消费信用论文范文1
关键词:大学生；大数据；信用体系；消费者心理
随着我国经济的发展，金融工具的使用呈现爆发式增长趋势，而与此同时，由于信用体系的不健全，信用风险也随之大大增加。大学生群体具有强迫性消费特点，以及盲目从众和攀比的心理特征，在诸多互联网商家的正向激励面前，大学生容易按照“心理账户”预期，也即内心对于消费品自身价值判断而产生的消费价格预期，做出非理性决策，因此产生更多超支现象和贷款现象。目前社会对于大学生的经济诚信教育尚有缺乏，征信体系在大学生群体中的普及极为必要。
一、大学生消费特点
从2010年的“援交门”，到2015年的校园贷，再到2017年的裸贷，媒体的不断曝光将公众一次次拉回对大学生经济行为的讨论中。大学生需要大量金钱现象产生的原因归结于其入不敷出的异常消费行为。在众多对大学生消费心理的研究中，主要的理论有从众性消费[1]、炫耀性消费[2]和冲动性消费[3]理论。随着强迫行为的研究深入，强迫性消费[4]因结合了心理学和行为经济学理论，成为了研究大学生消费心理的最新观点。强迫性消费[4]被广为认同的观念是，效用产生在消费行为本身而非商品本身。本质上讲，这是一种非理性的消费行为，往往为宣泄某种负面情绪或填补某一缺失需求。在行为经济学研究中，物质主义因具有一定时代特点，对于解释强迫性消费有着重要的指导意义。物质主义指以物质享受为生活第一要义，在生活中对于物质需求极端重视。在信息时代，物质主义在各种媒介中广泛传播，客观上影响了在这一时代背景下成长起来的21世纪青年。2012年王财玉等人[4]根据经改良的单一构念的强迫性量表研究发现，在大学生群体中，物质主义和强迫性消费呈现正相关关系，社会支持则会削弱物质主义对强迫性消费的激励作用。这一结果验证了物质主义对于强迫性消费的正向作用，同时反映了社会影响的作用。物质主义思想传播也使人与人之间的依赖关系延伸至人与物，引发了人对消费品的价值认同及情感宣泄。这一延伸也使得心理账户，也即个体对于消费品价值的主观定义，与实际账户之间偏误进一步加大，验证了心理账户影响下的非理性经济行为。2019年王玉洁在研究中发现大学生对心理账户效应反映明显，对于心理账户反映越明显的大学生越具有强迫性消费倾向[5]。这一结果进一步论证了，大学生在面对互联网商家的正向激励时，其追求物质的心理得到极大满足，心理账户估价也得到获利心理暗示，以至于其容易产生强迫性消费倾向。由于大学生具有强迫性消费倾向，社会支持的作用不容忽视，对于大学生的社会性帮助和沟通对于解决大学生异常消费行为十分必要。在此基础上，大学生失信受罚的诚信规则教育，对提高大学生诚信素养和控制大学生异常消费而言有莫大帮助。
二、主流征信渠道以及大学生信用评分
(一)国内主流征信渠道
目前个人征信主流的方向有三种，以银行金融征信、消费工具金融征信和政府社会行为征信[6]。银行届征信以央行征信为主，主要从各大小商业银行的信贷历史和理财状况分析个人信用程度。消费工具征信由2015年支付宝推出的“芝麻信用”和2018年以央行牵头的“百行征信”体系为主，主要从自身软件的使用情况分析消费信用，目前征信分数已应用到公共物品借用、签证和酒店住宿等领域。政府征信由铁道部、法院等部门进行个人履约行为收集，倾向于收集个人行为信用信息，对于“霸座”和“老赖”行为进行整治。
(二)大学生信用评分具体设计
1.大学生信用评分的构成要素。对于大学生而言，可获得征信信息的渠道有两个——学校和支付工具。学校在大学生征信中，主要可以同时充当社会中“政府”和“银行”的角色，提供大学生的遵守规则履约信息和存贮型校园卡的消费信息，大学生常见履约行为如考试作弊情况、论文抄袭情况和图书归还情况等。支付工具可以提供大学生校外消费信息，例如以花呗为主的小额贷款和以淘宝为首的网购消费信息。参照叶湘榕[7]2019年对个人信用评分研究，我们把大学生在学校和支付工具中的信用内容，在征信体系中分别设置为行为分、经济分和消费分。(1)行为分。大学生校内行为分主要依托大学生校规遵守情况和助人为乐情况，数据来源为学校学生表现数据库。主要指标设立例如论文抄袭、考试作弊和图书逾期等负指标，以及例如献血、志愿服务和拾金不昧等正指标。其中正负指标作用的因变量为行为分。学生行为主要由学生主观意愿决定，叶湘榕在其论文中将这一意愿归于“诚信品质”，充分解释了学生行为的内在根源，因此，本文沿用这一概念进行描述。(2)经济分。由于大部分大学生基本生活费由家庭提供，其还贷经济来源主要也来自家庭，因此此处在经济分设定时将家庭人均年收入定为大学生收入水平评价指标。经济分的来源主要为区间型指标，例如家庭人均年收入和校园卡月消费额。此处区间型定义为收入区间和消费区间，用以界定学生还款能力。经济分数据来源可有学校学生基本情况调查数据库和校园卡消费明细管理部门提供。(3)消费分。大学生消费分主要来源于支付工具，评价对象主要为大学生除日常生活饮食开支外的消费行为和贷款行为，例如逾期还款情况和欠费情况。由于大学生压缩饮食开支以满足其他消费需求的行为属于收入分配内部调节，对于其他个体无影响，因此这里不再将网购等消费占比考虑在消费指标内。2.大学生诚信分构建技术。传统大学生征信采取积分制打分方式，导致信用结果呈现阶梯式和极小区分度的特点。为解决大学生个体差异问题，可以借鉴近年来专业人士对于个人征信的评级方法。在互联网企业征信系统中，以芝麻信用为例，其借鉴美国FICO模型，使用传统的5C模型。由于阿里巴巴旗下丰富的业务，采集指标点的范围较大，使其具有丰富信用数据来源的优势。芝麻信用的评估体系[8]主要包括个人特征、支付历史、网购偏好、人脉信息以及黑名单。目前学术界主流的信用评估模型有层次分析法、神经网络以及支持向量机等。学者刘广等[8]在2015年运用层次分析法对广东省六所高校部分大学生进行信用评级，观察大学生的信用状况。层次分析因其高可操作性，广泛使用于建模中。但其需要有专家学者构造合理的判断矩阵，对经验和知识的丰富程度要求较高，同时主观性较大，很容易形成不一致的判断矩阵。学者金婷等[9]在2009年等引入FA-BP模型对大学生信贷等级进行评价，实现了评价的智能化和自我优化。学者袁章帅等[10]在2019年实现了改进的离散型萤火虫算法(IGSO)，并结合BP神经网络得到协同集成并行算法构建了大学生个人信用评价模型。神经网络因其很好的自适应性、自组织性，在信用评估模型中应用十分普遍，但其容易产生局部极小，收敛速度慢等问题，具有过度适应数据的倾向，这样导致新数据无法很好的应用于模型，同时，神经网络输出的结果，很难被解释。学者王明恺等[11]在2005年基于支持向量机(SVM)的方法在评价贷款大学生个人信用应用时具有一定优越性，并且试探性的建立了大学生助学贷款个人信用评价来分析模型，同时指出支持向量机的方法适用于小样本预测回归，具有较强的泛化能力。学者刘潇雅等[12]在2019年通过UCI两组公开数据集，使用C4.5决策树和支持向量机的信息处理方法，研究了个人信用评估的问题，有效的弥补了支持向量机在多数据处理时性能不佳的问题。另外，数据的采集是信用评价体系普遍的一大痛点，现在的区块链技术很好的补充了这个空缺，其不可篡改性使上链的数据安全性和可靠性有了很好的保证，但目前还未落地实施。
