信贷公司范例6篇

信贷公司范文1

1.1层次分析法。层次分析法（AnalyticalHierarchyProcess，简称AHP）是美国运筹学家萨蒂于20世纪70年代提出的一种定性方法与定量分析方法相结合的多目标决策分析方法。是将决策问题按总目标、各层子目标、评价准则直至具体的备投方案的顺序分解为不同的层次结构，然后得用求解判断矩阵特征向量的办法，求得每一层次的各元素对上一层次某元素的优先权重，最后再加权和的方法递阶归并各备择方案对总目标的最终权重，此最终权重最大者即为最优方案。

1.2直觉模糊层次分析法。针对以上层次分析法在对目标预测上的不足，本文提出了一种将直觉模糊集与层次分析法相结合的直觉模糊层次分析法，对模糊环境下的目标预测与方案的决策提供了更为客观的依据。（1）建立层次结构模型。本文设计的中小企业信用风险评价指标体系如图1所示，整套指标体系分为三个层次，分别为目标层，准则层和方案层，其中目标层体现的是本文需要解决的最终问题所在，即为呼和浩特市小额贷款公司提供客观的有效的中小企业客户信用风险评价；准则层为该体系的各指标的体现，本文分为一级指标和二级指标两个层次；方案层体现了申请小额贷款的中小企业个体。（2）确定待评价指标的权重。根据小额贷款中小企业法人客户的特殊性，以及对中小企业法人信用风险评价指标选取的原则，本文选取企业管理者情况、企业经营状况、企业发展前景、企业偿债能力、企业信用状况以及其他等六方面作为评价呼和浩特市小额贷款公司中小企业客户信用风险评价的有效性指标。由于在进行评价的过程中，各评价指标的重要性程度各不相同，所以在评价时的大小也应该有所区别。本文利用层次分析法，通过专家评分法为以上各指标之间的重要性程度两两比较。1号专家根据经验以及历史数据的统计得到指标的判断矩阵A1，运用Matlab软件中的层次分析法程序得到判断矩阵M的最大特征值λmax以及选取指标的权重，通过一致性指标C.I.=λmax-n/(n-1)以及平均随机一致性指标R.I.对指标进行一致性检验，其具体赋值如表2所示。一致性比率为C.R.=C.I./R.I.，当C.R.<0.1时则通过一致性检验，从而确定权重分配是否合理。TOPSIS法的原理。其基本原理是通过检测评价对象与最优解、最劣解的距离来进行排序，若评价对象最靠近最优解同时又最远离最劣解，则为最好；否则为最差。其中最优解的各指标值都达到各评价指标的最优值。最劣解的各指标值都达到各评价指标的最差值。

二、基于直觉模糊TOPSIS法的小额贷款公司信用风险评价模型

呼和浩特市小额贷款公司对中小企业信用风险评价问题是一个涉及许多影响因素的多目标决策问题，评价指标体系的构建应遵循全面性、适应性、经济性及可测性等基本原则，并尽可能地综合考虑各个影响因素。根据中小企业信用风险自身的特点，综合相关研究，本文选择企业管理者情况(u1)、企业经营状况(u2)、企业发展前景(u3)、企业偿债能力(u4)、企业信用状况(u5)以及其他(u5)等六个一级指标对中小企业的信用风险作出评价。每一个一级指标又可以分为若干个二级指标，其中企业管理者情况(u1)包括企业管理者教育水平(u11)、企业管理者健康状况(u12)、企业管理者管理者个人管理水平(u13)等三个二级指标;企业经营状况(u2)包括企业经营规模(u21)、企业经营定位及区域(u22)、企业经营时间(u23)等三个二级指标;企业发展前景(u3)包括企业内部发展前景(u31)、行业发展前景(u32)、行业相关政策(u33)等三个二级指标;企业偿债能力(u4)包括企业资产负债率(u41)、企业主营业务收入负债比(u42)、企业现金流动负债比(u43)等三个二级指标;企业信用状况(u5)包括企业的信用记录(u51)、企业的纳税记录及相关信息披露(u52),企业担保机制(u53)等三个二级指标;其他(u6)包括企业职工素质(u61)、企业有无违法记录(u62)、企业贷款用途(u63)等三个二级指标。设呼和浩特市小额贷款公司资金有限，中小企业为了谋求自身的发展需要贷款的资金支持。为了实现呼和浩特市小额贷款公司的利益最大化和信用风险最小化，使其贷款业务开展得更加顺利，拟在m个备选需要贷款的中小企业A={A1,A2,…Am}中选择一个信用风险最小的企业。假设中小企业的信用风险评价指标ui的权重是wi，满足wi≥0，且需加和为1。那么，基于直觉模糊层次分析法和TOPSIS方法的中小企业信用风险评价决策的方法的步骤如下所示:1.构建中小企业信用风险评价的直觉模糊评价矩阵。假设有p个专家D1,D2,.....DP参与中小企业信用风险评价的决策，通过专家打分可以得到备选企业Ai的第j个指标的评价值，可用直觉模糊集来表示。各备选企业的信用风险评价构成的集合的直觉模糊评价矩阵如下所示：2.确定直觉模糊正理想解和负理想解。所谓直觉模糊正理想解是指完全满足决策者要求的候选方案，而直觉模糊负理想解是指完全不满足决策者要求的候选方案。定义直觉模糊正理想解A+、负理想解A-为：3.计算备选企业信用风险的直觉模糊评价值到直觉模糊理想解和负理想解的距离。根据层次分析法确定各评价指标的权重向量wi，则各备选中小企业Ai的直觉模糊评价值到正理想解A+的距离以及到负理想解A-的加权距离为：按照综合评价指数的大小对中小企业的信用风险进行排序，ki的值越大，相应的企业信用风险就越小；ki的值越小，相应的企业信用风险就越大。呼和浩特市小额贷款公司可以选择信用风险最小的企业为其提供贷款服务。

