前言：中文期刊网精心挑选了农村金融体系存在的问题范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
农村金融体系存在的问题范文1
【论文摘要】我国农村金融改革已经走过了十几年，本文结合我国农村金融的现状，着重分析了目前我国农村金融中存在的问题，并提出了完善农村金融的相应措施。
从1996 年《国务院关于农村金融体制改革的决定》至今，我国农村金融改革已经走过了十多个年头。改革中，我们逐步认识到，完善信用社治理结构必须要有竞争的市场，实现有效监管也必须要有竞争的市场，而多元化的农村金融需求同样需要多种形式的农村金融组织形式去满足。因此，开放农村金融市场、实现金融多元化成为解决农村金融问题的关键。2005年人民银行主导小额贷款公司试点，2006年银监会调整放宽农村金融市场准入，2007年银监会又将新型农村金融机构试点扩大到全国，农村金融市场开放已经成为不可逆转的发展趋势。
1 我国农村金融的现状
经过多年的改革后，目前我国多元化农村金融体制已初步建立，即以合作性金融为基础， 商业性金融、政策性金融分工协作、证券市场和外资为补充的多元化农村金融体系。同时，农村金融组织民营化程度加大，乡村银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织的试点扩大了各类资本合作的参与路径，并促进农村金融竞争机制初步形成，使得财政资金、工商资本、民间资本、外资和非营利资本角逐农村市场的竞争机制初步建立起来，打破了长期以来农村金融市场农信社垄断农村金融市场的局面。随着国家财政管理体制和金融体制改革的不断深入， 农村金融主体呈扩大化趋势，逐步形成了由各级政府、具备国有、集体、外资、港澳台、私人等各种资本背景的企业、农户和其他私人投资者构成的多元化金融主体格局。
2.1 财政投入不足
根据公共财政理论，对于农村准公共产品的提供，市场机制可以发挥一定的作用，但由于农村公共产品的基础性、效益的外溢性特征，政府仍然应发挥主导的作用。但据统计资料显示，建国以后至2005年，除个别年份外，我国政府的财政支农资金绝对额是增长的，但财政农业支出占财政总支出的比重却呈下降趋势，财政投入不足10%的水平与我国农业的基础地位极不相称。
2.2 农村金融服务渠道单一化
虽然经过多年改革，但是农村金融服务渠道单一化的现象没有得到根本性的解决。农村金融体系主要由农村信用社、农业银行、邮政储蓄和农业发展银行构成，而除了中国农业银行和农村信用社外，其他银行机构很少在农村地区发放贷款，大都把资金转到城市。同时，商业银行在农村吸收的资金绝大部分流回城市，农村信用社、邮政储蓄实际上也成为农村资金流出的重要渠道。现实中，实际支持农村经济发展的重任只能落在了农村信用社的肩上，然而在实际运作中，农村信用社过分看重业绩增长，以追求赢利为主要目标，偏离了为社员服务的主要原则，难以达到支持农业农村发展的目的。
2.3 农村金融产品单调，业务单一
由于长期以来农村金融业处于无竞争状态，我国农村金融机构的从业人员大多缺乏金融服务意识，经营方式粗放，不注意金融产品的需求创新，满足于坐等顾客上门；农村可选择的金融产品仅有存款、贷款、保险等，且基本上是城市金融产品的简单移植，金融机构没有适时根据农民需求开发新的金融产品，就是在一些传统业务上，也缺乏创新。
2.4 民间金融组织活跃但缺乏有效监管
正规金融机构缺乏活力，在客观上为各种民间金融活动提供了发展空间， 很多地方民间借贷甚至成为农村资金融通的主要渠道。据调查，民间借贷占整个农村资金市场总量的30%到70%不等，且越是落后的地区民间金融组织越为活跃。虽然民间金融活动可以在一定程度上缓解了农村资金紧张的压力，但是，民间金融活动中存在的不规范、风险高、纠纷多、盲目性大等弊端容易造成社会动荡，很可能会加重农户及农村中小企业的经营成本和风险。
3 完善农村金融的措施
3.1 健全农村金融组织体系
