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农村金融知识范文1
【关键词】金融风险；农村金融；风险管理
金融是现代经济的核心，而农村金融是农业经济和农村发展的“供血动脉”，是解决“三农”问题的关键性因素，和谐的金融生态可以为新农村建设提供源源不断的资金支持。近年来，随着金融改革的不断推进和农村金融组织的创新，农村金融得到了长足的发展，金融生态不断优化，农村的金融服务水平也有所提高。与此同时，农村金融发展也暴露出一些问题，尤其是农村金融风险问题，不仅成为农村经济发展的主要障碍也是影响社会和平稳定的主要因素。
金融生态是社会学的“金融”和自然科学的“生态”有机形成的一个概念，是指在一定的时间和空间范围内，各种金融要素（金融机构、金融市场、金融工具、金融服务、金融法规等）为了更好的生存和长远的发展，与其生存环境之间，以及金融要素之间密切关联、互相制约、相互作用，彼此通过货币资金的融通、利率和汇率的调整、风险的度量和化解、金融产品和服务的创新、风险与受益的转换等行为，形成的一个不可分割的统一整体。
农村金融生态和农村金融风险有些密不可分的关系，金融生态的恶化通常伴随着大量出现的农村金融风险，比如，农业金融总量的不足、农村金融机构不良贷款比率的上升等。同时，金融风险的产生往往滞后于金融生态的恶化，农村金融风险的出现是农村金融生态恶化到一定程度后表现出来的。因此，对于农村金融风险的控制研究离不开对农村金融生态的跟踪与监测。
一、我国农村金融的发展现状
（一）正规金融机构难以满足农村经济发展的需要
由于农业企业和农村经济规模较小，利润率较低，和以工商业为主的城市相比，以农业银行为首的正规金融机构往往将业务中心放在城市，从而导致农村金融的规模和服务质量无法满足农村金融发展的需要。从中国人民银行2008年的《中国农村金融服务报告》获悉十年来陆续撤并县域网点，到2007年末全国共有2868个乡镇没有金融机构覆盖，占到全国乡镇总数的7%之多。到2007年末，而且，剩下的大部分在农村的银行及信用社网点只办理存款储蓄类金融业务，放弃农村“不起眼”的小额信贷，将中心转向城市，造成农村资金严重外流。为了追求利益最大化，商业银行、农村信用合作社、邮政储蓄等农村金融网点成了农村金融的“抽血机”。2007年各类金融机构在县级以下（包括县级）农村地区的各项存款余额为10.16万亿元，而该区域的贷款余额仅为5.72亿元，存款数额几乎是贷款的两倍。
（二）新型金融机构的快速发展
新型农村金融机构，是指按照商业可持续原则，由中国银行业监督管理委员会批准在农村地区设立的村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社。近年来，在中央政策的扶持下，我国新型农村金融组织得到了快速的发展。从中国人民银行的2010年中国农村金融服务报告中获悉，截至2010年底，全国共组建新型农村金融机构509家，开业的有395家，其中村镇银行349家，贷款公司9家，农村资金互助社37家，筹建114家，全国新设立“只贷不存”的小额贷款公司2451家。目前，已开业的新型农村金融机构总体运营健康平稳，存款余额751亿元，贷款余额601亿元，实现利润13.6亿元。在地域分布上，中西部地区新型农村金融机构占六成以上。在信贷投向上，新型农村金融机构扎根县域经济，83.9%的资金投向了“三农”和中小企业，其中，小企业贷款余额303亿元，占比50%；农户贷款余额203亿元，占比34%。
（三）金融监管的缺乏和民间借贷引起的农村金融风险日趋严重
上述提到的新型金融机构目前尚处于规模扩张的初期，缺乏合理的监管制度和监管程序，存在较大的金融风险。以瑞安汇民农村资金互助社为例目前还没有设立风险专员或者管理风险的机构。资金互助社采用的关系型信贷模式，通过信贷员、调研员和理事会成员对贷款社员的了解来杜绝信贷市场出现的信息不对称现象。但是对于一个金融机构来说，尤其是有涉及广大农民的存贷款业务更加需要做好风险的监管。
另外，由于农业银行、农村信用合作社等正规金融无法为温州农村服务，民间借贷就成为了温州农村资金供求均衡的主要方式。据笔者的调查，虽然温州在八九十年代出现过倒会的风波，但是现在也将近60%的农民存在民间借贷行为。农村民间借贷的单笔金额从几千元到几十万不等，但是超过50万元的极少。民间借贷具有便捷、自主性强等特点，当农民遇到购买农业设施、盖房、看病等重要事情时，首先想到的就是民间借贷。但是由于民间借贷无法纳入政府监管，政府对民间借贷的额度及利率情况难以把握，也使农村存在金融风险的隐患。另外，由于农民知识水平较差，风险意识弱，极可能受高利率的诱惑而将辛苦劳动换来的财富借给从事高风险产业的借款人，面临本利皆失的风险。
二、目前农村金融风险的主要表现
目前，我国农村金融风险具有一定的突发性和社会性的特征。由于监管机制的缺乏，使得目前农村金融风险的产生缺乏预警信号；另外，由于农村金融的形成很多是依附于血缘、地缘等关系，金融主体的群体很广，一旦发生金融风险，就会损害公众的利益，带来不利的社会影响。现阶段，我国农村金融风险主要表现在以下几个方面：
