国外商业银行的研究现状范例6篇

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国外商业银行的研究现状

国外商业银行的研究现状范文1

一、引言

由于汇率改革、利率市场化以及外资银行进入等诸多因素导致银行业市场竞争加剧,商业银行亟需进一步提升市场竞争力和自身发展潜力。商业银行大多停留在以会计利润为核心的绩效评价,一味注重市场份额和资产规模,对其资本成本和经营风险却没有足够重视,致使其经营结果偏离了银行股东的预期目标。要想提高我国商业银行的价值,最大程度的挖掘银行发展潜力,需要在借鉴国内外先进技术以及管理方法的同时实施全面风险管理,提高商业银行应对风险的能力、加快经营机制转化使其更加适应商业银行发展、进一步提高资源配置效率等措施。

鉴于以会计利润为核心的绩效评价方法的局限性,本文采用EVA 的评价方法对商业银行的价值创造能力进行研究。尽管EVA 业绩评价方法已被我国部分银行采用,但由于我国银行经营环境的差异、风险管理水平、管理制度等方面的原因致使EVA 的应用存在许多不足以至于不能予以广泛应用。目前,针对EVA 方法、价值创造能力的理论研究已经取得一定成效,对一般企业有很大的借鉴作用,但是采用EVA 方法对我国商业银行的价值创造方面的研究尚不成熟。

二、国内外研究现状

(一)基于价值创造的国内外研究现状

国内外单纯针对价值创造能力的文献资料比较少见,主要基于以下三个方面:(1)早期的理论研究主要集中于定性描述基本的价值理论,核心就是从不同视角定义价值,挖掘价值的内在含义,迈克尔·波特对价值的定义为后来的价值理论研究奠定了基础。另一个代表性观点是Stewart 提出的经济价值,它不仅仅考虑了债权人投入的资金成本还要考虑股东的资金成本,从经济价值视角对企业价值创造能力进行评估,能够更好的、更全面的反映现实的市场环境。(2)价值创造能力的驱动因素。不同学者对其驱动因素各持己见。(3)价值创造的模型和评估方法,有代表性的主要包括期权定价模型、现金流折现模型、红利折现模型、其中很重要的就是基于EVA的价值创造能力的业绩评价方法。

价值创造能力对商业银行而言至关重要,只有提高了价值创造能力,说明银行创造了高出所有投入资本的价值,也即银行创造的真正价值。菲尔特(1984)认为企业的内部能力如企业的技术优势、积累的经验、拥有的资源等是价值创造能力的关键。Grant(1991)认为企业的价值创造能力源于企业的资源,只有提高了价值创造力才能从根本上赢取企业的竞争优势。刘淑莲(2004)认为价值创造能力来源于企业的投资活动和经营活动,并通过实证研究了这两项活动对企业价值能力提高的战略性意义。刘莹(2011)认为企业整体能力的改善对企业价值创造能力的提高有重要意义。

(二)基于EVA的国内外研究现状

EVA(Economic Value Added,即经济增加值)是美国Stern Stewart公司创造并推出,是税后净利润扣除资本成本后产生的的剩余价值,反映了在考虑资本成本后给股东带来的价值,是一种新型的公司业绩衡量指标。主要有以下两个方面:(1)将EVA 指标应用于企业整体的业绩评价(不包括部门业绩),相对于传统会计指标是否能够更好的反映企业的财务状况和财务业绩;(2)将EVA 指标与传统的财务评价指标相结合,二者是否能够更有利于企业的价值管理水平的提高、为企业的未来发展道路提供建设性建议。

Grant、Lambert 和Uyemura 从理论角度论证了EVA相对于传统业绩评价指标具有更大的优越性,EVA 与会计利润、净经营资产净流量、净经营资产等传统指标相比与企业价值有更好的相关性。Namba(2003)在对EVA 与MVA 关系论证中,指出EVA 评价方法不仅仅适用于企业,也同样可以适用于商业银行的业绩评价,是商业银行价值创造能力的关键指标。

在国内的研究中,一方面集中于对EVA 指标的理论性引荐,分析EVA 评价方法的优势和劣势以及应用环境;另一方面,在我国现行的会计制度框架下如何应用EVA 评价方法作为企业业绩的衡量工具以及其可行性研究。谭德林(2003)首次指出将EVA 评价方法应用于商业银行的绩效评价中具有可行性。谷棋通过从价值理论渊源分析以及EVA 指标的调整计算两个视角说明,EVA 作为一种业绩评价和企业激励政策的工具,对于提高企业的资金使用率,降低企业资本的机会成本有很好的现实意义。郑鸣从影响商业银行的EVA 指标的驱动因素入手,构建商业银行的业绩评价体系,通过实证论证了运用EVA 比采用传统的业绩衡量方法能够更好的反映企业的价值。

(三)基于EVA 的商业银行价值创造能力的研究现状

国外的研究中,Ryan(2002)对国外银行的实证研究证明银行反映收益的指标ROC(Return on Capital)与反映价值创造的指标EVA 回报率高度相关。Fiordelisi和Molyneux(2004)选取欧洲商业银行的数据,并在对EVA 指标进行调整和修正的基础上,通过实证研究,发现EVA 提升对银行股东价值具有积极的作用。RossLevine 从商业银行的所有权结构方面研究了EVA 对商业银行价值的影响,但是他倾向于研究银行的市场监管能力对商业银行价值管理的意义。

在国内研究多集中于商业银行的绩效评价,对商业银行价值创造能力实证分析研究的不多。高莉和樊卫东( 2003)修正了EVA 评价指标,提出适合我国商业银行的EVA 分析体系,综合系统地分析中国银行业的绩效,但对资本成本的计算没有充分依据。关新红(2006)从宏观、微观两个视角探讨了影响商业银行创值活动的诸多因素,结果表明EVA 与经济发展、社会信用体系的完善程度等宏观因素和经营管理水平、风险控制和治理结构的完善程度等微观因素均存在着很大的相关性。林潘颖(2006)从实证角度论证了商业银行价值最大化的实现依赖于资本结构和市场结构的优化和调整、股权体制改革、加强银行业的市场监管能力。买建国(2006)和于爱芬(2010)实证表明EVA 能够更好的反映银行的价值创造能力。陶雄华(2010)和王一平(2011)对影响EVA 的驱动因素进行分析,认为资产管理和资本管理对EVA价值影响比较显著。

三、结论

针对价值创造理论、EVA 理论以及基于EVA 的商业银行价值创造能力的文献综述,理论界和实务界已经分别进行了研究,也得出了许多结论,尽管有些结论是截然相反的,但是仍然推动了EVA 理论在商业银行价值创造能力中的应用。由于我国在这方面仍然处于起步阶段,尚存在以下缺点:(1)缺乏对商业银行价值创造进行全面评价的统一标准和方法;(2)没有对影响商业银行价值创造能力的驱动因素进行全面分析;(3)没有将采用定量法比较EVA 与传统指标的优势应用于商业银行价值创造能力的研究。这些方面都值得进行进一步的理论和实证探讨。

参考文献:

[1]迈克尔·波特著,陈小悦译. 竞争优势[M]. 北京:华夏出版社,1997:33-53.

