信贷人员风险点及防控措施范例6篇

信贷人员风险点及防控措施范文1

关键词：农户小额贷款;发展状况;风险防控措施

一、农业银行ZB分行基本情况

ZB分行服务地区为ZB市，其为地级市，全市辖1个经济开发区、5个区、3个县。截至2014年12月末，ZB市农行下辖1个市行营业部、6个区域行、3个县域行，共设有115个营业机构，在职员工1887人，以覆盖最广的网点网络体系和领先的科技优势，服务于遍布全市的城镇及乡村。农业银行ZB分行2014年各项存款余额为5383393万元，其中农业存款1171844万元;各项贷款余额3721300万元，其中：农业贷款余额70617万元，占各项贷款余额的1.9%;农户小额信贷余额55271万元，占农业贷款余额的78.27%。不良贷款按期限分类余额100680万元，占各项贷款余额的2.7百分点。2014年末，存贷比例为69.13%。

二、农业银行ZB分行农户小额贷款现状

该行2014年末信贷资产中，除一般法人贷款外，其他均为涉农贷款，在涉农贷款中，农户小额贷款占有绝对比重，该项业务也是该行农户金融的主要业务品种。为方便分析，取2011―2014年的农户小额贷款数据，见表1。

从以上农业银行ZB分行农户小额贷款开展情况分析，该行农户小额贷款具有以下特点。

其一，在信贷总量上，该行自2011―2014年，农户小额贷款总量占全部贷款总量比例不大，从2011年的5.64%下降到2014年的1.49%，占比逐年降低;农户小额贷款在农业贷款各信贷品种中占绝对优势，2014年占比为78.27%。说明该行在“三农”信贷领域，农户小额贷款产品已成为该行服务和支持三农的主要产品。

其二，在贷款增速上，该行自2011―2014年，贷款增速较为稳定，但是农户小额贷款增速成下降态势，说明农户小额贷款不是该行贷款增速的主要力量，显示在信贷业务领域，结构性矛盾突出，业务品种集中度高。

其三，在贷款方式上，由于信用贷款条件比较高，因此该行农户小额贷款中，此种方式贷款数额相对较少，绝大部分部为担保贷款。担保方式贷款包括保证担保方式和抵质押担保方式，其中保证担保方式又包括法人客户、专业担保公司、农民专业合作社、自然人、多户联保等保证担保。

三、农业银行ZB分行农户小额贷款与其他农户贷款区别分析

如表2所示，农户小额贷款在贷款利率、贷款准入标准、结办效率等方面都较其他类型农户贷款具有相对优势，是农业银行ZB分行支持当地三农发展的主要信贷产品，占农业贷款余额的78.27%（2014年12月数据）。但是这些相对优势也给农业银行ZB分行农户小额贷款管理带来了巨大挑战，准入低、存量基数大意味着高违约率、高不良贷款率，所以农户小额贷款风险防控较其他农户贷款相比具有自身的特殊性，本文将从其贷款运作流程的各个环节进行风险甄别和防控。

四、基于农业银行ZB分行农户小额贷款运作流程的风险防控措施

基于贷款运作流程风险点及防控措施。

1、贷款准入调查环节风险点及措施

风险点：一方面是贷前调查风险。由于ZB分行客户经理缺乏，存在双人签字（实际只有一人实地调查）或单人多签（一人调查，本人签字后冒签他人，形成形式上的双人调查）形式的单人调查现象;有些贷款调查虽然实行双人，但未实地调查，或实地调查不尽职，对借款人的人品、经营情况、还款意愿及还款能力等真实情况没有客观掌握，存在“走马观花”调查。另一方面是评级风险。信用等级评定是衡量借款人能否达到贷款准入标准的重要条件之一，评级过程中未按照规定的标准调查，存在以个人感觉评分，没有核实后评分定级，农户评级流于形式，放松了准入要求。

措施：ZB分行应严格贷款调查责任，分层级确定相关责任，对于3万元以下由网点进行调查，其主任负责调查责任;对于贷款需求3万元（不含）至5万元（含）的农户，贷前调查由相关支行客户部门与网点联合调查，共担调查责任;坚决落实“双人、实地、面对面”制度，对于暂时客户经理缺乏网点，相关支行可以成立“流动小额贷款调查客户经理小组”，解决客户经理不足问题。

2、贷款审查、审批风险点及措施

风险点：因为农户小额贷款笔数多，业务量大，加之完成计划的压力，该行审查岗位相关人员存在对农户小额贷款的资料完整性、前后资料反映情况的逻辑性以及相关当事人签字的合理性审查不细，少数贷款要素不齐却通过了审查、审批，存在审查审批把关不严、质量不高等问题，因而形成操作风险。

措施：ZB分行可安排专人审查、审批农户小额贷款，对经营机构农户小额贷款实行专项考核，各环节职责落实到岗到人，以确保农户小额贷款在审查、审批环节堵住风险。

3、贷后管理风险点及措施

风险点：在客户经理不足的情况下，随着业务的不断发展，农户小额贷款管理风险更加突出。由于农户的流动性比较大，一些农户贷款后到别去做生意或外出打工，贷后管理难度较大。部分客户经理由于轮岗，少数轮岗后业务出现了“新官不理旧账”现象，不利于农户小额贷款管理。从近年来农户小额贷款业务发展情况看，影响贷款安全的主要风险为贷后管理风险。

措施：一是落实首次跟踪检查。贷款发放后15天内，由风险经理（不能由调查人核实，防止道德风险）打电话对借款人相关情况进行核实，包括借款金额、利率、担保方式和生产经营情况等。二是扩大信贷系统提醒功能。对贷款农户开通短信通，通过信贷系统定期对贷款农户提示贷款收息、到期还款等信息，节省人力资源。三是借助外力管理。借助“公司十农户”模式中的担保公司、“专业合作社十农户”模式中的专业合作社、专业协会、村委会、服务点、信息员等中介组织和人员进行管理，扩大贷后管理范围。

五、结论

在大力倡导新农村建设的今天，农业银行大力发展农户小额贷款业务，对于扩展农村市场、增加农民收入和促进农村经济增长都有着重大意义。在发展ZB市农户小额贷款进程中，农业银行ZB分行应完善农户小额贷款相关流程，更好的把握各种风险，不断积累相关经验，最终为更好地面向“三农”，服务“县域”作出相应的贡献。

参考文献

[1] 庚睿：农村信用社农户不良贷款的影响因素分析――基于时间序列模型[J].中国商贸，2014（2）.