要进一步推动政策性金融机构拓展支农金融业务，针对“三农”的特点， 在进行农村金融体系设计时，必须加大国家对农村的政策性金融投入， 应建立以农业政策性金融为主线， 符合现代市场经济和农村特点的新型农村金融体系。同时，要充分发挥商业银行的金融支持作用，商业性金融是金融体系的主要力量，能够围绕农村经济和生活的发展，及时提供相应的服务供给， 满足农村多样化的金融需求， 这也成为政府支农手段多元化的重要政策选择。另外，我国还要继续深化农村信用社改革使其充分发挥支农主力军作用。农村信用社是农村现有正规金融的主体，所以必须坚持农信社“社区性地方金融机构”的终极定位，只有农村信用社发展壮大， 才有能力支持广大农户发展经济， 带来农村经济的繁荣。
3.2 完善准入、退出制度
垄断不利于提高农村金融服务效率，必须要完善市场准入退出制度，建立适度竞争的农村金融市场。要在综合评估各地农村金融市场容量、条件以及当地风俗的基础上，在严格监管的前提下，适当放宽农村金融市场准入。按照投资主体多元化、坚持产权关系清晰、组织形式多样化原则的基础上，大力发展小额信贷组织、村镇银行、贷款子公司、农村资金互助社等新型农村金融机构，构建真正的农村金融竞争主体。同时，要抓紧健全市场退出机制，这也是强化外部约束、保障农村金融健康可持续发展、促进不断改善农村金融服务的重要条件。
3.3 规范引导民间金融
尽管民间金融组织不够规范而且存在许多弊端，但对于现阶段我国正规金融机构无法满足农村资金需求的情况下，民间金融活动对于我国的农业发展有着不可替代的作用。因此我们要承认和正确对待民间金融，鼓励其合法发展，使其成为农村正规金融的有益补充，要通过正确的形式对其进行规范和引导，而非简单、粗暴地取缔民间金融组织及其活动，以达到让其填补目前国家在农村金融方面的空白，推动现阶段农村农业正常发展，保证我国农村农业可持续健康发展的最终目的。
参考文献
[1] 刘梓舟. 从农村金融需求的视角看农村金融的改革[J]. 南方农业，2008（1）。
[2] 马君实. 完善农村金融支持战略的几点思考[J]. 中国金融， 2008 (1)。
农村金融体系存在的问题范文2
【关键词】民族地区 农村 金融资源
从行政区划上来看我国西部民族地区主要指内蒙、广西、、宁夏、新疆5个自治区和贵州、甘肃、青海、重庆、四川、云南、6个多民族省份。在地理、历史、文化、制度等多因素的作用下，西部民族地区农村金融资源存在着供求失衡、服务功能弱化、资金逆向外流等现象，并严重制约着西部民族地区农村经济的发展。因此，深入分析西部民族地区农村金融资源配置存在的关键问题，并提出农村金融体制改革对策，对重构西部民族地区农村金融体系，提高金融资源配置效率，促进民族地区农村经济发展有着深远而现实的意义。
一、西部民族地区农村金融资源配置存在的主要问题
（一）农村金融资源配置功能缺失
首先是西部民族地区农业银行支农力度不断削弱。在农业银行被商业化后，民族地区农业银行有淡出农业领域的趋势，由规模经济和交易成本角度出发，城市以及大中型企业成为其信贷的核心对象，针对农业的贷款业务具有很强的局限性，对民族地区的支农力度大为减弱。
其次是西部民族地区农村合作金融发展缓慢，产品单一，对农村经济发展的促动作用非常有限。在西部民族地区，农村信用社不但经营绩效较差，而且绝大部分农村信用社经营亏损，坏账持续增加，资金供给非常短缺。巨额的经营性亏损严重削弱了农村信用社的信贷服务能力。此外，在现实运行中民族地区的农信社还存在管理混乱、经营不善等问题，使合作金融流于形式，难以发挥其实际效能。
（二）农村金融资源外流严重
我国多年来一直施行非均衡的经济发展战略，在财政预算设计上“重沿海，轻西部，重城市，轻农村”，国家财政对西部民族地区农村的支持小，投入少，财政资源在区域间、城乡之间的分配严重失衡。民族地区农民承担各类税负很重。在对农业“多取少予”的整体政策体系下，财政资金流出额逐年增大，农业各税和乡镇企业税金是财政部门从农村筹集资金的主要方式。