[2]Stern, J.M, G.B.Stewart and K.H. Chew. The EVA financial management system[J].Journal of Applied Corporate Finance,.1995(10): 435-446.

[3]Grant.J.L . Foundations of EVA for investment managers[J]. Journal ofPortfolio Management , 1996(23): 41-48.

国外商业银行的研究现状范文2

关键词:商业银行 公司金融 综合服务 研究

一、导论

(一)研究目的及意义

在经济高速发达的今天,商业银行公司金融综合服务研究成为了研究的重点和热点。商业银行公司金融综合服务是一种多元化的金融服务,服务内容主要有提供资金、集中支付、风险管理等。眼下,商业银行公司金融综合服务成为银行、金融的重要管理平台,在银行和国际金融市场中发挥着日益重要的作用。虽然我国目前也有商业银行公司金融综合服务,但是由于起步晚,发展时间较短,还存在很多缺陷,比如,资金管理不合理、缺少相关法律监管等,还需进一步进行完善。

我国自1978年实行改革开放以来,国家的经济有了突飞猛进的增长,中国的金融市场的份额和范围也越来越大,同时,国外的很多金融机构也开始进入中国市场,这会在一定程度上对我国的金融市场造成巨大的影响。因此,为了确保我国商业银行公司获取更大的份额和更大的金融市场,还需加强对金融市场的建设与管理,还需须开发的所有方面的长期发展战略。因此,研究商业银行公司金融综合服务具有一定的现实意义。本文主要将我国商业银行公司金融综合服务研究作为核心来分析目前商业银行公司金融的现状及相关问题,同时也提出了部分建议及意见。

(二)国内外研究现状

1、国内研究现状

面对外国金融银行和私人的双重打击,银行也在不断探索和创新的发展战略,其发展的特点在一定程度上,还导致了银行相关领域的深入分析和调查。周英雄在“客户关系管理和价值创造”中重点探讨了对银行客户管理在发展、客户关系管理、科学和完整等,同时也提出了长期客户关系管理与客户之间的价值关系及我国现金管理服务存在的一系列问题。

陈小宪认为中国商业银行公司的业务应进一步进行创新,重视创新业务的改变,完善公司银行产品的服务创新体制建设,根据客户的实际情况及自身需要进行改进和开发,同时,站在目标客户的角度上进行换位思考,了解客户的生产、经营等,重视理财业务领域、现金管理等领域的加强与创新。

王健康把进一步讨论了客户关系,和客户关系管理的价值在其发展的过程中提出了客户关系的分析,可以形成一个更稳定和庞大的价值链和价值链为金融行业和银行的发展,但是当下的问题比较复杂,比如缺乏创新、有效机制的监督、管理水平较低等。

杨绍辉认为供应链金融就是向客户提供相关的融资服务、现金管理、理财及结算业务等,但是,在当下的环境下,只有加强对企业现金流的管理,才能提升企业存货与应收账款的变现等。

2、国外研究现状

与国内相比,国际上早期对公司金融与企业理论的关系、综合性公司金融服务及金融脱媒理论有了相关介绍。

Modigliani&Miller提出了假如公司对融资有了提前预定且支付的情况下进行的融资不是非常重要的。不少公司在进行清算时,存在着成本的价值损失,说明公司的总体价值最大,还需明白相关企业理论。

Pennacchi认为中间业务是公司银行有着较低的融资成本,为激烈复杂的市场环境做的现金准备,能够为银行规避更多的风险、减少利息损失,从而获取更多的收益。

Alli Nathan&Gordon Sick通过研究讨论出的结果是,中间业务对商业银行的最优规模影响很小,几乎没有,虽然商业银行为资金的风险有着有效的管理,但是总成本对中间业务的敏感度很低,而手续费也越来越多,因此,中间业务对商业银行最优规模的影响较小。

二、商业银行公司金融综合服务的概述

(一)商业银行公司金融综合服务的内容

商业银行公司金融服务的最大目标就是获取最大利益,是一种以金融资产和金融负债为主要经营对象的金融公司,其中主要包括公司客户、个人客户和机构客户。商业银行公司金融服务业务比较广泛,主要是进行开展资产、业务及中间业务。银行实体银行客户资源组织和员工识别和管理的认识论和方法论,是现代银行管理的发展的重要组成部分。这种管理哲学需要组织对顾客价值和如何选择其活动的实现,以及如何挖掘管理,实现有效的客户关系管理维护和创造价值。商业银行公司金融服务是商业银行的重要组成部分,是银行利润的来源之一,不少银行的中间业务也主要来源于商业银行公司金融业务。

(二)商业银行公司金融综合服务的发展历程

在商业银行公司发展的初期,重点在于开拓市场、降低成本和关注客户。我国商业银行公司主要是通过维护和扩大使用范围进行经营,此外,还需要从资本和业务综合服务,扩大中间业务、表外业务收入,和建设金融服务、合作、管理集成的银行融资。

随后,商业银行公司开始将重点调整到银行现金管理上,也就是现金管理,包括库存现金、银行存款、短期投资等。与大家认为的现金管理不同的是,主要是根据相关政策规定对提取现钞的数量及用途进行严加管理和控制,因而控制社会现金的流通。

国外商业银行的研究现状范文3

随着中国加入WTO以后,商业银行加快了国际化的步伐,纷纷引进海外投资者,于是,国内商业银行的利益格局因此受到公众的关注。2001年12月,汇丰银行出资6257万美元入股上海银行,占上海银行8%的股份;2005年6月,美洲银行出资25亿美元入股中国建设银行,持股达174.8亿股占9.10%;而在2006年,高盛集团则注资25.822亿美元到中国工商银行,占总股份的7%。这些案例都充分体现了我国商业银行在进行改制的过程中,引起了一股银行业投资热潮,在商业银行纷纷引入海外投资者的过程中,如何审慎投资者的战略意图、投资银行的实力及资质,双方的企业文化认同度等,都是值得深思的议题。

一、商业银行引进海外投资者的原因分析

(一)提升竞争能力

近年来,中国监管当局也在不断地放松外资投资内地商业银行的政策。2003年12月,中国银监会颁布了《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》,决定将单个外资机构入股的比例由原来规定的15%提高到20%;合计外资投资所占比例如低于25%,被入股机构的性质和业务范围不发生改变。对商业银行来说,引进海外投资者就意味着与国际金融接轨,更好地提升商业银行的国际竞争力。这样一来,既能填补国内银行的资本金,又能带来更好的合作效益。 因此,转变商业银行股权单一结构最好的催化剂就是通过公平、公正地吸收海外战略投资者,实现投资主体多元化。

