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理财方案范文1
首先，不要着急寻找万能的理财工具。总有人想寻找事事随心意的万能理财工具，但是这可能吗？理财工具的三个属性分别是收益性、风险性和流动性，绝大多数时候，它们之间是互相取舍的关系，很少出现一种理财工具在这三方面都完胜另一种的情况。因此，放弃寻找万能理财工具的想法吧。想要达成省心省力的极简家庭理财方案，正途是压缩你自己的理财需求，让这些需求可以简简单单通过少数几种理财工具就能实现。
那么，每个人都千差万别的理财需求应当如何简化呢？我的建议是简化为三种：立刻能花的钱、很快能花的钱和暂时不花的钱。
立刻能花的钱，是指你兜里的现金和银行卡上的活期存款。不要总想着信用卡和货币基金，我国的金融环境还没有发达到能离开现金的程度，很多场合和紧急情况下，你都必须能立刻从兜里掏出现金，或在路边的ATM上取到现金。
要知道，信用卡不是所有地方都能刷，货币基金也不是随时能拿到手。对于中等收入家庭来说，虽然现金和活期存款的收益低到可以忽略不计。但是仍然要保证随时能拿出应急的现金，不要太在乎这部分钱是不是损失了利息收益。
具体金额需要各位估算自己家庭的每月支出，稍微高过一个月的支出就差不多足够了，毕竟还要储备一笔很快能花的钱。
很快能花的钱，就是指你的货币基金，例如互联网金融里的众多“宝”之一。这部分钱是有收益的，而且最近货币基金的收益还相当不错。需要提醒的是，货币基金虽然取现方便，又有收益，但是不要把它等同于现金，更不要对货基的收益太执着。
为什么货基不是立刻能花的钱？平时工作日可能感觉不明显，一旦是非工作日或夜晚，你就会感到货基的钱并不是立刻能转成银行卡里的活期存款，所以还是把它设想为一两天内能拿到手的现金更合适，不宜把手头的现金全部换成货基。至于货基收益，蹦蹦跳跳的七日年化收益率参考价值并不大。
根据货基收益排名（截至2014年2月2日），近一年的最高收益不过4 . 82%、近半年不过2 .71%，固定收益类产品很容易超过，所以同样不宜把长期不用的钱放在货基。
总而言之，货币基金就像一个缓冲池，作为很快能花的钱，金额控制在3-6个月的家庭支出就足够了。
把以上两种钱留够，剩下暂时不花的钱，才是你可以追求高收益的钱。想投资追求高收益的，可以去炒股炒金炒一切；想挣点安稳钱的，老老实实选择低风险的理财产品。
理财方案范文2
1 为儿子准备大学及出国的费用；
2 退休时，满足现在每月3000元的生活消费水平。
财务分析
从王先生家庭的资产负债表，可以看出王先生的家庭理财存在一定问题。
1 金融资产投资结构不合理。主要是王先生家的流动性资产比例过高，储蓄存款可满足20个月的开支，而投资性资产相对较少。这样一来，资金的使用价值没有表现出来。特别是在中国这样经济高成长型条件下没有积极的参与投资会损失一部分收益。
2 风险保障不足除基本社会保险外无其他保险。王先生家庭属于典型的上有老，下有小的家庭，如果夫妻双方一旦出现意外或是大病，家庭的经济来源将很难得到保障应付意外的支出开销也会成为主要家庭负担因此这部分风险需要转嫁出去。
3 没有单独的养老计划必须未雨绸缪积累一笔足以支付老年生活的基金，以维持退休后高品质的生活水平。
4 子女留学费用差头大，综合考虑取各国留学费用的平均值20万元／年并按照国外年均教育费用(美元通货膨胀率低于人民币增长率4％来测算则高等教育费用支出如表3所示。
此外，还有出国前留学的其他费用，约需10万元左右。不考虑通货膨胀及学费增长等因素的情况下，4年的留学教育总费用为90万元。如果只是将现有的家庭财产存在银行13年后按3.87％的复利计算将拥有71万元以这些钱留学是远远不够的。
理财方案
根据上述对王先生家庭财务的分析，可从投资、保险，退休3个方面提供家庭理财建议。
投资计划
王先生夫妇属于中庸型风险偏好投资者，即在追求本金安全的前提下获得较高的收益{平均投资回报率8％，最好18％最坏-5％)。结合王先生的理财目标，建议选择开放式基金作为主要投资产品。从资产的稳健性考虑，我们设计了如下投资组合，具体如表4所示。
对于家庭每个月节余的4000元其中500元应作为活期储蓄，定期定投指数型基金，股票型基金混合型基金各1000元债券型基金500元。该组合的年预期收益率约为8％。
保险规划
保险最大的意义是保障由于返还型保险需要缴纳的保费较高最终的保险利益还要受通货膨胀等因素影响，因此建议购买消费型保障险。在王先生的家庭结构中父母是子女最大的保障首先应该优先考虑父母自身的保障。孩子方面人北京一老一小大病医疗保险的社会保障保额10万元(家庭承担50元保费)。
养老规划
教师的工资构成为，结构性工资＋教龄＋职务＋各种补贴，其退休后由国家负责，到时所拿到的工资大概相当于现在1500～2000元的购买力水平。在孩子出国后同样进行定期储蓄投资到期的本利收益基本能够满足未来等同于现在每月3000元的生活水平。
其他规划
理财方案范文3
Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.