（一）农村金融风险涉及面广，影响因素复杂
现阶段，我国农村金融组织不仅包括中国农业银行、农信社、村镇银行、农村资金互助社以及农村的小额贷款管理公司，加上普遍存在的民间借贷使得农村金融风险的涉及面很广。另外，影响农村金融风险的因素也十分复杂，包括自然风险、市场风险和信用风险三个方面。第一，在自然风险上，由于农业经济对自然环境的依赖性很强，自然环境变坏引起的自然灾害会给农业生产的企业及个人带来一定的损害。我国每年有多数省份的农村因遭受洪涝、干旱、冰雹等自然灾害而导致大量农作物受损。严重的自然灾害使得农业企业和农民预期收益减少，收不抵支，无法偿还本息，从而给自然风险传递给了金融机构。第二，农产品市场价格的波动给农村金融造成了市场风险。由于农产品生产周期较长，在产品种植到收成期间，农产品价格的剧烈波动会造成农业收成极大的不确定性。经常使农民遭遇种植时供不应求，收成时供过于求的价格贬值困境。所以农产品价格遭遇的市场风险最终也会转嫁给金融机构。第三，相对于以工商业为主的城市信用，农村地区的信用观念比较薄弱，个人信用体系的建立尚不健全，部分农业企业和农民会因为缺乏诚信意识而造成逃避贷款债务的现象。
（二）以民间借贷为主的非正规金融带来的金融风险
所谓非正规金融指处于央行和金融监管当局监管之外的那些金融活动。也就是说正规金融指的是那些经央行批准的，受金融监管当局监管的金融机构或金融活动，而除此之外的金融机构或金融活动为非正规金融。目前非正规金融的主要表现形式就是民间借贷，民间借贷在很多地区已经成为正规金融的重要补充。据2011年中国人民银行温州市中心支行《温州民间借贷市场报告》，报告显示我市民间借贷市场目前处于阶段性活跃时期，估计市场规模约1100亿元，民间借贷利率也处于阶段性高位，年综合利率水平为24.4%，我市大约89％的家庭个人和59％的企业都参与了民间借贷。同时在很多农村地区，由于金融机构网点的缺乏、金融产品不灵活、手续繁琐等原因很多农村及涉农企业往往通过民间借贷筹措因固定资产投资、资金周转或者造房、子女婚嫁而引起的融资需求。此类金融形式个体规模小，范围广，监管部门很难掌握详细数据，是农村金融风险的主要隐患。
（三）风险监管体系的缺乏
现阶段我国的农村各类金融组织，产权主体十分复杂，有些机构尚未按公司章程成立董事会、监事会或者设立之后也是形同虚设，使得金融组织无法履行内部监管和控制的职能。第一，对农信社改革的探讨持续了近十年，农信社股权的改革方向和新型农信社监督管理体制一直是限制它发展的主要障碍。第二，对于村镇银行和农村资金互助社等创新性金融机构，目前尚处于开张运营的营销扩张期，很少将着力点定在金融风险的监管上，所以基本还没有建立健全的监管体系。以瑞安汇民农村资金互助社为例，该社目前还没有设立风险专员或者管理风险的机构。资金互助社采用的关系型信贷模式，通过信贷员、调研员和理事会成员对贷款社员的了解来杜绝信贷市场出现的信息不对称现象。但是对于一个金融机构来说，尤其是有涉及广大农民的存贷款业务更加需要做好风险的监管。
三、农村金融风险控制的主要措施
（一）完善农村金融风险的分散和补偿机制
通过金融风险分散和补偿机制的建立可以有效提高农业投入产出的稳定性，加大农业在自然风险、市场风险的可控性。第一，加大财政资金的支持，加快农业保险的发展，最好是可以建立全国性的政策性农业保险公司，用于化解农业的自然风险，实现对涉农企业和农民的补偿以及对农业金融组织的保障。第二，通过政府主导，设立农产品价格风险对冲基金，用于对冲农产品价格波动带来的风险。在农产品价格上涨时，该基金抛售储备的农产品，在价格下跌时收购农产品以稳定价格。第三，充分发挥农产品期货的套期保值功能，引导和培育有能力的农业企业通过期货市场的套期保值对冲农产品的价格风险。
（二）加强金融风险的监管，设立风险预警机制
对于农信社、农村资金互助社等金融组织应该尽快建立符合各自特点的金融风险监控体系，树立全国风险管理的理念，构建涉及到农村金融组织各部门、各岗位以及各个员工的科学合理的风险考核及激励机制，使得金融风险的监管规范化、制度化。另外，政府应该在农村设立农业经济的监测点，根据监测到的数据信息建立风险预警信息系统。风险预警系统涵盖信息的收集、整理、分析，使得监管当局可以随时通过信息系统对农村金融的风险进行监测和评估，对于潜在的风险可以提早做好有效地应对。
（三）培养信用意识和风险管理文化，打造和谐金融生态
政府应该通过培训或者各类宣传平台，加强对农民金融知识的普及和信用理念的引导，使得农民树立良好的信用理念。在倡导和谐社会的当下，提倡农民诚实守信，将和谐金融生态的建设作为和谐社会建设的主要部分。另外，对于农村金融组织的工作人员要加强风险管理文化的宣传，培育每个员工具备风险管理的理念。农村金融机构可以将风险管理文化作为企业文化的重要成分，将金融风险管理的理念转化为员工的共同认识和自觉行动，力求每个员工成为风险监测、评估环节的重要保障。
参考文献
[1]刘锡良，齐稚平.城乡统筹建设中金融发展的三个视角[J].金融发展研究,2009(3).
