摘要:在当今消费经济中，大学生已经成为互联网消费的中流砥柱。不少大学生都高度依赖互联网信贷服务，对网络经济产生了独特的信任。网络消费信贷产品有利也有弊，尽管为大学生提供了生活消费方面的便利与满足，但同时也危害了大学生的正常生活，使其形成盲目攀比、过量消费的情况。文章基于大量调研问卷数据分析，深入研究了网络消费信贷业务对大学生消费的影响因素，并通过对这些危害因素的剖析，以期让广大大学生深刻认识到利用网络信用，合理并恰当使用贷款工具。
关键词:互联网;消费信贷;网络消费
1互联网消费信贷的整体状况
1.1对于互联网消费信贷的认知
随着我国信息技术的创新发展，人们的生活水平得到了提高。互联网经济亦步亦趋，已成为人们日常生活中不可或缺的一部分。互联网经济是以网络为基础的经济活动的总和，是信息网络化时代的一种新经济现象。如微信支付、网上购物、在线买票、网上点餐等关于人们的一切似乎都可以通过互联网实现。任何事物都有其优点和缺点，不管人们是在线上消费或是线下购买，人们总有钱但不够花的时候。这时候个人消费信贷服务便诞生了。究竟什么才是个人消费信贷服务呢?个人消费信贷是由商业银行等机构，以消费者的个人信用为基准对消费者发行的，主要用于购买耐用消费品并承担费用的信贷。个人消费信贷服务冲破了个人与商业银行间传统单向融通方式的束缚，带来了一个崭新的信用与债务关系。消费信贷的建立，让很多人意识到，就算没钱，大学生们也能够贷款买自己最喜爱的商品。而人们可以在手机与银行间自由流转资金，使消费信贷越来越流行。对于每一个大学生而言，网络经济的影响也是相当巨大的。可以说，在当今的消费经济中，大学生已成为互联网消费的主体［1］。许多大学生高度依赖网络信贷服务，对网络经济有着独特的信任。
1.2互联网消费信贷对消费者的影响
互联网的飞速发展，也让各大商家看到了商机。大家也意识到，银行贷款大多是大额贷款，很少贷款几百元甚至几十元。为了解决这一问题，很多企业制定了若干营销战略。在购物平台上，对于信用良好的消费者，可以先使用后付款;对于工薪阶层来说，月薪是固定的，一次性支付几千元甚至几万元是一件有压力的事情，分期付款确实减轻了一些负担。在没有利息的情况下，消费者可以提前享受他们喜爱的商品，并且每月按时支付账单。除了上述营销策略之外，商家还推出了一些贷款政策，以使消费者有更好的购物体验。例如，现在所熟悉的借呗、花呗、京东白条、微粒贷、网商贷等。消费者只需实名注册，就可以享受在本月消费次月偿还的待遇。对一些月光族来说，这项政策允许他们“自由地花钱”，即使他们有一个月的偿还期，逾期还要支付利息。
2大学生互联网消费信贷现状分析
2.1整体现状分析
互联网消费信贷是近五年兴起的一种新的消费模式。它的产生，在全国掀起了一阵浪潮。作为目前即将步入社会的第一批“知识分子”，大多数大学生在经济不独立、有时父母给予的生活费不够的情况下会选择贷款。大学生自尊心强，对于借钱这种事抛不开面子，所以他们不得不另寻他法。也因此许多大学生对各种贷款产品了如指掌。调查显示，69.4%的大学生知道消费信贷，超过一半的大学生花呗和京东白条的使用率很高。还有2%以上的大学生知道其他大学生熟悉但又不敢使用的消费信贷工具，如校园贷、高利贷等。
2.2调查问卷分析
本次调查共发放500份问卷。问卷共有19个问题，17个问题都是围绕大学生的费用问题开展。调查数据显示，大多数学生的消费水平一般不高，大多在1000～2000元;42.8%的大学生仍然依靠父母生活，8%的大学生能够自食其力。不过，41.8%的大学生偶尔会购买奢侈品。奢侈品，也称为非必需品，在国际上被定义为“具有超出人们生存和发展需要的独特、稀缺和稀有特征的消费品”。也可以简单地理解，超出个人能力范围的商品被称为奢侈品。此外，问卷还分析了49%的大学生消费行为受他人影响。大学生消费水平适中，甚至有的学生生活费完全依赖父母，偶尔的一次奢侈品消费，再加上受他人消费行为的影响、冲动消费、超前消费的行为，仍然会造成生活费不足。虽然问卷调查分析显示47.4%的大学生生活费刚好够用，但中间的内隐因素创造了消费信贷工具。