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农村金融案例范文1
关键词：金融服务；农村市场；金融营销
文章编号：1003－4625（2006）06－0016－03中图分类号：F832．35 文献标识码：A
引言
传统的理论认为，金融服务与金融产品是提供给富人的“奢侈品”，由此得出的推论是，金融业是“嫌贫爱富”的。金融机构只要是以商业利益为目标，就应当远离落后地区、远离贫困地区而向中心城市聚集。在改革开放的中期以来，伴随着四大国有银行被定位于商业银行，在网点布局调整过程当中，都大幅度地裁减撤并县城以下机构，以追求更高的效益。这便是媒体上所描述的“工行回城，农行进城”现象。站在商业银行的角度分析问题，此举也无可指责，因为这是市场法则作用的必然结果。但一般之中有特殊，而正是这不被人看好的特殊之中还孕育着成功的商机。以下我们通过一个金融营销案例的分析，引出若干分析与思考，特别是大型金融机构在未来农村市场定位的思考。
一、某银行一个成功营销案例简介
Z县是河南一个经济欠发达的县区，该县无论从经济规模、财政收入、存贷款总量、个人储蓄总量等均位于河南省县域经济当中较为靠后位置。正是因为上述原因，近年来，四大国有银行的分支机构纷纷撤离该县。J商业银行原来在该县的一家支行也被降格为分理处（以下该分理处简称为Z分理处）。该支行在被降格为分理处之后，重点拓展了个人金融业务，其结果是业务规模及其绩效并没有随机构级别的降低而下降，反而不断提升，最后成为该县一家在个人金融业务方面业绩最为突出的金融机构，令其他金融机构刮目相看。以下是该分支机构2003－2005年6月份个人银行业务营销与该银行在同一地区其他分支机构的数据对比：
从以上数据对比中可以看出，在2003年，该机构降格为分理处之时，个人存款余额在分行所辖的所有分支机构当中排名倒数第2，正是因为这一格局，该分支机构难逃被降格的命运，但从以后两年的相关数据变动过程中可以看出，尽管该机构被降格，个人储蓄存款业务规模却呈快速上升之势。到2005年上半年，该分理处的个人储蓄存款余额已上升至第7位，同期新增额占第3位，超计划完成率占第一位。正是因为该机构有如此的业绩，因而该机构所在县的银行份额占比发生了戏剧性的变化。见表2：
从上表数据变化可以看出，2003年Z分理处所在银行的在该地区的个人储蓄存款余额占比为15．3％，到2005年，余额占比上升为19％，值得一提的是新增额占比到2005年一举成为第一名，如果按这样的趋势发展，将来该银行无疑会在该县的个人储蓄存款市场当中占据支配地位。正是因为如此，2005年，J银行在该地区个人业务的利润额上升至第一位。见表3：
二、案例成功的背景分析
该分支机构在降格之后 ，能够在不被其他银行看好的“鱼腩”市场环境当中脱颖而出，取得令人意外的业绩，这其中除了打造优质服务品牌，强化服务质量管理，提高员工服务技能，建立企业文化等一般性的经营管理措施之外，还有一个重要的因素，即该分理处的经营思路顺应了经济欠发达区在某个阶段会对金融服务产生特殊的需求这样一个背景。前面已经提到，按照传统的观点，经济欠发达地区对于金融服务的需求是相对较弱的，因为经济不发达，意味着投资规模小，投资规模小则信用规模就小，由此与之相关一系列金融服务需求也就处于“压抑”状态。这正是美国经济学家麦金农对发展中国家金融发展的状况的研究，得出的所谓“金融压抑”的观点。然而，正如本文开头所述：一般之中有特殊，金融发展与经济发展并不总是处于均衡的态势。近年来，随着我国经济的自由度与开放度越来越大，经济落后地区往往成为劳务输出的地区，越是劳动力密集的欠发达地区，劳务输出的数量越大。