[2] 杜晓山、刘文璞：小额信贷原理及运作[M].上海财经大学出版社，2011.

[3] 何广文：解决农业贷款投入与风险矛盾的途径[J].经济师，2011（8）.

信贷人员风险点及防控措施范文2

一、贷款分级管理的定义

贷后管理是信贷管理过程中的重要组成部分，是从贷款发放之日起到贷款本息全部收回之日期间对贷款各个环节的管理，是信贷全过程管理的重要阶段，包括信贷资金监控、贷后检查、担保管理、风险分类、到期管理等环节。其主要目的是尽早发现潜在风险信号，变事后管理为主动管理，变结果管理为过程管理，及时防范和控制贷款风险。按照银监会《贷款风险分类指引》的规定，贷款风险分类时的参考因素仅包括借款人的还款能力、偿还记录、还款意愿、项目盈利能力、担保措施等，划分依据较笼统且未充分结合企业集团成员单位主营业务性质及行业、贷款总额、信用评级等因素。贷款分类工作有待于进一步细化，实施差异化管理，集中力量针对高风险客户、高风险环节、高风险时期采取贷后管理措施，提高贷后管理效率，有效防范贷款风险。基于以上原因，本文提出贷款分级管理概念。

贷款分级管理，是指企业集团财务公司综合所获得的各种信息，以贷款风险分类为基础，结合企业集团经营特点等因素对存量贷款进行划分，并采取不同的贷后管理措施，以确保按时收回贷款本息。

二、企业集团财务公司贷款分级管理的原则

按照贷款风险程度的不同，对客户实施有差别的贷后检查频率和风险控制措施。风险程度越高，贷后检查频率应当越高，风险控制措施应当越严格。客户风险状况发生变化，要及时调整贷后检查频率和风险控制措施。对于风险分类相同的贷款，根据具体风险因素的不同，采用不同频率、不同方式的差别化监控管理，实现贷款管理的规范化，满足业务发展需要。

贷款分级管理是对贷后管理工作的精细化，是建立在对贷款风险分类的基础上，针对划分为不同风险类别的存量贷款，相应采取不同的贷后管理方式。尤其是正常类和关注类贷款，一般在存量贷款总额中占比最大，但贷后管理方式却较单一和趋同，不利于及时准确的抓住关键风险点，影响贷后管理工作的效率和有效性。因此，本文侧重于对正常类和关注类贷款进一步细分管理，而不良贷款因借款人还款能力已经出现问题，对财务公司按时收回贷款已造成实质性的影响，应按照财务公司对不良资产管理的相关规定，制定书面催收方案，同时做好贷款清收、执行担保以及预备诉讼等方面的相关工作。

三、企业集团财务公司贷款分级管理的参考因素

按照银监会《贷款风险分类指引》的规定，贷款风险分类时的参考因素仅包括借款人的还款能力、偿还记录、还款意愿、项目盈利能力、担保措施等，划分依据较笼统且未充分结合企业集团成员单位经营特点。因此，本文建议在对贷款风险进行分类后，根据企业集团的经营特点，结合以下五方面因素进一步细化贷后管理，并相应采取不同的贷后管理方法。主要参考因素包括：

1. 借款人主营业务性质及行业

按照贷款偿还风险由小到大的顺序排列为：国家预算内单位贷款、市场竞争类单位贷款（非重点关注高风险行业）、市场竞争类单位贷款（重点关注高风险行业）。国家预算内单位有国家资金保证，还款来源可靠，信用风险最低；市场竞争类单位由于受到宏观经济环境、行业发展周期等因素影响，经营风险较大，尤其是处于重点关注高风险行业的借款人，行业前景不乐观，企业自身经营较为困难，按时偿还贷款的风险较大。

2. 业务品种

按照贷款偿还风险由小到大的顺序排列为：流动资金贷款、固定资产贷款及房地产开发贷款。流动资金贷款期限较短，主要用于经营周转，以经营收入偿还贷款风险较低；而固定资产及房地产开发贷款一般贷款期限较长、投资总额较大，贷款的偿还受到项目进度、房地产行业监管政策等不确定因素影响较大，偿还风险较大。

3. 企业集团对借款人的控制力

按照贷款偿还风险由小到大的顺序排列为：企业集团对借款人控股、企业集团对借款人参股。企业集团对控股企业从行政管理到资金计划、财务管理等各方面的控制力更强，尤其当借款人还款出现问题时，企业集团可凭借其控制力协调还款事宜或执行担保，避免财务公司出现不良贷款。

4. 贷款总额

按照贷款偿还风险由小到大的顺序排列为：借款人贷款总额未超过单一借款人贷款总额上限、借款人贷款总额已超过单一借款人贷款总额上限。根据《企业集团财务公司管理办法》的规定，单一股东贷款余额如超过财务公司注册资本金50%或者该股东对财务公司出资额的，应及时向银监会报告。因此，财务公司应根据自身情况，在年初信贷政策中核定单一借款人贷款总额上限作为信贷风险监控指标之一。单一借款人贷款总额过大，则贷款集中度升高，借款人偿还能力一旦出现问题，对财务公司贷款质量的整体水平以及计提贷款损失准备金等方面影响较大，进而对财务公司预期利润目标的实现造成较大影响。

