［提要］ 小微担保业务是融资担保公司当中的重要业务类型，该项业务主要面对的便是小微企业，旨在为小微企业解决融资难题。而在融资担保公司展开小微担保业务阶段同样也会面临着一定程度的风险，所以如何有效实现风险防控便成为一项重要的发展任务。本文针对融资担保公司小微担保业务风险防控的意义进行探讨，并研究小微担保业务产生风险的主要因素以及小微担保业务风险防控的紧迫性，最后提出相应的策略，供探讨交流。
关键词：融资担保公司；小微担保业务；风险控制
在融资担保公司的日常运营中，小微担保业务是其中最为重要的业务组成类型，通过小微担保业务可以促进融资担保公司持续不断的发展与创新，并且逐步摸索全新的市场发展道路，给融资担保公司带来更为广泛的市场发展空间与前景。而在小微担保业务中如何有效实现风险防控则是一项至关重要的任务，通过对于其中的风险防控则有助于促进融资担保公司的高质量发展，提高融资担保公司市场运营效率以及水平，使融资担保公司稳步向前发展，确保融资担保公司获得足够的经济效益。
一、融资担保公司小微担保业务风险控制的意义
小微担保业务在融资担保公司中是一项重要的业务组成，通过小微担保业务不但可以拓展融资担保公司的发展空间，同样也能够在一定程度上锻炼融资担保公司的业务水平，使之持续性拓展市场空间，摸索全新的市场发展道路。而针对于当前市场当中的各项小微企业来说，由于其存在规模小、抗风险能力相对较弱等方面特点，所以小微企业的市场生存压力相对较大，因此其在融资中存在较大的难题，一旦出现较大的市场波动便有可能给小微企业带来经济运转困难，因此如何保障小微企业顺利实现融资也成为一项至关重要的发展任务。与此同时，由于小微企业以上方面特点也给担保公司小微担保业务带来一定的难题，能否有效防控小微担保业务当中所存在的各项风险也在一定程度上决定了融资担保公司发展质量，所以便有必要具有针对性地展开小微担保业务的风险防控，深入分析以及探索小微担保业务当中存在哪些风险类型，并且采取具有针对性的举措进行风险防控，从而将小微担保业务当中所面临的风险降到最低限度，帮助小微企业缓解资金难题的同时也能够拓展融资担保公司的业务范围，从而促进小微企业的高质量发展，有效推动我国社会经济持续性转型升级。
二、小微担保业务界定及其存在的主要风险
（一）小微担保业务概念界定。小微担保业务所指的是融资担保机构对于小微企业单户担保贷款金额在 500 万元以下的业务类型，在此阶段融资担保公司承担着中介的属性，其通过自身的金融影响力为小微企业的融资过程提供担保，不但解决了小微企业的融资难题，同样也可以促进社会经济的良性循环。在社会的建设与发展当中，我国工信部对于融资担保公司承担小微担保业务具有一定的扶持政策，同时也制定了一系列的补贴措施，以此帮助小微企业在融资阶段能够获得担保，并且有效降低融资担保公司在发展阶段所面临的担保风险，促进社会经济高质量发展的同时也能够给小微企业的融资过程带来更大的便利性。
（二）小微担保业务存在的主要风险分析。在融资担保企业展开小微担保业务的过程中，其所面临的对象便是小微企业，而又由于小微企业自身规模相对较小，所以其应对市场波动的能力也相对较弱，因此也给融资担保公司小微担保业务的展开带来一定的风险。总结来讲，小微担保业务存在的风险如图 1所示。（图 1）第一，违约风险。违约风险是融资担保公司在展开小微担保业务阶段所面临的首要风险类型，该项风险主要产生于小微企业层面，属于小微企业本身所带来的固有风险。在实际中，小微企业与市场当中的大企业相比存在业务量不可控、现金量相对较小、库存量相对较少、管理水平不足等方面特征，而这些特征也在一定程度上成为限制小微企业发展的最为关键性因素。所以说，小微企业在市场融资阶段只有担保机构介入才能够获得融资贷款。与此同时，由于以上方面因素的存在也导致融资担保公司小微担保业务中面临较大的违约风险，一旦出现小微企业资金周转不畅、业务发展中断等方面问题便有可能致使其无法偿还贷款，甚至出现一部分小微企业恶意拖欠贷款，所以说给融资担保公司的发展带来较大的威胁，同时也并不利于促进融资担保公司的高质量运营以及发展。第二，流动性风险。