农民成为劳务输出的主体之后，不仅是劳动的组织形式、劳动对象发生了变化，农民的收入来源及其结构也发生了很大变化，这种变化产生之后，必然导致农民对金融服务需求的变化，原来仅仅以靠种地获得微薄收入的农民，其积累货币余额不足以使之产生金融服务的需求，自然也就很少与银行等金融机构发生来往；当农民以打工者的身份获得数倍于务农的收入之后，在其可支配收入的份额当中，大部分要回流农民的家庭所在地（供养家庭生计、支付子女教育费用、盖房等等），此时，如果离开了现代金融业提供的服务，农民的这种需求就无法实现。自然，在这种情况下，农民对金融服务的需求就会越来越强烈。前面已经提及，Z县是一个传统的农业县，年财政收入仅在1亿元左右徘徊，全县没有什么工业基础，自然也就缺乏拓展传统金融业务的空间，但近年来，该县外出打工的农民越来越多，截至2005年，外出务工人数超过25万，获得的劳务总收入达到15．4亿元，超出全县财政收入的10倍以上。正是由于劳务收入的异军突起，导致该县个人金融服务需求规模迅速增长。这正是J银行Z分理处在降格之后能够营销成功的宏观背景。
三、若干启示
第一，拓展市场要善于从“不一般”的规律当中发现商机。按照金融发展的一般规律，在金融资本的密集区才是拓展金融业务黄金区域，这一点从中外金融发展的历史当中很容易找到例证。无论是美国的华尔街还是英国的伦敦城，都是富人的聚居区，因而在那些地方慢慢演变为金融中心，然后成为金融家们的必争之地。但作为特殊规律，金融服务的需求也可能会产生在非富裕、非发达地区，从根本上讲这是由于金融非均衡发展的结果。结合我国的现实情况，当前一个阶段导致我国金融非均衡发展的根本原因是：我国的改革开放走的是一条跨越式发展的道路。既然是跨越式发展，就必然有其特殊性。目前，对于我国广大中西部地区经济发展所处的阶段而言，尚属于资本原始积累初期，根据市场经济的一般规律，这一阶段尚未形成金融资本主导社会经济运行的态势，金融业在中西部地区还没有进入黄金发育期。如果仅仅着眼于考察一般规律来定位金融市场与金融业务的开拓，自然是应当对县域以下的市场采取“绝对收缩”的战略，即大银行应当远离农村市场。如果考察我国原始积累时期的特殊规律，就会得出不一致的结论。本文列举的营销案例正是在其他银行纷纷放弃该县个人业务的时候，该分理处采取了主动出击的战略，结果大获全胜。这正是抓住了特殊规律当中孕育的商机。这个特殊规律就是，尽管农民外出务工是以“一无所有的劳动者”而不是以商人资本家的形式融入市场经济大潮，然而与古典原始积累模式的不同之处在于：中国农民是以“离土不离乡”的方式加入城市产业大军群体的，这一模式至今依然在延续，这就是中国经济改革的特殊性，正是因为这种特殊性，当农民外出务工时，他们的“根”依然在农村，他们与农村的“家”依然有千丝万缕的联系，这种联系导致每年数以千亿计的资金在城乡之间流动，由此，必然催生广大农民对便捷而高效的金融服务的需求。因此，在特殊规律之下，金融服务不再是富人的“奢侈品”，同时也可以成为贫民的“必需品”。作为一个企业，只有善于发现各种特殊规律，才能在瞬息万变的市场环境中找到“以不变应万变”的制胜武器。