三、实证研究

呼和浩特市MC小额贷款公司是一家民营的小额贷款公司，该公司成立于2011年，主要开展对中小企业以及个人的小额贷款业务，而申贷对象绝大多数是中小企业。由于公司开立时间不长，资金流动相对紧张，再加上当地中小企业的信用状况良莠不齐，公司内部又缺乏相应的信用风险评价机制，公司在谋求自身发展，追求利益最大化的同时也追求信用风险的最小化。MC小额贷款公司运用基于直觉模糊TOPSIS法的中小企业信用风险评价模型成功的实现了上述目标，该模型量化了中小企业的信用风险，也为呼和浩特市小额贷款公司进行贷款决策提供了客观的科学依据。其具体的运用过程如下：现有5家中小企业(A1,A2,A3,A4,A5)需要向MC呼和浩特市小额贷款公司申请贷款，他们的总体情况各有不同。MC呼和浩特市小额贷款公司运用基于直觉模糊TOPSIS方法的信用风险评价模型，从企业管理者情况（u1）、企业经营状况（u2）、企业发展前景（u3）、企业偿债能力（u4）、企业信用状况（u5）以及其他（u6）等六个一级指标对以上5个企业进行综合评价和决策。首先，呼和浩特市小额贷款公司贷款决策者将各一级指标两两对比，得到对比矩阵M，如下所示。由表2可知权重向量的一致性指标比率C.R.=0.0573/1.24=0.0462<0.1，因此，指标权重通过一致性检验。其次，呼和浩特市小额贷款公司根据经验、知识以及历史数据等，参照表3的属性重要性程度标度确定出每个申请贷款的中小企业的直觉模糊评价矩阵，如表4所示:再次，根据上文提到的公式计算各备选给予小额贷款的中小企业信用风险与直觉模糊正理想解和负理想解的加权距离di+和di-以及各备选中小企业信用风险的综合评价指数ki，计算结果如表6所示。由上述计算结果可知，各备选的中小企业信用状况的优劣次序为：k2>k3>k4>k1>k5，即A2企业的贷款信用风险最低，呼和浩特市小额贷款公司可以接受该企业的贷款申请；而A5企业的贷款信用风险最高，呼和浩特市小额贷款公司需要对该企业的贷款申请谨慎决策。通过以上结果分析，A2企业的各项指标平均处在较高的水平，且专家在权重较大的企业偿债能力，企业经营状况以及企业发展前景三个方面都给A2企业评出了较高的分数。专家的评分与计算结果一致，体现了该模型的有效性，说明了该模型可以为呼和浩特市小额贷款公司的贷款业务进行预测，从而为其进行贷款决策提供客观依据。

四、结语

信贷公司范文2

小贷公司是近年来的新生事物，他面向农村、社区、小微企业，以“小、捷、灵”为主要特点，其主要业务就是贷款，随着业务量的不断增加及内外部管理的要求提高，对全面提升信贷经理的素质提出更高要求。本文对信贷经理应具备的八种能力进行概括与分析。

一、政策掌握与应用能力

信贷经理是小贷公司对外的主要行为人，更是形象的代言人和政策的宣传者。首先要树立正确的科学发展观和价值观，始终坚持“执行政策，合法经营，服务社会”的理念；二要加强农业、工业、商贸等基础知识学习。在书中学、在干中学，使自我成为复合型人才；三要加强调查研究，坚持理论与实践相结合。全面掌握第一手资料，运用科学的方式、方法，对涉及信贷的相关数据和信息进行辨识和分析，对提供信贷与否、信贷方式的运用、风险防范等做出准确判断。

二、行业分析与判断能力

信贷经理面对的是众多行业和企业，面对的是复杂多变的经济、金融形势，面对的是农业生产的季节性和不可预测性，信贷经理要时刻保持清醒的头脑，用敏锐的嗅觉和前瞻的洞察力及时捕捉各类可供信息，去伪存真，针对影响和制约信贷业务发展和不同客户问题进行分析、研判。一方面，及时为领导层决策和战略调整提供依据；另一方面，在业务拓展、客户营销、产品研发、服务方式、风险管控等环节制定应对方案和实施细则，并不断加以完善。

