业务拓展范例

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业务拓展

业务拓展范文1

关键词:企业管理;业务培训;渠道拓展

随着互联网络的普及、信息时代的到来,虚拟运营商如雨后春笋般地萌芽和发展,这在很大程度上打破了通信运营商三足鼎立的局面,给传统意义上的通信运营商带来了挑战。为了延续保持传统通信运营商在市场份额中的优势地位,本文从企业管理的创新性研究入手,以武汉移动渠道运营中心为例,对业务培训渠道进行了针对性地拓展研究。

一、整合企业资源,构建靶标性培训体系

在培训体系的构建中,我们坚持依托现有企业资源,以培训目标为标尺坚持靶标性原则,突出院校生成模式、发挥企业资源的整合优势。一是创新组织机构,主要是模仿学院组织形式,区分岗位职责设置渠道经理、商营销、营业厅营业员和管理人员等四个院系,作为培训体系构建的基础。二是组建培训团队,成立专职内训师和培训考试管理员等两个教师类团队,负责各院系的培训工作,进一步明确权责。三是建立培训基地,将所属16家自办营业厅、2家标杆厅和高校勤工俭学基地作为我们实战培训基地,将紫阳路培训教室、考试机房、移动网上大学、渠道小助手APP作为图书馆,进一步为业务培训提供场地及学习资源。通过上述三个步骤举措,将进一步形成“教学—教务—支撑”一体化的培训体系。

二、实施科学管理,规范标准化培训内容

从实现科学管理的角度看,进一步对业务培训的组织、内容、考核等方面进行标准化规范。一是实现培训组织的标准化,在培训的组织实施上突出“两个闭环”的建设:①形成受训者“报名—培训—考核”的闭环管理;②形成内训师“抢课—授课—评价”的闭环管理,通过受训者学习与内训师教学的两个闭环建设,逐步形成培训组织的标准化建设。从具体实施上看,主要包括:①对于受训者而言,要帮助其了解培训流程、明确培训目标,激发其参与学习的热情、提高其学习的积极性;②对于教师团队而言,要通过“教—学—考”一体化实施及培训满意度调查等方式手段,提高教师团队的主动作为意识,建立和规范考核成绩、满意度调查结果指引下的课程自我改进模式,提升教师团队整体的授课水平。二是实现培训课件的标准化,解决当前存在的培训内容冗余问题。因为培训课件实施“单兵作战”的使用模式(市公司项目人只结合分管项目对区公司项目人进行传达,区公司项目人组织所属营销人员进行培训),会直接导致两个问题:①项目人只熟悉自己的项目,且很少了解其它的项目;②层层传递培训内容的过程中,课程会因为受训者的理解能力等因素产生传递偏差。这两个问题已经成为目前融合新增、宽带、酬金等多方面产品特点的营销活动的阻碍,也阻碍着通信运营的发展渠道。而且因为这两个问题的存在,往往造成相同的课件内容在几个不同的培训中重复应用,造成营销人员频繁“被重复”学习同一内容,浪费资源、时间的同时也影响着正常的工作。为了从根本上解决上述问题,我们建立了课件制作标准化流程,实施“团队作战”,即实现项目人和教师团队的对接协作。当一个单位需要新增课件时,由这个单位提出明确的培训需求,而后内训师根据所上报的需求组织相关项目人提供课件素材、进行课程制作。课程制作完成后,以上级单位的名义组织项目人、教师团队修订、审核课件,最终实现标准化并应用到培训中。这样既能有效避免“单兵作战”,又能通过团队合作融合知识点,避免重复培训。三是培训考核标准化,主要包括考核题库和考核时间两个方面的标准化设置。①制定题库的更新流程、明确题库的知识来源及题型,建立题库的评审机制,同时将题库建立在互联网络上,实现知识库的共享。比如在区县公司日常的业务知识考核中,受训人员可以共享题库,能有效确保考核内容的同一性。②建立培训考核时间的标准化选择与确定。规范培训考核的时间节点与具体安排,明确各线条人员的培训考核时间,比如商为第三方营销人员每月安排两次培训,每月1日和15日各组织一次等。这样既有利于受训者合理的安排培训时间和工作,又能避免培训与其它工作的冲突,确保可控条件下组织实施各类培训考核工作。

三、注重人才培养,形成可持续培训局面

从人才培养的角度看,实现人才培养的可持续化,是企业能否持续发展的关键。以武汉移动渠道运营中心涉及的人才储备与输出为例,主要应该在以下几点提高人才培养力度以构建可持续化得人才生成模式。一是通过标准化培训,向各个线条输出专业人才。比如实施驻店经理百人计划、向自控渠道输出驻店经理,实施营业员上岗认证、向商输出合格的营业员,开展自营厅人员通关训练、向自营渠道输出业务能手等等。二是通过“渠道学院”培训体系的引用,组织末梢放号战训营、圈塘养鱼、渠道招募我能行等主题活动,通过培训、实战演练调动人员的积极性,促进其知与行的统一。

四、结束语

业务拓展范文2

关键词:海绵城市;航务工程;新业务;拓展

1.我国海绵城市开发的政策环境

海绵城市强调通过修复城市水生态、涵养水资源,增强城市防涝能力,缓解城市热岛效应、大气污染、温室气体排放等作用,提高新型城镇化质量,促进人与自然和谐发展,提升群众获得感、幸福感,是国家经济由高速发展向高质量发展转变的重要体现之一。从2012年4月首次提出“海绵城市”概念以来,多项配套政策出台,在顶层设计、技术规范、配套财政政策、绩效评价与考核办法等方面不断完善。顶层设计方面,国务院办公厅于2015年10月出台推进海绵城市建设的指导意见,提出重点推动城市污水管网改造、城市下沉式绿地建设、透水路面铺设、市内河流水系整治等工程,通过海绵城市建设,以最大程度缩减城市开发建设对生态环境产生的影响,就地消纳和利用约70%的降雨。至2020年,城市建成区面积20%以上要达到要求;到2030年,80%以上的面积要达到目标要求。在投融资和财政支持方面,中央财政按照城市不同规模进行分档,对海绵城市建设的试点给予资金补助,鼓励积极采用PPP模式融资。2015住建部相关银行分别关于推进开发性和政策性金融支持海绵城市建设的通知,加大信贷支持的力度,并鼓励运用多种融资模式。在技术标准方面,住建部了《海绵城市建设指南——低影响开发系统》、《城市综合管廊国家建筑标准设计体系》、《海绵城市建设国家建筑标准设计体系》和《海绵城市建设评价标准(征求意见稿)》,规范海绵城市建设效果评价,包括城市径流控制、路面积水控制、城市水体控制、地下水体控制、海绵城市项目实施有效性等,提升了海绵城市建设规范的系统性。

2.海绵城市开发涉及的主要工程业务

按开发建设尺度进行划分,海绵城市建设包括:低影响开发雨水、城市雨水管渠、超标雨水径流排放、区域性水利工程和水生态等多个系统,涉及多个专业领域包括:城市规划、市政、景观、建筑、交通、水资源和水利工程等。具体工程业务内容包括给排水工程、路面铺装、河道治理、地下水库等几大类。海绵城市建设中的给排水工程注重与自然环境的协调,除导流雨水污水,还要求可渗能蓄,即通过铺装材料与景观,增强透水性能,使雨水资源渗入地下补充地下水,控制城市水资源的流失,通过科学规划城市排水管道,充分引流雨水污水,经过中途截污,汇集到人工地下水库或城市自然蓄水河湖。海绵城市建设在很大程度上取决于透水性路面材料的普及铺装,通过透水沥青等路面材料,可以快速排掉路面的雨水,并具有吸水、净水、减少热岛效应、降低路噪、提高抗滑性等功能。河流黑臭水体治理工程不只是简单的河道清淤疏浚和化学治污,还需联合污水管网安装工程,强调地块、管网、岸线和上游污染的整体控制,覆盖从“源头排污管道分流”到“中间污水集散处理”再到“末端河流生态修复”的一揽子城市水环境基础设施。城市水系岸线适宜建设成生态驳岸,自然型生态驳岸通常只需要护岸护堤,人工型生态驳岸多涉及特种混凝土灌浇。地下蓄水库是利用天然或人工地下空间,进行储存和调蓄水,可强化地表水与地下水的联系,增强城市对洪涝的缓冲吸纳,充分利用水资源,减少蒸发的损失。工程建设除了需要有足够的地下空间,还需要建立“地表水系拦蓄”、“雨水收集”、“开采取水”、“污水处理”等多项配套系统,地下空间、污水处理以及水利水文等多学科技术交叉。

3.我国海绵城市建设的市场前景

海绵城市建设要有资金支持,政策鼓励采用PPP等多种模式,结合项目的经营性与非经营性属性建立合作机制,政府与社会资本风险分担,收益共享。项目收入通常由使用者付费的收益、政府购买和财政补贴三部分构成。海绵城市项目运营收益主要包括:雨水集蓄利用销售、公园门票和污水处理收费等。由于海绵城市工程范围多为城市公共基础设施改造,政府购买服务为项目主要收入来源,地方政府的财务能力和信用是项目能否成功的重要影响因素。