[2]沈悦,李炎炎.城乡统筹视角下农村金融创新研究[J].商业时代,2012(3).
[3]李玉琪.河南农村民间融资主体行为与金融风险控制分析[J].焦作大学学报,2011(1).
[4]何文广.农村资金互助合作机制及其绩效阐释[J].金融理论与实践,2007(4).
农村金融知识范文2
【关键词】金融 农村消费 探究
一、引言
十报告最新指出，推进经济结构战略性调整是加快转变经济发展方式的主攻方向，必须牢牢把握扩大内需这一战略基点，加快建立扩大消费需求长效机制，释放居民消费能力。我国农村人口占比超过50%，广大的农村地区蕴藏着巨大的消费潜能。自2007年开始实施的系列拉动农村消费市场的政策，在推动工业生产和改善民生方面起到了积极的作用，但不可否认我国的农村消费还存在许多问题，农村社会消费品零售总额平均占比不足20%，在农业农村发展进入新的发展阶段时期，投资消费在农村大有作为。金融支持农村消费发展是重要的方式之一，要发挥金融资本的杠杆作用，撬动起农村消费市场。
二、金融支持农村消费发展的现状
（一）当前农村消费的现状
1.农村消费支出水平缓慢提高。邵阳地处湘中偏西南，农业人口占比为83.78%，城镇化水平落后，是个典型的农业大市。2011年乡村社会消费品零售总额仅占全市社会消费品零售总额的17%。2007～2011年邵阳市农村居民人均总收入年均增长10.98%，农村居民人均总支出年均增长9.22%，但生活消费类支出年均只增长7.88%。生活消费类支出增长水平远远落后于收入增长幅度。
2.农村消费支出结构呈现新变化。食品消费支出、居住消费支出、医疗保健支出占据类消费支出的前三名。近年来农村居民的消费支出结构发生了一些新的变化。一是医疗保健支出取代文教娱乐及服务支出成为农村居民的第三大支出项目。二是衣着消费、家庭设备用品及服务类支出占比逐年递增，2007～2011年间年均占比分别达3.93%、4.49%。三是文教娱乐及服务支出占比大幅下降，5年间下降了4.92个百分点，农村居民的文教娱乐及服务类负担大幅减轻。此外居住消费支出占比又迅速上升。
3.农村消费支付方式多样化。邵阳市农村居民的消费支付方式仍以现金支付为主。尽管近年来邵阳市金融系统采取了强有力措施，乡镇非现金支付工具的覆盖率已达到100%，也开始在个别乡村试点投放电话银行、POST机及ATM机，提供农村居民存取款、转账等金融服务。2007～2011年，农村消费支付方式出现喜人的变化，使用刷卡支付的占比从2007年的1.2%上升到2011年的4.8%，网络支付占比也从2007年的0.1%上升到2011年的0.8%。
4.农村消费潜力有待开发。邵阳市农村居民消费支出的增速落后。从2007～2011年间，邵阳市农村居民生活消费支出增速分别为11.04%，-0.61%，0.48%，20.6%，年均增幅为7.88%，消费支出年度间极不均衡，2009年出现了负增长，但2011年又大幅增长20.6%。从农村居民的恩格尔系数来看，2007～2011年均系数为52.71，按照联合国的划分标准只处于温饱水平，表明邵阳市农村居民的食品消费支出占比居高不下，农村居民生活水平有待进一步提高。
（二）金融支持农村消费的新情况
1.农村金融服务机构量少面窄。邵阳市仅有银行类金融机构10家，其中地方性股份制银行1家，农商行2家，村镇银行1家。2007～2011年间，新引进银行金融机构仅1家，改制设立的3家。在农村金融机构布局方面，上述10家金融机构只有农业银行、邮储银行、农信机构在乡镇一级设点，乡镇一级金融机构网点设置数占比仅为68.7%，机构设置单一。在引进金融资本方面处于落后地位，尚未有其他股份制商业银行在邵阳市设立营业机构和网点。
2.农村消费贷款出现下滑趋势。近年来，邵阳市银行金融机构逐年加大了对农村贷款的投入，农户贷款、农户消费和其他生产经营性贷款也逐年增加。2008～2011年间，三类贷款的年均增长率分别为18.1%，26.19%，11.90%。农户贷款占农村贷款比例逐年升高，但农户消费和其他生产经营性贷款占农户贷款占比则逐年降低且在2011年首度出现下滑，比2010年下降了15.71个百分点，表明邵阳市消费和其他生产经营性贷款的发展不容乐观。从信贷满足率看，认为满足信贷需求的只占10%，部分满足的占50%，不能满足的占40%，约90%的农户不能满足有效信贷需求。