流动性风险同样也是融资担保公司在发展期间的一项重要风险，在一定程度上对于融资担保公司的小微担保业务造成了阻碍以及制约。在实际当中，融资担保公司的发展具有“高风险、低收益”的特征，所以融资担保公司为了保障自身盈利水平，也需要持续不断地接洽各种业务才能维持自身的发展与运营。而通过该项举措则在一定程度上给融资担保公司带来了发展弊端，导致在小微担保业务当中存在的风险随之而增大。在实际当中，一旦出现小微企业经营不善的问题便有可能出现违约，因此有可能会对于融资担保公司的资金流动造成较大的压力，小微企业若是无法及时偿还贷款也有可能会给融资担保公司的信誉造成影响，一旦这种问题恶化甚至有可能导致融资担保公司破产倒闭，并不利于融资担保公司持续增强市场核心竞争力。第三，内控风险。内控风险同样也是融资担保公司小微担保业务当中所面临的主要风险类型，该项风险的存在对于融资担保公司的发展与建设也造成一定的影响。融资担保公司自身会存在内部管理体系，其通过公司的治理结构以及框架展开运营以及发展。而若是在融资担保公司内部人员队伍当中出现专业水平不足、专业素养较差等方面问题，便有可能给融资担保公司小微担保业务带来内控风险，一旦无法科学展开该项业务当中的风险控制，便有可能导致融资担保公司发展质量以及效率受到制约。实际当中，若是融资担保公司缺乏足够的科学手段支撑亦或是对于小微企业担保抵押物并未进行客观的评估，一旦遇到小微企业生产经营不善、盈利能力不强的问题便有可能给融资担保公司的运营以及发展带来较大的风险，而这也是小微担保业务内控风险的主要来源，对于融资担保公司的发展与建设造成较大的影响。
三、融资担保公司小微担保业务风险防控的紧迫性
伴随着我国社会主义经济建设事业的持续性向前推进，社会上各个领域呈现出一片欣欣向荣的发展状态，同时在公有制经济为主体、多种所有制经济共同发展的战略之下，社会上各个大、中、小型企业相继在市场竞争之中出现，并且占据了一席之地，这种局面的产生全面促进了我国市场经济持续性走向繁荣。而在社会当中的中小型企业发展阶段，融资问题则是其中所面临的关键性问题类型，由于中小型企业自身发展存在的局限性导致其面临较大的融资难题。所以说，有必要充分借助融资担保公司展开贷款融资过程。因此，融资担保公司也应运而生，并且随着市场经济建设的不断向前推进获得了快速发展，能够有效服务于我国中小型企业发展以及地方经济的创新改革。从 2006 年发展到 2018 年，全国范围之内的融资担保公司数量总和逐年上升，由 2006 年的 3，000 多家发展到 8，000 家以上，在满足了社会中小企业融资需求的同时也促进了融资担保公司的发展。图 2 为 2006～2018 年我国融资性质担保机构数量以及增速统计图。从图 2 可以看出，当前我国社会当中融资担保机构的数量呈现出上升的发展趋势，而融资担保公司数量的不断上升也势必增强市场竞争。所以说，一部分融资担保公司为了快速适应市场，便会大力拓展小微担保业务，从而通过该项业务来迅速占领市场，适应市场竞争的同时也能够给融资担保公司带来一定的经济收入。面对社会当中浩如烟海的小微企业类型，如何有效实现对于其中风险的有效防控也成为一项至关重要的发展任务，一旦出现对于小微企业担保抵押物评价不客观、对于小微企业盈利能力判断缺乏科学性、担保业务经验不足、担保质量控制不严、违规操作等方面问题，都有可能给融资担保公司带来较大的生产经营风险，不但有可能降低融资担保公司的发展效率，同样也有可能导致小微担保业务全线崩溃，同时也给融资担保公司带来较大的市场信誉损失，并不利于融资担保公司持续地增强市场核心竞争力。（图 2）
四、融资担保公司小微担保业务风险防控有效措施
为了进一步促进融资担保公司的高质量发展，保障融资担保公司能够顺利展开小微担保业务，便有必要加强对于小微担保业务当中所存在各项风险的有效防控，从而制定更加科学且规范的发展举措，促进融资担保公司持续地增强市场核心竞争力，使之能够在当前激烈的市场竞争之中脱颖而出，同时也为我国市场经济的高质量循环而贡献出绵薄之力。在实际中，融资担保公司可以适当性地从以下几个方面展开小微担保业务风险防控：
