保险理财论文范文1
关键词：互联网金融；铜陵市；理财现状；理财渠道
1互联网金融的发展现状
1．1互联网金融的内涵及特点
互联网金融并不单纯只是“互联网＋金融业”的求和解得，而是一种新的模式和新的业务，它能够顺其自然地满足现资者的基本需求，同时在安全性和流动性水平方面也实现了新要求的新兴产业。在互联网金融模式下，人们可以打破时间和空间的限制，利用手机、电脑这些触手可得的工具找到适合自身情况以及更加简便、迅捷、高效的理财产品和金融服务。
1．2互联网金融的发展趋势
平台合规化是互联网金融发展的基础，完善相关法律法规健全互联网金融监管体系是首要目标。健全的平台不仅有助于行业整体的发展、减少非系统性风险，也有利于企业与平台形成自己的品牌效应成功塑造品牌形象，从而吸引更多的投资资金。而在互联网金融平台为满足用户对于投资资金的多元化需求而提供各种创新产品的同时，互联网金融的发展也将更注重用户体验，在安全技术和软件应用等方面都会不断的提升。
2铜陵市居民的生活概况及当前理财现状
2．1铜陵市居民的收入情况及储蓄现状分析
据铜陵市统计局相关数据，截至2018年底，城镇常住居民全年人均可支配收入35995元；铜陵市城镇非私营单位就业人员年平均工资72427元，相较于2017年底的年平均工资64090元的数据同比上涨了13．0％。但随着收入的增长，居民的银行储蓄收益率却开始出现负增长的情况，愈加繁荣的互联网金融因此开始进入了大众的视野。
2．2铜陵市居民家庭理财调查问卷分析
2．2．1调查对象的选择
调查方式有纸质与网络问卷调查，内容包括铜陵市居民个人基本情况、风险偏好程度以及影响家庭理财的因素选择等。发放纸质调查问卷主要是在商场、小区等人流量较大的地方，调查对象大部分为30～50岁的生活稳定的人群也有退休人群以及年轻群体，从中抽取了60份典型的调查结果。网络调查问卷主要以微信朋友圈的传播为主，并整合了与纸质调查对象年龄段大致相同的40人作为网络调查的最终结果。
2．2．2铜陵市居民风险偏好程度以及理财产品的选择分析
20～30岁：这12人大部分为年轻未婚群体，在金融方面有专业知识的有两人愿意选择承担高风险以博取高收益的理财产品；未系统化的了解过金融知识的居民都是风险中立型或风险厌恶型，这些人会根据自身能接受的风险与收益的比例关系来选择投资理财产品，以期望货币价值最大化。30～50岁：76名工作稳定家庭关系正常的人中男性有38人，8人表示已经涉及股票等理财产品中，20人表示愿意利用盈余资金学习并接受互联网理财产品；但女性有20人表示选择储蓄或利用余额宝、理财通等便捷安全的理财工具对其他互联网金融理财产品并不是特别感兴趣，只有8人愿意熟悉或已经接触了专业的理财工具。＞50岁：12名退休人群几乎都对互联网金融理财产品没有表现出太多的兴趣，有11人为风险厌恶型人群，他们本身对网络不熟悉加上思想比较保守导致了更愿意将财产放入银行，仅有的一名风险中立型也是具有一定的专业知识。普通居民对于互联网金融投资理财新产品的欢迎程度还是比较可观的，基本持有支持的态度，但是大多数的普通居民都没有专业的互联网金融知识且无法正确掌握金融市场的风向，在精确到某个或某些理财产品的时候不能很好的识别，特别是新型的网络理财产品在没有完整披露其信息或披露虚假信息时普通居民并不能做出正确判断。
2．2．3影响居民家庭理财的因素分析
（1）资金及资产状况。居民在进行投资理财之前首要考虑的就是家庭或个人的资金及资产状况，在完成了日常生活需要之外才愿意拿出资金投入到投资理财当中；资金财产的多少直接决定了居民家庭理财的投入量。（2）心理因素。大部分的居民在选择理财产品时都会受到自身心理因素的影响，不同家庭情况及性格的居民的心理承受能力有着很大的区别，一般心里接受能力弱的人都比较保守起见，只会选择风险低的基金或债券，而心理素质较好的人大多为家庭收入都稳定的已婚群体则愿意接受较高的风险。（3）家庭成员状况。不同的居民有着不同的家庭成员分布状况，家庭成员较多、需要承担的养老和抚幼任务较重的居民一般都会选择留有大部分的储蓄而不会把太多的精力和资金放入到投资理财当中。老幼担子较轻的人则大部分愿意把家庭储蓄转移到投资理财当中。（4）生活质量的需求。30～50岁家庭群体以及刚参加工作的年轻居民对生活水平质量的要求会相对较高，在生活水平上投入的资金比例也会相对较高，可用于理财的资金随之变低；但传统“上有老下有小”中国家庭模式的居民占绝大多数，这些人对生活水平的要求都不会太高，相对就会更多想着货币的增值从而选择投资理财产品。（5）准备储蓄的资金量。在调查结果中显示，女性的已婚群体在准备储蓄的资金量这个选项时出现了一致的统一，在考虑理财之前都认为准备储蓄的资金量会影响理财资金。一般女性在家庭长远方面都会比较考虑周到，为防止意外情况的发生需急用资金，都会选择对于剩余资产进行储蓄。（6）未来保障规划。在剩余资金的分配中，除去储蓄、投资以外，现在的绝大多数居民也会考虑到未来的保障规划，购买保险便也成了资金的一个不小的占据，因此在剩余资金的利用时可用于投资的部分也会相应的减少。
3互联网金融背景下铜陵市居民投资理财渠道新选择
3．1众筹平台
众筹这种新兴的理财渠道本身具有注重创意且低门槛、多样性的特点，适合年轻、对风险厌恶程度不是很高、有固定的收入来源且有爱好愿意花费时间去了解发起人的创意的群体，但其因监管体系并未健全，众筹平台本身是第三方平台相对开放，所以低基础的普通居民并不是很适合这种理财新渠道。
3．2P2P网络贷款平台
P2P网络贷款在一定程度上可以降低市场的信息不对称程度且参与门槛低、渠道成本低的特点适合于普通居民中的个人用户或小微企业，但不存在行业标准及相应的监管机构及运营模式未完全定型的明显缺点也使得近年来多次出现关于此类平台的卷款诈骗事件出现，所以这种理财新方式的选择需要普通居民有着足够量的信息与对市场的风向把握才建议入手。
3．3信息化金融机构
信息化金融机构其实就是“网络化的银行”，银行本身就包含了许多的理财项目，而现在电子化的银行让普通居民时时刻刻都可以实现汇款、炒股或买保险的对接，形成一个“网银＋金融超市＋电商”的三位一体的互联网平台，是传统理财方式的新途径，对于介入投资理财已有经验的人拥有了熟悉且方便的理财新渠道，是一个新的选择。
3．4互联网货币基金
互联网货币基金在传统货币基金成本低、收益稳定、流动性强、安全性高的优点基础之上结合了互联网技术、电商网络和社交网络平台等，使得货币基金产品更加普及、便捷并为大众所接受。互联网货币手机软件的结合更是让其渗透到了普通居民生活的方方面面，是对金融了解不深且追求方便快捷的群体的最合适的理财方式，低风险低收益的特性使其适合各个收入层、年龄段且不论有没有投资经验的人群，但若想要高收益的投资者大多不会选择这种理财产品。
4进一步提升铜陵市居民理财能力的建议
4．1政府层面
在现在的互联网金融大环境中，政府在金融机构与投资者之间起到了至关重要的连接枢纽作用和缓冲润滑作用。对投资者，政府可对投资者进行合理的分类，对于各类人群可以定期开展譬如有针对性的金融理财产品的介绍以及当前金融市场的走势风向介绍活动。对金融机构，政府应加大对各类金融机构的监管力度，对于触犯了已经有的法律的金融机构应给予重罚并最大范围的公之于众。但由于现在互联网金融的监管还未成熟，相关监管机构在发现了不正当手段但又无明确的惩治之时应立即上报以求尽快出台相关法律法规来保障投资者的切身利益。
4．2金融机构层面
首先，金融机构要履行的就是知法且守法，并专心致志于为投资者提供优质的金融服务。其次，在互联网金融的环境下，已经有了互联网金融产品的金融机构应注重于“互联网＋金融”更安全缜密的结合做出研究，并在互联网金融产品方面及时的推陈出新，考虑己方利益的同时也要兼顾投资者的利益；而对于还未将自身传统的金融产品与互联网大数据相接轨的金融机构则应紧跟大势所趋，在互联网方面及时相对应上自身的理财产品，以应对互联网金融的浪潮。
4．3居民投资者层面
对于投资者本身，首先应考虑到自身的资产状况，然后清楚自己对于风险的接受程度结合多方位的产品及行业信息来选择适合自己的互联网金融产品。选择的过程需要有一定的理财意识及能力，所以零基础的普通居民在进行实际的购买之前要先学习和掌握一定的信息，清楚信息即是金融的向导，了解自身的心里接受能力和经济状况，在建立起一定的理财意识及理财能力之后在作出最后选择何种理财产品。
5结论