3.农村消费信贷创新有待细化。近年来，邵阳市各银行金融机构响应上级部门的号召，加大了创新农村消费信贷产品的力度，根据农村经济的实际特点设计了系列的信贷新产品，有力地推动了邵阳市农村消费经济的发展。如推出了汽车信贷、置业装修贷款、电子数码产品贷款、农机具贷款、家具贷款等，发放量在逐年提升，但比较粗放。
4.农村金融服务工作有待深化。业务集中在存、贷、汇，创新推动较为缓慢，服务方式有待改进。一是当前农民难以满足借贷政策咨询、投资理财、兑换钱币、真假币识别等金融服务需求。二是农村贷款审批手续复杂，在贷款的发放品种和发放数量方面受到较大限制。2007年开始，国家相继推出的家电下乡、农机下乡、汽车下乡、摩托车下乡、建材下乡等活动有力的拉动了邵阳市的农村消费，提高了农村居民的生活水平。但一些下乡产品价格较高，如果不贷款即使国家给予补贴也购买不起，因此迫切期望消费信贷也能进行下乡，让广大的农村居民也享受到金融业发展带来的便利和福利。
三、金融支持农村消费发展的困境
（一）传统消费习惯的制约
邵阳市农村居民的消费主要集中在食品、居住、衣着、医疗、教育和交通领域，属于居民基础消费范畴，且超前消费、负债消费行为较少。在对农村居民进行的消费观念的调查中，认可“储蓄防变”的占比70%，认可“量入为出”的占25%，认可“超前消费”的只占5%。认可“量入为出”和“超前消费”的主要为年轻人，这些人或在外经商、或在外打工，容易接受新的消费观念，而且消费能力也相对较强。总体来看，当前邵阳市农村居民“储蓄防变”消费观念占据主流，不轻易负债消费，这一传统消费观念在短时间内难以得到改变。
（二）个体消费承受能力有限
农村居民的消费能力有限，主要表现在三个方面。一是农村居民收入增长有限。邵阳市农村居民以打工收入为主，约占整个农村收入的80%，家庭生产经营收入不足20%。由于受技术、知识、学历等要素的制约以及国际金融危机的影响，沿海打工的收入波动较大。2011年农村居民的工资性收入增长了20.46%，但同期农村居民的家庭经营费用支出增长20.65%，超出了工资性收入的增速。二是家庭负担重。在食品、衣着、医疗、交通方面的支出占家庭消费支出比例超过了80%，由于针对农村居民的社会保障体系尚在构建当中，农村居民仍然需承担较重的基本生活支出。三是消费价格相对较高。家电、汽车、农机设备等一次性支付金额较高，许多农户有消费意愿，但由于一次性支付不起制约了农户的消费需求。
（三）消费信贷创新动力不足
邵阳市各银行金融机构虽然创新推出了各类消费贷款，但是针对家电、汽车、农机、建材产品设计的消费信贷产品仍十分有限，由于金融机构普遍以盈利为目标，实行“农村存款、城市放贷”的经营理念，金融机构对农村信贷产品的创新缺乏内在动力。金融机构所设计的消费信贷产品也主要针对城镇居民，农村居民很难享受到相应的消费信贷服务。以最为普遍的农村小额信贷为例，由于申请办理手续繁杂、利率定价相对较高、放贷数量受限、信用体系不健全等原因，小额信贷的投放量非常有限。
（四）农村信用体系建设滞后
在市场经济体制下，参与各种经济社会活动都需要讲信用，信用等级越高，就越能被社会所认可，其开展的社会经济活动也越广泛。由于个人信用信息数据库数据量庞大，采集农村居民的信用信息相对困难，且提供的信息不健全，许多农民对自己的信用记录一无所知，也不知道如何维权。迫切需要结合信用评级针对广大的农村居民设计一套专门的征信系统，将农户的信用信息更为详实地纳入到数据库，同时与个人信用信息库进行对接，方便农村金融机构和城市金融机构使用农户征信系统。
（五）消费产品创新和服务落后
需要针对农村居民的生产生活所需设计一批新产品，加大国家补贴力度，加大对农村市场各类产品的投放力度。在上一轮产品下乡政策推动之后，农村居民普遍面临着产品售后服务的问题，服务下乡迫在眉睫。调查显示，约90%的居民表示急需构建和布局农村产品售后服务中心，加大对售后产品的服务力度。解决好产品售后服务的问题，农村居民才能更放心地消费，金融才能更好地介入。
四、金融支持和引导农村消费的对策
（一）增加居民可支配收入
一是加大产业转移承接力度。沿海地区日益受用工成本、原材料成本双上升的约束，战略转移势在必然。邵阳市作为紧邻开放大省广东的内陆地市，应该抢抓有利机遇，主动创造条件承接适用邵阳市资源禀赋的产业，进一步壮大邵阳市的二三产业，引导农村居民在企业就近务工，增加劳动力就业率，提高居民的工资性收入。二是加大对新型农业生产经营组织的政策支持力度。邵阳市农民专业合作社、生产经营大户层出不穷，这些组织和个人的发展壮大离不开政府的政策支持，财政补贴、税收减免、贴息等政策应得到进一步落实。三是细化补贴制度，继续加大对农户生产经营各环节的补贴力度。四是加大对农户理财等金融知识的宣传力度，促进农户的财产性收入增值。