4.航务工程企业拓展海绵城市工程建设业务的机遇

航务工程企业凭借其在沿海和内河各类水工建筑物、航道疏浚、吹填造陆及软土地基处理、滨海管线安装、滨水深基坑及隧道工程等工程业务方面的技术和资源的迁移,在涉水工程属性和资源需求要求相近的河道黑臭水体处理、水工建筑物和河岸工程、管网及深埋隧道工程、污染淤泥土处置等海绵城市工程建设业务方面具有明显的人才、技术和资源比较优势,可提供一揽子工程服务。航务工程企业在涉水建材研究上也处于建筑行业前端,能高效集中专业科研资源进行透水路面材料的开发,根据特定的水质环境配制专用高性能混凝土和防腐工料等。社会资本方的投融资能力是海绵城市PPP项目能否成功实施的关键因素。得益于港航工程高技术门槛、专业垄断突出的特性,航务工程企业经营环境相对简单高效,相对于其他类型建筑企业,公司资产结构普遍更为稳健、长期保持良好的现金流、直接融资能力相对较强,投融资运作具有一定优势。航务工程企业具有积极拓展海绵城市工程建设业务的内在动力。我国沿海港口建设需求趋近饱和,港口水工业务量也呈现断崖式下滑,原有港口水工业务亟需转型,而海绵城市建设是工程领域的新蓝海,其涉水工程属性和资源配套要求与港口水工工程相近,符合其业务转型的内生需求。

5.航务工程企业拓展海绵城市工程建设业务的挑战和对策

航务工程企业在拓展海绵城市建设业务中,面临生态环保工程和运营维护方面的技术挑战。航务工程企业普遍缺乏环保业务相关的工程资质,在海绵城市建设的水环境治理和污染土修复等环保业务方面缺乏技术能力和实施经验,需通过引入外部合作伙伴补足短板。在企业战略层面商,航务工程企业可结合未来海绵城市建设业务的发展需要,考虑是否收购或通过合资成立具有相关专利技术和工程实施能力的环保公司。综合型海绵城市建设项目的建设期资本支出较庞大,而根据项目生命周期及性能的影响,运营维护费用存在较大不确定性,难以对综合效益进行准确评估。航务工程企业需与地方政府协商建立合理的项目付费补贴和风险分担机制。此外,航务工程企业可通过“债转股”等方式引入战略投资者,优化项目资产结构。海绵城市建设涉及包括降雨径流、生态、交通和社区改造等众多领域,需要规划、建设、园林、环保、水务、水利和市政等多个政府部门以及社区居民等利害关系人的参与和协调,面临较大项目管理挑战。航务工程企业需与政府负责部门建立沟通协调机制,并通过风险分担机制规避政府部门可能违约导致的相关风险。

6.结束语

随着我国港航建设市场的萎缩,航务工程企业需拓展新业务来实现持续发展。通过分析国内海绵城市建设领域的政策规划、业务特征、市场前景及面临的机遇和挑战,得出航务工程企业拓展海绵城市建设业务是适合其转型发展的途径之一。同时,航务工程企业应针对自身存在的短板,采取有效的改进措施。

参考文献:

[1]唐秀秀,施永生,吴海霞.海绵城市的研究现状及发展趋势[J].价值工程,2018(13):26-28.

业务拓展范文3

随着我国保险市场主体的不断增多,市场竞争日益加剧,大力发展效益较好的非车险业务,提高其在总体业务中的占比,正越来越引起财产保险公司的高度关注与重视。针对机动车辆保险在财产险市场上市场占比最大、各家公司争夺最为激烈、赔付率一直居高不下、其利润贡献度与其保费占比严重不匹配的状况,中国太平洋财产保险股份有限公司浙江分公司(浙江分公司)积极调整业务结构,通过发展非车险业务,调整车险业务在整个财产险总体业务中的比例;主动细分市场,降低车险业务中高风险、低效益业务品种比例,提高优质业务、效益好客户占比。可见,加快发展非车险业务、提高非车险业务在整个财产险总体业务中的比重,将是今后公司业务发展的一项战略性举措。

一、发展非车险业务的战略意义

1.有利于优化业务结构,实现稳健经营。通过大力发展非车险业务,提高非车险业务在总体业务中的占比,才能实现公司的稳健经营,才能分散经营风险,实现可持续发展。

2.有利于提高公司的经营效益。作为商业保险公司,追求利润的最大化是保险资本的必然要求。要实现利润最大化,提升公司的经营效益,就要在做大保险业务规模的同时降低经营成本。在实现利润目标要求之内的、相对优化的状态,以实现利润最大化的经营目标。一方面通过优化车险业务自身结构、注重承保质量和强化理赔管理等措施来降低车险赔付率,另一方面积极发展赔付率低的非车险业务,实现更大的规模效益。

3.有利于拓展保险领域和发挥保险的社会管理功能。随着社会经济发展、科技进步和人们风险意识的提高,保险作为一种经济保障制度,在保障经济、促进改革、稳定社会、造福人民方面发挥了重要功能。随着保险业在国民经济中的地位日益凸显,保险已逐渐渗透到社会经济生活的各个领域,现代保险在社会经济生活领域中发挥功能的不断延伸,保险具有保障、资金融通、社会管理等三大功能也得到了空前的发挥。只有通过加快发展非车险业务,才能进一步拓展保险领域,发挥好保险的社会管理功能。

4.有利于提升保险服务水平和企业形象。保险服务必须适应市场需求,而市场永远是变化的。随着经济的发展和人民生活的改善,人们逐渐将保险作为生产(生活)必要消费和家庭理财的重要方式来看待。因此,丰富保险品种,扩大服务领域显得非常重要和迫切。根据生产、流通、消费领域的不同特点,针对企业、居民、社会群众的不同需求,开发推广新险种,以开发促进服务领域的延伸和服务水平的提升。通过险种的不断创新,使得其他公司难以模仿,逐步形成自己的个性品牌,提高企业的知名度,通过服务领域的不断扩大来加强与社会各界的广泛合作,扩大企业的社会影响,才能赢得更多的保户和更大的市场,更好地促进业务发展。

二、发展非车险业务的策略选择

1.树立发展非车险业务信心,提高公司效益的经营理念。良好的经营效益是公司不断发展壮大的基石,也是在市场竞争中立于不败之地的根本。保险公司的经营效益主要来源于承保利润和投资收入两个方面。通过大力发展非车险业务,确保承保利润的完成。理念是行动的先导,先进的理念带来生机与活力,落后或陈旧的理念导致公司的沉寂与衰退。只有认识到了效益性险种的发展对公司整体经营目标的重要性,才能从思想意识上树立发展非车险就是增加公司效益的理念,才会坚定发展非车险业务的信心。

2.完善考核机制,增强发展非车险业务的动力与压力。加大考核力度,落实目标责任制是保证非车险业务发展的重要手段。一是改革考核办法。将以往考核以总保费和利润指标为主,改变为不仅要考核总保费和利润指标,而且要考核分险种指标,同时还要考核车险业务和非车险业务在总体业务中的占比。二是明确责任。应设置专门的非车险业务营销机构,负责对本辖区非车险业务发展的指导与管理,业务量较大的基层展业单位在条件允许的情况下,也应设置专门的机构,并指定一名领导专门负责该业务的拓展与管理工作。通过签订目标责任状形式,层层落实非车险业务发展目标,落实责任人,将非车险业务的发展与经营责任结合起来。做到一级抓一级,层层抓落实,形成上下联动齐抓共管的良好氛围,对不能按期完成考核指标的追究经营单位领导及有关人员责任。三是实施奖惩。将非车险业务的发展状况与工资奖金发放挂起钩来,与全公司的福利待遇挂起钩来。通过奖勤罚懒、奖优罚劣来推动非车险业务的发展,确保这一目标的实现。

3.采取灵活的营销策略,确保非车险业务持续快速增长。传统单一的营销手段已经不适应目前市场的发展变化,要适应以客户为中心,以市场为导向的新形势,必须不断创新营销手段,细分市场,采用多元化销售方式。在市场细化的基础上,区分不同客户群,针对不同客户,采取不同营销策略,以期达到最佳效果。第一,采取直接上门展业和依靠行政推动相结合的方式,拓宽新型保险业务的发展渠道。一方面,对于风险意识较强,经济状况较好的单位,可采取直接上门的展业方式,根据企业的经营情况和特点,为化解其经营风险而设计投保建议书,送交法人代表供其决策参考;另一方面,对于群体业务和政策性业务,可依靠行政推动的方式。从维护公共利益,消费者利益以及社会安定等不同要求出发,通过行政推动促进相关险种的发展。第二,发挥兼业、专职和个人人的作用。通过完善的网络来推动各类非车险业务的快速发展。

4.建立和完善业务培训体系,提高员工的业务素质。非车险业务发展滞后的一个原因就是部分展业人员对非车险条款的不熟悉、不了解,想做业务而又苦于不懂业务知识。要克服这种情况,提高非车险业务规模,就必须建立和完善业务培训体系,对广大展业人员进行系统的、有针对性的培训,使大家充分了解条款知识,提高展业能力,调动业务人员发展非车险业务的主动性和积极性。