5. 客户信用评级

按照贷款偿还风险由小到大的顺序排列为：借款人信用评级“A”级（含）以上、借款人信用评级“BBB”级（含）以下。信用评级的根本目的在于揭示借款人违约风险的大小，即借款人按合同约定如期履行债务或其他义务的能力和意愿。借款人信用评级等级越低，则违约风险越大。

四、企业集团财务公司贷款分级管理的措施

结合以上五个因素综合考虑，在贷款风险分类基础上划分为常规级和重点级，相应贷后管理方式分为常规管理和重点管理两种方式。（见附件：《贷款分级管理方式明细表》）

当贷款同时满足以下五个条件时，采取常规管理方式：国家预算内单位贷款或非重点关注高风险行业的市场竞争类单位贷款、业务品种为流动资金贷款、企业集团对借款人控股、贷款总额未超过单一借款人贷款总额上限、信用评级为“A”级（含）以上。

当贷款满足以下五个条件之一时，即采取重点管理方式：重点关注高风险行业的市场竞争类单位贷款、业务品种为固定资产贷款或房地产开发贷款、企业集团对借款人参股、贷款总额已超过单一借款人贷款总额上限、信用评级为“BBB”级（含）以下。

1. 正常类贷款管理措施

正常类贷款属于财务公司最优质且总额最大的贷款，虽然没有发生需特别关注的影响贷款按时收回的情况，但贷款质量仍然参差不齐，可能存在潜在风险。正常类贷款的贷后检查参与人员主要为客户经理。

a） 常规管理方式

客户经理每年至少完成1次非现场检查，并填写《贷后检查报告》。重点关注借款人行业信息、市场环境、经营管理、财务状况、贷款担保等情况，判断借款人第一还款来源是否可靠，第二还款来源是否有保障，确保按时收回贷款本息。

b） 重点管理方式

客户经理每半年至少完成1次非现场检查，并填写《贷后检查报告》。重点关注贷款集中度风险；密切跟踪、详细分析借款人所属行业的发展趋势；关注项目进度是否与计划一致；重视对担保的检查，除企业集团、上市公司及二级单位作为担保人的可不必检查，其余担保人及抵、质押物需按照对借款人检查的频率和方式同时进行检查；信用评级结果是否出现下降，并分析导致信用评级结果下降的主要原因，以及该因素对贷款按时收回是否产生影响。

2. 关注类贷款管理措施

关注类贷款指已发现存在一些可能对贷款偿还产生不利影响因素的贷款，因此，贷后检查的检查力度应更加深入，关注风险点应更有针对性。

a） 常规管理方式

①客户经理每半年至少完成1次现场检查，并填写《贷后检查报告》。②风险管理部设置贷后管理专员，负责跟踪监督客户经理的贷后检查进度，密切关注借款人经营情况、项目进展情况等；③审慎对待该借款人提交的新贷款申请，适度控制其贷款总额；④检查担保情况是否发生变化，尤其是对抵押、质押物的检查，必要时可要求更换担保人或提供更优质的抵质押物。

b） 重点管理方式

①客户经理每季度至少完成1次现场检查，并填写《贷后检查报告》。

②风险管理部贷后管理专员，针对发现的不利影响因素进行专项调查，必要时参与实地现场检查，完成专项调研报告。现场检查要结合财务报表和资金账户变动，详细了解企业订单情况，实地查看生产线开工、仓库存货和项目建设情况，核查生产经营、用水用电及担保等情况，必要时可走访上下游企业和工商税务等部门进行核实。要与企业管理人员进行面谈，深入了解企业动态，分析存在的风险隐患。

③审慎对待该借款人提交的新贷款申请，适度控制其贷款总额。

④检查担保情况是否发生变化，尤其是对抵押、质押物的检查，必要时可要求更换担保人或提供更优质的抵质押物。

⑤建立月度信贷风险例会机制，每月定期召开风险例会，由客户经理与风险管理部贷后管理专员共同参加，将关注类贷款最新情况及时沟通讨论，商议有针对性的贷后管理措施。

信贷人员风险点及防控措施范文3

当前，国内外环境不确定、不稳定因素较多，农业农村发展进入新的发展阶段，这给农村信用社带来新的任务新的挑战。同时，农村信用社在经营管理中还存在一些薄弱环节和问题。在这种形势下，农村信用社如何实现科学发展，如何建成一流的金融机构？对农村信用社而言，应以党的十精神为指导，以建成一流的金融机构为目标，加快发展方式转变，切实把发展的立足点转到提高质量和效益上来，坚定不移地走科学发展之路。

科学把握形势，谋划新思路新举措

认清形势，是找准定位、谋划发展的关键。2013年，农村信用社应从两个方面进行把握。

一是清醒地认识到宏观经济对资产质量的严重影响。因经济下行和经济结构调整，一些企业资金会紧张，一些企业坏账率会攀升，一些企业会停产倒闭，从而造成银行不良贷款持续反弹。对此，农村信用社必须有清醒的认识，必须居安思危，未雨绸缪，抢先谋划，确定好工作目标，找准工作着力点，把握好风险防控。特别要认真研究央行《中国农村金融金融服务报告》、银监会监管风险提示，制定好信贷政策，严把贷款投向，严防资金流向限控行业，严防资金流向民间借贷和影子银行，从源头上控制贷款风险；要密切关注行业、客户群体等系统性风险，仔细梳理，列出风险较大的企业和行业，列出参与高利贷的客户，制定退出计划和措施，早预警、早识别、早处置，避免和减少资产损失。继续开展职工参与民间融资、非法集资行为大排查，严防案件发生。