（二）加大农村消费信贷产品创新
农村信贷是一片蓝海市场，值得各金融机构去探索挖掘。金融机构应加大对涉农信贷产品的倾斜力度，针对农村消费的新特点，及时发现和挖掘农村消费的热点和趋势，设计出品种多样、担保方式灵活的信贷产品。当前，农村居民的消费需求仍然比较强烈，建议国家推动新一轮产品下乡活动，金融机构针对农村消费需求设计出更丰富更适用的信贷产品，必能受到农村居民的青睐，要有把农村消费信贷做实做细做强的信心。农村消费信贷的发展既能增加金融机构的盈利点、提升盈利水平，又能促进农村经济的发展和繁荣，提高农民的生活水平。
（三）健全农村社会保障体系
一是健全农村居民养老保障体系。养老保障体系不建立，农户就有后顾之忧，手头有点钱都想存起来以应对未来之需，还谈何超前消费？因此，必须将养老保障做实。二是健全农村居民的医疗保障体系。随着社会的不断发展，医疗价格逐步推高，农民看病难的问题越来越突出，新型合作医疗的推出缓解了看病难的程度，但是医疗资源的分布不均、报销体制的不灵活等问题仍然存在，急需有关部门研究解决。三是健全农村居民的最低生活保障体系。加大对贫困人口、丧失劳动力人口、失业人口的补助，提高全社会的福利水平。
（四）完善农村金融生态环境
一是健全消费信贷的法律法规，规范银行和消费者行为，保护金融机构和消费者的合法权益，为消费信贷的发展打好法律基础。二是加快农户征信系统的建设，建立健全统一的、完备的农户信用制度，为农户消费信贷的发展提供有力的信用保障。三是金融机构内部必须加大对授信管理的力度，建立完备的风险管理体系。四是人民银行加强引导和管理。加大“窗口指导”力度，引导金融机构充分开发农村消费信贷产品，同时对其风险进行警示。
参考文献
[1]韩俊等著.中国农村金融调查[M].上海：上海远东出版社，2007.
农村金融知识范文3
关键词：农村、合作金融机构、市场营销机制、建设
一、在市场营销方面的经验
自2003年山东被确定为深化农信社改革首批试点省份以来，济南润丰农村合作银行在省联社的正确领导下，稳步推进体制机制创新，改革发展取得了显著成效。作为农村金融的主力军，该行一直十分注重对“三农”的服务，并根据地处省会及城乡一体化加快发展的实际，同时又将支持社区居民、个体工商户、中小企业发展作为新形势下农合行服务社会主义新农村建设的重要着力点，通过信贷有效投入和综合服务助推地方经济的健康发展。笔者以润丰合行为例分析深化农信社改革给该行市场营销工作带来的巨大变化：
经验一：转换经营机制，激发内在活力
面对2003年以来深化农信社改革的大好时机，该行积极抢抓机遇，把深化改革的重心转移到加快组织形式改革、完善法人治理结构、转换经营机制等工作上来，取得了重大成果：顺利地完成了组织形式改革；建立了新型的法人治理组织架构；树立了新的经营理念；建立了公平竞争的人才选用机制；完善了激励与约束机制；建立了以人为本的企业文化，增强了企业的凝聚力，市场意识和竞争意识显著增强。
经验二：找准市场定位，发挥比较优势
在省联社提出的“面向三农、面向城市社区、面向中小企业、面向地方经济和社会事业发展”的“四个面向”精神指引下，该行根据服务区域实际进一步明确了市场定位，将“三农”、城乡居民、个体工商户和中小企业作为服务对象，提出了“以市场为导向，以客户为中心，全员发动，围绕市场抓经营，服务客户促营销，充分运用利率杠杆撬动市场”等经营理念，打造方便百姓、贴近客户服务的品牌银行，树立了该行“地方性、社区性”零售银行形象。
经验三：围绕市场需求，实施业务创新
该行分别针对专业市场、中小企业、农户等客户需求，创新相应的信贷产品：推出了以动产质押贷款、汽车合格证监管贷款、流动资金循环贷款为代表的中小企业“成长之路”系列产品和“创业之星”商户贷款新产品，引导和促进了“银行＋市场＋商户” 发展模式；针对高端客户，推出高端客户消费信贷业务；在涉农地区，重点营销以农户小额信用贷款、农户联户联保贷款为主的农业贷款品种。通过一系列的信贷产品创新，进一步提高了贷款市场占有份额，拓宽了业务渠道，扩大了社会影响。
经验四：方便业务办理，实施流程再造
按照业务垂直、机构扁平的管理模式，设置了包括营业部在内的20家一级支行。为加强营销管理，成立了公司业务部和个人业务部。在全行范围内推行了综合柜员制，将业务处理中不必由临柜当场处理的环节移交到中后台处理。创办客户自由选择度较高的“信贷超市”，简化贷款手续，为客户提供了优质高效的配套金融服务。建立了“先评级、再授信、后用信”的信贷业务流程。设立信贷专柜，所有新增农户、个体工商户贷款全部核发贷款证，所有贷款证贷款全部上柜台办理。
