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商业银行的行业发展现状范文1
关键词 商业银行 现状 对策
中图分类号：F812 文献标识码：A
我国的市场开放之后，外资银行大量出现，对我国的金融业造成一定的冲击，由于自然法则的存在，国内金融机构的金融营销日益重要。我们一定要在充分了解金融环境以及自身营销现状的基础上，制定出切实可行的、与当前环境相适应的营销策略，才能在市长竞争中占据主动地位。
一、我国商业银行金融营销的现状分析
（一）人们的营销观念落后。
金融企业的部分相关工作人员头脑中还没有形成对金融营销的落后认识，他们认为营销就是推销，或者只有营销部门才负责金融产品的营销，与旁人无关；市场营销等同于广告促销。在这种观念的影响下，金融企业之间不能做到有效配合，不利于营销工作的完成。
（二）金融产品缺乏以技术为支撑的品牌。
最近几年，商业银行的营销业务出现了一定程度的创新，一些具有创新思想的金融产品被相继推出，这就使得商业银行的业务更加丰富，银行产品的种类增多，有利于满足客户的多种需要。可是，这些增加的产品种类并不是完全意义上的创新，以模仿为主，依靠技术为支撑的产品相对缺乏，品牌产品更少。这说明，商业银行等还没有形成对营销市场的准确研究，也没有将其转化为自觉的营销行为。
（三）没有充分发挥价格的真正作用。
在多种营销手段中，价格是最重要的一种提高产品竞争力的因素，可是由于受我国具体国情的影响，价格因素没有真正发挥它的应有作用。尽管我国自实行改革开放以来多次进行利率调整，并且已经开始把民众的储蓄意愿以及资金供求等因素考虑在内，但是从总体来看，我国没有出现同时兼顾宏观调控以及适应市场经济具体要求的市场利率，这制约着商业银行能否制定出合理的价格营销策略。由于没有出现市场化的存贷款利率，以及某些服务项目部收取任何的费用，商业银行面临的价格营销范围很窄。
（四）现行的营销组合决策性不够。
纵观商业银行的广告促销手段，尽管形式多样，广告资金投入也不少，可是成效不大。广告缺乏说服力度，没有达到强化题型的效果。产品营销人员所做的营销内容单一，多属于存款类产品，面对的营销对象范围较窄。从营销推广的角度分析，营销人员的大部分营销行为属于无差异营销，不利于客户对金融产品树立起品牌意识。
二、我国商业银行金融营销的发展对策
（一）及时更新营销观念，把顾客需要放在第一位。
通过分析银行业营销状况发现，国有商业银行的经营状况明显不及成立时间不久的股份制银行，尽管造成这种现象的原因有一部分历史因素，但是最主要的因素是新成立的银行自开始就具有最新的营销观念。这种观念主要强调顾客需要，也就是说所推出的产品不仅要有良好的质量，而且要满足客户的具体需求，提高客户满意度。
（二）注重金融创新，扩大市场竞争优势。
最近几年，人民银行连续执行降息政策，使传统业务中的利润非常有限，资产固定收益持续下降。面对这样严峻的形势，商业银行要想获得良好的市场营销，必须要注重金融创新。只有不断创新金融产品，才能扩大自身在市场中的竞争优势。从当前情况来看，中间业务是金融创新的最主要内容。所以，商业银行可以在遵循技术为先、服务对象差异、功能差异、兼顾多方利益等原则的基础上，从多个角度出发，全面开展能体现高收益、高科技的中间业务。这些中间业务要突破代收代付的限制，无论是广度还是深度都要不断延伸，发展方向重点侧重于帮助客户理财、提供投资咨询服务等。
（三）科学制定产品价格，提高产品竞争力。
客户能够对某一银行产品感兴趣，很大程度依赖于该银行产品的服务收费标准。当前我国利率市场正处于改革发展变化的重点时期，因此银行产品在营销中的合理定价影响着产品能否获得客户的接受。银行除了要重视产品在市场中的上市期限和性质之外，还要注重其他营销策略的制定。银行在充分考虑产品的成本基础上，通过制定合理的产品价格可以扩大产品的影响力。银行在确定利率以及收费标准之前一定要综合考虑市场竞争、市场需求、生产成本等多方面的因素，以便及时制定合理的产品价格，使产品的竞争力达到最大化。
（四）灵活运用各种促销手段，提高人们对金融产品的认识度。
促销从本质来看是一种说服沟通的手段，目的是使客户购买自己的产品。促销能否达到目的直接决定着营销目标的实现。所以，商业银行应该认真分析自己产品的特点，确定能够满足满足客户的需求，另外，银行的广告手段必须符合产品的实际，不能做虚假宣传，满足客户的品位。银行所使用的宣传媒介应该是人们经常关注的，比如，可以利用一些情感类的广告来提高银行在目标客户中的认识度，把银行的良好形象展示给人们。
三、小结
促销手段的确定要综合考虑促销目标因素、市场因素、产品类型因素等，此外，各种促销手段应该充分配合，协调使用。
（作者单位：苏州大学东吴商学院工商管理专业2011秋3班）
参考文献：
商业银行的行业发展现状范文2
近年来商业银行的数量呈逐年上升趋势，这就给消费者的选择提供了更为广阔的空间，在这样如此激烈的竞争中，商业银行要将现存的消费者牢牢把握住，不断的开发新消费者，不断的加强市场营销策略。下面就简单的分析一下商业银行的市场营销现状，然后对锦州商业银行的市场营销发展策略阐述几条我自己的观点。
二、商业银行市场营销的现状