本论文通过问卷调查的方式调研了互联网金融对铜陵市居民投资理财的影响以及理财的新选择，从互联网金融的发展现状和铜陵市居民的偏好选择做出了多方位的分析，总结了互联网金融的风险分析及投资者在网络理财产品方面的选择分析，提出了基于政府、金融机构和投资者三个层面的针对性建议。互联网金融应实现创新和监管适度、适宜的结合，自由创造与合规合法的关联，伴随互联网金融的发展，铜陵市的普通居民投资者也可以顺应时代的潮流，紧跟互联网金融的步伐，实现收益的计划。
参考文献
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［4］范小云，刘澜飚，袁梦怡．互联网金融［M］．北京：人民邮电出版社，2016．
保险理财论文范文2
河北金融学院教学改革项目：投资理财课程体系及内容改革。
【摘要】
本文从投资者教育的困境出发，分析我国理财教育的现状指出高校理财理念教育的普及化发展的必要性。并提出高校普及理财理念教育的几点建议：对于财经类专业和非财经类专业差异化的理财教育内容和方式；设立理财理念教育的通识课程；开展投资者教育讲座等方式。
【关键词】
投资者教育；理财理念；财富管理
随着我国金融市场的发展，越来越多的普通民众变成了名副其实的“投资者”，但由于“投资者教育”的缺失带来的投资盲目性严重影响了我国金融市场的健康发展，更是给金融市场管理带来了诸多问题。因此，笔者认为在高等教育中普及理财理念教育是解决投资者教育问题的有效途径。
一、投资者教育的困境
困境一：现代财富管理中强调投资者教育，财富管理者对投资者的教育往往时间短且存在很多难以很快解决的问题，比如投资者在被提示风险的前提下仍然陷入“跟随狂热”中或在同一个风险问题中反复，无法认清现状和目标。这是因为已经形成的观念和定势的存在，使财富管理者也陷入了反复进行投资者教育的困境中，使财富管理的效率低下。因此，投资者教育仅仅在财富管理阶段开始还远远不够。许多投资者在接受了财富管理服务后表示“直到今天我才知道…”“原来是这样”等等。可见投资者也认识到了自身的投资理念的缺乏。困境二：根据自身在教育教学中的体会，很多高等学校的学生对理财的关注度日益提高，但实际中通过与学生的接触和批改学生有关理财方面的论文可以看到，学生对于理财的认识还停留在产品和技术的角度，认为理财就是理财产品或投资股票等，存在很大的误区。从课堂教学学生的兴趣来看，个人理财选修课程报满的情况就反映出学生对理财方面却存在强烈的求知欲望。华侨大学对福建省几所重点高校的在校大学生信用卡消费情况及理财观念的调查中发现，有59.86%的学生希望能接受相关的理财培训及教育以便规划自己的财富，积累理财经验，有75.6%的大学生认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育，对学校理财教育的满意度偏低[1]。困境三：“互联网+”使越来越多的普通人接触到了理财，足不出户就可以享受理财服务，选择理财产品，坐等收益。但并不是每一个人都懂得如何选择理财服务，如何选购理财产品，更不要说分析自己的情况后再选择了。而盲目选择的结果往往带来的不仅仅是投资者本身的资金损失，这种风险还会借助于互联网的作用快速扩散和放大，对整个社会经济造成严重后果，也会让更多人丧失对投资和理财的信心，不利于理财行业的发展，更不利于全社会的理性投资。
二、从国外理财教育的发展看我国理财教育的现状
（一）国外理财教育的现状和发展
早在1983年，美国德州奥斯汀大学就举办了首届大学生商业计划竞赛。2005年英国政府发起一项中学学生做生意的计划，要求所有12-18岁的中学生必须参加为期两周的商业培训课程。美联储与财政部、证券交易委员会、美国银行家协会等政府组织及100多家企业一起组成了个人理财入门知识联盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美国年轻人的个人理财能力。该组织还给那些为提高年轻人个人理财素养做出杰出贡献的社团组织颁奖[2]。可以看到在国外发达国家，理财教育不仅仅是贯穿一个人成长的全过程，而且也受到了政府和整个社会的高度关注。
（二）国内理财教育的现状
在我国，由于历史原因和传统观念的制约，“理财”在我国出现也是最近10年的事情，而对于在高校中开展理财教育更是起步晚，发展慢。在众多高等院校中，关于理财课程的开始往往是有限学科有限专业才设置，作为选修课程的一般也要求财经相关专业限选，这对于理财理念的普及非常不利。在走出校园后，往往是不具备财经专业背景的学生才更需要理财方面的帮助，他们不具备基本理财理念，对获取理财帮助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所说的那三种困境中。而对于财经专业的学生来说，实际上在未来并不是所有的学生都会从事理财相关行业，而且即使是从事财富管理行业，作为财富管理者也并不需要样样皆通，财富管理行业的发展更趋向于协同，借力于专业机构或专业人士的帮助，实现全方位的财富管理。因此即使是财经专业学生也不必要求人人都精通财富管理的方方面面，而理念教育则是必须的。
三、高校理财理念教育的普及化发展的必要性
理财理念的教育现在已深入人心，很多中小学甚至幼儿园都在教育孩子如何理财。但是这种理财教育应该说只是基本的财务或储蓄教育。在没有掌握一定的投资基础知识之前，理财教育也只能停留于此，也就是说受教育人在成为投资者的路上才刚刚起步。而对于高等院校而言，投资者教育就是迫在眉睫的了，因为不难发现现在高校中的学生，绝大部分已经在股票市场、外汇市场、黄金市场、甚至期货市场上小试身手，他们对于资本市场的好奇和跃跃欲试使他们已经俨然成为真正的投资者，但实际上，这些行为也仅仅是好奇，出于非理性或是一种冒险精神。如果这样的投资者大量出现在我们的资本市场中，通过一次次失败或者悔恨来成长，不论从效率上还是从资本市场的稳定角度而言都是负面影响。另一方面，目前在高等院校就读的学生在中小学阶段并没有接受过任何理财方面的教育，其投资行为习惯还没有形成，而且18岁以后是人的投资理念的升华期，可塑性很强。孙凌霞，马国振等在《对我国高校理财教育的反思》中通过问卷调查发现投资者理财教育对其投资观念有正面的影响,对学生进行理财教育对于提升他们的投资观念具有积极的影响作用。此时良好的投资者教育可以使学生形成正确的理财理念，在今后的生活和工作中面对投资机会时可以更好把握，面对诱惑时可以有效抵制，面对投资问题时可以冷静思考，找到自己和家庭所真正需要的投资方向和投资品。此外，高校学生作为年轻的一代人对其家庭和社会的影响都是巨大的。对一个学生的理财理念教育往往可以带来整个家庭理财观念的转变，这对于整个社会形成正确的投资理念和正确的理财方式起到不可估量的作用。因此作为为社会输出高级人才的高等院校有责任对学生或者说是未来的投资者进行基本的理财理念的教育和培养，对其在今后的工作和生活中成为合格理性的投资者具有重大意义。
四、高校普及理财理念教育的几点建议
（一）建议对非财经专业开设有关理财理念教育的选修课程。课程内容设置可以与财经专业理财课程相区别。比如仅就理财基本概念，基本理论和基本家庭财务报表等内容做讲解，也可以适当综合财务分析，消费心理学，行为金融学，保险学基础等课程的基本知识。在教材选用方面，可采用可读性强趣味性强的书籍作为课程用书，有利于激发非财经专业学生的学习兴趣，获得良好的学习效果。
（二）理财课程本身属于实践性较强的课程，对于有财经专业背景的学生可以采用案例教学方式，重点提示案例背后隐含的理财理念和方法。综合财经课程体系中的相关课程内容，既可以启发学生综合运用所学知识，又可以达到理论与实践相结合的目的。
（三）可开设全校范围内的理财理念通识课程。学生可以通过在线自主学习，定期在课堂中与教师讨论的方式进行。在课程体系的设置上，内容的难易程度上要有区分，以适合不同学科背景的学生选择其适合和感兴趣的内容。
（四）在发生投资相关时事时，可临时增设投资者教育讲座，从时事出发，引发学生思考，帮助学生发现投资事件中的关键点和应遵循的基本理念。这样的方式对于财经专业或非财经专业的学生都较适合，也容易引起学生的兴趣。大学时期是获得人生第一笔收入的最后准备阶段，是创造财富的出发点，也是理财的起步阶段，高等学校担当着使每一个学生成为合格投资者的重要使命。投资者教育在高校的普及是势在必行的，对大学生进行理财理念教育对于学生个人能力的发展和整个社会经济的稳定发展都有举足轻重的意义。
作者：徐丹 单位：河北金融学院金融系
参考文献：
[1]汤国英.高校学生理财教育探讨[J].教育教学论坛,2010,(35):10-11.
[2]肖璐.美国个人理财教育及对我国的借鉴意义[J].金融与经济,2006,(4):32-33.
[3]孙凌霞,马国振等.对我国高校理财教育的反思[J].中国科教创新导刊,2008,(7):9-11.