在利润最大化动力的驱使下，民族地区很多农村金融机构往往采取各种方式和途径，将信贷资金投向高收益产业，民族地区农业生产力落后，产出效率低，因此，民族地区农村金融机构热衷于压缩面向农户的小额信贷，转而投向能带来高收益率的非农产业，农业信贷资金在产业间被转换，这种投资性“逆向流动”加剧了民族地区农村金融供给短缺性，导致资源配置效率低下。
（三）支农金融机构业务品种单一
西部民族地区各金融机构在农村开办的金融业务主要还是传统的存贷业务。证券、信托、基金、租赁等业务尚未起步，但是，随着西部大开发的深入推进，民族地区特色农业资源得到有效的开发，农业投资需求日益强烈，资金投益率更高，资金报酬更多的领域对农民企业家有着很强的吸引力，民族地区现有的农村金融产品难以满足农村的投资需求。虽然民族地区的农村的信用社，积极开拓了各种支农新产品，但是，信用社的各种支农金融产品存在缺少市场调查，营销推广力度不够，难以满足农村金融产品多元化需求。
（四）涉农金融机构支农渠道有限
西部民族地区不但支农金融机构数量少，而且金融支农的渠道也很有限。西部民族地区支农金融机构主要有中国农业银行、农业发展银行以及农村信用合作社。在民族地区，农业发展银行对农村的金融渗透力很有限，支农渠道开拓困难。中国农业银行在民族地区农村的机构不断被撤并，进一步缩小了金融支农的渠道，农民取得支农信贷愈发困难。西部民族地区金融市场上的其他金融组织很少涉及农村经济，如：投资银行、信托公司、基金公司以及其他的金融组织目前没有开展支农的投资渠道，民族地区的农村金融资源难以得到多元化的金融的资源供给，村金融资源更加短缺。
二、优化西部民族地区农村金融资源配置的对策
（一）完善民族农村金融体系
中国农业发展银行是目前唯一直接服务于农村的政策性金融机构，对民族地区的农发行应扩大其职能，在民族地区农村金融资源配置过程中充分发挥调控，使其成为为民族地区农业发展提供政策性金融的综合性银行。农业银行要积极拓展网络体系，开拓业务范围，逐步将信贷服务重点转向农业生产领域。民族地区农信社要重点解决产权界定与管理机制问题，完善法人治理结构，优化运行机制，强化其支农服务功能，实现业务上的上可持续续发展。
（二）建立农村金融资源回流机制
西部民族地区农村金融机构可以实施“供给领先”的金融发展战略，降低农业银行在涉农业务领域的准备金率，使更多的信贷资金下放农村，同时提高各金融机构的信贷资金支农比重；对支农信贷给予额外的补贴。对于农村信用社金融资源非农化的流动倾向加以有效管制，使得农村储蓄资金更多地用于支持农村经济的发展，增加金融资源的供给量；完善邮政储蓄银行的各项支农业务，加大其参与农村建设的力度。通过多方措施，促进民族地区农村金融资源回流，形成农村金融资源的良性循环机制。
（三）拓宽支农信贷渠道
西部民族地区一方面要拓宽农业银行、农发行、农合社等正规金融机构支农金融渠道。农业发展银行应为民族地区农民的生产经营提供便利，真正履行农业政策性银行的职能。农村信用社应适当降低涉农信贷的利率水平，针对季节性的农业生产制定相关信贷优惠措施，简化手续，便捷发放。另一方面要加强各类金融机构的合作关联度，使政策性金融、合作金融、商业性金融互为裨益，有效发挥出“合力效应”。在拓展正规金融机构支农金融渠道的同时，逐步放宽金融市场的准人门槛，鼓励社会其他资本进入民族地区农村金融领域。
（四）改善农村金融生态环境
积极发挥西部民族地区区域比较优势，集中优势培育特色经济，形成一定的产业竞争力，优化投资环境，创造投资机会，强化民族地区经济实力，夯实金融业发展的基础。大力推进民族地区农村信用体系建设，优化民族地区金融信用环境。建立和完善农村金融风险规避机制，逐步建立民族地区家庭政策性农业保险制度，构建多样化的农业保险组织，在资金、税收等方面给予优惠。强化对农业经济发展补贴力度，将部分财政支农资金以利息补贴的形式用于对金融机构在支农经营中的损失补贴。集中管理和使用各类国家扶贫资金，确保国家支农政策的有效落实。
参考文献
[1]白广玉.农业金融资源配置及其效率分析[J].农村金融研究，2005，（10）：45-46.
[2]任芳.农村金融资源配置效率及实证分析[J].区域金融，2010（4）：21-22.