5.实行倾斜政策,加大对发展非车险业务的政策支持力度。经济杠杆是市场经济形式下配置资源的最有效方式。用规模效益、费用政策来提高展业人员发展非车险的积极性,不失为一个可以尽快凑效的办法。在合理的范围内对手续费和营业费用进行适当的调剂,适当加大对非车险业务的倾斜力度,降低车险的费用,体现出效益原则,以此来引导、刺激广大展业人员发展非车险的积极性,提高非车险业务发展规模。#p#分页标题#e#

三、公司财产保险经营中非车险业务的发展

1.理清思路,抓住重点,把握方向,调整结构。中国太平洋财产保险股份有限公司浙江分公司成立于1994年,浙江分公司机构设置完备,管理经验丰富,一直以稳健的经营、规范的管理和良好的声誉赢得了社会各界的认可,具有优秀的服务品牌和市场口碑。公司秉承“诚信天下,稳健经营,追求卓越”的企业核心价值观和“以人为本”的企业文化理念,积极改革创新,坚持稳健发展,完善全面管理,吸引和培养了一大批专业素质高、敬业精神强的保险人才。随着公司业务的增长,大力发展车险业务。为改善经营现状,通过对前期整体经营情况的分析,我们充分认识到了大力发展非车险业务是实现公司扭亏增盈的重要途径。制定详细的非车险发展计划,由总经理带头开发非车险渠道,相关负责人与其分管渠道进行对接,一对一的开展工作,对渠道进行拓展和维护,全面调整优化险种结构。

2.重视人才,加强管理,悉心培养一支团结稳定的展业队伍。一方面,制定定时召开早会及定期召开周例会的规定。加强各部门间的交流与合作,还为各部门工作的开展创造了良好的氛围,也建立了一支团结协作、勇于创新、懂管理、善经营的管理队伍。另一方面,公司业务的发展仅依靠人是不够的,一旦销售政策变化或销售费用跟不上,个人人就会流失。为此,浙江分公司坚持在为非车险业务岗位选拔和引进人才时,对外招收专业对口的大学生,内部坚持开展非车险业务知识和技能的培训,以老带新,以相互交流的方法培养新人,并通过实战提高展业团队的协作和竞争力。为确保团队的稳定性,浙江分公司还为业务团队正式员工签订劳动合同,并为其办理医疗、养老等手续,有效解决了员工的后顾之忧。

业务拓展范文4

1.1贸易融资业务能调整收入结构,增加银行收入商业银行增加表外业务收入的一个有效来源就是大力发展贸易融资业务。其一,贸易融资中商业银行能够直接获得表外业务收入。对开展国际贸易的企业商业银行可以要求其开立进出口押汇、信用证、承兑汇票、保理业务、出口贴现等业务获得手续费。其二,中小型企业因难以获得银行信贷,所以对贸易融资会有很大需求,然而商业银行基本上是唯一的供应商,所以商业银行在市场上拥有较强的议价能力,与为大型企业提供价格低廉或免费的融资类产品相比,对贸易融资业务可以向中小型企业收取合理的手续费,这必将推动银行调整收入结构。

1.2贸易融资业务具有自偿性,能够避免风险贸易活动中的销售收入是贸易融资的直接还款来源,而传统的银行信贷会面临贷款无法收回的风险。并且商业银行可以根据贸易融资中上下游企业和相关单据进行调查,以便能够全面掌握企业的贸易信息和贸易背景,确定对外贸易背景的真实性,保证融资真实可靠。这样就能避免由于信息的不对称、不透明所带来的融资风险。

2贸易融资业务在我国商业银行拓展中存在的问题

2.1对贸易融资认识不足影响到业务操作的质量和效率在业务发展初期,存在一些对贸易融资认识不足的业务人员,他们对贸易融资业务具有的风险缺乏充分认识,加上业务营销与市场竞争的需求,在对贸易背景、客户资信方面没有深入了解的情况下,就为客户降低条件提供授信开证、打包贷款等贸易融资,造成一些商业银行出现大量信用证被垫款、不良贷款。这一情况的出现让有些商业银行的业务人员感到贸易融资业务具有较大风险,对其难以控制及操作难度加大,再有贸易合同、保函、信用证等都会涉及到外语资料,更会感到深奥难懂,所以尽量远离贸易融资业务,并为其设定了比较繁杂的环节与条件要求,造成与普通银行信贷相比贸易融资业务更难申请,在审批中时间更长、环节更多,导致企业错失良机,致使商业银行相关业务受到影响。

2.2在国际上营业网点的不足产生的影响从目前的实践角度来看,商业银行开拓贸易融资业务与营业网点的国际化程度呈现出一种正比例关系。如果一个商业银行在国际上拥有越多的营业网点,那么它就能在国际市场上接触到越多的业务和客户资信,业务量增加了,贸易融资就会拥有更好的发展势头,这样商业银行就能够获得更高的利润。但是如今我国商业银行的分支机构在国际市场上分布还比较少,具体而言,我国商业银行在欧美等西方发达国家拥有一定数量的分支机构,但是我国商业银行在印度、巴西、俄罗斯等新兴经济体国家的分支机构拥有的数量是少之又少,这就导致了在新兴经济体国家,我国商业银行难以准确估计出所承接的贸易融资业务的风险,进而对这些融资客户不敢进行放贷,这样就让外资商业银行占据了这些业务,导致我国商业银行开拓贸易融资受到严重制约。此外,国外先进的大型商业银行建立起了非常密切的营业网点联系,这样非常紧密的联系,有助于这些网点间进行信息交流看,强化协作,牢牢抓住每份业务。然而我国商业银行在国际上拥有较少的营业网点,并且网点之间缺乏密切的协作,这对商业银行将贸易融资业务做大做强产生非常不利的影响。

2.3落后的贸易融资模式,融资对象集中当前我国商业银行办理的主要是进出口押汇、出口打包贷款等传统方式的贸易融资业务,在贸易融资总量中大概占到了七成,然而相对比较复杂的福费廷与保理等业务开展的就非常有限,贸易融资业务的拓展在一定程度上受到严重制约。在我国国民经济中国有大型企业是重要支柱,不管是政策性银行还是商业银行都乐于将大型企业定为融资对象。然而当前我国中小型企业、外资企业等非国有企业只能获得极少量的贸易融资,这与我国国际贸易快速发展中它们所做出的贡献以及自身发展速度严重不相符。此外,融资条件非常苛刻,办理融资手续时比较繁琐。企业在申请贸易融资中,申请的手续繁琐、程序复杂,相应也就增加了许多办理条件,这样企业的经营成本必将增加,使企业对其造成了畏惧心理,在这样的环境下许多企业就打消了贸易融资的念头。

3推动我国商业银行采取积极措施拓展贸易融资业务

3.1对贸易融资加强管理,优化资源配置贸易融资具有较强的专业性,风险因素会涉及到相当多的层面,商业银行对其风险进行的管理是整个风险管理的有机组成部分,但有其不同特性,需要对风险管理的内容、管理技术、管理机制及管理方式等方面进行转变,建立符合市场需求和理性的风险管理观念,为贸易融资建立健全科学有效的风险管理体系。从事贸易融资的相关人员需要具备应有的信贷业务专业知识,以便对客户的信用分析评价,还要具备国际结算专业知识,以分析辨别贸易融资业务和国际结算中的风险。为了能够通晓国际市场的具体特点需要掌握国际贸易专业知识,众多的商业银行分支机构很难全部配备拥有知识全面的人员,所以必须将商业银行内部的擅于信贷业务与国际结算业务的人力资源集中起来,以便对客户贸易融资中的信用风险进行评估,依据贸易融资具有的特点,针对贸易融资建立科学化、专业化的信用评估体系,可以建立与审批中心为隶属或并列关系的押汇中心,以便对贸易融资业务进行专门处理。依据贸易融资的具体要求和特点,对客户信息进行有针对性、有区别的评估,控制住风险。在整合与梳理贸易融资产品的基础上,全面优化和整合业务流程,使产品的操作效率得到提高。

3.2商业银行加快国际化步伐要想我国贸易融资业务得到快速发展,商业银行就必须要加快国际化步伐,这就要求推动商业银行尽快在国外还没有设立分支机构的国家,设立营业网点和办事机构。我国商业银行只有实现了国际化,商业银行才能得到不同国家地区的贸易融资业务,商业银行只要尽可能多的获得贸易融资业务才能不断提升贸易融资业务在商业银行总业务量中的比重,进而促进商业银行对发展贸易融资业务引起足够的重视,这样就能进一步拓展贸易融资业务。