关键词： 理财目标；财务比率；教育规划；住房规划；保险规划
Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning
中图分类号：F063.4 文献标识码：A 文章编号：1006—4311（2012）28—0326—03
0 引言
理财规划是指以客户家庭的基本状况为依据，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金、消费支出、教育、风险管理与保险、税收、投资、退休养老、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
进行理财规划的流程如图1。
制定理财规划方案时不仅要考虑系统风险、非系统风险先进因素，还要考虑投资者的风险偏好和生命周期。风险偏好有保守型、稳健型、积极进取型。生命周期包括单身期、家庭和事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的规划和调整，以便更好的适应新要求，实现预期的理财目标。
1 家庭情况介绍
1.1 家庭成员介绍 ①刘先生，贵州省福泉市人，36岁，身体健康，在福泉市做磷矿生意，每年收入约80万元，在当地属于高收入家庭。虽然刘先生的收入高，但因经常往矿山跑，其所面临的风险也很大，而且没有买任何保险。②刘太太，34岁，身体健康，是福泉市一家农业银行柜员，每月工资加佣金约5000元，收入比较稳定，每年年终奖10000元，有五险一金，没有购买商业保险。③女儿，5岁，身体健康，在福泉市第一幼儿园，学校为孩子购买了儿童意外伤害险。④爷爷奶奶都健在，爷爷今年65岁，是一名退休干部，每个月有3000元的退休金，还有医保。奶奶今年60岁，只有农村合作医疗，无其它保险。二老和刘先生一起住，爷爷在一年前不小心摔伤了腿，至今还没有全愈，奶奶身体一般。外公外婆没有和刘先生一起住，每个月需给予二老赡养费。
1.2 家庭财产介绍 刘先生在福泉市有一套50万元的自住房，没有房贷，物业等开支每个月400元。刘先生有一辆价值15万元的小轿车，刘太太有一辆价值10万元的小轿车，每年养车费总共50000元。家中有现金2万元，活期存款50万元，作为生意的流动资金，有20万3年期的定期存款（2008年12月起存），自动转存。刘先生没有购买任何理财产品，每月生活费开支3000元，孩子教育费用1000元，电话费500元，给外公外婆生活费1000元。每年旅游花费1万元。
2 理财目标
①三年后在贵阳市买一套100万元左右的自住房；②刘先生想让女儿在国内读研究生，要为其准备从现在到研究生毕业的一切教育费用；③购买一些理财产品，适当分散生意上的风险，亦可安享晚年。
3 家庭财务状况分析
从资产负债（表1）和收入支出（表2）两方面对刘先生一家的财务状况进行分析。
4 理财规划方案
理财方案范文4
案例1：
文先生是一家私人公司的普通职员，今年40岁，月收入3000元；妻子就职于一家大型国企，月收入3000元。有商品房一套，月供2000元，还有5年房贷未还完。文先生的儿子今年14岁，正在读初中，学习成绩不错，目前每月的教育费大概在500元上下。除去房贷和儿子学费，文先生一家每月支出在1700元左右。这样，文先生一家的月结余约为2000元。文先生夫妻二人都有基本的社会保险，没有购买商业保险。文先生属于保守型的投资者，把手中的钱都存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取，其存款大概在8万元左右。文先生计划55岁退休，想尽快还完房贷，并为儿子读大学和自己的养老生活做一些规划。
理财目标：
1、子女教育保证孩子完成良好的教育；
2、退休养老保证幸福的晚年生活；
3、提前还贷在没有更高的投资收益情况下减少不必要的利息支出
财产分析及理财建议：