二、在市场营销方面存在的不足
改革开放和深化农信社改革有力地推动了农村合作金融事业的发展，农村合作金融机构自身纵向比较在市场营销方面也取得了积极的进步，但与商业银行相比、与农村合作金融机构自身加快发展的要求相比，整体在营销理念、营销体系等方面还存在一定的差距。
（一）部分员工思想观念转变较慢。目前，农村合作金融机构已从生存和发展的角度充分认识到“市场营销”的重要性，但部分员工由于受知识面、信息量、所处工作环境等因素影响，多年来沿袭的“等客上门”、“存款我求人、贷款人求我”的传统业务观念依然存在，以客户为中心的营销理念尚未真正形成。因此，在工作中缺乏危机意识和客户至上的服务理念，暴露出的是一种安于现状、保守求稳的心态。这种心理导致其不能积极主动地去寻找信贷有效投入新的切入点，更多的是考虑如何应付上级考核，对贷款营销积极性不高。
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关键词：农村 金融抑制 金融深化
随着我国社会经济的不断发展，全面建设小康社会语境成为我国目前的主要目标。对于农村的经济建设，主要的目的是发展现代化农业，促进农村经济的快速发展，从而有效提升农民的收入。根据农村经济目前的情况来看，农村金融业在解决其经济发展问题的过程中扮演重要角色。但目前农村金融业发展中存在很多问题，其中尤其是金融抑制对农村经济的发展造成严重阻碍。因此，加强对农村金融抑制与金融深化问题的研究显得尤为重要。
一、农村金融抑制的具体表现
（一）金融市场的竞争机制不完善
根据我国农村金融市场的现状，其金融组织存在多样化的特点，这在一定程度上对农村经济发展有很大促进作用。但这些金融组织之间并未形成有效的竞争机制，导致其在农村经济发展中的作用不能得到有效发挥。其中首先是农业发展银行缺乏稳定的收入来源，其日常营业务十分有限。同时，农业发展银行在农村的经济发展中只能通过农产品的收购来发挥政策性金融组织的作用，这样导致其对农村经济的促进作用受到严重限制。其次是农业银行的业务与商业银行类似，这样就导致其在农村经济不断发展的过程中作用越来越小。在这样的情况下就促使农村信用社成为农村经济发展中的唯一正规金融组织，担负起为农村金融发展提供渠道的责任。但在实际的运作中，农村信用社与农村经济的关系受到多种因素的影响，导致其并不能稳定的为农村经济发展提供有效的渠道。
（二）单一的金融工具
金融工具单一是我国农村金融抑制的主要表现形式，其中交易手段落后和交易品种的单一是农村金融存在的普遍现象。而对于一些经济发展较为落后的地区而言，这样的情况表现的尤为突出，因为存贷机构只有农村信用社，导致金融商品的交易渠道受到严重限制。其中具体表现为金融市场中间业务的缺乏，除信贷业务之外的其它业务覆盖范围很小，并且证券投资等综合性金融业务在农村地区很少，导致农民不能有效的方式获得更多金融投资渠道，影响农民的收入。
（三）利率的资源配置作用不能正常发挥
根据我国的情况来看，统一的利率管制在城市地区发挥了有效的作用，但在农村地区的作用显得十分有限。虽然政府针对农村信用社制定了相应的政策性策略，但也未能让农村金融的资源配置得到较好的配置。同时，利率策略的制定缺乏实用性，导致农村银行的发展受到各方面因素的阻碍。另外，农村中邮政储蓄的利率过高导致资金大量外流，从而对农村经济的发展造成严重阻碍。
二、金融深化的有效策略
（一）加强对农村金融产品的创新
对于农村金融的发展而言，金融产品的创新是其根本途径。其中可以通过对融资渠道的拓展，让农村的金融发展能够有更多外来资金的支持。同时，要不断对农村金融担保的方法进行创新，通过有效的农业保险措施的制定来加强其风险保障能力，避免农村金融因不稳定因素的影响而受到阻碍。另外，由于农村地区对保险的认识不足，导致其保险的购买率很低。因此在发展农业保险的过程中还要不断加强对保险的宣传，让农民们对保险的重要性有全面的认识，从而积极购买相应的农业保险。在实际的农村金融产品创新中，要根据不同地区的实际情况制定有针对性的策略，并且要将现代化的移动互联网逐渐应用到农村经济建设中，从而促进农村经济的发展。
（二）减少对农村金融的管制