三、大学生信用评级的未来应用
大学生信用评级主要可以使用于校内校外两大方面。在校内，校方可使用大学生诚信品质类分数，用于校内评优等活动，以作为对于大学生诚信行为的正面鼓励和教育。另外，目前学术不端现象频发，诚信分的设置对于督促大学生学习专业知识和打击抄袭作弊行为有一定的积极作用。辅导员可以根据学生诚信情况进行针对性的帮助和指导，做到对于学业不端正和品质不诚信的“早发现，早杜绝”，让学校和教育部也更直观感受到学生的诚信情况。在校外，信用评级可以过滤掉信用不良的学生，降低不良贷款数和违约率。虽然信用良好的在校大学生贷款需求较低，但其在毕业走向社会时有可能需要银行贷款。这时信用考量便可以运用到金融机构的授信决策中，一定程度上降低其坏账率。同样在背景调查方面，信用分可为公司筛选信用品质良好的人才。为公司增加投资培养人才回报，降低员工跳槽风险。另外创业投资方可根据大学生信用信息决定是否支持大学生创业；租房公司、房东或租户可根据大学生信用情况决定是否租房给大学生，降低拖欠房租和室内盗窃风险。在校内信用评级大环境下，大学生也得到了规则教育，明白了失信无小事的道理。总体大学生信用评分随着校方和社会的重视，将会有逐年提高的趋势。对于信用评分使用者而言，大学生整体信用水平的提升对于其开展各类业务有莫大帮助。
四、结语
消费信用论文范文2
关键词：商业银行；个人消费信贷；风险防范
个人消费信贷指的是个人以消费为目的向银行提出的借款行为，金融机构为了满足个人消费需要提供相应的借款，约定还款规则、利息以及双方的责权义务后，为个人提供贷款的金融活动。个人消费信贷的行为主体是银行，消费信贷的主要目的是为了满足消费者提前消费的需要，消费信贷所出借的款项通常数额小、还款时间短、利息少、可重复，是信贷活动中风险较小、收益率较高的一种信贷活动。但是个人消费信贷并非是毫无风险的，恶意透支信用卡的行为，同时向多个金融机构提请个人消费信贷却无法偿还的行为，都引发个人消费信贷风险，银行作为提供个人消费信贷的主要金融机构，如何防范这些风险，值得我们进行深入的思考和探索。
1.商业银行的个人消费信贷业务风险
商业银行为个人消费提供的信贷业务包括了住房贷款、购车贷款、助学贷款等多个项目，主要是为了满足个人提前消费的需求。个人向银行提请消费信贷大多数都需要说明消费目标，银行根据消费目标和提请金额设计贷款年限，并根据信贷行为产生当下的金融市场情况决定利率，与个人达成贷款协议，形成合同之后发放贷款。商业银行在个人消费信贷业务中所承担的风险，总体而言表现为个人还款能力不足、恶意拖延还款或者不还款导致的利息和本金难以收回，形成赖贷或者死贷的情况。这些行为导致银行利润受损，虽然个人消费信贷数额小，但是追回难度大，从整体而言，个人消费信贷业务风险并不低。信贷风险的成因复杂，个人消费信贷业务的风险形成并不单纯由提请贷款的个人引起，社会监管和银行风险防控机制等，都应该为个人消费信贷业务风险负责。
2.商业银行的个人消费信贷业务风险成因
2.1个人消费信贷立法不够完整
商业银行的个人消费信贷业务一旦开始，就意味着个人与银行之间的贷款合同生效，在贷款合同中，银行和个人是合同者，理应受到金融法律法规的约束。但无论是从金融法律法规的履行角度来看，还是从民事法律对合同关系的解释角度来看，双方的法律责任和义务都是不对等的。在个人还款行为出现违约的情况下，银行很难通过立法来保障自身的利益，追偿也通常无果。国内大多数法律主要以“法人”为约束目标，缺乏专门约束消费者的法律条款，也没有惩罚失信、违约的专业法律条文。因此，商业银行在开展个人消费贷款时就没有法律支撑，一旦遇到问题将不知所措。
2.2商业银行的风险管理机制存在缺失
信贷业务是商业银行经营活动中的重要业务，通常商业银行自身会建立风险管理机制，规避信贷业务风险，例如完善信贷合同、严格审查贷款申请者的资质、进行抵押物价格的科学评估、寻找第三方担保等。在贷款申请者无法履行还款行为时，银行能够将信贷风险降到最低。但是个人消费信贷的特征使商业银行原有的风险管理机制部分失去作用。个人消费信贷通常数额不大，房屋贷款和购车贷款是专项个人消费贷款，通常由房地产商和汽车售卖方作为中介，帮助银行手机个人贷款的资格审查资料，但是资料的真伪度银行无法辨认；房屋和汽车贷款有实物作为抵押，当个人还款出现问题时银行可以以抵押物充作款项规避风险，但是其他类型的个人消费贷款缺乏相应的抵押物，由个人单位或者家庭出具的担保并不能弥补银行的损失；个人消费信贷是可以重复的，这意味着个人能够将房屋或者汽车等个人财产作为抵押物同时进行多次抵押，银行无法切实地掌握抵押物，也无法保障自身的利益。整体来看，商业银行的风险管理机制在个人信贷业务风险规避方面的作用比较小，风险管理机制存在缺失，导致商业银行必须承担较大的个人信贷业务风险。
2.3个人消费信贷征信体系不完善
信用是实现贷款活动的前提，银行在通过个人消费贷款申请之前要对个人信用信息进行调查，但是这些能够展示个人信用情况的信息来源不稳定、信息准确性无法查证，甚至有些信用信息在商业银行内各部门分散储存，很多一手信息未能及时上报，资源共享难度大，导致银行做出了错误的审核判断；银行在决定是否贷款时，往往只能依靠贷款人身份及收入证明等材料判断。贷款人自报或单位开具的证明成了调查贷款人个人信用的凭证，银行无法掌握贷款人的收入、负债、是否存在失信及违约等状况，由于双方信息交流不对等，造成了一人多贷现象的发生。有些人已经在互联网中形成了较为严重的信用不良记录，但是在银行系统中的征信仍然表现为良好，仍旧能够通过个人征信记录实现贷款目的，一旦出现信贷风险，银行职能自食其果。这说明，个人消费信贷征信体系不够完善，数据来源不够真实、征信系统不开放，数据不能共享，提高了商业银行个人消费信贷业务的风险。
3.商业银行个人消费信贷风险防范措施
3.1加强对个人消费信贷的立法
从社会层面讲，银行是组织，个人是个体，双方的能力不对等，因此法律对双方的责权要求也不一样，但在个人消费信贷互动中，银行与个人实际上是平等的，个人需要承担的风险，需要履行的责任和义务应与商业银行等同。我国法律未对个人信贷进行严格的金融立法，使得大多数个人消费信贷违约事件只能依靠民法进行调解，增加了银行信贷业务管理难度。要防范个人消费信贷风险，必须要加强相关立法，即将个人贷款这种金融活动纳入到金融法的体系中去，对个人消费信贷中个人的违法违规行为进行金融法方面的解释，为银行追究个人信贷责任、维护自身权利提供法律保障，加强个人消费信贷立法也能够对恶意申请个人消费信贷的人敲响警钟，能够从根本上消除恶意贷款的可能，也能够起到防范个人消费信贷风险的作用。
