金融消费论文范文1
1.1农村金融消费者权益保护维权工作机构尚不健全
我国现行的金融消费维权机构主要是消费者协会和“一行三会”内设的金融消费者权益保护机构，但是，“一行三会”等金融消费维权部门之间统一协调机制尚未建立，对于跨市场、跨行业的金融产品与服务，金融消费维权机构无法对其实施有效的监管。特别是在农村金融消费市场，地（市）、县以下尚未设立证券、保险等分业监管机构，对于证券、保险行业有关的金融消费者权益纠纷案件缺乏解决的渠道。人民银行基层行承担着处理有关的金融消费者权益纠纷案件的职能，但县支行人员较少，且没有设立专门的金融消费者权益保护工作机构和岗位，致使金融消费者权益保护工作开展不利。
1.2农村金融消费者投诉缺少渠道
农村金融消费者权益受到损害要求获得合理求偿权时，普遍存在着投诉困难的问题。单个金融消费者处于弱势地位，维权需要耗费大量的精力和财力，成本非常高，但成功率却比较低。对于农村金融市场来说，由于缺乏相关法律支持，难以将人民银行、银行业监管机构、工商消费者协会和公检法监管部门统一起来建立起完善的农村金融消费者投诉机制及权益保护体系，致使农村金融消费者权益遭到侵害时缺少有效的投诉渠道。
1.3农村金融消费者维权意识不强
较强的风险意识是金融消费者权益保护的第一道防线，提高自身金融素质，增强自我保护能力对金融消费者是极其重要的。但是，由于农村地域较广、农村人口文化水平较低，加之我国对农村的金融消费知识宣传力度不够，缺乏对农村金融消费者系统的、全面的金融知识教育，使得农村金融消费者无法全面了解自己应享有的权利，对金融产品、金融服务缺乏充分的认知，对金融消费产生纠纷的解决途径不够了解，既无较强的金融风险防范意识又缺乏依法维权意识。
2加强农村金融消费者权益保护的对策
2.1构建和完善金融消费者权益保护法律体系
我国金融消费者保护法律制度的构建应确立以保护金融消费者权益为本位的立法理念，针对金融业是特殊情况，通过专项立法规定金融消费者权益保护的相关制度。一方面，修改与完善现行的《消费者权益保护法》及相关金融法律，明确金融消费权益保护主体、目标、基本原则和监管规则。另一方面，在现阶段，为满足农村金融消费者权益保护的迫切需求，应根据农村金融市场的实际，出台相应的行政法规和部门规章，如在存贷款、银行卡、支付清算、个人信息保护等方面有针对性的增加农村金融消费者保护条款和措施，以推动农村金融消费者权益保护工作依法开展。
2.2建立多层次的农村金融消费者权益保护机构
作为维护农村金融消费者权益的主要行政机构，基层人民银行应结合目前实际，建立和完善农村金融消费者权益保护机构。一是各级人民银行应成立农村金融消费者权益保护的领导机构，加强与相关政府部门、金融行业协会、消费者协会和媒体等方面的交流与沟通，负责协调辖区范围内的金融消费者权益保护的统筹开展。二是在人民银行分支机构内部逐级设立金融消费者维权部门，指定专门人员，专职负责辖区的农村金融消费权益保护具体处理工作。三是由人民银行牵头建立金融消费者权益保护联席会议制度，由人民银行、商业银行、地方消费者协会以及公检法等部门参加，建立部门间信息交流制度和金融机构业务准入、风险监测、现场检查及责任追究等机制，并推进金融消费者权益保护机构向农村延伸，使其构成全面覆盖的网络，合力促进农村金融消费者保护工作。
2.3完善农村金融消费者权益投诉渠道