(二)改善公司治理结构

商业银行在选择外国战略投资者的过程中必须要明确考虑自身的条件和经营状况。从现阶段情况来看,引进海外战略投资者对于结构本身比较完善的股份制银行的绩效提升作用影响有限,重要的绩效提升作用是在结构存在缺陷的国有银行中。因此,作为国内银行的经营者和管理者,在决定引进外国战略投资者之前,必须明确引进外资的目的和银行自身的经营状况。通过对银行精英状况的了解,如果确定需要通过引进外部利益实体来弥补管理上的缺陷,或者银行需要外部资金来提升银行的资产质量与资本充足率,引入资产充足并在相关领域拥有丰富从业经验的海外投资者是一个较好的选择,这也可以提高银行进入不熟悉业务领域的成功率。反之,银行自身经营状况良好、管理体制健全的情况下,就要避免出现“为引资而引资”的状况,以免造成自身利益的损失。

(三)吸收外资银行的先进技术和管理经验

实际上,潜藏在商业银行引入海外投资者最关键的动机是对海外投资者资金和管理技术的需求。目前我国国有商业银行的发展遭遇了一定的瓶颈,这是由其短暂的发展历史,诸多领域中相关经验和技术缺乏等因素造成的。商业银行通过吸引金融机构参股,使一些运营经验丰富、金融技术与管理理念先进的外资金融机构产生了技术转移的意愿和动机,从而对改善我国商业银行较为落后的管理技术和水平,在一定程度上实现绩效水平的提升有很大的促进作用。但我国商业银行走向国际化还有一定的距离,并且容易在复杂的形势和竞争中败下阵来。这是由于我国商业银行机构和管理具有的行政色彩导致了国际化进程步伐缓慢,商业银行内部管理的不稳定性,以及国际化管理手段和国际化管理人才的落后与欠缺致使我国商业银行在国际金融界激烈的竞争中缺乏取胜的能力。而引进战略投资者后,可以把它们的业务及产品带进来,推动境内的银行推出新产品,提高创新能力。

(四)扩充资本金,改善资产质量

2004年银监会新的商业银行管理办法中规定各大商业银行资本充足率不得低于8%(巴塞尔协议规定的标准),并且达标的最后期限2007年1月1日。但是至2003年底,四大国有商业银行的平均资本充足率距8% 的标准相去甚远的同时还面临不良资产增量的问题,并且尚未找到脱离这种窘境的完善解决方法。

为能够有效解决不良贷款增量对资本充足率的负面影响,并进一步解决资本充足率达标的难题,引进资本雄厚的海外战略投资者来实现资本充足率达标就成为一种必要的选择。

二、商业银行引入海外战略投资者的历史进程

1996年亚洲加入WTO之后,外资银行加大参股商业商业银行的力度。与此同时,我国开始允许国外资本参股国内商业银行,自此外资参股国内商业银行有了迅猛的发展。1996年亚洲开发银行购买并持有3.29%的光大银行的股权,首创外资银行参股商业银行业的先河,为我国商业银行引入外资参股方起到了很好的标杆作用。2001年11月国际金融公司收购南京市商业银行15%的股份,同年12月,汇丰银行、(香港)上海商业银行、国际金融公司三家外资银行和机构共同购买了上海银行13%的股份。2002年,国际金融公司、加拿大丰业银行参股西安商业银行,分别持有西安商业银行12.5%和12.4%的股权;花旗银行参股上海浦东发展银行5%的股权。

2003年12月随着银监会将单个外资机构入股商业银行的比例提高到20%,外资机构参股商业银行的热情进一步高涨。2003年底,香港恒生银行、国际金融公司和新加坡政府直接投资有限公司三家海外战略投资者与兴业银行签订协议,分别持有兴业银行15.98%、4%和5%的股权,投资总额为27亿元,成为当时国内商业银行外资入股比例最高的交易协议。

随着以海外战略投资推动我国商业银行改革的启动,我国金融监管部门的监管要求和政策指引都体现出了为海外战略投资者提供各种支持的大趋势,并且不断创造有吸引力的投资环境以达到成功战略引资的目的。

三、引进海外战略投资者给商业银行带来的绩效变化

由于国内银行大规模引进海外战略投资者时间较短,对商业银行经营产生的绩效影响还没有充分显露,因此对其进行充分的定量分析还需进一步研究。

目前商业银行引进海外战略投资运作的事实表明,交通银行、上海银行、浦东发展银行等商业银行等的董事会运作、风险管理、市场拓展、业务经营等方面已发生了积极变化。引进国际战略投资的积极变化主要体现在改善了商业银行治理结构,完善了商业银行风险管理能力和内部控制,促进了商业银行资本充足率的提高,扩展了银行业务和提升了银行产品创新的能力。这些变化的取得是合作双方通过董事会及业务层词多次碰撞、沟通和磨合的结果。

自2006年底中国向外资全面开放银行业以来,中外银行在各个领域展开了全面的竞争与合作。目前,随着海外战略投资者的进入,国内金融市场的竞争格局发生了全面深刻的变化。因此,深入研究引进海外战略投资对国内银行经营绩效的影响,将有助于我们更客观、更正确地看待外资银行的进入问题。

引进境外战略投资者对中资银行盈利能力的影响既有正面的也有负面的,平均资产回报率和平均净资产回报率有降有升。引进境外战略投资者后中资银行的资产质量有明显的提高,各银行拨备覆盖率均有较大幅度的增加,同时不良贷款率均有不同程度的下降。与此同时,引进境外战略投资后中资银行的资本风险比率有一定的提高,如深发展、浦发银行、华夏银行、民生银行等资本充足率并未大幅度提高,均达到8%的最低标准,该指标改善最为明显的是已上市的3家国有商业银行。同时,引进境外战略投资者后中资银行的成本收入比有明显的下降,几乎所有样本的该指标都有所改善。

此外,我们在研究引进国外战略投资对国内商业银行绩效变化的影响是需要注意一下两点:首先,海外战略投资者并没有取得商业银行第一控股股东的地位,在没有取得绝对控制权的情况下,其对上市银行的影响遭到削弱,其战略引资效率难以完全发挥;其次,上市银行的绩效存在多种影响因素,除去战略引资这一因素外,还有更多更重要的因素对其发挥作用,比如不良资产的剥离、动用外储注资、发行特别国债、财务重组甚至引入境内战略投资者等。因此,战略引资与银行经营绩效的定量分析,也需要进一步研究。

四、引进海外战略投资者应该注意的问题

从目前主要的实践研究结论看,引进海外战略投资对于国内银行的绩效提升作用并不十分明确,可见,引进海外战略投资并不是确保银行业经营绩效得到提升的必要条件,而仅仅是加快银行自身改革发展的一个契机。这就决定了在我国商业银行发展的过程中需要更加审慎地看待和选择外国战略投资者。