3.2进一步优化银行风险管理机制
银行的风险管理机制能够有效规避个人购房贷款和购车贷款中存在的风险，但是不能有效规避其他个人消费信贷风险，说明商业银行的风险管理机制需要优化，具体可以从三个角度进行。第一，对个人提请的消费信贷额度进行调整，除购房、购车之外，其余个人消费信贷的额度上限与个人提供的月收入证明等同，不超过月收入额度，这样能够减轻个人的还贷压力，避免出现违约风险；第二，将个人消费信贷收款账户与个人消费账户、收入账户挂钩，如果申请人申请的数额较大并且存在违约行为，银行能够追踪其消费情况，在追款时能够拿出有力证据，或者强制从其收入中扣取款项，直接环节信贷风险；第三，同第三方机构合作，加强对抵押物的监管和控制，除购房和购车的消费贷款之外，银行还应对个人消费信贷进行抵押物监管，银行本身不能作为抵押物的管理者，但是可以与信用机构达成合作，要求贷款申请人将符合贷款额度的抵押物交于信用机构，一旦出现违约，银行可以根据合同，从第三方处获得抵押物并进行处理，降低个人消费信贷业务风险。
3.3利用大数据完善个人消费信贷征信体系
大数据是人们学习新的认知、取得新的价值的源头；大数据也是一种改变市场、组织机构，以及政府与公民关系的方法。在大数据中，关键是如何充分获取信息，主要通过与第三方机构的合作，获取银行之外的动态信息。如蚂蚁金服、微众银行等互联网金融机构，已经开始通过分析借款人的一些非传统数据，比如，在线消费习惯、社交表现状况等，以此来评估借款人的信用等级，并且在大量原始信息基础上，将贷款过程中的是否准入、担保方式、利率、融资金额等决策内容进行提炼，产生辅助决策的一些有用指标，将派生的指标用于分析数据的生成，使用专业的数据分析技术和分析模型，为所有类型的评分模型提供一定的支持，具体来说包括政策和配额管理、申请信用评分等。
4.结论
综上所述，商业银行对个人消费信贷业务风险进行防范，应依靠法律法规的支持，并且针对个人消费信贷的特征优化风险防控机制，同时利用大数据获取个人信用情况，进行科学的判断。只有这样，商业银行的个人消费信贷业务才能正常开展。
参考文献：
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消费信用论文范文3
关键词:商业保险;社会管理;保障
一、商业保险与社会管理职能的关系
商业保险，指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为①。本质是分散社会风险，组织经济补偿。社会管理职能是指政府对社会公共事务的一系列管理活动或过程。大量的事实和经验证明，商业保险发挥出来的社会管理职能是在其基本职能的基础上派生出来的，是发展到一定阶段对社会产生的正外部效应，对政府职能的实现起促进作用。随着资本市场的不断完善和生产力水平的不断提高，保险人在经营保险产品和追求利润最大化的过程中，这种“外溢效应”不断扩大，并形成一定规模从而发挥显著效果。
二、商业保险的社会管理职能
商业保险的经营涉及千家万户的利益，具有广泛的社会性，经营的好坏直接决定整个社会的稳定。在分散风险和组织经济补偿方面具有较强的专业性和完善的风险防控机制，能够很好地保障群众利益，降低行政成本，提高资源的配置和使用效率。
(一)社会风险管理
在当今的市场经济环境下，我们面临的风险的特点已由单一性转变成全球性和结构性，这种系统性风险若不加以有效管理很容易演变成具有较大破坏性的社会危机。为了分散社会风险，提前的准备和防范机制十分必要，而商业保险作为专门分散社会风险的工具就具有不可比拟的优势，其社会风险管理职能主要体现在以下两方面。
1．对微观风险的管理
个人层面，购买健康保险可以保障我们在生病时得到很好的医疗服务，不会因经济原因拖延病情，得到及时的救治;购买养老保险帮我们进行强制性储蓄，将未来不确定的风险转化当前确定的保费支出，给我们带来一定的安全感，提高生活幸福感。家庭层面，家庭财产保险为家庭的资产尤其是贵重物件提供保障，国家统计局数据显示，2018年家庭财产保险赔款及给付达34．6亿元，针对不同投保人的情况，还提供附加险供投保人自主选择，将家庭无力承受的财产风险转移至保险公司，在风险发生时生活质量不受影响。企业层面，商业保险能够解决企业面临的财务、战略和操作等内部风险和政治、法律和技术等外部风险。国家统计局数据显示，2018年企业财产保险公司的赔款达242．9亿元，分散风险的效果显著。保险帮助企业加强经济核算，企业在以固定的保费支出来替代不确定的损失，当遭受保险事故后，能及时得到保险公司的经济补偿，迅速恢复发展生产，维持企业正常经营;还能够加强企业危机管理，风险控制部门的管理人员通过学习保险人丰富的风险管理经验和知识，完善企业风险控制系统，优化风险管理流程，更好地将防灾防损工作落到实处，降低公司运行成本，提高运行效率。
2．对宏观风险的管理
推动商品流通和消费，保障社会再生产的正常进行。生产、分配、交换和消费四个环节是社会再生产的全过程，顺利进行社会再生产就需要做到以上每个环节在时间和空间上的连续性和均衡性，风险具有客观性和普遍性性，生产的整个流程时时处处都面临各种风险，一旦企业在经营过程中遇到不可抗力因素导致停工停产，影响的不仅仅是个人，而是涉及到整个生产链上的企业，保险正是在再生产过程中断或失衡时发挥其修复作用保障正常的商品流通和消费。保障财政和信贷收支平衡。财政和信贷收支的平衡简单来说就是二者在收和支两方面大体保持平衡，略有结余和亏空都可以看作是正常现象。整个社会资金的最终流向是实体产业，因此商品的生产、流通和消费对财政和信贷的平衡具有决定性作用，一旦相关企业由于风险事故导致经营中断，必然会造成财政收入的减少，间接导致支出的增加，严重时会动用后备基金去补充，最终收不抵支。但单位前期通过保险做到提前分散风险，及时的保险赔偿使其正常经营，也就不会对财政和信贷造成太大影响。推动科学技术向现实生产力的转化。生产过程中采用先进技术能够提高生产效率，改善用户体验，提升企业知名度。保险能够为高科技产业的发展保驾护航，为创新型产品提供完善保障机制，给广大开发和设计者广阔空间去创新。保险借助诸如大数据、区块链、云计算和人工智能等新科技，服务过去未能覆盖的需求，扩大保险市场的潜在规模，降低保险产品成本，提升理赔效率，带动科技向现实生产力转化。
(二)社会关系管理
从关系主体的角度看，社会关系包括个人与个人、个人与群体、个人与国家之间的关系;还包括群体与群体、群体与国家之间的关系。商业保险通过设计责任保险产品，用专业手段解决责任赔偿方面的法律纠纷，厘清多方权责利益关系，对基础性社会关系进行管理，减少社会纠纷，化解社会矛盾，有效维护了经济社会的秩序，降低了由法律纠纷产生的诉讼成本费用进而提高法律效率，对安全有序社会关系的形成贡献了力量。
1．退货运费险的发展