对于农村金融交易的争议，应尽快建立有效的消费者投诉渠道。第一，人民银行基层行处负责对农村金融机构业务进行检查，设立消费者投诉库，根据投诉分类进行调查和调解，定期分析，识别农村金融消费者面临的潜在问题，为相关法律法规的制定与完善提供参考依据。第二，设立金融消费者保护协会，由专人负责农村金融消费者的保护。该协会在组织上受行政职能部门监督，在业务上有独立的地位，主要负责农村金融消费者教育的公益活动、受理农村金融消费者的一般投诉，将调查结果向媒体公布，支持或代表农村金融消费者参加诉讼活动。第三，建立金融仲裁机构，以便农村金融消费者能及时通过仲裁这一公正、高效、快捷的方式解决金融交易争议。通过以上方式，逐步形成各金融机构、监管部门、行业协会、法院的多元化监管机制及渠道通畅、选择多样的纠纷解决机制。
2.4增强农村金融消费者依法维权意识
金融消费论文范文2
关键词：《国民经济核算》；案例教学；课程论文；“雨课堂”
一、国民经济核算概述
国民经济核算是国内高等院校财经类统计学专业的一门重要的专业课程。国民经济核算是概括描述宏观经济运行状况的重要工具，通过国民经济核算数据可以显示经济发展过程中呈现出的特征、格局和趋势，是政府统计的重要组成部分。作为授课教师，在教学过程中要不断思考，积极开展教学改革，努力提高学生的专业知识水平和实践能力。
二、课程知识结构
《国民经济核算》课程选用中国人民大学出版社出版的高敏雪等编写的《国民经济核算原理与中国实践》为本科生教材，以中国国民经济核算体系基本框架的内容组成为依据，按照子体系的方式组织开展相关内容学习，主要包括基本核算和扩展核算两部分内容[1，2]。1.基本核算是整个课程的核心部分，主要包括国内生产总值核算、投入产出核算、资金流量核算（非金融交易和金融交易）、资产负债核算、国际收支及国际投资头寸核算。其中，资产负债核算和国际投资头寸核算是关于经济存量的核算，而其余部分则是关于经济流量的核算。国内生产总值是对一时期一国范围内各生产单位所生产的最终产品价值总和的核算，反映的是核算期内各生产单位通过生产活动新增加的价值，具体包括四张核算表：生产法国内生产总值表、收入法国内生产总值表、支出法国内生产总值表、国内生产总值总表。前三张表分别提供了生产环节、收入初次分配环节、最终产品的消费积累使用环节的相关内容，而最后一张表则是概括呈现三种核算方法之间的关系。投入产出核算是国内生产总值核算向生产领域的延伸，通过多部门结构，揭示出国民经济各产品部门间错综复杂的技术经济联系，具体包括三张表：供给表、使用表、投入产出表。其中，供给表反映了各产业部门生产的产品和各类产品的产业部门来源，使用表反映了各类产品的使用去向及各产业部门的投入，投入产出表则全面反映了各产品部门间的相互关系。资金流量核算是从资金循环角度显示生产过程中新创造的价值如何以消费和积累目的为导向在各个经济主体之间的流转过程，是对货物与服务从生产到使用的实物循环过程的补充，具体包括两张核算表：非金融交易表和金融交易表。其中，非金融交易表集中提供了各个机构部门收入形成和分配过程、收入使用过程、非金融投资和资金筹集过程的详细数据信息，而金融交易表则是就国民经济过程中各机构部门参与金融交易的状况进行核算，反映机构部门的金融资产和负债变化以及整个经济体的资金融通过程。资产负债核算是对一国和各部门所拥有的经济资产、负债及净资产进行的系统核算，是对经济存量的核算，它与流量核算体系的内容相结合，可以全面系统地反映国民经济的完整循环模式，具体包括两张表：期初（末）资产负债表和资产负债变化（积累）表。其中，资产负债表是对一国和各部门所拥有的资产（非金融资产和金融资产）、金融负债、资产净值存量结果的核算，而资产负债变化表则是呈现引起期初、期末两个时点间存量变化的各种活动和现象，涉及非金融投资和金融投资活动、资产其他物量变化和重估价变化的数据资料。国际收支及国际投资头寸核算是对一段时期内一国常住机构单位与国外单位之间发生的对外经济活动及其结果进行的系统记录，可以呈现一国对外经济的整体状况。具体包括两张表：国际收支平衡表和国际投资头寸表。