现在普遍的商业银行在服务方面已经有了非常深刻的认识和改观，同时在市场营销方面也加大了的力度，市场营销的策略也有所改变，而且已经初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表现在以下几个方面：
（一）缺乏正确的市场营销观念
相当一部分的商业银行任然存在市场营销观念的缺失，坐等客户上门缺乏主动的市场营销，没有从真正意义上了解市场营销对现在的商业银行的重要性，还受陈旧观念的影响认为银行行业具有垄断性，但是随着商业银行数量的增多，客户的选择同时也增多了。还有就是很多的商业银行没有相对长远的市场营销规划，只注重当前时期的营销任务，对消费者没有系统和深入的剖析，只会从银行的利益考虑不主动换位思考，不了解消费者的实际需求，从而造成了相当一部分消费者的流失，进而导致了商业银行的经营效果不佳。
（二）市场定位不准确
缺乏正确的市场定位是我国商业银行普遍存在的问题，主要是忽略了从可持续发展的长远角度对市场进行细分，只是随波逐流的创新服务、开发新产品等等，对消费者的需求缺乏系统的分析，对市场没有深度的细分，导致很多的资源优势受到限制无法充分的展示。当前商业银行推出的金融产品的共性大，营销手段也是大同小异，没有形成一个个性的独特品牌和服务，不能为消费者提供具有一定针对性、满足消费者需求的产品和服务，从很大程度上影响了商业银行对消费者的吸引力。
（三）市场营销不足
随着商业银行的不断增多，银行之间的竞争也在不断的明显，各个商业银行业在不断的推出新产品和服务，不断的努力引起消费者的注意，尽最大的努力增加销售额，但是成果都不是很理想，做好市场营销工作就显得非常重要。目前商业银行市场营销工作的不足重要表现为以下两个方面：
一是银行自己内部缺乏浓郁的营销氛围，没有主动的对产品进行营销，知识单纯的将商业银行所有产品的宣传资料放置在报架上，或者是通过各种视屏、字幕在电子显示屏上进行展示，缺乏主动的对消费者进行产品的介绍，使得相当的一部分消费者不清楚甚至是不知道产品的存在，只有银行工作人员熟悉产品，从很大意义上来说也就丢失了非常多的消费者。
二是外部宣传和销售的缺乏同样是营销工作不足的表现，就目前而言，我国的商业银行的外部销售基本是寥寥无几，与保险行业相比较，银行的外部宣传和销售的市场营销几乎是没有可比性的，银行产品的外部销售仅仅局限于银行内部工作人员认识熟悉的人，进而进行关系的拓展，这种方式的营销力度是远远无法满足需求的，范围非常的小而且存在局限性。
（四）缺乏专业的营销队伍
商业银行的营销工作人员缺乏专业的知识，有的甚至是非对口专业的人员，通过较为短暂的培训就从事银行产品的营销工作，使的银行的营销队伍水平参差不齐，尤其是专业知识和营销技巧方面都存在严重的不足，对银行的产品和服务没有熟悉的掌握，商务礼仪等方面的知识更是知之甚少，这样的营销队伍也就直接的导致银行的营销效果差，甚至是出现营销不规范的情况发生。
三、商业银行市场营销的发展对策
（一）转变观念
必须要让银行的营销工作人员转变市场营销的陈旧观念，让营销人员明白和正视市场营销的重要性和必然性，因为优胜劣汰一直是市场恒古不变的法则，尤其是面临竞争如此激烈的商业银行的市场营销。所以商业银行的市场营销观念也要与时俱进，把被动营销变成主动营销，改变从前单一的营销模式，更加全面的营销，更好的适应和满足当前市场发展所需，我认为要做好以下三点：
一是商业银行要积极的转变市场营销观念，要正视现在的形式，商业银行的增多使得从前的垄断时代已经过去了，相对于消费者而言选择多了，所以要积极主动的抓住消费者，最大限度的满足消费者的需求，率先赢得市场的主动权。
二是要求工作人员对市场有一个全面的了解和分析，对市场做深度的剖析，牢牢把握消费者这个市场营销的主体，换位思考以消费者的角度出发去思考，围绕着消费者进行全方位的研究，更深层次的了解消费者的需求，并针对不同的消费者提供不同的产品和服务，满足不同消费者的需求。
三是要求商业银行的营销工作人员有一定的商务礼仪知识，为满足消费者需求为服务宗旨，不断的提升服务的质量，树立良好的全员营销的工作氛围。
（二）开展个性化营销服务
随着经济水平的不断提高，人们的消费观念也在不断的提高，消费的层次和要求也不尽相同，很多从前的产品和服务都远远无法满足现在消费者的需求。商业银行应该要本着充分尊重市场和满足市场需求的理念，结合市场消费者的实际，针对不同的消费者制定出不同的个性化的产品以及个性化的服务，更好的满足消费者的需求。可以将上门服务列为特色服务之一，主要针对资金金额较大的客户，为资金金额比较大的客户提供信息、理财等专项全面的服务等等，针对不同的客户需求提供不同的产品和服务，真正的细化市场，牢牢的把握住原有的消费者，不断的开发新的消费者，并且在消费者中建立长期稳定的合作关系。
（三）培养专业营销队伍
商业银行市场营销的关键就是营销人才队伍，要求工商银行营销工作人员具备良好的专业知识素养，掌握一定的营销技巧，懂得相关的商务礼仪知识，并且要有团队精神和乐于奉献的精神。要定期的安排?I销工作人员进行市场营销的专业培训，加强对产品内容以及价值等全方面的了解和掌握，同时还应该建立健全商业银行市场营销人员的规章制度，将商业银行营销队伍打造成一支规范化的团队，为更好的为消费者提供优质便捷的服务。
商业银行的行业发展现状范文3