3.3努力开拓贸易融资业务,创造良好的融资环境首先,强化合作,争取更多的贸易融资新客户。当前国外投资者大部分都比较看好我国市场以及国际贸易发展势头稳定的形势下,我国商业银行应把握这一有利机遇,与国外大型银行协作拓展我国国内外汇业务市场,努力争取到更多的在国内上马的外资项目,多层次、全方位的开拓贸易融资业务。其次,对贸易融资积极创新产品。按照市场需求,通过贸易融资的贸易链与产品设计的有机融合,不断研发与拓展新的业务品种,从而为企业合理有效的解决其销售与采购中的融资需求。与此同时,依据客户的需求量来量体裁衣,研发出满足需要的贸易融资产品,将新型贸易融资方式与传统的融资方式进行有效结合,从而使贸易融资服务实现增值。最后,提升科技支持,逐步完善系统。商业银行需要适应市场环境的瞬息万变,制定出电子化发展战略,向国际大型银行学习,有选择的引进先进的技术,并且研发出满足商业银行国际化经营要求的电子技术,大力推动虚拟金融电子商务的发展,通过手机银行、电话银行及网上银行等方式办理国际业务,对业务处理标准和流程进行统一。逐渐由虚拟的电子商务来代替传统意义上的经营场所,进而实现国际业务进一步拓展生存空间,使贸易融资业务提高技术水平。

4结论

业务拓展范文5

小微金融业务风险问题的解决思路信用风险管理本质上在于化解借贷者正常的经营风险,以及由于放贷者与借贷者信息不对称所产生的逆向选择和道德风险。对于小微企业金融业务而言,上述两种风险更为突出,且批发业务中传统的用以消除信息不对称和经营风险的抵押和质押手段,在小微企业金融业务中往往缺失或不全。在这种情况下,小微企业金融业务的发展就需要有风险理念与管理方式的转变与创新。

针对经营风险的风险理念与风险管理——大数定律和价格覆盖风险原则大数定律属概率统计学理论,其揭示了“当试验次数足够多时,事件发生的频率无穷接近于该事件发生的概率”的规律。对于商业银行的小微企业业务而言,大数定律意味着两种情形:一是商业银行在面对某一类客户时,要获得小微企业业务风险的正常分布,需要使“样本空间”足够大,即具有足够多的客户。比如面对一个产业集群,当商业银行客户的数量足够大时,那么商业银行面临的由经营风险带来的信用风险,其分布就反映了行业整体的发展态势,其实质上体现了行业的系统经营风险。二是商业银行在面对同一客户时,在商业银行与其小额多次的业务往来中积累了足够多的次数时,其中所暴漏出的风险,就体现为该客户正常经营水平下的、由其经营禀赋所决定的一般风险分布。价格覆盖风险原则是指在样本容量足够大时,商业银行面对的小微金融风险就具有了规律性的分布,小微金融业务的风险因此就具有了可控性。小微金融业务的魅力,就在于商业银行在相关业务中较强的议价能力。商业银行通过合理的定价,来覆盖通过大数定律所形成的可知的风险分布,从而实现对小微金融业务由经营风险所形成的信用风险的管理与控制。在具体的业务操作中,商业银行可以通过信贷业务的单一定价来实现对风险的覆盖,也可以通过对小微企业客户提供综合金融服务来实现对风险的覆盖。

针对信息不对称所进行的风险管理——增信操作大数定律和价格覆盖风险原则为小微金融业务开展提供了风险管理的理论基础,揭示了小微金融业务拓展的可行性。但它揭示的是基于正常经营所具有的信用风险,而在实践中,信用风险还可能来自由于信息不对称所产生的逆向选择和道德风险。因此,解决小微金融业务中的信息不对称和担保、抵/质押不完全的问题就成为小微金融业务成功的关键。在实践中,可通过“增信”操作来对小微金融业务信息不对称风险进行管理。其具体操作如下:在信息揭示上,商业银行通过与政府、信息管理平台的战略合作,建立起对逆向选择问题的管理机制。信息管理平台,既可以是第三方平台,也可以是自有平台。在实践中,第三方平台主要指商圈、产业集群的管理者或者电子商务网络经营者所经营的平台,而自有平台,可以是商业银行综合业务中的电子银行等其他非信贷业务所使用的信息平台。在处理小微金融业务担保和抵/质押不完全的问题上,商业银行可以通过综合运用第三方担保(包括互保)、有限抵/质押及无限连带责任来实现担保与抵/质押的完善。

小微金融业务成本问题的解决思路商业银行主要可通过组织结构的专业化、业务开展的批量化、产品服务的标准化以及业务处理的电子化来破解小微金融业务分散、成本偏高的难题。专业化当前,中国商业银行小微金融专业化组织机构的设置,主要有两种模式:一是在条线管理上,设置专门的小企业部,而在基层业务处理上,设置小企业业务专营中心。专营中心专注于小企业信贷业务的专向处理,而市场开拓和客户管理功能则由基层支行来承担。二是成立专业的特色支行或者全功能的专业中心,相关机构不仅从事专向业务处理,也承担市场拓展和客户管理的功能。批量化业务开展的批量化,是指商业银行通过与第三方平台合作,通过互保等方式,将相关客户的相关业务进行归集,从而实现将零售业务集合成批发做。标准化产品服务的标准化,是指商业银行通过提供标准化的、菜单式的产品服务,来减少内部研发、审批、协调成本以及外部谈判成本。同时也通过标准化作业,提高审批作业的自动化水平,提供业务审批效率。电子化业务处理的电子化,是指将小微金融业务的受理、处理流程,与商业银行的电子银行相结合,充分利用网络、手机、自助设备,实现客户业务处理的自助性、便利性和高效性。

小微金融的典型业务模式小微金融业务特点、难点以及解决思路,构成了小微金融业务的典型业务模式,它与一定的理念和经营模式相联系。在商业银行的实践中,小微金融具体的业务模式,是典型模式内容的删减、增添与创新。理念基础商业银行开展小微金融业务建立在两类理念基础之上。一是差异化的经营理念。小微金融业务不同于传统批发业务,与一般意义上的消费零售金融也存在不同,因此,小微金融必须建立在差异化经营理念之上。具体而言就是小微金融必须实现组织人员的专业专注,产品服务的专供专享,业务模式的专有专研。二是小微金融业务独有的风险理论与理念,包括:客户容量与交易频次的大数定律,基于风险溢价的“经营”风险的理念以及通过广泛平台搭建以及综合手段应用所实现的增信理念。

业务模式典型的小微金融业务模式,包括信息不对称管理和担保、抵/质押不完善管理两个环节,具体内容如下:其一,商业银行与政府、行业协会建立起战略合作关系。商业银行通过此类战略合作,可以在客户推荐、互保组织、信息揭露、基金担保等多方面获得相关机构的帮助。其二,商业银行通过互惠合作或自身经营建立起解决信息不对称的信息管理平台。商业银行与第三方平台的互惠合作,既解决了信息不对称问题、拓展了业务,又促进了第三方平台的发展,因此是互利共赢的合作。而对于商业银行自身而言,建立起对小微企业信贷客户的全面金融服务,不仅扩展了收入来源,同时也通过其他非信贷服务,获取了目标客户的信用信息。尤其是相关业务通过电子银行来开展时,银行通过电子交易的记录功能,就可以获得对客户进行精细化风险管理的必要条件。其三,将有限抵/质押与第三方担保、无限连带责任相结合,综合解决小微企业担保和抵/质押不完全的问题。小微企业一般缺乏合格的抵/质押物。为了相关业务的开展,商业银行往往对小微企业的抵/质押进行创新。在此情况下,相关业务的抵/质押本质上仍具有不完全性,其在变现和保全上相对于信贷也仍具有覆盖上的不完全性。因此,小微金融业务的开展,还需要通过第三方担保(包括互保)以及无限连带责任来弥补抵/质押的不完全性。当然,在实践中,具体操作模式往往是上述典型模式内容的删减、增添以及创新的结果。比如有些商业银行的小微金融信贷业务,在商业银行与第三方平台(比如电子商务平台)之间的关系上,不仅是相互增益关系,同时也是利益共享关系,即电子商务平台运营商与商业银行合作,一同对平台中的电商提供贷款。在这种情况下,电商平台就更有动力去调查管理信贷客户的信用问题。显然,上述实践是对典型模式的进一步发展。而有的商业银行的小微金融贷款,本身是信用贷款,不需要抵/质押物。显然,它是对典型模式内容环节的删减。当前,各商业银行往往以圈链(商圈,产业链,供应链)为主要的小微业务模式的目标平台。之所以如此,就在于商圈、产业链、供应链契合了商业银行小微金融业务模式的要件条件。#p#分页标题#e#

经营模式归纳起来,商业银行要适应小微金融业务,其经营模式需主要突出以下两个方面:一是通过组织结构的专业化、业务开展的批量化、产品服务的标准化以及业务处理的电子化来破解小微金融业务分散、成本偏高的难题。二是通过广泛的战略合作,整合多种方式和手段,综合解决相关业务的信息不对称问题和担保、抵/质押不全的问题;通过综合经营与精细化管理的结合,在提高客户粘度、扩大收入来源的同时,实现小微企业业务风险的最小化。

电子银行发展趋势与功能拓展

电子银行的功能决定了小微金融电子银行的应用,而电子银行的发展趋势则不断地拓展了电子银行的功能,为小微金融的电子银行应用指明了方向。

(一)当前电子银行基本功能电子银行与IT科技相结合,网站、网银、电话银行、手机银行、短信银行、自助设备是电子银行的功能载体,而交易功能、销售功能、流程功能、营销功能、融资功能和服务功能则是电子银行六大基本功能。