其中，国际收支平衡表集中反映的是一国当期对外经济交易及其收支平衡状况，而国际投资头寸表则是反映一国对外金融资产和负债的存量以及各种因素引起的存量变化，可以体现各时期国际投资交易的积累结果。国民经济账户体系是对各子体系核算内容的整合，是对整个经济体系及其当期过程的完整描述。2.扩展核算是对前述基本核算部分的补充，主要涉及SNA的灵活和扩展应用（地区经济核算、季度GDP核算、旅游卫星账户体系、综合环境经济核算体系等）、国民经济核算的动态比较（物量指数和价格指数两种思路）、国民经济核算的国际比较（汇率法、购买力平价法等）。
三、加强案例教学
《国民经济核算》课程的宏观性较强，统计指标较多且定义比较严格，整个核算体系逻辑严密规范。在针对基本核算部分的五大子体系开展教学过程中，学生会存在概念理解不清、知识学习片段化、前后知识联系不紧密等问题，因此有必要加强案例教学方法的应用。在实际教学过程中，既要注重对国民经济核算原理的阐释，也要加强国民经济核算原理和方法在中国的具体实践应用，尝试构建一个可以贯穿全课程始终的数据案例，既可以涵盖任一子体系中大部分重难点知识，同时又可以建立起子体系间的逻辑联系，突出核算体系的系统性。这就要求教师在授课过程中，要将国民账户体系的核算原理与中国的实际经济问题相联系，及时更新相关的核算数据，加强相关指标概念、方法的应用性，强调核算体系内部的逻辑性。在案例教学[3]中，通过国民经济的相关核算数据可以向学生系统展示处理和分析统计数据的过程，引导学生积极思考，培养学生发现问题、分析问题和解决问题的思维逻辑和能力。
四、注重课程论文
学生学习《国民经济核算》课程时，常常会感觉概念难懂、内容抽象、原理枯燥等，学习的积极性和主动性不够。因此教师要调动学生的积极性和主动性，让学生参与进来，在对核心部分内容学习过程中，可以让学生结合所学知识撰写课程小论文，让学生选取感兴趣的指标和问题，通过自己搜集、整理、处理、分析数据，解答关心的经济问题，在此过程中可以加强学生从发现问题到研究问题的思维训练。在组织课程小论文的过程中，也可以让学生通过撰写论文、宣讲论文达到激发其学习兴趣的目的，从而加深对课程所学基本理论和基本方法的理解和运用。同时，在课程小论文撰写过程中，要明确论文格式规范、语言表达、文献引用等基本科研品质的养成，在提升学生对论文写作认识和自己写作能力的同时，有助于培养学生的科学研究能力和创新精神，也为学生后续顺利完成本科毕业论文打好一定基础。
五、“雨课堂”应用
国民经济核算概念繁多，知识复杂，不加强课程练习，学生难以达到掌握核算原理和方法的目的。因此，一方面教师在课堂教学过程中，可以把课程PPT和“雨课堂”连接起来，结合课程知识的重难点有序开展教学活动，也可以充分利用“雨课堂”的课堂测验、投稿、弹幕、课堂红包的互动方式激发学生的学习和参与热情，加强师生互动的效果，同时每次授课结束后的课后小结报告也有助于教师及时获取相应数据信息，了解教学效果，进行教学反思，而学生也可以结合自身学习情况再次回看课程PPT，满足个性化学习的需求。另一方面，教师可以针对授课内容选取相应的练习题（主要以单项选择题和多项选择题为主），在课堂教学结束后通过“雨课堂”的试题推送发送到每位学生的手机上，在限定时间内完成相应课后练习，既可以节省教师人工批阅作业、登记成绩的时间，也可以督促学生轻松方便地完成课程作业，教师可以随时查看学生提交的作业情况，及时进行总结反思，完善课程内容的教学。
参考文献：
[1]高敏雪,李静萍,许健.国民经济核算原理与中国实践[M].第四版.北京:中国人民民大学出版社,2018.
[2]周韧.《国民经济核算》课程模块教学方法探究[J].才智,2015,(04):257.