对金融监管部门来说,引进海外战略投资者的时候,一方面要避免在引进海外战略投资者的时候签订不平等条约,防止中方利益大量流失;另一方面要重视金融安全,避免在股权比例方面做过大让步,中方要严格控制控股权,防止被外资银行迂回地控股或者实际控制。另外在引进海外战略投资的同时结合我国国情,考虑自身的经济基础、市场氛围、甚至社会目前的状况,借鉴和学习适合我国国情状况的模式与体制,逐步完善银行改革步骤。

对于银行来说,首先要评估引进国外战略投资者的必要性,如果决定引海外投资,则商业银行在引进海外投资者对象的选择上,应该重点考察以下几个方面:

(一)海外投资者自身的资质和实力

海外投资者自身的实力,决定了双方合作的基础以及合作后的和谐性。一般而言,对方太“强”,双方合作的基础不牢靠,难以保障合作后的和谐性,往往会把自身置于整个合作过程的被动地位。对方太“弱”,银行则失去了引资的战略目的与意义。海外投资者自身的资质和实力,包括具有的竞争优势(核心竞争能力)和技术输出能力。从合作方来考虑,商业银行需要重点考察其与自身的匹配性、对等性。

(二)海外投资者在中国境内的战略意图和战略策略

海外投资者与商业银行的合作方式往往取决与其在中国市场的发展战略和竞争策略,因此,充分了解海外投资者的战略意图,能够准确把握合作的机遇和主动性。

(三)海外投资者对银行发展战略和企业文化的认同度

合资双方放在业务合作中的文化差异和理念碰撞往往会对合作造成一定影响。以花旗和浦发信用卡为例,合作双方曾对信用卡的推广在大城市还是大众城市等问题发生过激烈的争议,通过多次磨合才达成一致。这说明发展战略和企业文化的认同度是双方合作的基础,认同度越高,合作成功的可能会越大。

(四)合作期望的强烈程度

合作的期望程度是合作谈判的重要影响因素,其直接决定了合作谈判的时间跨度。

从总体上看,商业银行选择那些与自身实力相匹配、发展战略、经营理念和企业文化相一致的海外投资者进行谈判与和合作的成功概率比较高。

参考文献:

[1]毛泽盛.跨国银行的进入、绩效及其管制[M].人民出版社,2005

[2]张晓朴.如何应对中国银行业对外开放面临的挑战[J].国际经济评论,2006;7

[3]陈伟光,肖晶.外资银行进入效应实证研究[J].经济学家,2007;1

[4]贺力平.银行业开放趋势及对中国金融的影响[J].国际金融研究,2007;3

[5]谈儒勇,丁桂菊.外资银行进入效应研究述评[J].外国经济与管理,2005;5

[6]黄宪,熊福平.外资银行在中国发展的经营动机和经营策略分析[J].金融研究,2005;2.

[7]巴曙松.外资进入中国金融业的途径及应关注的问题[J].国际贸易,2005;4.

[8]戴敬.论外资银行带来的机遇和挑战[J].天津科技,2009;10

国外商业银行的研究现状范文4

【关键词】互联网;金融;商业;分析

一、研究的意义

理论意义:本文通过从金融中介的理论出发,引入管理学企业核心竞争力理论并以国内商业银行核心竞争力指标框架为标准,从理论到案例,对商业银行的核心竞争力遴选甑别,并给出互联网金融背景下商业银行应当坚持的优势和改进的不足,进一步丰富和发展商业银行业务建设理论,提升实效性,实现对商业银行业务和信贷建设的创新发展提供新的理论素材。

实践意义:本文试图激发互联网金融对于商业银行的“鲶鱼效应”,促进商业银行的升级转型,强化商业银行作为实体经济催化剂的功能,使其在信息化和市场化的改革发展中健康稳定的发展;另一方面使商业银行转变观念,努力提升服务水平和创新产品种类,以提高自身的竞争力。

二、国外研究进展

国外关于互联网金融对商业银行的研究中,多是关于互联网金融对商业银行技术创新方面的影响。

在国外研究方面,约瑟夫熊彼特早在年就系统性地分析了创新的概念。他认广西大学工商管理硕士学位论文互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策研究为,创新是一种新的生产函数,建立起生产条件和生产要素的组合。该学着指出,创新包含多种形式,诸如如引入新的工艺方法以及新的技术手段、以及开拓新的市场、创造新产品或服务等各种方面。

在信息技术和金融理念都领先全球的美国,互联网金融最先获得发展,而后在世界范围内开始流行。随着互联网金融在国外的发展,对于互联网金融的研究也日益丰富。在借鉴互联网金融模式方面,Thomas Schoberth (2006)等论述了社交网络对于电子商务的积极作用,建议金融机构在提供金融在线服务时考虑社交网络的影响;Sally Mckechnie(2006)等分析了互联网为金融产品和服务提供分销渠道的优势;Xin Ding(2007)等研究了线上金融产品和服务的设计方案对于消费者的影响。在互联网金融模式的风险分析方面,Rui Zhu(2012)等分析了人们借助社交网络进行金融活动的风险;LeeJ.-E.R(2012)等研究了网络购物过程中运用金融支付的风险;Gujun Yan(2013)针对互联网金融融资,提出了对应的监管办法。在互联网与商业银行方面,Mingchi Lee(2009)运用模型分析的方法,分析了网上银行存在的风险点;Dexiang Wu(2010)比较了英、美两国各家大型商业银行网上银行的服务质量;Kuo Lane Chen(2012)等研究了银行规模的大小与网上银行的策略的相关关系;Jyh-Shen Chiou(2012)等阐述了网上金融服务和银行实体网点的辩证关系。

三、国内研究进展

国内关于互联网金融发展模式的研究以谢平为代表,他首次提出了互联网金融的概念,认为互联网金融是既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的第三种融资方式。他从三个角度对互联网金融模式进行阐述,第一个角度是支付方式;第二个角度是信息处理;第三个角度是资源配置。陈明昭分析了互联网金融的集中主要发展模式,并具体阐述了各种模式对商业银行的影响。李博,董亮具体分析了互联网金融的三种主要模式,并研究了互联网金融发展过程中存在的问题。宫小林在分析互联网金融的概念、特征和功能的基础上,重点阐述了互联网金融模式在以下几个方面对商业银行产生的影响,分别是客户渠道、融资、定价以及金融脱媒。在以上分析的基础上,作者认为互联网金融在短期内不可能动摇商业银行的盈利模式和经营方式,长期来看,银行应该借助互联网进行创新、关于互联网金融发展现状的研究以陈一稀为代表,他从价值基础、商业逻辑、财务模型等方面研究了互联网金融不同于传统金融的特征。然后按照四种创新方式,如支付方式创新、渠道创新、投融资方式创新和金融机构创新分析我国互联网金融的发展现状。赵昊燕首先介绍了互联网金融的概念和特点,其次分析了互联网金融的发展现状以及面临的问题,进而提出了促进互联网金融健康发展的对策。