退货运费险是由保险公司开发设计、依托电子商务平台进行销售和理赔，解决买家在退货中由于运费支出产生的纠纷的保险产品。中国金融信息网公布的数据显示，2019年的双十一活动期间，国泰产险在活动当天承接保单量近2．6亿元;京东安联财险官方数据显示，活动当天保障金额突破1333亿元，累计为5838万件商品提供保障服务。保险将自身的社会关系管理职能和服务融为一体，带给消费者优质购物体验，体现了以人为本的发展理念。随着物流行业的发展以及人们需求的个性化和多样化发展，有的保险公司甚至将“退货运费险”升级为“任性险”，部分商家还推出了专享定制化购物保障———“材质包真险”，即对所购商品的材质有异议，买家可以申请第三方免费材质鉴定，如果材质不符合商家描述即可获得三倍以上赔偿。这一系列新险种的出现让我们看到背后意义，整个保险行业在不断满足消费者个性化需求的同时更好发挥了社会关系管理职能。
2．农业保险大力支持农业经济发展
中国是农业大国，也是世界上人口最多的国家，粮食安全直接关系着社会稳定和国民经济的健康发展。农业因其具有季节性、地域性和周期性等特点易受到自然灾害的影响，迫切需要分散风险，因此农业保险对我国农业保险发展和粮食安全至关重要。梁涛在“加快农业保险高质量发展论坛”上表示，2007到2019年，农业保险提供的风险保障由1126亿元增加到36000亿元，服务农户从4981万户次增长到1．8亿户次，在风险保障和服务农户这两方面分别是2007年的近32倍和近4倍。农业保险在发挥其风险保障等传统职能的同时，还积极探索新的保障农户利益的方式，如福建漳州于2019年建成的第一个产业扶贫保险工作站—“平和县安厚镇产业扶贫保险工作站”，该工作站为贫困户提供自然灾害和意外伤害等风险保障，积极响应国家号召，致力于脱贫工作。由此，农业保险在推进现代化农业发展、保障国家粮食安全等方面发挥了重要作用，有效履行社会管理职能，保障农村社会的稳定，推动农村经济发展。
(三)社会信用管理
社会信用管理服务的内容包括:消费者个人的资信调查、进行企业资信调查、市场调查、资产评级、信用保险等。因此从划分范围上可看出保险业具有信用管理职能。从当事人双方订立保险合同形成的契约关系来看，双方法律关系的认定前提要求本着最大诚信原则，履行如实告知义务，一旦一方违背诚信原则，自身利益就不会得到维护，降低了道德风险和逆向选择发生的可能性，有利于强化社会公众诚信意识，健全社会信用体系。责任保险承保各种民事法律风险，体现出一个国家的法律完善程度。国家统计局数据显示，2018年，财险公司责任保险赔款及给付达265．25亿元，保障了投保方的利益，使利益受损方及时得到保险赔偿。环境责任险的开发符合我国保险环境的基本国策和可持续发展的理念，分散企业的环境责任赔偿风险，最大限度地保障受害人的合法权益，为社会公共产品的外部效应问题提供了解决方案。责任保险的社会属性较强，在维护社会公共安全、优化社公共服务等领域发挥重要作用，责任保险有利于商业保险公司提高社会的治理的参与度，减小社会摩擦，化解社会矛盾，增进社会和谐。综上所述，保险发挥的社会管理职能:社会风险管理、社会关系管理和社会信用管理，小到个人和家庭，大到社会和国家，都能够享受到保险业发挥社会管理职能所带来的福利，尤其是在与新生力量科技融合起来后能够将各项职能更高效发挥。
参考文献:
［1］期刊论文:李长春，罗丽华，董竞［J］．金融教学与研究，2014(03):39－42．
［2］期刊论文:王康慧，康锁倩［J］．现代商业，2020(06):97－98．
［3］期刊论文:雷欣灵［J］．法制博览，2019(18):233．
消费信用论文范文4
(一)大学生诚信教育是构建社会主义和谐社会的前提保证
诚信自古就是治理国家的基本准则，只有百姓遵守诚实守信的行为标准，社会才会和谐发展。当代大学生作为社会宝贵的人才资源，是民族的希望，是国家发展的未来。因此，培养大学生诚实守信，培养健全的人格，是高校道德教育所追求的根本，也是构建社会主义和谐社会的基本前提保证。
(二)大学生诚信教育是个人修身立命之根本
《大学》中曾提出:“欲修其身，先正其心;欲正其心，先诚其意”。诚实守信是人身处社会中，做学问、成就事业、与人交往的道德原则。作为当代大学生，在我国经济、政治、文化、科技迅猛发展的新形势下，诚信是一种品质，更是一种为人的基本素质。坚持诚实守信的原则，是大学生修身立命之根本。
二、大学生失信现状及表现
(一)学业失信
1．考试作弊行为
尽管每学期高校都会召开考试教育大会强调考场纪律，但作弊行为依然屡禁不止。与学生交谈了解到，大多数学生表示不会作弊，也不支持别人作弊，但依然有部分学生认为作弊是很正常很普遍的现象。
2．学术行为不端
撰写学术论文是对高素质人才科研能力的基本要求，大学生要求撰写学术论文在很多专业科目中很普遍。目前个别高校中存在着论文抄袭，论文等学术造假的不端行为。尤其在撰写毕业论文的高峰期，很多小广告便出现在高校的各种宣传板上。这种学术造假行为严重影响了高校学术的权威性。
(二)经济失信
1．恶意透支信用卡
有的学生为满足个人的虚荣心和攀比心，购买奢侈品，如手机，电脑等。父母不给予支持便申请信用卡透支消费购买，甚至不惜花销父母给的学费。导致恶意拖欠学校学费，甚至收到银行起诉他们的法院传票。
2．助学贷款不按时归还
部分大学生由于家庭经济困难，在入学时申请银行助学贷款，保证他们四年学业顺利完成并获得毕业证书。但他们走向社会后却不及时偿还银行贷款，甚至影响到下几届学生向银行申请助学贷款，这种行为严重影响了大学生群体的信用。
(三)交往失信
1．交往过程中不真诚
个别大学生在交往过程中也存在着一定的诚信问题。例如表面与同学交好，私下散步同学谣言;对人对己的诚信标准不统一，往往认为自己更诚信，而对于他人的诚信程度表示怀疑;还有极个别学生借人钱财不按时归还等现象。
2．恋爱交往不诚信
在大学中谈恋爱的情况很普遍，但有部分学生的恋爱观存在问题，在恋爱过程中表现出对待对方不真诚，对待恋爱不严肃。例如交往动机不纯，贪图对方钱财，爱慕虚荣;在恋爱中没有共同的志向与理想，致使学业成绩一落千丈。这些错误的恋爱观念给个人及家庭带来不同程度的恶劣影响。
三、大学生诚信教育的途径与方法
新形势下，各高校非常重视诚信教育工作的体制建设，以笔者所在单位为例，通过开展诚信教育活动，努力探索优秀的诚信教育工作的途径与方法。
(一)举办丰富多彩的校园诚信活动，使学生认同诚信
每学期举办为期一个月的诚信教育活动，结合时事政治和单位实际情况开展多项诚信教育活动，提高大学生的诚信意识，使诚信教育具有针对性、有效性、持久性。包括诚信标语征集、“寻找身边诚信人”诚信榜样评选、网络诚信大讨论、生活用品无人售卖、图书漂流、诚信微小说等活动。通过每个诚信活动循序渐进的开展，使得大学生普遍认同诚信教育，践行诚信行为。
(二)营造积极健康的网络舆论氛围，使学生崇尚诚信