金融消费论文范文3
关键词：商业银行；个人消费信贷；风险防范
个人消费信贷指的是个人以消费为目的向银行提出的借款行为，金融机构为了满足个人消费需要提供相应的借款，约定还款规则、利息以及双方的责权义务后，为个人提供贷款的金融活动。个人消费信贷的行为主体是银行，消费信贷的主要目的是为了满足消费者提前消费的需要，消费信贷所出借的款项通常数额小、还款时间短、利息少、可重复，是信贷活动中风险较小、收益率较高的一种信贷活动。但是个人消费信贷并非是毫无风险的，恶意透支信用卡的行为，同时向多个金融机构提请个人消费信贷却无法偿还的行为，都引发个人消费信贷风险，银行作为提供个人消费信贷的主要金融机构，如何防范这些风险，值得我们进行深入的思考和探索。
1.商业银行的个人消费信贷业务风险
商业银行为个人消费提供的信贷业务包括了住房贷款、购车贷款、助学贷款等多个项目，主要是为了满足个人提前消费的需求。个人向银行提请消费信贷大多数都需要说明消费目标，银行根据消费目标和提请金额设计贷款年限，并根据信贷行为产生当下的金融市场情况决定利率，与个人达成贷款协议，形成合同之后发放贷款。商业银行在个人消费信贷业务中所承担的风险，总体而言表现为个人还款能力不足、恶意拖延还款或者不还款导致的利息和本金难以收回，形成赖贷或者死贷的情况。这些行为导致银行利润受损，虽然个人消费信贷数额小，但是追回难度大，从整体而言，个人消费信贷业务风险并不低。信贷风险的成因复杂，个人消费信贷业务的风险形成并不单纯由提请贷款的个人引起，社会监管和银行风险防控机制等，都应该为个人消费信贷业务风险负责。
2.商业银行的个人消费信贷业务风险成因
2.1个人消费信贷立法不够完整
商业银行的个人消费信贷业务一旦开始，就意味着个人与银行之间的贷款合同生效，在贷款合同中，银行和个人是合同者，理应受到金融法律法规的约束。但无论是从金融法律法规的履行角度来看，还是从民事法律对合同关系的解释角度来看，双方的法律责任和义务都是不对等的。在个人还款行为出现违约的情况下，银行很难通过立法来保障自身的利益，追偿也通常无果。国内大多数法律主要以“法人”为约束目标，缺乏专门约束消费者的法律条款，也没有惩罚失信、违约的专业法律条文。因此，商业银行在开展个人消费贷款时就没有法律支撑，一旦遇到问题将不知所措。
2.2商业银行的风险管理机制存在缺失
信贷业务是商业银行经营活动中的重要业务，通常商业银行自身会建立风险管理机制，规避信贷业务风险，例如完善信贷合同、严格审查贷款申请者的资质、进行抵押物价格的科学评估、寻找第三方担保等。在贷款申请者无法履行还款行为时，银行能够将信贷风险降到最低。但是个人消费信贷的特征使商业银行原有的风险管理机制部分失去作用。个人消费信贷通常数额不大，房屋贷款和购车贷款是专项个人消费贷款，通常由房地产商和汽车售卖方作为中介，帮助银行手机个人贷款的资格审查资料，但是资料的真伪度银行无法辨认；房屋和汽车贷款有实物作为抵押，当个人还款出现问题时银行可以以抵押物充作款项规避风险，但是其他类型的个人消费贷款缺乏相应的抵押物，由个人单位或者家庭出具的担保并不能弥补银行的损失；个人消费信贷是可以重复的，这意味着个人能够将房屋或者汽车等个人财产作为抵押物同时进行多次抵押，银行无法切实地掌握抵押物，也无法保障自身的利益。整体来看，商业银行的风险管理机制在个人信贷业务风险规避方面的作用比较小，风险管理机制存在缺失，导致商业银行必须承担较大的个人信贷业务风险。
2.3个人消费信贷征信体系不完善