农村金融的发展在很大程度上依赖于政府的政策支持，因此在对农村金融进行改革的过程中要尽量减少对农村利率的管制，并且要减少金融机构的审批限制。其中可以根据供求情况对利率进行适当调整，从而避免利率对市场的运行造成影响。并且能够有效调整农村金融中投资与储蓄的关系，从而让市场机制得到充分发挥。要达到这样的目的，首先需要大力发展农村民营金融业，不断改善农村金融产品和金融服务的质量，积极引进先进的金融工具，从而提升农村金融的服务能力。其次要不断对农村资本进行开发，让农村金融中的资本具有多样性，从而促进市场竞争的正常进行。并且改变邮政储蓄在农村金融中的单一资金吸纳状态，通过更多的产品让农村的资金能够得以保留，从而促进农村金融的发展。
（三）改善农村资金流动现状
目前的农村资金流动主要以外流为主，这对农村地区的金融发展造成很大影响。因此，在不断发展农村金融的过程中需要不断改善农村资金的流动状况，让更多的外地资金流入农村，并减少农村资金的外流。其中可以增加农村的投资渠道，并给予其政策上的资金引入优惠，让更多的外来资金进入农村金融市场。同时，可以对农民进行金融常识的宣传和教育，让农民能够有基本的金融观念，从而通过农民与政府的共同努力促使农村金融的快速发展。
三、结束语
农村金融与农村经济的发展有着密不可分的联系，农村金融抑制将会导致农村的经济发展速度受到严重限制。因此，在我国社会经济不断发展的过程中必须要加强对农村金融的管理，通过有效的方式让农村逐渐形成多样化的金融市场，并丰富其金融产品，从而让农村金融得到快速发展。
参考文献：
[1]王雅卉，谢元态.试论我国县域金融抑制与深化[J].农村经济，2013，06：76-79
[2]邵国华，吴有云.我国农村金融抑制成因及对策探讨[J].理论探讨，2015，06：82-85
农村金融知识范文5
1 我国农村金融监管法律制度存在的问题
（一）没有形成完善的农村金融监管法律制度体系
（1）目前的金融监管法律制度体系不够齐全，显得系统性不够强。当前我国的金融监管立法主要包括了《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》以及《银行业监督管理法》等，其中都对金融监管进行了规定。但是以上立法中往往具有大量原则性的规定，但是却缺乏具体可操作性的条款，同时，监管的内容过于简单，大大落后于我国金融业的实际发展状况，并且随着我国农村金融市场的发展随之而得到持续发展，对于一部分新型金融业务与金融产品尚缺少一定的法律规定，尤其是对农村地区的民间融资没有采用法制化的方式加以引导，对于高利贷仅仅按照传统社会上的公德意识来加以制约，而且就如今的金融监管法制总体结构来观察，规章的比例太大，一实施就缺少足够的权威性。同时，在构成目前的金融监管法制体系之中的各项规范性法规之中，部门规章所占比例太大，一旦实施起来就缺少权威性。（2）法律规范所具有的操作性不够强。在目前我国的金融监管体系之中，对于市场准入、市场督查、市场退出等均已有所覆盖，但是更多的则是原则性规定，缺乏相应的实施细则，因而可操作性不大。
（二）缺乏公平竞争的农村金融监管工作理念
制度不但要富有效率地合理安排权利资源，而且还应当更加公平地安排权利资源，从而实现各类金融市场主体权利实施平等性保护。缺少公平正义目标的金融市场并非是现代金融市场，而脱离开正义理念的金融监管法制并非是现代法制所倡导的制度性安排。如今的农村监管法律制度体系体现出对于民间资本以及非公行业的漠视与不公。笔者觉得，民间资本与国有资本均为社会资本中不一样的形式，而是应当分别享有相同的国民待遇。农村民间借贷监管机制应当积极促进而且体现出民间借贷监管机制之形成与发展，而不是为保护少数市场主体所具有的特殊利益，特别是不应当成为我国国有金融机构在中国特色社会主义经济体制之下谋求垄断利益或者政府部门实现自身利益之工具。
（三）忽略甚至漠视农村地区群众的金融权利
在相当长的时间中，我国的金融法律制度体系把金融问题看作是经济发展层面上的问题，也就是看作是资源配置方面的问题，在具体制度的设计上对于民生保障这类问题的考虑不够周到，甚至会为了金融之稳定而选择牺牲公民自由融资之权利。尽管我国政府已有充分认识并且采用小额贷款的方式，允许设置村镇银行与借贷公司等形势尽可能多地增加农村资金之供给，但是这些基本上均为具体手段层面上之改革，整个农村金融监管机制在基本的理念上尚未产生根本性转变。因为农村金融市场在监管法律体系上具有局限性，所以也就产生了农村地区金融资源在总量上的不足，当前，我国金融资源在分布上具有显著的地域上的不平衡性，诸多农村资本外流，从而极大地削弱了我国农村金融在供给上的能力，同时也造成了弱势农村群众在金融资源上获得之不足，尤其是对农村小微企业以及广大农户的金融供给上有所不足。我国农村金融市场监管体系在相当大的程度上限制了农村金融市场取得新的发展，造成了我国农村地区尚未真正形成能有针对性地面对不同客户和不同需求层次，能够提供显著差异性金融服务的现代农村金融监管体系，以至于造成了我国农村金融产品以及金融服务的种类相待单调，难以满足我国新农村建设中对于金融服务具有多样化与多层次之需求，进而造成广大农民群众无法分享到金融改革之成果。
