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农村金融服务方案范文1
一、人力资源管理构成环节
根据国内外众多学者对人力资源管理的长期研究，形成了以上对人力资源管理的相关理论和共识：人力资源管理主要构成环节包括：人力资源现状分析、人力资源需求和供给预测、制定人力资源管理方案、实施人力资源管理措施、人力资源管理的评价与控制。人力资源规划的第一步就是对企业内部和外部环境的变化作出评价，人力资源环境分析是企业制定人力资源战略、进行人力资源规划的基础，人力资源环境主要包括政治、经济、社会文化等宏观环境和顾客和农村金融行业的竞争等微观环境。制定人力资源战略应该与企业的战略协同一起制定，波特将企业战略分为：成本领先、差异化和集中战略，人力资源战略与企业战略的匹配对企业目标的实现具有关键意义。人力资源需求，是指一个企业按照自己的发展规划，为了实现一定量的产品和服务而需要招聘的员工，人力资源需求预测是人力资源战略和规划的核心内容是制定人力资源计划、实施培训与开发方案的基础，预测方法有定性预测和定量预测。人力资源供给分析是研究企业内部的供给和组织外部的供给。人力资源规划将从组织整体角度对企业的未来进行规划和分析，具有一定的前瞻性和量化标准，通过规划可能减少用人成本、合理配置人力资源、适应组织未来发展需要、满足员工需求。人力资源战略与规划的评价与控制既是人力资源规划的重要环节，又是下一步人力资源规划发展做好基础准备，起着承上启下的重要作用。
（一）农村金融机构人力资源现状分析。我国农村金融机构的人力资源构成状况在建立现代农村金融服务体系过程中的人才需要处于相脱节，因为长期受农村金融机构产权不明淅等因素影响，农村金融机构人力资源管理落后于市场不断变化发展的需求，从业人员整体文化素质偏低，年龄结构偏大，服务营销等观念和技能缺乏，人力资源管理方式落后造成人力资源造成不能有效开发和挖掘现在的人力资源，不能把人力资源最大潜能挖掘出来。比如在二、三线等城市中的基层工作的员工研究生等高学历人几乎空白。
（二）农村金融机构人力资源需求和供给预测。由于农村区域经济的差异性，不同地区的农村金融机构对农村金融机构人力资源需求和供给预测进行分析和研究时，要充分考虑当地的社会经济环境，根据本机构业务状况和对未来业务发展预测，农村金融市场发展对农村金融机构的各项服务需求从根本上决定了其人力资源需求。农村金融机构要根据现有的人力资源构成状况，从农村金融市场竞争环境、社会经济环境、管理文化环境、客户不断变化和发展的服务需求等因素来分析和研究本机构人力资源需求和供给预测，为人力资源管理方案的制定打下基础。
（三）农村金融机构制定人力资源管理方案。人力资源管理方案包括方案制定的可行性的预测、确定方案制定所要达到的目标、方案制定的方式、方案的内容等环节。农村金融机构要根据内部管理的实际状况，把人力资源价值最大化作为目标，对现有的人力资源进行管理和开发，加强对现有员工的业务知识学习和各方面技能的培养，使员工树立职业化的工作观念、态度和价值观，加大对复合型人才和高端人才的培养和储备，使这些综合素质较强者在团队建设和发展中发挥重要作用。
二、农村金融机构实施人力资源管理措施
人力资源管理措施实质是对人力资源的具体管理，根据人力资源管理方案进
行对本机构的人力资源进行管理和规划。农村金融机构在人力资源管理实施过程中以本机构的团队文化为基础，尊重和采纳员工的合理建议和方法，充分发挥员工的主人翁精神，培养和建立良好的团队文化，从而减少人力资源管理实施过程的管理成本，提高管理效率。
三、农村金融机构人力资源管理的评价与控制
农村金融机构在人力资源管理中要对现有的管理措施进行评价，即在人力资
源管理过程中要跟踪管理绩效，对管理措施要不断修正，对于无效管理行为要进行控制和终止，充分发挥人力资源管理在农村金融机构的作用。
四、薪酬考核管理在人力资源管理的应用
薪酬考核管理是员工工作绩效管理的核心，通过绩效管理来调动工员工作积极性和创造性。金融机构员工通过对薪酬考核制度的建立按每位员工对单位的劳动贡献度进行分配收入，这样能体现员工收入的公平、公正性，更重要是建立一种激励制度，激发员工的工作积极性和创造性。农村金融机构经营的商业化趋势，这就要求农村金融机构的薪酬考核打破传统的“吃大锅饭”的性质，根据不同时期的业务经营发展状况，建立可变薪酬等级，使薪酬考核制度更具有激励作用。
薪酬体系主要由基本薪酬、津贴、奖金三部分组成，基本薪酬由于工龄薪酬、职务薪酬、职能薪酬组成，津贴由工作津贴和生活津贴组成，奖金主要由绩效、年终、全勤、合理化建议等奖金。薪酬结构包括薪酬等级和各等级间的差距，薪酬等级设定有单一薪酬等级和可变薪酬等级两种。根据薪酬结构原理，农村金融机构应该建立可变薪酬等级制度，因为农村金融市场是不断变化发展这样就决定了农村金融机构不同时期的业务经营发展方向是不同的，要根据不同阶段业务发展的需求来制定相对应的薪酬考核制度来调动员工的工作积极和创造性。农村金融机构的可变薪酬等级主要由相同职位的薪酬待遇和不同职位的薪酬差异，主要以工作任务的完成情况即以考绩为核心因素设定不同的薪酬等级。可变薪酬等级最大的特点是员工做同样的工作，但是他们却获得不同的薪酬报酬，这样可以激发员工的工作绩效，有利于农村金融机构的整体发展。
五、扁平化管理在人力资源管理应用
金字塔型管理模式逐级的层层的由上而下的管理模式？，这样的管理模式不利于信息及时、有效的收集和处理，往往由于管理层次过多，最后传达到决策者由于各方面原因使信息失去真实性或者偏离信息使用者的目的从而造成信息不对称，最终使管理决策者在制定决策时不能针对性解决问题。扁平化管理能有效解决金字塔型管理模式存在信息等方面失效问题，通过减少管理层次或者把基层的员工的意见和建议直接反映到最高决策者，减少由于信息在传递过程中各方面损失，使决策者得到真实全面的信息，在进行决策时最有针对性解决存在的问题。