【论文摘要】 我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。本文认为要解决中间业务的现状，第一，提高对中间业务重要性的认识；第二，加强综合业务人才培养：第三，积极创新拓展中间业务新品种开发；第四，在健全机构等方面下功夫。
一、中间业务的内涵和特点
商业银行的中间业务收入稳定、风险度低、成本小，和负债业务、资产业务一起构成了现代商业银行业务的三大支柱。随着社会经济的发展、需求多样化的要求，中间业务的规模不断扩展，已成为银行业竞争的焦点。目前对中间业务的定义还存在一些争议，最主要的是“表外业务”和“中间业务”之争，2001年中国人民银行颁发的《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的定义是“指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。综合各方的观点，中间业务的涵义应该是这样的：它是指商业银行不运用或不直接运用自己的资金，也不占用或不直接占用客户的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。这表明：其一，银行在中间业务中发挥中间人角色，起桥梁作用；其二，银行提供服务而不提供资金，风险低；其三，银行以收取手续费为目的；其四，银行中间业务的开展、中间业务产品的开发是以银行信誉为依托的。
二、中间业务不断发展的动因
上世纪80年代以来，西方国家商业银行的中间业务空前发展，一些商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已达45%左右，有些大银行已占到一半以上，仍在提高，而我国银行中间业务收入大约只占到西方国家中间业务收入的1/5—1/4。那么，中间业务是如何产生的，为什么会如此快速地发展呢？
1、社会经济的快速发展促进了各类组织、团体及居民个人对商业银行多样化服务的需求
随着社会经济的迅猛发展，经济活动种类繁多、经济往来频繁发生，各类经济关系错综复杂，过去以存贷款为主要内容的信用中介已不能满足社会经济的需要，客观上产生了扩大信用中介等的多层次、多样化的需求。这样，、担保、信用证等应运而生。
2、银行同业竞争加剧
随着全球经济、金融的不断融合及金融自由化程度的提高，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减少。在日益严峻的竞争形势下，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，这样以收取手续费为主又不占用银行资金的各类中间业务应运而生。
3、商业银行经营风险的增加
上世纪70、80年代，全球经济萎缩，金融形势恶化，利率波动，汇率不稳，使银行经营风险加剧，这样就催生了那些以规避风险、保值为目的的中间业务品种，如远期合约、互换等的产生。
4、金融监管的加强
金融自由化与金融管制的放松，使得金融机构面临的风险加剧，为此各国的金融监管当局又加强了对银行等金融机构的资本比率的监管，而银行为回避这一监管，又想办法开展那些不在资产负债表内反映的中间业务。
三、我国银行业发展中间业务的现状与问题
据资料显示，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。
1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重
我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。
2、中间业务的服务档次低、新技术应用少
我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低档次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么充分。
3、专业人才的不足成为中间业务发展的一大瓶颈
中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足。
4、思想认识与管理机制问题
由于我国商业银行中间业务的发展起步较晚，在思想认识上，不少金融机构对该业务能否成为资产负债业务之外的第三大支柱尚存疑虑。仅将中间业务视为银行附带业务看待，缺乏中长期发展规划，对经营管理和发展趋势认识不足，直接影响了中间业务新产品的开发和发展。在内部管理上，我国商业银行大多还没有设立自上而下的、专门的机构来负责管理中间业务的发展，中间业务分散在各个部门之间，业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理及协调，相应制约了中间业务的快速、健康发展。
四、对策
大力发展中间业务不仅是整个银行业发展的重点与趋势，也是新时期我国商业银行生存的必然要求。我们相信，在不远的将来，银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争上面。为此，各行必须充分认识中间业务的重要性，在中间业务的发展上下足功夫。
1、整体规划，寻求符合国情的发展思路
首先是建立健全相关的政策法规体系，市场交易规则和定价规则。加强规划，调控和监管，创造公平合理的发展环境；其次是加强社会信用环境的综合治理，完善信用体系和制度，加快金融体制改革，放宽对分业经营的限制，使中间业务实现全方位，多功能和综合化经营；三是根据我国银行业的行情及中间业务发展的层次性，依据效益优先，有所选择，有所侧重，稳步推进的原则，谋求中间业务发展的更优途径。