超过一半的大学生了解互联网信贷，因此，互联网消费信贷工具已经深深地根植于大学生的头脑中。大学生对信贷工具的接受程度很高，参与程度也很高。在大学生所熟悉和使用的消费信贷工具中，花呗居首位，其次是京东白条，最后是借呗和信用卡。不使用信贷工具(其他)的学生占总数的12.4%。消费信贷工具种类繁多，大学生尤其“钟爱”花呗和京东白条。因此，多数大学生对花呗和京东白条有着独特的信任感。这也是许多大学生盲从的心理导致他们无条件地相信这类信贷工具的原因。从这里还可以间接看到，天猫商城(包括淘宝)和京东商城是大学生使用的主要消费平台。消费者通过天猫购物，通常用花呗购买产品。据统计，2016年天猫超市交易额达1207亿元人民币，超过1000亿元大关，一天完成10.5亿元支付款，其中花呗占20%;其系统每天可处理2亿条实时信息，一天之内就支付了1亿多元。京东白条是京东推出的消费信贷产品。消费者在京东商城购物时，可以申请高达15000元的个人贷款来购买商品。数据显示，京东商城的总订单在2016年超过1亿元，同比去年增长130%，成交量同比增长140%以上。“双十一”京东白条用户增加了600%，占京东商城交易量的500%左右，平均消费在800元以上，分期付款消费在1500元以上。调查数据和2016年的“双十一”交易量也表明，大学生的花呗使用率比京东白条还要多。通过对问卷调查的数据分析，可以看出大学生消费信贷使用额度不高，主要集中在0～500元。贷款额度反映出大学生的月消费不是很高，而问卷也没有反映出贷款的数量和是否及时还贷，可以肯定的是大学生使用消费信贷工具基本上是为了应对短期资金的紧张。对于问卷中的最后一个问题，大学生使用消费信贷工具的好处多还是坏处多，一半以上的同学选择了坏处大于好处，如果有一个中立的选择，相信多数的大学生都会选择它。
2.3现状总结
从网络消费信贷模式来看，轻质资产贷款模式已成为网络消费贷款巨头的主要模式。正如中国共产党第十九次全国代表大会所指出的，中国正从高增长时期向高质量发展时期转变，正处在转变发展方式、优化经济结构、转变增长动力的关键时期。传统消费信贷的范围过于狭窄，无法向中低收入群体和偏远地区提供大规模和持续的金融产品和服务。消费信贷问题完美地解决了中低收入和边远地区对消费信贷产品的需求，间接地实现了地方经济水平的增长。而大学生是消费信贷的主要受益者［2］。互联网消费信贷不仅是金融技术的产物，也是金融系统的重要组成部分。在一定程度上满足了中低收入群体的消费需求，实现了扩大内需、促进经济增长的目标［3］。
3互联网消费信贷对大学生的影响
3.1当前大学生网络消费存在的问题
目前，我国消费信贷产品在互联网上处于不断丰富和多元化的时期。网络公司利用情境优势和与网络客户的联系，在消费信贷产品创新方面做了许多有益的努力和探索。新的互联网消费信贷模式完美地融合了中低收入群体，为消费者提供了更多便利。互联网消费信贷无疑给大学生带来了弊大于利的后果。大学生从高中到大学，走出了他们的舒适地带。大家来自世界各地，外面世界的诱惑很大，同龄人的比较是影响大学生消费行为的一个重要因素。从众心理也是影响大学生消费的另一个重要原因。受周围学生消费行为的影响，大学生有可能过度包装自己。从调查问卷中可以看出，许多大学生的消费模式是边花边打算。大学生缺乏理财意识，花钱没有计划，很难合理地花掉每一分钱。除了大学生本身的问题外，各大消费平台的优惠政策也是促使大学生使用信贷工具的原因之一。天猫商城:“使用花呗分期付款，享6期免息，可免×元，每期支付×元，每日×元”。京东商城:“开通京东白条立减80元”。“分期付款”“免息”“立减”等优惠政策使大学生眼前一亮，几千元的商品只需支付第一笔就能到手，剩下的钱只要不立即支付，就会觉得“以后的事以后再说”。可以说，这些电子商务平台的大肆宣传也是导致大学生频繁使用消费信贷工具的另一个原因。
3.2以校园网贷为例阐述对大学生的影响
