商业银行发展现状范文1
【关键词】商业银行中间业务；发展现状；存在问题
一、商业银行中间业务的分类以及特征
（一）商业银行中间业务的分类
商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。种类繁多，中国人民银行暂行规定把商业银行的中间业务分为九大类，分别是：支付结算类中间业务、银行卡类中间业务、类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询类中间业务以及其他类中间业务。中间业务作为商业银行利润的一个增长点，越来越受到各个商业银行的重视。2003年6月26日《商业银行服务价格管理暂行办法》的颁布，标志着我国商业银行不仅仅是靠存贷利差来满足银行需要，随着近几年商业银行中间业务的拓展，中间业务在商业银行收入中所占的比例也在大幅度的增加，俨然已经成为商业银行利润增长的一个增长极。
（二）商业银行中间业务的特征
商业银行的中间业务由于不动用银行资金，是商业银行的表外的业务，因此在性质上具有中介的性质，而且现在我国商业银行的中间业务已有近300种，种类非常的多，而且服务面广，通过接受委托，收取手续费来获利。这些性质就决定了商业银行中间业务的成本相对较低，风险较小。
二、商业银行业务发展的现状
更好的分析商业银行中间业务的发展状况，本文分别从国有商业银行以及股份制商业银行分别选取两家对其中间业务收入占总收入的比重进行对比分析：
从上表可以看出，由于各商业银行相继推出新的产品，我国商业银行中间业务在总体上成上升的趋势，并且国有商业银行在形式上要好于股份制商业银行。中国银行由于负责国际结算类，所以其中间业务所占的比例明显的高于其他商业银行。
但是，由于我国商业银行所采用的是分业经营的机制，西方国家大都是混业经营的机制，商业银行中间业务收入所占的比例同西方商业银行中间银行所占的比例还是有一定的差距。西方商业银行在收入中所占的比例平均在50%左右，已经超过了存贷利差。
三、商业银行中间业务发展的问题
（一）认识问题
资产、负债、中间业务构成商业银行的三大业务，但是传统观念在商业银行的发展中仍占主导的地位。很多的商业银行仍认为中间业务在其整个的生产经营中无足轻重，有部分银行甚至把中间业务作为其“附属产业”，其主要的精力还是放在传统的资产业务和负债业务上。由于传统观念在商业银行经营中根深蒂固，近年来我国商业银行的创新一直只是停留劳动密集型的最基本的方面。并且，由于监管的谨慎性，在一定程度上导致了商业银行在中间业务创新上缺乏积极性。没有引起经营领导层的足够的重视。使我国商业银行中间业务的发展受到了一定程度的影响。
（二）资源投入有限，高素质科技人员不足
中间业务特别是新兴的中间业务大多是大力资本和科技含量高的业务，它的运作需要大量的科技投入。虽然目前各商业银行已经基本上达到了行业性、区域性联网的阶段，但仍处于传统的金融业务与现代的金融业务之间，层次不高。中间业务的发展缺乏专业人才，中间业务是金融行业的一个高科技的、知识密集型的业务，它涉及范围广，属于高级服务，因此中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的人才，既懂技术，又要会管理。但是，目前我国商业银行的从业人员虽然大部分都具备了一定的学历和专业背景，但精通金融、法律以及企业管理和计算机等多方面的复合型、综合型人才却极度缺乏，服务手段也相对落后，导致中间业务难以得到更深层次的发展，在一定程度上制约了中间业务的发展速度。
（三）中间业务的产品品种较多，但覆盖范围相对狭窄
从目前我国商业银行中间业务的发展情况来看，我国商业银行中间业务正逐渐受到关注，无论是从质的方面还是从量的方面来看，都取得了很大的进步。但是目前我国的商业银行中间业务其产品已经有了上千个品种，而且从目前发展的趋势来看，还在不断的增加，但是其覆盖范围却相对狭窄，主要还是集中在一些操作比较简单的业务上，比如对技能要求也较低的结算支付类以及委托类的劳动密集型业务，如工资、代收水电气费等。而技能要求高、为客户提供智力服务并可以从中收取手续费的资产评估、资信调查、企业信用等级评估、个人理财以及金融衍生类品种才刚刚起步，有的甚至还未开展。
（四）中间业务的市场营销不到位
从西方商业银行发展中间业务的状况分析来看，它们的市场营销已经成为了维系银行生存和发展的重要方式，成为扩大其中间业务范围的主要手段；而在我国，商业银行多年来一直将“大众营销”和“市场占领”作为其经营和占据市场，获得竞争的重点。我国的商业银行在设计某种中间业务产品的过程中，首先是将其实现标准化，然后适合普遍的大众购买。新产品的诞生不仅耗费大量的广告宣传资金，而且由于标准化的特点导致其很容易被其他银行模仿。因此，其推出的大部分中间业务品种与同一地区的市场需求并不能相适应，缺乏针对性。另外，国内商业银行在推广中间业务产品过程中一般不会使用任何销售手段，而是习惯性的等待客户自己上门。这必然会导致客户对银行中间业务的办理及收费等问不能得到及时的了解，进而对新品种的认同度不高。所以，我国商业银行目前的市场营销还不到位，总的来说，还是缺少必要的、专业化的营销团队，影响了中间业务的发展和创新，影响了银行品牌发挥应有其应有的作用。