第二，辩证看待高端客户与低端客户。金融业是否应当将平民阶层视为自己的主要客户群体，历来存在着争议。如果从金融伦理的角度看问题，金融业不应当抛弃平民阶层，但着眼于金融机构追求利润最大化，则必然首选“高端客户”为主要服务对象。根据“二八定律”，即企业80％的利润是由20％的客户带来的，这20％的客户就是所谓的“黄金客户”或“高端客户”，对于大型国有商业银行而言，农村地区的客户无疑属于“低端客户”，着眼于短期的成本与利润核算，服务于低端客户的投入产出并不是一件很合算的事情。从这个意义上讲，四大国有银行纷纷撤离农村市场，是一个理性选择。然而，转换一个角度思考问题，就会得出不同的看法。“低端客户”与“高端客户”并不是一成不变的，而是相互转化的，任何一个高端客户都是由低端客户发展而来，高端客户在特定的条件下也会变成低端客户。在我国目前城市金融的领域当中，各金融机构对高端客户的竞争已经进入“超白热化”阶段，服务于高端客户的边际成本正在大幅度上升已经是一个不争的事实，在这种情况下如果依然紧盯既有的高端客户群体，不仅会使自身的市场范围越来越狭窄，也会使“大银行”的根基越来越不稳固。在这种情况下，如果主动介入低端客户群体，在低端客户群体当中发现并主动培养未来的高端客户，则是一个更为理性的选择。众所周知，中国的农村市场不仅是中国最大的潜在市场，而且是世界上最大的潜在市场，随着城乡一体化发展的格局的形成，在目前这个低端客户群体当中必然会涌现出来一大批优质客户。
第三，金融企业应当从金融发展与经济发展的良性互动来定位长远发展目标。根据当代金融功能理论研究的结果，金融具有动员储蓄、配置资本、分散风险等功能，金融发展在培养企业家精神和增强市场竞争等方面也具有积极的作用。对于一个金融企业家而言，这些理论似乎距离企业营销管理实务十分遥远，然而对于有远见的企业家而言，则要善于运用本行业领域最新的研究成果为企业长远发展服务。充分发挥现代金融功能，以此来促进经济发展，是一个属于国家宏观制度安排范畴的问题，但国家的每一项宏观制度安排，都必然会对微观企业的经营行为及其决策产生深远的影响。重构我国的农村金融制度，将是我国今后一个时期整个金融体制改革的重点之一，这些改革也必将影响与制约我国整个微观金融的运行，在宏观制度安排不断发生变化的条件下，金融企业如果能主动顺应改革潮流，超前分析农村金融市场的新格局和新特征，并以此为依据来制定自身在开拓农村金融服务当中的中长期定位，则是一个高屋建瓴之举。本文所列举的案例，应当说其营销策略是有超前意识的，其中的经验，很值得总结。
参考文献：
[1]（美）罗纳德・麦金农．经济发展中的货币与资本[M]．上海三联书店，1988．
[2]方华，余杰，吴迪．谁掀开了农村金融市场竞争帷幕[N]．金融时报，2005－9－20．
[3]人民网．河南视窗：劳务收入达全县财政收入10倍以上[EB／OL]．
农村金融案例范文2
按照上级法院关于落实好涉农村中小金融机构执行案件清理专项活动的要求，确保活动能够取得实效，我院迅速组织执行干警召开了专题会议，指定了专人负责，制定了活动措施，传达活动要求，现将活动开展情况报告如下：
一、案件清理情况
本次专项行动中，本院涉及案件共75件，截止2019年12月26日，已结74件（其中终结本次执行程序61件 ，终结执行11件，执行完毕2件），未结1件，结案率98.7%。申请执行标的74903.57万元，结案金额74880.1万元，实际到位金额10576.78万元，标的到位率14.12%。目前正在挂网处置的财产价值约XXX万元。
二、采取的措施
一是领导高度重视，精心组织，多次召开会议专门部署，强化落实，压实责任；专门成立了涉农村中小金融机构执行案件专项小组，负责此次专项清理行动涉及的75件执行案件的清理工作。
二是开通金融纠纷案件审执“绿色通道”，坚持优先接待、优先立案、集中审理、快速裁判，加强调解，专项执行，充分考虑金融案件的特殊情况，使得案件进入快车道，快速实现债权。
三是加大涉农村中小金融机构案件执行阶段的繁简分流，即小标的案件化解、无财产案件和解、有财产大标的案件分解的执行方式。对于小标的案件快速执行，无财产案件动员被执行人分期还款进行和解，有财产需要处置的，从定价到拍卖均按照既定模式一一分解；做到简案快执，繁案精办快办。