为扩大诚信教育的覆盖面，使同学们了解诚信教育的内容，积极参与诚信教育系列活动，感受诚信教育活动月强大的诚信氛围，通过人人网公共主页、微信公众平台、腾讯空间、各班级腾讯微博、新浪微博等多种网络新媒体对诚信教育进行广泛宣传及大力动员，为实施诚信教育搭建了广博的诚信空间，营造了和谐的诚信氛围，使全体学生普遍崇尚诚实守信这一风向标。
(三)监督大学生的诚信行为，使学生自觉诚信
消费信用论文范文5
1.科技期刊在科学运行机制中的功能作用
科技期刊诞生于17世纪科学体制化开端的欧洲。当时的科学家通过信件发给同行和相关学会来扩散自己的研究成果，英国皇家学会的秘书亨利•奥登伯格（HenryOldenburg）也花费了大量时间从事这种通信抄写再分发给学会会员的活动[19]。正是由于交流系统的低效，奥登伯格于1665年创办了《哲学汇刊》（PhilosophicalTransactionsoftheRoyalSociety），将学会会员的通信集中起来，通过运用印刷技术大规模的复制，并且连续定期出版。在《哲学汇刊》的创刊号上，奥尔登伯格撰文指出，“促进哲学研究之提高所必需者，莫过于将他人已发现或已付之实践的东西公诸于在同一领域内进行研究或努力的这些人；因此宜用出版这一最合适的途径，以满足从事同类课题、乐于促进学术研究、推广有用的新发明，因而有权了解本王国及世界其他各地情况的人，使之时时了解科学的进展、了解博学好问的那些人的劳动和尝试及其全部发现和实践。”[13]科技期刊的出现将个人交流模式拓宽为组织交流和大众传播模式，成功地提升了学术交流的效率，也有效解决了科学发现的优先权问题，因此科技期刊成为科学共同体有效运行的核心要素之一。伴随着科学体制化和科学职业化进程的深化，科学也逐渐形成了其特有的奖励体系和运行机制。在默顿看来，科学建制的目标是增加知识，这样就把科学发现的独创性推到了独一无二的地位，而科学的规范要求科学家为了科学—也就是为了贡献出有独创性的知识—而做研究，要科学家公开他的发现，接受科学共同体之成员的有条理的怀疑，当然在怀疑考究的过程中要遵循普遍性的原则。这样，做出独创性发现的科学家把知识贡献给了整个科学界，他自己不占有其研究成果，他所有的唯一“科学财产”是获得科学同行的承认。承认是对科学家“角色履行”的认可，是科学家继续承担科学家角色的保证，因而是科学这种社会建制运转的“能源”[14]。作为科学能力和科学贡献大小的标识，“承认”的积累不仅意味着科学家获得了“名誉性奖励”，更重要的是使科学家可以在科学知识生产的职业体系中获得合适的位置，以一定方式纳入到社会分配体系之中，并获得社会的“物质性”回报[15]。尽管许多科学知识理所当然是为了雇主、技术人员和受过教育的公众的消费和运用而创造的，但受到最高评价的知识还是那些为正处于创新过程中的同事们自己消费和应用的知识，通过交流和出版系统加以评价和承认。换句话说，科学家为同行生产知识，并依赖于同行生产的知识进行知识生产，依赖于处于优势地位的研究群体以获取资源，使用被认可的研究程序和手段，研究为同行所重视的问题，而且必须说服同行使用其成果[16]。这种交流和出版系统通过科技期刊采用高度分散化而不是职业等级化的形式实施的，在控制了知识生产质量的同时形成了科学家个体的职业声誉系统。随着现代工业社会的形成与成熟发展，科学作为一种独特的智力活动，其组织方式逐步与外部环境的变迁相适应，出现了科学与经济、社会在结构和运行诸方面相互示范、相互调适、渐趋对应的趋势。拉图尔等的研究发现，实验室科学家经常用“信用”（credit）或“可信用性”（credibility）的概念表示科学知识生产的总体模式，而不是默顿学派所偏爱的“承认”或“奖励”。他认为“事实上，获得的奖励仅仅是信用度投资大循环中的一个小部分。这一循环的基本特点是获得使再投资得以进行而获得更大的信用度。因而，没有任何科学投资的终极目标，而只有持续不断的资源积累。正是在这个意义上，我们把科学家的信用度，比作资本投资的循环。”[17]从承认到信用的声誉管理的变化，固然可以看作对科学建制理解的深入，更重要的是反应了科学发展摆脱了独立于社会的科学家个人或科学共同体的行为模式，而被纳入到科层组织内的现象[16]。无论如何，“信用”的核心还是在于基于科学共同体的评价。在这方面，科技期刊发挥了重要作用。
2.科技期刊的业态演化及其商业模式
科技期刊自诞生起，在相当长的时间内并不具备盈利能力，而是作为科学共同体的有机组成部分参与科学共同体的内部管理。当时，科技期刊主要依靠学会或大会出版。尽管科技期刊能收取一定的订阅费或作者的文章处理费，但一般需要学会或大学的补贴才能生存。这种状况直到二战之后才发生了根本改变，并且表现出规模化和数字化的两种阶段性变化，科技期刊也从科学共同体中相对独立出来，成为一个多方参与的、具有高技术特征的新兴产业。二战期间，以美国为代表的西方战时科学研究与开发取得了空前成就。人们也从“曼哈顿计划”中看到了科学研究尤其是基础研究的社会重要性以及科学社会功效的可靠性。自此，科学开始与国家紧密结合，进入了大科学时代[18]。大科学时代的一个直接结果就是世界各国纷纷加大研发投入，大量资金涌入科学研究领域，科学从业人员逐渐增加，新兴学科不断出现，科技信息以及科技期刊的数量也随之大幅度增长。在此同时，学术交流与合作的范围从单一学会、单一组织和单一国家扩大到全球范围，学术交流的全球化也带来了科技期刊的国际化，读者群、作者群向全球化拓展。在全球化的巨大网络中，科研成果不但为科学家积累相应职业声誉，也为科技期刊积累声誉。换句话说，科学家通过职业声誉系统进行了社会分层，而科技期刊也由此建立了相应的声誉系统进行了分层（区）。因此，优质稿源的竞争是科技期刊发展面临的永恒命题。尽管科学本身和科学家的期刊对出版需求不断增大，不断增长的新兴市场拓展了科技出版的生存空间，政府对图书馆系统的投入增加也保证了科技期刊出版的利润增长，但在全球化的背景下，科技期刊出版需要满足集约化、规模化的新要求，以便在创办新刊、印刷出版、信息集成和全球发行等方面提供专业化的运作，而一些中小型学会和大学出版机构却很难有大的作为。许多商业出版机构看到了科技期刊业所蕴含的商机和学会出版能力的不足，凭借自己强大的资本和专业化的运营能力，逐渐接管了学会和大学的部分期刊，提供了除科学编辑之外的出版、发行等多方面的服务。另外，商业出版机构通过和学会会员、科学家的合作开始创办自己的刊物，而科学家由于传统的学会期刊体系难于满足自己的需求也积极寻求与出版商的合作，成为了出版商的主编、编委和作者。巨大利润带来的是巨型商业出版集团的出现，通过兼并和重组，一些小的商业出版社逐渐被吞并或者消失，巨型商业出版集团带来的垄断效应更进一步扩大了科技信息数据库的规模和质量，提高了订阅费和利润空间，成为了真正的出版巨人。同时，一些较有实力的学会、大学出版机构也同样看到了科技信息这种爆发趋势，适应了市场需求，形成了实力较强的出版实体[19]。