在互联网金融对商业银行的影响研究方面,国内学者做了较多研究,但由于互联网金融对商业银行影响的直接数据难以获得,因此研究停留在定性研究上,尚无实证研究文献。袁博,李永刚,张逸龙在分析互联网金融发展现状的基础上,研究了互联网金融对商业银行的影响,主要表现在“去中介化”、“全智能化”和互补共赢”,并指出商业银行应立足自身优势和条件积极应对互联网金融产生的冲击。赵南岳首先对互联网金融的特征进行分析,进而深入研究其对在支付结算领域、金融产品销售领域、物理网点设置以及服务方式变革等方面对银行业产生的冲击。邱峰分析了互联网金融对商业银行的冲击,使得商业银行的中介角色逐渐弱化,中间业务受到冲击,并造成客户资源流失,收入来源受到影响,但作者认为由于互联网金融自身存在诸多问题,以及银行业在中国的特殊地位,互联网金融无法撼动银行的地位,两者应该加强合作,实现互利互赢。包爱民在分析互联网发展趋势的基础上,提出了传统商业银行应对挑战的措施,然后分析了互联网金融存在的风险,提出了相应的风险防范建议。周华分析了互联网金融发展模式和表现形式,然后分析了其对传统金融业产生的影响,进而提出了商业银行如何应对互联网金融的挑战。

参考文献:

国外商业银行的研究现状范文5

关键词:信用风险;风险管理;风险评级模型;信息预警技术水平

自银行成立以来,风险就与之相伴。随着现代经济的不断发展,商业银行所面临的风险呈现出更为复杂多变的特征。美国的次贷危机引发全球经济下滑等诸多问题,使银行的信用风险问题不得不再一次成为被全球热议的话题。当前,如何管理好信用风险是各国商业银行面临的最大难题。特别是对于国内的商业银行来说,原本特殊的经济发展历程,再加上当前的严峻形势,商业银行的信用风险已成为国内金融业研究的核心问题。有效解决商业银行信用风险管理问题对国内金融经济的发展与安全起着至关重要的作用,甚至影响我国经济在全球经济中的竞争力。

一、前言

随着全球经济的发展,金融安全与稳定对信用风险管理提出了更高的要求,风险管理方法是关键。从风险控制的研究文献来看,国外理论更注重建立技术性强的数学模型,最主要是研究违约预测方法,包括两种类型,第一种称为结构化研究方法,第二种称为计量统计研究方法,该方法通过借款企业的历史样本数据找到违约与公司特征的关系。美国学者Altman提出的Z值模型最先提出了信用风险量化评级法,运用线性鉴别技术判断企业是否违约。金融创新的不断进步,大量的信用风险理论随之涌现,神经网络技术等方法也在企业违约预测中得以广泛应用。

随着我国经济发展与金融改革的深入,国内对金融机构信用风险管理的相关应用研究逐渐增多。这些研究从社会学、伦理学、哲学、法学等层面对信用风险进行解释并提出了相应的防范措施与政策建议,如对信用管理中的逆向选择和道德风险产生根源进行分析,从信息传递机制和激励约束机制层面提出相应的制度设计。王春峰、万海晖、张维等用神经网络法对商业银行信用风险进行研究,其研究结果表明:应用神经网络法的估计比传统的统计法估计具有更高的预测精度。宋文力、王祥、胡波对商业银行贷款坏账率进行了预测;方红全选取某市金融机构的笔贷款记录,通过实证分析,对判别分析模型与log模型信用风险的预测能力进行比较。

二、商业银行信用风险存在的问题

2.1 风险管理体制方面的问题

(1) 内部管理体制僵化

商业银行银行管理体制上基本上还沿袭着国营企业的治理结构,习惯依赖政府机关的行政命令,在得到命令之后动员和配置各种资源,在机构上偏重于按行政职能设置岗位,缺乏创新性工作所需要的机动性和灵活性,不根据实际情况而设立管制系统,风险管理体制不符合市场经济发展的需求,不利于商业银行信用风险防控系统的建设和发展。另一方面,现行管理体制对银行内部的高技术研发形成了明显的短期激励效应,不利于信用风险防控管理的深入研究和扎实发展。事实证明,管理体制僵化是中国银行业接受先进管理方法的主要障碍。

(2)风险管理组织结构不完善

由于我国的经济发展体制与西方国家不同,国有控股商业银行占经济主导地位,然而国内大多数商业银行还没有建立起独立有效的风险管理体系和管理部门。风险不管理部门的垂直性、独立性不够,在实际的信用风险评估过程中,评定人员容易受经营状况、领导意图等因素的影响,难以保证审查审批的客观公正。则将直接影响信用风险的真实性,甚至对整个银行系统造成威胁,从而影响国家的经济发展。

(3) 缺乏高级风险管理人才

风险评级是一项庞大的系统工程,需要有雄厚的人力资本作后盾。借鉴国外的操作经验,要想把风险评定工作做得完善,需要多种行业的专家共同来完成,一般是由宏观经济专家、产业经济专家、金融工程师、财务分析师、计量经济学家等组成。除此之外,国外银行还会针对某些特殊领域,通过外聘方式与行外专家保持密切联系,形成一个高效率的智力资源网络。在这方面,我国银行人力资源上的劣势和差距是显而易见的。

2.2 信用风险技术方面的问题

在风险信息技术的管理上,国内商业银行无法对客户信息在全行范围内进行动态跟踪和管理,然而评定信用风险需要各类企业大量的有关数据资料,应且要保证其真实性、可靠性,但由于我国商业银行在信息披露和管理方面存在差距,使不少企业的财务资料无法收集,而已取得的数据又存在失真问题,并不能及时反映企业的现状。也没有形成庞大的网络体系对其实施时时追踪和监控。

风险信息匮乏,同时信息口径不统一,造成了风险管理信息系统的分割和孤立。主要体现在两个方面:一方面是商业银行对企业贷前风险识别和贷后风险评估之间缺乏对应关系;另一方面体现在信息支持系统上,各商业银行没有统一的信息平台,对行业的整体发展形势、国家新的经济政策了解甚少,致使银行在贷款过程中信息传递渠道单一,信用风险管理功能毫无意义,在银行各部门之间被搁置,信息不能有效发挥作用。