四是高效发挥执行联动机制，推进与涉农村中小金融机构以及相关部门的联动和协作。一是对其诉讼前、诉讼中案件，释明采取诉讼保全措施的重要意义，为执行创造基础条件；二是建立银行、法院专项工作协调机制，实现一案一策，精准发力，提升案件处置效率；三是建立金融风险防范工作机制，针对审判执行中发现的金融部门管理制度瑕疵，及时提出对策建议，从源头化解金融风险；四是充分协调税务和物价部门利用议价、网络询价等手段，加快财产司法拍卖变现速度。
五是加大执行力度，对拒不报告财产或有履行能力而拒不履行的涉农村中小金融机构的被执行人，采取限制出境、司法拘留等强制措施；符合限制消费人员或列入失信名单条件的依职权限制消费、列入失信名单。对于拒不配合执行的，强制传唤甚至司法拘留；
三、存在问题及分析
（一）查找被执行人困难
案件进入执行程序后，取得被执行人的配合尤为重要。处置抵押物的定价首先需要组织双方议价，若议价不成而询价也要送达询价结果，若询价不成需要评估，亦需要组织双方到场评估、送达评估结果。但被执行人因为多种原因没有积极配合法院的执行工作甚至故意躲避执行，使得执行难以推进。解决查找被执行人的难题，将极大增加执行的效率。
（二）抵押物租赁情况普遍存在
由于抵押物处于被执行人的实际管理，在办理抵押手续后仍然将抵押物出租。抵押物进入拍卖程序后，发现抵押物存在长期的租赁情况，难以处置；租赁权人拒不迁出的情形时有发生，有的租赁权人提出执行异议甚至执行异议之诉，增加了抵押物处置的进度。
（三）首封法院既不处置也不移送优先权法院处置
被执行人涉诉后，法院查封其名下不动产。但因为该财产上有抵押权，首封法院发现拍卖后不能实现该案债权的情况下仅对抵押物进行查封，不积极处置。优先权法院属于轮候查封，无处置权，案件则无法推进。优先权法院商请移送材料寄出往往石沉大海，使得执行案件长期未结。
引起上述问题原因是多方面的，需要各部门联动协作，从源头上堵住漏洞。
农村金融案例范文3
作为一份贴近“三农”、服务基层的杂志，《中国农村金融》在多年的发展历程中，赢得了广大农信人的喜爱，拥有了大批的读者。我的父亲，就是其中一位。
那是我刚到利辛双桥信用社上班不久。有一天，我很晚才下班，令我惊奇的是，平时早早睡觉的父亲竟然在等着我。他见到我，第一句话就问：“最新的《中国农村金融》杂志下来了吗？”我很诧异，这究竟是一份什么样的杂志，竟然让已经退休在家的父亲还念念不忘？
第二天上班后，我就从单位的阅报栏上取下了这份杂志。当我第一眼看到它的时候，就开始喜欢上它了。封面上醒目的“中国农村金融”六个大字着实吸引人的眼球。这些年来，栏目内容越来越丰富多彩。“政策动态”让我们及时知晓国家所的惠农支农政策；“走进基层”给了我们一个倾吐心声、反映问题的平台；“编读往来”搭建了一座架设在读者和《中国农村金融》杂志之间的服务之桥；“案例剖析”让我们及时了解到当前出台的法律法规，培养法律意识，从而拿起法律的武器维护农信社自身的合法权益；“精彩人生”让我们有了展现新农信人风采的舞台……
初见《中国农村金融》的那一刻，我迫不及待地将杂志从头翻到尾，感触颇深。那晚，当我把杂志递给父亲的时候，他欣慰地笑了。
时至今日，我和父亲一样，也成了《中国农村金融》的忠实读者。每期杂志下来后，我和父亲总要抢着看，并且对杂志上的一些观点进行讨论。每次我们总是争得面红耳赤，却又不亦乐乎。
慢慢地，看得多了，当身边发生一些趣事逸闻，当耳边听到一些农信故事，当生活和工作中有了一些感悟，我就不禁拿起了笔，开始向《中国农村金融》投稿，并有幸得到了众多编辑老师的热情指点和鼓励。我与《中国农村金融》的情感和我的文字都一点一滴地积累和成长着。