三、产品创新与拓展能力

创新是机构核心竞争力的源动力。信贷经理首先要坚持“客户至上”的观念，坚持不懈地开展客户细分，实现不同的客户、不同的业务的有效配置组合。实行差异化营销策略，针对不同的客户群体的需求，研究相匹配的营销产品和服务组合，最大限度地为客户所想。将风险的防控融于客户经营的各环节中，根据客户的实际，量身定做担保抵押措施。要善于发挥自身优势，研究创新增值、超值服务的“一揽子”方案，以创新营销、特色营销实现双赢。

四、语言沟通与协调能力

信贷经理作为与客户之间的联系人，是连接各个环节的桥梁、纽带。首先，要锻炼经理的语言表达能力、现场应变能力和综合素质修养，做到语气平和、表达清晰简洁、仪态得体；其次，要了解掌握对方的基本情况、特点，不说“外行话”，要说地方话，讲客户听的懂的“农民信贷语言”，增强沟通的针对性和亲和力；再次，要善于换位思考，设身处地站在对方的角度来思考问题、分析问题和解决问题。

五、综合全能与业有所长能力

信贷经理要在激烈的竞争中求生存，首先必须提高岗位竞争力，要珍惜自己的岗位，时刻都要有责任感、进取心和危机意识，尽职尽责、用真心做好本职工作。通过立足岗位做奉献，锐意进取求提升，创造价值展自我。其次，进一步提升个人对集体的贡献度，将员工自身价值的实现融于公司整体利益的提升全过程中，讲政治、顾大局、比奉献 ，坚持公司利益高于一切，在团队大平台上施展才华、创造价值、实现自我。

六、行动执行与主动服务能力

信贷经理既是公司经营决策的参与者，更是重要的执行者，因此经理首先必须树立全局观念，确保政通令行。要脚踏实地，顾全大局、服务大局；在信贷考察、风险防控和资产处置等重点环节上，要严格服从集体决策，不折不扣地执行；其次，严肃工作纪律，时刻做到知行合一，表里如一，尤其是在独立处理业务的过程中不能阳奉阴违、不能巧立名目，阻碍集体决策的落实；再次，要大力倡导雷厉风行的工作作风，坚决防止拖拉、推诿、怠慢等不良思想和行为倾向，全面提高执行效率。

七、风险防范与控制能力

在信贷机构全面的风险管理机制中，信贷经理始终处于核心环节。有效的控制风险、合理规避风险、及时地化解风险，是对信贷经理的基本要求。要实现在信贷风险容忍度范围内实现公司效益最大化的经营目标，就要求信贷经理要时刻绷紧风险管理这根“弦”，在履行信贷责任的全过程中将贷款如何收回放在首位，将风险管理意识贯穿每笔业务的全过程。

信贷公司范文3

关键词：小额信贷公司 绩效评价 指标设计

一、国内外研究现状

（一）国内研究综述。目前我国对小额信贷绩效评价体系研究尚不多。根据整理的资料可知，主要研究成果有：聂勇（2009）基于层次分析法，并以农户为中心，分别从农民、农业和农村三个出发点设计出了农户小额信贷综合绩效评价。徐文学（2010）以CAMEL模型为基础，引入了社会影响力这一指标，并表示社会影响力是小额信贷服务穷人使命的体现。周梦亮（2011）认为社会绩效评价指标不仅反映了小额信贷组织的财务状况，还反映提供服务的具体过程，并从目标定位和内部政策行为、客户满意程度、社会目标实现情况和财务可持续发展状况四方面综合设计了社会绩效指标体系。综合以上资料，我国对小额信贷绩效评价探讨较少，而且都是浅层的描述，是根据我国现存的一般商业银行评价指标体系上的修改。这不符合小额信贷的真实情况。

（二）国外研究综述。世界小额信贷发展较早，所以小额信贷绩效评价结构也发展的较成熟。全球主要的小额信贷评级机构包括ACCION、CRISIL、M-CRIL、MicroRate、PlaNet Rating等，所有评级机构都通过定性和定量指标，对计算得出的结果进行综合分析，继而得到MFls的等级。其中，M-CRIL和MicroRate两家公司合作创立了MicroRatings International，是世界上小额信贷评级体系的领导者。M-CRIL评级指标体系在财务评级方面完成了600多个指标，涵盖了非洲、亚洲和东欧的300多家小额信贷机构，而它在社会绩效评级方面也做出了巨大贡献，包括以下方面：社会责任、服务责任、扩展责任。MicroRate评级指标体系建立了500多种指标，是各小额信贷机构社会绩效评级的定价人。社会绩效评价指标包括以下几个层次：战略、信息交流管理、监控、客户保护制度、售后服务、招聘和培训、激励制度等。