农村金融体系存在的问题范文3
【关键词】农村金融；金融体系；优化体系
农村金融是一类为农业和农村经济发展服务的金融部门，也是农村经济发展的伴随产物，近年来农村经济的发展，是农村金融体系逐步壮大，成为农村的农业和农民生产、生活的一种有力保障。再者，一个完善的农村金融体系对于农村资金供给的提升与农村农业和经济的稳步发展有重要的意义。尤其是在改革开放以来，我国政府着重强调了农村金融在促进农村经济发展过程中的重大作用，并且对农村经济在国民经济中的地位给予高度重视，并且提出了建设社会主义新农村的战略构想。本文的写作思路是：首先分析了我国农村金融体系的发展现状，接着，剖析了我国农村金融体系目前存在的问题，随后，提出针对农村金融体系存在问题的完善措施（①改善农村地金融的生态环境；②重构农村金融体系；③创新农村金融服务体系），最后，分析了农村金融体系的发展前景。
一、我国农村金融体系的发展现状
改革开放以来，在当时资金由极度匮乏到有资金富足的背景和政府主导的基本体制背景下，中国的农村金融体系逐步形成。在此之前，整个国家都是处于一种资金短缺的状态，这就使得政府对社会的金融控制，主要放在动员资本上面。而在当时农村的金融机构，主要是起一个储蓄资金的作用，利用储存的资金来促进城市和工业发展。国家的工业化发展和地方政府间的经济竞争，使得金融体系划分为正式和非正式的两种类型。但是在20年代后期，资金的供求形势发生了翻天覆地的变化，由原来的资金极度短缺变成了资金有大量的剩余，这种情况使得国家对农村地区的扶持政策相继而出，于是这种新型的垂直合作的农村金融体系就逐渐形成。但是，由于市场经济在农村地区的扩展，使得城镇与l村之间、工人与农民之间有巨大的经济差异，另外农村地区经济的固有特征，也不便于农村地区留住和利用其所拥有的资金。我们只有清晰的认识到市场逻辑的存在，才能更好的认识农村金融体系存在的问题；不仅要认识市场逻辑还要跳出这个逻辑，我们才能从本质上真正的缓解农村的金融约束改善农村的金融体系。
虽然我国经济近年来发展迅猛，并且我国的农村金融体系经过了改革开放的这一阶段，但是目前我国当下的农村金融体系所提供的服务远远不能满足农村地区人门对金融服务的需求，当前的农村金融体系还存在许多的问题需要完善。尤其是正规的农村金融体系的供给仍然严重缺乏，首先就是我国的政策性金融支持农业稍显不足，我国与农业、农民生活息息相关的银行机构还不能承担起扶持农村经济和推动农村经济结构调节的职责；其次就是商业性金融向农村金融的转变，由于银行自身追求利益的最大化，使得其为农村金融提供的金融服务也非常的有限，再者就是，农村金融并非正规的金融机构，虽然非正规金融机构是构成我国农村金融体系的重要组成部分，但是就目前来看非正规金融相较于正规金融来收还未得到全面发展。所以，要想加快农村金融的发展与改革，必须要完善社会主义新农村建设，依照当下的农村经济金融发展的主要特征和农村发展的客观需要，一方面着力于把农村金融体系逐步向正规金融体系转变，另一方面充分地利用现下非正规金融所特有的一些优势，使其朝着正规化迈进，重新构建一套既能符合市场经济原则又有助于农村地区经济发展的金融体系。要巩固农业在农村建设中的基础地位，提高全体农民的收人，促进农村经济的发展，这对于我们国家解决三农问题和推进社会主义新农村建设都有极其重要的意义，毕竟一个国家的发展的目标也就是让每一个人都能够过上好的生活，尤其是处于社会底层的农村地区。
二、我国农村金融体系目前存在的问题
农村金融是农村的经济发展中很重要的一种资本配置方式，并且它在农村地区的社会发展和经济建设中占有十分重要的地位，同时它也是农村经济发展的一个重要支柱。本文认为，我国农村金融体系目前存在的问题主要有：①我国的农村金融的生态环境严峻；②我国农村的金融机构缺乏；③农村金融的服务内容多样化不足；④国家政府对于农村金融的支持政策还不够。
（一）我国的农村金融的生态环境严峻
农村金融环境一般是指由企业，政府和一般居民所构成的对金融产品和服务消费的一个群体，和金融体系在消费的过程中所形成的文化，经济，法治，习俗等金融环境。目前我国的农村金融的生态环境有些严峻，很多的制度存在缺失或不完善的问题，这对农村地区金融的融资有很大的阻碍。农村的信用意识相对比较薄弱，存在不少乡镇的工厂接口破产而逃避偿还银行贷款的问题，并且金融机构的相关维权法律不够完善，所以金融机构的维权存在较大的问题。而且农村的信用监管体系建设还比较落后，金融机构没有办法判断客户真实的信用情况，因此对贷款的风险不能有效地评估。信息的不完整性，法制的规范程度还不够，尽管系统的缺失，这些都考验着我国农村金融的生态环境。金融市场的生态环境对于金融机构开拓农村金融市场的积极性有很大的影响，农村金融生态环境的恶化让投资者望而却步，恶性循还，使得矛盾更加突出，农村金融的生态环境也变得严峻。