农村金融案例范文4
关键词：农村商业性金融；发达国家；弱质性
一、引言
要实现共同富裕的目标，必须提高农村地区经济发展水平，而提高农村地区经济水平，农村金融发展是重点。一方面农村金融资源供给不足，另一方面农村资金更多的流向了城市，造成了农村金融资源的枯竭，阻碍了金融发展。
农村商业性金融是子属于农村金融的分支之一，因此拥有农村金融的一般特质，而同时又具有商业性金融的属性。长期以来，我国一直以政策性金融结合合作性金融的方式作为发展农村金融的主要模式，而三十多年来的实践证明这种模式收效甚微，经营状况都出现了一些问题。要走出这一困境，制度创新是关键，必须大力发展商业性金融，而把政策性金融与合作性金融作为辅助方式。
二、国外农村商业性金融的发展
（1）美国农村商业性金融机构为基础。美国的农业人口占比3%，作为全球第一大粮食生产以及出口国，美国拥有运作十分成熟的农村金融市场体系。这个体系的基础就是农村商业性金融机构（包括商业银行和保险公司）和个人信贷，同时不以盈利为目的的农业合作信贷系统作为主导，政府农贷机构作为辅助机构，这样有主有辅、多元而复合型的组织体系相互分工、互相合作达到高效的效率。
（2）德国的农村金融组织体系以合作金融为主，其他金融体系为辅。其中合作金融体系是以真正意义上的合作制建立的，合作金融体系个体具有独立的法人资格。以地方性合作银行、区域性合作银行、中央合作银行的级别层层递进，但是各级之间又相互独立，入股方式自下而上。其他金融机构主要是政策性金融机构。
（3）玻利维亚的农村金融机构建设还不够成熟，主要由农业银行和商业银行组成，农业银行属于国家所有，而商业银行有国营与私营两类。同时出现了农村信用合作机构，但是发展之初还没有什么业务。玻利维亚农村地区极度贫穷，农村地区的小农几乎在金融机构没有储蓄，因此农村金融机构所需要的农村贷款主要来源渠道为外资和国家财政，而贷款主要贷给了东部经济相对繁荣的圣塔・克日兹地区。
（4）孟加拉国是小额信贷公认运作最成功的国家，孟加拉国农村金融体系包括正规金融、半正规金融与非正规金融。其半正规金融包括格莱珉银行和农村就业支持基金会，农村商业性金融代表――格莱珉银行作为小额信贷的典型成功案例被不同国家及地区的人们所学习。其小额信贷模式覆盖面广、坏账率低。
三、我国农村金融机构发展现状及问题
我国农村金融机构从改革开放以来到1996年初步形成了商业性农村金融、合作性农村金融、政策性农村金融分工合作的农村金融体系框架。到目前为止，在贷款风险管理、县域业务的规模控制、不良资产的管理等各个方面都逐渐实行了深化改革，农村金融机构在多元化和市场化的原则上越来越适合我国农村地区发展现状。逐步建立了政策性金融为辅，商业性金融、合作性金融为主的基本框架。
我国农村商业性金融的特点及取得的成就有：一、我国农村地区的商业性金融体系在政府主导下完成了一系列改革，政府发挥了降低制度变迁成本的优势，但同时“三农”也不得不承担数次制度变迁产生的大量成本。二、目前我国农村商业性金融正处于相对放松金融管制的大背景下，农村商业性金融也得以逐渐凸显出竞争优势和运营效率。三、相比以前，农村商业性的运作越来越成熟，可持续发展能力得到了进一步提升，表现在业务种类的多样化、市场结构的优化等方面。四、农村金融监管与国际接轨，监管技术越来越规范化、全面化。
