［摘要］随着人工智能时代的到来，农业保险正在经历一场深刻变革。农业保险现有的粗放性、低效性、单一性、低粘性、低韧性问题，影响了我国农业保险健康、持续的发展。通过科技赋能农险，从智能识别、智能服务、智能风控、智能理赔等技术视角出发，建立精准、高效、多层、场景、强韧的农险机制，从而推动农业保险机制创新，实现农险智能化。
［关键词］人工智能；农业保险；机制创新
原中国保险监督管理委员会副主席魏迎宁在2018年“当保险遇上人工智能———人类社会新未来”论坛发表讲话时，提到AI时代已经到来，AI对保险而言是新的机遇，运用它可以使保险业颠覆传统模式。在人工智能背景下，随着机器学习、模式识别、专家系统等AI高尖技术与保险业的融合，人工智能正在重塑保险生态环境，为农业保险的发展提供新的可能。当前，我国农业保险高速发展，农业保险保费收入（见图1）从110．68亿元（2008年）增长到478．9亿元（2017年）。①2018年上半年，公开数据显示，农业保险原保险保费收入为367．97亿元，同比增长27．91％；农业保险保额19062．32亿元，同比增长62．29％。②但是，在高速发展的背后农险机制落后于农业保险实践发展的新需求，行业的痛点得不到及时解决，人工智能技术的运用则为农险机制创新提供了新思路。
一、我国农业保险问题特征分析
（一）粗放性
我国农业保险经营方式还比较粗放，保障水平还比较低。赵思健、张峭（2015）认为农业保险经营管理的粗放性表现在定价粗放、承保粗放、理赔粗放和产品粗放。冯文丽、庹国柱（2018）分析发现农业保险现有的精算数据比较匮乏。在农业保险费率精算方面，未合理做好费率分区和风险区划，风险数据积累不足，各个省份在制定农险产品的费率时往往实行一刀切，而没有细分到市县区，定价缺乏公平和科学合理性。在农业保险标的管理方面，大部分田间地块、养殖牲畜的验标不精准，保险公司对参保标的生长过程参与度低，农业保险市场逆选择问题突出。
（二）低效性
农业保险的低效主要体现在保险公司经营管理效率低。在农业保险售前、承保、核保、售后等系列流程中，程序繁琐和人员冗杂产生了大量的费用，经营管理成本居高不下。而且产品研发速度慢，理赔周期长的问题也无法满足农业保险向前发展的需要。站在新制度经济学看农业保险的低效性，新制度经济学认为交易能否有效进行与交易的成本息息相关，农业保险低效高成本的经营严重阻碍了农业保险市场的有效交易。
（三）单一性
我国农业保险正在走转型发展之路，单一性是其一大问题，体现在农险产品种类单一，农险体系保障层次单一。目前来看，农业保险试点之初奉行的“低保障、广覆盖”原则已经不能满足新型农业主体的风险保障需求，需要根据不同的区域、作物、灾害和农户需求创新农险产品，设计多层次的农业保险产品体系。瑞士再保险中国总裁陈东辉表示，随着农业保险覆盖面扩大，风险也在增加，需要设计多层次、分层保障的农业保险体系。
（四）低粘性
农业保险的低粘性表现在农险产品和农业场景结合弱，农户服务体验差，农户忠诚度不高。同样的农户，在不同的时间段、不同的政策补贴下的投保率是千差万别的，农险公司在展业时往往没有对收集到的数据进行深层挖掘，发现指标背后的农业场景实际需求，因而无法有效帮助农户提升作业效率或是降低生产风险。在理赔环节，农业保险理赔过程的漫长，也是低粘性的原因。加上中国农民“不患寡而患不均”的攀比心理，多数农民无法接受由于生产活动不同造成的产量差异导致的理赔差异，农业保险的认可度不高。
（五）低韧性
低韧性指的是农业保险在面对自然灾害发生时，尤其是农业巨灾事件，提供风险保障方面的服务能力不足，经不起大危机的考验。每次农业巨灾事件发生的时候，农业保险提供的补偿在整个经济损失当中占的比重较低，农业生产的恢复更多的是依靠政府大量的流动资金，给财政预算带来很大压力。而且，农民在从事农业生产活动时得到的风险提示很有限，不能及时得到气候变化的一些风险信息来指导农业生产，农业保险在农业生产中的韧性较低。
二、人工智能运用于农业保险的价值分析
（一）顺应保险科技时代潮流
保险科技，是指以人工智能、物联网、区块链等为核心的新兴技术广泛应用于保险营销、产品创新、信息咨询、企业运营等方面，从而改良保险行业痛点、改进生态环境、重塑保险价值链。③人工智能作为保险科技的一项重要技术，是引领未来保险业的战略性技术，世界主要发达国家都把人工智能作为维护国家安全、提升国家竞争力的重大战略，加紧出台规划和政策。我国《新一代人工智能发展规划》提出培育高端高效的智能经济，通过推动人工智能与金融的融合创新，创新智能金融产品和服务，发展金融新业态。④保险科技是未来保险业发展必由之路，人工智能和农业保险的融合创新，符合保险科技时代需要。
（二）支撑农业保险转型升级