本文根据国内外研究综述并基于小额信贷公司实际发展情况，提出了五大方面的绩效评价体系。该体系对传统的绩效评价进行了突破，有所改进，评价指标多元化，适合小额信贷公司的实际运营情况，也将为小额贷款公司的绩效评价实践提供一定参考。

二、小额信贷公司绩效评价指标设计

（一）绩效评价指标建立的原则。为实现绩效评价指标体系的实际意义，在建立小额信贷公司绩效评价指标时应遵照以下原则：

1.全面性原则。绩效评价指标的选取要全面反映小额信贷公司的整体发展情况，要从财务指标和非财务指标两个方面入手评价小额信贷公司的企业目标和社会目标实现状况。

2.数据可得性原则。绩效评价指标的计算所需的数据能从公司的历年数据资料库和实际调查中获得。

3.可比性原则。设计的绩效评价指标具有通用性，以便保证不同时间同一地区和不同地区同一时间的可比性。

（二）绩效评价指标的设计。通过对国内外小额信贷公司评价指标的全面梳理，遵照绩效评价指标选取的原则，结合小额信贷公司实际运营情况，从贷款规模、管理效率、财务持续、逾期还款率、社会影响五个方面全面衡量小额信贷公司绩效。

1.贷款规模。贷款余额指至某一节点日期为止，借款人尚未归还放款人的贷款总额。贷款余额是一个资产指标，贷款余额的高低一定程度上能反映一家金融机构的贷款规模大小。小额信贷作为一种金融制度的创新，自出现以来一直致力于为低收入阶层提供信贷服务，通过提供信贷来提高低收入群体的收入，增加其就业机会，相对来说小额信贷公司的贷款总额也较小，此时要用一个相对更客观的指标来反映贷款规模的大小。相对贷款余额比率是指贷款余额占贷款总额的比率。在注册资本差不多的情况下，该指标越大，相对来说小额信贷公司的贷款规模也越大，总资产的使用效率也越高。

2.管理效率。小额贷款公司的运营成本主要包括：员工薪金、报销、出差、办公费用等管理费用，与银行融资所支付的利息支出，存款利息收入等财务费用，以及营业税、所得税和各项附加费。近年来，小贷公司运营成本一直居高不下，其融资风险大幅度增加。随着经济下滑，银行对小额贷款公司的融资越收越紧甚至停止，小额贷款公司的缺钱现象也越来越严重。因此，对小额信贷公司运营成本的管理显得尤为重要。用平均每笔贷款的运营费用来衡量小额信贷公司的管理效率，可以更好地控制成本的支出。平均每笔贷款的运营费用越高，则小额信贷公司的管理效率越低。

3.财务持续。衡量企业经营状况是否良好，是否有足够的现金偿还债务，资产的变现能力等，现金流量是非常重要的指标。企业资金能够周转，才能够有效地发展下去。在现代企业的发展过程中，决定企业兴衰存亡、最能反映企业本质的是现金流，在众多价值评价指标中基于现金流的评价是最具权威性的。现金流量比传统的利润指标更能说明企业的盈利质量。以现金净流量这一指标来衡量小额信贷公司的营运情况，能更好地评价公司的经济效益。对小额贷款公司而言，应控制好贷款数量与利率间的平衡，增加公司的净现金流入，做到财务上的可持续发展。

4.逾期还款率。小额信贷公司的资产是贷款，逾期未还贷款严重影响小额信贷公司的资金周转。常用衡量贷款质量的指标是贷款逾期率、贷款呆滞率和贷款呆账率。经调查，浙江省小额信贷公司的贷款多数是少于一年的短期贷款，以一次性还本付息的方式，选择年平均逾期率这个指标来衡量逾期还款率，即逾期还款总额占贷款总额的比率。该指标越小，说明小额信贷公司的风险管理越好，贷款质量越高。

5.社会影响。建立绩效评价指标体系，在选择财务性指标外，还应考虑到非财务性指标，全面衡量小额信贷公司绩效。因为设立小额信贷公司的目的是通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。因此，在小额信贷绩效评价指标中需涉及社会影响指标。衡量社会影响，可以用涉农贷款比率，即涉农贷款额占贷款余额的比率。该指标越高，说明小额信贷公司越能满足社会低收入群体和微型企业的贷款需求，促进了经济的发展，小额信贷公司很好的履行了社会责任。

三、小额信贷公司绩效评价辅助指标

在研究小额信贷公司绩效评价体系中以五大指标作为主体指标，以增加户均贷款规模、客户满意度、资金周转率作为辅助指标，对其进一步的改善，使之绩效评价指标体系更加完善。

（一）户均贷款余额。该指标是用总贷款余额除以总贷款客户数量得到的指标，可以反映小额信贷公司的发展状况。小额信贷公司，本身是为低收入者及小微企业提供贷款而存在的，小额信贷应区别于商业银行贷款业务，而户均贷款余额的大小在某一程度上正好可以反映其与商业银行贷款的不同。较高的户均贷款余额，会造成小额贷款公司有限的贷款资源向大户集中，挤占了用于农户和小微企业的贷款，这样小额信贷会逐渐向商业银行贷款发展，偏离小额信贷弥补银行机构业务盲点的政策初衷，增加了小额贷款公司运作的风险。所以控制户均贷款余额的大小对小额信贷公司的发展也尤为重要。