1、当前客户每年可以盈余2.2万元，储蓄比率为0.31，考虑到客户的还款情况，客户积累财富的能力还可以。
2、客户目前还款支出占收入的33.3%，处于比较适合的范围。
3、投资资产不多，资产占比不大，说明客户还需要在投资方面有所考虑，提高财富自由度。
4、客户及其配偶都有基本保险，对养老生活有一定的帮助。
・基础约定
根据当前的经济状况，本方案预测未来的通货膨胀率为2.6%，教育费用增长为4%，中学阶段费用按照当前500元／月计算。客户希望55岁退休，退休后生活25年。
・目标财务分析
客户的主要财务事件时间如下：
近3年内，提前还贷
4年后，孩子大学入学，持续4年的大学费用支出
15年后，客户退休
理财目标量化和必要分析
1、子女教育
对于中学教育，按照当前的费用考虑500元／月，大学阶段，假设当前费用入学一次性费用2万元，每年需要1.5万元。
根据具体复利终值算法，4年后的入学费用为一次性2.3万元左右，每年都需要1.8万元左右，4年的费用合计9.4万元，再加中学阶段，共需教育费用11.8万元左右。
2、退休养老
退休生活25年，假定客户的日常支出不变。
根据复利终值算法，15年后的年支出为2.9万元；根据年金终值算法25年退休生活支出共需69万元。
退休后的收入主要是双方的退休金，退休金额度的计算，根据最新的养老保险制度规定，与客户最终个人账户的资金、缴费年限以及当时职工平均工资有关。但退休金与单位的政策有着很大的关系，主要体现在基数的确定上，基数不一定是客户的工资。根据一般情况，在此，假定客户双方退休金相加每月可以达到1500元，基本相当于月支出的62%。
3、提前还贷目标
月缴费2000元左右，剩余5年，估算当前的贷款余额大概在10万元左右，根据客户的当前资产和盈余，一年后可以进行提前还款，一年后的贷款余额在8.8万元左右，提前还款可以节约8000元的利息支出，同时也降低了客户的家庭风险。
4、投资分析
当前的投资市场并不景气，目前货币市场较好的收益率一般在2.5%左右，相比短期银行储蓄产品有更好的收益，1年期储蓄减除利息税后的收益为1.8%，建议客户根据情况投资于货币市场以及长期的国债和储蓄产品，或者银行理财产品等，这类产品完全可以达到保本的基本目的，还可以有一定的收益。
理财投资建议与实施备注：
当前资产处置，8万元的储蓄存款根据期限和第二年的还款计划重新考虑，增加投资产品种类。鉴于客户属于保守型投资理念，同时当前的股票市场风险太大，建议客户如果没有其他的投资渠道，暂时可以把金融资产投资于风险低、收益较好的货币市场，基金市场，体产品可以选择基金以及银行理财产品等，也可以选择些期限长的储蓄和国债，但需要考虑孩子大学费用的期限准备。
理财方案是为客户进行未来的预算和分析，只有实施后才能逐步实现客户的理想目标，方案的实施需要在各个关键阶段掌握财务状况，合理安排，具体如下：
重新考虑8万元的储蓄
第二年在合适机会下提前还款
4年后为孩子准备4.1万元的入学费用和第一年的费用，后续3年每年准备1.8万元
15年后退休，开始领取养老金
案例2：
吴先生36岁，月工资7000元；吴太太33岁，月工资3000元。有一个8岁的女儿。家庭每月供奉双方父母各500元。吴先生有一辆家庭用车，购车时价值14万元；2005年以20年按揭贷款买了一套二居室（总价60万元，首付12万元）；今年入住前花装修费6万元，购置家用电器和家具共8万元；装修时由于手边余款不够，向亲戚借了4万元，双方约定年利率6%，一年后归还；家中目前只有一笔下月到期的国债10万元，没有其他存款。
理财目标：
1、希望女儿未来能接受高等教育，最少也要供女儿大学毕业，预期未来每年的大学费用为5万元。
2、准备再过五年换一部价值20万元的汽车，更换现在这部已使用三年的车子。
3、吴先生希望尽量多积攒一些积蓄以供夫妻退休后的生活，在投资中学习一些投资技巧，以便以后自己进行资产投资。