四、商业银行发展中间业务的对策建议
（一）建立健全中间业务的管理体系
目前，大多数商业银行都没有专门的中间业务部，而是分散在其他若干部门。因此各商业银行总行应制定全行的业务经营战略管理，加强中间业务的集中领导和统一管理，促使中间业务的快速发展。其次，必须注重中间业务经营的规范化管理，加强内部监控，设立风险评价部门，对潜在风险和防范化解措施进行分析。
（二）市场目标定位
一方面，我国的商业银行需要深入的调查市场的需求，了解客户反馈，进行同行动态产品的替代等，争取推出市场反映强烈的产品，提高市场的竞争力。另一方面，银行还要明确营销目标，采取适当的促销手段，配备专职的客户经理，
为高端客户提供一对一的差别化服务。
（三）引进高素质人才、加大投入力度
商业银行既要大力引进一批具有金融、法律、财会、企业管理、计算机等专业知识的综合人才，又要建立和完善一套适合员工长效培训的机制，给思想先进、积极肯干并具有业务拓展意识的员工提供再学习的机会。同时，银行也要建立有效的激励考核机制，增强员工的积极性和创造力，壮大银行中间业务队伍，提高从业人员的素质，适应业务的发展需要。
（四）营销培养品牌
商业银行应加大投入研发中间业务新产品，敢于突破传统中间业务的经营范围和模式，挖潜市场潜在的客户需求，利用西方先进的技术，设计开出为我国消费者接受的中间业务种类。例如：开办私人银行业务，为私人或企业提供理服务，如电话银行、自助银行、家庭银行等便利型业务；拓展信贷服务对象的中间业务，如项目评估、资产评估、信用等级评定、财务顾问、投融资顾问、企业上市包装、企业并购重组策划等高附加值的服务等。
参考文献
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商业银行发展现状范文2
关键词：个人理财；商业银行；对策
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2012年12月15日
个人理财业务是商业银行为个人或家庭量身提供的一揽子金融服务，进而实现资产抵抗风险、保值增值的目的，具有个性化、综合性、专业化、网络电子化等特点。自20世纪九十年代，我国各家商业银行相继开办个人理财业务以来，市场规模逐渐扩大。但是，与发达国家和地区商业银行个人理财业务相比，在目标市场定位、产品和服务创新、客户经理的培训等方面仍存在差距。
一、导论
（一）个人理财概述。个人理财在中国是渐行渐近的，在国内商业银行的发展也仅仅崭露头角。近年来，国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的初级个人理财服务和专有品牌，如招商银行的“金葵花”、工商银行的“理财金账户”等，部分地区的商业银行已经在个人理财方面形成了一套比较完整的管理办法、掌握了有效的市场营销手段、并组建起拥有相关业务技能的理财人员队伍，也积累了一定的经验。
同时，随着我国经济持续稳定发展，居民的个人财富及可支配收入不断增长。由于个人收入分配的多元化格局逐步形成，对金融服务、资产增值的需求也逐渐增强，而居民的金融知识、理财技能较为缺乏，客观上需要专门的理财机构和理财专家为其进行投资理财，商业银行的个人理财业务备受青睐。
（二）国内外研究现状。自20世纪七十年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，西方商业银行的个人理财业务获得了快速发展。所以，西方国家关于个人理财的研究和著作颇丰，其理论体系、研究层面也较为成熟和深入。
美国经济学家弗兰科·莫迪利亚尼和理查德·布伦伯格共同创立了储蓄生命周期假说。生命周期假说是将储蓄与个人生命周期紧密的联系在一起，独树一帜地分析了决定和影响储蓄行为的各种因素，该理论的中心理论是以个人（或家庭）的消费行为的研究为基础的。它依据微观经济学中的消费者行为理论，即用边际效用分析来说明一个理性的消费者以符合理性人的方式消费自己的收入，以实现消费的最佳配置，使之产生的效用达到最大化。
随着我国商业银行个人理财业务的逐步发展，我国学者针对商业银行个人理财也有一些研究，他们对我国个人理财业务的发展提出了相应的建议。
谢怀筑为个人理财业务作了明确的定义，认为个人理财业务，即个人财务规划是一种综合的金融服务，专业的个人财务规划人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况，与客户共同确订其理财目标体系，最终帮助客户制定出合理的和可操作的理财方案。它不局限于向客户提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新。