例如美国化学会将信息供应商和会员的互惠性组织作为自身定位，而信息供应商的信息源和消费者来自于会员或潜在会员，通过高质量、快速反应的信息服务促进化学领域的健康发展和学会的影响力，达成“运用化学的力量来提升人们的生活质量”的组织愿景。由此，科技期刊也形成了其特有的产业形态，具体表现出以下特点：第一，出版主体多样化，形成了以巨型商业出版机构为主，学会、大学等科学共同体出版为辅的多种出版主体共存的局面；第二，科技期刊服务对象全球化，对新兴市场的拓展加快，对新兴市场本土出版机构的成长具有很强的抑制作用；第三，科技期刊商业模式是建立在规模化基础之上，主要以向图书馆系统提供数据库的形式呈现；第四，尽管科技期刊中的论文作者、评议人都属于科学共同体，并且产品最终服务于科学共同体，但科技期刊从社会建制来说开始脱离科学共同体而相对独立。20世纪90年代以来，随着信息网络技术的发展，数字化进一步形塑着科技期刊的产业形态。巨型商业出版机构通过资本并购实现规模化及多元化发展、打造数字化信息服务平台并持续创新、全球性网络化销售、建立战略投资体系等发展路径打造了扩张型商业模式，形成了运营集群化、质量精品化、手段信息化、市场细分化、竞争全球化的期刊群和产业链[20]。在数字化技术和资本的推动下，科技期刊产业的技术依赖度和专业化服务能力更高，产业聚集度更加集中，呈现出以下两个新的方向：第一，信息服务平台成为出版机构运营发展的核心竞争力，这既是顺应数字化用户处理海量信息时检索快捷的要求，也是契合业务发展和创新运营模式的需要；第二，融合大数据、人工智能、多媒体等多种新兴技术，建立以用户为中心的知识社区，为作者、科研管理者、行业从业者和专业人员等持续提供增值信息服务。在科技期刊的业态发展中，商业出版机构成为科学共同体、图书馆系统三方博弈中最强势的一方。2002年，《布达佩斯开放获取计划》正式确认了开放获取（OA，OpenAccess）的概念，从此OA在科技界、出版界和图书馆界成为了广泛关注的话题，但OA对科技期刊业态发展的影响有待进一步关注。
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1．1一种复制文本的行为
对发表最根本的定义就是“复制”。现在著名的“著作权法”中解释说:“复制，指以印刷、复印、临摹、拓印、录音、录像、翻录、翻拍等各种方式让作品形成一份或者多份的活动”。虽然对复制方式的举例有些不全面，比如抄写或书写未包括进去，但是还是能为大众理解“复制”提供一种较为明晰的的现代语言环境。所有的发表都可以归纳为通过某种方式将一份复制成多份。复制的对象，主要是指用语言文字表达出来的各方面的学术作品。因此，发表是由语言构成的文章的复制行为。
1．2公开文本
发表的全部意义是“公开”。‘公开’是文本复制的目的，是供人阅读。《辞海》中将“发表”定义为:“把意见公开表达出来。”虽然这个定义与大众所理解“发表”不很一样，但它却说出了发表的“公开”性质，这是与大众的看法相一致。公开性发表使文本的思想和内容从个体思想上升为社会思想。隐私性的文本，属于个体的隐私行为，不属于社会行为，文本只服务于本人。公开性复制不仅可以扩大社会的阅读范围，而且可以成为人与人之间沟通与理解的桥梁。作者或读者在文本未成形前只是隐形的的。当文章被发表了后，作者和读者的关系就相互确立了起来。
1．3原本的流传
文本的复制与流传是文本公开后显著结果。这也使得发表具有意义和动力。文本公开被复制后不是大家一次性消费的，这是长时间多次阅读的过程。这种长时间的重复性就使文本具有保存和流传的需要。没有公开性的文本很容易流失，这是由多种原因造成的，其中文本数量是一个重要原因。文本公开后虽然未必一定能保证它能永世流传下去，但是一定能保证在较长时间内它依然存在，而且被流传可能性也极大的提高。从这一方面，人类的某一时代精神或社会文化从而获得继承和发扬。体育研究是一项灵活性很高的研究。随着我国体育事业的发展，体育论文也层出不穷。为了是我国体育事业更好的发展，对于论文的发表就必须有一套更好的制度。基于现在我国体育论文的发表情况，很明显还存在很多的问题，在发表的各个环节都有漏洞。
2国内体育期刊“发表”制度
2．1审稿机制
在审稿过程中，首先要保证审稿队伍的公平公正性。审稿专家要兼备学术水平和学术道德，不放水，要坚持真理，作风严谨。因为体育专家与体育期刊编辑联系紧密，因此可以建立一个共享的数据库，资源共享。审稿专家队伍中不仅有老专家还要有眼光新颖的年轻学者，有利于更新知识库。除此之外还要有严格匿名的审稿制度，进一步保证审稿的公平性和安全性。其次，审稿方式的选择也很重要。传统的审稿方式，如邮寄，严重拖累了我国体育文章的发表，而且导致了一文多投，滞留时间过长等问题的出现，同时保密性也具有一定的局限性。随着世界网络技术的发展，网上传输文件的快速性，可靠性，方便性使得网络投稿，网上审稿这些现代化方式显得更为明智。
2．2作者信用机制
当今社会是信用社会。在文章发表过程中，要建立作者信用记录制度。诚信自古以来是社会运行的基本准则，人与人之间的基本交往理念。更何况在当今社会，诚信是所有事情的通行证，它有力地保证了社会经济，政治，文化等的正常运转与发展。在当今时代，社会也存在不少诚信缺失的现在，扰乱了社会经济的发展，也破坏人与人之间最基本的来往。同样的，在体育期刊发表过程中，作者诚信差成为了阻碍体育期刊发展的一个重要因素。体育期刊发表过程中建立诚信制度就好比银行建立的信用制度，信用差就会影响信用卡业务，贷款业务等办理，最日常的生活及生活质量造成极大困扰。因此，在发表制度中添加作者信用制度，该制度一旦建立不可更改个人信用情况，该制度的考查内容包括作者文章的抄袭情况，以及一些违规行为。同时，也可以将严重失信的作者公布在网上，提醒其他期刊，也警示其他作者。如果要建立彻底的信用制度，该制度的建立就必须结合网络，加大个人信用制度的公开化，透明化。加快建设编发表文章的网络，通过网络使整个流程更加方便快捷，公开透明。信用制度还要进行网络备份以及网络监管，全过程必须在监管之下进行。
2．3编辑制度
体育学术期刊具有专业性强，实践与理论紧密结合的特点。因此，体育学术期刊的编辑最好由体育专业人员来完成，编辑人员不仅掌握文章编辑的要领，更重要的是，在体育方面有很深的理解，发表过多篇高质量的体育论文。同时，编辑人员还要对有关体育的其他方面的知识有一定深度的理解。而这些前提就要求在编辑制度中必须建立严格的编辑人员选拔制度，对于相关的专业知识有较高的认识。除此之外，还要进一提升编制人员的综合素质。编辑人员除了具备高的专业素养外，还具备和非专业人员交流沟通的能力。再次，还要进一步提升编辑的职业素养和职业道德。体育期刊编辑人员要坚守底线，杜绝人情，公私分明，因此这就需要建立严格匿名制度。
2．4惩处制度