信用是实现贷款活动的前提，银行在通过个人消费贷款申请之前要对个人信用信息进行调查，但是这些能够展示个人信用情况的信息来源不稳定、信息准确性无法查证，甚至有些信用信息在商业银行内各部门分散储存，很多一手信息未能及时上报，资源共享难度大，导致银行做出了错误的审核判断；银行在决定是否贷款时，往往只能依靠贷款人身份及收入证明等材料判断。贷款人自报或单位开具的证明成了调查贷款人个人信用的凭证，银行无法掌握贷款人的收入、负债、是否存在失信及违约等状况，由于双方信息交流不对等，造成了一人多贷现象的发生。有些人已经在互联网中形成了较为严重的信用不良记录，但是在银行系统中的征信仍然表现为良好，仍旧能够通过个人征信记录实现贷款目的，一旦出现信贷风险，银行职能自食其果。这说明，个人消费信贷征信体系不够完善，数据来源不够真实、征信系统不开放，数据不能共享，提高了商业银行个人消费信贷业务的风险。
3.商业银行个人消费信贷风险防范措施
3.1加强对个人消费信贷的立法
从社会层面讲，银行是组织，个人是个体，双方的能力不对等，因此法律对双方的责权要求也不一样，但在个人消费信贷互动中，银行与个人实际上是平等的，个人需要承担的风险，需要履行的责任和义务应与商业银行等同。我国法律未对个人信贷进行严格的金融立法，使得大多数个人消费信贷违约事件只能依靠民法进行调解，增加了银行信贷业务管理难度。要防范个人消费信贷风险，必须要加强相关立法，即将个人贷款这种金融活动纳入到金融法的体系中去，对个人消费信贷中个人的违法违规行为进行金融法方面的解释，为银行追究个人信贷责任、维护自身权利提供法律保障，加强个人消费信贷立法也能够对恶意申请个人消费信贷的人敲响警钟，能够从根本上消除恶意贷款的可能，也能够起到防范个人消费信贷风险的作用。
3.2进一步优化银行风险管理机制
银行的风险管理机制能够有效规避个人购房贷款和购车贷款中存在的风险，但是不能有效规避其他个人消费信贷风险，说明商业银行的风险管理机制需要优化，具体可以从三个角度进行。第一，对个人提请的消费信贷额度进行调整，除购房、购车之外，其余个人消费信贷的额度上限与个人提供的月收入证明等同，不超过月收入额度，这样能够减轻个人的还贷压力，避免出现违约风险；第二，将个人消费信贷收款账户与个人消费账户、收入账户挂钩，如果申请人申请的数额较大并且存在违约行为，银行能够追踪其消费情况，在追款时能够拿出有力证据，或者强制从其收入中扣取款项，直接环节信贷风险；第三，同第三方机构合作，加强对抵押物的监管和控制，除购房和购车的消费贷款之外，银行还应对个人消费信贷进行抵押物监管，银行本身不能作为抵押物的管理者，但是可以与信用机构达成合作，要求贷款申请人将符合贷款额度的抵押物交于信用机构，一旦出现违约，银行可以根据合同，从第三方处获得抵押物并进行处理，降低个人消费信贷业务风险。
3.3利用大数据完善个人消费信贷征信体系
大数据是人们学习新的认知、取得新的价值的源头；大数据也是一种改变市场、组织机构，以及政府与公民关系的方法。在大数据中，关键是如何充分获取信息，主要通过与第三方机构的合作，获取银行之外的动态信息。如蚂蚁金服、微众银行等互联网金融机构，已经开始通过分析借款人的一些非传统数据，比如，在线消费习惯、社交表现状况等，以此来评估借款人的信用等级，并且在大量原始信息基础上，将贷款过程中的是否准入、担保方式、利率、融资金额等决策内容进行提炼，产生辅助决策的一些有用指标，将派生的指标用于分析数据的生成，使用专业的数据分析技术和分析模型，为所有类型的评分模型提供一定的支持，具体来说包括政策和配额管理、申请信用评分等。
4.结论
综上所述，商业银行对个人消费信贷业务风险进行防范，应依靠法律法规的支持，并且针对个人消费信贷的特征优化风险防控机制，同时利用大数据获取个人信用情况，进行科学的判断。只有这样，商业银行的个人消费信贷业务才能正常开展。
参考文献：
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金融消费论文范文4
关键词:大学生；大数据；信用体系；消费者心理