1.交易功能。交易功能是指客户通过网银、电话银行、手机银行、短信银行以及自助设备所实现的支付结算功能。

2.销售功能。销售功能是指商业银行通过电子银行所进行的保险、基金、理财产品的销售工作。

3.流程功能。在商业银行的业务处理过程中,为了实现流程的无纸化,突破物理网点的时空局限,提高效率,商业银行将很多业务的部分或全部流程转移到电子银行,从而使电子银行具有流程功能。显然,电子银行的流程功能衍生于电子银行与IT科技的有效结合。

4.营销功能。营销功能不同于销售工作。电子银行的营销功能是把电子银行当作一种创新的媒介,通过电子银行渠道来实现对商业银行服务品牌、具体产品的宣传推广。显然,电子银行的营销功能来自于电子银行与网络、手机等媒介终端的有效结合。

5.融资功能。当前商业银行的电子银行主要是从事支付结算、信息查询等功能,但随着电子银行的发展,通过电子银行来开展信贷业务将会越来越普遍。在此情况下,电子银行就具有了融资功能。

6.服务功能。与传统的网点相比较,电子银行具有可突破时空限制的优势,因此,电子银行也成为商业银行向客户提供在线辅助性互动服务以及非金融增值服务的载体。

(二)中国电子银行的发展趋势泛在、嵌入、精准、联盟和综合是电子银行发展的主要趋势。

1.泛在。泛在是电子银行最基本的特性以及发展趋势。传统上,电子银行的优势来源于电子银行技术、媒介——网络、手机、电话对业务时空限制的突破。而在未来,泛在性则来自于新技术与新商业模式的结合。云服务,电子银行对社会生产、生活的广泛渗透,将进一步凸显其泛在性。

2.嵌入。嵌入是指电子银行由于信息技术以及商业模式的发展,电子银行日益渗透到社会生产和居民生活的方方面面,成为社会生产、居民生活的必要环节。前者包括收单支付的日益普遍及移动支付的广阔前景,后者包括电子银行对蓬勃发展的电子商务的渗透及对企业生产经营环节的融入。

3.精准。在电子银行通过泛在和嵌入大肆开疆拓土的同时,电子银行也将提高服务与管理的水平,其方向就是精准营销,个性化服务,精细化管理。

4.联盟。商业银行要实现电子银行的泛在、嵌入和精准发展,其不仅涉及到技术能力的支持,也涉及到商业模式的改变以及管理能力的提高,显然,这些对商业银行是巨大的挑战。为了获取电子银行发展的核心能力,各式的、广泛的战略联盟是必不可少的环节。同时,战略联盟本身,也是电子银行构建新型商业模式、促进新时期发展的核心之义。

5.综合。传统上,电子银行所承载的业务内容相对简单,非现金的支付结算是其主要功能。这不仅直接限制了电子银行的发展,同时也在实践中割裂了电子银行与其他业务部门的战略联系;而其最大的危害莫过于容易滋生“电子银行不过是传统渠道有益的、但不完善的补充”的观念,而这反过来会进一步限制电子银行的发展。

(三)电子银行发展趋势中的功能拓展电子银行泛在、嵌入、精准、联盟、综合的发展趋势将进一步扩展电子银行的功能。具体而言,其表现为对四种能力的扩展。

1.渠道与流程能力的扩展。随着泛在和嵌入趋势的发展,电子银行超越时空的便利性、与客户的贴近性将得到进一步发展,这使得商业银行通过电子银行向客户提供服务的流程更加的电子化,提供服务的能力进一步增强。

2.竞争力的扩展。随着电子银行嵌入性、个性化、综合化服务能力的增强,电子银行日益成为商业银行用以争夺客户的基础和提升客户粘性的竞争手段。

3.产品与业务创新能力的扩展。同样,随着嵌入、联盟、综合化趋势的演进,电子银行将逐步摆脱传统渠道产品与服务移植的发展模式,而是通过电子银行平台,创造专属产品与专属服务,以自身独特的业务模式,向客户提供服务,从而从传统渠道概念,向产品创新平台、业务模式创新平台拓展。

4.风险管理能力的扩展。随着精准、联盟、综合化趋势的发展,商业银行通过各种战略联盟,不仅为信贷业务,尤其是小微金融信贷业务创造了授信条件,同时也通过电子银行的综合化电子交易记录,为精细化的风险管理创造了条件。

小微金融业务的电子银行应用方向

小微企业的业务模式和电子银行功能及发展趋势,决定了小微金融业务的电子银行应用方向。从上面的分析不难看出,小微金融业务的电子银行应用有四个方向:渠道与流程服务、营销推广、产品与业务模式创新以及风险管理。

(一)渠道与流程服务渠道与流程服务,反映的是电子银行与IT科技紧密结合所具有的功能,这种功能具体包括两方面:一是通过电子银行的终端——网站、手机银行、自助设备,将小微金融客户贷款业务纳入到电子化流程,使客户享受电子银行带来的便利性,提高业务处理能力和业务处理效率;二是将传统审批工作中的评级授信工作与IT科技、电子银行相结合,通过开发评级模型,将传统评级授信工作智能化,提高业务处理的自动化水平。

(二)营销推广随着国家政策的支持,以及国内商业银行的战略转型,小微企业业务,越来越为各家商业银行所重视。当前,小微企业业务已经成为国内股份制银行以及数量众多的城市商业银行的战略重点;另一方面,小微金融必须在特定的业务模式下才能够开展,成功的小微融资需要诸多的条件。在此情况下,国内商业银行小微金融业务大多把商圈、产业链和供应链的小微企业作为目标客户。由此,小微金融领域的业务竞争将呈现出日益激烈的态势,小微金融产品与服务的品牌化,相关产品与业务的对外宣传也就显得非常必要。显然,具有泛在特性,日趋嵌入企业再生产环节、日趋融入居民日常生活的电子银行,在营销宣传上具有无可比拟的优势,其因此也成为银行小微金融业务品牌塑造、宣传推广的重要渠道和载体。#p#分页标题#e#

(三)产品与业务模式创新在渠道和流程功能上,目前,商业银行只是把小微金融产品网络化和电子化,将小微金融产品的申请、处理流程部分或者全部纳入到电子渠道。本质上,这只是小微金融对IT科技的应用,是小微金融业务与电子银行在低层次上的结合。小微金融业务与电子银行结合的高层次领域,应在于专属电子银行的产品与业务模式的创新。这种创新可以分为两个方向:一是专属电子银行的产品,但目标客户针对实体客户,比如基于网银的短期融资产品开发,其客户是普通的小微企业;二是产品专属于电子银行,同时其客户也是网络世界的主体,也就是其关键业务流程通过网络来执行的主体,比如针对网络电子商务平台上的电商的网络小微金融业务。它是小微金融典型业务模式的进一步虚拟化,是小微金融业务在适应电子商务以及电子银行发展的业务模式全面创新。

(四)风险管理在银行业务中,商业银行的客户管理,主要是发掘客户价值,实现客户分层,提供个性化服务,拓展收入来源。但随着商业银行对小微金融业务的拓展,客户管理的内容也将得到进一步拓展。客户管理,不仅是对客户价值和需求的分析,也是通过对客户交易的记录,进行风险管理的手段。显然,电子银行便捷的交易记录功能,为电子银行在小微金融业务风险管理中的应用提供了可行性。

商业银行小微金融业务电子银行应用策略

(一)小微金融业务电子银行应用现状小微企业业务受到各商业银行的重视,还只是近两年的事情,因此,小微金融业务中的电子银行应用还处在较低的水平。

1.渠道与流程应用方面。小微金融业务,各银行主要通过专营中心来开展。客户小微业务的申请,主要借助物理渠道,相关业务流程的电子化,相关业务与多种终端的结合,还处在探索阶段。由于传统审批工作中的评级授信工作能否与IT科技、电子银行相结合,是实现小微金融业务在电子银行应用中批量化、自动化的关键环节,因此较为各家商业银行所重视,相关工作已经开始。

2.营销推广方面。因为各家商业银行刚刚开始小微金融业务,对业务模式尚处在探索中,因此,在小微金融领域尚未形成激烈的竞争格局。但是从各家商业银行对小微金融的重视程度看,相关领域的竞争,将很快进入充分竞争阶段。因此,在这个阶段到来之前,尽快形成自身的业务品牌,是应对未来竞争的关键。显然,电子银行在这一过程中是不可或缺的角色。

3.产品与模式创新方面。因为各商业银行纷纷将电子银行设定为战略重点,因此,通过电子银行的发展,一些针对电子商务的融资产品、基于网银的产品设计已经出现。随着电子银行的加速发展,小微金融产品与模式的创新,将得到进一步的拓展。

业务拓展范文6

[关键词]互联网金融;商业银行;信贷业务

互联网金融对于商业银行而言,有着重要的实践价值,银行可以基于互联网金融渠道收集到客户的各种信息,从而准确地分析出客户的业务需求情况,为打造优质银行业务产品和服务提供积极有效的依据。