农村金融机构在管理过程中主要处理两方面问题，一是内部员工的管理，二是客户的信息的分析和研究。扁化管理在人力资源管理的应用，通过减少管理层级，把基层员工的意见和建议及时反映到相关部门或者直接反映到最高决策者，这样一方面能使最终决策者及时、有效掌握基层员工的工作动态和客户的基本信息，二是通过采纳基层员工的合理建议来充分调动基层员工的工作积极性，发挥基层员工的主人翁责任感。农村金融机构通过扁平化管理，掌握基层的工作动态和客户信息来制定相关的金融服务方式和内部制度，充分发挥人力资本效应，促进农村金融机构提高服务水平和各项业务发展。
六、农村金融机构加快营销才人队伍建设的必要性
农村金融服务方案范文2
农村经济发展金融支持发展问题方案
一、金融支持对于农村经济发展的重要作用
首先，加强对农村的金融支持有助于提高农村的经济发展水平，金融的发展可以最大程度的实现资源合理配置，从而有效的提高了资金的利用效率。其次，金融支持可以为科学技术的研究和发展提供强大的资金支持，从而促进农村经济朝着又好又快的方向发展。最后，我国农村有大量的丰富劳动力，国家加强对其金融支持可以很大程度上提高就业率，从而提高农村人民的物质生活水平。
二、我国金融支持在农村经济发展中面临的主要问题
1、农村资金流失严重
中国的国有商业银行在农村市场营业范围逐渐缩小，农村信用社和邮政储蓄成为吸收农村存款的主力军，农村信用社已商业化，占据了农村金融市场的绝大部分比例，通过购买国债、债券，向中央银行缴纳存款准备金，且将资金流向经济相对发达的城镇，对于农户，农村小企业的贷款需求常常难以满足，邮政储蓄银行只吸收存款不发放贷款的机制又加重了农村资金外流程度。其次，农业的发展具有许多人为不可控性因素，农业的生产和发展都是在较大的自然风险下进行的，因此众多的农业金融机构为了实现经济效益往往不对这些农户进行放贷，反而将原本支持农业经济发展的资金转向到“非农业”方向，所以在经济支持匮乏的情况下，农村经济的发展面临着严峻的挑战。
2、金融体系对农村资金供给不足
首先，国有商业银行的“农转非”使得支农力度大大减弱。从1998年起，我国国有商业银行经过几轮的战略调整，将重心逐渐转移到城市工商业，国有商业银行在农村地区的资金投放量大大减少，这加剧了我国农村地区资金的供需矛盾。其次，农业发展银行的资金来源不足，业务单一，难以承担对政策性农业金融的扶持责任。再者，农村信用社的商业化倾向严重，也越来越不能适应农村经济发展的需要。农信社主要发放“小额贷款”和“联保贷款”，信贷额度比较小，无法满足农民发展大规模种植养殖业和农产品加工业的需求且贷款期限也比较短。
3、农村金融产品单一，缺乏基础服务
我国农村金融需求日趋多元，但相比我国城市金融的创新速度，业务品种来说，农村金融产品创新速度慢，业务品种单一，单一的农村金融服务已不能满足需求。农村金融网点匮乏，由于急需融资的农户往往缺乏必要的担保，以及担保机制的不健全，作为农村金融主要融资渠道的乡镇信用社和银行并不能及时提供农村急需的资金，这极大地破坏了农村筹资的效率。支付结算、信用卡和汇兑等金融服务性业务在城市已经较为发达，在农村却很少实现。目前农村金融市场上主要提供储蓄、抵押类贷款及农村小额信贷等金融品种，抵押、担保、承兑、贴现、承诺、咨询服务、代收代付等中间业务还很少。
三、加强对农村金融支持的解决方案
1、扩大金融支农资金渠道，遏制邮政储蓄机构的农村资金外流
积极发展资本市场，拓宽农村金融市场融资渠道。完善的资本市场有利于资本集聚、拓宽企业融资渠道，改善企业资产负债结构，提高金融体系效率。可在农村金融机构中创建农业投资基金、农民技能培训基金、发行新农村国债等，通过对需要发展的农业实行资本运作，以解决因财力有限而不能满足的资金需求的困难。改革邮政储蓄机构只存不贷的制度困境，建立邮政储蓄资金的回流机制。为了使邮政储蓄在农村地区吸收的资金更多地留在农村，必须扩大邮政储蓄银行涉农业务范围。通过采取措施，建立规范化的央行对农村正规金融机构的再贷款支持制度，把县以下邮政储蓄吸收的存款通过人民银行全额用于增加对农村金融机构的再贷款，由农村信用社贷放给农户和农业企业等农村经济组织。
2、建立完善的农村金融机制
应逐步完善农村金融服务基础设施。相关职能部门应采取一系列措施建立起一套完善的农村市场征信系统设施，改善农村金融服务环境，加快农村金融业务的电子化、信息化进程，降低金融机构经营成本。培育良好的金融市场运行环境至关重要，在道德风险的驱使下，金融机构容易过度承担风险，导致过多借贷等问题，因此，必须增强对农村金融机构的监管，以最大限度地解决信息不对称问题，提高资金的盈利性、安全性和流动性。同时加大诚信宣传力度，增强农民的信用意识；创建一个良好的人力资源环境，培养注重大批具有专业技能和综合知识能力的人才。
3、鼓励农村金融创新
完善农村金融创新的制度体系，积极培育创新的市场环境。根据市场化的原则，重构农村金融组织体系，逐步开放农村金融市场，建立多种金融机构并存、功能互补、协调运转的机制；不断更新农村金融业务品种，扩大服务范围。相关的农村金融机构可以充分结合利用当地特色，开发、培育个性化强、适合和满足县域和小城镇客户需求的新产品；拓宽农产品期货市场的交易品种，在期货市场上农民可以根据不同交易信息预测到最适合市场的产品品种，决定是否种植；积极鼓励发展村镇银行，建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，能够有效促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、服务高效的新型农村金融体系，同时对于更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设具有十分重要的意义。
参考文献：
[1]赵鹏.金融改革与农村经济发展.金融与保险，2004（01）.