保险理财论文范文3
1.就业方向和岗位预期是学生在校期间课程设置的依据
该校金融与证券专业学生的就职方向主要包括证券公司、银行、保险公司、担保公司、投资咨询类机构、信托机构、期货公司等，岗位主要集中于基层业务人员，包括客户经理、产品销售人员、客服人员、前台操作类人员等。课程的设置中:专业理论课包括金融基础、证券基础、银行基础知识、保险基础等;专业实践课包括证券交易、投资理财、信托与租赁、期货交易实务、外汇交易实务等;专业辅助类课程包括公共关系、办公自动化、沟通技巧、营销基础知识等。这种课程设置基本上能够满足用人单位对基础性金融岗位的业务需求。
2.教材的选用和教学硬件的配备应以学生为本
教材的选用和教学硬件的配备应以学生为本，最好自行编写与教学改革相匹配的校本教材。金融专业各科课程的校本教材在教学内容上应该对现有的内容加以删减:基础理论部分应保留针对性较强的知识点，同时增加与实践类课程相匹配的理论介绍，减少宏观分析和公式推导;应用类知识应改变原有教材的讲述立场，尽可能以实务操作流程进行介绍或者以其他容易被接受的方式进行阐述;辅助类课程的教材应尽可能以案例或者场景演示的方式展现知识点，淡化概念，强化应用，让学生在应用中体会概念。
3.改变课程考核方案
变传统的期末考试定成绩为完成任务累计积分定成绩。学生在平日学习中要完成教师布置的若干任务，各项任务得分相加确定每个学生的期末总成绩。任务的构成可以多样化，例如投资理财课的任务可以包括连续一个学期记录个人消费流水账或学生为某个特定客户出具一套理财计划等。教师根据任务难度和完成情况给出得分。该课程总积分少于300分为不及格，不及格则该门课程不通过，学生需要完成新的任务或者重修此课程来取得课程的通过。为了与考核方案相匹配，在校本教材的编制过程中需要增加任务设置环节。
4.校本教材编写过程中要细分知识点
微课程与多媒体的应用使得课程内容被细化，教材的编写也要注意与微课程知识点相匹配。还可以根据微课程编写“知识点学习单”，并把学习单穿插于校本教材之中。
二、系统知识化整为零———微课程的设计
微课是以视频为主要载体，来记录教师教学过程中围绕某个知识点或教学环节而开展的教学活动。微课的核心组成内容是课例片段，是对课程系统的一种化整为零。这种形式的授课思路比较适合成人教育的教学。因为大篇幅的金融理论讲授是十分枯燥的，如果能够分步介绍，或者简化理论知识，会取得较好的效果，这也在实践中得到了证明。但微课也是“课”，如果只是简单地把授课内容进行分段，把四十分钟的课变成4个十分钟的课，不会取得较好的效果。因此，需要对每个“十分钟”进行再加工。教师可以引入动画、视频、音乐等元素，但这仅仅是体现在形式上的新颖，真正内容上的创新才是关键。在这里我们效仿了美国的社区学院，设计出游戏环节和游戏化的课程内容来激发学生的学习兴趣。成人教育也是以人为本的教育，只要能够提高学习效果，当然可以把游戏的理念引入课堂。游戏化课程具体可以分为课程体系游戏化和课程内容游戏化:
1.课程体系游戏化是指模仿游戏的某种规则来设计课程体系
例如，可以在每一段微课程之后设置得分题目，学生答题以累积分数，当分数累积到指定值时，可以进入新的学习阶段。同时，每学期设置一定次数的开卷考试，每次考试之后要进行论文写作和答辩。开卷考试和论文答辩的成绩加总作为期末总成绩。这里的开卷考试不同于以往的考试，是在未进行学习之前进行的考试。在没有进行全面学习之前在规定时间内让学生答卷，答案的内容在事先录制好的微课中，考试过程中允许学生用手机或平板电脑在答卷过程中观看微课。考试之后要求学生根据考试内容和相关论文要求写出若干字的论文，然后在课堂上进行论文答辩。之后，进行补充式的教学活动，把学生不懂的知识点通过课堂面授进行强化。再如，可以设立虚拟“微货币”，对在微课学习中表现优异的学生给予奖励，这些微货币可以在学生中间进行流通，可以用来购买其他同学的学习资料或者其他。
2.课程内容游戏化是在录制微课的时候进行游戏化的加工，也就是对授课内容进行游戏化
有一些知识点本身可以被设计成小故事、脑筋急转弯。如在金融基础课程中，有一个“信用”的概念。这里的信用是指一种借贷行为，如何理解呢?这里可以借用一个脑筋急转弯:一群孩子到老爷爷那里买杏子吃，老爷爷许诺三个杏仁可以换一个杏子，一颗杏子卖3毛钱，聪明的孩子们用3元钱吃到了15个杏子。你知道他们是怎样做到的吗?答案是孩子们在最后剩下2个杏仁的时候，向爷爷借了一颗杏子吃掉，然后还给他三颗杏仁。从而引出信用的概念———借贷行为。具体操作中可以以动画的形式体现这里的人物和情节，而且答案可以不在微课里公布，引人入胜。当然，更多时候，理论性的内容是不容易被改编成小游戏或者小故事的。这种情况下，应尽可能地使用拟人化和大众化的口吻来描述理论，目的是使之通俗易懂。也可采用图表法、思维导图的形式来进行归纳，目的是使之一目了然，便于记忆。方法很多，只要本着以人为本的教学理念，适当地突破传统教学的桎梏，微课程的魅力就会逐渐凸显出来。
三、新型知识传输载体———信息技术的应用
保险理财论文范文4
一、独立学院金融学专业人才培养现状
1.人才培养方案欠清晰。我国的独立学院一般是在申办高校的优势学科、特色专业的基础上发展起来的，与母体高校在培养目标、专业设置方面的雷同现象十分严重。本文以湖南农业大学东方科技学院金融学专业及其母体学校湖南农业大学金融学专业的人才培养方案为例（见表1），分析独立学院与传统本科院校人才培养的区别。很多独立学院的人才培养目标极其相近，独立学院的人才培养目标尚不够清晰准确。同时，从表1可以看出，两所高校金融学专业教学计划相差不大，独立学院金融学专业并没有体现出更强的动手能力的培养目标。
2.课程设置亟待优化。课程教学内容陈旧。从金融学科发展趋势来看，目前国内一些综合性院校和财经院校开始将金融学培养重点放在财务管理、公司金融等微观金融领域，开始与国际接轨。笔者所研究的湖南农业大学东方科技学院的金融学专业主要开设的专业课程仍然放在传统货币银行、国际金融等宏观金融领域，而对公司金融、金融营销、金融风险管理等较前沿的课程仅仅安排在选修课程中。很多选修课程往往因为选课人数的限制等等原因，实际无法开出，这样培养出来的学生往往在金融技能方面比较缺乏，与社会需求脱节。课程设置的专业性不强。以笔者所研究的湖南农业大学东方科技学院在的大学为例，金融学人才培养方案中政治类、英语、数学等公共基础课学时数930学时，占必修课程1834总学时的51%，所占比重很大；专业基础课836学时，占必修课总学时的46%，但设置过于宽泛，基本为与经济、管理有关的课程，比如会计学、管理学、统计学、经济法、政治经济学等，而实际上针对银行、保险、证券等相关知识开设的基础课程比重不大；专业主干课程只有6门，学时数304学时，占必修课总学时的13.8%，但相对于毕业额定学分而言，所占学分仅为16.6%，比重过低。可见，从目前的独立学院金融教学内容及课程设置情况看，尽管近几年有一定程度的更新和变化，但真正从理论体系上全面更新，适合独立学院的应用型人才培养定位，适应金融发展趋势还存在一定的差距。
3.实习实训环节薄弱。湖南农业大学东方科技学院金融学专业的实践教学环节26学分，占总学分的16%，所占的比重较低。并且所开展的实践环节主要是课程论文，教学实习，以及社会调查和毕业论文等，除了教学实习环节，能够利用学院的实验室资源，帮助学生熟悉和掌握银行、证券、保险等相关业务知识，提高学生实际动手能力外，其他的实践环节仍停留在传统的论文形式上。这主要是因为受到独立学院教学经费、教学条件、师资队伍等方面的诸多限制，金融学专业的校外实习基地建设难以建立，与外界经济管理部门和企事业单位的交流沟通也较少，使得独立学院加强实践性教学环节只能停留在口头上，与独立学院应用型人才培养要求的较强的实践动手能力目标的实现还相距较远。另外，从实施的效果来看，也不尽理想，实践环节往往被忽视。课程论文原本考查学生对理论知识的理解、掌握程度，以及结合现实热点进行分析和运用的能力，但学生普遍从网上查找资料组合甚至抄袭文章，缺乏独立思考。由于学院不具备集中安排实地调研的条件，一般要求学生利用假期各自分散进行社会调查，而实际上真正开展调研的很少。这使得实践教学环节很难发挥检验、整合、实现理论知识向实践能力的转换的效果。
4.师资队伍参差不齐。在金融专业招生规模的不断扩大情况下，独立学院教师的教学工作任务比较繁重，因此，现阶段独立学院教师队伍成分呈现多元化。以湖南农业大学东方科技学院为例，其师资队伍构成主要为：外聘母体高校的教师、一定数量的本学院培养的青年教师。由于独立学院学生在文化基础和学习习惯上与母体高校学生存在一定的差距，母校的授课教师往往以在独立学院授课以赚取报酬为主要目的，并没有根据独立学院的人才培养目标和学生的特征进行有针对性的开展教学活动。而独立学院招聘的教师，以青年教师为主，缺乏教学经验，更谈不上实践经验，难以实现独立学院应用型人才的培养目标。