（二）我国农村的金融机构缺乏
农村金融体系存在的问题范文4
关键词：农村金融体制；缺陷；改革；国外经验；模式探索
一、引言
农村金融体制是指服务农村经济的融资系统，包括组织结构、市场体系、金融产品等金融形态及其相应的运行机制。1996年，国务院了关于农村金融体制改革的决定，“三农”问题日益成为国内外关注的焦点。我国农村金融体制近年来在变革之中有了很大的改善，但仍然存在较多的问题，所以必须加快农村金融体制改革。本文首先介绍了国内外关于农村金融问题的理论研究，进而从我国农村金融体系的现状出发，针对我国金融体制改革中存在的缺陷，借鉴国外在这一方面的先进经验，探讨构建新的农村金融模式。
二、国内外关于农村金融问题的理论研究
从国外来看，关于农村金融产生原理的传统理论主要有两种，即农业信贷补贴论（Subsidized Credit Paradigm）和农村金融市场论或农村金融系统论(Rural Financial Systems Paradigm)。20世纪80年代以前，农业信贷补贴论在农村金融理论界占主导地位。农业信贷补贴论认为农村居民、特别是农村贫困阶层没有储蓄能力，所以需要通过银行的农村支行和农业信用合作组织将大量低息的政策性资金注入农村。20世纪80年代以来，农村金融市场论逐渐替代了农业信贷补贴论，它是在对农业信贷补贴论的批判的基础上产生的，强调市场机制的作用，强调农村金融也有市场机制在运行。
随着研究方法的改进，在农村金融补贴论和农村金融市场论的研究基础上，出现了新的农村金融理念。如哈耶克（Hayak）从信息经济角度出发，提出了局部知识论，它与农村金融市场论相呼应。而斯蒂格利茨（Stiglitz）从市场竞争角度出发提出了不完全竞争市场论。
国内许多学者对农村金融发展问题也进行了广泛研究，有关农村金融体制改革讨论倍受关注，争论的观点可以分为完善派和重构派。完善派认为现有农村金融体制虽然存在一些问题，但基本上是合理的，农村金融体制改革是在保持原有体制下的不断完善措施。重构派却认为现有农村金融已经不适应目前农村金融需求，需要对现有农村金融进行重新定位、改革和重组。笔者认为，完善派的观点更符合当前我国的实际情况。
三、我国农村金融体系的现状和存在的问题
（一）我国农村金融体系的现状
1、我国农村正规金融体系。自1996年以来，我国农村正规金融体系基本上形成了政策、商业和合作相区别的三类金融机构，即分别设立了中国农业发展银行、农业银行和农村信用合作社，已初步并逐步形成了以农村信用社这种合作金融为基础，农业银行这种商业金融和农业发展银行这种政策金融各尽其职，三者之间彼此分工合作，相互配合的农村金融体系。而中国人民银行则承担对它们实施政策指导和监督的功能。这种体系和改革方向初步改变了我国农村金融机构长期以来政策性、商业性和合作混淆不清、利益冲突、机构单一的局面。不过，这种农村金融体系框架的形成，目前仍处于初级发展阶段，而且时有反复。中国农业发展银行的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并财政性支农资金的拨付，但其业务单一，农业发展银行政策性贷款有减无增（见图1）。中国农业银行在农村金融市场中居主导地位，但随着国有商业银行改革的深入和投资农业的收益性相对较小，视角从农村转向城市，其贷款结构不断调整，涉农贷款比重逐渐降低（见表1）。农村信用合作社在农村金融市场已占居垄断地位，但随着合作社制度的变迁，合作社的互助共济性正在淡化，行政干预过多，贷出的款往往成为呆账、坏账，大大恶化了农村信用合作社的资产质量。
2、我国农村非正规金融体系。非正规金融组织是指在央行或银监会监管之外从事金融交易、贷款和存款行为的农村金融机构，即民间金融，主要包括：农村合作基金会、经济服务部、金融服务部、各种合会、私人钱庄等。改革开放以来，我国农村民间金融一直受到打击和排挤。根据国务院1998年7月颁布的《非法金融机构非法金融业务活动取缔办法》，除部分小额信贷、不计息的亲友借款之外，其他非正规金融组织或活动均属于非法。
（二）我国农村金融体制存在的缺陷