发现抄袭和其他严重的违规行为后，大多数期杂志仅只是对作者发出警告或禁用他的文章，这种惩处方法对违规者的震慑不大，因此提高惩处力度，增加违规者的违规成本。比如，除了对本人发出警告外，还通知其工作单位及其领导，要求作者单位进行通报批评。同时，也要建立举报制度对于有效的违规举报，经查实后要对举报人有一定的奖励，同时对于被举报人，极其恶劣者，可在媒体和网络上进行全通报批评，将违规者以及相关单位进行公示，加大舆论谴责的压力。
2．5合同与责任赔偿制度
每次期刊接收稿件时，都要与作者签订合同，相关的权利义务要尽可能详尽、细化，分配清楚，便于双方监督，防止和减少失信行为。建立合同制的好处就是，当一方发生违约行为时，违约方就要承担或是继续履行相应的责任或是承担所造成的损失。建立合同制度一方面不仅能震慑那些不负责任招摇撞骗的作者，使其产生退缩心理，不敢以身试法;同时也给期刊提供一份有法可依的保障，将来可依法追究作者违约行为。另一方面，还可以督监督期刊编辑高效、迅速，认真负责的处理稿件，实现了作者与期刊编辑同水平的对话。而且，以合同为基础的责任赔偿制度也有利于期刊发表制度的建设。由于违约方的违规给对方造成的损失，能得到赔偿，以有效保护责任方的合法权益;反过来，作者也可追究编辑部违约应承担的责任，保护自身合法利益，以加强期刊的社会诚信。
2．6诚信教育制度
体育期刊中，抄袭和反复发表等失信的学术腐败经常发生，这和与我国薄弱的诚信教育有关。“诚信教育”，就是建立在诚信基础上，对社会，对他人实事求是的教育。以前诚信教育主要集中在伦理道德上，对于诚信规则涉及较少，这就表明诚信规则教育的缺乏。在发达的美国很重视防抄袭教育。美国高校开设有关抄袭问题的教育课程对学生进行诚信规则教育，而我国在这方面还尚不完善。因此，我国在高等教育的课程设置中都必须要提倡和完善诚信教育，不管是伦理方面还是规则方面。而且必须要发动全社会提倡诚信教育，强化诚信教育，从根本上抵制学术腐败的产生。
3国外体育期刊“发表”制度
3．1投稿缴费制度
投稿是期刊发表的第一步，实际，投稿量会远远超过发表量，这其中当然也存在一稿多投的原因。为了保证投稿的质量，除了对文章内容有严格的要求外，还会对投稿进行收费。不同的杂志收的费用不同。这个做法有利有弊，一方面，投稿费有时对于某些作者具有一定的难度，超出了承受范围。另一方面，这个做法的确抑制了一稿多投的情况。再者，由于审稿周期较长，抑制了学术的发展，也打击了作者的积极性，因此有人变更改革投稿制度，允许一稿多投，但避免一稿多刊。
3．2匿名审稿制度
文章的质量是这本杂志生存的关键因素。而发表的第一步审稿则是保证文章水平的关键。国外体育期刊的审稿员的组成是积极严苛的。由于体育期刊涉及很多体育运动技术方面的探究，一般的人员很难识别投来稿件的质量和可靠性，因此国外的审稿队伍一般是专业人士。为了避免人情稿以及裙带关系的出现一般采用单方匿名制度和双方匿名制。单方匿名就是只是投稿人不知道审稿人是谁;双方匿名制，投稿审稿双方都不知道彼此，这个方式更具有公平性。而且审稿由多名专家共同完成。，
消费信用论文范文7
关键词:高职院校;诚信;创新;路径
高校思政课担负着为中国特色社会主义伟大事业培养合格建设者与可靠接班人的历史使命和时代责任，是引导当代大学生树立正确的世界观、人生观、价值观的主渠道和主阵地。通过马克思主义中国化理论教育与生动丰富的实践活动教育，引导大学生弘扬和践行社会主义核心价值观，时刻以爱国、敬业、诚信、友善为行为准则，严格要求自己，增强自律能力、反省能力、自新能力。但是随着市场经济的飞速发展和多种价值观的交流碰撞，目前，高职院校学生群体中存在着很多不诚信不文明的现实问题，这些问题的存在严重阻碍了高职学生的励志与成才，对于城市的长远发展也是一大隐患。本文从高职院校加强诚信教育的必要性、高职院校加强诚信教育的有效路径和高职院校加强诚信教育的建议等方面对此问题进行了探析。
一、高职院校加强诚信教育的必要性
(一)诚信教育是社会主义核心价值观教育的重要组成部分
社会主义核心价值观是社会主流价值的凝练表达和有力倡导，社会主义核心价值观从国家、社会、个人三个层面提出了要求。就新时代公民的养成而言，社会主义核心价值观在个人层面的倡导明确提出了爱国、敬业、诚信、友善这四大方面。其中，“诚信”问题的提出具有十分重要的内涵与意义。诚信自古就是中华民族优秀传统美德之一。古有商鞅立木，今有“诚信哥”，不同的时代背景下诚信的故事以不同的版本出现在我们的生活中，犹如一道光亮，照亮人们的心灵。诚信文化的构建与诚信素质的养成，对于一个城市的健康持续发展而言意义深远。
(二)诚信问题引发了许多现实问题，具有较强的需求性与紧迫性
随着市场经济的发展，经济领域的不诚信引发了很多城市管理及民生问题。食品安全难以保障，为了单纯的利益需求而使用劣质甚至非法的材料加工食品等新闻层出不穷。食品安全问题本质上就是一个食品生产领域不诚信的问题。厂家的不诚信，商家的不诚信，最终导致消费者承担巨大的经济与安全成本。消费者的主体是公民，消费者的问题就是民生问题，也是关乎整个城市健康持续发展的重要问题。市场经济领域的不诚信也逐步扩散到多个领域的不诚信。学术领域抄袭论文的不诚信问题严重影响了知识分子在人群中的形象，也一定程度上削弱了公民对于知识的追求和对真理的单纯向往，同时也引发了师德问题的探讨，对于整个社会、民族而言都是一个巨大的创伤。金融领域非法借贷现象的肆意横行也从一个侧面显示出目前人们把损失信用为代价看得不那么重要，“物质高于一切”渐渐占据了人们价值观的顶峰。各个领域的不诚信迅速蔓延扩散，其背后的本质就是人与人之间的不信任，最终导致了整个社会的不信任。这种社会的整体性相互不信任所带来的经济成本、文化成本、建设成本、发展成本是巨大的。电信诈骗持续存在、针对老年人的保健品诈骗屡禁不止、考试抄袭、论文抄袭层出不穷、偷工减料、以次充好毫不新鲜，这些不诚信的现象积聚之后所释放出来的巨大的辐射力和影响力足以摧毁整座城市的信用体系。
(三)青年是未来的希望，是新时代的生力军
说，目前，我们比历史上任何时候都更加接近中华民族伟大复兴梦想的实现，我们比任何时候都更有信心去实现这个梦想。说，世界是你们的，也是我们的，但归根结底是你们的。青年是标志时代最灵敏的晴雨表，时代的责任赋予青年，时代的光荣属于青年。高校在加强对青年的技术技能以及专业能力培育的过程中，尤其也要加强对青年的诚信教育。建立诚信需要日积月累，失掉信任却在一瞬之间。失去了信任，就失去了一切。青年一代代表着最有朝气最有生命力的建设者与接班人，青年之间有他们特有的时代印记和成长经历。将诚信的种子埋在青年的心中，让诚信的文化根植于青年的脑海，践行于青年的言行举止，中华民族伟大复兴的伟大梦想就有望顺利实现和加快实现，有助于中国特色社会主义伟大事业更好更快地向前推进。
二、高职院校加强诚信教育的有效路径
(一)以高职思政课为主渠道，加强社会主义核心价值观教育