财务现状分析：
吴先生目前处于家庭稳定期，事业初成，收入稳定，有一定的积蓄，车、房等生活工具均已具备，女儿已经开始上小学，家庭财务活动已经步入正常的轨道。但目前还有很多问题摆在吴先生面前：偿还房贷、偿还亲友借款、积攒买车款项、筹集退休金、子女教育金和老人赡养费等家庭目标都需要一定的资金支持。
目前吴先生家庭负债率为51.96%，负债率较高，家庭负担较重；另外相比家庭总资产而言，家庭流动资产比例非常低，如果家庭收入出现问题，将被迫变现固定资产和贵重物品，对家庭影响较大；家庭收入中吴先生收入占80%，依赖性较大，万一吴先生发生不幸，家庭依靠目前的存款以及吴太太的收入仅能维持不到2个月。所以家庭财务风险非常大。
理财目标分析及建议：
1、高风险和低风险投资工具互补
侧重高风险和低风险投资工具的结合使用。在投资的过程中需要注意各种投资工具结合使用，高风险的投资工具会为投资者带来比较高的收益，这部分投资工具主要有基金、股票、黄金、外汇等，但是这些投资工具也同时为本金的安全带来不确定性，所以在选择投资工具时还要兼顾低风险的投资工具，如定期存款、国债、人民币保本理财产品等。
2、买保险补财务漏洞
做好保险是家庭理财的第一步。吴先生一家除了要清偿亲戚债务、让孩子完成高等教育外，目前急需补充保险，以弥补目前暴露出来的较大的家庭财务风险，建议吴先生购买20年定期寿险，保额50万元，每年交费2500元，每月负担208元。
3、注重高收益，年投资收益应在3.5％以上
利用家庭存款进行金融投资，获取较高的投资收益。
按照吴先生设定的理财目标计算，吴先生一年后需要4.24万元用于偿还借款，五年后需要20万元用于购车，十年后需要20万元用于女儿上学，除此之外还需要积攒退休后的生活费，因此拓展投资，获取超额收益成为吴先生在未来重点关注的问题。
根据计算，如果想要完成以上目标，吴先生的年投资收益需要保证在3.5％以上。
投资支招：
基金理财增收益
因吴先生家庭存在着一定的财务危机，而且他也希望能在投资中学习一些投资技巧，以便以后自己进行资产投资。目前市场上最受投资者瞩目的就是基金，但在纷繁芜杂的各类基金中，如何能够挑选到成长性最好的基金呢？以下是对吴先生进行投资的建议：
1、封闭式基金可介入。
折价率减少与净值增长同时作用于封闭式基金，产生的投资收益从2006年11月底到12月初得到了充分的体现，截至1月25日，封闭式基金的折价率仍然维持在平均20% -30%，尤其折价率会随指数的上行而减少，因此建议吴先生购买并长期持有封闭式基金以获得超出投资收益的利润。
2、LOFS基金可买卖。
LOFS基金是一种比较特殊的基金品种，它既可以在二级市场上（通过证券公司撮合成交）购买，也可以在一级市场上（按照当天基金价格）购买，而且购买这类基金的投资者可以将在一级市场上购买的基金通过转换以二级市场的价格在二级市场上卖出。平时两个市场由于流动性差异不同，会导致各市场上相同基金净值产生微小的差别，而且这个差距会随着当天指数震荡幅度的增加而增加，因此建议吴先生可以介入，这样就可以通过在市场间的转换获得差别收益，这种差异在特殊情况下有可能达到10% -20%。
3、新老基金互补。
在选择新老基金时应注意，在股市显著上升时期大部分股票价格都会上涨，老基金由于持有股票的比例较大，因此成长性要比新基金好，此时主要投资目标应该是老基金；在股市下跌的时期则相反，大部分股票价格会一路下行，新基金由于现金的比例较股票比例大，承受的损失没有老基金大，而且可以寻找机会以更低的成本购买合适的股票，此时投资目标应该从老基金变为新基金。
第一，为保障适当投资收益，分享牛市行情，在组合中偏股型基金与指数型基金占比重40%左右。同时，在市场结构性调整期内，基金面临适度调仓压力，非指数型基金的调仓成本较大。根据统计分析，在振荡行情，指数型基金具有良好业绩表现。同进，配置适量的指数型基金有利于分散风险。配置30%左右的混合型基金和30%左右的债券基金有利于加强防御性。整体组合的配置考虑攻守兼备，既保证有适当的收益亦注重风险防范。
