出城镇5个百分点,农村居民对网购商品模式的接受率达到了84.41%。农村淘宝和淘宝村的模式使得广大的农村地区的居民越来越愿意在网上进行购买商品从而改变传统的去实体店进行购买的消费观念。
(二)物流方面
对于“京东帮”服务店和苏宁易购服务站,京东和苏宁都给予了很大的支持,提供先进、稳定、高效的配送、安装管理系统保证服务店信息管理规范化,将自己的物流体系覆盖农村地区,解决物流“最后一公里”的问题。同时,三家电商巨头不约而同地选择在全国农村都覆盖物流网络的中国邮政进行合作,京东把合作重点放在联手打造三四级城市及乡村市场的电商平台,通过中国邮政的快递员将智能终端,为农村客户网上下单,并为他们投递配送。苏宁方面,由于中国邮政网点渠道多、服务种类全,长期扎根城市社区及广袤的农村区域,苏宁首先在物流寄递平台与中国邮政实现对接,携手打通农村地区物流的最后一公里,使城乡地区投递网络的范围及速度得到质的提升。阿里方面则是更多的强调与中国邮政地资源互补,互通有无,互为补充。例如在仓储搭建方面菜鸟网络有着独特优势,但是在某些地区中国邮政的资源可以共享。阿里与中国邮政合作的目的是在中国的任何一个地区网购都实现24小时送货必达。
(三)在涉农网站建设方面
苏宁开通金融众筹频道,通过扶持农村建立高效农业基地、定点采供基地带动农产品在苏宁易购上销售,帮助当地中小企业建立起良好的经营和管理规范。京东在2015年8月11日,京东农资频道正式上线为广大农民提供种子、农药、化肥、农具等农资产品的电商服务。农村居民可通过京东商城网站或手机客户端登录京东农资频道,从国内外农资品牌中挑选正品农资产品,同时享受京东物流的送货上门服务,以及分期付款、京东白条和保险等金融服务,为农村居民购买农资产品提供便利。在2015年的7月份,淘宝网农资频道正式上线。通过该农业全产业链服务平台,农民可“一站式”购买种苗、化肥、农用器械,以及科学的农业生产技术指导。在后期阶段,淘宝还根据区域种植情况以及消费者需求进行大数据分析,让农户种养殖更加贴近市场,为发展新型农业探索出一条新路。
(四)电商人才培养方面
苏宁发动原有的工作人员或终端服务人员返乡创业,同时计划自主培养大学生团队,将大学生放到农村电商市场去锻炼,打造成为互联网零售时代下苏宁人的孵化器,成为电商人才。淘宝村和农村淘宝的出现则吸引大量的外地务工人员回乡创业,加盟农村淘宝服务站或者自己在网上开淘宝店,对于这些阿里巴巴会对他们进行技术指导和电商方面的知识培训。作为乡村推广员,成为了“京东帮”进行品牌宣传的媒介之一,同时乡村推广员要接受县级服务中人员的管理和培训,学习电商知识和沟通技能。京东、苏宁和阿里的农村电商战略在一定程度上解决了农村信息化人才不足的问题。
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农村金融行业调研报告范文5
关键词:移动金融;创新;商业模式;客户定位;金融产品
一、 引言
国外对于移动金融的研究在慢慢走向成熟。由于我国在移动金融研究方面尚处于发展初级阶段,商业银行在移动金融领域的实践也处于尝试探索阶段,本文致力从移动金融创新的角度为我国商业银行移动金融发展提供新的视角。
二、 我国商业银行开展移动金融创新的意义
1. 移动金融的市场前景广阔,发展模式和技术实现手段已具备了快速发展的条件。从市场前景看。移动信息技术孕育着巨大的市场发展机会。一方面,移动信息技术快速发展,移动网络有着数以亿计的客户基础,并覆盖全球。另一方面,在我国经济持续保持快速增长的良好势头下,随着国家经济实力的迅速提升和居民财富的不断增长,人们对于金融服务需求的多样化、便利化的要求也越来越高。因此,随着3G建设的推进,我国移动金融发展从2009年开始明显加速,潜在市场空间巨大。目前,我国电子银行(包括网上银行、电话银行和手机银行等)对柜面交易的替代率达到超过50%(个别银行超过70%)。可以预见,随着移动互联网时代的到来,移动银行也将快速地替代实体银行交易,成为未来的主流模式之一。