我国农村商业性金融存在的主要问题有三方面。一方面农村商业性金融与政策性金融没有做到优势互补，协调发展。商业性金融机构的网点有缩小的趋势，如农村信用社的分支机构网点数的缩减率达到57%（2000年至2012年），邮政储蓄达到16%。农村政策性金融机构可以授权商业性金融机构办理相关业务，这样可以减小双方的运营成本，提高效率。另一方面农村商业性金融的信贷供给不能满足农村市场的需求，同时信贷供给的额度小、审批期限长。1998年至2004年间，中国农业银行的分支机构数减少了33.3%，截止2011年也仍然有1700个乡镇没有金融机构。最后，非正规金融的借贷行为活跃，缺乏规范。农户从非正规金融渠道获得的贷款达到66.7%，这种现象一方面可以弥补正规金融的不足，但同时也存在极大的隐患，如温州非正规金融的许多企业在2011年倒闭。
四、我国与国外农村商业性金融发展比较
在分析我国农村商业性金融的发展现状及所存在的问题后，结合各国的成功经验以及教训，整理了如下几个方面有待改进和突破的地方：一、扩大农村金融机构的市场竞争机制。包括放松利率管制，允许民间资本金融农村金融市场，鼓励和引导农村金融机构创新业务。二、巩固农产品期货市场，探索农业保险市场发展之路。农业受气候、天气、市场供需等影响较大，且农产品不易储藏、利润低等特点使得农民的收入保障更不稳定，基于农村经济的这些特点，我们应向美国等发达国家学习农业保险制度。期货市场具有的风险转移功能能分散、减小农产品经营的风险，根据市场引导农民调整不同农产品的种植组成。三、建设可持续发展的农村商业性金融机构。农村金融一定要坚持以服务“三农”为出发点，完善各县市的法人治理结构。提高自身的抗风险能力、盈利能力以及服务效率，根据时代进步和市场需要创新金融产品。
五、结论
在与国外其他国家的农村金融发展模式相比较后，我们要意识到，陷入此种困境的原因表面上看是农业、农民、农村本身的问题，他们的弱质性、规模小、发展滞后、高风险性等，但是实际上却是农村地区金融发展思路的摇摆与金融制度的墨守成规难以契合农村金融发展的真实需要。今后的改革方向将着力于大力发展农村商业性金融，形成农村商业性金融与政策性金融、合作性金融错位发展、有主有辅的多元农村金融发展模式。
参考文献：
[1]谭燕芝.农村金融发展与农民收入增长之关系的实证分析：1978～2007[J].上海经济研究.2009（04）
[2]余新平，熊白，熊德平.中国农村金融发展与农民收入增长[J]中国农村经济.2010（06）
[3]Hugh T.Patrick，Financial Policies and Economic Growth in Underdeveloped countries. Economic Development and Cultural Chang， （January） 1966
农村金融案例范文5
［关键词］农村经济农村金融金融体系关系
农村金融服务体系的构建，直接关系着农村经济和社会的建设步伐，只有进一步完善我国农村金融服务体系的建设，才能使其更好的为农村经济社会的发展服务，本文从分析农村金融服务支持农村经济发展的现状出发，提出加强农村金融服务建设促进农村经济发展的策略。
一、农村金融服务支持农村经济发展的现状
1.农村金融市场的垄断
公正的竞争依赖于制度的保护，其中最主要的是反对歧视，做到市场的平等准入和公平竞争。从我国农村金融市场的现状来看，目前还没有形成一个完善的符合市场经济要求的制度环境和竞争秩序，政府对农村金融市场准入的限制，维护了现有金融机构的垄断地位，减少了竞争，不利于农村金融服务质量的改善，不利于新的农村金融组织的创立，造成农村金融组织资源的供给不足。而单一的金融组织和单一形式的金融供给不能满足“三农”金融服务需求的多样性和层次性。
2.市场约束机制缺失。