2 进一步健全我国农村金融监管法律制度的策略
农村金融知识范文6
一是农田、水利等农村基础设施建设因其经济效益差，尚得不到有效的信贷扶持；二是农民住房、看病等消费性信贷需求难以获得；三是农村小企业及农产品流转等信贷需求难以得到有效满足；四是农业生产多元化的经营特点决定了信贷支持资金期限长短不一，但现行的经营体制下多以短期贷款为主，无法满足农村经济发展的需要，不适应农业生产多样化的需求；五是产业化链条上存在盲点，目前往往只注重对生产过程的信贷支持，而对辅助环节的信贷投入较少，涉农产业链没有真正形成系统的全方位的金融信贷服务格局。
对需求视角下金融供给制度性缺陷的剖析
1农村金融供给市场的单一性，制约了金融支持农村经济发展的广度与深度农行股改后，面向“三农”与商业运作两个目标的实现有待进一步验证；邮储银行信贷业务刚刚起步，业务面窄且经验不足，短期内难以在金融服务“三农”中有所作为；农信社作为农村金融的主力军，以农户贷款业务为主，资金来源有限，难以独自承担服务“三农”的重任。农村经济发展数量众多的经营主体需要多元化的金融组织来满足，显然，农村金融市场的单一性无法满足农村经济发展中的大量资金需求，农村资金困扰问题一时还难以从根本上得到彻底解决。
2多样化的需求主体导致需求结构差异大，但现行的农村金融制度安排无法满足多元化的资金需求由于农村经济发展的不均衡性和农民贫富差距的客观存在，资金需求也存在较大的差异并呈现出多元化的特征。不仅有贫困农户购买生产资料和生活资料以维持生产和生活的资金需求，有专业户对规模化种养或专业化生产的大额资金需求，还有因教育、住房、婚嫁、医疗等因素导致的消费信贷需求。从涉农金融机构现行的经营行为特征看，其相关制度安排过于苛刻，手续繁琐，单笔贷款额度小，服务方式单一，贫困农户很难得到贷款，从事规模化、专业化生产的市场型个体或企业因缺少必需的担保抵押品而不能得到足额的资金扶持，消费信贷发展缓慢，农村资金多样化的需求得不到满足。
3农业政策性银行功能缺陷，无法发挥对农村经济发展的支撑作用农业政策性银行是实施对农业保护，逆市场配置资金，增加农业资金投入的重要手段，是财政资金和信贷资金有机结合的支农方式。但是，我国唯一的农业政策性银行—中国农业发展银行尚没有涉足农业开发等生产环节和农业科技、农业市场服务等领域。由于推广农业新技术、调整经济作物布局、兴建水利和农田设施所要求的信贷投入大多周期长、周转慢、收效慢，与其利益取向相悖，因此，在信贷投入的具体落实中缺乏内在动力，导致基础设施老化。
农村金融制度安排的体制重组与创新
1注意制度安排的层次性及互补性。应进一步明确现有正规金融体系的市场定位，真正建立起既公平竞争又分工协作的多元化组织格局一是强化农业银行服务“三农”经济发展的市场定位，围绕面向三农、商业运作，在组织框架、产品研发、风险定价、授权授信等方面进行改革和探索，积极开发适宜农村需要的产品，不断满足新农村建设的需求；二是邮储银行要学习、借鉴其他行社先进的经验做法，并有所创新，加快信贷资金投放速度，实现邮储资金“取之于农、用之于农”的良性互动效应；三是完善农业发展银行服务功能，把职能定位于支持农业基础设施性项目和国家财政资金相配套的重点项目；四是农村信用社作为农村金融的主体，在立足、服务“三农”的基础上，应积极拓展服务领域。
2农村金融制度安排应转向农业产业化生产安排农业产业化既有利于通过群体力量抵御市场风险，又有利于引导生产者合理确定主导产业及生产规模。农业产业化经营中，出于利益机制的驱动，必然会通过对现代产业技术的吸纳、转换和创新，提高农产品的科技含量和附加值。同时，农业产业化的发展会引起人口和产业的相对集聚，并带动其他行业的发展，最终促进城镇化发展。基于以上几点，我们大致可以理出这样一个基本思路：应当创造一种更有效或更合理的金融制度环境，通过政策调控支持现代农业产业化的发展，通过资金导向功能把“三农”引向大市场、大客户、大利益区间。