二、加强独立学院金融学应用型人才培养的建议与对策
1.合理定位人才培养目标。人才培养方案是人才培养的纲领性文件。独立学院金融学人才培养既要符合独立学院的生源特点，更要塑造独立学院的特色，尤其是随着当前金融对经济的影响不断凸显，社会对金融学专业人才的数量需求和质量要求越来越高的情况下，更要求独立学院必须培养出适应社会需求的专业人才，才能在高校竞争中立于不败之地。独立学院培养的金融学应用型人才需具有较强的市场意识和社会适应能力，特别是具备从事具体金融业务工作的实践能力和业务素质。包括具有较强的语言与文字表达、人际沟通以及组织管理能力、具有较强的计算机、外语综合应用能力，具有较好的科学素质、竞争意识、创新意识和合作意识。
2.优化课程体系设置。课程设置对独立学院的人才培养尤为重要。培养“厚基础、强能力、高素质”的应用型人才，可以针对目前课程设置方面存在的问题在以下几方面进行优化改革。第一，目前公共基础课所占的学时和学分比重均较大，而很多学生对公共基础课缺乏兴趣，只是为了获得学分应付学习。实际上厚基础应体现在更扎实的专业基础课程的设置上。因此，建议在政策允许范围内减少公共基础课程，可以将减少的公共基础课程放到专业基础课部分，以保证学生专业基础的厚实。第二，独立学院不同于综合性大学，金融学专业课程设置应体现应用型的特色，建议首先突出专业方向，比如商业银行、金融理财、保险精算等，然后根据方向设计课程，如果是金融理财方向，可以将一些重要的金融学专业选修课进行更改。第三，增强实践课程的学分比重。专业课程的学习应注重理论和实践相结合，尤其是商业银行学、证券投资学、保险学等主干课程的学习，应配合安排一定的实践学时，在学习了理论知识后，帮助学生掌握基本业务技能。
3.强化实践教学环节。应用型人才培养的关键是实践能力的培养。实践能力的培养绝不能喊口号、走过场，必须要落到实处。第一，加强校内模拟实验室建设。课程设置的优化改革，必须配合校内实验室建设，引进一些培养学生实际操作能力的金融软件，这些软件模拟环境与现实情况基本相符，又能激发学生的学习兴趣。第二，重视校外实习实训基地的建设。独立学院通过建立校外教学实习基地、产学合作等途径，加强对学生业务技能的培养。同时学校也可以聘请校外实践经验丰富的管理和业务人员作为学院的校外指导教师。
保险理财论文范文5
一、引言
银行保险(bancassurance)的起源在理论界并无统一说法。从银行业及保险业相互联合的发展历史来看，自19世纪开始比利时的CGER、西班牙的LaCaixa以及法国的CNP等公司开始全面提供银行与保险服务(Deniel，1995)。1973年，法国农业信贷和农业保险互助会成立的Soravie保险公司和法国投资银行Pari-bas旗下的银行保险公司是迄今为止最早的两家银行保险公司。20世纪80年代，法国等西方发达国家人口平均寿命显著提高，人口增长率下降，政府为缓解压力，着力刺激私人养老金计划，银行保险在法国等欧洲发达国家逐渐兴起(闻岳春，2007)。欧洲在1989年通过的《银行业合作第二指令》解除了对金融部门的管制，这激起了20世纪90年代银行大举进入保险业务的高潮。到本世纪初，西班牙、葡萄牙、瑞典和奥地利的银行保险保费收入已占寿险市场业务总量的约60%，而比利时、意大利、挪威、荷兰、德国、英国、瑞士、芬兰和爱尔兰等国也在20%至35%的比例之间(宋明岷，朱旭东，2000)。欧洲各国银保发展迅速的原因在于其宽松的法律环境，一体化的合作模式，薪酬激励机制，合理的产品设计和多样的销售渠道(袁成，裴平，2009)。1999年11月，美国颁布《金融现代化法案》，“允许银行、保险公司及证券公司相互渗透，在彼此的市场上竞争”，至此，美国银行保险业务发展拥有了法律上的依据。我国银行保险业务在2002年异军突起，成为了寿险公司重要的销售渠道(陈丽，2003)。
银行保险在全世界范围内的快速发展可以从外部性的角度进行解释。外部性在经济发展中的作用已逐渐得到了学者们的重视，这一概念是由新古典经济学创始人阿尔弗雷德•马歇尔(Marshell，1980)在《经济学原理》中首次提出，后逐渐形成一种观点，认为外部性主要来自同一产业内的企业之间，同一产业内的企业在某个区域内的大量集中有利于知识在企业之间的外溢和扩散，这种效应被称为MAR外部性，用以解释组织变化对于产能增加的影响，理论源于Marshall(1920)、Arrow(1962)、Romer(1990)的论述。上述观点是一种正外部性的表述，由于外部性是指当一个消费者的福利或者一家企业的生产可能性直接受到经济中的另一个当事人的行为影响时，称经济里出现了外部性。这种影响可能产生正的或者负的效用，如果存在正的外部性，作为理性经济人的当事人会为争取最大的利益而展开“竞争”，由于外部性无法通过价格机制得到解决，所以期间会产生诸多的成本使总剩余下降。负外部性同样会使当事人为消除额外的成本不断进行交涉，使市场机制达不到帕累托有效。罗纳德•哈里•科斯(Coase，1960)在其论文《社会成本问题》最先将这种成本称为交易成本，并与产权建立了联系。按照科斯的观点，交易成本主要由发现相对价格以及相应的谈判和签约的费用构成，但科斯并没有给交易成本下定义。张五常把交易成本看作“包括所有那些不可能存在于没有产权、没有交易、没有任何一种经济组织的鲁滨逊•克鲁兹经济中的成本”。
银行和保险公司在进行经营活动中，同样存在着外部性，由于金融产业的大发展，金融产业的集聚现象开始显现，由此形成的熟练的劳动力市场、专业的服务性中间产业和技术外溢产生了正的外部性，同时组织结构、产品结构、服务内容、资金来源的相似性也产生了负的外部性。哈尔•罗纳德•范里安(Varian，1995)指出，有三种方法可有效的解决外部性的问题:第一种是庇古提出的管理者制定庇古税以处理外部性的对策(Pigou，1912)，这种解决方法的难度在于管理者如何准确的计算庇古税的水平;第二种是阿罗研究的建立市场解决外部性的方法(Arrow，1969)，这是一种产权交易的方式，是新制度经济学解决外部性的主要方法，最为典型的是排污权的交易;第三种是科斯所研究的协商问题(Coase，1960)。前两种方法如用于解决银行与保险间的外部性，其难点在于外部性的量化，而科斯的“协商”方法可以不受限制。科斯指出如果交易成本为零且权利已准确定义，那么参与者可通过协商达到有效的状态①。如参照科斯定理，则银保合作便是银行与保险公司为解决外部性而自由协商的结果。选择何种银保合作方式则主要考虑权利是否界定清楚，交易成本是否接近于零。科斯认为，庇古在设定庇古税时忽略了政府行为的成本，同时指出交易成本的不可避免。但科斯并未否定庇古税的作用，而是否定了政府规制的必要性。庇古税在某些交易成本不为零的情况下，其效果优于科斯解决外部性的对策。
二、银行保险的发展现状和产生依据
对于银行保险的发展，理论界通常是对现有银行保险综合经营形式进行总结，比较各种形式的特点，并做一定的改进，以寻求最佳的银保合作形式进而推广。银行保险发展根据其不同的理解方式，学者给出了不同的分类方法。如根据联系的紧密程度，可分为广义与狭义的银保形式，广义即银行与保险共用渠道，获取范围经济，以股权关系形成资本纽带;狭义即委托关系的合作(高洪民，朱军勇，2005)。如将投资银行业务考虑在内，根据业务涉及的范围，全能银行模式(银保业务涵盖其中)与银行保险模式也是一种探讨的选择。全能银行在美国1933年颁布《格拉斯－斯蒂格尔法案》之前最为典型。而银行保险是欧洲特有的事业模式，也称为“一体化金融服务”、“全金融”或“保险银行”(徐为山，杨朝军，汪有涛，2005)。通常市场机制可为资源的配置构建最优的方式，科斯指出企业的本质便在于此。环境的改变及利润最大化的追求往往是解决市场中所存在问题的根本诱因，也在银保合作形式的演进中发挥着重要作用。因此本文以实践中存在的银行保险发展形式为分类的依据，众多学者也称之为一体化的程度变化，分别是:分销协议、战略联盟、合资企业和金融集团。分销协议是最简单的银保合作方式，银行与保险公司以签订销售协议的方式允许保险公司使用银行的销售渠道，银行从中获得佣金，而保险产品仍完全由保险公司负责。分销协议在法国最为流行，法国的CNP保险公司完全没有自己的人队伍和销售队伍，其保险产品除团险产品外全部委托法国邮政、储蓄银行和法国财政部门销售。我国银行保险合作主要是“一对多”的协议，分销的渠道主要是银行柜台。战略联盟是银行与保险公司间通过达成战略协议以开发特定客户或特定市场。如英国保诚保险公司(Prudential)，其利用银行的现有柜台和网络销售保单，同时要求柜台员工将那些具有特殊需求的客户向保险公司的理财顾问推荐，再由理财顾问用现场服务、电话服务和直销的方式向这类客户提供专门的保险服务。国内比如建行和新华、工行和联泰大都会。#p#分页标题#e#