乔晋声、徐小育借鉴了美国商业银行开展理财业务所依托的组织架构，即根据综合性金融业务开展的需要，银行以客户为中心，设立专业化、垂直型的组织结构，通过“业务线”，实行扁平化管理。提出我国在发展个人理财业务时，可根据业务线和产品线，完善业务服务平台，在银行业务领域构建业务前台和中后台部门之间互为支持、沟通顺畅的营销服务体系；加快产品和服务创新，积极与证券、保险、信托等非银行金融机构的合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力；加强客户关系管理，建立和完善理财业务流程，打造理财品牌。
二、商业银行个人理财业务发展实践
（一）国内外商业银行比较与问题。个人理财市场潜力巨大，巨大的商业诱惑吸引着各家银行各显身手，铆足了劲分一杯羹。目前，国内银行个人理财业务发展迅猛，但无论从理念、规模还是内容上，都相对滞后，尚无法与外资银行相提并论，繁荣的表面背后，还存在着不少问题。
1、规模较小。国内商业银行中间业务收入占银行总收入的比重平均为8%左右，作为其中一部分的个人理财业务占比自然少之又少。
2、结构欠佳。个人理财业务发展在整体上呈现“重视两头、中间薄弱"的哑铃形态，不尴不尬，鲜见佼佼者。低端部分（一般在初始理财方式或组合式理财方式基础上提供专属贵宾权益）很普及，竞争也相对充分；高端部分（私人银行业务）自从2007年3月中国银行在国内率先发轫以来，也已有烽烟四起之势；唯独最能体现银行理财业务实力的中端部分，却少有涉及，难以像国外银行一样，为客户提供包括证券、保险、信托等真正让客户获取增值收益的综合性理财服务。
3、理财名不副实。目前，各家国内银行提供的所谓“个人理财”服务大多在玩概念，基本上还是以“个人理财”为名包装起来的转账、、代收代付、通存通兑等技术含量低的简单同常业务，真正的综合性理财服务难觅踪影，无法针对客户个性化的需求提供有针对性的理财方案；或将理财业务视同于理财产品营销，理财师则沦为产品推销员；一些人民币理财产品必须搭配一定比例的定期存款打包销售，在国际上非常鲜见，某些储蓄型理财产品甚至沦为变相揽储的工具。
4、理财产品不尽如人意。虽然与在中国的外资银行相比，目前国内银行理财产品的综合能力尚可，但从市场客观反应来看，仍然存在不足。
5、服务欠佳。服务质量成为外资银行与国内银行之间的差别化要素，具体表现在：“以客户为中心”理念的流于口号；差别化服务流于表面，对不同层次的客户提供的服务上差别不明显，特别是对中端层次客户，尚未实现个性化的理财服务，等等。
6、个人理财市场存在较大风险。投资者风险意识不足、银行监管力度不够，以及上述两者之间的沟通不良，在个人理财市场埋下了隐患，已经影响到市场的健康发展。2008年多家理财银行遭遇理财产品零收益、负收益的滑铁卢，导致客户不满，引发纠纷乃至闹事，足以令人领教上述隐患的破坏力。
（二）启示。商业银行的个人理财业务在其发展过程中有很多共同之处，这为我国商业银行个人理财业务的开展提供了借鉴经验与启示。
1、细分目标市场，打造理财品牌。从国外商业银行的发展经验中可以看出，商业银行在开展个人理财业务时，首先是在市场细分的基础上明确自身的市场定位，以确定理财产品所对应的目标客户群体，并且为不同的客户提供不同程度的理财服务。一些商业银行以高端理财为主要目标，而一些银行则针对不同层次客户的需求，制定出不同的理财计划。同时，各商业银行通过合理的市场定位，不断打造理财品牌，如荷兰银行的“梵高理财”、花旗银行的“CitiGold花旗财富管理”、汇丰银行的“卓越理财”等，都为商业银行吸引了许多优质客户，稳定了银行的客户资源。
2、综合而新颖的理财产品。在商业银行的个人理财业务中，理财产品的好坏直接影响理财服务的质量。在混业经营的条件下，商业银行充分利用银行、证券、保险等的业务联系，联合开发一些全能型的理财产品，满足客户多方面的需求。例如，荷兰银行与荷银投资之间通过合作，实现了资源共享。此外，商业银行通过不断加快理财产品的创新，为客户提供更多的选择机会。
3、多渠道的营销体系。商业银行与客户沟通主要通过营业网点、电话及网上银行等渠道。这样，客户不仅可以到任何一个网点与银行员工进行面对面的接触，还可以通过互联网、电话等进行远程联系，从而保证了客户和银行员工不受任何时间、地点的限制进行实时联系，分享信息。例如，香港大多数银行已建立了网上银行与网点相结合的营销体系，使客户足不出户就可以享受到银行的服务，为其交易提供了广阔的平台。因此，建立多渠道的营销体系，可以合理划分不同渠道的交易优势，从而引导不同层次的客户选择不同渠道的服务，降低银行的交易成本，提高银行的工作效率和服务质量。
4、高素质的客户经理与团队。在国外，商业银行普遍实行客户经理制度。通常，客户经理都具有CFP或CFA证书，能够熟悉银行理财产品及相关专业知识。为了更加便捷地为客户提供服务，一些商业银行在个人理财业务的开展过程中十分重视对员工的培训。他们普遍对个人理财业务的从业人员实行资格认证制度，并组建一支具有高水平的理财团队。例如，汇丰银行要求其财务策划经理拥有CFP资格；渣打银行则要求每位客户经理拥有伦敦证券学院的专业资格。他们通过与客户的沟通，能够充分了解客户的基本财务状况及理财需求，并在此基础上为客户量身定做出适合的理财计划，从而帮助其在合理规避风险的条件下，有效管理其自有资产。
主要参考文献：
[1]斯蒂芬·P.罗宾斯（美）.管理学[M].中国人民大学出版社，2002.