二是深入研究农业农村发展的新形势。2012年《政府工作报告》明确指出：“当前，农业农村发展进入一个新阶段，呈现出农业生产综合成本上升、农产品供求结构性矛盾突出、农村社会结构深刻变动、城乡发展加快融合的态势，全面建成小康社会的重点难点仍然在农村”。作为支农主力军，农村信用社要做好“三农”工作、巩固农村阵地，必须高度重视农业农村变化对业务发展带来的新机遇新挑战，准确把握支农新要求新任务，尽快明确新思路新举措；要在有效防范风险的前提下，适应信息化、工业化、城镇化和农业现代化的农村金融需求，创新业务与服务，推动农村实现“四化二同步”，特别要适应城镇化建设，开办住房、大宗耐用消费品、大病医疗、子女上学等消费性贷款，积极引导信贷需求，为农民居民化创造条件。

改进绩效管理，推动发展方式转型

绩效考核办法是指挥棒，是确保转变发展方式的重要措施。农村信用社应通过改进绩效管理，促进全员树立商业银行经营理念，促进发展方式转变。

一是以稳步实施新资本管理办法为契机，完善公司治理，加强内部控制，科学设定经营目标和考核指标，改进绩效考评，增强转型发展的内生动力。

二是对基层信用社，探讨试行模拟利润考核，引导基层信用社加强成本管理，提高经济效益，实现速度、规模、结构、质量、效益、安全的统一。

三是完善会计主管员、信贷主管员（专管员）管理考核办法，推行任职资格管理和履职考评制度，强化考核评价，将个人收入与风险管理情况相挂钩；探索试行等级柜员、等级客户经理、等级管理人员制度，建立催人奋进的人事管理机制，激发全员的创业精神、创新活力和劳动积极性。

四是制定资金管理制度，严格控制内部借款，清理应收账款；强化头寸和存放同业款项管理，适度参与票据业务、债券业务，灵活调整约期存款期限、品种和价格，提高收益率。五是借助银行化改革有利时机，以规范股金为手段，积极吸收优质股东，进一步完善法人治理结构，提升公司治理水平；引入战略投资者和先进的管理技术，促进发展方式转型。

改善金融服务，推动业务快速发展

发展是第一要务，是解决当前问题和矛盾的根本出路。农村信用社应面对困难和压力，坚定信心，振奋精神，积极进取，创造性地开展工作，在自我超越中推动经营管理再上新水平、业务发展再上新台阶。

一是加大资金组织力度，为增强支农能力提供资金保障。

二是深入开展信用工程建设，改进信用等级评定标准和方式方法，准确评定农户信用，正确甄别农户真实贷款需求，实现有效信贷需求的《贷款证》全覆盖。

三是加快小微企业贷款中心建设，完善定价机制，提升服务小微企业的能力和水平，支持小微企业做强做大，让更多的农民就近成为工人，推动城乡一体化。三是加强科技信息建设，在提升信用社管理水平的同时，继续实施“三大工程”，提高自助机具覆盖面和运行效率；深入开展金融服务万里行活动，提高城镇居民对信用社服务与产品的认知度，增加离柜式业务量，增强综合经营和多样化金融服务的能力。

着力清收盘活，尽快铲除改革障碍

不良贷款占比高、拨备不足是制约农村信用社银行化改革的主要瓶颈。农村信用社应把清收处置不良贷款作为工作的重中之重，采取有效措施，尽快压降。

一是强化非应计贷款动态监测，完善预警机制，确实解决好非应计贷款时点性反弹和前清后增问题。

二是加强清收队伍建设，健全责任认定与追究机制，提高清收处置的效益和效率。

三是深入开展不良贷款清收处置活动，将表内外不良贷款及利息列出清单，建立台账，逐笔逐户落实到人，明确清收责任和时限，加强督促调度。

四是采取“绩效挂钩，奖励清收；行政协调，协议清收；以物抵贷，变现清收；诉诸法律，依法清收”等方式，调动一切积极因素，多措并举，提高清收处置效果。

五是积极探索，创新清收盘活手段，通过债务重组、异地执行、政府购买、打包置换等方式，加快处置不良资产。

六是加强与法院、公安机关的合作，通过张贴布告和电视滚动播放等形式，对不良贷款的借款人予以曝光，通过社会舆论、刑事拘留等手段，推进清收涉诉贷款的进度，力争在处置诉讼未结案件方面取得较大进展。

着力加强内控，提升风险管理水平

内部控制是实现经营目标、确保科学发展的重要保障。农村信用社应按照《商业银行内部控制指引》和《商业银行内部控制评价试行办法》的要求，构建环境，完善机制，精细控制，防范风险。

一是对现有制度进行汇总梳理，做好规章制度的废改立工作。

二是加强信贷基础管理。要针对信用等级评定、贷前调查、授信、审查、贷后管理等方面的风险点和薄弱环节，明确原则、步骤和方法，在操作层面实现硬约束，全面规范信贷管理。要按照银监会的要求，制定《农户贷款管理办法实施细则》，完善法人治理，优化组织架构、管理机制和业务流程，通过增加家庭成员担保等措施，加大对个人贷款的风险防控力度。

三是在坚持贷款第一责任人制度的前提下，实行合规免责制度，确定合理的贷款损失率，对新增不良超过“容忍度”的，严格追究责任，予以通报批评；对因违规操作和道德风险造成贷款损失的，坚决严厉处罚；对因系统性风险、借款人意外或经营不善造成贷款损失的，可以免于追究。

四是开展信贷客户风险大扫描，发动信贷人员和信息协理员，尽快摸清客户的风险状况，有的放失地做好风险防控工作。

五是加强账户管理，持续推广支付密码。安装反洗钱系统、新一代贷款管理系统，完善风险识别技术手段，进一步增强防控风险的能力。不断开展突击检查、录像检查和账户管理、银企对账、重要空白凭证、反洗钱、授权、大额资金汇划等专项检查，加强会计辅导，规范业务操作，全面防范操作风险。