2、建造一支高素质人才队伍
中间业务种类繁多，涉及面广，属知识密集型业务、智能。因此，商业银行发展中间业务，不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才，必须培养一批既具有现代金融理论知识，又有丰富银行业务实践经验；既懂得国际金融，又精通现代化计算机专业技术；既具备开拓创新精神，又通晓政策法律规范的复合型人才作为基础力量，为大力拓展中间业务打下坚实基础。
3、提高创新能力，增加业务品种，拓宽收入渠道
创新是中间业务持续发展的关键所在。发展中间业务，首先应适应市场的需要，不断设计出新的业务品种，充分研究细分中间业务市场，选择能够满足市场需求、发展潜力大、成本低、收益高的中间业务品种，特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品。其次，各行应根据自身发展的不同时期和不同区域，推出符合自身特点的中间业务品种，使得各中间业务能适应不同区域、不同群体的各种需求。再次，要加快商业银行电子化的建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为中间业务的发展提供技术支持。
4、加快信息化建设，提高产品竞争力
加大资金投入力度，进一步创新网上银行业务，提高自身竞争能力。中间业务的大力发展离不开金融科技的支持，与金融信息化水平息息相关，在向客户提供服务方面，管理信息化和服务信息化将是未来中间业务发展的重点，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，为中间业务的发展提供了更为有效的手段。因此，银行在发展中间业务的过程中，应更多关注信息自动化程度高的业务品种，增强中间业务科技含量。
商业银行的行业发展现状范文4
关键词：商业银行；个人理财；问题；发展建议
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-02
近年来，我国经济继续保持高速增长，经济发展的同时居民收入也不断提高，2010年城镇居民人均可支配收入为19109.4元，比2009年增加了1934.7元，城镇居民人均可支配收入不断增加。但是，我国一直处在高通货膨胀低利率时代，由于几乎没有其它增值渠道，人们的银行存款不断缩水，储蓄存款已经达不到保值增值要求，如何让自己的存款得到保值增值，已经成为人们开始关注的问题。个人理财业务概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。然而，商业银行的个人理财业务却不能满足人们对个人理财业务多元化的需求。我国的商业银行的个人理财业务起步晚，理财产品单一，但是市场需求巨大，金融服务市场需求日益增长。虽然，商业银行已经对个人理财业务给予了重视，但仍然存在一些问题。
一、我国商业银行个人理财业务现状和问题
目前我国商业银行在个人理财业务上并没有形成自己的品牌，而且个人理财产品少，产品同质化现象严重，理财门槛过高，更主要的是缺乏专业的理财人员，这些因素制约了商业银行的个人理财业务的发展，难以满足客户多层次需求。
(一)缺乏有效的品牌营销策略，品牌塑造不到位
各大银行纷纷推出了自己的理财产品，但是并没有形成自己的品牌，然而，品牌效应使得客户对银行业务的认知程度大大提高，成为吸引消费者注意力的重要手段。银行品牌创立的重要原则：必须认识到品牌对于发展个人理财业务的意义，并及早制定出自己的品牌策略，明确服务标准和规范。在员工中推行品牌塑造的理念，品牌设计就是要结合自己银行理财的目标客户群有一个准确定位，使品牌与所提供的理财产品的理念相呼应。在品牌推广的过程中，要注意各种营销手段推广的同一性，即给客户都是一样的品牌形象。一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩，对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失，也损害了自己的品牌形象。当然，在树立品牌营销的同时，还要进行业务创新，积极开发和引进新品种。
(二)理财产品不丰富，产品缺乏创新，同质化现象严重
当前商业银行推出的理财产品虽然名目众多，但实际上没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，难以根据不同层次客户多元化需求设计跨领域组合型个人理财产品。目前各商业银行的理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，这些业务层次低，可“复制性”强，而且没有体现银行自己特色的产品，对个人客户来说也缺少实际吸引力。我国商业银行长期以来由于外部环境的、体制的、技术的等多种因素的影响，金融创新的意识、能力不强，金融创新几乎是一片空白，近几年来随着银行竞争的加剧，我国商业银行的金融创新有所起步，但总的来说，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低，一些理财产品，只是把一些金融产品简单的捆绑在一起，推销给客户，容易被其他银行模仿，这是导致个人理财产品同质性大的重要原因。加快个人理财产品的开发和创新，是商业银行市场营销活动的基础和关键，也是商业银行在激烈竞争中求得生存和发展的首要条件。由于创新不足，一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。我国的商业银行目前还缺乏独立有效的新产品开发部门，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低。