[2]章军.个人理财业务漫谈[J].中国城市金融，2004.
商业银行发展现状范文3
近年来商业银行的数量呈逐年上升趋势，这就给消费者的选择提供了更为广阔的空间，在这样如此激烈的竞争中，商业银行要将现存的消费者牢牢把握住，不断的开发新消费者，不断的加强市场营销策略。下面就简单的分析一下商业银行的市场营销现状，然后对锦州商业银行的市场营销发展策略阐述几条我自己的观点。
二、商业银行市场营销的现状
现在普遍的商业银行在服务方面已经有了非常深刻的认识和改观，同时在市场营销方面也加大了的力度，市场营销的策略也有所改变，而且已经初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表现在以下几个方面：
（一）缺乏正确的市场营销观念
相当一部分的商业银行任然存在市场营销观念的缺失，坐等客户上门缺乏主动的市场营销，没有从真正意义上了解市场营销对现在的商业银行的重要性，还受陈旧观念的影响认为银行行业具有垄断性，但是随着商业银行数量的增多，客户的选择同时也增多了。还有就是很多的商业银行没有相对长远的市场营销规划，只注重当前时期的营销任务，对消费者没有系统和深入的剖析，只会从银行的利益考虑不主动换位思考，不了解消费者的实际需求，从而造成了相当一部分消费者的流失，进而导致了商业银行的经营效果不佳。
（二）市场定位不准确
缺乏正确的市场定位是我国商业银行普遍存在的问题，主要是忽略了从可持续发展的长远角度对市场进行细分，只是随波逐流的创新服务、开发新产品等等，对消费者的需求缺乏系统的分析，对市场没有深度的细分，导致很多的资源优势受到限制无法充分的展示。当前商业银行推出的金融产品的共性大，营销手段也是大同小异，没有形成一个个性的独特品牌和服务，不能为消费者提供具有一定针对性、满足消费者需求的产品和服务，从很大程度上影响了商业银行对消费者的吸引力。
（三）市场营销不足
随着商业银行的不断增多，银行之间的竞争也在不断的明显，各个商业银行业在不断的推出新产品和服务，不断的努力引起消费者的注意，尽最大的努力增加销售额，但是成果都不是很理想，做好市场营销工作就显得非常重要。目前商业银行市场营销工作的不足重要表现为以下两个方面：
一是银行自己内部缺乏浓郁的营销氛围，没有主动的对产品进行营销，知识单纯的将商业银行所有产品的宣传资料放置在报架上，或者是通过各种视屏、字幕在电子显示屏上进行展示，缺乏主动的对消费者进行产品的介绍，使得相当的一部分消费者不清楚甚至是不知道产品的存在，只有银行工作人员熟悉产品，从很大意义上来说也就丢失了非常多的消费者。
二是外部宣传和销售的缺乏同样是营销工作不足的表现，就目前而言，我国的商业银行的外部销售基本是寥寥无几，与保险行业相比较，银行的外部宣传和销售的市场营销几乎是没有可比性的，银行产品的外部销售仅仅局限于银行内部工作人员认识熟悉的人，进而进行关系的拓展，这种方式的营销力度是远远无法满足需求的，范围非常的小而且存在局限性。
（四）缺乏专业的营销队伍
商业银行的营销工作人员缺乏专业的知识，有的甚至是非对口专业的人员，通过较为短暂的培训就从事银行产品的营销工作，使的银行的营销队伍水平参差不齐，尤其是专业知识和营销技巧方面都存在严重的不足，对银行的产品和服务没有熟悉的掌握，商务礼仪等方面的知识更是知之甚少，这样的营销队伍也就直接的导致银行的营销效果差，甚至是出现营销不规范的情况发生。
三、商业银行市场营销的发展对策
（一）转变观念
必须要让银行的营销工作人员转变市场营销的陈旧观念，让营销人员明白和正视市场营销的重要性和必然性，因为优胜劣汰一直是市场恒古不变的法则，尤其是面临竞争如此激烈的商业银行的市场营销。所以商业银行的市场营销观念也要与时俱进，把被动营销变成主动营销，改变从前单一的营销模式，更加全面的营销，更好的适应和满足当前市场发展所需，我认为要做好以下三点：
一是商业银行要积极的转变市场营销观念，要正视现在的形式，商业银行的增多使得从前的垄断时代已经过去了，相对于消费者而言选择多了，所以要积极主动的抓住消费者，最大限度的满足消费者的需求，率先赢得市场的主动权。
二是要求工作人员对市场有一个全面的了解和分析，对市场做深度的剖析，牢牢把握消费者这个市场营销的主体，换位思考以消费者的角度出发去思考，围绕着消费者进行全方位的研究，更深层次的了解消费者的需求，并针对不同的消费者提供不同的产品和服务，满足不同消费者的需求。