合资企业是银行和保险公司共同出资建立一家独立的保险公司，银保双方按投入资源分配利润，对合资公司共同拥有、共同经营、共享收益、共担风险。银行入股保险公司可增加中间业务收入，提高业务拓展能力，拓宽资金投资渠道(庄慧彬，2009)。如20世纪末的瑞士人寿(SwissLife)是由瑞士联合银行(UBS)和Rentenanstalt组建的合资公司;Columma保险公司是由瑞士信贷(Credit)和Winterhui保险集团组建的合资公司。中法人寿是法国国家人寿保险公司和中国国家邮政局合资的保险公司，某种程度上具有合资银行(邮政)保险公司的性质。金融集团化包括银行和保险公司之间相互持股、并购，银行新设保险公司，或保险公司新设银行多种方式，形成了金融集团下银行保险的一体化经营。处在一个金融控股集团下的银行保险双方拥有共同的品牌、渠道、技术后台、客户，实施统一的发展战略。如荷兰的ING集团，美国花旗银行和旅行者集团的合并，德国安联保险(Allianz)对德累斯顿银行(DresdnerBank)的兼并，法国的农业信贷银行(CreditAgricole)新设了专营寿险的Predica公司和专营非寿险的Pacifica公司，英国巴克莱银行(BarclaysBank)设立了巴克莱寿险(BarclaysLife)等。国内如中行和中银保险，工行与太平，汇丰与平安、平安与平安银行和深圳商业银行，中国人寿与工行，中信和信诚合作等。许多学者发现，银行和保险公司之所以可以并愿意通过各种方式进行结合，在于它们的相似之处多于差异。银行和保险公司都属于金融中介吸收个人存款，然后再把这些资金通过多种渠道进行资本支出。大数定律、规模经济、流动性创造和风险管理是银行与保险机构所共有的。它们提供相似的产品争夺公众储蓄，这一点并不奇怪(L．PaigeFields，DonaldR．Fraser，JamesW．Kolari，2007)。银行与保险的差异在于其业务和职能的本质区别，其产品尽管相似，却不起到完全替代的作用，因此保险公司在与各银行展开竞争的同时，并不能等同于银行。强调这一点是因为，如果将保险公司等同于银行来看，则它们的竞争完全构成了竞争市场的必要条件，价格机制的作用便可得到充分的发挥，以调节市场使其尽量趋于最优化的配置。但银行与保险所具有的相似处，使它们易受到对方营运过程中的“影响”，这种“影响”并不能通过价格机制得以体现，本文借用“外部性”的概念对其进行解释。银行与保险的外部性是银行或保险企业在运营中给对方直接造成的影响，使银行或保险企业个体的收益与其带来的社会收益，个体成本与社会成本出现差异，这种外部性可正可负，且影响是相对的。外部性内部化的过程对消除银行外部性或保险外部性影响的效果是相同的，如果只考虑银行外部性的影响，保险外部性可做相同处理，因此本文只从银行外部性角度对银保合作的形成及演进过程进行分析。
观察银保合作的发展，银保合作形式的变化是银行保险业务一体化的演进过程，通过这种一体化程度的加深，逐渐使两者在业务中的权力明晰，降低交易成本，减弱银行外部性的的影响。银行保险产生初期，银行外部性主要体现在:产品的可替代性，银行、保险公司的理财型产品具有极大的相似性，因此客户在购买时主要关注的是收益率，几乎将它们当作完全的替代产品，银行产品的表现便会影响保险产品的销售，其商誉出现“外溢”;金融的关联性，银行的借贷会形成风险的集聚，而一次贷款以上的行为会形成前次债权人对借贷者的错误评估，造成借贷利率低估，使前次债务人承担过高的风险，这也同样适用于被保险人经过多次银行借贷后使保险人的风险进一步累积;产品的创新，银行在新型储蓄类理财产品的开发中，投入了大量的人力、物力、财力，但法律并不赋予这种产品创新以专属权，新型产品容易被保险公司等借鉴改进，节省了开发成本①;客户资源，银行客户关系的管理需要长期的投入和维护，银行在进行客户关系管理过程中，因其与保险极大的相似性，不可避免的会造成保险客户资源的损失。保险公司为克服上述银行外部性影响，与银行协商，通过分销协议形式构成银保合作，产品的权利得到明确，克服了部分的外部性，但分销协议的形成，从“一对一”到“多对多”模式的变化，增加了协商中的摩擦。同时，分销协议下，银行只收取佣金而保险公司需承担所有的后续责任，银行员工会更多的追求绩效，而忽略产品本身的特性，引发道德风险。这些都构成了分销协议形式下的交易成本。战略联盟形式进一步对产品的创新与客户资源明确了权利，使银行外部性进一步减弱，较之分销协议，多重协议以及道德风险在联盟形式的管理改进中得以改善，然而共同开发产品与市场的联盟条约并不能如股权划分方式中的权利与责任分配一样清晰，致使其协商的过程构成了战略联盟形式的交易成本。合资企业通过股权划分了权利，银行外部性得到了有效的内部化，企业文化上的差异是形成这一银保合作形式交易成本的主要因素。金融集团化的尝试甚至规避掉了这种企业文化的差异，是更为彻底的外部性内部化，从银行外部性角度来看，它是当前最有效的减少交易成本，由协商促成权利明晰，并促进资源有效配置的银保合作形式。
本文将银行外部性作为银保合作形式选择的根本因素之一。在银行与保险的发展过程中，参与者并不十分了解促成合作的本质因素，而是以追求最大化利润为目标的前提下，进行着尽可能获取利益，降低成本的各种实践尝试。银行保险合作带来的银行与保险业利润上升促进了这种合作方式的推广，然而银保合作的施行并不意味着实践尝试的终止，由于权利并没有得到完全的清晰，交易成本在现有的合作形式下依然在总成本中占有相当的比例，而在通过成本—收益权衡中发现银保合作的收益依然为正，则“协商”便继续下去，进一步创造更多的新银保合作形式投入实践当中，以追求更小的交易成本。
三、数理证明
考虑双边外部性问题，首先假设只有一家银行X与一家保险公司Y参与，生产和销售金融产品是二者创造收益的方法，X的产品数量用x表示，Y的产品用y表示。银行在经营过程中存在外部性，可表示为:e(x|E1，E2，E3，E4，…)。其中，Ei表示某种银行外部性，如产品的替代性、金融的关联性等。本例中，e(•)＞0以正负号表示正负的外部性，且?e?x＞0，假定除x外，其他影响因素皆不变，则银行外部性也可表示为e(x)。由于保险公司Y受到银行外部性影响，因此?πy?e≠0。#p#分页标题#e#
(一)银保合作的产生现在考虑银行与保险公司的利润问题，假设两者在银行市场与保险市场上都存在众多的竞争者，因此其价格是给定的，银行产品的价格为px，保险公司产品价格为py银行每生产和销售一单位x都会对保险公司产生一定的外部性。社会最优化情况是X与Y的共同利润最大化:maxπx+πy=pxx－cx(x)+pyy－cy(y)－e(x)(1)利润最大化的一阶条件为px=c'x(x0)+e'(x0)，py=c'y(y0)，x0、y0是达到社会最优化时的X与Y的产品数量。一种解决银行外部性的方法是根据科斯定理，将外部性的产权进行明确，即将银行外部性在两者之间进行限定(讨论的假设是交易成本接近于零，虽然这种情况并不存在，但正如科斯所表述的，它是我们讨论外部性的基础)。假定此时Y具有处理外部性的权利，即没有Y的许可，X不能进行引发外部性的活动。
(二)银保合作形式演变科斯在《企业的本质》中将企业的出现解释为决定市场价格的成本，当由看不见的手构建需求与供给之间联系的成本高于由企业(或组织)这一看见的手进行协调时，企业的存在便是理所当然的。将这一思维引入到银保合作形式的演变中，可以理解为银保合作逐渐增强业务及部门的控制权以使交易成本逐渐减小过程。现假设X与Y在合作过程中存在交易成本，设为t2(•):t2(•)=t2(x|M1，M2，M3，M4)其中，M1，M2，M3，M4分别表示构成银行保险合作的四种形式的交易成本因素，且?t2?M＞0，则分销协议交易成本由M1+M2+M3+M4，战略联盟由M1+M2+M3构成，合资企业由M1+M2构成，金融集团M1，即随着银行保险的一体化形式加强，其影响交易成本的因素在不断减少，而交易成本亦随之减小。将t2(•)引入，考虑交易成本不为零的情况(由于M在银保合作形式变化前并不改变，所以证明时只考虑x的变化)。依据上述分析，在交易成本为零的状况下，无论正负外部性，明晰产权都是有效解决外部性，追求社会最优化水平的方法。但由于现实状况中，交易成本的存在，在明晰产权的过程中不可避免的增加了操作的成本，因此，单纯依靠银行保险的协商无法完全解决外部性的问题，政府可在此发挥作用，如能有效量化外部性，庇古税在某些情况下较之科斯明确产权的方法更为有效，但操作难点也是显而易见的。从论证来看，银保合作形式的不断演化，也正回答了如何解决交易成本的影响，一体化程度的不断深入，可逼近交易成本的理想状态，为产权明晰的科斯方法提供理想环境。