从发展模式看。目前,消费者已可通过手机银行、移动POS和移动ATM等方式实现移动支付、现金转账等移动金融服务,其中尤以移动支付的发展最为迅速、普遍。如中移动开发的基于RFID-SIM卡的移动支付业务、联通和银联联合推出的智能卡手机支付业务等。可以预见,随着移动互联网时代的到来,传统银行服务模式将加速向移动金融服务模式发展。
从技术实现方式看。现有移动支付技术的发展已较为成熟,并且相应的技术还在持续、迅速的升级优化。移动支付技术主要包括远距离方式和近距离方式两种。远距离移动支付的主要技术实现方式有SMS(短信)、WAP(无线应用通信协议)、客户端(手机软件)和USSD(非结构化补充数据业务);近距离移动支付的主要技术实现方式有红外、蓝牙和NFC(近距离无线通信)。
2. 移动金融的发展,使商业银行金融服务方式产生了革命性变革。移动信息技术的发展,使得金融服务具备了移动性的特征,从而打破了金融业固化站点模式,有效地突破了地域、时间的限制,能够为身处各地的用户提供24小时的全方位金融服务。根据(Peevers, Douglas & Jack,2008),移动信息技术对商业银行金融服务的影响归结为三个方面:
首先,提升了便利性。从传统的柜台站点服务,到ATM机自助服务,再到通过互联网的网上银行服务,商业银行在不断地尝试打破地域、时间的限制,向用户提供更紧密、更便捷的接入服务。而如今,越来越多的用户使用手机访问互联网,这进一步加快了移动信息技术与金融服务的融合。移动设备具备了较高的灵活性,并拥有高普及率和低成本的优势,无论对用户还是银行机构来说,以移动设备作为交易服务媒介,都能够有效地提高服务的灵活性和机动性。对银行机构来说,将移动金融服务融入到自身业务体系中,有利于利用提高传统服务业务的灵活性,并引入新的金融服务模式,从而拓展业务领域和客户范围。对于用户来说,这种融合使得获取服务的方式变得更加方便、灵活。
其次,提高安全性。移动银行通过融合了个人安全属性的安全卡、PIN卡等控制方式,为用户提供更多个性化的安全保护,从而提高交易的安全性。手机终端的私密性最好,通过手机终端进行缴款、转账等操作,有利于客户数据的保密,减少账号泄密的情况发生。
最后,提供近距离通信消费的功能。传统的金融服务在近距离支付方面存在很大的不足,通常需要消费者手持银行卡在终端POS上刷卡,数据传回银行后台服务器进行处理。消费者往往需要携带多张银行卡和消费卡,便利性较低。移动设备不仅能够提供远距离的在线交易管理服务,还能够通过近距离的与终端设备交互,进行认证、消费和管理功能,从而大大提高了近距离消费操作的简便性,并能够支持大量的基于位置的服务类型。
三、 我国商业银行的移动金融创新策略
已有的研究表明(熊俊,2011),我国主要商业银行移动金融发展虽然起步较晚,但在提供的产品功能上要显著多于国外的商业银行,在安全防范措施也优于于国外同业。但我国商业银行在移动金融综合运营能力上不及国外同业。国外的先进银行在建立移动金融特色服务体系、移动金融与传统金融服务的协同与联动方面做得较好,形成了紧密互补的关系。因此,我国商业银行发展移动金融的关键在于通过全面创新,推动移动金融经营水平的提升。在开展移动金融的意义和我国移动金融环境分析的基础上,我们将从商业模式、客户定位、金融产品、渠道运营这四个方面分析并提出商业银行开展移动金融的创新思路。
1. 商业模式创新。
(1)加强合作,推进移动支付平台建设。目前,我国移动支付商业模式尚未形成,以银行和运营商为主导的两大阵营正在不断地推进过程中。银行业的优势在于账户、监管度、支付环境、安全保证等方面,而不足在于,手机支付环境尚未形成统一化技术标准和监管体系。同时,由于移动支付平台终端设备更新成本开销较大,银行业无法单独完成这大规模的平台建设任务。
考虑到单一行业无法支撑起整个移动支付链,跨行业合作将成为发展移动金融业务的必然选择。因此,在移动支付商业模式建立过程中,商业银行应当加强行业内部合作,以行业整体优势推进移动支付平台建设,使得银行业整体在移动支付平台中占据主要地位,为创新金融产品服务和客户个性化服务提供有力的平台支持。