[2]王琼.我国农村经济发展的金融支持.延安大学，2013.
农村金融服务方案范文3
关键词：农村金融；公共服务；金融服务
Abstract：This paper is mainly about how to speed up the construction of rural financial service system and its profound significance in China’s rural market. It plays a vital role not only in enhancing the financial service level focusing on promoting agriculture，rural areas and farmers，but also in the realization of rural public service，as well as satisfying the needs of the rural population. At present，problems such as low coverage of the rural financial network，insufficient competition are very obvious. In order to improve the rural financial and public service level，two factors need to be highlighted，namely，government guidance and market allocation. In addition，we need to insist on developing the network layout and service innovation， to meet the service needs of local farmers.
Key Words：rural finance，public services，financial services
中图分类号：F830.34 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）10-0038-04
随着城乡一体化和新农村建设战略的实施，农村经济加快发展，公共服务体系不断健全，对农村金融的需求进一步增强。尽管改革开放以来，我国农村金融获得长足发展，但与城市相比有较大差距，与农村的实际需求不相适应，农村金融网点覆盖面低，供给不足、竞争不充分、效率不高、配套设施不全、服务不完善等一系列问题亟待解决。本文结合山东省潍坊市实践，就如何加快农村金融服务体系建设，并与公共服务互动融合发展进行探讨。
一、加快农村金融服务体系建设的重要意义
（一）提升金融服务“三农”水平，贯彻落实强农惠农政策
中央对“三农”问题越来越重视，把解决城乡二元结构问题作为重中之重，提出统筹城乡一体化发展的战略举措。具体到金融服务，城乡不均衡的问题尤其突出。我国未来金融发展的方向之一，就是要引导金融机构和金融服务更多地走向农村，通过推动金融资源要素向农村地区配置，完善多层次、广覆盖的普惠性农村金融服务体系，促进城乡金融服务均等化。2004年以来，每年中央1号文件都强调，金融机构要履行服务“三农”的义务。应该说，加快农村金融服务体系建设，符合中央政策要求，符合金融发展规律，符合农民群众的愿望和需求。
（二）完善金融服务网络，促进农村公共服务实现
当前，随着公共财政建设和公共服务均等化的深入推进，农村社会保障体系逐步完善，大量民生投入向农村倾斜，大量公共服务走向农村。2011年中央财政对“三农”的实际投入突破1万亿元。其中，粮食直补、农资综合补贴、良种补贴、农机具购置补贴等“四补贴”资金达1406亿元，比2004年增长了近9倍。就山东省潍坊市来讲，2011年涉农公共支出项目涵盖文教、农业、企业、社保四大项29小项，金额达37.6亿元，其中涉及直接支付到农户的新农合、新农保、最低生活保障、良种补贴等20项，金额达27.3亿元。但是，在政策落实过程中，由于金融支付服务体系的滞后，农民很难在第一时间查询、领取补贴，以便及时转化为农村生产、生活资源，惠农但不便民的现象不同程度存在。在这种情况下，如何保障民生政策有效落实、公共服务真正惠及农民，成为摆在我们面前的一项重要课题，对财政与金融服务的融合提出了新的要求。为此，以农村金融支付体系建设为切入点，以提升公共服务水平为目的，加快农民自助服务终端等现代化金融机具的布设，优化农村金融财政公共服务网络，帮助农民实现“不出村、无风险、方便快捷”支取涉农补贴、开展金融交易，打通民生政策落实的“最后一公里”，才能真正做到惠民又便民。
（三）增强金融服务能力，方便农民群众的迫切需求