加强合规管理，坚决防范案件发生

案件防控是一项长期复杂的系统工程。农村信用社应完善惩治、教育、监督、防范一体的案防机制，标本兼治，统筹推进。加强合规文化建设，落实合规管理措施，开展合规教育、警示教育和案防培训，提高全员合规意识和制度执行力。坚持人防与技防相结合，加强信贷、财务、资产、科技等重点领域的风险防范，严防民间融资和非法集资等外部风险传染渗透。落实案防责任，推行一岗双责，健全各条线案防制度和操作规程，实现对各业务过程和操作环节的全覆盖控制。应用“工商E线通”系统，防范虚报注册资本、虚假出资等验资业务风险；应用凭证管理系统，及时维护系统数据，切实提高凭证管理水平。充分利用业务线条预警系统，做好风险排查、预警提示、持续整改、跟踪评价，全面提升案件防控能力。强化违规台账的综合运用，定期分析违规问题分布、同质同类问题发生的频率，解决违规操作屡查屡犯的问题，切实提高案防工作的针对性和有效性。继续开展岗位轮换、强制休假、亲属回避、干部交流“四项活动”，及时组织离岗、离职审计检查，加强内部监督。开展风险大排查，实现案件风险排查常态化。加强审计队伍建设，科学安排审计项目，由合规性审计向风险管理审计转变，以信贷、会计为重点，扎实开展审计检查，揭示问题，狠抓整改，彻底消除风险隐患，严防案件发生。

加强自身建设，打造客户满意银行

实现科学发展，关键在人。农村信用社要牢记使命，求真务实，不断提高自身建设水平。

一是扎实开展学习贯彻十精神和新活动，提高党员干部的政治素质和理论水平，增强自我完善、自我提高、推动事业发展的能力。

二是认真落实党建工作责任制，将党建工作纳入综合考评范畴，促进党员队伍建设，不断完善党员立足岗位创先争优的长效机制，引导广大党员更好地发挥先锋模范作用。

三是实施员工培训计划，不断组织员工培训，鼓励员工参加各种素质教育、专业技术资格和从业资格考试，开展岗位大练兵、大比武，实现业务知识和业务技能的“双提高”。

四是全面加强社会主义道德建设，提升全员道德素质，创建家庭更幸福、事业更兴旺、品格更高尚、企业更和谐的良好局面。

五是全面加强作风建设。要以客户为中心，树立“前台为客户服务，中后台为前台服务，管理为营销服务”的工作理念，深入开展“走基层，转作风”活动，切实提升金融服务水平。

信贷人员风险点及防控措施范文4

关键词：农村信用社；信贷风险；成因；风险防范

中图分类号：F83文献标志码：A文章编号：1673-291X（2014）11-0155-02

一、农村信用社信贷风险的成因

农村信用合作联社（以下简称农村信用社）作为新中国成立后最早成的金融机构之一，是改革最为频繁的金融机构，其业务发展经历了60余年，为国家“三农”政策的落实起了很大的积极推动作用。然而，伴随着业务的发展，不良资产比重过高，不良贷款风险隐患增大等问题的出现，让我们不得不关注背后的原因。笔者结合自身工作实际，将信贷风险的成因总结为以下几点。

1.管理机制不完善

体制方面，信用社高级管理人员不可避免地注重对上负责，而忽视对下级和股东的责任，从而导致管理异化，产生内部控制人导致的信贷风险。内部监管机制方面，内部监管机制的漏洞增加了农村信用社的信贷风险，监事机构没有完全发挥出作用，监督职能有待完善，这无形中助长了某些信贷业务相关人员等违规行为。岗位设置方面，未能严格按制度要求进行，一人数职，自我监管的现象较为普遍，使得监管落空。

2.内控制度不完善

经过多年的探索和实践，农村信用社已经建立了比较完整的信贷管理制度，但有很多规章制度没有及时梳理，这给业务经办人员执行制度带来不少问题，也无形中削弱了制度的权威性。从规范的角度考虑，现有的信贷管理制度不系统、不全面，贷款“三查”（贷前调查、贷时审查和贷后调查）制度执行也不严格，目前农村信用社信贷资产的管理尚处于偏粗放经营的管理的层次，且管理手段落后，跟不上信贷业务快速发展的要求。在实际工作中，疏忽贷后检查，未建立起有效的制度制约机制，为信贷安全埋下了隐患，也导致近些年出现了不少质量较差贷款。

3.防范信贷风险的意识与能力低

信贷风险出现的一个重要原因就是防范信贷风险的意识与能力低。部分农村信用社长期忽视信贷风险，有的甚至以贷还贷，将问题不停地掩盖。农村信用社开办的信贷业务种类较多，但是由于没有统一的自律组织和操作规程，合同文本管理混乱，基本要素填写不完整、不规范；部分对外签订的合同没有请专业的法律人员进行审核。贷款担保措施没有落到实处，例如有的贷款合同只让保证人签字，确没让其配偶签字；有的抵押物（没有产权的房产）根本无法落到实处，却用来作贷款的担保措施。档案管理不规范、不完整，实用性不强。

4.信贷客户本身的特殊性带来的信贷风险

新时期，我国的农村信用社贷款服务对象主要是“三农”以及农村工商业户、农村中小企业和农村创业者。从主体上将主要分为两大类：自然人客户与企业客户。从客户群体上讲，因为自身知识结构和认识能力的问题，本身风险性较大。

（1）农业生产的风险大

农村信用社的信贷资金很大比重都用于支持农业生产，然而农业生产的周期较长，易受自然灾害影响，每一次大的自然灾害都造成大批借款农户因农业生产遭受破坏而难以按期归还借款，不可避免地造成这类信贷资金的沉淀。