随着我国经济的发展，金融工具的使用呈现爆发式增长趋势，而与此同时，由于信用体系的不健全，信用风险也随之大大增加。大学生群体具有强迫性消费特点，以及盲目从众和攀比的心理特征，在诸多互联网商家的正向激励面前，大学生容易按照“心理账户”预期，也即内心对于消费品自身价值判断而产生的消费价格预期，做出非理性决策，因此产生更多超支现象和贷款现象。目前社会对于大学生的经济诚信教育尚有缺乏，征信体系在大学生群体中的普及极为必要。
一、大学生消费特点
从2010年的“援交门”，到2015年的校园贷，再到2017年的裸贷，媒体的不断曝光将公众一次次拉回对大学生经济行为的讨论中。大学生需要大量金钱现象产生的原因归结于其入不敷出的异常消费行为。在众多对大学生消费心理的研究中，主要的理论有从众性消费[1]、炫耀性消费[2]和冲动性消费[3]理论。随着强迫行为的研究深入，强迫性消费[4]因结合了心理学和行为经济学理论，成为了研究大学生消费心理的最新观点。强迫性消费[4]被广为认同的观念是，效用产生在消费行为本身而非商品本身。本质上讲，这是一种非理性的消费行为，往往为宣泄某种负面情绪或填补某一缺失需求。在行为经济学研究中，物质主义因具有一定时代特点，对于解释强迫性消费有着重要的指导意义。物质主义指以物质享受为生活第一要义，在生活中对于物质需求极端重视。在信息时代，物质主义在各种媒介中广泛传播，客观上影响了在这一时代背景下成长起来的21世纪青年。2012年王财玉等人[4]根据经改良的单一构念的强迫性量表研究发现，在大学生群体中，物质主义和强迫性消费呈现正相关关系，社会支持则会削弱物质主义对强迫性消费的激励作用。这一结果验证了物质主义对于强迫性消费的正向作用，同时反映了社会影响的作用。物质主义思想传播也使人与人之间的依赖关系延伸至人与物，引发了人对消费品的价值认同及情感宣泄。这一延伸也使得心理账户，也即个体对于消费品价值的主观定义，与实际账户之间偏误进一步加大，验证了心理账户影响下的非理性经济行为。2019年王玉洁在研究中发现大学生对心理账户效应反映明显，对于心理账户反映越明显的大学生越具有强迫性消费倾向[5]。这一结果进一步论证了，大学生在面对互联网商家的正向激励时，其追求物质的心理得到极大满足，心理账户估价也得到获利心理暗示，以至于其容易产生强迫性消费倾向。由于大学生具有强迫性消费倾向，社会支持的作用不容忽视，对于大学生的社会性帮助和沟通对于解决大学生异常消费行为十分必要。在此基础上，大学生失信受罚的诚信规则教育，对提高大学生诚信素养和控制大学生异常消费而言有莫大帮助。
二、主流征信渠道以及大学生信用评分
(一)国内主流征信渠道
目前个人征信主流的方向有三种，以银行金融征信、消费工具金融征信和政府社会行为征信[6]。银行届征信以央行征信为主，主要从各大小商业银行的信贷历史和理财状况分析个人信用程度。消费工具征信由2015年支付宝推出的“芝麻信用”和2018年以央行牵头的“百行征信”体系为主，主要从自身软件的使用情况分析消费信用，目前征信分数已应用到公共物品借用、签证和酒店住宿等领域。政府征信由铁道部、法院等部门进行个人履约行为收集，倾向于收集个人行为信用信息，对于“霸座”和“老赖”行为进行整治。
(二)大学生信用评分具体设计
1.大学生信用评分的构成要素。对于大学生而言，可获得征信信息的渠道有两个——学校和支付工具。学校在大学生征信中，主要可以同时充当社会中“政府”和“银行”的角色，提供大学生的遵守规则履约信息和存贮型校园卡的消费信息，大学生常见履约行为如考试作弊情况、论文抄袭情况和图书归还情况等。支付工具可以提供大学生校外消费信息，例如以花呗为主的小额贷款和以淘宝为首的网购消费信息。参照叶湘榕[7]2019年对个人信用评分研究，我们把大学生在学校和支付工具中的信用内容，在征信体系中分别设置为行为分、经济分和消费分。(1)行为分。大学生校内行为分主要依托大学生校规遵守情况和助人为乐情况，数据来源为学校学生表现数据库。