2.3 信用风险监管方面的问题

一个完整的信用风险评价体系,涉及到外部资本监管和银行内控的方方面面。国内商业银行在该领域的整体水平较低,缺乏相应的组织管理经验。因此,中央监管当局应充分发挥其在金融体系中的权威性和导向性作用。国内商业银行业监督管理委员会(简称银监会)在对商业银行的监管方式上发生着转变,在商业银行经营风险的防范和化解方面发挥着重要的作用。但是,国内开展这项工作的时问较短,经验不足,目前银监会对商业银行的监管工作仍然停留在表层阶段。

国内的经济法规不健全,致使金融业的社会保障制度存在较多不合理的地方,加大了信贷风险产生的可能性。缺乏关于社会信用方面的立法规范,导致人们信用意识淡薄,助长了道德风险的扩散,由此加大了国内商业银行爆发信用风险的概率。

三、商业银行信用风险管理存在问题的成因分析

3.1 商业银行管理机制不健全

(1)缺乏信用文化基础

首先,由于国内的商业银行缺乏对信用理念的重视,致使借款人提供的财务信息是否属实,信用再贷款中是否占据核心地位,无论债务人还是债权人都认为无足轻重,意识不到信用危机的危害性。例如基层信贷人员对评级体系的重要性认识不足,没有积极去核准企业财务数据,导致评级体系中的财务数据不准确、不全面,风险得不到真实反映,导致信用评级的结果与企业的实际风险等级并不匹配,不能真正反映企业目前的真实经营状况。其次,由于人们对银行信用的认识不足,导致国家、企业忽视了这方面人才的培养,然而越是缺少高级风险管理人才,对风险管理理念的宣传起到制约,管理体制本身不能得到进步与发展,拉大了与国外先进银行大的差距。因此,信用文化基础是银行管理体制重要的主观因素之一。

(2) 公司治理机制不规范

要想准确的计量评估信用风险发生的可能性及预测风险结果,就必须具备两个平台,即制度平台和技术平台。制度平台是保障技术发挥水平好坏的技术,一个准确的风险评级体系要达到预期评级结果,首先要保证执行过程不发生偏差,而执行过程不发生偏差就必须有良好的制度与之对应。换言之,商业银行内部风险管理制度能否最大限度的发挥作用,根本上取决于良好的公司治理机制。只有风险管理人员的责任权利关系明确了,才能保证风险评估的结果与预期相差无几。制度平台基本具备后,实施风险评级法的技术平台就必须积累相关数据,然而这是国内商业银行信用风险管理机制不健全的主要原因。导致数据缺失的因素为企业的有效数据缺乏连续性,数据保存不完整,导致数据失真,而且对债务人的评级结果缺乏评价、标准过粗,同时受人为因素影响较大,定性过多,定量不足。

3.2 商业银行评级机制存在严重缺陷

目前,由于国内的商业银行自身的信用评级机制存在弊端,导致了在信用风险管理时出现诸多问题,基本有以下几点原因。

(1)商业银行的信用风险评级制度不健全

信用风险评级在这里是指银行内部信用风险的评级,是通过对借款人提供的资料,进行审查、评测,来划分其借款的信用风险级别,主要是内部评定并不外露,而国内的大多数商业银行对客户信用的评级结果会定期在报刊上公开登载。这样,就会受内外因素的干扰,使评级含有水分。加之,不少企业的财务资料无从搜集,而已公开的企业财务数据又存在失真现象,就使信用评级的可信度下降。

(2)风险评级的级别偏少,分类不足

国内的商业银行在2004年之前,一直采用贷款四类分级法,才近几年逐渐改为五级、六级分类法,而且分出的种类很单一,不能充分反映企业贷款的实际信用风险。在国外的先进商业银行中,很早就对风险种类细分,有的子科目达20余种。国内的商业银行分级水平较之落后很多,所以,风险管理水平落后也不足为奇。

(3)风险评级效率差

风险评级的过程不仅包括对借款人的核实审查,同时也要对每一笔业务、款项进行考察。而债务人提供的资料也是有时间限制的,数据不可能定格在某一时段,可是国内的商业银行一至两年只能评定借款人的主体基本情况,其他情况就更难保证了,这就使评定标准易出现偏差,无论是对银行还是借款人来说,结果都不能反映信用风险的真实类别了。

四、商业银行信用风险管理存在问题的对策

4.1 建立适合国情的风险评级模型

管理信用风险的技术核心是建立内部评级模型。目前,国外许多优秀的数学模型,如KMV模型、Credit-Metrics模型、神经网络模型等,在全球银行业受到普遍认同和广泛应用。但是这些模型并不完全适用于目前国内商业银行的信用风险状况,这些国外模型大都偏重于财务分析,依靠经济市场自身变动的规律,参照一些股票、期货数据,符合国外的经济运转机制,却不一定不符合中国的经济发展实情。因此,建立科学的、可操作的信用评级系统是当务之急。在学习借鉴国外模型的理论基础、方法论和设计结构之上,又要紧密结合本国银行系统的业务特点和管理现状,研究设计自己的模型框架和参数体系。由于国内法制不健全、从业人员参差不齐,过分依赖专家经验等一系列的信用风险管理缺陷,银行就应根据这些特点,充分考虑诸如利率市场化进程,确立违约率与信用等级的对应关系,再从借款人所在行业、竞争力等国方面进行定性分析对定量评级结果进行向上、向下的修订。只有深刻理解中国的金融风险实际状况,才能建立起有效的风险评级模型,对中国银行业的现实问题提出技术对策。

4.2 提高风险测量水平

首先要完善银行自身的测量水平。建立合理的内部测量程序,确立风险管理标准、信息披露制度、评级认定程序等,以便银行对其面临的风险在早期有正确判断,并在此基础上及时进行测量评估,同时加强内部监管的力度,为测量做好保障工作。其次可以借助专业评级公司的技术力量。在测量信用风险等级时,在自己内部信用评级系统的基础上,也可考虑借助外部评级机构的力量,因为这种公司提供的数据不但信息量大,而且具有权威性,对调整银行的信贷政策很有帮助,更加合理地确定资产结构,增加风险预测的准确性。最后要注意定量与定性分析相结合的运用方法。其实主要是在分析当前的宏观经济形势、行业和市场状况、企业经营管理、组织形式等因素,推断企业的财务状况。运用国外商业银行开发的先进的模型对信贷资产组合的风险进行衡量,提高风险测量的水平。

4.3 提高信息预警技术水平

商业银行的预警体系主要从内部评级系统改良,使其更加的动态化、系统化和精确化,根据具体的变化情况来调整风险额度、信贷组合和定价策略,并对潜在风险提出警示信号。另外,为了能够有效进行风险预警,商业银行还应该风险增加风险预警的意识,制定相关的管理制度,让员工牢记原则,提高预警的敏感度。随着风险管理理论和技术的不断发展,许多金融机构将非结构化的逻辑分析和神经网络技术引入预警模型,主要是从宏观预测方面考虑的,通过监测一套指标体系来预测金融危机发生的可能性,对以后信用风险管理提供理论依据。

五、结论

银行是经营管理风险并以此获取收益的企业,风险的评估和管理是银行的核心竞争力。信用风险是商业银行所面临的重要风险之一,因此加强信用风险管理对商业银行来说具有举足轻重的意义。

本文在借鉴和吸收已有的国内外研究和实践成果的基础上,阐述信用风险存在的问题并加以分析其原因,提出解决信用风险问题的策略,但是在风险测量与预警技术方面还有待进一步研究。

参考文献:

[1] 沈沛龙, 任若恩. 现代信用风险管理模型和方法的比较研究.经济科学,2007,(3):32-41.