(三)理财门槛过高，监管制度不健全
我国商业银行几乎都设定了20万元人民币的个人理财服务起点，外资银行如花旗银行、汇丰银行、渣打银行等则要求5万到10万美元，对VIP客户的要求则更高，如中国银行的“中银理财”门槛为50万元，招行的“金葵花尊享”系列则要求100万以上，而真正需要理财的是普通的民众。另外，我国金融行业从上个世纪90年代中期开始实行的是分业经营、分业监管，商业银行不能直接涉足证券、保险业务，这极大地限制了商业银行的业务，使其无法根据自身现有资源以及客户需求设计理财产品。现行政策法规对银行业经营范围的规定，使得商业银行个人理财业务在逐步完善过程中受到了一定的制约，限制了商业银行为客户提供更加细致的投资理财规划，这不仅削弱了商业银行在个人理财业务上的获利能力，而且影响到我国商业银行未来的完善与发展。虽然近年来我国有关法律也渐渐地认可商业银行的混业经营，但在执行过程中却依然在延续传统做法，使得商业银行现有的个人理财服务还单纯地停留在信息服务、咨询建议、方案设计等较初级的层面上。
(四)缺乏大量理财方面的复合型专业人才
我国商业银行长期实行分业经营使得大部分个人理财业务人员是从传统银行业务转型过来的，并没有经过系统培训，只能提品推销和相对较低层次的介绍业务。个人理财业务要求复合型金融理财专业人才，掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，全面了解理财产品的各项功能，具备丰富实践操作经验，并对个人理财产品了解比较深刻，能够为客户提供全方位的专业理财建议的理财规划师。这方面的人才不但要对目前金融市场所有投资领域的理财产品十分熟悉，还要能够根据客户的具体情况量身为客户设计理财产品组合。金融行业内部的分割使得国内理财领域的人才仅具备某个领域的投资经验，缺乏综合理财的经验和能力，从而对个人理财业务的快速发展产生不利影响。
二、对商业银行个人理财业务未来发展的要求
(一)注重品牌的塑造，进行个性化服务
品牌的塑造对银行来说是至关重要的，品牌既是一家银行提供的一种产品，也是一家银行的全部，商业银行一定要借助有影响的媒体扩大宣传的力度和广度，让更多的客户了解自己的品牌文化。一个好的理财品牌是能将银行的文化，银行的精神、银行的理念、银行对客户服务的态度全面的展现出来。因此，银行要加大理财品牌的建设，一方面要强化理财本身的功能，能真正为客户带来收益，另一方面根据客户的年龄、收入、预期目标等条件，为客户量身设计理财组合，体现个性化服务，通过理财品牌将银行为客户贴身服务，追求客户满意至上的理念传递给客户。
(二)加快产品创新和研发，提高产品层次化
根据客户的需求发展个人理财业务，通过市场调研充分了解客户需求，加大理财产品的创新力度，丰富理财内容，力求在自身的理财服务中可以涵盖更多的金融产品，提升理财服务的深度。个人理财离不开具体产品的支撑，商业银行应密切的与证券公司、保险公司合作，研发出更多深层次的产品可以根据目前实际情况，建立一支专业的研发队伍，成立新产品开发小组，增强产品设计团队自主研发实力和市场分析能力，提高理财产品质量。目前，网上银行逐渐发展，商业银行应大力推广网上理财产品。
(三)降低理财门槛，完善商业银行内部和外部监管
细分客户以提供差别化的产品和服务首先，降低理财门槛，一方面，商业银行要加强内部风险控制，提高自身要风险披露能力，完善商业银行内部监管机制，商业银行应将理财业务风险纳入商业银行的总体风险管控之中，建立理财业务风险管理制度和切实落实在销售个人理财产品时不得承诺预期收益的规定，销售的程序应当严格按照银行制定的程序进行，银行工作人员在介绍理财产品时，要进行充分详细的风险提示。另一方面，政府要加强对理财市场的风险监管，扮演好监督者的角色，完善法律体系，依法监管。
(四)注重专业理财人员的培养和现代营销手段的应用
高素质的人才是个人理财业务顺利发展的保障，针对我国目前个人理财产品市场缺乏高素质人才的现状，银行一方面，可以实施人才引进计划，引进国内和国外的优秀金融人才，把社会上一些具有专业的理财知识，熟悉个人理财产品的开发，具有理财规划师资格的高素质人才引进来。另一方面，银行可以和高校进行合作，定向为银行培养专业的理财人员，强化理财人员的股票、债券、保险、基金、税收等专业金融知识，建立起一支精通个人理财产品，能为客户提供良好的个人理财服务的专业理财队伍。树立现代的营销理念，设立专门的营销部门和配备专业的营销人员，建立以客户为中心的现代营销机制。
参考文献：
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[2]张晓婷.我国商业银行个人理财业务发展中的问题和对策[J].工会论坛,2011(3):70-73.