（一）加强小微企业经营动态监督。在融资担保公司的日常运营以及发展中，加强小微担保业务风险防控是一项至关重要的任务，有效防控小微担保业务风险也能在一定程度上保障融资担保公司运营以及发展的效率，促进融资担保公司实现高效率运营。所以，首要任务便是加强对于小微企业生产经营动态的监督，通过该项举措能够及时了解到小微企业的运营以及发展情况，充分了解到小微企业在发展期间的各项信息，掌握小微企业发展期间所面临的融资困境以及资金需求，随后才能在此基础之上展开具有针对性的工作规划，针对于符合担保资质的小微企业便可以展开后续的小微担保业务，帮助小微企业解决融资难题的同时也能够实现资金的高效率运营，为我国社会主义经济建设事业注入活力。除此之外，针对于小微企业的生产经营也需要进行前景分析以及市场发展趋势预测，若是小微企业并没有明确的发展前景以及发展目标，即使其能够提供抵押物，也需要进行慎重考虑，用以防控其中有可能存在的风险，以此切实保障融资担保公司的市场信誉。
（二）完善内部控制管理机制。在融资担保公司展开小微担保业务阶段，从内部展开风险防控是一项根本性举措，通过内部控制管理机制的完善能够有效促进融资担保公司小微担保业务的顺利进行，并且逐步摸索出全新的业务发展渠道，保障整个小微担保业务在展开阶段的规范性与科学性。首先，需要在融资担保公司内部建立起专门的小微担保业务审核部门，由专业工作人员对于小微担保业务进行审核，及时发现并且防控其中有可能存在的风险类型，尤其是针对于小微企业的抵押物需要进行公正客观的评价，以此保障小微担保业务能够顺利展开；其次，同样也需要在融资担保企业内部建立起员工的风险以及业务培训机制，在培训的过程当中强化内部员工风险防控意识，并且向内部员工传授更加专业的金融知识，使之能够在展开小微担保业务阶段致力于防控风险，促进融资担保公司高效率发展的同时也能够保障小微担保业务稳步向前迈进。
（三）构建小微担保业务风险分担与转移机制。加大力度构建起小微担保业务的风险分担以及转移机制同样也是融资担保机构在发展阶段的一项重要任务，对于小微企业风险的防控具有至关重要的意义，同样也能够在一定程度上保障融资担保公司小微担保业务顺利展开。如，融资担保机构可以与政府机构进行合作，共同设立风险补偿资金池，资金池由地方政府出资，一旦担保项目出现代偿便可以由资金池以及担保机构、银行等按照一定比例进行分担，通过该项举措有效建立起小微担保业务的风险分担与转移机制，不但可以降低融资担保公司所面临的小微担保风险，同样也能够促进融资担保公司的高效率运营。
（四）建立小微担保业务风险问责机制。在融资担保公司内部同样也需要建立起小微担保业务的风险问责机制，通过该项举措来保障其中工作人员充分承担起自身的责任，并且注重在展开担保业务阶段致力于最大限度地防控集中风险。在实际运营当中，需要由各个小微担保业务的负责人进行风险因素的分析，同时针对于担保业务经营风险较大以及周期较长的业务需要负责人及时了解到对应小微企业的运营以及发展情况，充分履行自身的管理职责，一旦其中产生风险便需要对于负责人进行问责。如，需要分别针对于担保部、风险管理部追究不同的责任，这样不但保障了小微担保业务风险防控阶段的职责明确、责任清晰，同样也能够保障各个环节之间实现相互监督、互相配合，从而共同促进融资担保公司小微担保业务井然有序地向前推进，有效地防控小微担保业务当中所存在的各项风险类型。综上所述，为了进一步促进融资担保公司的发展水平，确保融资担保公司能够在当前激烈的市场竞争之中脱颖而出，有必要针对其中的小微担保业务展开风险防控，具有针对性地防控其中各项风险，以此在促进融资担保公司高质量发展的同时也能够有效地给社会中小微企业解决融资难题，全面推动我国社会主义经济建设事业的高质量循环，为我国市场经济的不断繁荣贡献出绵薄之力。
主要参考文献：
［1］于洋.中国小微企业融资问题研究［D］.长春：吉林大学，2013.
［2］蒋平.中国中小企业融资担保制度问题研究［D］.成都：西南财经大学，2011.
［3］曲巍.中小企业融资担保机构经营风险防控［J］.经营与管理，2014（05）.
作者：马树龙 单位：聊城市东安广融资担保有限责任公司