[2] 王爱俭.信用理论与信用风险方法.中国金融出版社,2007.

[3] 叶岳良,文炳勋.金融学.中南工业大学出版社,2008.

[4] 吴晓丹.浅谈我国商业银行的信用风险管理.现代商业,2007.

[5] 罗全胜.最新银行风险识别、防范、控制、评价及典型案例分析.中国知识出版社,2008.

[6] 赵晓菊.信用风险管理.上海财经大学出版社,2008.

[7] 刘锡良.金融机构风险管理.上海财经刚大学出版社,2009.

国外商业银行的研究现状范文6

夏 斌:坚持宏观调控方向,把握调控力度和节奏

2010年宏观经济形势变化很快,上半年大家还在担心通胀、资产泡沫和经济风险,现在关注的重点则是经济会不会二次探底。之所以会出现这样的逆转,主要是因为第一季度经济增长11.9%,第二个季度为10.3%,市场上很多机构因此对经济未来走势表示担忧。事实上,上半年的经济增长趋缓,是2009年以来宏观调控的必然结果。那么应该如何解读这一状况,我个人的观点是,只要宏观调控的方向是对的,就应该坚持这个方向,根据外部环境及接下来第三四季度可能仍不好看的经济数据,密切关注经济形势的变化,在坚持宏观调控方向不变的前提下,为确保经济稳定增长而注意调控的力度和节奏。

那么怎样才能把握好宏观调控的力度与节奏?2010年由于存在三大政策变量(房地产、地方融资平台、产能和耗能限制),加上中国银监会在年初出台的“三个办法一个指引”,导致宏观经济政策变得比较复杂,各种政策对中国银行业的影响较深,从银行方面看则感觉宏观调控政策变数较大。事实上,上述的每一项政策方向都没有错。银监会“三个办法一个指引”除了本身有助于商业银行控制风险外,对央行的货币政策调控也起到了辅助作用。对地方政府融资平台的整顿也是在客观肯定其在2009年帮助中国在世界经济率先复苏中起到很大作用的同时,对于其客观存在的金融风险予以排查和防范。对于房地产政策,在坚持调控方向的同时重点是调控路径的选择问题。

以房地产为例,目前已经成为一个社会问题,上至总书记,下至普通老百姓都十分关心房价。在此背景下,对房价的过快上涨应予以调控,抑制部分房价过快上涨,以及增加保障房的供应量。回顾过去十几年来的房地产问题,我认为仍应将住房作为消费品确定成房地产的主要发展方向,为此我们需要加快社会保障房的建设,这一方面能满足低收入群体的住房需求,另外一个方面则能通过保障性住房的投资使得整体投资水平下降不要过快,从而保障经济稳定增长。如何打击房地产过度投机,我的建议很简单,就是尽快出台房地产交易所得税,根据交易的套数、频率、收益,征收高额交易所得税。可能有人认为目前房地产市场的投机行为是因为缺乏吸纳社会流动性的投资产品,但是我们不能因为社会流动性多,或者说资金多,而去制造一个不应该鼓励的充满投机性的资产市场。至于解决投资品不足的问题,是另外一个讨论的范畴。

以上我们讨论的都是短期政策,从长期政策看,则涉及经济结构的调整问题。扩大内需应该如何扩大,目前的经济增长及财政收入如何支撑未来的经济结构调整。对于这些问题,需要我们解放思想,想办法。比如针对民间资本无处可投的问题,今年出台的新“国36条”社会普遍反应很好,但未来还涉及落实的问题。所以要求有关部门、地方政府拿出实施细则,引导民间资本进入民生、社会保障、扩大消费等长期看资金匮乏的领域,在一些领域倡导国退民进,以此来促进消费,扩大内需。举一个例子,目前政府持有大量的工商企业和金融企业股份,到底有没有必要?我们知道亚洲金融危机之后,监管部门为了尽快解决这些社会金融机构资不抵债的问题,加上融资困难,在这种情况下,鼓励大量的国有企业持股银行、信托、基金类金融机构。但这是否是中国金融业长期发展的方向?我认为不是。一方面对加快经济结构调整,扩大民生支持财政收入增长有限;另外一方面,政府持有的大量国有资产不停扩张,资金过剩还参与房地产炒作,这完全是一种矛盾现象。因此我个人认为应该在考虑中国经济发展不同阶段国家对有关行业的绝对控股和相对控股的原则基础之上,研究好不同阶段政府对有关行业的持股比例。这个原则到底是什么,还需要研究,并根据这个原则将持有的多余的股份有计划地向市场卖出,吸引更多社资本参与投资。政府则将卖出股份所得的资金,集中用于提高社会保障水平,通过救穷人、扩消费、促增长来保证真正中国社会的稳定;促进经济发展方式的转变,度过经济结构调整的这样一个痛苦期,这才是中国实现可持续发展的一项重大政策。

(作者系国务院参事、国务院发展研究中心金融研究所所长)

吴念鲁:商业银行提升竞争力的要点

《银行家》杂志关于银行竞争力排名的活动,进行了七年的评选,六年的,本人对此评估和排名活动做三点简要评价。

第一,首创性。七年之前,《银行家》即以定量和定性分析相结合的方式来衡量商业银行的经营的业绩,这是具有首创性的工作。目前国际上对银行业的排名普遍以定量分析财务指标为基础,比如说从一级资本、资产、利润等来衡量银行的经营水平。但是《银行家》杂志对商业银行的评价并不局限于财务指标,而将一些定性的指标结合在一起综合评价商业银行的竞争力,从而更加全面地分析了目前国内商业银行总体竞争力的情况。

第二,权威性。《银行家》杂志成立专门的研究中心和商业银行竞争力评价课题组,建立了一套科学、系统、完整的指标体系和分析框架,通过对商业银行公开披露的材料进行综合的对比和实地调研,并结合商业银行面临的内外部环境,评价目前中国银行业的经营状况、发展前景。所得出的结论公正客观地反映了中国银行业的现状,《银行家》杂志的排名活动已获得了业内的认可,其影响力日益扩大。

第三,外部性。《银行家》商业银行竞争力排名在一定程度上促进了我国商业银行经营管理水平的提高,激励商业银行不断提高核心竞争力,同时通过银行的反馈,排名活动本身也在不断改进,从而使这项活动正成为一个媒体与银行机构良性互动、相互促进的平台。