(2)明确移动支付业务定位,细化与运营商的横向战略合作。商业银行应当立足于自身业务特点,分析移动支付行业和个体发展规划,考虑战略合作中所能获取的业务、客户和管理方面的突破,明确制定自身的移动支付业务领域的战略规划和目标。
现阶段用户对移动支付业务的接受度方面,还存在着安全性和风险的考量,因而使用小额刷卡操作,配合运营商和服务提供商所提供的多样化服务,有利于用户习惯培养,提高移动支付的接受度,从而推进大额移动支付业务和其他基于移动支付平台的金融服务的开发和推广。在前期消费习惯培养中,运营商依据其技术资源和客户资源,具备着主要合作优势。因此,商业银行应当在与运营商的合作中明确自身业务定位,做出适当的战略调整,综合收益考量,着重以打破行业约束,在开发新金融产品服务,提高客户粘度和拓展客户群方面谋求差异化竞争。
(3)依托移动支付平台,渗透第三方支付业务,实现多渠道金融服务。移动支付的出现撼动了有线电子支付平台的便捷性优势,运营商、银行、新兴依托移动通信技术的第三方支付的介入,使得第三方支付平台呈现出更多的竞争势头。
2003年8月,中移动与银联合作成立了联动优势,以第三方支付形式介入这一领域。2011年5月,京东宣布弃用支付宝,联合银联推行新的支付工具。作为服务提供商,第三方支付平台将在移动支付业务领域占据着重要的收益份额。因此,运营商和银行都力争成为移动支付平台的服务供应商,而借助移动支付平台优势,渗透进入第三方支付领域,将是两大行业弥补在电子交易平台缺憾的重要举措。
2. 客户定位创新。在整个移动金融推进下,进一步细化不同客户的个性化产品服务定位:
(1)企业级客户的移动金融定位。虽然大多数商业银行的手机银行仍将个人客户当做主要的服务对象,然而手机银行的便利性特点和成本低的优势,对企业来说极具吸引力。招商银行针对移动商务运营的企业的需求,首先推出手机银行产品,为其提供移动化金融服务。一些城商行企业手机银行则采用“核心账户―出纳账户”的方案,帮助民营企业的提高资金收付的控制能力。
(2)成熟型时尚客户的个性化产品服务定位。集中于将金融服务与现有移动产品捆绑,以提供个性化的金融产品服务。目前,招行针对中高端客户推出iPhone版手机银行,用户无须开通和注销,只要手机可以上网,就可以免费下载程序使用。招商银行在iPhone版手机银行终端上整合了一卡通、信用卡和一网通,使手机终端真正成为随身可携带的POS机和ATM机。 针对高端用户有着较高的实时理财需求,iPhone版手机银行还为客户提供了基金管理、证券管理、受托理财、外汇管理等功能,为这部分客户群体提供了更好的使用体验。
(3)保守型成熟客户的移动金融服务定位。目前,交通、水电煤气缴款等公共事业中的手机支付普及面还比较小,手机支付POS机建设严重不足。根据《2011中国手机银行用户调研报告》,客户中国企职员主要利用手机银行的远程服务功能,而外企/民企职员则没有对手机银行表现出额外的兴趣。因而,一方面,应当加大移动金融的推广力度,,鼓励运营商、金融机构等积极开展手机支付终端的布设;另一方面,积极培养客户对手机银行的认知和信任度。
(4)年轻客户群的移动金融定位。年轻客户的收入水平不高,但对新服务的兴趣度较高,因而主要适合于时尚便捷的低收费类服务从《2011中国手机银行用户调研报告》中可以看到,以在校大学生为主体的年轻人群对手机银行的支付服务较为倾心,主要表现为两方面:一,近距离刷卡消费;二,远程基于电子平台的购买活动。这部分消费活动主要集中于餐饮、购物等日常生活和娱乐消费活动。构建完善的移动支付环境,加强运营商与商户合作,将成为推动这部分服务的重要举措。
(5)农村等边远地区客户群的移动金融服务定位。农村等边远地区的客户群呈现出金融服务需求种类多,尤其对小额贷款类服务需求量较大。然而他们对风险和费用较为敏感,而高成本的银行基础网点建设,必然不适合于农村金融服务的开展,因而,移动金融以其低廉的成本优势和对地域时间的无限制性,在这类客户群中体现出了极大的发展潜力。
3. 移动金融产品创新。商业银行在客户定位和客户需求分析的基础上,未来移动金融产品的个性化创新思路如下:
(1)企业级手机银行。通过流程简化,提高企业级客户的移动体验,结合不同企业的现实需求,有针对性地推出转账、贷款、结算、交易等便捷化快速通道;提供24小时全方位的移动投资理财顾问和咨询服务;提供有效的实时风险评估服务;提供最为实时和便捷的银行理财产品信息和投资组合,提高企业客户的满意度和信任度。
(2)保守型成熟客户群。结合这部分客户群的特点,有针对性地提供股票、基金等理财产品的实时信息,定期向客户手机发送理财报表;通过手机银行与客户建立起点对点的个性化财务规划和财富管理;通过手机银行向客户提供全方位的黄金投资、跨境投资和房产投资等建议,争取为客户带去实实在在的利益。
(3)时尚型成熟客户群体。利用手机银行实现7*24小时无地域限制的账户操作服务,以满足这类客户高移动性和快节奏生活的需求特点;通过无线支付平台构建更加互动和紧密的交易平台,融入虚拟社会网络要素,除提供基本银行账户服务之外,提供网上个人账本管理、收益率计算、金融产品讨论、网上金融产品体验、金融产品推荐等互动活动,丰富无线金融平台的产品服务种类,提高无线平台的时尚化和潮流度;提供个性化的产品内容和外观定制,实现多卡合一集成到手机银行中统一管理;提供高风险高收益型的理财产品和投资组合,简化移动金融平台之上的操作流程,提供实时的收益反馈和咨询服务。
(4)动态化的年轻客户群体。通过手机银行为客户提供实时的账户管理服务;完善手机银行的商城购物服务,为客户创造良好的购物体验;与实体商户合作,向客户提供基于位置和时间的实时打折优惠信息,同时提供可下载的电子打折券;加快开展移动支付环境和终端POS机等设备的建设工作,普及手机刷卡的消费观念;建立互动式消费平台,提供实时的好友交互和商品推介服务。
(5)农村等边远地区的客户。通过手机银行,为这部分客户提供简化业务流程的各类账户管理服务;通过无线平台,向农户提供低风险类的理财产品;提供小额贷款的快捷服务通道;通过无线平台,建立起商业银行与农民之间点对点的投资创业通道;提供实时投资和理财建议,降低农民投资风险,提高他们的理财知识水平和意识,同时也增加这类客户群对手机银行使用的信任度。
4. 移动金融渠道创新。有效地融合固化物理渠道、有线互联网渠道和新型无线移动渠道,构建优化资源配置的综合渠道,以最大化三种渠道的服务优势,从而最小化渠道维护建设成本。依托新型无缝渠道体系,为用户提供全方位二十四小时的金融产品服务,提高用户体验和满意度。
(1)以实体网点为基准,虚拟网点为补充,构建全方位渠道体系。诚如之前所述,实体网点作为银行与客户的直接交互渠道,在建立品牌和信任度方面具有着重要的战略意义。然而,其高成本和对地域基础设施的高要求,使得实体网点的构建成为商业银行发展规划中极具资源优化考量的举措。因此,从地域考察、市场分析、客户定位和成本核算等多方面对实体网点进行考察,选取整体指标较优地区建立站点,将成为商业银行在渠道体系构建中的核心。以该核心为基础,考察客户和市场需求,以实体网点为中心,利用有线互联网平台和无线移动支付平台作为渠道补充,多元化渠道服务,从而提高商业银行金融服务的覆盖面和客户体验,最终实现无缝服务链接。
(2)加快移动支付平台的业务融合和创新,丰富无线渠道的金融产品服务。依托于移动支付业务的无线渠道发展历史较短,所提供的服务较少,因而,将现有金融产品服务转换到移动支付平台之上,加快无线渠道的业务融合和创新,将是无缝渠道体系建设的重要方面。
首先,现有金融产品和服务的移动化转化,将加快人们对移动支付业务的认知和习惯培养。由于人们对现有金融产品服务的接受度较高,存在一定的认可度,通过简化流程转移到移动平台上之后,将呈现灵活性、便捷性和实时性的特点,人们对此类服务的接受度比新服务高,在体验的同时提高了他们对移动支付平台的认可度。其次,依托现有服务的业务产品转化周期短、可靠性高。成熟的金融产品服务经历过长期实践验证,具有丰富的经验总结,将此类产品服务进行流程优化和渠道拓展,有利于缩短产品开发周期,且风险低、可靠性高,容易被客户所接受。再次,现有业务的平台转化,有利于降低业务成本,提高业务收益率。