商业银行的行业发展现状范文5
关键词：利率市场化 互联网金融 商业银行 小微企业
利率市场化背景下商业银行所面临的冲击
利率市场化作为我国金融体系改革的重要方向，近些年来一直在在积极稳步向前推进。中国人民银行宣布，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。今后央行也将根据各项基础条件的成熟程度分步实施、有序取消存款利率管制，逐步向利率完全市场化过渡。利率市场化将会导致银行内部的巨大分化，对中小银行的冲击将远大于大型银行。一旦存款利率市场化，中小银行将面临风险定价、利差收窄、主营业务流失、行业并购等众多压力。所以作为银行业内部数量最多的中小银行业金融机构要实现特色化、专业化才能够实现可持续发展。
互联网金融模式给商业银行带来的冲击
在以云计算、搜索引擎、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术时代，移动支付、网上银行、手机银行等金融创新业务蓬勃发展，由此形成了一种互联网金融模式。第三方支付、阿里贷、P2P、线上融资、网络保险、移动支付等给传统金融格局带来了新的挑战。国内电子商务市场呈现出迅猛增长的态势，2013年，我国第三方互联网在线支付市场交易规模达53729.8亿元。电子商务所催生的互联网金融正显现出其对传统金融模式的替代效应，新金融势力凭借日益扩大的社会影响力以及相对较低成本的平台信息获取方式，在信用成本和作业成本方面具有传统银行无法比拟的优越性，并且以支付宝等为代表的第三方支付企业正在改变商业银行的金融生态，对商业银行的交易媒介、支付手段等传统职能带来冲击和挑战。商业银行独立承担了账户、结算、清算、收单、反洗钱等大量管理和运营成本，但在紧密贴近用户需求的新型互联网金融机构的挤压下不断被“后台化”和“边缘化”，“存、贷、汇”遭遇全方位金融脱媒，使得商业银行正逐渐退化为整个金融链条的OEM商，并被残酷的甩在价值的尾端。
商业银行金融服务小微企业现状
互联网金融弥补现有金融体系的不足实质上揭示了小微企业融资难的问题，凸显银行业产品供应不足，服务不够。利率市场化加上互联网金融的冲击，使商业银行加大了对小微企业贷款的开拓力度。小微企业贷款产品持续丰富，贷款模式不断创新，贷款规模迅速扩大，已取得相当成效。例如，2013年末工商银行小微企业贷款余额1.87万亿元；招商银行境内小微企业贷款总额比上年末增长21.16%，民生银行小微企业贷款余额4047.22亿元，比上年末增加877.71亿元，增幅27.69%；华夏银行小企业贷款保持较快增长，增速高于全部贷款增速10.84个百分点。在贷款产品方面，工商银行持续改进小微企业金融服务，研发推出电商平台和小商户POS收单贷款等具有互联网金融特质的产品。广发银行“生意人卡”将个人信用和小企业联合在一块， 目标是成为小微企业主的财富管家。民生银行在小微企业金融产品“标准化”方面进行了有益尝试，基本形成“标准产品”快速处理，“非标准产品”专家受理的运行机制，即便在传统的抵押产品上，通过建立“产品押品价值库”的方式来解决抵押评估周期长的问题，保障效率优先，如表1所示。
现阶段商业银行开展小微企业融资业务的代表性模式
金融脱媒的不可逆转，意味着商业银行必须遵循互联网的生存法则，在全新的行业分工和要素分配过程中掌握主动、顺势突围。目前各银行开拓与创新小微企业融资业务有如下三种模式：
（一）商圈模式
2011年8月，商务部与银监会联合了《关于支持商圈融资的指导意见》，规范了银行商圈融资业务，并在一定程度上缓解了小微商贸企业融资难问题。指导意见以后，银行业机构“商圈”融资业务稳定发展，不仅小微商贸企业金融服务得到改善，同时在分散信贷风险方面作用十分明显。商业银行下沉市场服务重心，大力发展以商品交易市场、商业街区、物流园区、电子商务平台等为主要形式的商圈融资业务，不断加大小微企业资源倾斜力度，持续提升小微服务创新能力。例如交通银行提出商圈金融服务方案；民生银行针对较高知名度的商品交易市场、批发市场、各类商场、批发性商业街和甄选的目标社区业主、工薪阶层等业态开发出无抵押、无担保、最高金额50万元、最快一天放款的“微贷”产品。各地方银行业纷纷开展商圈融资业务，以河北银行为例，截至2014年2月末，商圈小微贷款余额31.28亿元，同比增长达到307.51%。
（二）基于网银平台的商业银行供应链金融模式
网银平台可以通过银企直联模式实现与供应链上下游小企业、核心企业、仓储监管机构、交易市场等合作方实时对接，对信息流进行全面掌控和统一管理。小企业用户可以与核心企业、物流仓储企业等的内部资金管理系统、供应链管理平台、电子商务网站实时嵌入，共享“1+N”供应链实时交易信息，实现供应链“商流-物流-资金流-信息流”的在线整合。除了平安、招行以外，民生、中信、光大、兴业等多家银行也在逐步把供应链金融业务从“线下”搬到“线上”，构筑供应链金融网银平台。通过互联网与金融技术的深度融合，最大限度地发挥银行传统的金融优势和平台经济高效、便捷、覆盖广等优势，为小微企业提供更全面、更优质的金融服务，如表2所示。
（三）商业银行参与的P2P模式