三是要求商业银行的营销工作人员有一定的商务礼仪知识，为满足消费者需求为服务宗旨，不断的提升服务的质量，树立良好的全员营销的工作氛围。
（二）开展个性化营销服务
随着经济水平的不断提高，人们的消费观念也在不断的提高，消费的层次和要求也不尽相同，很多从前的产品和服务都远远无法满足现在消费者的需求。商业银行应该要本着充分尊重市场和满足市场需求的理念，结合市场消费者的实际，针对不同的消费者制定出不同的个性化的产品以及个性化的服务，更好的满足消费者的需求。可以将上门服务列为特色服务之一，主要针对资金金额较大的客户，为资金金额比较大的客户提供信息、理财等专项全面的服务等等，针对不同的客户需求提供不同的产品和服务，真正的细化市场，牢牢的把握住原有的消费者，不断的开发新的消费者，并且在消费者中建立长期稳定的合作关系。
（三）培养专业营销队伍
商业银行市场营销的关键就是营销人才队伍，要求工商银行营销工作人员具备良好的专业知识素养，掌握一定的营销技巧，懂得相关的商务礼仪知识，并且要有团队精神和乐于奉献的精神。要定期的安排營销工作人员进行市场营销的专业培训，加强对产品内容以及价值等全方面的了解和掌握，同时还应该建立健全商业银行市场营销人员的规章制度，将商业银行营销队伍打造成一支规范化的团队，为更好的为消费者提供优质便捷的服务。
四、结语
随着科技技术信息水平的不断提高，商业银行市场营销也要不断的趋于网络渠道的销售，不断的开拓创新建立更加方便和快捷的网站，更好的满足消费者网上交易等等的需求，更好的全面的为消费者提供服务，同时为内部营销和外部营销奠定坚实的基础。
参考文献
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商业银行发展现状范文4
关键词：商业银行；发展现状
一、商业银行的形成与发展
最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。
我国银行的雏形可追溯到明末的钱庄和票号，1897年中国人自己开办的第一家中国通商银行开始营业。“户部银行”是1905年清政府创办的最早的国家银行，后称“大清银行”。1948年12月1日中国人民银行在石家庄成立，并开始发行人民币。新中国成立后，在计划经济体制下各个银行都成了中国人民银行的内部一个组成部分。使中国人民银行既是办理存款、贷款 和汇兑业务的商业银行，又是担负国家宏观调控的中央银行。
1979年初，在改革开放方针指引下，相继恢复了主管中国农村金融业务的中国农业银行，从中国人民银行分设出主管外贸信贷和外汇业务的中国银行，从财政部分设出主管长期投资和贷款业务的建设银行。1981年底又成立了负责国际金融机构贷款及其他境外资金转贷给国内企业的中国投资银行。1983年9月17日，国务院发文明确了中国人民银行行使中央银行职能，同时决定成立工商银行，接办人民银行原有的信贷与储蓄等商业银行业务。1985年中国人民银行出台专业银行业务可以适当交叉即“银行可以选择企业、企业也可以选择银行”的政策措施，鼓励四家专业银行开展适度竞争，打破了原有的“统收统支”的“供给制”。1994年相继成立了专门办理政策性信贷业务的国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。为国家专业银行向国有独资商业银行的转变创造了有利条件。形成了以中国人民银行为核心、四大专业银行为主体，其他各种金融机构并存、分工协作的金融机构体系。1995年5月10日，第八届全国人大常委会第13次会议通过了《中华人民共和国商业银行法》明确了商业银行的性质、地位及与其他金融主体间的关系，为商业银行的自主经营、提高资产质量提供了法律保障。
二、商业银行的发展现状
目前，对于我国的商业银行市场来说，国有四大银行规模庞大，市场占据份额相对稳定，处于市场竞争垄断地位，国有化程度高，从客观条件上决定了我国商业银行的产权性质比较单一。与国外金融机构相比，我国商业银行推出的业务品种相对单一，业务范围较窄，无法满足高端各户快捷、多样、高效的金融服务要求。