（二）客户满意度。客户满意度反映的是客户对小额贷款各方面的满意程度，主要表现在客户对贷款期限、贷款利率、贷款额度等的接受情况，客户对小贷公司提供的服务的满意程度，以及客户对新的服务和产品的需求等。客户满意度可通过问卷调查、现场询问等形式进行数据统计。当客户满意度比较高时，可以反映小额信贷公司被客户接受的程度相对较高，对小额信贷的发展也有着促进作用。但是因为各种客观因素的存在，客户满意度作为一个非绝对性指标，只能对小额信贷公司的绩效评价提供相对的参考价值。

（三）资金周转率。用融资总额除以贷款总额来表现资金周转率这一指标，该指标可以反映小额信贷公司的融资情况。小额信贷公司以只贷不存而存在，公司的融资能力决定了小额信贷公司的生存能力，没有足够的资金，小贷公司就无法提供贷款。理论上来说，当资金周转率大于1时，公司的融资能力才是可观的，但在实际运营中，融资总额的增加意味着营运成本的增加，所以该指标并非越大越好，需要找到一个平衡点使得小额信贷公司向着好的方向发展。

四、绩效评价指标未解决问题

上述五个评价指标是对小额信贷公司绩效评价的主要指标。其中，贷款规模、管理效率、财务持续等指标为正向指标，指标越大，说明公司运行的越好；逾期还款率为反向指标，指标越小越好。在实际操作中，往往会出现一个公司横向比较的情况，例如同一会计期间，对两家或者多家小额信贷公司的经营情况进行比较，此时，就是比较公司的综合绩效情况。而根据上述五个指标，存在着如何判定综合情况的问题，包括如何确定每个指标的占有比重，如何有效地评价小额信贷公司营运的综合情况。举个例子，当甲公司的贷款规模大于乙公司，而乙公司的逾期还款率却小于甲公司，在其余指标都相同的情况下，该如何判定两家公司的绩效孰优孰劣是尚待解决的问题。S

参考文献：

信贷公司范文4

国内关于小额贷款公司的可持续发展的研究，主要集中在两个方面，一方面是研究制约小额贷款公司可持续发展的因素;另一方面是研究如何解决小额贷款公司的可持续发展问题。

关于制约小额贷款公司可持续发展的因素，王曙光（2007）认为小额贷款公司的发展主要面临着三个主要的问题：监管缺失、资金短缺、风险控制问题等;杨速炎（2007）认为小额贷款公司可持续发展面临的制约因素主要是：缺乏明确的监管主体、薄弱的风险控制意识、严重的资金短缺，这些因素将导致小额贷款公司很难实现自身的可持续发展。小额信贷公司资金渠道不通畅主要有两方面，一是政府政策对小贷公司资金构成的规定，二是我国小贷行业没有特定的融资模式来解决后续资金不足的问题。这两个问题严重束缚了小额信贷行业的发展。

二、小额信贷公司未来发展方向认识分歧

被称为小额贷款公司之父的穆罕默德?尤努斯主张允许小额贷款公司吸收存款。他在我国演讲时说：“小额贷款公司必须既存又贷，否则就等于砍断了它一条腿。”如果允许其吸收存款，即便不改名，实际也就是改为银行了。

国内许多研究小额信贷的资金问题时也纷纷提出国家应该确定小额信贷公司金融机构的地位，推进小额信贷改制为村镇银行，小额信贷公司改制为民营银行或许更具可行性，尽管主流的声音都是倾向于将小额贷款公司当做过渡性机构，我仍然认为认为小额贷款公司具有一定的“信息优势”，他们与借款人接触较多，之间的关系更为密切。可以凭借长久的合作关系或是信任关系就能发放贷款，小额贷款公司作为中介金融贷款机构的独有优势，小额贷款公司作为中介了投资者对于筹资者进行信用调查评估，从而解决了融资时的信息沟通和信息不对称问题。

三、探寻中国融资模式：出售信贷资产或银行外包零售业务资产证券化

小额贷款公司相对商业银行而言，资金来源渠道较窄。而商业银行相对小额贷款公司而言，贷款条件较苛刻，独立经营小额贷款成本较高。小额信贷公司与商业银行合作具有可能性和必然性，主要原因如下，第一小额贷款公司相对商业银行而言，资金来源渠道较窄;第二商业银行相对小额贷款公司而言，贷款条件较苛刻;第三商业银行相对小额贷款公司，独立经营小额贷款成本较高。小额贷款公司只能从两个银行业金融机构获得不超过净资本50%的资金，这一限制成为二者合作的障碍，但是绝不是壁垒，二者只需要改变贷款这种合作方式便可实现二者双赢且可持续性的合作。