四、 结论
移动金融对我国金融业的发展意义重大,对我国商业银行移动金融现状和创新进行深入研究,将有助于推动移动金融在我国的迅速、稳定地发展,形成具有国情特色的完善移动金融产业链,为我国金融服务的发展提供更多创新选择,因而具有重要现实意义。
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重点项目:上海金融学会2011年青年研究课题“商业银行移动金融创新研究”资助,作者为课题承担人。
农村金融行业调研报告范文6
关键词:回流农民工创业;创业服务;创业培训;创业贷款
作者简介:孙富安(1965- ),男,安徽淮北人,淮北师范大学经济与管理学院讲师,经济学硕士,主要从事人力资源管理与劳动经济研究。
中图分类号:F323.6 文献标识码:A 文章编号:1006-1096(2010)05-0067-05 收稿日期:2010-05-21
一、问题的提出
农民工回流这一特有的社会现象,是我国城乡社会转型期所固有的,并将在一定时期内持续存在。农民工回流,农村外出劳动力回流是基于经济因素和非经济因素的综合考虑,是符合自身或家庭效用最大化的选择(刘铮,2006)。
然而,由于农民工长期身处社会底层,其创业受人地资源、二元体制、创业环境及自身因素的影响(严文清等,1996);缺乏政策支持、创业环境、创业资本、创业经验和胆识及创业合力(赵西华等,2006);财政支农不够,导致农村基础设施相对落后和社会保障制度不健全,使农民工创业有后顾之忧(厉以宁,2008);区域经济发展水平决定农民工创业的几率,自身受教育程度与创业的可能性正相关(朱明芬,2010)。现有研究对回流农民工创业相关因素分类清晰,但应对策略不足。笔者以徐州市为例,实证分析回流农民工创业的主要影响因素,立足公共服务视角提出多维度对策与建议。
二、政府在回流农民工创业中的角色定位
(一)理论基础
新公共服务理论是以美国学者罗伯特・B・登哈特为代表的一批公共行政学者在反思新公共管理理论的基础上,建立的一种新的公共行政理论。该理论系统地阐述了新公共服务理论的基本内涵:服务,而不是掌舵;追求公共利益等。这一理论充分肯定政府的作用与责任,对政府角色(行政人员角色)进行了全新阐释――政府机构应该在法律和责任的约束范围内努力地提供尽可能高质量的服务。
(二)政府角色定位
中国学者邵晓光教授(1998)在其《转型经济与政府干预》一书中指出政府角色研究要基于具体历史环境和具体问题特征,转型经济宜适用“政府主导型”价值取向。政府的角色定位应该是在市场机制存在缺陷的部分,即克服市场经济的外部性。在市场调节存在缺陷的领域,政府应该进行适时的调控和规制,以达到实现资源优化配置,促进经济增长的目的。
(三)发达国家经验启示
以德国和法国为代表的“政策引导型”,主要体现在用计划和产业政策引导企业发展,其重心放在企业的战略问题上;以美国和英国为代表的“政策规制型”,主要是制定各种规章制度引导和规范企业,创造出适宜企业发展的外部环境;以日本和新加坡为代表的“政策主导型”,一方面用计划和产业政策引导企业,另一方面还要指导产业进行结构调整、企业经营的战略性和银行贷款融资等。通过上述系列措施和扶持方式,政府可以有效缓解创业企业的环境因素制约,促进企业的生存和发展。
三、回流农民工创业的实证分析――以徐州市为例
(一)回流农民工创业现状
根据徐州市劳动和社会保障局统计数据,截至2009年底,该市返乡创业的农民工人数为26549人,兴办的企业总数为15742家,实现了由普通打工者向创业者的转变。这些企业所属行业分布为种养业、农产品加工业、建材、建筑、轻工业、餐饮服务业、个体商业、运输业等,总投资金额为53,42亿元,实现增加值19.21亿元,就业人数达355393人。形成了以创业带动就业,以就业促创业的格局,为农民提供了容量大、门坎低、易接受的就业渠道(如表1所示)。
(二)主要影响因素
经对徐州市周边三县十二个乡镇近100家农民工返乡创业者抽样调查(发放96分样卷,有效样卷85份),归纳如下主要影响因素。