1互联网金融的特征

互联网金融,使银行业务从规模上到范围上都有了明显的拓展,并基于互联网环境的开放性、普及性和高效性,让商业银行可以通过互联网金融服务基础,来提高业务竞争能力。互联网金融通过网络虚拟环境,将线下金融实体业务虚拟化,并能够使银行业务对象在虚拟服务中获得与线下同等的服务内容,提高了银行金融服务的体验水平。互联网金融与实体金融形成了相互补充的局面,体现了商业银行在服务客户方面的重要改革[1]。互联网金融还具有更好的社会渗透性,随着网络的普及和各种交易终端技术的成熟,为互联网金融的发展营造了一个良好的氛围,银行业务基于互联网金融媒介,也可以随时随地地获得相应的业务服务,从而有效地节约了银行客户的时间。

2互联网金融对商业银行信贷业务的影响

2.1电子商务的影响

互联网金融在电子商务方面的影响是十分深远的,电子商务是一种基于网络平台的支付和交易方式。电子商务的出现,带给银行信贷业务新的发展思路。银行信贷业务款项的流转,可以借助电子商务形式实现。电子商务改变了传统商业银行信贷业务开展的时间和地点上的约束,使得银行客户只需要动动手指,就可以完成业务过程中的资金流动,保证了信贷业务中资金划转的及时性。基于互联网金融的电子商务渠道,商业银行的信贷业务对象范围也得到了明显的拓展,地域等因素不再是限制商业银行信贷业务发展的阻碍[2]。传统信贷业务服务中,商业银行需要具备营业网点才能够办理各项具体的业务招揽、审批等,但互联网金融模式中的电子商务,让所有业务环节都可以在网络上开展,并且可以降低商业银行的人工服务成本。商业银行可以在现有的服务媒介上,对更多客户完成信贷服务,不必因区域和网点等因素进行取舍,大大提高了商业银行信贷业务量。

2.2互联网金融的影响

在商业银行信贷业务拓展方面,互联网金融也产生了较大的推动力。互联网金融服务形式,为更多的信贷需求者提供了业务了解和办理方面的便捷,而且互联网金融具有资金审批、流转迅速的特点,可以使金融信贷业务对象更快地获得相应的资金支持。尤其是目前国家倡导大力支持小微企业发展的进程中,互联网金融带给商业银行信贷业务创新发展新的机遇[3]。小微企业可以通过互联网平台进行信贷需求申请提交,而商业银行也可以通过网络媒介,更加全面地获得小微企业的各项信息,如企业财务报告、企业授信情况、企业经营情况等,这些信息都为商业银行科学准确地进行信贷对象的风险评价提供了有力的依据,商业银行可以依托互联网金融模式,将信贷业务与银行内控进行结合,从而在信贷放款、跟踪和回款等环节中能够有效把控风险。

2.3操作方式的影响

互联网金融对于商业银行信贷业务的影响,具体表现在操作方式。传统的商业银行信贷业务主要以人工操作为主,从信贷业务申请审批,到信贷发放等流程,每个环节都依靠商业银行信贷部门或者审批部门工作人员手工完成,这就会出现人为疏漏以及效率难以显著提升的情况,当商业银行信贷业务量增大时,给商业银行内部操作带来较大的压力。而基于互联网金融,会改变这种困境。互联网金融是基于互联网技术开展的,商业银行信贷业务可以全盘通过信息网络媒介得以完成。商业银行通过建立专业化的管理平台系统,将信贷业务纳入信息系统的管理范畴中[4]。通过互联网金融,可以实现全面的业务数据网络化传递和处理,这对于商业银行信贷业务工作效率和准确性的提高有着重要价值。

3互联网金融对商业银行信贷业务影响的应对策略

3.1积极关注小微企业贷款

随着国家对小微企业资金支持方面的关注,商业银行也要积极拓展针对小微企业的信贷业务模式,通过充分地调研和分析,总结出小微企业的真正需求,从而能够在商业银行信贷业务上进行不断创新,为小微企业提供有效的资金筹措渠道,同时也使商业银行业务范畴得以扩展。在支持国家大力发展小微经济的同时,对于商业银行而言也是一种发展机遇。商业银行通过积极关注小微企业贷款情况,可以实现多元化的信贷业务模式,增强自身在金融市场中的核心竞争力。基于互联网金融平台,可以开展对小微企业的灵活贷款业务[5]。小微企业数量较多,遍布全国各地,通过利用商业银行的互联网金融服务渠道,可以及时了解商业银行贷款政策、贷款产品和流程等,从而能够帮助小微企业根据自身需求进行贷款申请,这会显著增加商业银行的信贷业务量,拉近商业银行与小微企业客户之间的距离。而且通过互联网金融,还能够实现各种信息的共享,商业银行可以基于这些信息,对小微企业客户进行有效的风险评级,从而在业务受理等方面能够更为高效,保证商业银行效益的获得。

3.2提升银行业务创新能力

商业银行在现代金融市场的激烈竞争中,不仅要能够巩固现有客户,还要积极挖掘潜在客户,这就需要商业银行具备良好的创新能力,能够积极利用中间业务来扩展业务产品和渠道,满足更多客户的资金需求。商业银行信贷业务,要以个性化服务角度进行完善和优化。个性化的服务,是一种基于对客户深度分析基础上,构建起的能够提高客户体验效果和满意度的服务模式[6]。商业银行在信贷服务中,应当基于客户分类和个性化服务的多重角度,从资金使用的规模、方向等来提高信贷效率,使商业银行资金可以实现高效安全的流转,也就是在吸纳资金和贷出资金方面,可以保持一种稳定的平衡性,将商业银行信贷业务利润进行不断提高,这对于商业银行综合竞争发展来说是非常重要的。

3.3创新商业银行技术能力

商业银行信贷业务的改革,是商业银行获得新的发展驱动力的重要举措,在互联网金融的支持下,商业银行要注重技术能力的全面提升。互联网金融不仅是一种金融业务渠道,也是一种银行业技术的发展。只有不断进行技术革新和优化,才能够保证商业银行信贷业务在互联网金融时代得到全面发展。在技术创新中,要综合考虑到商业银行的各项管理和安全控制要求,以及客户产品交易的便捷性要求等。商业银行信贷业务中,要积极利用技术优势来完成各种信息数据的采集、分析、存储和使用等,从而将传统的业务型竞争逐渐转变为以互联网金融技术为基础的综合实力竞争[7]。在商业银行信贷业务革新过程中,应对信贷信息进行安全保障,这也是一种技术的重要应用途径。商业银行要加强技术投入力度,从信贷业务各个环节上加强安全和应急处理能力,使互联网金融系统可靠有序地运行。

3.4变更优化贷款业务流程

商业银行信贷业务开展中,为了能够为广大信贷客户提供便利,需要对贷款业务流程加以优化。基于互联网金融,可以更好地实现上述目标。传统的贷款流程,主要是客户临柜进行资料的填报和审核,客户需要等待一定的周期才能够获得贷款。这个过程中客户处于一种盲目状态,不知道自己的贷款申请处理到哪个环节[8]。而在互联网金融模式下,商业银行信贷业务可以通过网络终端进行信息共享和公示,客户可以通过网络客户端随时随地了解信贷流程情况,也可以直接通过网络终端提交各种资料,使商业银行的贷款服务真正落实于客户层面。

3.5拓展第三方支付服务渠道

商业银行作为重要的信贷渠道,需要基于互联网金融支持来拓展第三方支付服务渠道,从而能够方便信贷客户获得资金和使用资金。第三方支付渠道是通过商业银行与第三方服务机构进行合作,通过合作方支付方式,使信贷客户可以快速获得资金。这种第三方支付渠道的构建,能够使商业银行信贷服务更为灵活,打破信贷过程中受到商业银行资金流动方面的限制。

3.6优化银行横向服务模式

商业银行信贷业务开展中,还要将横向服务模式应用其中,横向服务模式是基于信贷业务扩展出新的金融产品,形成一种信贷服务体系。通过互联网金融构建起的强大信息数据体系,信贷客户可以在申请信贷资金的同时,获得商业银行全面的配套服务,如信贷资金使用过程中的安全风险防控、信贷资金使用领域的专业性调研报告等,这些横向服务对于信贷客户会有较大的吸引力,从而能够显著提高信贷客户的忠诚度,稳固商业银行客户群体。

4结语

业务拓展范文7

【关键词】商业银行;国际结算业务;营销策略;金融服务

随着经济全球化进程的加快,我国将全部取消外资银行经营人民币业务的地区限制和部分资源限制,外资银行基本上也可享受到与国内银行相同的待遇,如此使得国内市场上的各类商业银行在国际结算业务领域的竞争日渐加大,对此国内商业银行应当努力查找自身不足之处,改革创新国际结算业务服务营销方式,提升国际市场竞争实力(许思琪,2020)。

一、商业银行国际结算业务服务营销环境优势分析

从优势角度来看,目前国内商业银行总体呈现出贸易融资业务稳定局面。商业银行近年来不断完善贸易融资业务,业务融资额度逐渐稳定,业务品种也从以往单一模式转变为如今的打包放款、出口信保融资等多个品种,潜在客户虽然增长幅度较慢,但总体呈增长态势,同时国内商业银行内部业务及营销管理有序状态良好。各商业银行从开设国际业务之后,纷纷建立了“稳发展、调结构、强管理、防风险、增效益”的战略发展目标,形成了以总行为指导、各分行为骨干的体系化发展模式,高效透明化的管理使得各商业银行内部业务办理效率与管理效率不断提升,具有发展优势。劣势分析。从劣势角度分析商业银行国际结算业务发展环境,能够为银行找出营销发展差距,提供更合理、更科学的营销策略依据。部分商业银行外汇种类不齐全、国际结算业务只能限制在美元、英镑、港币等常见币种中,间接拒绝了一些客户对其他币种的需求业务。部分商业银行业务发展不均衡,经办网点设置较少,致使客户业务办理十分不便,这是其发展的客观劣势。