（一）商业银行与小额贷款公司双赢的合作模式

1.小额贷款公司出售信贷资产

“政府和小贷公司的关系就是守住高压线，小额信贷公司不能吸收公众资金。”小额贷款公司在此边界下，通过严格的风险控制，通过资金管理计划向银行出售资产，既没有违背立法本意，同时充分发挥了商业银行资金和小额贷款公司风险管理二者的优势。

阿里小贷就率先采用这一方式有效的缓解了资金不足这一问题。“阿里小贷用信贷资产为基础，通过资产管理计划向合格投资人募资的方式，基本符合目前的法律规定。”同样是在吸收社会资金，但阿里小贷通过出售资产，吸收的是一个资产管理计划的资金，是类金融的资金来源，是一份基金，该基金的背后是合格的投资人。根据基金法，“阿里小贷创新符合目前的各项规定，不违背立法的本意。”

2.银行外包零售业务方式

外包零售业务方式即银行选择经营状况良好的小贷公司签订合作协议，小贷公司代替合作银行审批收到的小额贷款申请，并提供贷款发放以后的各项服务，作为回报，银行支付小贷公司部分利息或费用收入。Spandana是一家小额贷款公司，自 2003 年开始与印度工业信贷投资银行 ICICI 银行合作，截至 2004 年 3 月，已有 20000 名客户从中受益，贷款金额达 300 万美元。这种模式既有利于银行节约人力资源成本，又可以从小额贷款中获取收益。

（二）资产证券化之路

上述两种商业银行与小额贷款公司合作的融资模式在目前的情况下是十分有效的，但是随着“去中介化”进程的发展，小额贷款公司作为风险管理中介也不可避免时其资金渠道“去中介化”，其资金渠道将从银行这种间接融资转向民间资本，转向资本市场这个大的资金池。

融资一级市场的内在要求是要有二级市场。贷款也是如此，债权人在资金紧张时如果能将原有贷款出售，便能实现资金周转，获得流动性。小额贷款公司可以将其贷款出售给其他银行等金融机构，从而获得流动性。

资产证券化时小额贷款公司是将其债权转移给资产支持证券市场的投资者，原始借款人自己不直接在融市场上发行债券筹资而是通过小额贷款公司这个中介，关键原因就在于小额贷款公司的资信调查功能和风险承担功能。

信贷公司范文5

【关键词】 小额信贷 农村 农业 SWOT

一、引言

小额信贷概念来源于·尤努斯创立的乡村银行，自20世纪90年代引进我国后，在支持我国解决“三农”问题方面所起作用越来越重要。但随着我国对农村金融机构的改革，小额信贷机构如何在农村可持续发展下去当下热点问题。

二、我国农村小额信贷公司SWOT分析

（一）优势（strength）

作为一种新型的金融服务形式，小额信贷比传统大银行具有更多的优势。首先，服务对象与传统商业银行不重叠。我国农村小额信贷公司服务理念就是帮助农民摆脱贫困，因此其对象主要是针对农村贫困农户，这些农户特征是没有资产或者很少资产，在传统银行无法进行抵押贷款。其次，贷款程序简单，方便快捷。小额贷款放贷时间一般在3天以内，且流程简单，一般是最多两个人去考察客户，收集好资料后上报经理，由在经理授权额度范围内直接由经理决定。

（二）劣势（weakness）

1.小额信贷公司融资难。我国现行规定，农村小额公司只贷不存，资金来源完全靠国家拨款和外界捐助，这就大大限制了小额公司的规模和覆盖范围，使得农村小额公司不仅无法通过规模效益降低成本，而且使得本已严重不足的农村信贷资金更加紧俏，不能充分满足农村对信贷资金的需求和发挥小额信贷支持农村发展的应有作用。

2.贷款利率高。由于小额贷款公司成本高，所以其利率远远高于传统银行。一般利率按月计算在1.5%-2.5%之间。

3.贷款品种单一，额度小，期限短；现行的农村小额信贷的发放主要集中在种植业和养殖业，贷款投向结构单一；其额度主要在2万以内，期限都在18个月以内。

（三）机遇（opportunity）

1.政府支持力度逐渐加强。最近几年党中央一号文件都是聚焦在“三农”上，2013年，中国共产党第十八次全国代表大会在北京召开，会议上提出解决好农业农村农民问题是全党工作重中之重，城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径。从这些可以看出国家发展农业农村的决心，而农业农村的发展离不开资金的支持，因此为小额信贷公司的发展提供了很好的机遇。

2.市场机会大。据统计，我国现约有2.4亿左右农户，其中实际有贷款需求的农户至少有1.2亿户左右，而且“三农”资金缺口每年在1万亿元左右，这样的扶贫责任就自然落在了农村小额信贷机构的肩上。目标市场的较大资金缺口为小额信贷机构提供了广阔的市场。

（四）威胁（treats）

1. 竞争压力巨大。小贷公司、村镇银行、农商行以及农村信用社都是为“三农”服务的 小额信贷机构。与传统的农村金融的主力军相比，小贷公司在品牌优势、客户基础、资金实力、经营网点、人员素质、内部管理和经营成本等方面均无优势。