（2）中小企业生产经营风险大

在市场当中，中小企业本身大都处于起步阶段，资金实力较弱，抵御市场风险的能力也较弱。企业产品结构调整缓慢，产品容易大量积压，造成大量信贷资金被占用。部分中小企业盲目投资，对市场认识不够，风险管理经验不足，又缺乏相应的长期配套资金，导致信贷资金被长期占用。

5.信贷人员业务素质有限，道德与法律观念淡薄

农村信用社的信贷人员因受环境和条件所限，素质层次不齐，很多人没有取得上岗资格，没有信贷业务相关的专业背景，如金融、财会、法律等，而且大多数人在上岗前没有经过正规专业的培训。社会经验不足，对风险认识能力有限，师傅带徒弟，边干边学。这类信贷人员势必会为其经手的贷款埋下风险隐患。

个别信贷人员道德纪律观念淡薄，目空法律，利用手中的权力参与煤矿、房地产开发商等企业经营或贷款投资分红，攻守同盟，套取信用社的贷款。还有极少数信贷人员利用手中的权利吃、拿、卡、要，致信贷资金的安全不顾，放宽办理标准。个别农村信用社在业务发展中只顾眼前效益，单纯追求利润和个人业绩，对贷款的审查不严，对抵押品低值高估，导致抵押不实，致使贷款在发放前就潜藏着风险。有的还出现借名、冒名等贷款违规行为。

6.责任追究不到位

农村信用社内部虽然设有责任追究制度，但大多没有严格按制度执行。这也导致为何那么多信贷人员敢于剑走偏锋，敢于冒制度的险。因为他们所见所闻或亲身经历给他们吃了定心丸，壮了胆，那就是“一般不追究，追究了也没什么大事”。出了问题，掩盖问题，只采取象征性的处罚措施，既害了信贷人员，也为信用社长期健康稳健发展埋下的很大隐患，致使制度形同虚设，有令不行，助长了一些人员的不良做法。

二、农村信用社信贷风险防范

笔者认为，为确保农村信用社业务健康发展，应从以下几个方面防范信贷风险。

（一）建立完善的信贷员选拔和管理机制

1.加强信贷员队伍的建设

树立以人为本的理念，坚持稳定、规范、高效的工作方针，建立和完善适应农村信用社经营管理特点的现代人力资源管理体系和激励机制，积极引进高素质人才，要强化信贷人员的入职培训，着重风险意识、法律意识和职业道德的培训，使其树立正确的职业观和价值观。

2.完善信贷员选拔考核机制，等级管理制度、奖罚机制、问责机制

坚持公开、公平、公正的原则，通过考试考核公开择优聘用，定期对信贷员进行考核，实行严格的考核制度，对不能胜任的信贷员进行降职或调职，对较好的信贷员可升任重要岗位。对信贷员实行等级管理，不同等级的信贷员享受不同的等级工资和绩效工资，将贷款额、收息率和不良贷款下降率等指标纳入考核体系。对贷款营销额大的信贷员可按营销贷款总额的一定比例进行奖励；对收回不良贷款的人，能收回或部分收回则按一定比例进行奖励；对造成不良贷款（特别是新增不良贷款），发放跨地区贷款、化整为零、冒名借名、假担保和关联人相互保证贷款等违规贷款行为的责任人加大处罚力度，对责任人给予问责、涉及刑事责任的移交司法机关。经常开展检查活动，对信贷员实行放款终身责任制，完善信贷人员的任期经济责任审计制度、离任审计制度。

（二）建立健全信贷风险管理制度

1.建立和加强信贷档案管理制度

信贷档案管理是信贷工作的一个重要环节，是有效防范信贷风险和保全信贷资产的一项重要基础性工作，加强对信贷档案出入库的管理，不能随意借出而造成资料流失，做好档案移交登记与借阅登记的工作，监督部门还要加强对信贷主管部门在执行信贷档案管理制度方面的检查，及时纠正存在的问题。

2.建立健全信贷资产准备金制度和保险制度

根据农村信用社自身的资产状况、资本充足率，允许其提高呆账核销比例，进一步加快信用社呆账核销的力度。同时，足额提取呆、坏账准备金，以增强农村信用社抵御信贷风险的能力。探索建立贷款风险保险制度，以转移贷款风险，在发放贷款时，要求借款人以贷款项目和金额向保险公司投保贷款风险保险，当借款人因保险责任内的原因不能按合同归还信用社贷款时，由保险公司承担连带偿还责任。

3.利用信息化建设推进信贷管理电子化

强化对业务处理流程的控制，同时考察评估引进国内外银行同业先进的信贷管理系统，确保信息的对称性、充分性和准确性，充分利用网络资源，建立信贷管理网页，并及时把有关文件和学习资料在网上公布，使之成为全社信贷管理人员学习交流的平台，各级联社应优先确保一定比例的资金，重点加快基层社电子化建设进程，做好人员培训信贷信息的即时公布，不断提升基层信用社管理和信贷管理水平。

4.加强贷后管理工作

从制度设计上督促信贷人员转变重贷前轻贷后的思想，定期对各信用社的贷款进行贷后抽查，对于已调离或调整岗位的信贷人员在职期间所发放的贷款同时建立贷款发放责任制度和管户人责任制度。对那些因主观原因，不能及时对借款人信用或还款能力下降发现并采取有效措施的，予以严厉处罚，有效避免贷款到期后借款人无力偿还或甚至找不见人对于催收人员的茫然处境。