第二，在各类型基金挑选中，精选长期业绩稳定良好的基金。以优质老牌基金为主，这些基金多经历过熊市和牛市的双重洗炼，相对其他基金的平均风险回报率要略高一些，经得起各种市场考验。挑选基金时，一是优选品牌基金公司，因为一般来说，这类投研团队人员充足，经过长期磨合、经验丰富，比较忠诚稳定、并有严谨的流程保证，有利于创造长期稳定良好的业绩；二是优选品牌基金经理，因为过往基金的长期良好业绩记录，常能体现出稳定优良的投资运作能力；三是选择适当的细分产品，例如：按理财师建议，选择股票基金时，可适当搭配指数型股票基金和债券型基金等。
最后，关于投资原则，对于王女士家庭，长期保持投资、基金组合投资、充分投资，既是增收的法宝，也是控制风险最基本、最简便易行的方法。基金投资是一种新的生活方式，长期坚持，能持续分享理财硕果、规避风险。
购买保险应偏重于子女教育基金、父母自身保障等。三口之家的理财计划有不少规律可寻。做好养老、教育规划的关键有三条：一是理想的理财目标，即到时追求的资金额度，二是选择好合适的理财产品，三是持之以恒的投资，发挥复利的威力。
可通过持久稳定收益获得高额理财收入。如以基金、债券、存款的组合为例，分别以40%、40%、20%比例进行组合，实现年收益5%的收益目标不是太难。比如，投资方式为：每隔相同的一段时间，买入等额的基金或国债，这样做的好处就在于可以消化基金（国债）价格波动的风险，保证总的购买成本维持在一个合理的平均水平。当然，也可以分期缴纳保费的形式购买养老保险，但是其收益性较低。
案例3：
3口之家理财重均衡 回避风险、稳健投资
李女士的家庭经济状况良好，能够承受一定的风险。但是，其丈夫王先生的单项理财目标时间较短，应回避风险。现阶段，王先生应该选择风险较小、收益水平较好的短期投资品种进行投资。
一、家庭现状
李女士，今年30岁，某股份制私营企业中层干部；其丈夫王先生是大学教师，有一个2岁的女儿。家庭年收入10.02万元（年终奖约3万元），居住在重庆。
目前有一套120平方米的按揭房，贷款10.5万元（贷款年限10年），每月支付1130元，已付5年。另有学校分配住房一套，50平方米，现出租，年租金1万元。到目前为止，有存款4万元。平时家庭开支（含房屋按揭）：4500元，个人开支1500元。王先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；李女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元（保额），年缴费2700元；女儿有重大疾病保险5万元（保额），年缴费1500元。
理财目标：
1、调整家庭现金及存款的数额。
2、进行尝试性的投资理财。
3、为女儿购买教育金投资和意外伤害及住院医疗保险。
4、3年后换房。
二、财务分析
经过对李女士家庭的分析，我们认为，李女士的家庭经济状况还是良好的，能够承受一定的风险。但是王先生的单项理财目标时间较短，对风险应回避。
现阶段，王先生应该选择风险比较小、比较稳健、收益水平比较好的短期投资品种进行投资。待这些目标实现后，对以后的长远目标可以选择风险较高、收益较大的投资产品进行投资。
1、损益分析财务现状（1）负债比率：17.5%负债比率=负债总额/资产总额李女士家庭的负债比率为17.5%，处于健康的水平。
（2）净资产比率：49%净资产比率为=生息资产/净资产李女士家庭的生息资产为分配的出租房，有很好的保值增值功能，但变现能力差，银行存款抽资报酬率太低，需要进行调整和搭配。
2、综合指标流动性比率6.67流动性比率=流动性资产总额/家庭每月支出总额。