为了切实增强诚信教育的实效，结合高职院校学生自我管理水平较弱的特点，应结合思想政治理论课程，配套活泼丰富的实践教学活动，并且要注意将诚信教育与学生的专业相结合。切实地将诚信教育落到实处，让学生在日常学习生活中感受到诚信的重要意义，并且自觉投身于自我诚信的养成。力求杜绝校园不诚信现象的发生，比如考试作弊、论文抄袭、拖欠学费、参与“校园贷”等。通过理论教育讲清楚诚信的意义和危害，通过实践活动让学生体验守信的满足和失信的失落，推行体验式教学。实践是检验真理的唯一标准，大道理讲得再多，如果学生毫无感触，那也是枉费口舌。特别是理论教育偏重的学科，尤其要想办法加强学生的体验感与参与感，我们追求的不仅仅是内心的一点点触动，更是行动上的一些些犹疑和一些些坚定。对于正确的事情要勇于坚持，对于错误的事情要勇于拒绝。为加强诚信教育，推动城市信用系统建设与完善，高职院校应该发挥自身优势，充分联动团委、学生处、教务处等各部门团体，开展诚信主题的教学实践活动、社团展示活动、社会公益活动。在活动中渗透社会主义核心价值观，潜移默化中加强学生诚实守信教育，切实增强诚信教育的效果。
(二)建立学生诚信档案，综合考量学生表现
应该进一步加强学校在学生诚信管理方面的工作，比如建立每个高职学生的诚信档案，推行守信奖励机制和失信惩戒机制。通过具体的制度设计鼓励学生讲诚信，守纪律，并且将对守信学生的奖励落实到实处，切实收到激励的效果。对于失信的同学以教育和引导为主，必要时可以予以惩戒，将社会的规则和校园的规则统一起来，帮助学生更好地适应社会，端正个人行为，坚持做正确的事情，持续收获正面的结果。每一位高职院校的学生都应该建立一个诚信档案，记录学生的每一个诚信表现，并且实行一票否决制，凡是有不诚信记录的同学，取消一切评优资格。让学生真正地理解和践行诚信为人之本的道理。
(三)加强法制教育，培养学生的契约精神
中国自古以来是一个人情社会，契约精神相对比较薄弱，随着社会经济的发展，特别是市场经济的发展给很多领域的传统文化带来了不小的冲击。为了促进进一步的发展，为了中国特色社会主义各项事业能够顺利向前推进，必须加强法制教育，增强全民法制观念。只有用契约精神加以约束，让法治真正成为一种流行文化，成为一种全民公约，中国特色社会主义事业才能不断向前，才能最终实现中华民族伟大复兴的中国梦。为此，在高职院校中要进一步加强对高职院校学生的法制观念教育，开设专门的课程，结合时政案例和热点问题进行解析，切实增强学生的法制观念，培养学生遇事“先想规则，再想后果，三思而行，知行合一”的良好习惯。如此才能承担时代所赋予的责任和使命，才能做一个合格的新时代公民，才能在法治社会中充分迸发个人潜能，最终实现个人价值。
三、高职院校加强诚信教育的几点建议
(一)结合地方实际，凸显地方特色
以辽阳为例，结合辽阳作为雷锋第二故乡的地域优势和历史文化优势，创建“学雷锋，讲文明”特色活动，真正地让高职院校的人才优势助力当地城市的发展建设，有效地实现城市与高校之间的联动，让高校的发展促进城市的发展，城市的发展带动高校的发展，实现二者互为促进的良性互动关系。在新时代，雷锋精神被赋予了更广泛的内涵:爱国、责任、高校、敬业、创新、诚信、友善、奉献。围绕雷锋主题，开设各种主题活动，活动的开展使雷锋文化特色充盈在城市建设的各个方面，使雷锋精神融入到城市文明的各个环节当中。
(二)积极协调高校与社区，让高职院校学生体验实际生活
高职院校学生具有动手能力较强、理论理解能力和自我管控能力稍弱的特点，为了更好地适应这一学情状况，应该适当调整高职院校学生课程中的理论与实践比重，加强在实践活动中对学生进行教育。高职院校应该积极与社区合作，让高职院校的学生真正地参与到现实的社会生活中。社区是一个值得考虑的实践锻炼场所，一方面社区能够接触到真实的现实问题，有助于学生把握社会民生问题，关注生活，关注当下，转移在网络世界里花费的大量的宝贵精力;另一方面，社区是有组织有纪律的组织机构，在相对规范的环境内可以保障学生的安全。如在社区开展针对老年人的防止电信诈骗知识宣传活动，充分发挥学生的主观能动性和善于沟通交流等特点，盘活高校学生资源和社区实际需要，既能够锻炼高职学生面对问题、分析问题和解决问题的能力，也能够帮助社区解决一部分现实问题，同时学生可以在整个过程中加强自我教育。
(三)诚信教育是一项长期工程，需要持续努力
信任的摧毁在一瞬之间，信任的建立却需要假以时日。诚信对于个人成长成才的重要性不言而喻，古往今来，诚信的光芒并没有随着岁月的流逝而有些许衰弱，反而在新时代迸发出更大的能量与需求。作为一名新时代高校思想政治教育工作者，深感这是时代提出的课题，也是大力发展诚信教育的历史机遇。建立全民诚信体系，可以从高校开始做起，通过制度规范和严格执行保障守信者得福利，失信者受惩处。经过长时间的坚持与积累，相信诚信文化一定会蔚然成风，对于推动青年一代的培育和城市的健康发展发挥不可忽视的作用，并且可以作为一种根基般的力量持续滋养一座城市，一个民族，一个国家。
参考文献
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消费信用论文范文8
［关键词］高职医学生；诚信教育；对策
诚信者，天下之结也。2014年10月，在党的十八届四中全会上，审议通过了《中共中央关于全面推进依法治国若干重大问题的决定》，《决定》中明确要求加强社会诚信建设，为我们高职院校诚信教育指明了方向。大学生是祖国的未来，社会主义事业的接班人，当代高职院校大学生能否树立起正确的人生价值观———诚信，是当前高校思想政治工作的一项重要任务，是关乎中国特色社会主义事业建设的一件大事。然而，随着近些年市场经济的冲击，频频出现诚信危机，高职院校医学生的诚信意识正在逐步减弱，其诚信问题已引起广泛的思考。
一、高职院校医学生诚信缺失的现状
（一）缺乏学习诚信
高职院校医学生进校时高考分数较低，基础薄弱，面对繁重的医学专业课程往往力不从心，一部分学生不能适应，选择了逃避；同样，在完成各项课程论文时，缺乏扎实的专业理论基础，难以独立完成，写出的论文缺乏学术价值。
（二）缺乏金钱诚信
高职院校医学专业学费较高，拿到高额学费后，有些学生却用来进行消费，拖欠学费。一些学生为获得国家助学金，提供虚假信息，获取资助，而很多确实家庭贫困的学生却得不到资助。除此之外，不按时归还生源地助学贷款的现象也屡见不鲜。
（三）缺乏社会交往诚信
当前大学生谈恋爱现象非常普遍，不少大学生在恋爱时不够真诚。越来越多的医学生沉迷于网络游戏，其中不乏有些大学生利用网络游戏交易进行诈骗。这一行为已引起高校乃至整个社会的高度重视。
（四）缺乏就业诚信
有的医学生在毕业前注册就业推荐表以及制作简历时，不如实反映个人情况，影响自身的诚信度。高职院校医学生就业形势严峻，学生就业压力大，部分学生在就业时与用人单位无故毁约，不仅给自身的诚信造成影响，同时也影响了学校的声誉，为今后学校与医院的友好合作设置障碍。
二、加强高职院校医学生诚信教育的对策