二、商业银行国际结算服务营销面临的风险

金融管理风险。我国当前商业银行的管理体系与国际市场上的银行体系有所不同,相比之下较为落后,也未紧跟时展步伐,使得当前部分商业银行在国际结算业务服务中面临金融管理风险。另外,银行内部还缺乏统一高效的金融管理系统与金融售后处理系统,对搜集到的社会金融信息与国际资源信息无法及时共享与处理,也无法对金融风险进行完全有效预测和及时规避,为国际结算业务的进行造成了潜在风险阻碍。资本信用风险。信用风险是指交易双方不履行到期债务的风险。信用风险又称为违约风险,包含经营风险和诚信风险两部分内容。其中,经营风险是指债务人由于种种原因无法按期还本付息,不能履行债务契约的风险,债务人出现了大规模的业务亏损,致使银行也无法实现资金周转;诚信风险是指企业故意制作假单据和假票据来骗取银行资金,属于诚信道德范畴。我国当前还未建立起完善的金融信用体系,对于企业信贷状况不佳的问题无法有针对性地解决,致使银行假账、坏账风险概率增大。国家外汇风险。外汇风险是指一个企业的成本、利润、现金流或市场价值因外汇汇率波动而引起的潜在上涨或下跌的风险,具体表现为国家社会环境发生变化,使得企业合同作废、出入境受限等情况,给银行国际结算业务的开展带来了极大不便。比如当人民币升值时,我国出口商品价格会上涨,出口量会减少,相应的国际结算业务中的出口业务量也会下降,如此便会影响银行业务服务与业务营销。

三、商业银行国际结算业务服务营销现状

产品种类少,业务范围小。当前阶段,部分商业银行中国际结算品种和贸易融资品种较少,且全部都属于传统类型的业务产品。通过对银行客户选择性调查可知,有些客户反映国际结算产品无法满足其需求,如没有售后服务、进出口保理等业务不够完善,而且部分银行针对结算币种持有的币种类型较为单一,比如新加坡元、瑞士法郎等小国家币种兑换窗口并未设置,无法满足客户拓展国外业务的需求。另外,部分商业银行中贸易融资所需的客户准入受到限制。多数外汇客户表示有融资需求,尤其是办理信用证业务的客户,需要长期大额度的自有资金作为保证金,但部分商业银行还未完善内部审批流程,一定程度限制了银行国际业务范围的扩大(郝文涵,2020)。客户结构分配不够合理。客户结构不合理是当前众多商业银行普遍存在的问题,在国际结算业务大力开发背景下,部分银行总体结算量仍然无明显提升,其中一个重要因素便是客户流动性较大,结构资源分配不合理。长期以来,银行国际业务的开展主要依赖自营业务,但受近年来自营贷款风险高发等因素的影响,银行缩小了自营性贷款政策范围,甚至停止了与部分外汇客户的信贷支持,使得国际业务客户数量急剧减少。另外,银行未对合作客户类型进行合理规划和分配,致使银行客户资源较为混乱,部分信用度较低的客户申请信贷与融资,银行也未对此类客户信息进行筛选和有选择性的提供信贷,导致其他客户信贷资金无法到位,极大影响了银行国际业务的持续发展。服务营销手段僵化单一。受传统经营模式的影响,部分商业银行在国际结算业务推广与营销方式上存在手段单一僵化的问题。部分银行开展的国际业务流于形式,仅仅为了完成上级下达的营销任务,缺乏自身业务拓展动力和相对应的拓展营销规划。当前,部分商业银行支行尚未开通网上银行办理通道,仅有几家经办网点,这使得当地客户在与外界进行业务交流时存在贸易融资缺口,制约了社会金融资金的流通和经济发展,同时也制约了国际结算业务的拓展(韩笑,2016)。经营管理模式较为模糊。国际结算业务的开展一般涉及信贷、风险、贸易金融等多个部门,需要多部门配合开展工作,但当前部分商业银行支行国际业务运作中经营管理模式较为模糊,主要体现在许多银行过分注重承诺服务而放弃了经营原则,对同行业经营环境造成了负面影响。比如,进口信用证业务中对开证申请人的保证金要求不足、没有执行行业标准等。部分国有商业银行目前仍然按照行政区划设立分支机构,使得各地分行缺乏层次性,加大了管理难度。另外,长期以来,部分国有商业银行在国内的经营业务机构大多以国际业务部为主,该部门既承担经营职能,又承担管理职能,独立化趋势十分明显,不利于国际结算业务工作的开展。员工整体素质有待提升。当前部分商业银行中的员工基本属于大学本科以上学历,能力素质与知识水平都处于较高层次,能为银行国际业务的开展提供人力资源保障。但在国际结算业务营销改革中,要求国际业务人才需具有较强的专业性、较为广博的知识面以及熟悉国际贸易服务流程,能够在国际条款审核、单据把关、合理拒付等工作中为企业提供高水平的专业服务,然而部分商业银行内部从业人员变动频繁,经验丰富且素质较高的员工数量屈指可数,其他人员业务熟练度较低,无法独立完成全套国际金融业务流程。另外,在产品营销方案设计中,营销人员、后勤人员、方案策划人员等成员外汇业务知识较为缺乏,对结售汇、汇率等基本概念知识较为模糊,甚至在产品营销过程中无法及时答复客户的问题,极大降低了银行业务工作效率。

四、商业银行国际结算业务服务营销策略

业务拓展范文8

【关键词】建筑企业;企业发展;发展战略

1引言

随着我国综合国力的不断提高,经济社会的不断发展,我国的城市化发展进程也在不断地向前推进。在此大背景之下,建筑行业进入了一个高速发展的时期,相关建筑企业也取得了一系列令人瞩目的发展成绩。但是随着建筑行业的快速发展,各大建筑企业之间的市场竞争也愈发激烈。面对复杂的市场竞争环境,一部分建筑企业由于市场竞争力不足、经营效益不佳等原因被市场所淘汰。但是也有一部分建筑企业依靠优秀的企业发展战略,抓住了建筑行业发展的机遇,通过不断提高建筑质量,逐渐开拓市场,取得了较好的发展成绩。因此,为了在激烈的市场竞争中生存和发展,相关建筑企业需要对新时期企业的发展战略进行思考、调整和优化,并有效落实。

2拓展业务范围

在制定建筑企业集团发展战略的过程中,值得重视的就是拓展业务范围。通过推动企业业务的多元化,从而提高企业的市场竞争力。利用企业传统建筑业务的技术和管理优势来带动拓展业务的快速成长,同时,在进行业务拓展的过程中应避免进入与自身业务相关度较低的领域,应重点把将业务拓展到盈利能力强的新兴建筑领域中,进而改变企业以单一业务收入为主的经营情况。具体来说,在拓展业务范围的过程中,首先,要对自身的核心业务进行完善和升级。目前,房建业务是大部分建筑企业的主要收入来源,在制定企业发展战略时,相关战略制定者需要密切关注该领域的发展趋势,掌握房建领域的新技术,稳固并逐渐提高主营业务的市场占有率。通过承建政府保障房以及城市改造等项目,切实地提高企业在该领域的影响力和市场竞争力,用质量过硬的房建精品来赢得市场的认可。近年来,随着城市化发展水平的不断提高,各类城市基础设施的建设正逐渐成为建筑行业的热门领域。因此,相关建筑企业需要加大对于城镇基础设施建设的承建力度,立足本地并向周边经济圈进行拓展。通过成立专门的技术、成本和管理研发部门,结合具体工程项目的实际情况,制定详细的施工方案,严格把控项目的质量与成本,提高项目在招投标过程中的竞争力。同时,随着水利项目的发展和数量的增长,水利工程成为建筑行业的重点工程,相关建筑集团也应抓住这个发展机遇,积累与水利工程相关的技术实力,积极拓展该领域业务,为今后的发展打下基础。另外,一些具有环保性质的城市基础建设项目也越来越受到重视,例如,关于海绵城市和宜居城市的工程项目也越来越多。相关建筑企业需要持续在该领域发力,积极承建此类项目,力争有所突破。其次,在巩固和发展传统业务的同时,建筑企业集团需围绕自身的核心业务积极向外延伸业务范围,例如,基于房建业务来拓展相关配套设施的建设业务。具体可以包括对于商业区和长短租公寓的建设和运营,特别是随着我国社会老龄化趋势的日趋显著,建筑企业可以根据自身硬件条件与专业技术,结合当地政策与市场情况,建立一套基于养老的产业体系。体系不仅涉及住宅区、商业区和生活区,还包括护理、医疗和其他社会服务等业务单元。这也是对传统房建产业进行拓展的一种方式,加之一系列交通和运输等配套设施的建设与维护,这种模式就形成了一种一体化的产业模式,大大增加了企业的竞争力。但是这种模式对企业的专业技术要求更高,其要求企业在发展战略方面进行提前的技术布局,做好相应的技术储备。