1、粗放型产业结构明显,组织化制度不完善
徐州市实地调研的数据显示,大部分返乡创业的打工者文化程度中等偏下。小学文化程度占5.5%、初中文化程度占24.5%、高中及中专文化程度占45.7%、大专文化程度占22.0%、本科及本科以上文化程度占2.3%。鉴于创业活动需要更多的智力和能力等方面支撑,故而需要创业者的素质比普通员工的素质更加苛刻,创业者本身人力资本价值普遍性较低势必造就企业集约化发展的“瓶颈”和企业拓展路径的狭窄视角。回流创业的组织化制度不完善,在运行机制方面表现为一种非市场化的制度状态。回流创业者主要是以分散的非组织化的方式进入市场,并且大多是各自为战的小本营生经济,这种现状本质上非常松散脆弱,缺乏柔性的、集体行动的协调制度。
2、启动资金有限,创业融资困难
实地调查发现,乡镇所在地除拥有农村信用社外,其他商业性金融机构几乎全部弃农进城,回流农民工创业面临的最大问题是融资困难。出现这一问题有三方面的原因:一是新创办企业资金投入多、产出少。创业者依靠自身积累把企业建成后,生产流动资金难解决。二是民间融资量小。回流创业人员通过向亲戚、朋友借款等形式向民间筹资,这些方式面窄、量小,难以满足企业发展的资金需求。三是银行借贷困难。大银行与小企业“银企双方选择交易”不对等,适合回流创业者借贷的项目少、资金量小,而且手续繁杂、时间长,相当一部分回流创业者租用厂房生产,缺乏有效的抵押物,难以找到有效的担保人。问卷调查显示,85%以上的受调查者认为资金筹集困难是制约回流农民工创业的首要难题,比当地购买力低、交通不便、人才不足、配套产业不衔接等问题更加突出。在被问及“现在是否有贷款”时,只有24.5%的被调查者回答有贷款。调查结果表明,半数企业贷款在2万元以下,73.5%的企业贷款在5万元以下,8.3%的企业贷款在10万元以下(见表2)。
3、政策扶持措施较为宏观,具体操作性欠缺
实地问卷调查表明,85位返乡创业者对制约创业的环境因素排在首位的是政府支持(见图1)。他们认为在创业过程中缺乏具体有效的扶持政策,利益诉求渠道不畅,创业项目具体的审批过程中尚存在效率不高等现象。(1)对农民工返乡创业的积极作用缺乏长远目光。部分乡镇领导认为农民工返乡创业规模小、交税少、发展慢,带动就业效用有限,对当地经济发展、财政增收作用不大。(2)不能同外商投资企业和市驻企业享有同等的优惠待遇。政府给予招商引资企业优惠政策或配套服务,农民工返
乡创业相对于此往往要打些折扣甚至享受不到,造成投资环境的不公平、不和谐。根据对85位返乡创业者的调查统计,认为“优惠政策缺乏或不落实”的占68%。(3)扶持政策宽泛或滞后。据调查,返乡创业得到政府实际扶持偏小,多是按中央和省、市有关政策给予宏观扶持,忽视因地制宜,缺乏具有针对性、可操作性的具体措施;或认为他们创办的企业属于竞争性行业,不需要政府参与,从而使扶持政策严重缺乏或滞后。
4、创业面临用地制约
调查数据表明,近38%的返乡创业者面临“用地指标少、规定的出让价格高”等问题。徐州市下属部分县、乡(镇)政府在执行用地指标严格控制政策时,与当地实际情况结合不够,没有把农牧业生产设施和非农建设用地区别对待,把发展畜牧、水产养殖、蔬菜大棚等的生产设施用地当作非农建设用地进行控制,影响了回流农民工从事农业开发经营的积极性。另外,政府相关部门在有限的土地指标使用上,对农民工创办的小企业实行歧视政策。用地指标较多地划拨给市驻企业和招商引资企业,用于农民工创办的企业较少。
5、创业者素质有待提高
根据《中国农民工调研报告》提供的调查数据,我国农村劳动力中接受过短期职业培训的占20.00%,接受过初级职业技术培训或教育的占3.40%,接受过中等职业技术教育的占0.13%,而没有接受过技术培训的高达76.40%。国家统计局调查总队的调研也得出相似结论,农民工大多数文化程度不高,创新意识薄弱,通常选择照搬照抄他人的现成做法,短期行为较重,缺乏长远眼光。
四、促进回流农民工创业的对策与建议
(一)提高政府创业服务的水平
1、创业扶持“多维度”创新