2.政府干预过多。我国小额信贷服务理念就是帮助农民摆脱贫困，是作为一种扶贫工具引进的。因此小额信贷公司首先要完成的是政策性目标，而不是赢利性目标。政府过多的行政化干预致使小额信贷公司无法进行商业化运作，自身无法实现盈利，其发展更多依靠政府补贴以及政府对贷款的减免。

三、农村小额信贷机构的发展策略

（一）创新业务种类

农村小额信贷的目标顾客群最开始是贫困地区的贫困农户，这是与当时农村小额信贷功能和作用相适应的。所以农村小额信贷的特点是贷款数额小、利率低、期限短、收益少、成本高以及风险大。然而今天的农村已经不是仅限于传统的农业，大多数农户都有自己的副业，对资金支持的需求开始有差别，因此小额信贷的目标应作相应的调整，例如适当扩大贷款种类，开发新的贷款业务以满足不同农户的需要，并且适当扩大贷款额度，对周转速度不同的农户使用灵活的贷款期限等。

（二）扩大资金来源

小额信贷公司作为一个专门放款机构，资金的多少直接决定对扶贫工作的支持力度。因此要加大小额信贷公司资金的来源，可以从以下几个方面考虑。首先，引导社会闲散资金进入小额信贷公司，从而进入农村农业，改变一往一切靠政府的局面；其次，允许小额信贷公司吸收存款，只有这样才能降低小额信贷利率，保证小额信贷资金循环，而这也是一个放贷公司应有的模式。

参考文献

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[2]刘大耕. 国际农业发展基金会与中国小额信贷[J].中国农村信用合作，2000（01）：10-11.

[3] 杜晓山.中国小额信贷十年[M].北京：社会科学文献出版社，2005.

[4] 刘安琪..农村小额信贷的问题分析与前景展望[J].金融发展研究，2009（09）.

信贷公司范文6

新公司法放宽了公司的设立条件，放宽了资本制度形式，简化了公司设立程序，并且允许设立一人有限责任公司，同时，完善了公司的法人治理结构，这些变化都有利于这种先进的现代的公司制度在更大范围内适用，很大程度上使更多的人选择公司这种现代的企业组织形式，从这些变化我们可以看出国家在鼓励民间资本更多地进入市场，我们金融机构尤其是商业银行应该采取相应的措施配合国家的此项政策。商业银行要加强对宏观经济政策的研究，要善于解读国家有关产业方面的各种宏观政策。作为执行国家金融政策的专门部门，其资产投向必须符合国家的政策导向，当然，银行同时也是自主经营的企业，从这一角度讲，银行在执行国家宏观政策时还需要具体问题具体分析。政府经济管理部门总是从国民经济发展的全局，包括产业布局、资源利用、就业、环保等方面来考虑政策的制定，而银行主要还是从资产安全性、流动性、盈利性的角度考虑对政策的执行，两者侧重点不尽相同。也就是说，银行在配合国家关于鼓励民间资本更多的进入市场这一政策时，必须解决中小型公司贷款难的问题。

中小型公司融资存在的问题

融资渠道狭窄已成为制约中小型公司发展的重要因素。中小型公司基本是内部融资，尚未建立起外部市场融资体系体制。要想促进中小型公司，尤其是民营中小型公司的迅速发展，必须建立完善的融资体系，最根本的是建立起企业外部融资体系，即市场融资体系。中小型公司融资主要来源于商业银行贷款，但目前商业银行贷款难以满足中小型公司对融资的需求，存在严重的融资缺口。造成银行对中小型公司放贷存在融资不足的主要原因是中小型公司自身信用不足，而融资信息不对称是贷款融资难的直接原因。

目前，商业银行对企业发放贷款的主要依据是企业的信用等级。企业信用等级是银行按设定的评级标准模型，对企业的财务状况、经营管理水平、发展能力进行综合评定，并授予其相应等级。依照我国现行传统的企业信用评价方法，大部分中小型公司根本不可能得到贷款。其原因在于：一是银行为了降低贷款风险，普遍采取抵押方式,且银行可接受的抵押品主要是土地和房地产。而中小型公司往往因规模小、固定资产少而达不到银行的贷款条件。二是中小型公司担保机构的资本金有限，远远满足不了众多中小型公司的融资需求。

我国中小型公司的经济实力、经营风险和管理素质的差别较大，这就需要有一个强有力的信用评估制度将它们区别开来。其实，从抵押物方面看，许多中小型公司虽然没有土地和房产，但是还有一定量的存货和应收账款。所以，目前亟待建立适合我国中小型公司的信用评估办法，突出对业主的信用评价和所处的经济环境、信用环境的评价，使信用等级评定能够与中小型公司的实际情况得到较好衔接。