李女士家的流动性比率比较高。一般来讲，像李女士收入稳定的家庭流动性资产总额能够保证3个月开支即可。这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资报酬率。假如生活中出现急需用钱的状况，会很从容地应对。流动性比率过高，说明把大量资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，这就给资产的增值带来了压力。所以这个比率不宜过高。
三、理财规划
目前李女士家庭资产中，流动性资产和流通性投资总额为4万元，全部为存款11万元。鉴于李女士目前的资产情况，并且计划目标众多，我们建议，李女士对自己的资产状况作如下调整：
1、建议李女士家庭调整现金及存款的数额首先建议，调整自己的现金和存款的数额。目前的现金和活期存款的数额为4万元，其实，李女士没有必要留出如此多的灵活性资金，建议李女士的存款调整为2万元作紧急预备金。
2、调整出来的2万元用于李女士进行尝试性的投资理财由于李女士家庭对理财方面不熟悉，为此建议，开始时投资货币式基金或在专家的指导下进行成长性基金的理财操作，货币式基金在保证灵活性的同时，收益性也高于活期存款，资金的安全性也比较高，待李女士对投资产品都有所熟悉后，再进行有较大风险的投资。
理财方案范文5
生活在三线城市的小两口，每月的生活支出不高，1500元左右；黄雅用于美容、衣物等月开支较高，大约花费1500元；其他不固定的支出每年大约花2万元。
夫妻俩希望实现如下理财目标：
（1）买辆10万元的车。
（2）明年生孩子，送孩子一套房。
（3）攒一笔供孩子读大学的教育费用。
（4）有一些闲钱自由投资理财。
黄雅家庭的资产负债表和收入支出表分别见表1、2。黄雅家庭的年收入是13.24万元，年支出是5.6万元，年收支结余7.64万元。根据情况作出如下理财建议。
买辆10万元的车
黄雅夫妇生活在三线城市，从住的地方到单位步行20多分钟，看着同事们不少人买了车，想着怀孕及走亲访友方便，打算发年终奖时买辆车。建议在怀孕的时候买车，以方便出行，首付5万元，贷款5万元，贷款3年用年终奖偿还。黄雅夫妇住宅和单位都可免费停车，只需要增加些汽车的油费、保险费等费用。
明年生孩子，送给孩子一套房
根据重庆、上海房产税试行政策，一般情况下180平方米内的住房是不用交纳房产税的，而房产税政策有可能在近年内在全国开始征收。黄雅夫妇可考虑购买一套90平方米以内的房赠送给孩子。按现在国家的房产政策，房价处于下降通道，可考虑购买一套均价约4000元/平方米，总价30万元左右的住房。现阶段二套房首付款需支付60%，但有些开发商已经推出了购房优惠政策，如首付1成，或送月供等。因此，黄雅夫妇可关注国家的关于二套房房贷政策和开发商的优惠政策，首付15万元，可用储蓄、年终奖和累积的公积金支付，贷款20年，房屋出租以租抵供。考虑到先购车和养育孩子的需求，可根据国家的房贷政策在合适的时候购买。
攒一笔孩子读大学的教育费用
孩子出生后，为孩子购买一份10万元的健康保险，黄雅夫妇购买一份消费型寿险和健康险，20年期寿险保障额度30万元，20年期重大疾病险保障额度20万元，健康险可购买一份年交型的综合医疗保险，年交保费6000元。每月定投500元购买基金，再从年终奖中拿出5000元进行投资，按7%的年化投资收益，可累积37万元用于孩子大学阶段的费用支出。另外，孩子的压岁钱也可开立账户进行理财，用于孩子的兴趣爱好和消费支出。
理财方案范文6
拟于***年下半年，在**地区建设两个个人理财中心的同时，根据总行的审批情况在****中心城市行和***经济发达城市行各建设一个个人理财中心，并在总行开发的个人理财业务处理系统基础上，对现有个人银行业务进行整合，为客户提供综合性个人理财服务。下一步计划配合我分行精品网点建设的进程，逐步在符合条件的其他二级分行陆续建设个人理财中心，同时筛选辖下**个符合条件的大型骨干网点，改造成个人理财网点，逐步推广我分行个人理财业务。