第一,规范政府行为。凡是法规没有禁止、有利于农民工创业的,政府一律不得设定限制条件,制约农民工创业。凡是国有企业可以加入的行业,除有特殊规定均应向民营经济开放,尤其是向农民工创业开放。
第二,保护创业者利益。凡是政府能够做到、有利于农民工创业的,政府一律做到,促进农民工创业。政府监察部门需广布利益诉求的绿色通道,及时处置和纠正干涉企业正常经营及合法权益的违法行为;司法部门依法保证回流农民工创业者的人身和财产安全,严厉打击破坏创业环境的违法行为。法律不但保护公有财产,而且保护私有财产,当前,尤其是保护弱势的农民工创业期间的财产。
第三,精简机构、提高创业服务的效率。政府职能部门要最大限度地简化审批和经办程序,推行联合审批、“一站式”服务,而且要探索简化行政管理层次的改革行为,如深圳市、北京市正在进行的撤销区级政府、合并区级政府的行为,就是能够提高办事效率,有利于区域发展和农民工创业。
第四,创业服务最多,税费最少。凡是针对农民工创业的企业行政性收费等一律降到最低限度,减收各种工本费、登记费,免收管理费,直至免去其任何费用,使其创业成本降低到最低限度。农民工创业越多,就业就越多,这不仅缓解社会保障的压力,而且为增加政府将来的税源提供保证。
2、建立公益性、全方位的创业信息平台
政府可设置专门的信息管理网站搜集市场信息,中央、省、市的各项创业优惠政策、公布各项行政审批、核准、备案事项和办事指南;提供各个行业的最新动态和行情预告;通过网络、电视、简报及市场信息专栏等形式,及时将最新的商机信息告知创业农民工。
3、优化创业环境,扩大社会资本
积极推动区域传统产业转移和新产业接纳,为回流农民工创业营造良好的产业集聚环境、消费需求环境和市场竞争环境;积累农民工创业所需的社会资本,如先进的体制、有序的市场,健全的法制,针对农民工创业的小企业贷款担保机构,成立农民工创业者指导(服务)中心、农民工创业协会等社团组织,让回流农民工在更广阔的社会网络中扩大创业的社会资本。
4、拓宽农村新型创业领域
利用广袤乡村千差万别的资源禀赋,融合自然资源、自然景观所彰显的人文主题,以古村落观览型、农事体验型、度假休闲型、传统教育型、科普教育型、民俗风貌展示型等为蓝本,开发旅游观光农业、庄园经济、农家乐、田园居等。农民可以参与其中,提供饮食、住宿、观光介绍、示范农活等服务。同时拉动交通运输、建筑建材、工艺品制作、商品贸易等其他产业。旅游、卫生、环保、国土资源、公安等相关职能部门应合力谋划,积极引导,注重前瞻性,追求时效性,在突出和保持原汁原味乡村风情基础上,不断开发新型创业领域。
5、延伸创业产业链
挖掘当地资源和区位优势,通过发展“一村一品”、“一镇一业”的专业化特色经济,培育农业产业化的经济增长点。进而将资源优势转化为产业优势,建立特色产业,围绕特色产业形成完整的产业链条。大力提倡以生态农业为基础,开发无公害农产品与绿色食品为目的的渐进式循环经济发展模式,以有机农业建设为基础、开发有机食品,发展有机农业为手段的跨越式循环经济发展模式。培育加工型龙头企业作为推进农业产业化的中心环节,在项目、资金等方面进行重点扶持,促使其与生产基地、农户建立互惠互利的利益联结机制,鼓励特色产品向优势产业集中,优势产业向园区集中,推进产业链条不断升级,实现农产品多层次增值,使产业优势转化成竞争极化优势,以产业优势作为回流农民工创业服务的增长点。
6、因地制宜,“差异化”培植创业
鉴于复杂的环境因素,回流农民工创办企业,大致分为三种类型:就业谋生型、成长谋利型、经营集约型。谋生型系解决家庭生计的微利企业,投资少、规模小、力量单薄、运作简易,宜侧重于“充实”,积聚资本、经验与实力,在税收减免、社保补贴方面应大力扶持。谋利型一般处在发展空间和利润空间较大的产业群组,人力资源、财务资源、技术资源、信息资源均具备一定规模和水平,宜侧重于“提升”,引导此类企业主动接受大中型企业的辐射带动,使之在管理、技术、经营、研发等方面不断优化与创新。集约型系管理精细、科技领先、颇具规模、运行稳定的大中型企业,宜侧重于“壮大”,政府职能部门应合理调度、穿针引线,依托周边城市智力宝库,嫁接产学研互动桥梁,与高校、科研机构联手共建技术指导、自主创新,技术入股、利益共享的民营高科技企业,进一步做大做强。