（三）加强担保手续及相关中介机构的管理

农村信用社要切实完善担保贷款管理制度，制定相应的担保贷款管理办法。根据担保方式建立健全贷款登记簿。要规范贷款审批发放操作程序，建立担保贷款的权力制约机制，制定担保贷款损失赔偿制度；严格执行贷款操作程序，按规定审核手续，加强对担保主体的合法性、抵押物的价值充足性、质押物的真实性以及担保抵押质押手续的完备性的审查。要综合其他条件，严格按规定的抵质押率确定授信额度。

加强对包括评估公司、担保公司等中介合作单位的管理，严格选用单位入围的中介机构开展相关工作。定期对中介公司的业务服务情况进行检查，及时淘汰不合格的评估公司与担保公司。担保措施是信贷资产安全的第二道也是最后一道防线，若借款人无力偿还贷款，担保措施也落空，势必造成信贷资产的损失。严防评估公司与客户串通对抵质押物做出虚假高价评估，严防担保公司抽逃保证金。

结束语

信贷风险控制是农村信用社风险控制的重要组成部分，是农村信用社完善经营管理的根本保证。只有通过加强贷前、贷中、贷后三个环节的监督管理，建立完善科学的信贷管理体制、用人机制、考核机制，才能提升农村信用社的风险控制能力，提高经济效益，促进业务健康发展。

参考文献：

[1]段有志.当前农村金融体制改革问题分析[J].金融决策参考，2005，（6）.

[2]孙波.农村信用社贷款营销风险及防范[J].中国农村信用合作，2004，（5）.

[3]甘丽萍.我国农村信用社联合社风险管理现状与对策[J].企业导报，2010，（10）.

信贷人员风险点及防控措施范文5

一、深化业务转型提升经营管理

信贷业务经营转型要体现资本约束的要求，在适度较低的资本占用水平下，保持信贷规模的有效增长，将工作的着力点放在客户建设和产品创新等关键环节，以节约资本、实现预期收益。第一，把握信贷政策导向，推动客户基础建设。以三级核心客户和区域优质客户为主体，充分利用区域差异化信贷政策，积极介入总优客户落地项目，大力营销地方支柱产业客户，支持国家重点项目，关注重点区域，实现增量投放。将地方经济发展与我行信贷业务发展结合起来，在发展中调整客户，将信贷资源配置到高评级客户群体上，从而实现法人客户结构的成功转型。咸阳分行以西咸新区和关天经济区产业集群带为核心，加快投放，A+级以上优质法人客户贷款占比达到94%。第二，把握客户需求，提升市场竞争力。我行已经成熟的新业务，如融资租赁、银赁通、发债、跨境人民币信用证等，既能实现收入、转移风险，又能满足客户融资需求，展现农行的竞争力。咸阳分行先后为多家企业办理融资租赁业务5.6亿元，远期跨境人民币进口信用证业务9200万元，帮助辖内农业产业化龙头企业在银行间市场发行融资券融资8.5亿元。第三，把握服务重点，稳步推进农户贷款转型。鼓励依托地方产业，联合农业产业化龙头企业，以农业产业链农户贷款为重点，积极支持特色农业和城镇化建设。咸阳分行围绕陕西渭北苹果产业和关中商品粮产业，借助多家部级和省级龙头企业，以“公司+果品运销大户”、“公司+粮食收购大户”等形式，发放农户经营贷款，风险得到有效控制，用信总量和收益大幅提升，探索出一条适合当地产业特色的“三农”信贷业务路径。第四，把握管理要点，压降贷款承诺。对贷款承诺的管理容易被边缘化，但承诺确实占用着较高的经济资本。加强贷款承诺管理，首先要引起重视，将其作为重要指标，纳入信贷经营考核。其次是建立常态化的管理机制，实行定期监测、按月清理的工作制度。通过增加报备环节等管控措施，严控新增法人贷款承诺。对大额合同逐笔核查，及时撤销无效合同额度。第五，把握过程控制的方向，体现精细化管理要求。严格落实坚守不良管控目标不变，加大不良和逾期贷款清收力度不变，不良贷款余额和占比控制计划不变。我行精准发力，细化信贷风险措施，严格落实新风险“零容忍”制度，对有关责任人实行跟踪问责。对高风险支行治理、空心化支行治理、无不良贷款支行创建等重点工作实施按季督导。信贷前后台依据职责分工，各司其职，合力把控，把问题消灭在萌芽之中。此外，在责任追究机制建设上，坚持按月召开信用风险管控例会，及时分析和解决信贷风险管理工作中存在的问题，持续保持全行对信用风险的高压态势。对每一个业务环节、每项资料做到细查勤对，落实细节分工，加大监测力度。同时充分发挥风险条线一线监督作用，严格按照风险管控流程，实行早提示、早监督，有效控制信贷风险点。

二、强化信贷风险管控

正确处理业务发展与风险防控的关系，在风险可控的前提下加快发展，是确保信贷业务稳健、协调、可持续发展的前提。对于信贷业务来说，更是如此。贷后管理是信贷风险防控的重要手段和制度安排，要建立一套有形的、可操作的管理体系，来实现贷后管理防风险、减损失的目的。首先，树立“从严治贷”的经营理念，视贷款质量为银行的生命，使营销管理能力与风险控制能力相匹配。在全行上下营造严控风险的经营氛围，将到期贷款100%收回率和零不良劣变率作为贷后风险监管的工作目标。其次，建立以经营行为主责任，部室按条线监管，二级分行风险管控例会定期督导，合规、监察部门严格追责，行长亲自主抓的信用风险管控机制。行领导定期主持召开例会，找差距，查问题，逐笔分析逾期和新生不良贷款的具体情况，打通思想，传授方法，督促风险贷款的清收。将风险管控目标与高管人员履职考核相结合，由合规部门定期认定发生逾期及形成不良的责任，严格追究相关责任人，强化信贷从业人员的责任心。客户部门按分管产品明确风险防控包抓责任，信贷部门按周监测公布到期贷款管理情况，按月对信用风险管控情况进行通报分析。近两年，咸阳分行采取以上措施，到期贷款现金收回率始终保持在99.9%以上，其中几个季度末达到100%，新形成不良贷款大幅减少。到期贷款收回率实现100%，无一笔新增不良贷款。最后，充分运用清收处置政策，切实压降不良。在严控新增不良的同时，要将存量不良贷款的清收处置作为信贷管理工作的重中之重，视为贷后管理的重要环节，一户一策，充分运用清收处置政策，压降不良余额和占比。按金额大小和难易程度，形成了分层次管理的格局，行级领导亲自包抓重点处置项目，分行直接参与大额不良贷款的处置工作。在加大直接清收、诉讼清收、责任清收的同时，对符合减免息条件的，积极寻求政策支持，抓住有利时机，尽早最大限度地收回不良贷款。对符合核销条件的，结合实际，申报核销，内销外挂，落实管理责任，持续加大监控和清收力度，维护农行债权。