按照市场经济规则，当一个经济实体没有外援融资并且无法持续经营下去的时候，对其实施破产清算的市场退出机制是必然的结局。这是市场约束机制的重要体现。而目前我国农村存在许多问题严重的信用社，它们产权不明晰，管理混乱，作为金融机构必须具备的流动性、盈利性和清偿性，这些信用社完全不具有，就应该退出金融领域。然而迄今为止还没有看到农村信用社关闭的案例。在目前的农村信用社改革方案中为了保持社会稳定、保障农信社改革稳步进行，没有考虑到让那些问题严重的农村信用社破产，而往往是通过合并成更大的信用社或者被其他金融机构兼并的方式继续存在于市场上。这是一种低效率的市场退出形式，没有体现出市场的约束机制。
3.产权制度不明确
根据产权理论的界定，我国农村信用社的产权既不是公有产权，也不是私有产权，农村信用社不是真正的合作组织。农村信用社目前的产权结构中，股东的权利、义务和责任都被打了折扣或者发生了变形。正是由于农村信用社产权制度方面存在缺陷，导致了其行为的不规范。二十一世纪初以来，在中国人民银行的推动下，农村信用社开始进行产权制度改革：一是坚持合作制，在原有的农村信用社框架内的重组模式；二是实行股份制改造；三是办成股份合作制的农村金融企业。但从目前的情况来看，合作制的“一级法人”体制改革仍然沿袭农村信用社原有产权结构特征，无法克服所有权主体缺位、政府干预严重、激励不能相容等困境。
二、加强农村金融服务建设促进农村经济发展的策略
1.进一步推动农业发展银行在承担政策性金融业务的基础上拓展开发性金融业务。农村公共产品的有效供给是建设社会主义新农村的重要内容。在国家财政投入有限的前提下, 迫切需要政策性金融机构在控制风险的同时, 拓宽信贷支持领域, 加大信贷投入力度。整合政策性金融业务, 创新信贷服务, 改进经营方式,拓展新的业务, 开办农村综合开发、农村基本建设和扶贫等贷款业务, 把农村基础设施建设、农业产业化等纳入支持范围, 拓展对农业、农村的服务范围, 增加支持农业和农村发展的中长期贷款等开发性金融业务。
2.发挥商业银行的金融支持作用。农业银行是我国商业银行在农村领域的主要力量。在新的历史时期和市场条件下, 应当充分发挥商业银行的优势, 将农业银行定位于服务农业的专业银行, 把农行逐步建成支持农业开发和产业化经营的综合部门, 使之成为新农村建设的一支重要力量。农行应该坚守农村阵地, 以支农为重点。要不断提升农行的金融服务水平, 拓展金融产品和服务手段, 尽最大能力改善农村信用环境, 完善政策保障机制, 构筑农业风险的防范屏障, 为新农村建设提供必要的措施和方法。
3.继续深化农村信用社改革。农村信用社是我国金融体系的重要组成部分, 是农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带, 因此必须深化改革、强化服务, 重点抓好农村信用社的改革,有条件的农村信用社, 可以分区、分批建成社区性的农村银行金融机构, 让农民切实享受金融服务,让农村信用社真正成为亿万农民脱贫致富奔小康的好帮手。农村信用社的改革要在明晰产权的基础上, 完善法人治理结构, 切实转换经营机制, 强化内部管理和自我约束。
4.稳妥推进商业性可持续小额贷款公司的发展。应当鼓励和培育农村小额信贷组织, 大力发展非政府专业小额贷款机构。对于以资本金或借入资金放贷、不吸收存款的小额贷款公司, 可由监管部门实行备案制管理, 重点监控其资金来源, 防止吸收储蓄, 演变为变相吸收存款。小额贷款组织应遵循商业可持续原则, 按照市场化方式, 明确战略目标, 完善业务体系, 强化人力资源建设。政府应引导和规范民间融资行为, 在严厉打击高利贷和金融欺诈等违法行为的前提下, 在农村金融市场引入竞争机制, 有效发挥民间借贷对正规金融体系的补充作用。同时, 要解放思想, 鼓励设立民营性质的社区银行, 允许私有资本、外资和国际组织参股。
参考文献：