1990年代以来，随着国有银行股份制改造和市场定位的转型，四大商业银行大规模收缩了农村的网点，撤并地县级以下的分支机构，分流精简人员，农村金融服务能力日渐减弱。近年来，尽管出现网点布局“回流”农村现象，但与城市相比，仍然有较大差距。就潍坊市来讲，截至2011年底县域银行机构网点365个，平均每个乡镇对应3.97个银行机构网点，每个网点服务1.85万人；城区银行机构网点354个，每个网点服务0.53万人。大多数农村居民如需要查询、存取款、转账、刷卡消费等基础金融服务时，往往要到附近乡镇以上地方才能完成，费时费力，又增加了交通支出。随着农村地区经济的发展，农民对金融服务需求的不断增长与农村金融服务不完善的矛盾越来越凸显，加快农村金融服务体系建设的呼声越来越高。通过在农村推广银行卡等非现金支付工具、向县域以下延伸现代化支付清算系统，完善金融基础设施，一是能够使农民享受现代化金融服务，大大提高资金结算效率，方便群众生产生活；二是有效降低农村地区大额现金安全隐患和假币风险，保障群众财产安全；三是有利于促进农民培养金融意识，转变消费观念，提升金融消费能力，刺激和培育农村消费市场。
（四）加快金融创新，拓展农村金融市场
随着城市金融服务供给体系的不断丰富和完善，城市金融服务市场日渐饱和、竞争日趋激烈，而农村地区经济快速发展、金融需求日渐旺盛，农村市场逐步成为金融机构业务拓展的新兴增长点。农村金融支付体系建设，为金融机构渗透农村市场提供了良好突破口和切入点。通过适当竞争，也能够促进各金融机构加快金融创新，推出更适合农村、更贴近农民的个性化金融产品，实现惠农与自身持续发展的双赢。
二、潍坊市加快农村金融服务体系建设的实践
潍坊作为农业大市，是全国著名的农产品出口和加工基地，农村人口占全市总人口的半数以上，对完善农村金融服务体系、强化金融支撑的要求尤为迫切。为此，潍坊市坚持把加快农村金融体系建设摆上突出位置，狠抓金融组织、服务环境和信用体系三个重点，着力打造“金融机具村村通、银行折卡户户用、足不出村存取款、乡间地头可转账”的新型农村金融服务模式。
（一）新型农村金融组织繁荣发展
通过鼓励银行业机构到县域和村镇开展业务、培育新型农村金融机构等方式，完善农村金融组织体系，扩大金融服务覆盖面。一是在全省率先启动了农合机构股份制、银行化改革。寿光、青州、安丘农商行先后成功组建，2012年底前全面完成改革任务。二是支持村镇银行加快布局。制定出台了一次性开业补助和税费减免等扶持政策，鼓励银行机构发起设立村镇银行。全市已有5家村镇银行开业运营，居全省第一位，年底实现村镇银行在各县市区全覆盖。三是小贷公司迅速成长。出台了《关于促进小额贷款公司发展的意见》，使其发展到45家，居全省第一，实现了县域全覆盖。截至2011年底，累计贷款101.7亿元，其中为5381家农户发放贷款51.7亿元，占全部贷款的一半以上。
（二）农村支付服务环境建设率先推进
坚持将完善农村金融支付体系作为加快农村金融体系建设的突破口，在2009年就制定印发《潍坊市农村支付服务环境建设工作方案》，并列入全市金融重点工作和综合配套改革试点项目，持续进行了积极探索和有益实践。其中，寿光市坚持专业市场示范带动，形成了“农民足不出户可缴费，身不出村存取款”的“寿光模式”，山东省和全国农村金融支付服务环境建设现场会先后在寿光召开。诸城市借助加快农村社区建设的契机，建立完善了覆盖辖区的农村社区金融支付服务体系，受到了社区居民的欢迎。安丘市坚持将农村金融服务体系与财政公共服务体系建设相结合，实现了涉农公共支出全部通过银行账户和银行卡发放，有效地扩大了金融服务覆盖面，方便了农民群众。截至2011年底，潍坊市农村地区银行卡发卡量达到795万张，人均持卡1.18张，比全省平均水平高10个百分点；设置农民金融自助服务终端1001台，占全省的24%。为推动农村金融服务体系建设全面铺开，2012年又专门召开了全市农村金融财政公共服务体系建设现场会，出台了《关于加快推进农村金融支付服务体系建设的意见》，进一步加大政策扶持力度，确保2012年底前全面消除农村地区金融服务空白点，金融支付服务体系覆盖全市100%的行政村。
（三）农村信用担保体系不断完善
针对农村贷款存在的“担保难、抵押难”问题，坚持完善担保体系、扩大抵押范围和加快信用体系建设“三管齐下”，为农民和涉农企业提供系统性的信贷服务。一是完善融资担保体系。目前全市融资性担保公司已发展到57家，资产总额达到54亿元，其中注册资本过亿元的融资性担保公司23家，截至2011年底担保余额达到148亿元，累计为6151家农户提供了7.2亿元的担保服务。二是扩大农村有效抵押物范围。积极推广农村土地承包经营权、农民住房、蔬菜大棚抵押贷款模式，并将抵押物范围扩大到林权、海域使用权、旅游景点、商铺经营权等8大类，全市累计发放此类贷款30亿元，活化了农村生产要素，提高了“三农”融资能力。三是加快农村信用体系建设。出台了《关于加快社会信用体系建设的意见》和《信用信息共享办法》，多渠道采集农户和涉农企业相关信息，初步建成了覆盖全市、城乡一体的企业和个人信用信息数据库。积极开展“信用户、村和镇”评定活动，大力推行农户信用评定和贷款需求“双覆盖”工程。除个别不具备信用条件的老年户、违法户外，全市170万农户全部进行了信用评定，基本实现了市域全覆盖，为农民贷款奠定良好基础。