国外银行对中小型公司的贷款技术

一、财务报表型贷款。

该类贷款的发放基础主要基于借款人所提供的财务报表所反映的财务信息。这种贷款技术最适合那些经过审计，财务报表相对透明的企业。因此，它是银行对大企业贷款时经常使用的一种技术。一些历史较长、业务相对透明、经过审计的小企业也适用于此类贷款。

二、基于资产的贷款,又称抵押担保型贷款。

这类贷款的发放基础主要取决于借款者所能提供的抵押品的数量和质量，而非其财务信息。基于资产的贷款有很强的事后监控机能，可以降低道德风险的发生概率，被广泛应用于对中小型公司的贷款中。通常情况下，抵押物是高质量的应收账款和存货。它的主要缺点是交易成本过高，手续繁琐，而且固定资产较少的中小型公司将被拒之于门外。

三、信用评分技术。

中小型公司信用评分是对中小型公司的品德、声望、资格、资金实力、担保以及经营条件等进行分析，来测度违约的可能性并且对违约风险进行分类。这种贷款技术目前主要是依赖于一些统计模型，如线性概率模型、分对数模型和线性判别式分析等进行分析和判断。美国小企业局的一份报告认为，银行采用信用评分法使中小型公司的贷款增加，主要是因为，这个方法放宽了边际贷款申请者的标准线。但信用评分法的建立和应用，不仅要解决搜集样本、建立模型等技术问题，更重要的是构建资料共享的社会征信基础结构和与新技术相适应的金融企业信贷管理文化。由于信用评分对信息系统和数据积累的要求较高，在我国目前条件下其应用范围受到很大限制。

四、关系型贷款。

关系型贷款是国外对中小企业融资中使用的一种比较重要的贷款技术。在这种贷款技术下，贷款人和企业家、中小企业之间的关系比纯粹的资金关系要重要得多。在关系型贷款下，银行的贷款决策主要基于通过企业及其所有者的私人信息而做出的。这些信息除了通过办理企业的存贷款、结算和咨询业务而直接获得以外，还可以从企业的利益相关者(股东、债权人、员工、供应商和顾客等)以及企业所在的社区获得；它们不仅涉及企业的财务和经营状况，还包含了许多有关企业行为、信誉和业主个人品行的信息。这些信息要比企业的财务报表、抵押物、信用评分有价值得多，从而可以帮助关系贷款者更好地解决信息不透明问题。由于关系型贷款不拘泥于企业能否提供合格的财务信息和抵押物，因而最适合于中小企业。但关系型贷款的基本前提是，银行和企业之间必须保持长期、密切而且相对封闭的交易关系，即企业固定地与数量极少的(通常为一到两家)银行打交道。

构建我国关系型贷款制度

一、企业层面信用风险分析。

分析企业信用风险时，选取起主导作用的宏观环境因素、行业因素、经营因素和管理因素、财务因素、担保因素作为分析的评价指标。

1、宏观环境风险分析。

宏观环境风险分析主要包括经济环境、技术环境和信用环境。

2、行业风险分析。

每个企业都处在某一特定行业中，每一行业都有其固有的风险，在同一行业中的借款人要面对基本一致的风险。行业风险分析中考察的因素主要有成本结构、成熟期、周期性、盈利性、依赖性、产品替代性几个方面。

3、经营风险分析。

由于同行业中的每个企业都有其自身特点，还需要在行业风险分析的基础上，进入借款人的生产经营过程，分析其自身的经营风险。经营风险分析主要包括:经营策略分析、产品分析、市场分析、销环节分析。

4、管理风险分析。

主要从中小企业的组织形式和治理结构、管理层的素质和经验、关联企业的经营管理、法律纠纷四个方面进行分析。

5、财务风险分析。

虽然关系型贷款并不着重于企业能否提供合格的财务信息，但一定的财务分析也是必须的。此类指标主要包括资产负债率、总资产利润率、总资产周转率、利息保障倍数。

6、担保风险分析。

贷款申请者可以通过提交担保来弥补自己在其他方面的弱势。但是担保分析的前提是对借款人整体信用状况的分析，银行并不能期望通过借款人被迫出售资产或由保证人来履行保证责任来作为最终的还款来源。重点分析的担保形式有：抵押和质押、保证和附属协议。

二、个人层面信用风险分析。

有资料表明，在中小型公司的股权结构中，主要业主提供的资金一般要占全部股权的2/3，中小型公司向银行提供的抵押或担保财产，常常也是属于业主个人的居多，中小型公司私有化、个人化倾向十分明显。针对中小型公司创建者拥有绝对控制权并掌握经营权的特点，可以结合业主的个人信用度进行综合评价。据了解，我国一些商业银行已开展了以企业法人或股东的个人信用作担保为企业融资的业务。业主信用评估和企业信用评估一样，其目的主要是分析业主的还款意愿和业主的还款能力。因此，个人信用评估主要以业主素质和业主价值为基本内容。

1、业主素质。

和大企业不同，中小型公司的经营业绩往往和业主素质有直接的联系。所以，在给中小型公司贷款时，业主的敬业精神市场开拓能力和以往的信用记录是贷款前分析的主要内容之一。