二、进度安排
第一阶段：预备阶段（**年上半年）
1、对已选定的广州地区两网点根据业务品种功能进行相应格局规划设计，有关设备的选配购置。
2、对除**地区外的上述*个二级分行现有网点进行考察筛选，各选择一个业务品种齐全、储源丰富、客户流量大、地处闹市的大型网点，按照总行要求的模式改造成个人理财中心。
3、制定个人理财业务和客户经理治理和考核办法，研究开发整合金融产品。
4、在网点现有客户经理基础上，进一步组织选拔高素质的客户经理、组织开展培训工作。
第二阶段：投入运作阶段（**年第三季度）
1、根据总行的规划安排及统一标准，装修改造**地区及其他二级分行的个人理财中心，统一品牌设计。
2、设计制作精美的贵宾卡，做好开办前的宣传营销预备工作。
3、配合宣传营销，推出个人理财中心，开办个人理财业务。
4、在移植总行个人理财业务系统的基础上，开发我分行配套系统，建立网络信息库。
第三阶段：充实完善阶段（运行半年至1年）
1、对个人理财业务开展情况进行调查，及时收集客户的建议和意见，根据市场变化，及时调整我分行个人理财业务方案，优化个人理财业务产品。
2、在积累经验的基础上，逐步扩大我分行个人理财业务的覆盖面，除在有条件的中心城市行设置高档次的个人理财中心外，同时在有条件的大、中型网点设立开放式的个人理财专柜，重点服务我分行的优质客户。
三、软硬件建设
1、需购置设备：办公设备、PC机、密码键盘、打印机、磁条读写器、点钞机、美元验钞机、电话机、传真机；利率、外汇汇率、业务宣传显示屏；自助交易终端；存折补登机、ATM。
2、移植总行个人理财业务处理系统，开发个人客户经理业务处理系统等。
四、人员配备
按照总行规定的要求，对现有个人金融客户经理进行重新筛选，根据网点规模及业务量的大小配备相应数量的客户经理，原则上每个理财中心应至少配备封闭式柜台柜员*名，开放式柜台初级客户经理*名，大户室高级客户经理*名。
五、业务内容
通过个人理财中心一站式服务，为客户提供涵盖传统银行业务、个人支付结算业务、业务、个人贷款业务、投资理财分析及业务咨询等全方位、多层次综合性个人金融服务。通过对个人理财中心财力、物力、人力上的倾斜，使之成为我分行发展个人理财业务的龙头，形成品牌效应。具体而言，个人理财中心具备以下业务功能：
（一）个人理财咨询业务：包括回答客户业务咨询、为客户提供业务操作帮助、推介新业务、提品组合建议、分析外汇汇率走势、提供专项理财服务、定期组织客户投资理财专题讲座。
（二）提供系列优惠服务：包括申办信用卡金卡免收首年年费，享受大额消费透支；免费提供一系列个人结算服务（如免收个人支票、储蓄卡工本费、免费办理个人电子汇兑等，但代收费的有关手续费除外）；享受保管箱优惠服务。客户如有需要，到我分行推荐的机构办理房产评估、会计师、律师服务等业务，可享受折扣优惠。
（三）非现金业务：客户经理接受客户委托，为客户办理如网上银行、Call-Center、证券保证金转账服务、证银联、个人外汇买卖自助交易等各类业务的签约，信用卡的申请、各类挂失业务，账户信息查询，汇款到账/账户透支提醒通知服务，B股股东代码卡开户等不涉及现金和重要单证的业务。
（四）个人贷款服务：包括各类大件商品消费性信贷，生产性抵（质）押贷款，住房按揭服务，汽车消费信贷等；根据客户的信用度提供相应的贷款额度；优先受理客户住房按揭、汽车按揭、个人小额抵押贷款和其它个人贷款的申请和审批。
（五）传统银行业务（个人负债业务）：一般的本、外币存取款业务。
（六）个人支付结算业务：包括个人电子汇款、储蓄卡异地交易等业务。
（七）个人外汇业务：包括办理外汇汇款、外币票据托收及贴现、外币兑换以及外汇买卖等业务。
（八）业务：包括证银联转账、保险、发行债券等业务。
（九）广泛应用自助银行、电话银行或网上银行等高科技金融服务手段，力求为客户提供“随时、随地、随意”的服务。
六、组织保障