1、结构性缺陷。（1）空间结构缺陷。农村金融机构城乡布局失衡、区域性布局失衡严重。中西部地区的农村，金融机构分布密度较小，农户不能享受到基本的金融服务。东部经济发达地区的农村，金融机构的区域布局相对较完善，商业金融也较发达。（2）经营主体缺陷。现有的金融组织形式是政府主导的金融处于绝对主导地位，民间资本型的中小商业金融和互助金融缺失。（3）金融服务种类缺陷。现有的金融组织机构发展，仅仅停留在存款及信贷机构的发展上，保险、投资、担保、租赁、信托等非银行金融机构的发展严重不足。
2、功能性缺陷。现有农村金融机构功能不健全，缺乏风险分散与转移机制，资产质量差，可持续发展能力较弱，资金蓄积功能弱。
四、国外农村金融体制建设的经验借鉴
（一）合作金融体制是农村金融体制的重要组织形式
国外农村合作金融体制的共性：一是坚持合作制的办事原则和为社员服务的宗旨，由入股社员拥有，民主管理。二是实行多层次合作，各层之间均不具有上下级关系。三是建立较为健全的自律组织。
（二）土地在农村金融体制建设中发挥着重要作用
土地对增强农民的受信能力发挥着积极的作用，提升了农民获得贷款的能力，从而在农村金融体制中发挥着不可或缺的作用。
（三）政府为农村金融体制建设提供了有力支撑
不论是发达国家还是发展中国家，其农村金融体制的建立及其作用的发挥都得益于政府强有力的支持，各国政府不仅制定了农村金融发展的优惠政策，还直接出资支持农村金融机构的建设和发展。
（四）完善的金融法律体系为农村金融体制建设提供了保障
当今世界，农村金融体制较为完备的国家，无不是通过国家制定相关的法律来规范、约束农村金融业的发展；同时，完善的农村金融法律和政策体系又促进了农村金融的发展。
（五）市场机制促进了农村金融体制的不断发展
绝大多数国家都是市场经济国家，依靠市场来调节和配置资源是其经济运行的显著特征。在农村金融体制的建立、发展、完善及其运行中，虽然各国政府在不同层面、不同力度上给予了支持，进行了干预，但按市场经济
规律办事，依靠市场作用和影响农村金融体制是其共性。
五、我国农村金融体制改革的模式探索
（一）最优路径选择：“平行推进”取代“循序渐进”
1997年以来我国在对农村金融体制实施改革的过程中放弃了“平行推进”的改革路径，选择了“循序渐进”的改革战略，使我国农村金融体系出现了严重萎缩和不协调发展。“循序渐进”改革战略所造成的"不协调成本"，不仅阻碍了农村金融体制的改革进程，而且还降低了改革收益，结果造成了我国农村金融体系的效率极端低下。要提高农村金融体系的效率，在改革中就应选择“平行推进”的改革路径，即在对农村信用社体制进行改革的同时，适时地推进对农村政策性银行、农村商业银行、农业保险以及农村资本市场的改革。当然，如果从更广泛的层面加以考虑，对农村财政体制、土地制度的改革也应适时跟进。
（二）具体模式选择
1、重新定位农村金融机构功能。中国农业发展银行应当健全和完善政策性金融功能。充分发挥商业银行的优势，将中国农业银行定位于服务农业的专业银行。农村信用社的改革要在明晰产权的基础上，完善法人治理结构，切实转换经营机制，强化内部管理和自我约束。
2、引导民间金融支农行为。民间融资具有设立方便、资金使用灵活、服务于民间等特点，应该成为金融体系的有益补充。
3、构建多层次的农村担保体系。一是针对农户和农村中小企业的实际情况，研究实行多种形式的抵押、质押办法。二是加强农村信用环境建设。三是完善信用担保体系。
4、建立农村金融风险补偿机制。一是建立农业信贷风险基金，发挥对农业经济的补偿作用。二是加快农业保险制度建设，把农业保险纳入农业经济发展的总体规划。三是推进农村金融的利率市场化改革，实行适度的城乡差别利率。四是推进农村金融利税改革，县城内金融机构要将吸收存款一定比例资金投放当地使用并适当享受减免税收优惠政策。
参考文献：
1、闫永夫.中国农村金融业现象剖析与走向探索[M].中国金融出版社,2004.
2、张湘涛.中国农村改革研究[M].湖南人民出版社,2005.
3、白钦先.中国农村金融体制改革的战略性重构、重组与重建[J].中国金融,2004(12).
4、陈亮,杨静.深化农村金融体制改革的路径选择[J].山西大学学报,2005(2).
5、谷慎.中国农村金融体制改革的最优路径选择[J].西北大学学报(哲学社会科学版),2006(6).
6、张秀英.农村金融体制的制度缺陷与改革思路[J].对外经济贸易大学学报,2005(4).
7、陈名.当前农村金融体制改革研究[D].西南师范大学,2005.