近些年，虽然不少商业银行引进国外先进经验，进行业务创新，包括银行理财产品开发、建立金融信息技术平台和发展电子银行业务等，但受技术和人才资源匮乏制约，金融产品深层次的挖掘短期内那见成效。同时，我国的商业银行，尤其是国有银行受不良资产影响巨大。虽然国家在政策方面给予扶持并由资产管理公司专门对银行不良资产进行多次大规模剥离，商业银行也通过自身提取拨备准备等措施对诸多不良资产进行核销处置。但是受宏观经济的波动、内部经营不善、监管不力、信用缺失以及制度转轨等不利因素影响，使商业银行加大自身运营成本，新的不良资产形成加剧。金融市场的进一步开放，随着外部经济周期的变化，商业银行会因此积聚更多的风险。因缺乏对利率、汇率和宏观政策变化所带来的市场风险、信用风险和流动风险的主动预警和自身调节机制，所以防范风险能力有限。无论从体制建设还是技术能力，面对国际金融市场的竞争都是极大的挑战。
三、我国商业银行未来发展
我国商业银行不仅在盈利结构上，即使盈利水平也与国外先进水平存在差距。据英国《银行家》杂志历年的“世界1000家大银行”排名资料显示，2005年入选全球1000家大银行的197家美国银行平均资本收益率为26.3%。2006年全球1000家大银行平均资本收益率为22.7%。其中的20家英国银行平均为26.8%。44家拉美银行平均为33.2%。相比之下，2011年我国商业银行的资本收益率平均为20.40%。可见，从全球范围看，我国银行业目前的资本收益率还没有达到同业最好水平。促进我国银行业合规经营并保持良好经营效益的可持续发展，不断提高竞争能力和适应能力，才能融入世界银行业发展的大潮之中。
首先，要强化银行核心业务。目前，我国商业银行固有的业务模式和产品并未切合市场需求，而是让市场和客户适应银行原有的业务分工及开展方式，这在银行垄断经营和缺乏竞争时期是可行的，在面对全球经济一体化金融市场的进一步开放和竞争已不能适应。因此，我国商业银行应通过对当前市场导向的判断和客户群的分析，根据市场需求选择适合银行自身发展、定位的核心业务流程，强化核心业务，使分工更趋于专业化，提高相关领域专业化水平和工作效率。
其次，加强风险监控机制，提高风险预警能力。就目前而言，我国商业银行在内部风险控制建设方面较为落后，没有形成完备的风险预警体系，风险防范和控制能力差，严重影响到我国商业银行营业水平和服务质量的提高。由于我国并没有明确规定风险承担的主体。其后果就是导致了金融风险管理意识淡薄，对风险管理缺乏紧迫感和积极性，因而造成很多商业银行出现一些漏洞进而造成难以估量的损失，多数银行的风险管理制度仅仅是应付监管部门的监管，这严重制约了商业银行的正常发展。随着自身问题的增多，要建立独立的风险管理部门和必须完善风险预警、风险防范和控制的管理体系。商业银行必须加强其自身的管理与监督，为此其必须通过采取市场并购等手段实现跨区发展、学习外国经验，建立“风险问责制度”、“风险垂直管理”、“风险与业务平行操作”风险管理体制和建立完善“信用评级机制”等措施保证其自身实现又好又快的发展。
参考文献：
商业银行发展现状范文5
关键词：我国商业银行， 现状 ， 对策
Abstract: this article from the relevant theories of the bank on the net, combining the domestic the present situation of the development of the bank on the net, from a security mechanism, the principle of operation, management mode, bank supervision, training five aspects has analyzed our country commercial bank business of the bank on the net in the development of inadequate and combining the current situation of the rapid development of electronic commerce, and put forward the corresponding development countermeasure.