三、进一步促进农村金融与公共服务融合发展的思路举措
促进农村金融与公共服务融合发展，是保障民生政策有效落实、提升农村公共服务水平的迫切需要，也是遵循金融发展规律、促进两者共同发展的客观要求。基于对实践的思考，要进一步提升农村金融和公共服务水平，必须注重发挥政府引导和市场配置两个方面的作用，坚持网络布局和服务创新同时推进，最大限度满足农民群众的服务需求。
（一）放活发展，推动农村金融机构体系建设
加大政策引导力度，鼓励国有大型银行、股份制银行分支机构向县域镇域延伸，形成有效竞争的农村金融服务体系。进一步放宽农村金融准入门槛，鼓励村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构发展，增强农村金融活力。结合农村实际，发展符合农村现有产权制度、覆盖广大农户的农户贷款担保组织，着力解决农村贷款担保难问题。
（二）因地制宜，加快农村金融基础设施建设
完善农村金融基础设施，是加快推进农村金融财政公共服务体系建设的前提。一是科学规划建设。立足当地实际，根据辖区内镇村地理位置、规模人口、经济发展和金融服务需求等情况，因地制宜、实事求是，科学规划好金融支付网络布局，分层次配置相应的金融支付工具，保证农民能够方便、快捷地享受金融财政公共服务。要考虑城镇化进程加快的趋势，超前考虑网络布局的适用性和可持续性，多采用便于迁移、容易拆装的移动设备，避免投资浪费。二是保持适度竞争。鼓励涉农金融机构采取不同形式加快基础设施建设，提供多形式终端服务，让农民群众自主选择，以适度竞争促进服务水平提升。三是给予一定政策支持。针对在农村地区，特别是位置偏远、人口数量少和经济相对落后的村，布放金融基础设施成本较高、见效较慢等问题，对银行机构在农村的电子设备投入及运行维护费用给予适当财政补贴和税收优惠扶持，以提高银行机构参与农村支付环境建设的积极性。
（三）融合互动，打造金融财政公共服务新模式
各级政府在提供公共服务的过程中，注重利用好金融服务网络，降低行政成本，提高工作效率，方便农民群众。改进涉农补贴发放方式，尽快梳理、整合各类能够纳入农村金融支付服务体系的涉农补贴项目，力争全部通过银行发放，实现财政转移支付资金直接到达个人账户。在此基础上，进一步扩大到交通、教育、水电等公共事业缴费的应用，扩大市场基础，实现降低运营成本和方便服务群众的共赢。引导涉农金融机构在追求经济利益的同时，更多地承担社会责任，坚持为农服务的方向，以最低的收费、最优的服务、最好的网络，配合好各项民生政策和公共服务的落实。
（四）鼓励创新，全面提升农村金融服务水平
一是进一步完善终端支付功能。从尊重农民现金支付习惯出发，改进现有终端和支付工具，研发推广操作简便、兼具现金及非现金支付功能的终端，进一步满足农民群众需求。主动适应农村新生代农民、知识型农民日益增多的趋势，加强与网络通讯部门的合作，推动应用网上支付、手机支付等新型电子支付方式。二是加大对“三农”的信贷支持。进一步丰富银行卡产品的服务内容，促进银行卡和农户小额贷款相结合，最大限度地满足农民资金需求。根据农民贷款“小、散、频、急”的特点，积极推进抵押担保创新，进一步扩大农村抵押担保物范围，建立信贷审批绿色通道，有效解决农户贷款难问题。三是大力拓展金融服务。积极推进农村金融产品和服务方式创新，有针对性地推出个性化金融产品，提供套餐式金融服务，满足不同层次、不同类型农民的金融服务需求。利用完善的服务网络，为农民提供生产、投资、理财和就业等方面的咨询与指导，促进农民增收。
（五）健全制度，切实防范农村金融风险
在推进农村金融财政公共服务体系建设过程中，特别注意金融创新与风险防控的把握，最大限度保障农民群众的资金不受损失。一是健全内控防范措施。针对新型支付工具和农村金融服务体系的现状，建立一整套完善的监管制度，通过强化管理、技术防范和加强警示教育等手段，提高风险防控能力，确保农民资金安全。二是严厉打击违法行为。进一步完善农村地区支付领域联合预防机制和信息报告制度，严厉打击农村地区利用支付结算工具违规套现、民间借贷等非法金融活动，有效防范金融风险与财政风险相互传递，营造“用卡放心、支付安全”的良好农村金融环境。三是优化农村信用体系。将农村信用体系建设与农村支付环境建设有机结合，大力开展“信用户、信用村、信用乡（镇）”评选活动，建立个人征信记录，制定守信激励和失信惩戒的制度措施，积极营造良好的农村金融生态环境。四是培养农民群众的现代金融意识。以农村金融网点柜面宣传为主阵地，充分利用电视、报刊、广播、网络等载体，广泛开展宣传活动，让广大农民群众熟悉支农惠农政策和金融服务知识，培育农民群众用卡习惯，有效提升农村地区对非现金支付方式的认可度，努力营造有利于加快农村金融与公共服务体系建设的良好氛围。
参考文献：
[1]朱强.基于农户需求变化的农村金融服务体系建构[J].调研世界，2010，（6）.