农村金融体系存在的问题范文5
关键词：新农村建设 农村金融体系 金融改革
一、农村金融体系存在问题
（一）银行业务面窄
银行业务尤其是金融业务是整个农村发展的依靠，金融体系的建立对于新农村建设有着重要的意义。在社会主义的目前发展阶段，进行有效的金融改革是建设的重点。在目前阶段，国家的政策对于农村经济有着一定的指导意义，在财政上，对于农村有着很大的政策倾斜。在金融体系的建设上，政策的帮助是一个必要的过程。农村十分需要进行金融的帮助和助力，作为国家规定的唯一政策性银行机构，农业发展银行在农村的地位还是其他银行无法取代的。在农村的建设上，农业发展银行面临业务单一的境遇，这是农村发展的瓶颈也是改革的重点。在农村发展建设的时间段，对农民农业进行贷款或者其他的资金帮助有利于农村建设的快速进行。
（二）农村商业银行萎缩
农村的市场规模有限，不能进行大规模的资金操作，商业银行的利益因为市场的原因，在农村的发展前景并不好，大部分的商业银行也是选择逐步的退出农村这个天地。在之前的一段时间到现在，商业银行的数目呈现逐渐减少的局面，在商业化和银行市场化的局面下，农村的建设陷入一个困境，改革的速度不如商业银行在城市的发展。在撤点合并的过程中，乡村级别的商业银行更加减少。在农村的建设中，银行的员工对于偏远地区的生活环境也是在心理存在畏难和其他情绪，工作的积极性还不高。在提升银行的服务质量的过程中，员工的待遇和城市存在很大的差异。在客户的介绍开发上，农村得不到有效的政策关注。对于农村商业银行而言，农民存款行为较多，其他金融行为较少，业务开展有限。
（三）农村信用社经营实力有限
在商业银行逐渐淡化退出的市场背景下，农业发展银行的实力得不到很大的提升，对于农村市场而言也不是一个很好的选择，造成市场被一家银行所垄断。在农村进行的建设因为银行资金的缺乏存在一定的困境，对于政策规定建设的一些项目也不能很好的进行。在自身的定位上，银行的定位还不够准确，缺乏一定的准确性。在商业化运营的开展上，银行的经营目标和城市的银行还是存在很大的不同，比如在市场的开发及其他业务的开展上，农民的积极性有限。在自身的建设上，农村信用社因为竞争不足，自己在农村的地位比较稳固。在其他行业进行改革的同时，商业银行的实力也收到一定的影响。对于银行内部存在的一些问题，比如建设资金不足，经营实力存在不足，建设的关注度不够等等都要有着很大的限制。在逐渐激烈的竞争面前，进行自我内在推动是一个必须要进行的工作。
二、农村金融体系改革建议
（一）合理定位农村金融
不管是金融行业还是其他行业，进行适当的政府管理和有效的市场化发展是发展壮大的必经之路。政府的关注和指导曾经是农业发展银行的开办和发展的基础，在目前的环境下，这些却有可能对农村银行的商业化起到一定的束缚作用，不能充分发挥商业银行的能力。政府指导下的金融体系有着很好的推广和具有很大的权威指导性，农民对于政府的公信力有着天然的好感。在金融行业这个特殊的领域，进行此类建设是农村金融合作或者改革的出路。在农村的金融改革中，政府在保护农民利益的基础上，可以适当的放开整个的金融管理，让市场这个无形的手来引导银行和农业金融发展。在农村金融的定位上，要有着准确的定位，避免失去效益和公平。
（二）完善农村商业金融体系
农村商业银行数目的减少与整个农村进行建设的过程存在一定的差异，要在不断进行的建设上，发挥农村自身的金融优势。在建设农村的过程中，社会要对金融体系进行深入的重新构建，在商业银行机构减少的大背景下，发挥农村金融自身的创造性，在农村市场逐渐扩大的现实中，进行更多的金融合作。对农村和农民的支持上，民间自发行为的金融帮助也起到了很大的作用，在经济合金融改革的过程中，不能忽视他们的作用。在多元发展的同时，保证体系建设更加的完善，金融环境更加有利。
（三）改善金融市场环境
金融市场环境的建设和改革不仅要依靠政府的政策进行指导，还要在市场中进行自我的更大规模的建设，不能把所有的事情都依靠政府。在金融体系的自发市场竞争保持和微观主体的发展上，要对农村金融形成更多的保护。对于农村的农户和民营企业，要实行有利于他们发展的金融政策，让农村的发展有更好的金融保障，改善目前的金融环境。
三、结束语
总之，整个的新农村建设需要农村金融体系的支持，也需要在不断的深化中，关注农村市场。在金融体制和金融制度上，服务要更加的周到，对于农村的扶持也要逐步的加大力度，把农村的政策性指导改变到自我要求发展上。对于农村出现的民间金融行为和农村信用社，都要给予合理的关注，促进竞争和发展。