四、结论
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分析了互联网技术对金融业态和金融理论研究带来的影响，研究了互联网时代对金融学专业人才培育的新要求，从重构人才培养目标、优化课程体系结构、革新教学内容、改革教学模式四个方面提出了互联网时代金融学专业人才培养模式的创新思路。
关键词：
互联网时代；互联网金融；金融学；人才培养
随着互联网技术的快速发展，云计算、大数据、移动终端等技术被广泛应用于金融服务领域，对传统金融业产生了挑战和冲击，出现了互联网金融这种新的金融业态。互联网时代金融领域日新月异的变化，对金融学专业的人才培育目标和培育模式提出了新的要求。
一、互联网技术给金融业态和金融理论研究带来了巨大影响
1、互联网技术对金融业态的影响
（1）支付模式的创新。传统的支付模式主要是线下银行间支付体系，互联网技术为支付业务创造了更便捷的第三方支付平台。第三方支付是由非金融机构作为收款人和付款人之间的支付中介，提供网络支付结算、银行卡收单、预付卡的发行与受理以及中国人民银行确定的其他支付业务，全面覆盖了线上和线下，通过第三方支付平台实现网络购物、充值缴费等功能。Analysys易观的2016年上半年金融类APP排行榜，移动支付类App排行前五名依次是：支付宝、翼支付、京东钱包、银联钱包和百度钱包，预计未来两年第三方互联网在线支付规模将达33.51万亿元，第三方移动市场规模可达52.11万亿元。（2）融资模式的创新。互联网金融融资模式依托大数据和云计算，通过数据挖掘与信息处理，降低双方的交易成本和信息不对称，提供供需双方直接联系交易的网络平台，个性化金融产品，优化金融资源配置。互联网金融融资模式主要有P2P网络借贷、电商小贷、众筹融资。2015年，通过互联网融资模式获得融资的企业已达370家，融资金额为944亿元左右①。同年，互联网金融被纳入中国的十三五规划，P2P网络借贷、电商小贷、众筹融资等各个互联网金融领域得到了国家层面相关政策支持，互联网融资步入快速发展阶段。（3）金融产品销售与理财模式的创新。互联网金融拓宽了理财产品的销售和购买渠道，用户通过互联网平台能够及时评价理财产品的收益、风险等特征，进行产品的申购、赎回，由此形成了互联网理财模式，例如余额宝、理财通、平安盈等。互联网理财模式通过互联网平台来管理理财产品，也促进了传统金融机构理财模式转型。据宜信公司与零壹财经研究院的《一站式互联网理财报告》，未来五年内，一站式互联网理财规模或将达10万亿元，产品与服务供给将更加多样化、智能化。（4）虚拟货币。随着互联网和电子支付的普及与发展，为实现支付的便捷、迅速，人们对虚拟货币的需求也越来越多。虚拟货币相对于传统货币而言更加通用、便捷，主要分为电子币和电子货币。其中，电子币主要是指游戏币和专用货币，例如腾讯Q币；电子货币与传统货币等值，持有者从发行人处获取并以电子形式存储于电子设备之中，可用于支付结算、兑现、储蓄、信贷，例如比特币。
2、互联网技术对金融理论的影响
传统金融理论是建立在工业经济的基础之上的。在互联网和信息经济时代，许多传统的金融理论受到挑战，正在孕育着新的金融理论。（1）突破现代金融中介理论。现代金融中介理论主要是利用交易费用理论及信息经济学来研究金融中介为降低交易费用、减少信息不对称所进行的金融创新活动。由于市场存在交易成本和信息不对称，金融中介才会存在。然而，互联网技术的发展使得传统的金融交易可以在网络平台实现，这种交易模式，首先能够实现信息共享，降低交易双方的信息不对称；其次，减少中间环节，降低信息搜寻成本，从而降低交易费用；最后，实现网络平台的规模经济效应，促进价格发现机制的形成。传统金融中介的部分职能正在被互联网金融所取代，现代金融中介理论的基石已被挑战。（2）打破传统货币理论。传统的货币理论指出货币的供给由国家控制，国家发行货币的基础是国家信用。而互联网货币产生的目的是为支付结算提供方便。然而，虚拟货币的产生与应用势必会打破传统的货币形态，与现实中的货币不同，互联网货币是在社交网络的共同信用价值基础上形成的一种虚拟货币形态，它的整个发行和运作流程均在网络之中。虚拟货币种类繁多，运作模式有别于传统货币，需要创新新的货币理论和货币政策。
3、创新金融监管理论
传统的金融监管理论主要是《巴塞尔协议》提出的资本监管要求。互联网金融的发展使得金融业态发生了巨大的变化，货币形式、产品形态、金融交易模式、金融风险的生成与传导等，都与原来有很大不同，因此，改革传统的金融监管模式迫在眉睫。互联网技术、大数据、云计算等技术的发展，为金融监管部门提供更为科学的监管手段和决策依据。因此，对于互联网金融监管的理论研究应该着眼于将信息化技术合理运用于监管之中，同时要跟随互联网金融的创新步伐，转变监管理念和监管方式，在鼓励互联网金融创新的同时有效防范互联网金融风险。
4、催生互联网金融相关理论
随着互联网金融的普及与发展，互联网金融的理论研究也在不断深入，新的理论层出不穷。KMRW声誉模型被广泛运用于研究互联网交易主体的声誉特征；互联网经济学理论主要研究互联网经济的边际特征；梅特卡夫定律主要研究网络技术发展规律以及网络外部性的乘数效应；长尾理论主要研究信息传播的边际成本以及网络属性；平台经济理论研究互联网金融的平台经营特征和经济效应；大数据主要注重数据的采集与分析，云计算主要进行数据的计算处理，将大数据与云计算加以结合，互联网金融能够提供更有价值的金融服务。
二、互联网时代对金融学专业人才培育的新要求
据前程无忧的《2015年第一季度雇主招聘意愿调查报告》可知，2015年互联网、计算机软件、电子商务及金融相关领域人才需求增幅超过88%，职位需求占全国职位总数的16%，市场对网络运营管理、互联网产品经理、软件工程师等职位需求数量快速增加。可见，金融学专业人才培养需把握当下行业形势与人才需求机遇，合理应对互联网时代对金融专业人才培育的新要求。
1、掌握金融基础理论，把握互联网金融的最新发展
在互联网时代，现代金融人才培养要求厚基础、宽口径、重能力、求创新。为此，学生要牢固掌握金融学基础理论，能够解读宏观经济及金融相关政策，能将微观层面知识应用于实践，能对金融市场、金融企业管理等进行理论分析；其次，学生要熟悉互联网金融的业态特点及发展现状与趋势，学习互联网金融产品设计、发行、交易等各个环节的原理和实现方式，熟知互联网金融中可能涉及的风险及风险管理方法；最后，学生要学习法律、计算机技术、电子商务、企业管理等相关知识。
2、具备互联网工具运用与数据处理能力
根据怡安翰威特和领英中国智库联合的《2016年中国互联网金融人才白皮书》，互联网金融急需高科技行业人才，吸引力指数排名第一。因此，金融学专业要加强交叉复合型人才培育，要求学生学习计算机网络技术知识、数据库技术，掌握一定的互联网金融的技术支持知识，具备开发互联网金融产品的能力；学习并掌握相关数据处理软件，例如MATLAB、SPSS、STATA、EVIEWS等经济计量软件，大数据、云计算等互联网数据处理软件；掌握HTML5、JAVA、SQL、C、C++等编程语言，顺应程序化交易与互联网金融的发展趋势。
3、加强持续学习能力的培育，培养互联网思维和金融创新思维
互联网金融是互联网技术和金融产品融合创新的产物，同时也是对自然科学与社会科学的融合，涉及金融、数学、法学、计算机、社会学等多门学科。互联网技术的快速发展和不断创新使互联网金融发展日新月异。因此，互联网金融时代要求金融学专业人才需具备持续学习的能力、互联网及创新思维，具备自主学习的精神，形成跨学科、跨专业的知识结构和能力结构，培养创新意识，形成创新思维，具备在互联网金融环境和业态中思考、工作的能力。
4、强化风险意识，提升风险管理能力
互联网金融主要借助互联网技术来传播个人、机构以及产品等信息，交易双方通过互联网平台进行信息披露，节省了交易费用。交易信息披露是否真实、有效、完整，比较难以监管；安全性是交易双方关注的重点，它与互联网技术的发展息息相关；传统的金融风险有了新的表现，技术风险、信息泄露风险愈显突出。这就要求金融学专业的人才要加强新的风险管理技术的学习，具备开发新的风险管理技术的能力。
三、互联网时代金融学专业人才培养模式创新思路
1、重构金融学专业人才培养目标
金融学专业人才培养目标要以市场需求为导向，根据当前金融业态和互联网技术的发展特征和趋势，形成新的培养目标，遵循专业基础扎实、学科知识宽广、应用能力强的培养原则，培养数据技术型、IT综合型、应用型等高素质复合型金融人才。