农村金融服务方案范文4
关键词：农村金融；金融市场；金融深化
我国“十一五”规划提出了建设社会主义新农村的重大历史任务，强调“坚持统筹城乡经济社会发展的基本方针，在积极稳妥地推进城镇化的同时，按照生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的要求，扎实稳步推进新农村建设”。社会主义新农村建设，改变了我国传统经济发展的战略模式，即由工业化发展战略向城乡一体化发展战略演进。要实现工业与农业、城市与农村协调发展，实现农村经济增长与农民增收，通过农村金融深化实现金融支持不可或缺。要从根本上解决城乡统筹发展问题，需要不同部门从不同的层面共同发挥作用。应充分借助政府、金融机构和社会各界的力量，实施统筹兼顾、良性互动的金融服务政策，从制度安排和资金供给等方面尽力消除城乡“二元结构”之间的矛盾。
一、农村金融服务的现状
农村金融是现代农村经济的核心之一，其服务水平直接影响着农村经济的发展水平。因此推动农村金融服务体系建设，提高农村金融服务水平，是改善农村经济、缩小城乡差距、惠及民生的必然发展。
大部分农村银行业金融体系基本健全，形成了政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、农村信用社、邮政储蓄和国开村镇银行6大类银行业金融体系。各涉农银行在积极贯彻落实支农、惠农、助农政策措施方面，充分发挥了银行的支农作用。但是，这些农村金融机构之间没有形成有效的竞争机制，特别是农村金融机构业务功能趋同。在现有金融机构中，农村信用社的历史包袱重；农业银行经营网点减少，直接面对农民的贷款服务功能减弱；农业发展银行的业务虽然涉及到农业的各个方面，但支持的广度和深度有限。金融服务体系的这些缺陷，客观上加重了资金外流，造成农业产业补给严重“缺血”，影响了农村经济的正常发展。[1]
随着城乡一体化进程的加快，农村资金需求群体和范围发生变化，农业生产从传统的、小规模方式向规模化的、现代化方式转型，农业经营从简单的、粗放的方式向科技的、集约的、产业链的和保证食品安全的丰富多样的方式转变，农业经济发展的新变化使农村资金需求急剧增加，然而目前农村金融由于存在一些制度、政策、机制等方面的问题，致使部分农村金融需求无法得到有效满足。因此，农村金融需要适应城乡一体化发展的要求，在管理体制、经营机制、产品创新和服务方式等方面要积极开拓，增强农村金融的供给能力，建立适应新时期城乡一体化发展特点和要求的农村金融体系。
二、从政策的角度分析
（一）发挥政策的引领作用
进一步深化投融资体制改革，拓展市场投资领域，促进形成城乡一体化的金融布局。改革和完善农村金融运行机制，强化金融支农作用。从国家层面制定农村金融扶持的稳定政策和长效机制出台对农业贷款实行贴息、免税、较低存款准备金率等财税和货币扶持政策，以激励金融机构加大对农村地区的信贷投放，吸各类资金向农村地区流动；适度放开农村地区金融管制，加快农村地区金融利率的市场化改革，准许商业银行将农业贷款利率在一定范围内浮动，利用价格机制引导信贷投放；明确各类金融机构在“三农”服务中的地位、作用和责任，加强农村地区的资金流动监管，设立存贷比例要求，防止农村资金的过度流失。要重点强化邮政储蓄银行的信贷功能，使其将大部分储蓄资金以贷款的形式反哺农村，彻底改变其农村资金“抽水机”的功能；对农业发展银行功能重新进行定位，拓展其业务范围，让其在做好粮棉油收购贷款的同时，承担农村综合开发、基础设施建设、生态环境建设等方面的政策性贷款业务，为农村地区提供更多的扶持性资金。
（二）发展地方金融机构
争取建立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社，探索建立农业保险体系和农业债还转移分摊机制。
发展新型农村金融机构，缓解农村金融服务不足的矛盾，提高农村金融服务覆盖率，改进农村金融市场竞争状况，有利于发挥各方参与机构培育发展的积极性。但同时必须督促和引导新型农村金融机构坚持风险为本的审慎经营原则，确保其资本充足率不低于8%，加强对信用风险、操作风险和流动性风险的预测和管控；根据业务特点、规模及复杂程度建立适应的内部控制和监督评价制度[2]。
（三）设立统筹城乡发展产业投资基金
引导企业利用债券、信托、上市等方式融资，推动企业直接融资。紧密结合产业优化升级和发展方式转变的要求，进一步推动金融机构对中小企业的信贷支持，不断增强金融服务产业调整和转型升级的助推力。鼓励面向中小企业信贷的金融产品创新，针对中小企业融资难、需求大、质押品少的特点，积极宣传和推广中小企业股权质押、仓单质押、票据融资、集合债券、专利权质押等金融产品，加强开发适宜保值避险、非信贷金融工具等适合于不同中小企业资金需求的多样化的金融产品。
三、从金融实体分析
（一）城乡统筹规划先行
金融机构可充分发挥融资优势，为政府提供城乡统筹融资规划与项目融资方案，并成批量、成系统，高效率地孵化培育项目，保证规划与项目融资有效衔接，保证“自上而下”的规划与“自下而上”的发展有效衔接。
从调研情况看，地方政府是县域城镇建设的主导者和推动者，县域城镇建设项目普遍采取政府主导、规划先行、政策支持、市场运作，具体有两种运作模式：一种是政府主导，政府成立平台，以政府信用为基础的投融资模式。另一种是政府主导，市场化运作，以企业信用为基础的投融资模式。
（二）积极提供财务顾问服务
帮助政府构筑适合城乡统筹发展的政府投融资平台，进一步完善地方政府投融资领域的治理结构建设、法人建设、现金流建设、信用建设。