(二)培训体制创新,提高创业培训服务质量
1、设立回流农民工创业培训专项经费
当地政府可以考虑从土地出让金、农村科技开发经费、技术推广和扶贫资金中提取一定比例用于其教育培训,用于支持回流农民工创业教育培训计划的开展实施,并加强对培训专项经费使用的监督管理。为提高农民工培训经费的使用效益,应该推广培训券,建立培训市场,提高培训质量,而且能够调动社会资源举办农民工创业培训教育。这尤其是适合市场经济发达的江浙一带。在农民工创业培训市场化的条件下,政府不是无所作为,而是大有作
为。主要是建立《创业服务培训法》,依据法规,确保培训经费足额,确保培训市场公正公平有序。依法查处那些骗取农民工培训经费的培训机构,确保培训经费效益提高。
2、整合和调配教育资源,构筑创业培训体系
第一,岗前培训。对有创业意愿的回流农民工进行创业前的知识培训,如基本管理知识、创业技巧、风险防范、财务知识、税务知识、市场金融知识、信息收集与整理等。这一过程主要偏重于总体筹划、创业流程等方面的解读与深化。
第二,岗位培训。可有计划、有步骤地招标综合性高校、职业技术学院、职业技能培训中心、科研单位、政策研究机构专业人士对在岗创业人员就诸如物资采购、生产流程、技术创新、市场预测、营销渠道开拓、人力资源管理、组织结构整合等进行实训,提高创业者自身“造血”功能,增强其市场竞争力。依托创业培训基地、专业实验室等硬件设施,在实战性、可操作性层面狠下功夫。
第三,优化回流农民工创业教育培训评估体系
定期对培训机构的培训过程和结果进行评估检查,奖优罚劣、优胜劣汰。加强指导监督,把培训实效作为属地主要领导干部政绩考核的重要内容。通过检查评估提升回流农民工创业教育培训效能。
(三)金融体制创新,拓宽融资渠道
1、加大对回流农民工创业的信贷支持力度
突出服务“三农”意识,扭转中国农业银行出现的离农趋向;探寻民间融资新途径,尽快发展乡村、集镇等社区银行,扶植民间融资,科学引导地下信贷的合法、规范经营;明确规定各商业银行从县域吸纳的存款“取之于农,用之于农”的支农比例;进一步扩大新型农村金融机构试点工作。
2、推进农村信用工程建设
建立和完善贷款风险管理制度、农户联保贷款制度、小企业联保制度,政府小额担保贷款制度和贷款贴息制度。拓宽农户小额信贷和联保贷款覆盖面,放宽小额担保贷款条件,对回流农民工发放小额担保贷款,合同期内由政府财政按规定予以贴息。
3、创新贷款的抵押、担保方式。
由政府牵头,设立以财政基金为主的小企业担保公司,依托行业协会,建立贷款担保公司,会员企业按自身实现利润的一定比例提取费用组成协会基金,对符合要求、有发展前景的新进入企业,以及进行规模扩张暂遇资金缺口的企业提供银行贷款担保。农村金融服务机构设置贷款抵押标准应更加实用,回流创业农民工的房屋产权、厂房设备、大件农用设备以及注册商标、发明专利等均可作为抵押品。此外,应积极探索用土地流转经营权、商品林权、农业生产用房等作为抵押担保方式为回流农民工创业提供贷款。
(四)妥善解决创业用地问题
1、征收闲置税,充分利用闲置房地产
第一,盘活存量非农建设用地,包括闲置土地,调整合并的机构、学校用地,村镇边角地;各地存量集体建设用地,在符合规划和用途管制的前提下,可直接划归回流农民工创业用地。第二,兴办符合无污染、安全、不扰邻条件的小型加工项目,经镇、村同意,允许在宅基地范围内搭建简易生产用房,供电、供水、通信等部门要优先保证企业生产需要,并在企业新、改、扩建时按最低标准收取费用。第三,挖掘闲置厂房应有功能,通过征收物业税,尤其是厂房闲置税的办法,促使闲置房地产资源投入到农民工创业方面。
2、稳步推动土地资本化进程
明确农民对土地使用权的独立性、利益性和转移性,逐步实现土地使用权市场化,能够自由抵押或流转。在尊重物权的基础上,让中国农民将土地使用权资本化,成为创业或投资的资本。土地资本化为回流农民工注入新的生机:一则增添了创业的“本钱”,便于筹资融资;二则扩大了创业用地的空间。