2、优化金融学专业课程体系设置
传统的金融学专业课程体系设置比较偏重于文科教学，对金融量化分析、大数据以及新的金融业态关注不够。互联网金融是传统金融行业与互联网技术结合创新的产物，因而互联网时代金融学专业课程体系的设置要在传统模式上进行优化改革。金融学专业的课程体系设置要使学生形成全面的、最新的、复合型的知识结构，包括如下知识模块：一是金融学基础理论知识，包括基本金融理论、金融企业、风险管理、公司财务、互联网金融等基础知识；二是金融产品知识，包括债券、股票、金融衍生品等传统的金融工具知识，以及结构化产品以及互联网金融产品等新型金融工具知识；三是基础数学与数理统计知识，包括概率论、数理统计、数学分析、随机过程、多元统计分析等数学与统计知识，熟悉这些知识在金融领域的应用；四是计算机网络技术知识，包括金融计量与统计相关的软件操作与编程知识，以及大数据、云计算、数据挖掘等互联网金融相关的信息技术知识。金融学专业的课程体系设置要使学生形成综合性、多层次的能力结构，培养学生理论知识应用与创新的能力。金融学人才要具备的能力结构：基础业务操作和管理能力，能够从事银行、证券、保险、基金等金融机构的基础业务工作；计算机操作能力及互联网营销能力，能够熟练使用新技术、新平台管理公司业务系统，运用新媒体进行金融产品销售、宣传；金融分析能力，能够撰写行业研究报告，对新的业态、新的政策等有独特的见解，能运用大数据、云计算等技术处理经济金融信息；互联网思维及金融创新能力，能够熟悉互联网金融的运作流程和潜在的风险，设计互联网金融产品，利用新技术进行金融创新。
3、革新金融学专业教学内容
从当前金融学专业人才市场需求来看，金融学专业教学应趋于微观化、互联网化、产品化、数量化。因此，革新金融学专业教学内容可从以下几个方面着手：整合各门课程的内容，避免重复，去除不合时宜、陈旧的知识，纳入新知识；在专业课程中加入互联网金融的相关知识，反映互联网金融的最新发展；增加案例分析、金融资讯、研报分析等热点内容，让学生了解新的财经资讯，学会解读行业变化和政策信息；加强实验与实践教学，培育学生的动手能力与创新能力；注重定量分析与数据处理能力的培育。
4、全方位创新金融教学模式
教师应充分利用互联网资源和技术，学习新的教学手段和技术，加快金融学专业教学模式创新。在课内教学模式方面，要丰富授课手段，可采用讨论会、研究组、结构化、演讲等形式，将PPT、音视频、案例讲解、学术沙龙、远程教学等模式加以组合实现课堂教学；邀请知名学者、业界人士到课堂中与师生进行交流，实现跨校联合、校企联合等培养模式。在课外教学模式方面，要充分利用互联网平台，大力发展网络精品课程、慕课资源、云课堂、微信公众号、学术论坛等，为学生提供丰富的学习资源，学习任务，方便师生交流讨论。加强作业布置和考核方式改革。可采用案例分析、小论文写作、行业研报、财经新闻评论、新金融产品介绍等多元化作业内容，采用课堂布置、网络布置双重任务安排模式，激发学生完成课程作业的积极性。将考核贯穿于整个教学过程之中，利用大数据分析学生的学习进度，实行全面考核机制。
参考文献
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[2]张铁铸：经济新常态、创新能力与金融专业人才通识教育[J].高等财经教育研究,2015(4)21-27.
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关键词：高中数学；生涯教育；提问有效性
提问是一种十分经典的教学方法，比班级授课的时间还要久，提问跟随着教育发展至今。随着新课改的不断推进与深入，教学更应该关注学生的学，不仅要强调学生的学习生活，还要强调教学内容与现代科技的联系，从而倡导更加自主、合作的教学模式。在高中数学的教学课堂上，提问作为最常用的辅助手段，可以很好地创造和谐轻松的课堂氛围。而在高中数学教学中渗透生涯教育，对于学生的日后发展具有一定的促进作用。本文就高中数学生涯教育教学中的提问有效性展开分析。
1高中数学渗透生涯教育教学的意义
1．1促进数学教学的健康发展：将生涯教育内容适当地融入到高中数学教学中，不仅可以让学生最大程度地了解社会最新信息，还会帮助学生养成正确的学习习惯。在生涯教育教学中，学生会对社会的责任感有一定的认知，在了解了自身的规划后，会对数学知识进行巩固和发展。因此，将高中数学知识与生涯教育内容进行结合时，会在满足个人和社会发展的前提下，在一定程度上实现知识与技能、情感与价值以及过程与方法的教学目标，进一步促进了高中数学的教学发展。1．2丰富高中数学课程资源：当生涯教育内容融入后，会在一定程度上丰富高中数学课程资源，为扩展教学空间以及视野提供机会，并且为课程资源提供了新的知识，使得数学教学的内容更具有有趣性。1．3促进高中数学学科教学与新技术教育的结合：数学在现实生活中一直发挥着巨大的作用，但很多时候数学却是一名无名子的英雄。如果没有数学学科，那么很多东西都没有办法实现，啊噗汽车的造建、大楼的开发、打印机的使用等，都用到了数学知识。因此，当高中数学教学中渗透生涯教育时，会使高中数学学科教学与新技术教育进行联系，从而强调了数学的重要作用。在将新技术融入到数学教学课堂时，不仅会让学生看到数学的力量，还会让学生感受到数学的魅力，增加学生对数学的学习热情。
2高中数学生涯教育教学中提问的有效性策略
2．1以内容编排的形式：在数学课堂上，教师应该先介绍什么是职业中的数学人，可以以专题的形式进行讲解，该专题可以在每个章节结束之后进行，以介绍成功运用数学的职场人士为例。此时，教师可以运用提问的形式，让学生回答都有哪些人士，比如可以是计算机程序员、注册会计师、统计分析师、航空航天、保险精算师、理财顾问等。数学教师可以根据自身的理解，进行介绍。如果在提问过程中，可以涉及到这些职业，那么学生在学习数学知识点时，就会了解到相关的职业信息，这样对于高三学生来说，有利于明确自己的高校和专业选择，从而减少学生的盲目报考。例如，在学习《不等式》时，在现实生活中的应用十分广泛，经济学中经常用到不等式模型来解决问题。比如在《二元一次不等式（组）与平面区域》中有这样一个实例，“一家银行的信贷部计划年初决定投入25000000用于企业和个人贷款，希望这笔资金至少可以带来30000元的收益，其中从企业贷款中获益12％，从个人贷款中获益10％。那么信贷部如何分配资金？”，通过计算来确定分配种类，对银行有一定的重要意义，那么金融计算师就是符合这种要求的人才。2．2加入职业数学人的自我职业规划表白：职业规划表白一般围绕三个角度展开论述，分别为早期的影响，当前的工作以及个人的感悟。这些就可以用几个小问题的形式来组成，问题重点应该放在高三学生的职业兴趣与高校专业选择，或是企业数学人当前工作的职业意识，在工作中会遇到什么样的数学知识，并要在个人的感悟中表现自身的职业观念。比如，教师可以问数学人的个人兴趣、家庭等，从而使学生熟悉职业，体会职业成功的可能性，并让学生发现自己的兴趣以及优点。第二角度是在日常工作中经常用到的数学知识是什么？这样就会在一定程度上让学生体会数学学习的意义，体会高中数学学习与职业发展之间的关系。第三个角度可以让职业中的数学人解读发展前途以及自身的专业素质。
3总结
总而言之，在高中数学中渗透生涯教育具有一定的现实意义，而运用提问式的教学方法具有十分重要的作用。本文认为，在高中数学教学中渗透生涯教育，会促进数学教学的健康发展、丰富高中数学课程资源、促进高中数学学科教学与新技术教育的结合。当明确了教育意义后，提出的教学策略才具有针对性，才会在一定程度上提高学生的职业素养以及学习目标性。
参考文献
［1］柳笛．高中数学教师学科教学知识的案例研究［D］．上海：华东师范大学博士学位论文，2011．
［2］徐燕．高中数学课堂有效教学的实践研究［D］．苏州：苏州大学硕士学位论文，2008．
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双语教学的起源以1965年加拿大圣•兰伯特学校采用浸入式法语教学实验为标志，中国等亚洲国家是进入20世纪90年代以后，才逐步开展双语教学的。2001年，国家教育部颁布了《关于加强高等学校本科教学工作提高教学质量的若干意见》，第一次提出了文科院校要从金融和法律等专业入手，先行开展双语教学，要求三年内双语教学开课比例要达到5%-10%，十年内则达到15%左右。在这种背景下，笔者所在的学校也借1999年开展国际合作办学的契机，按照澳洲本科商学院的课程体系推出了大量双语教学课程。2004年，国家教育部又颁布了《关于本科教育进一步推进双语教学工作的若干意见》，明确提出了开展双语教学的重要意义，强调了开展双语教学不但是加快我国高等教育国际化进程的需要，更是培养具有国际竞争力的高质量人才和提高我国综合国力的迫切需要。于是，笔者所在学校通过设立国际金融实验班，首先对国际金融课程实行了双语教学。