三、重视信贷文化建设

信贷人员风险点及防控措施范文6

良好的内部控制环境是科学操作风险管理的基础，完善的法人治理结构和治理机制是国有商业银行稳健经营和持续发展的基础和保障。国有商业银行应建立起以股东大会、董事会、监事会、高级管理层等为主体的公司治理组织架构，明确各机构的内控职责与责任，及时准确发现管理层的不规范行为，做到权责平衡，相互制约，形成良好的内部控制环境。提高银行员工的道德水平和业务素质是操作风险管理的另一道防线。国有商业银行应通过建立完善的培训、考核与激励机制，尤其应增加对操作风险经济资本指标的考核。正确处理好风险管理与业务发展的关系，坚持风险与收益并重的平衡发展的理念，密切关注操作风险的防范，避免员工为利益趋势导致的的逆向选择和道德风险。这种把操作风险管理纳入考核体系的方法，加强和改善了银行经营和管理，从而审慎决策，严防风险。

二、强化风险识别和评估机制

风险评估能够使银行员工明确风险所导致的损失，并清晰自己在相关信贷业务操作风险中应承担的责任。强化风险的识别和评估机制可从以下三个途径进行。一是风险监测机制。通过操作风险管理专家工作组建立信贷业务操作风险的计量及评价指标体系，开发能够有效识别操作风险的监督模型，对银行各类交易行为尤其是单笔大额资金交易、多笔大额资金交易、关联交易行为等异常行为进行监测和分析，对重要岗位和敏感环节人员进行有目标的监控、预警并收集相关风险事件的信息。二是风险评估机制。通过制定流程图自动接收风险监测机制发来的信息，由评估人员对风险事件信息进行风险分类，通过运用借贷业务操作风险计量及评价指标体系，多纬度地对各个风险事件进行综合分析、评估，并生成相关的明细报表数据。第三，非业务部门评估人员通过分析报表的数据形成可操作性的风险评估报告，信贷业务操作风险的管理人员再依此制定有针对性的改进措施。

三、完善信贷业务操作的内部控制措施

首先应完善内控制度。加强授权、分权管理，通过科学合理地分配责权利，改变对基层员工的控制较多、对管理层制约较少的现象；落实严格的风险责任制度，严肃追究相关责任人的责任；建立强大的合规检查制，即对全行制度执行情况、制度缺陷、风险隐患、合规性检查等进行审核稽核；实行关键岗位的人员相互监督制约。在贷款受理阶段，针对受理客户贷款申请环节，银行应实行关系人回避制度；针对初步审查客户申请的环节，应着重对申请材料的真实性和有效性进行初步审查和现场考察。在调查评估阶段，应组建专门的调查小组完成对客户的贷前调查，分析贷款可行性，并形成贷前调查报告，把好操作风险的第一道关口。在审查审批阶段，应打破单一审批的行政化官僚色彩，建立一支由行业专家和具有授信风险管理、财务会计、法律等方面的专家组成的审贷委员会，确保审批的公正性和公开性。在贷款发放阶段，应由信贷管理部门或放款中心对合同和贷款手续等要件进行审核，做好发放前的监督工作，核准后发放贷款；对于阶段性实施的投资项目则可分阶段发放贷款，并根据项目实施情况灵活调节贷款的发放，使风险产生的损失降到最低。在贷后管理阶段，应建立一支高素质有责任感的专职贷后管理队伍，健全风险预警机制，建立客户走访制度，对重点或关注客户实施重点监测，及时发现风险信号，做好不良贷款的处置工作。

四、加强信息沟通与交流

从信息经济学的视角分析，加强信息沟通可以减少国有商业银行在现行的多层次的委托－机制下操作风险防范的信息不对称程度，增强委托层对层的监控，减少人为操作风险事件发生的概率及并使损失尽量减小，从而提高信贷业务操作风险的防范效率。从制度经济学的视角分析，加强信息沟通可以通过减少内部控制实施过程中的交易成本，从信息平台的角度增强银行产品的流通性能，提高银行现有制度运营尤其是执行的效率。对于如何加强信息沟通与交流平台，可从软件和硬件两个角度来建设。就软件角度而言，国有商业银行应建立一个有效的信息交流渠道或机制，使相关信息能在基层与管理层之间及时共同分享，尤其保证管理层能够及时掌握经营管理的动态特别是刚出现风险隐患苗头的信息，并及时采取恰当的行动来控制和制止风险，避免操作风险与损失的扩大。就硬件角度而言，一方面加大信息系统建设的投入，避免系统运行或数据运算出现故障、设备损坏、数据损坏甚至客户信息被盗等现象的产生；另一方面提高信息系统建设人员的银行业务水平和银行内部操作人员信息系统的使用水平，使先进的信息系统能够迎合银行风险防范的需求。

五、落实内部控制监督工作