3积极开拓市场

目前,大部分建筑企业集团的核心市场一般在本地,某些实力较强的企业可将市场扩展到省内其他地区。通常情况下,建筑企业集团在省内的营收占总营收的80%左右。因此,建筑企业集团在巩固省内市场的同时,一定要积极地开拓新的市场。除了通过优化业务营销方式,将市场扩大到向安装领域和装饰领域等新兴市场之外,还要将眼光投向海外市场,立足国家“一带一路”倡议,制定适合自身的拓展海外市场的发展战略。为积极开拓市场,首先,建筑企业集团应构建完善的营销体系。相关建筑企业集团需要结合自身实际情况制定符合行业和市场发展的营销模式,制定科学的企业营销策略。科学的营销策略应包含2个部分:第一,维护和巩固现有的营销关系。目前,虽然大部分建筑企业的员工队伍结构相对比较稳定,但是企业内部的人员调动仍然比较频繁。随着人员的变动,原有建立的营销关系会出现减弱甚至消失的现象。因此,相关建筑企业需要建立专门的营销关系管理机构,将营销关系与企业员工个人解绑,而由企业负责维护。通过对客户进行滚动式的满意度调查以及组织企业参观和登门回访等方式,建立和维护良好的客户营销关系。第二,科学的营销策略还应包括利用品牌效应积极扩展新的营销关系。为建立良好的品牌效应,相关建筑企业集团需要承接一些政府和社会公益项目,建立较好的公共形象。同时,可以利用在这些项目中积累的社会公共关系,获得新业务领域内的发展机会。并且要做好企业品牌的宣传和推广工作,确保企业的知名度与影响力,利用品牌优势支持企业各项业务的发展。最重要的是要保证企业的施工质量,打造精品工程项目,以质量促进品牌建设,进而实现对市场的拓展。其次,除了巩固和发展国内市场外,建筑企业集团应积极开拓海外的基础建设市场。以目前的国际形势发展来看,我国的“一带一路”倡议得到了沿线国家的积极响应,这为我国建筑企业开拓海外基础建设业务提供了机遇。在相关政策的引导下,海外基础建设项目的投入与回报有着稳定的预期,项目在相对风险较低的情况下所能获得的综合收益较高。因此,建筑企业应当积极探索海外基础设施建设市场,同时,采用多种合作机制建立良好的公共关系,为拓展海外市场打下坚实的基础。建筑企业在制定相关发展战略时需要在保证原有项目施工质量的基础上,加大对于海外业务的技术研发投入,结合当地实际情况制定科学的项目方案,合理控制项目施工成本和工期。另外,相关建筑企业还可以借鉴其他企业拓展海外市场的经验,派出高级的工程设计、管理和施工技术人员等参与其他企业的海外项目,为企业将来拓展海外市场吸取经验。

4完善创新体制

技术创新是建筑企业集团发展的重中之重,尤其是随着业务领域的多元化,建筑企业所涉及的知识技术领域也势必逐步扩展。因此,建筑企业集团必须坚定落实以技术创新促进企业发展的发展战略。以业务发展需要为驱动,加强专业技术积累和创新,并及时地将相关创新结果转化为生产力,为企业的持续健康发展提供技术支撑和保障。另外,由于技术创新和发展离不开企业对于创新人才的培养与储备,因此,为优化和落实企业的技术创新战略,建筑企业集团需要采用多种举措吸引相关专业技术人才,并在实际工作中充分调动创新人才的主动性和积极性。建筑企业集团对于技术的创新,首先体现在对于管理技术方面的积累与创新。目前,大多数的建筑企业集团在多年的运行和发展过程中,已经在建筑业产业的设计、采购、施工和维护等方面积累了大量的管理经验,但是相关经验并没有形成相关的理论体系。对于具体的战略和运营管理方面相关的经验较为匮乏。因此,建筑企业需要向国内外具有高水平管理技术的建筑企业学习,并且在学习交流的过程中加强横向业务的拓展。另外,要强化基础建筑领域的技术研发,提高施工技术水平。同时,企业要加强新材料和新技术在项目施工中的应用,并将创新技术转化为知识产权进行保护,促进企业竞争力的提高,打造质量一流的精品工程。建筑企业要加大对于科技创新工作的投入力度,增加对于技术研发与创新活动的资金投入,并根据创新项目的实际情况进行适时调整,为研发活动的开展提供保障。其次,技术创新的发展离不开创新人才的支持,建筑企业集团为真正落实技术创新发展战略,要提高科研创新员工所占的比例。具体来说,企业应当针对创新人才的岗位特点,制定有行业吸引力的薪酬福利标准,以此吸引高素质创新人才的加入,加强科研创新人员的队伍建设。除此之外,企业要做好员工的创新培训工作,通过与高校和相关科研机构建立沟通合作机制,提高研发人员的技术水平和科研能力,进一步更新员工的知识体系。有效建立针对科研创新员工的绩效考核制度等一系列激励机制,将研发人员的工作绩效与研发成果、科研质量相结合,从而激发员工进行技术创新的积极性。在科研工作进行之初,企业应当强化科研项目的立项管理,结合企业发展的实际需要,对科研项目的可行性进行分析,真正从业务发展的需求出发,提高科研工作的实用性。在科研工作进行的过程中,要做好项目研发的动态管理,除了对科研进度进行密切跟踪外,还需要对重点和难点项目组织重点攻关,在保障研发进度的同时,确保科研成果能够及时应用于实际。在科研工作结束后,需要强化对于科研成果的转化考核管理,将已进行成果转化的科研成果作为考核重点,在强调技术创新性的同时,要强化对于技术实用性的考察,引导研发人员以技术创新促进企业发展,切实提高技术研发成果的转化率。

5建立保障措施

为建立健全企业的保障体系,首先,建筑企业集团要树立良好的企业文化。由于企业文化不仅体现了企业经营理念,也体现了企业在一个时期内的发展战略,良好的企业文化可以为企业的持续健康发展提供动力,因此,建筑企业应该做好企业文化方面的保障,将企业未来的发展战略融入企业的文化当中,以此促进企业内部的员工对于企业发展战略的理解,逐渐接受并积极配合企业发展战略的实施。另外,建筑企业要根据自身发展战略实施的不同阶段,对企业文化的内容进行调整和补充,使其能够更好地满足企业的实际发展需要。从企业文化的角度更准确地反映出企业的发展理念,为企业发展战略的实施提供保障。其次,建筑企业集团发展战略的实施,在很大程度上受到企业组织体系的影响。为健全企业的保障体系,建筑企业集团要优化企业的组织机构体系。针对企业的组织机构优化,第一,充分发挥企业领导层在发展战略实施过程中的领导作用,确保企业各项重大决策得到全面的落实。相关管理人员要起到推进企业发展战略落实的作用,在企业负责人的带领下组建由管理人员组成的企业管理小组,对企业发展战略的推进和落实情况进行管理。第二,企业内各部门要将对于企业发展战略的管理与日常管理相结合,具体可以将企业的发展战略理念融入各部门的日常业务管理章程中,在潜移默化中将企业发展理念渗透到每位员工的脑海中。第三,企业的组织机构优化要向扁平化方向发展,促进企业内部的信息交流与沟通。增强领导层对于企业内部各种事务的管控能力,通过减少垂直管理、适当增加横向管理的方法来提高企业内部的管理效率。最后,建筑企业集团要做好人力资源方面的保障。在做好人员选用方面,第一,建立起科学的用人机制。通过校园招聘和社会招聘相结合的方式,丰富集团人才选用机制。在人才选用过程中,要根据企业发展的实际需求建立人才选拔和储备机制。第二,完善覆盖全体员工的绩效管理体系,针对不同岗位的实际情况进行评估,根据评估结果制定相应的考核制度,调动员工的积极性,明确自身在企业发展过程中的责任。第三,积极构建新型的员工关系,以实现企业和员工二者互利双赢为目标,构建和谐的员工关系。确保员工将自身发展的目标与集团战略发展的目标相适应,在为集团创造优秀业绩的同时实现个人发展目标。

6结语

目前,我国的建筑行业迎来了一个前所未有的黄金发展期,相关的建筑企业应制定与当前市场环境相适应的发展战略,以期在这个发展机遇期当中取得更大的发展成绩。但是目前我国的部分建筑企业在发展过程中受到市场和相关政策因素的影响,还存在发展战略模糊的现象。这极易导致企业缺乏精细管理制度和创新理念,对于传统建筑行业的转型升级问题缺乏积极性与主动性。鉴于此,建筑企业的持续健康发展面临较大的冲击和挑战。为适应激烈的市场竞争,相关建筑企业集团需要通过制定科学的发展战略来带动企业发展,以企业的发展战略来促进对于企业经营和管理的优化调整。在建筑企业具体发展战略的制定过程中,需要从企业的长远发展角度出发,提升建筑企业集团的市场竞争力和综合效益,实现企业的持续健康发展。

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