主要指标设立例如论文抄袭、考试作弊和图书逾期等负指标，以及例如献血、志愿服务和拾金不昧等正指标。其中正负指标作用的因变量为行为分。学生行为主要由学生主观意愿决定，叶湘榕在其论文中将这一意愿归于“诚信品质”，充分解释了学生行为的内在根源，因此，本文沿用这一概念进行描述。(2)经济分。由于大部分大学生基本生活费由家庭提供，其还贷经济来源主要也来自家庭，因此此处在经济分设定时将家庭人均年收入定为大学生收入水平评价指标。经济分的来源主要为区间型指标，例如家庭人均年收入和校园卡月消费额。此处区间型定义为收入区间和消费区间，用以界定学生还款能力。经济分数据来源可有学校学生基本情况调查数据库和校园卡消费明细管理部门提供。(3)消费分。大学生消费分主要来源于支付工具，评价对象主要为大学生除日常生活饮食开支外的消费行为和贷款行为，例如逾期还款情况和欠费情况。由于大学生压缩饮食开支以满足其他消费需求的行为属于收入分配内部调节，对于其他个体无影响，因此这里不再将网购等消费占比考虑在消费指标内。2.大学生诚信分构建技术。传统大学生征信采取积分制打分方式，导致信用结果呈现阶梯式和极小区分度的特点。为解决大学生个体差异问题，可以借鉴近年来专业人士对于个人征信的评级方法。在互联网企业征信系统中，以芝麻信用为例，其借鉴美国FICO模型，使用传统的5C模型。由于阿里巴巴旗下丰富的业务，采集指标点的范围较大，使其具有丰富信用数据来源的优势。芝麻信用的评估体系[8]主要包括个人特征、支付历史、网购偏好、人脉信息以及黑名单。目前学术界主流的信用评估模型有层次分析法、神经网络以及支持向量机等。学者刘广等[8]在2015年运用层次分析法对广东省六所高校部分大学生进行信用评级，观察大学生的信用状况。层次分析因其高可操作性，广泛使用于建模中。但其需要有专家学者构造合理的判断矩阵，对经验和知识的丰富程度要求较高，同时主观性较大，很容易形成不一致的判断矩阵。学者金婷等[9]在2009年等引入FA-BP模型对大学生信贷等级进行评价，实现了评价的智能化和自我优化。学者袁章帅等[10]在2019年实现了改进的离散型萤火虫算法(IGSO)，并结合BP神经网络得到协同集成并行算法构建了大学生个人信用评价模型。神经网络因其很好的自适应性、自组织性，在信用评估模型中应用十分普遍，但其容易产生局部极小，收敛速度慢等问题，具有过度适应数据的倾向，这样导致新数据无法很好的应用于模型，同时，神经网络输出的结果，很难被解释。学者王明恺等[11]在2005年基于支持向量机(SVM)的方法在评价贷款大学生个人信用应用时具有一定优越性，并且试探性的建立了大学生助学贷款个人信用评价来分析模型，同时指出支持向量机的方法适用于小样本预测回归，具有较强的泛化能力。学者刘潇雅等[12]在2019年通过UCI两组公开数据集，使用C4.5决策树和支持向量机的信息处理方法，研究了个人信用评估的问题，有效的弥补了支持向量机在多数据处理时性能不佳的问题。另外，数据的采集是信用评价体系普遍的一大痛点，现在的区块链技术很好的补充了这个空缺，其不可篡改性使上链的数据安全性和可靠性有了很好的保证，但目前还未落地实施。
三、大学生信用评级的未来应用
大学生信用评级主要可以使用于校内校外两大方面。在校内，校方可使用大学生诚信品质类分数，用于校内评优等活动，以作为对于大学生诚信行为的正面鼓励和教育。另外，目前学术不端现象频发，诚信分的设置对于督促大学生学习专业知识和打击抄袭作弊行为有一定的积极作用。辅导员可以根据学生诚信情况进行针对性的帮助和指导，做到对于学业不端正和品质不诚信的“早发现，早杜绝”，让学校和教育部也更直观感受到学生的诚信情况。在校外，信用评级可以过滤掉信用不良的学生，降低不良贷款数和违约率。虽然信用良好的在校大学生贷款需求较低，但其在毕业走向社会时有可能需要银行贷款。