[1]程建平：农村金融支持新农村建设的主要困境与对策[J].达州新论,2006,(02)
[2]宋三旭：支持新农村建设 加快农村金融服务创新探索[J].经济丛刊,2007,(03)
[3]周扣琴张庆亮：我国农村金融监管制度的博弈分析[J].海南金融,2007,(01)
农村金融案例范文6
所谓金融问题是商业性活动。商业活动是要营运的，抵押品是非常重要的。农村抵押品不足，传统意义上认为农村不适宜做金融。但是由于农产品非常重要，如农产品供应不足使价格上涨，于是支持农村的发展，减少价格上涨压力成为很重要的问题，由此提出农村金融问题，而这个农村金融一定是政策性的，这是过去传统的思路。中国的情况来看，50年代开始了农村信用社，改革开放以后有了农业银行，90年代有了农业发展银行，都是沿着这样一种思路，但是按这种思路执行下去的结果就是农村金融的坏账严重，农村金融的效益不高。于是人们逐渐考虑另外一条路子，就是农村金融是不是可以商业化经营所幸孟加拉提供了一个案例，能不能在农村利用金融这种商业性的安排：一方面支持农村的发展；另一方面使商业金融有盈利性?2003年农村金融的改革是沿着这么一条思路来做的。从全球情况来看，农村的核心问题就是在政策金融和商业金融之间寻找一个恰当的结合点。
第二我们看看现在中国金融发展的情况。2003年以前，中国大概有35000家农村信用社，但是这些信用社经营非常困难，坏账现象非常严重。农村信用社曾经是归农业银行进行管理的，后来农业银行选择了商业化经营的目标，农村信用社被剥离出来了。2003年农村信用社被重新启动。按照当时的想法，农村信用社的改革应当探索一条新的路子，必须把坏账解决掉。当时解决的办法是中央政府出一半、地方政府出一半，清理干净以后再看看怎么经营。回过头来看，中国经过几十年的发展，农村经济发生巨大的变化，一方面沿海地区农村已经城市化、工业化了，东部地区又不是粮食主产区，可能需要农村金融，但是农村金融规模太小，是不是扩大规模?在落后地区农村金融怎么样?是不是重新归到合作性质?我们看到很重要的一条是东中西分别改革，发达地区农村信用社基本变成了商业银行，如宁波银行、上海银行、北京银行等等都是这样改造出来的，还有一些农业合作银行、农村合作银行也走上商业化之路。中部地区基本出现了五个联社制度，过去农村信用社规模非常小，一个县很多社，而且互相没有隶属关系。一县一社把小社合成大社，这样规模增加，抗风险的能力增加。而在西部地区则是看能不能恢复农村金融的传统的特点。这三个政策分步都在推行，到现在七年了，应该说取得了很大的成绩。特别是在沿海地区，由于城市化的进程，商业化的经营非常之好，我们看到很多银行都已经开始上市了，很多银行在准备上市，都已经在商业化的经营当中。与此同时，中部地区信用社在变大，抗风险能力加强，从这一方面看确实很好。但是农村信用社纯粹变成一个城市金融的话，小的农贷以及农村抵押品不足，抗风险能力却比较弱，有强烈金融需求的农民还有服务吗?
重新提出农行上市，根据过去的经验来看，一个银行的上市要有经营效应，目前农业银行的网点在所有四大国有银行中间是最多的，两万多个网点，按照过去改革的经验来看，农村部分要撤出。这次农行上市之间要求有“三农”服务，但是“三农”服务在金融这行看来是很有影响的。因为农村价格比较低，没有什么盈利，这在农行中间本身就有这个问题。“三农”是什么概念，农行定位为县域经济，但是县域经济已经不是真正的农村。那么这就凸显了一个问题，农村的普遍金融服务谁承担?农村的生产发展，小的农贷有人承担没有?’换而言之，一味的商业化倾向可能会伤害农村金融的根本。那么问题就倒过来了，农村金融怎么办?我想这是研讨会想讨论问题的目的之一。