Keywords: our country commercial bank, the current situation, the countermeasures
中图分类号：F830.33 文献标识码：A文章编号：
一、网上银行的概念
笔者认为网上银行是依托信息技术和因特网的发展而兴起的一种高科技、高智能的“AAA”式银行，即能在任何时间、任何地方，以任何方式为客户提供服务的银行，它是互联网上搭建的虚拟银行柜台，跨越了时空和地理的限制，用户可获得全天候、全方位的金融服务。需要注意的是，有些银行虽然在因特网上建立起了自己的网站，但是如果不能在线提供银行业务，那就不能算作是网上银行，充其量只能是银行在网上的一个宣传站点而已。
从功能方面来看，网上银行业务功能实现主要是在Internet上建立网上银行的服务器，Internet与银行核心业务处理和客户信息数据库连接在一起。
二、中国网上银行业务发展存在的问题
（一）在安全上存在的问题
1、总体战略规划上。在总体战略规划上，只有全行的总体要求，没有完整的总体规划；只有同行业的追赶目标，没有制定出具体措施。在系统设计思想上，考虑业务交易方面的多，考虑客户服务方面的少；考虑业务处理功能方面的多，考虑管理支持功能方面的少；考虑网络化建设方面的多，考虑效益汇报的少。
2、系统结构上。一是系统不全面。以法国CALYON银行为例，该行电子化网络支撑系统分为三个主要系统：1、业务处理系统；2、客户服务通道系统；3、分析、管理、决策支撑系统。而农业银行只建立了一个综合业务系统，业务处理不全面，诸如国际结算、外汇买卖、消费信贷等主要业务还不能在系统内处理。二是网上只有纲没有目。
（二）在管理模式上存在的问题
1、分散管理模式下存在的主要问题。首先，在分散管理模式下，由于银行尚未完全脱离原有的业务发展框架，网上产品功能很大程度上局限于现有业务的网上实现，创新意识不强，缺少全行性网上业务的整体规划；其次，由于银行公司业务部门和个人业务部门各自管理网上企业银行和网上个人银行业务，对网上业务的作用、地位和前景认识可能不同，发展思路也会有所不同。
2、专门管理模式下存在的主要问题。专门管理模式虽然有助于全行网上业务的统筹规划，也能集中资源解决共性问题，但在当前的业务发展阶段下，大多银行仍将网上业务视为服务和巩固现有客户的手段，将网上业务视为辅助拓展手段，在这种环境中，网上银行部门在工作中需要与其他业务部门频繁沟通，一旦交流渠道不畅，就会影响业务发展。
（三）在银行监管上存在的问题
网上银行业务的发展，必然涉及金融业务创新，必将涉及到现行金融管理政策的空白点或，主管部门对网上银行指导与监控还需与时俱进。由于网上银行是一个全新的银行业务领域，一方面其业务的开展牵涉到电子商务的各个环节，各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时，无论是网络本身的差错还是人为因素都可能引发争执甚至法律诉讼，这些都巫需相关法律的出台和提供相应法律保证。现有的法律对网上银行业务涉及各方关系人的的权、责、利未有明确、清晰的法律界定，缺少对个人失信行为的有效惩罚机制，这也使网上银行业务的参与各方都存在一定的法律风险。
三、我国商业银行网上银行发展对策
（一）在安全机制方面。首先，商业银行要加强网络基础建设。要研究开发新型有效的网络安全措施，防止非法用户侵入银行主机系统和数据库。保证网上银行安全运营还需要运营商重视制定和完善网络安全规范，加强网络安全保护工作，发展安全产品和安全认证。要制定和完善网络系统安全保护条例，加强网络系统安全的监察管理，建立安全认证中心，以确保网络金融业务的安全性，防范和化解金融风险。其次，商业银行需要加强银行系统的风险防范措施。商业银行要建立和完善灾难备份中心，发挥信息技术的优势。灾难备份应该成为银行业数据大集中后高度关注的最迫切需要解决的问题。如果有事先的灾难备份方案和恢复计划，就可能会减小损失。
（二）在经营理念方面。传统银行经营理念的核心是“以量胜出“和”产品驱动“，其标志是通过机构网点的扩张和批量化生产为客户提供标准化的金融服务，以此来降低成本.然而在网络经济下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供”量身定做“的个性化金融产品和金融服务。为实现这一转变，银行必须将客户关系管理放在重要位置，依靠发达的网络系统，了解分析、预测、引导甚至创造客户需求，从而获取金融服务附加值，从而真正实现由”产品导向”向“客户导向“的转变。
（三）在网上监管方面。网上银行监管有别于传统的银行监管。如前所述，网上银行业务的发展，必然涉及金融业务创新，必将涉及到现行金融管理政策的空白点或，主管部门对网上银行指导与监控还需与时俱进。商业银行要完善现行的监管体系和法律法规。主要从三个方面进行：首先，商业银行要建立新的非现场稽核系统。其次，商业银行要完善网上银行的信息披礴制度。最后，商业银行要加强知识产权保护，鼓励网上银行业务创新。
参考文献：
1，吕一林等著：《现代市场营销学》，清华大学出版社，2000年版