1、金融双语教学的课程体系
关于金融双语教学课程体系的设计，李稻葵指出，在技术性课程上用英文教学比中文教学容易；马骁教授则提出，应选择少量标准化课程进行双语教学。笔者认为，在金融全球化的滚滚浪潮下，应该从标准化、微观化和国际化兼顾的视角，参照发达国家金融专业的课程体系，选择一些前沿的金融学科纳入金融双语教学的课程体系，比如公司金融、理财规划、投资学、国际金融管理，以及金融工程等新金融课程，作为开展金融双语教学的突破口。
2、金融双语教学与金融英语的内在关联
金融双语教学的主要目标，是金融理论同运用英语等外语进行金融专业沟通与实践的有机结合。在教学中很多财经院校从大二开始，陆陆续续推出有关金融专业课程的双语教学。大二学生的特点是，他们中的绝大多数学生都已经通过了大学英语四级考试，也有一部分学生通过了大学英语六级的考试，但是，其英文水平存在两个突出的缺陷———一是四六级考试对口语的交际运用没有进行考核，所以，很多通过此考试的学生都存在着有“英文成绩”，无“英文能力”的问题；二是四六级考试主要是对公共基础英语的考核，因此，学生对金融专业英文术语的把握仍然存在着大量的空白。在这种情况下，要想推行金融专业课程的双语教学，就有必要设立一门重要的前期准备课程———金融专业英语。金融专业英语教学的主要目的，是对拟开设的金融双语教学课程所涉猎的主要英文专业词汇，以及主要的金融实务操作流程进行讲解或描述，培养学生用英文对金融理论与实务进行思维与交流的综合能力。金融英语教学是金融双语教学发展的客观需要，也反过来推动金融双语教学的顺畅运行。
二、金融英语传统教学策略对金融双语教学的制约因素
施良方（1996）认为，“教学策略是指教师在课堂上为达到课程目标而采取的一套特定的方式或方法。”袁振国（1998）又进一步指出，“教学策略，是在教学目标确定以后，根据已定的教学任务和学生的特征，有针对性地选择与组合相关的教学内容、教学组织形式、教学方法和技术，形成的具有效率意义的特定教学方案。”和学新（2000）则提出，“教学策略是为了达成教学目的，在对教学活动清晰认识的基础上对教学活动进行调节和控制的一系列执行过程。”笔者认为，所谓教学策略，是教师为实现某一教学目标，对实施教学过程的教学内容、教学模式、教学效果评价等三方面动因进行思维加工而形成的策略模式。教学策略主要包括以下几种主要模式：一是产生式教学策略，鼓励学生自己从教学中建构具有个人特有风格的学习，在学习过程中处于主动处理教学信息的地位。二是替代式教学策略，这种教学策略在传统教学中比较常用，它更多地倾向于指导学生学习，主要是教师替学生处理教学信息。三是独立学习与小组学习策略，认为处于同一学年段的学生，可以开展合作学习、竞争学习和个别学习，小组学习则是合作学习一种基本形式。四是竞争与合作学习策略。金融英语教学策略包括实施教学过程中金融英语教学内容的选取与设计、教学模式的规划与安排，以及教学效果的考核与评价。金融英语课程传统教学策略普遍存在着教学内容庞杂无序、“翻译式”教学模式对学生学习兴趣的强烈抑制，以及教学效果评价的失准性。所以，即使学生最终的金融英语成绩比较优秀，但在接下来金融双语课程的学习中，却明显后劲不足，尤其是当金融双语课程数目偏少时（比如：5门以下），这种以英文去理解、去思考、去交流金融专业的熟练度更是大打折扣，使得金融英语与金融双语教学相辅相成、和谐共生的共同发展面临着三个主要的矛盾。
1、金融英语教学内容的选取与金融双语教学的需求脱节
首先，学科教材过于陈旧，近5年内几乎没有出版新的金融英语教材。金融英语教材的撰写因其采用英文的缘故，所以要比其他金融专业课程教材的撰写难度大；而且一些财经院校没有设立或者废除了金融英语课程，导致金融英语教材出版相对困难，撰写的激励受到抑制。其次，教学内容过于庞杂无序，同时也缺乏前沿理论与实践的描述。有些院校只是随意选取了若干篇金融方面的英文文章，作为金融英语的授课内容；同时，教材内容的选择缺乏明显的系统性，体现不出后续金融双语教学的需求特征。
2、金融英语教学模式的规划对金融双语教学的滞后效应
一方面，在教学方法的设计方面，传统金融英语教学表现出“翻译式教学”的授课特征，学生完全没有以英文交流金融专业知识的机会，这种“被动式”的教与学，使得学生在接下来金融双语教学的接受方面存在着滞后的痼疾。另一方面，在教学手段的运用方面，传统的金融英语教学主要以“多媒体”为教育媒介，由于缺乏综合性的语音教室和实验教室，使得教师在教学设计中无法添加培训学生听力以及情景模拟等开放性和社会性的教学模块，导致学生的金融英语综合能力不能有效整合和提高，在后续的金融双语教学中难以顺畅交流。
3、金融英语教学效果的评价使金融双语教学的前期评估失准
传统教学效果评价主要分为两部分———一是平时成绩，基本以学生出勤和课堂小作业作为评定成绩的两大标准；二是期末成绩。这种考核体系无法准确界定出学生在金融双语教学前期课程把握方面的真实成绩，因为平时成绩的考核具有极大的主观性和雷同性；而期末成绩的评价只能说明学生在短期内通过复习取得的卷面成绩，而无法真实表明学生的英文思维与运用能力，因而必然造成金融双语教学的前期评估失准。
三、金融英语教学策略创新对金融双语教学的推动作用
针对党的“十八”大对提高高等教育教学质量的政策导向，为了促进金融双语教学的深入发展，我们应在以下几个方面对金融英语教学策略进行改革创新。
1、实现金融英语教学内容选择的融合化
在课程教材选择方面，为了配合学生毕业后在金融系统就业的需要，笔者选取了《现代金融实务———金融专业英语证书综合考试教材》。该教材以香港银行学会的培训材料为基准，结合中国金融业的实际情况，比较全面地探讨了中外金融实务的操作与理论。在课程体系设计方面，系统地包含了银行业、证券业和保险业等金融领域的理论和实践，重点讲述了中外中央银行及其监管，商业银行的信贷业务、中间业务、银行会计和国际业务，证券交易与监管，以及保险营销与理赔等众多的现代金融实务教学模块。这种教学内容的选择，创新地将中外金融实务、基础理论与前言热点、教学内容与就业需要有机融合在一起，使金融双语教学的前期准备课程内容更加丰满，而又不失重点和逻辑联系。
2、推动金融英语教学模式设计的开放化
长久以来，教师在传统教学中没有为每一个学生提供公平实现合作交往的机会，没有将人际关系、合作与竞争作为推动学生学习、认知发展的重要动力。如果在教学中采取小组学习模式，学习任务由大家共同分担，深入推动金融英语教学模式的创新，就能推进教学模式的开放性、主动性与互动性。
（1）教学进度表设计结构重组
突破了以讲授为主的教学进度安排，比如在72学时的课程规划中，将讲授课时缩短为62学时；另外的10学时则在教学模块讲授完成后，要求学生围绕着这个模块的重点或热点问题进行学术研究并做英文展示。这种安排既丰富了教学模式，又调动了学生的学习热情和主动性，推进了对财经高校金融专业学生的能力教育与创新培养。
（2）“引导式科研教学”
在金融不断深化、金融创新层出不穷的全球化时代，金融实务的动态特征尤为明显。为了帮助学生从课堂走向银行、从书本上的基本原理拓展到更高层次的科学研究，满足学生撰写论文，以及大多数本科生毕业后继续研究生学习的需要，可以采取“引导式科研教学”的教学改革模式。这种教学模式主要是结合几个教学模块的教学内容，事先为学生选好科研命题；然后指导学生搜集并整理研究数据与资料；并建议数学好的同学通过创新运用或设计模型，对有关命题进行实证研究；最后鼓励学生按照国际规范完成英文学术论文。
（3）“拓展式英文教学演讲”
结合金融专业英语课程既需要培养学生将来从事现代金融实务的能力，又需要提高学生英文运用综合能力的特点，可以推出“拓展式英文教学演讲”的创新教学模式，以期学生将来可以在金融国际化浪潮中成为国际化复合型人才。在实施这种新型教学模式的过程中，笔者首先将全班学生分成若干个学习小组，并指派一名组织能力强的学生作为组长；然后将五个预先设计好的演讲题目分配给五个小组，提前两周提供给学生；接着指导他们撰写论文并制作PPT———论文的各个部分分别由每一组的各个成员分担，这样可以保证每个同学都参与教学模式的创新改革过程中；最后，组织每个组用1—2课时的时间进行教学演讲，由组长负责从开篇陈词到结论的总篡演讲，其余组员则分别承担各个具体研究内容的英文演讲，台上与台下同学可以互相提问。上述教学模式的创新，增强了学生之间的合作，提高了学生共同学习的兴趣，推动了金融英语教学的开放性，培养了学生融入金融双语教学的互动性和能动性。
3、促进金融英语教学效果考核的全面化