人工智能作为保险业变革的核心驱动力，对促进保险业升级转型起着重要支撑作用。人工智能是促进农业保险升级转型的关键，能深化农业保险供给侧改革，提高农业保险服务效率，解决行业痛点，提高保障水平。在农业保险产品研发、售前、承保、理赔、售后、再保，财政补贴资金运用等各个环节，人工智能通过重塑农业保险的底层逻辑，对整个农业保险生态进行创新和重构，推动了农业保险的转型升级。
（三）培育农业保险发展新动能
进入新时代，保险业的主要矛盾已经演进为不平衡、不充分的保险供给与人民群众日益迸发、不断升级的保险需求之间的矛盾。［3］人工智能运用于农业保险可以有效做好垂直场景服务，通过对农业场景的挖掘，将农户、保险标的、可保风险等保险要素细分化，将以往低频的传统农业保险产品转变为高频的智能保险产品，为农户提供个性化服务与风险解决方案。“人工智能＋农业保险”将不断挖掘农业保险新的增长点，创新发展新模式，让智能农险成为我国农业保险市场新的增长动能。
三、农业保险智能机制的构建
（一）智能识别
智能识别是指运用模式识别、深度学习等人工智能基础技术，打造自适应的模式识别系统，对农业保险的农户、标的信息进行精准识别与辨认。在农户的智能识别过程中，系统通过采集声纹、人脸和唇语的生物特征或者智能读取农户身份证、银行卡、电子签名等信息，使得认证和识别过程更加精准。在牲畜的智能识别过程中，系统基于卷积神经网络通过精准识别奶牛的花纹、猪的脸部尾部等特征来获取牲畜唯一性标签，可有效解决人工鉴别难的问题，实现标的精细化管理。比如平安产险的“AI＋农险”新模式，推出多模态生物识别、OCR票证通、牲畜识别、签名识别等多项智能“黑科技”应用于农业保险。
（二）智能服务
智能服务是指运用人工智能技术来开展农业保险经营管理的全方位服务，让保险公司和农户享受到更加丰富的保险服务。智能保顾是智能服务的重要一环，它可以在很短时间内处理大量数据，通过智能测评，可以更加全面地分析农户正在面临的生产风险，评估农户需要的产品种类、保费以及保障，使农户风险管理和保险产品推荐更加智能。随着智能化运用不断深化，人工智能可完成农业保险投保过程大部分沟通问答，并针对大数据分析实现差异化定价、精准推销等。比如中农阳光数据公司开发的“天慧”气象指数保险产品智能设计及经营管理综合服务平台，为农业保险提供数据支撑、产品精算和智能化经营管理等全方位的服务。
（三）智能风控
智能风控是指运用大数据、人工智能等新兴技术分析农业保险的欺诈风险，提供预警与监测支持，形成一套系统性的农险风险控制体系。中国保险学会和复旦大学保险科技实验室联合共同的《人工智能保险行业运用路线图（2018）》认为，人工智能在保险行业的运用已进入“加速”阶段，其典型应用就有包括保险反欺诈。利用人工智能取代传统人工对金融交易、服务信息审查监管，控制交易活动中潜在的违法行为，可更好地避免操作风险和道德风险。［4］通过机器学习的方式，智能风控体系会与农业保险的欺诈行为展开不断的博弈，在博弈的过程中根据对手的情况不断自我学习，修正风控模型，可以提高农业保险现有机制的反欺诈、反渗漏能力。
（四）智能理赔
智能理赔是指将理赔流程和人工智能相结合，精简理赔程序，提高赔款支付的时效性，切实提升参保农户的获得感。传统的农业保险理赔流程需要经过多道人工工序才能完成，而且面临着大面积下的精准查勘难、科学定损难等难题。人工智能具有的数据处理和统计分析系统，经过专业化软件的算法处理生成定量化的决策信息，可以实时监控理赔情况，智能无人机的使用就是一个很好的例子。智能无人机航拍对受灾地块进行精确测绘，打造以量化管理为特征的农业保险新模式，建立农业风险智能化平台，将有效缓解承保理赔信息不准、查勘定损人员不足等问题，做到快速理赔。［5］在业界，太平洋产险推出的“e农险”闪赔功能围绕养殖户理赔服务关切点，借助人工智能等新技术再造业务流程，实现了场景化即时理赔。
四、结语
在人工智能时代的背景下，我国农业保险迎来了难得的发展机遇，人工智能赋能农业保险，实现农业保险机制创新，为我国构建精准、高效、多层、场景和强韧的农业保险机制提供了强大的支撑。可以坚信的是，随着智能农险的不断发展，我国农业保险将健康、持续地发展，服务乡村振兴战略的能力将更上一个台阶。
［参考文献］
［1］李勇杰．论新兴科技在农业保险中的应用策略［J］．经济问题，2008（06）：90－92．
［2］冯文丽，庹国柱．农业保险转型升级需要科技支撑［N］．中国保险报，2018－6－12（3）．
［3］周延礼．协同构建保险科技新生态的机遇与挑战［J］．清华金融评论，2018（11）：95－99．
［4］中国人民银行武汉分行办公室课题组，韩飚，胡德．人工智能在金融领域的应用及应对［J］．武汉金融2016（7）：46－47＋50．
［5］郑军，冯舒杰．人工智能与农业保险创新发展研究［J］．青岛农业大学学报，2018（03）：20－27．
作者:冯舒杰 王赛 朱海波 王子媛 丁芬 单位:安徽财经大学