2，陈一君著：《战略管理一理论与实务》，西南交大出版社，2006年版
商业银行发展现状范文6
自《京都议定书》生效以后，全球碳金融呈现出迅猛的发展势头，交易规模持续扩大，交易制度不断完善，市场的参与主体也日益增加。世界银行报告表示，2011年碳市场总值增长11%，达1760亿美元，交易量则达到了103亿吨二氧化碳。尽管2012年第一季度，世界碳交易量高于历史平均水平，但碳市场总值与上一季度相比下降了21%.2012年第一季度世界碳市场总值降至142亿欧元，比2011年最后3个月减少约21%，较去年同期减少约41%。英国新能源财务公司在2009年6月的一份报告中预测，全球碳交易将在2020年达到3.5万亿美元交易额，超过石油期货成为世界第一大市场。
国外碳金融市场由于起步较早，市场机制已逐渐成熟，民众的环保意识较高等原因，市场迅猛发展，已经走在了广大发展中国家的前面。
国际碳金融市场整体呈持续增长的态势。但从市场结构上看，碳市场交易主要集中在两大领域――欧盟排放权交易市场和清洁发展机制。其中欧盟排放市场占的比例最大。此外，碳金融的金融衍生品发展也十分迅速，特别是情节发展机制的二级市场，主要交易的金融衍生品有期货、期权和掉期等，其中碳期权交易合约是以碳期权合约作为基础资产。而，情节发展机制项目供需双方的区域分布主要集中在英国、瑞士、中国和印度等国家。
我国碳金融市场起步较晚，在2012年以前不需要承担减排任务，但我国已成为目前世界上最具有潜力的碳排放市场和最大的清洁发展机制项目供应方，是全球CDM项目注册认证最多的国家。
1998年，我国签署了《联合国气候变化框架公约》，并于2002年批准了旨在降低温室气体排放的国际公约《京都议定书》，这代表我国不必为了强制的减排义务而减缓经济发展速度，但不好的是我国只能通过清洁发展机制（（CDM）参与到国际碳排放权交易市场中去。《京都议定书》的内容对中国在低碳经济方面的政策有直接的导向作用。
我国作为发展中国家，不需要承担减排义务，在我国境内所有减少的温室气体减排量，都可以按照《京都议定书》中的CDM极致转变为有价商品，向发达国家出售。清洁发展机制，即CDM，是指发达国家在发展中国家实施具有温室气体减排效果的项目，把项目所产生的温室气体减少的排放量抵扣本国承诺的温室气体排放量。这种“双赢”的合作方式，既能使发达国家以较低成本履行减排义务，也能使发展中国家能够利用成本优势从发达国家获得资金和技术，实行可持续发展
随着国际碳金融市场的快速增长，发达国家如欧洲，美国，日本，许多金融机构，包括商业银行，投资银行，证券公司，保险公司，基金，均已成为了国际碳金融市场上的重要参与者，其业务范围也已经渗透到了该市场的各个交易环节。
随着国际碳金融市场的快速增长，发达国家如欧洲，美国，日本，许多金融机构，包括商业银行，投资银行，证券公司，保险公司，基金，均已成为了国际碳金融市场上的重要参与者，其业务范围也已经渗透到了该市场的各个交易环节。
随着碳金融市场黄金期的来临，我国CDM项目发展将有可能步入一个高速发展的时期，但在这一渐进过程中，仍有一些我们不容忽视的问题。
（一）对CDM和碳金融的认识尚不到位
CDM和碳金融是在《京都议定书》签订以后，随着国际碳交易市场的兴起进入我国的，在我国的传播时间有限，国内许多企业还没有认识到其中所蕴含的巨大商机。同时，由于碳金融市场发展尚不完善，国内金融机构对碳金融的价值、操作模式以及项目开发、交易等还不熟悉，除了少数商业银行外，很多金融机构都没有尝试。
（二）CDM项目开发时间长、风险因素多
与一般的项目投资不同，由于CDM项目往往规模较大，持续时间较长，需要经历较为复杂的审批程序。这就意味着在CDM项目完成之前，对该节能减排项目的贷款将缺乏流动性。而往往针对CDM项目的贷款金额较高，商业银行也面临较高的流动性风险。除此之外，开发CDM项目涉及的还有政策风险、项目风险以及CDM特有的风险和周期风险等。而在项目的可行性，能源效率贷款更专业，银行工作人员的职业判断能力不足。
（三）中介市场发育不完全
CDM机制下的碳排放额是一种虚拟的商品，交易规则又十分严格，开发程序也可见一斑，销售合同涉及境外客户，合同期限很长，非专业机构拥有这类项目的开发和执行能力。在国外，CDM项目的评估及排放权的购买大多数是由中介机构完成，而我国本土的中介机构尚处于起步阶段，还不足以承接此类项目。同时，也缺乏专业的技术咨询体系来帮助金融机构进行分析、评估、规避各类风险。
目前我国商业银行已开展的碳金融业务主要是CDM项目融资和挂钩碳排放权的理财产品。从全国范围来看，即使两种常见的业务，发展还很不充分，国内银行持有观望态度，缺乏热情，与碳金融业务是单一的，低水平的，集中在相对低附加值环节。只能满足企业投资项目的融资需求和一些投资者要求。
因此，各商业银行首先要提高商业银行等金融机构对碳金融业务的认知度，在开展绿色贷款和融资服务的过程中，应拓展碳金融业务领域，积极推出碳金融产品，提供碳交易中介服务。商业银行积极参与到碳交易中逐步构建并完善我国的碳金融服务体系。