P2P网络借贷是指个体和个体之间通过网络实现直接借贷，其核心是公众化的“点对点”信息交互和资金流动。随着利率市场化的推进，商业银行靠利差获利的难度日益增大，P2P网络借贷作为新兴信贷服务模式，已经引起传统银行业的高度关注。商业银行参与P2P的优势在于：覆盖全国的服务网络优势；资产规模大，实力雄厚；信誉高，市场影响力大。如果依托现有品牌、系统、网络优势以及管理经验发展P2P网络借贷，商业银行能够为客户提供更加全面的金融服务，将有效提升同业竞争力。2013年，作为在互联网金融领域全新模式的尝试和探索，招行在其小企业融资平台“小企业e家”上，了一个名为“e+稳健融资项目”的投融资平台悄然上线。这个平台与常见的P2P平台设计类似，境内法人或其他组织可以在这里进行注册并投融资，最小投资单位1万元。所发项目的审核都是由招行方面完成，而且招行也对这些融资项目开了银行的兑付凭证，到期后会由第三方公司对客户进行还款。商业银行参与的P2P投融资平台可以让金融服务更加透明，最大限度地减少信息不对称和市场交易成本，利用银行风险识别和风险管控能力，通过互联网创新实现社会公众间信息、资金的开放、安全和有效的交互与流动，让社会公众平等享有金融服务的机会，促进社会普惠金融体系的建立；投融资平台有助于利用社会资金解决小微企业融资难、融资成本高的问题，为小微企业融资探索了一条新路径。
商业银行进一步发展小微企业融资业务的建议
（一）利用互联网软信息，解决商业银行小微贷款信用可获得性问题
目前银行小微贷款在解决信用可获得性上，不单纯依靠固定资产、企业担保作为融资依据，初步形成“重现金流、轻抵押物”的硬信息（资金信息）模式和联保两种模式，解决了小微贷成本和风险偏高的问题，但在如何利用互联网软信息（非资金信息） 拓宽信用可获得性方面仍在探索阶段。目前，一些银行已经凭借互联网软信息开发出无抵押、无担保、随借随还、小额信用循环贷款品种。例如，平安银行借助eBay大数据资源，开发出的“贷贷平安商务卡”，只需凭卖家的个人信用及销售数据授信和以卖家交易行为信息作为审核依据；建设银行对银行自有账户体系进行大数据应用，根据客户账户结算信息开发出以企业和企业主家庭持续有效的结算量和日均金融资产为依据的“善融贷”纯信用贷款产品（陈海强，2014）。未来商业银行可通过与平台、供应链、产业链的合作，探索信用可获得性的新路径，形成软信息信用获取方式的集中化、批量化、流程化和标准化，从而打破抵押门槛解决小微贷款难题的发展之路。商业银行也可以将小微贷的金融征信服务外包给类似全球网的服务平台，全球网依托电子商务自然生成信息作为征信信息，以开放方式分享，因此商业银行可以低成本地获得许多软信息，如贷中的用电数据、用水数据、贷后“员工忙碌程度及精神状态”、“经营场所整洁程度、是否经常使用”等。
（二）对组织架构和业务流程进行整合，提供适应小微企业发展特点的综合金融服务
如今小微企业需要的不单是一次性的融资授信， 而是能帮助小微企业发展和盈利的以融资为基础的综合金融服务。商业银行应进一步提高保证、信用、存贷监管等非抵押方式的融资业务，适应并借助互联网、大数据等信息科技与金融服务的融合，加强小微企业产品和服务创新的统筹管理，扩大产品开发的深度和广度，致力于小微金融产品与服务创新，丰富小微金融产品体系。组织架构和业务流程方面，商业银行应从顶层设计开始对组织架构和业务流程进行整合，着力资源整合与流程优化，突出市场定位转小、业务流程转简、服务效率转快、产品推送转整的改造规则，实施扁平化的组织架构，打破传统银行部门限制，有效管控。此外，商业银行需要进一步对银行的客户细分，对银行服务细化，对业务流程进一步地梳理和完善，力求通过标准的业务流程、简化的操作程序、多样的融资产品，满足小微企业不同的金融需求。
（三）增强信贷风险防控能力，提高风险防控水平
互联网金融的出现，在为商业银行小微金融服务创造了更大空间的同时，也给银行带来了新的风险。目前社会信用环境建设相对滞后，在政策层面相关法规和监管缺位，涉足互联网金融的行业规则和监管标准尚不成熟，监管体系尚在建立过程中，可能会对银行稳健发展产生负面影响。商业银行在创新的同时建立起风险隔离机制和应对机制，逐步完善电子商务信用和传统金融信用相互补充、线下和线上评估相互补充的混合模式。
1.梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].互联网金融，2013（7）
2.郑良芳.商业银行奋起迎接互联网金融时代的挑战[J].金融与经济，2013（9）
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4.张宏洲，康淑红，孙晓玲.“商圈”融资业务缓解小微企业融资难的调查[J].甘肃金融，2012（7）
商业银行的行业发展现状范文6
[关键词]商业银行 绿色信贷
十报告提出，应“把生态文明建设放在突出地位，融入经济建设、政治建设、文化建设、社会建设各方面和全过程，努力建设美丽中国，实现中华民族永续发展。”作为现代经济的核心，金融业在维持生态平衡、实现经济发展中，发挥着不可或缺的作用。我国陆续出台了“绿色信贷”“绿色证券”“绿色保险”等一系列金融政策，以构建绿色金融体系、促进生态文明建设。当前我国绿色金融发展处于初期阶段，商业银行是主要的参与机构，“绿色信贷”成为绿色金融的突破口。