当前商业银行如何在后危机时代加强核心竞争力的建设,我认为大型商业银行应该从以下几个方面进行一些思考和努力。一是提高研究能力。花旗银行研究团队的规模多达上千人,而国内商业银行以往却并不重视研究工作,尽管近些年部分商业银行的研究团队有所加强,但总体看,研究部门在行内的地位、研究部门所应发挥的作用仍需加强。二是加强和提高客户关系管理的能力,这直接关系到商业银行核心竞争力的提升。三是加强创新能力的建设。四是加强网点渠道能力的建设。五是提高风险管理能力。六是加强人力资源管理。

对于中小商业银行尤其是城市商业银行来说,面临的问题可能更加复杂,市场环境也格外严峻。因此对城市商业银行提升竞争力的建议包括:一是明确发展的战略,以自身的优势切合实际来进行市场定位。二是加强体制和机制的建设,不断完善公司治理结构。三是根据市场定位进行产品创新和服务创新。四是加强信息技术的建设,大型银行经过多年的探索才形成了统一、规范、高效、安全的IT系统,城市商业银行应当根据自身业务的需要加强信息系统建设,并以信息技术支撑本行业务不断发展。五是加强企业文化建设,包括品牌文化、风险文化,服务文化等。

(作者系国际金融专家、中国人民银行研究生部博士生导师)

焦瑾璞:当前商业银行应当注意的三个问题

目前中国的商业银行正在逐步向着国际化、稳定、健康和可持续发展的方向迈进,但与此同时,还有存在三方面应该注意的问题。

第一,从内部看,此次全球金融危机给我们提出了很多新的想法和可探讨的问题。比如说商业银行的资本该如何计量,这涉及到国际会计准则的问题。中国金融会计顺周期的特点导致我们对现代商业银行的资产到底有多少,家底如何,事实上是不清楚的。目前我所担心的是,是不是我们的商业银行真的如账面上公布的那么好,计提拨备是否能覆盖风险。此外我国商业银行法人治理结构,包括薪酬制度,以及一些基本的内部控制制度、风险制度、会计计算制度都需要我们进一步认真研究。因此,从内部看,公司治理以及我们的会计准则的完善,恐怕是我们下一步要认真研究的问题。

第二,是商业银行面临的政策环境。未来商业银行应当研究当前各项宏观经济政策的叠加效应。我们看到,单个的宏观政策也许针对某一个问题是有利的,但是把所有的宏观经济政策叠加起来,政策效果又将如何?宏观政策的叠加效应这是一个新的名词,目前商业银行有必要对各项政策单独的影响、相互的影响以及叠加起来的影响进行分析,应当提高对宏观政策风险的认识。

第三,是商业银行的前景和未来的发展方向。国际银行业和国内银行业目前都面临着发展中的转折点,下一步商业银行发展的重点在哪里?我们看到,随着资本市场的发展,直接融资比例将进一步提升,大型企业及项目未来将更倾向于到资本市场上融资。中小企业和个人客户未来势必成为商业银行主要的客户群体,为此商业银行应当面向中小企业和个人客户,多开发一些金融产品,完善金融服务,树立起有中国特色的商业银行体制或者商业银行体系。未来中国商业银行发展方向主要在于两点:一是国际化,商业银行必须跨出国门、走向国际,开拓新的市场;另一项是金融机构的微型化,也就是大力发展微型金融。这两者放在一起,一个面向高端、一个面向低端,只有这二者发展起来了,中国的商业银行体系、中国金融才能在全球金融业占一席之地。

(作者系中国人民银行研究生部部务委员会副主席)

贺力平:商业银行应重视研究工作

近些年来中国经济之所以能够实现快速平稳的增长,在很大程度上与国内银行业的努力是密不可分的。尤其是从亚洲金融危机到2008年国际金融危机的这十多年来,我们都感觉到金融体系的健康发展,对中国经济是多么重要。今天我们可以为中国经济成为世界第二大经济体而庆贺,在未来若干年我们还会向世界第一大经济体靠齐,这都肯定离不开我们银行机构的支撑。

《银行家》杂志每年对国内商业银行的竞争力进行排名,实际上旨在促进国内商业银行相互激励、相互学习、取长补短、不断前进,实现银行业与国内经济共同发展。

前面有专家提到,商业银行要注重研究工作。事实上我们有些银行,比如中国工商银行、交通银行一直很重视研究工作,并取得很多研究成果。我们所说的银行研究,不是要银行去做学术研究,而是要根据变化频繁的内外部环境,对银行面临的宏观环境、政策导向、同业竞争、市场开拓等进行前瞻性的研究;对商业银行未来的发展方向进行合理的规划,从而实现银行长远稳定发展。

(作者系北京师范大学金融系主任)

赵彦云:创新是商业银行提升竞争力的支点

《银行家》杂志的商业银行竞争力排名工作是根据中国金融业现状,通过搭建一个竞争力研究平台,为国内商业银行的发展,银行业整体竞争力的提升提供服务。完成此项工作,有两点至关重要,一是用竞争力做竞争力,即借助竞争力排名活动本身来促进商业银行提升竞争力;二是不断创新,结合中国金融业的新情况,发展的新趋势,不断完善评价体系,使排名工作更具客观性和权威性。

那么如何实现创新,我认为主要在于两个方面:一是要深刻理解商业银行竞争力的内涵,特别是目标内涵。要对银行的整体竞争格局进行分类,并通过分类明确商业银行各个领域里的竞争目标,并且随着商业银行不同阶段的成长,使商业银行经营绩效成为主要的解释变量。二是要重视信息化在竞争力排名工作中的作用,信息化是竞争力研究的必由之路,要将此项工作尽早融入信息化、融入信息网络,在信息网络中开拓有效的信息。在这方面国外已经有了一些比较成熟的经验,值得我们学习。

创新对商业银行竞争力评价工作至关重要,对商业银行本身也一样。中国经济目前仍出于转型阶段。2009年我们曾经做过一个国家竞争力的研究,其中在国家竞争力里面金融系统的竞争力占据重要的位置。通过对比我们得出的结论是印度的金融系统竞争力要高于中国,可能有人会对此不解。但是通过调研以及相关数据我们发现,印度金融业在小企业金融、产品创新等方面做了大量的工作。通过与印度的对比,中国商业银行在中小企业金融服务创新、金融产品的创新,以及利用信息话技术进行创新方面还有很开阔的空间。

从理论角度看,创新包括技术创新与非技术创新。非技术创新包括组织创新、市场创新、管理创新、机制创新等,中国商业银行往往重视的是技术创新而不是非技术创新。事实上,非技术创新可以带动技术创新,最终变成用创新来支持发展,要用创新实现转型,用创新提升实力。