（三）积极创新金融产品
加大金融创新产品的推广和应用。根据农村的特点和农户的不同需求，设计针对，打造形式多样的支农产品，如在粮食主产区推出国家直补资金抵押、沿海地区推出海域使用权抵押等新型担保方式，大力推广，让金融创新工作惠及更多的农民和企业。
加大在自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等电子网络金融服务手段的投入，快捷便利地解决公众日常金融需求。大力推进中间业务的创新发展，通过采用联保方式、小额信用创业贷款来支持农民工的生产和生活，推出针对农民工的信贷、理财、保障类金融业务。
总而言之，农业、农民、农村问题即所谓的“三农”问题，从根本上影响着中国的社会与经济稳定发展及其现代化进程。解决资源配置问题是解决“三农”问题的关键，农村金融制度是农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，农村金融发展对农村经济发展尤为重要。
参考文献：
农村金融服务方案范文5
互联网金融农村金融转型发展策略
一、引言
互联网金融是指互联网企业与传统的金融机构利用互联网和信息通信技术来实现资金融通、支付、投资和信息中介等服务，这一新兴领域体现了传统的金融行业与互联网技术的融合。农村金融就是一切与农村的货币流通和信用活动有关的金融业态，属于传统金融范畴。不同于传统金融，互联网金融具有成本低、效率高、覆盖范围广和产品多样化的特点。日前，中国建设银行与阿里巴巴有限公司、浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司在杭州签署战略合作协议和合作备忘录，共同探寻双方创新合作模式，实现强强联合和优势互补。这一战略合作是一个重大标志性事件，必将推动传统金融与互联网金融进入到一个融合创新发展的新时代。因此，在互联网背景下，我国农村金融顺应形势、进行转型必是大势所趋。
二、互联网背景下农村金融转型原因分析
通过改革开放以来的发展，中国经济得以从以“高增长、高出口、高投资、高能耗与高污染”为特征的“旧常态”进入到了“三期增长”的新常态。由于“旧常态”时期给经济发展带来的影响较为强烈，以致于这种影响现今还未消失，因此在“三期增长”的状态下，我国金融机构特别是农村中小金融机构在改革转型、创新提质和发展战略等方面都受到来自各方的挑战。
一是经济增速放缓。前些年，受经济高速增长的影响，我国金融市场也愈加繁荣和活跃。但是自2015年以来，我国经济增长速度放缓，经济下行压力大，对传统的金融机构的经营产生了消极的影响。在宏观经济的影响下，我国农村金融机构经营明显大不如前。如果继续沿着原来的模式经营，那么其发展必然会停滞不前。只有通过不断创新、不断改革，积极探索合适的经营模式，才能改变当前局面。
二是竞争日趋激烈。近些年来，各种形式的农村金融组织以及金融机构在金融市场上越发活跃，股份制商业银行和国有商业银行的业务下沉，加剧了农村金融市场竞争的激烈程度。除此之外，借助互联网金融的产生，农村经济和农村金融也得到了巨大的发展。在面临金融产品、服务、经营区域、网点开设以及各种资源的争夺中，农村金融机构优势不足、实力较弱，因此必须充分了解客户需求，不断创新产品和服务，才能在竞争中取得优势。
三是农村金融需求日趋多样化。随着新型城镇化的建设以及农村客户和产业结构的变化，农村金融的需求也发生变化，不断朝着个性化和多样化的方向发展。除此之外，农村地区对于投资理财、金融结算、网上银行、电子银行等专业需求也逐渐增加。农村金融机构如果不能在经营模式和产品服务上进行创新，不断拓展新型业务，必将会失去大量客户和市场。
四是利率市场化改革。利率市场化后，一方面金融机构的存贷利差缩小造成金融机构的经营利润减少；另一方面利率市场化会对金融监管产生影响并且加剧利率的波动，这将使金融机构面临更大的利率风险、承担更多的责任。因此，农村金融机构必须通过创新转型、开发产品和服务、调整发展战略来面对风险。
三、我国农村金融发展现状
1.农村金融机构缺乏
包括农村商业银行和农村信用合作社等在内的金融机构都未能提供多样化的服务，并且服务基本局限于部分与农业相关的项目和企业，开设的经营网点和配套的基本设施都难以适应市场日益变化的要求，由此使得市场活跃度不高、参与者积极性较低。农民由于知识水平有限，产品意识和法律观念淡薄，再加上民间借贷服务管理混乱，使得他们在进行民间借贷时容易对自身利益造成损害。
2.服务单一，缺乏创新产品
目前我国农村金融机构业务种类较少，经营形式单一，在经营管理上默守陈规，限制了其打破原有模式的束缚开创更为合理的经营模式。在当前复杂的经济环境下，虽然农村金融机构积极调整发展战略，不断研发各种形式的创新型金融产品，但是无奈其创新能力存在明显不足，创新业务占比较小，难以使客户满意。由于农村经济发展受限，农村金融机构的工资待遇、工作环境以及职业前景与大城市存在明显差距，因此很难吸收到一批高素质的金融人才来对金融产品和服务进行创新。
3.政府扶持力度不够
虽然国家在三农问题上越来越重视，大力建设新农村。但是在现代金融发展上，政府仅仅对政策性金融机构提供资金方面的支持，这种支持不包含农户企业与民间金融机构，在一定程度上限制了金融支农惠农的作用。此外，政府对政策性金融机构的长期支持，一定程度上影响了民间金融机构的竞争力，导致农村金融的资金在三农建设方面的利用率不高。
四、互联网背景下农村金融发展策略