参考文献：
[1]贾立，胡晶晶，汤敏.我国农村金融体系的协调性分析――基于新型农村金融机构的视角[J].海南金融，2016（09）
农村金融体系存在的问题范文6
【关键词】 农村金融;财政支农政策;金融体系
一、我国目前农村金融与财政支农政策存在的问题及原因分析
经过多年的改革与发展,中国已经形成了包括农业发展银行、农业银行、农村信用合作社、邮政储蓄银行、农村商业银行以及小额贷款公司、民间借贷等多层次的农村金融体系。宋连升(2008)认为,尽管如此,重新审视中国农村金融体系,“分工不明晰、结构不合理、效益不理想”等问题凸现,引发了社会对农村金融体系的不信任,引起了理论界、实务界和决策层的广泛关注。
银监会副主席蒋定之(2007)和张进生(2008)认为,二元经济结构的长期制约,侧重对工业扶持,财政反哺农业不足等原因,致使农村资金需求与实际投入量存在更大的金融缺口,使得我国的农村金融成为整个金融体系的瓶颈和 “短板”,难以满足农村金融服务多样化的需要,难以满足农村经济多层次发展的需要,难以满足社会主义新农村建设的需要。张进生(2008)对造成这种局面的原因作了如下概括:(1)三农的自身弱质及财政反哺农业不足;(2)支农的金融主体缺失,农村资金严重外流。
长期以来,有限的财政性农业投资资源存在投资主体错位、投资结构缺乏效率、投入方式不尽合理的弊端。加强优化我国财政性农业投资的结构,较好地匹配财政性农业投资各项事权的投入主体,是关系到财政性农业投资效率提高和经济增长的重要问题。
二、深化我国农村金融改革的建议
刘元浩(2008)提出:改进农村金融根本出路在于建立更加完善的农村金融体系。
宋三旭(2007)提出了创新农村金融服务的主要措施:(1)创新机制,形成有序的金融分层;(2)创新业务,形成品种多样化格局;一是大力推行创新贷款;二是积极发展中间业务和表外业务;三是建立完善利率定价机制。(3)创新服务,形成手段和方式的“繁荣”;(4)创新外部环境,形成良好的协作局面。
关于我国的财政支农政策和金融服务创新,许锡龙(2008)提出了以下对策:(1)高度重视财政支农配套金融服务工作;(2)树立“合作共赢”支农理念。(3)创新面向“三农”业务运作模式;(4)抓紧研究制定财政支农配套金融服务方案。
赵瑞芬,王俊岭(2007)研究了我国财政支农政策的完善与整合问题,并提出了完善我国财政支农政策的建议:(1)稳定农业投入政策,多渠道增加农业投入;(2)改革农业补贴政策;(3)利用好财政贴息政策;整合农业税收政策;(4)加强财政扶贫开发的力度;完善农村社会保障制度。
吴琦(2008)从造成中国“三农”问题的症结出发,通过日本,菲律宾农村金融改革模式的对比,揭示出适应中国农村经济的金融模式。她认为在机构组织建设方面,我国应采用“纵向联系”机制组织,实现金融机构的多元化,解决农村金融供给的割据格局。根据农村的实际金融需求,在需求较多的西部地区增设金融机构的营业网点或建立新型金融机构。鼓励民间资本、外国资本兼并和重组、参股现有农村金融机构,适度设立多种所有制银行机构。借鉴日本三层机构之间的这种经济联系,实现合作金融机构的良性发展。在政策支持上,要加大对农村信用社的支持力度,财税上继续扶持农村金融,提高农村金融机构的经营效益,要允许和鼓励小额个人信贷机构的生存。在法律保护方面,应尽快研究和制定《合作金融法》、《合作银行法》、《农村信用社法》等,并把立法工作提上改革的重心日程。全国性和区域性的行业自律组织和专门的审计机构也应加快成立。
三、评述
发展经济学理论证明:农业和农村经济的发展离不开有效的金融支持。通过建立资金回流机制,引导资金合理流动以及开放农村金融市场,创新金融组织形式,积极发展农业保险,分散农业生产风险是深化农村金融改革的重要措施,应该发挥政府的作用,发挥合作化、政策化以及商业化的金融机构之间的协同作用,尤其是要将中国农业发展银行的职能拓宽,不仅仅局限于粮棉油资金的回收上,引导邮政储蓄资金的支农化,发挥省管县,县管乡的财政管理体制。将财政支农资金合理高效地分配和利用到农村基础设施建设和农业科技开发等方面,转变政府以前对农业的流通领域和生产领域的财政投资,逐渐引导和扩大对农业的直接投资。
对于一个有效的农村金融体系而言,没有一个单一的模式可以遵循。最适合的模式取决于目标卡客户的需求和其社会的经济特征。我国的农村金融体系应以农村经济主体的需求为导向,来构建符合农村经济主体需要的农村金融体系。
参考文献