校园网贷的初衷是通过国家开发银行向学生提供助学贷款，帮助贫困大学生完成学业，解决生活困难［4］。网络的普及和“互联网+”的盛行，网络与金融产业在校园内的耦合孕育出了一种新型的校园金融，即校园贷款［5］。随着经济的发展和生活水平的提高，大学生的消费水平也发生了变化。他们面对各种各样的校园网络借贷平台，稍不防范就容易成为网络借贷平台中的“囊中之物”。无数的案例给大学生敲响了警钟，让大学生们第一次认识到互联网信贷的弊端。尽管类似问题时有发生，大学生依旧抱着“我不会被骗”的心态继续接触互联网信贷。
3.3对大学生适度使用信贷工具的建议
3.3.1树立正确的消费观念大学生正处于成长阶段，对他们来说，进入社会的诱惑是不可避免的。首先，量入为出，适度消费。对于每月的生活费，可以制订一个计划，知道哪些钱该花，哪些钱不该花。其次，避免盲从，理性消费。同学和朋友喜欢的东西，可能并不适合自己。把握限度，不受他人消费行为的影响。最后，大型购物节消费之前，可以先进行一次“断舍离”，考虑清楚用得上和一时兴趣的区别。从长远来看，只会欠得越多。所以除了约束自己的行为外，大学生还应该学会理财，或者养成理财的习惯，培养独立自主的精神。理财不是一蹴而就的，学会理财会终身受益。3.3.2学校和相关教育部门需加强教育引导近年来，许多大学生因为校园贷款问题而受骗。受骗金额也从几千元增加到十多万元。虽然学校一再宣传大学生不要相信这些网络贷款，但仍有不少大学生陷入了非法分子编织的陷阱中，清醒后为时已晚。首先，学校可以开展网络信贷教育和指导工作。如开展班会、团会等，让大学生充分认识到它的危害。其次，开展网络信贷的宣传活动。“拒绝网络信贷，从我做起”，让大学生签名留存。如果发生这样的行为，全校通报批评，让大学生深刻认识到自己的错误。最后，学校和有关教育部门可以拓宽帮扶渠道，加大精准扶贫力度，为生活困难的学生提供支持和帮扶。3.3.3父母更需加强教育引导孩子的消费观父母是孩子的第一任老师，孩子的许多行为都会受到父母的影响。虽然多数大学生已经成年，在法律上具有民事行为能力，可以对自己的行为负责。首先，父母可以给孩子树立正确的消费观，消费应该适度适量，不应奢侈浪费。其次，父母应该掌握对孩子的消费尺度。对于大学生攀比的购物欲，父母不应轻易妥协。一次又一次的让步，最终害的都是孩子。最后，要更加重视和关爱孩子，在消费中给予更多的教育和引导。3.3.4政府与金融监管部门严格管控互联网信贷平台2021年3月17日，中国人民银行保险监督委员会发出通知，禁止小额贷款公司在互联网上向大学生发放消费信贷。通知还要求严格的贷款前资格、实质性审查和核实，以确定大学生的身份和贷款的真正目的。随着这一措施的实施，大学生消费信贷问题得到了有效的遏制。中国经济网称，“对政府融资平台上的贷款进行切实控制，不仅有利于控制信贷风险，而且有利于资金流入实体经济，为国家支持的行业和部门提供贷款，促进经济结构调整”。各级政府应与各级金融监管部门合作，为互联网上的消费信贷创造一个安全和干净的平台。
4结语
一入信贷深似海。越来越多的大学生使用互联网消费信贷工具，也让人们认识到，信贷工具已经渗透到生活的方方面面。2021年花呗取消了大学生的信贷服务。除了没有还款的大学生外，其余学生都不能开通和使用花呗。这项措施只是遏制了大学生使用花呗。花呗虽然不能使用，但网上还有其他信贷产品。消费信贷工具可以使用，但必须量力而行，适度使用。有多少学生因为信贷问题而被迫退学?有多少学生拿着父母辛苦挣来的血汗钱去弥补消费信贷的窟窿?无论是否使用消费信贷工具，大学生需要自己权衡利弊。笔者认为，如果有必要，希望可以尽量远离互联网消费信贷产品。
参考文献:
［1］张业巍，刘坪.互联网信贷对大学生消费行为的影响探讨［J］．财经界，2019(21):247.
［2］王晋之.互联网消费信贷:模式、风险与信贷化［M］．北京:经济管理出版社，2018.
［3］孙爱翔.互联网消费信贷的现状及发展建议［J］．经济管理文摘，2021(1):8－9.
［4］孙梦，房启全.“互联网+”背景下杭州高校学生校园贷现状调查研究［J］．无线互联科技，2020，17(22):22－28.
［5］张月.“互联网+”模式下大学生校园贷的发展现状及对策研究［J］．开封教育学院学报，2017，37(6):262－263.
作者:张乐 朱媛 单位:扬州大学广陵学院