1.科学定位，扁平化管理
互联网金融之所以能够迅速发展，很大程度上是因为大数据和云计算对客户的准确定位和精准营销，比如余额宝通过其科学的客户定位使其规模达到数千亿元。对此，r村金融机构想要不断发展首先应主动进行市场调查，在科学规划的基础上，将客户群体划分为不同的类型，如农民、农村小微企业、农村个体工商户等等，选择适合的客户群体，重新定位，打造全新的服务体系，以期取得长久发展。其次，要根据客户和业务流程特点合理设置管理级次，实行扁平化管理，减少冗长多余的管理层级和审批环节，提高服务效率，赢得客户的支持和信赖，才能更好地促进农村金融的发展。
2.创新金融服务理念，提高服务水平
农村金融机构应改变长久以来以产品为中心的服务理念，要敏锐察觉客户群体的金融服务需求，提供以客户为中心的周到的、一系列的金融服务，展现金融机构高效优质的服务水平，促进金融机构树立良好的品牌形象。首先，应提升金融机构工作人员的服务理念和服务态度，对他们进行系统优质的培训，使其服务理念不断适应市场变化；其次，不断完善各经营网点的操作系统，使其操作起来更方便、更快捷、更智能，为客户提供更为优质的服务，改变金融机构的经营形象，除此之外，还可以加深客户对智能化金融服务的认识，提升客户体验度；最后，加强与电商等互联网企业的合作，积极开发适合客户群体需求的APP应用和移动客户端，并充分运用微博论坛、电子邮件等网络平台进行营销，及时满足客户的需求，与客户建立良好的交流关系，实现共同发展。
3.加强政府政策的扶持和监管力度
推动农村金融的发展不能只依靠单方面力量，而应将多方力量综合起来加以运用，共同促进农村金融的发展。就政府来看，应加大财政和金融政策的扶持力度，对金融发展和税收政策进行改革，不断完善互联网金融政策。提供惠农支农的信贷业务，支持“三农”融资以及银担合作机制，不断推动农村地区的金融业的现代化发展。在金融机构监管上，也要健全农村金融和互联网金融的监管体制，不断完善金融监管法律法规，明确政府和相关部门的监管责任，有效规避金融风险，为农村金融发展提供稳定的环境。
4.创建个性金融发展模式
农村经济发展有其自身特点和不足之处，我们只有对农村地区的现状进行全面透彻地分析，才能更好地将互联网金融与农村金融相融合，不断创造新的金融产品，不断完善金融服务。对于互联网金融与农村金融融合发展方案的制定，首先应该普及互联网，促进农村客户群体正确使用网络平台和电子商务平台，积极参与到投融资以及储蓄活动之中，同时引导人们正确管理资金，加强风险防范意识，防止上当受骗造成不必要的损失。其次，相关部门人员应该向农村客户讲解有关金融知识，指导其进行合理的金融活动，以此增加资本和保证财富的安全稳定。最后，政府和村镇地区的领导可在经得广大人民的许可后，针对不同家庭的情况制定合理的资本管理方案，还可结合本地区农村经济发展的优势，进行合法资本融通，带领村民共同富裕，提高本地区金融发展水平，拓展金融发展空间。
参考文献：
[1]巴曙松，谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融，2012（24）.
[2]翁文东.互联网金融的现状与发展趋势分析[J].经济研究导刊，2015（06）.
[3]杨贵仓，董学力，卫强.互联网金融背景下农村金融转型发展问题研究[J].现代经济信息，2016（06）.
[4]蒋国锋.互联网金融背景下的农村金融发展策略[J].时代金融，2016（29）.
[5]陈骐.互联网+背景下我国农村金融改革与发展策略[J].农业经济，2016（12）.
农村金融服务方案范文6
一、指导思想
深入贯彻落实科学发展观，按照社会主义新农村建设确立的战略目标，以服务“三农”为宗旨，大力推广非现金支付工具和支付系统，以点促面，推动农村支付方式转型，进一步改进和提升农村支付结算方式，满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求，从而有效改善农村支付结算环境，促进城乡支付服务一体化发展。
二、总体目标
改善农村支付环境，推进金融机构向农村延伸银行自助服务，开展银行自助设备“村村通”活动，培育健康化多元化的农村金融服务体系，提升农村金融服务水。力争到年底前，实现ATM覆盖至所有乡镇（场、区），P0S机或固网支付终端覆盖至全县百人以上自然村，总量达3000部；金融机构全面开通网上银行、电话银行和手机银行等新兴电子支付业务，拓展农村支付结算渠道。
三、具体措施
(一)建立组织领导机构。成立县农村支付服务环境建设工作领导小组，组长由县政府分管金融工作的副县长担任，成员由人行、农行、邮政储蓄银行、农信社领导等部门负责人组成，下设办公室，挂靠在人行县支行，具体组成人员名单见附件。领导小组负责组织、指导、协调全县农村支付服务环境建设工作；组织每季度召开一次农村支付服务环境建设工作联席会议，分解下达工作任务，解决实施工作中遇到的重大问题。
（二）发挥网络资源优势。依托县农行、农信社、邮政储蓄银行等在农村地区的网络优势，以POS机、转账电话、居家银行、商易通等作为交易台，提高农村自助设备的使用效率，同时要进一步拓展自助设备使用功能，使其具备小额取现，小额临时存放、小额汇款等功能。
(三)加强配套支持服务。县财政、工商、税务、劳动和社会保障等相关部门及各乡镇（场、区）要对农村地区金融机构和自助设备商户给予一定的优惠政策，在金融服务资源配置上予以倾斜，提高金融机构和商户的积极性，增加农村地区金融服务的有效供给。
四、目标管理