“绿色信贷”是指银行将促进环境保护、资源节约、减少碳排放等作为信贷决策的重要依据，通过合理有效配置信贷资源，加大对低碳经济、循环经济、节能减排等绿色经济的支持力度，严格控制对高污染、高能耗和高排放行业的信贷投放，利用信贷手段引导全社会最大限度地控制、减少资源损耗和环境污染。
一、我国商业银行发展绿色信贷的实践
我国商业银行对绿色信贷给予了积极的响应和支持，对环保产业优先贷款，支持循环经济、节能减排项目的开发。
1.绿色信贷政策不断完善
中国工商银行制订了《关于加强绿色信贷建设工作的意见》《关于对境内公司贷款实施绿色信贷分类及管理的通知》等多项制度，使绿色信贷管理有章可循、有据可依。交通银行制订了《关于深化绿色信贷工程建设的意见》等文件，对客户进行分类管理（见表1）。上海浦东发展银行《信贷投向政策指引》，明确对节能减排领域的信贷支持。招商银行推出《绿色金融营销指引》，推动绿色金融业务发展。北京银行与ING集团签署“建设绿色银行合作协议书”，构建以“碳金融”为标志的绿色金融服务体系，深入推进绿色信贷业务。
2.控制“两高一剩”行业的授信
根据中国银行业协会的统计，2010年，银行业对产能过剩行业的贷款余额占总贷款3.57%，较上年下降0.37个百分点（见表2），“两高一剩”行业贷款清理、退出力度不断加大。
中国工商银行在信贷政策中明确“扶优限劣、有保有压”的原则，对不符合绿色信贷标准的项目实行“一票否决制” 。2011年末，中国工商银行对钢铁、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、风电设备、造船等7个产能过剩行业贷款余额为1429.75亿元，占境内公司贷款余额的2.74%，两年内下降0.4个百分点。
3.加大节能环保产业的支持力度
中国银行业协会的数据显示，2010年，商业银行的节能环保项目贷款余额较上年增长18.07%，涉及项目金额增长1.71%，客户数量增长11.2%。
中国工商银行优先支持在新能源、节能环保和资源综合利用等领域的绿色信贷项目，中国农业银行大力支持以循环经济项目、节能环保工程、环保设备生产企业、污水处理企业为重点的“绿色工业”“绿色农业”和第三产业发展。2011年，中国工商银行环境友好及环保合格客户数量及贷款余额占境内公司客户数量及贷款余额的比例均在99.9%以上，绿色经济领域贷款余额同比增长16.3%（见表3）。中国建设银行绿色信贷贷款余额为2190.7亿元，比上年增长11.88%（见图1和图2）。中国农业银行因环保因素否决贷款106笔，涉及贷款41.57亿元；支持节能环保项目1599个，贷款余额881.68亿元。交通银行以低碳经济、环境保护、资源综合利用等为特征的绿色一类客户达1052户，授信余额为1235亿元。
二、我国商业银行绿色信贷发展过程中出现的问题
由于我国尚未确立明确系统的绿色信贷体系，而国际绿色信贷标准对我国商业银行也无强制约束力，因此在当前的金融环境下，我国商业银行推行绿色信贷不可避免地存在以下困境。
1.绿色信贷政策操作性不强
在现有的绿色信贷评级体系中，除少数财务指标是定量指标外，绝大多数指标都是定性指标。当企业环境风险发生变化时，商业银行由于缺乏量化的信贷评级，不能对企业的信贷规模做出动态调整。而且我国的绿色信贷政策多为综合性指导，缺少具体的评级标准，降低了绿色信贷的可操作性。
2.环境风险管理水平低
企业面临的环境风险是商业银行进行绿色信贷决策的重要依据。目前，我国商业银行的环境风险管理水平低，仅将重点集中在信贷投放前的资格审查环节，而忽略已经发放出去的贷款中的环境风险。
3.地方政府的干扰
商业银行是否对企业进行信贷投放很大程度上会影响到地方经济的增长，间接牵涉到地方政府的利益。大多数“两高”企业是地方政府的主要税收来源，在地方经济发展中承担着重要角色，地方政府可能会保护“两高”企业。
三、对我国商业银行发展绿色信贷的建议
1.有针对性地开展绿色信贷业务
商业银行要对鼓励类投资项目，简化贷款手续、完善金融服务，积极给予信贷支持；对限制类的增量项目，不提供信贷支持，对限制类的存量项目，若国家允许企业在一定时期内整改，可按照信贷原则给予必要的信贷支持；对淘汰类项目，停止授信并积极采取措施收回和保护已发放的贷款；对允许类项目，要充分考虑项目的资源节约和环境保护等因素。
2.继续完善绿色信贷评级，提高环境风险管理水平
重点是将定性评价与定量评价有机结合，探索出适合我国银行业的绿色信贷评级模型。严格贷前审查，不符合放贷标准的企业坚决不予提供贷款；及时了解绿色信贷投放的使用情况，并依据不同阶段的环境风险状况进行动态调整。
3.建立健全的社会制度
第一，改革地方政府的绩效考核制度，将环境考核指标纳入其中，推广绿色GDP核算体系，改变以牺牲环境换取效益的发展思路，为绿色信贷创造良好的社会环境。第二，完善金融部门和环保部门间的信息共享机制，使环保部门采集的信息能方便商业银行在信贷决策中的使用。第三，通过加大绿色信贷政策的宣传力度，使企业置身于社会舆论的监督下，同时督促商业银行更好地开展绿色信贷业务。
参考文献：
[1] 李宾.我国绿色信贷的发展现状与对策[J].大众科技，总第14卷155期，2012年7月.
[2] 毛安娜.我国商业银行发展绿色信贷的对策研究[J].金融教育研究，第24卷第5期，2011年9月.