这时信用考量便可以运用到金融机构的授信决策中，一定程度上降低其坏账率。同样在背景调查方面，信用分可为公司筛选信用品质良好的人才。为公司增加投资培养人才回报，降低员工跳槽风险。另外创业投资方可根据大学生信用信息决定是否支持大学生创业；租房公司、房东或租户可根据大学生信用情况决定是否租房给大学生，降低拖欠房租和室内盗窃风险。在校内信用评级大环境下，大学生也得到了规则教育，明白了失信无小事的道理。总体大学生信用评分随着校方和社会的重视，将会有逐年提高的趋势。对于信用评分使用者而言，大学生整体信用水平的提升对于其开展各类业务有莫大帮助。
四、结语
金融消费论文范文5
一、费孝通《江村经济》简介
《江村经济》是费孝通先生上个世纪30年代在英国伦敦经济学院攻读博士学位撰写的博士论文,但这篇论文的酝酿和收集资料开始于国内,有扎实的前期研究基础。费孝通先生论文里的江村真实的地名叫开弦弓村,位于太湖之畔,当时在行政上隶属于江苏吴江县震泽区,该地区是中国近代传统农耕文明遭遇西方工商业文明后发生社会变迁最剧烈的地区之一。费孝通比较早的时候就注意到了这个村庄。他于1933年10月和1934年5月分别在《独立评论》和《大公报》上发表“我们在农村建设事业中的经验”和“复兴丝业的先声”两篇文章,介绍开弦弓村发展生丝制造工业的成就及所遭遇到世界资本主义冲击等问题,阐述了兴办乡村工业对维持农民生计的意义。这两篇文章实际上是费孝通对开弦弓村进行调查的预调查。[1]1935年费孝通从清华大学研究院毕业后偕妻子王同惠赴广西大瑶山进行调研,是年冬,在瑶山中迷路,妻子不幸遇难,他自己也受重伤,不得不返乡养病。1936年暑假期间,接受在开弦弓村开展以推广改良蚕种和科学养蚕为中心的土丝改良运动的姐姐费达生的建议,他到开弦弓村进行了为期一个多月的调查。从1936年7月3日至8月25日,费孝通写了7篇《江村通讯》,相继发表在《天津益世报•社会研究》第11、12、13、19期上,其中的首篇题为“这项研究工作的动机和希望”。1936年9月,费孝通带着他的调查资料从上海启程赴英国伦敦经济学院留学。
在英国攻读博士学位期间,费孝通接受导师弗思(Reader,Raymond)的建议决定以他在开弦弓村的调查成果为基础撰写博士论文。不久,弗思的导师、国际知名的人类学家马林诺夫斯基(B?Mali-nowski)直接指导费孝通的论文写作。1938年春,通过论文答辩,获得博士学位。博士证明书上所标明的论文题目为“Kaihsienkung:EconomiclifeofaChi-nesevillage”(“开弦弓:一个中国村庄的经济生活”)。1939年该论文由英国Routledge书局出版,英文书名《Peasantliefinchina》(《中国农民的生活》,扉页上印有“江村经济”)。1986年江苏人民出版社出版中文版,书名《江村经济———中国农民的生活》。2001年被收入《商务印书馆文库》,由商务印书馆再版。《江村经济》在人类学学术发展史上改变了人类学只研究未开发文化的轨道,摆脱了人类学“好古、猎奇和不切实际”[2]的倾向,对处于文化急剧变迁中的中国乡村社区作了生动描述和深入研究。费孝通的导师马林诺夫斯基(Malinnovski)在《江村经济》英文版序言中认为此书“是人类学实地调查和理论工作发展中的一个里程碑。此书有一些杰出的优点,每一点都标志着一个新的发展”,“此书的某些段落确实可以被看作是应用社会学和人类学的宪章”。英国著名的历史学家E•丹尼森•罗斯认为:“没有其他作品能够如此深入地理解并以第一手材料描述了中国乡村社区的全部生活。”[3]由于费孝通博士论文的学术成就,1981年英国皇家人类学会授予费孝通人类学最高奖———赫胥黎奖。
二、费孝通乡村经济思想的基本内容
《江村经济》广泛探讨了江村的消费、生产、分配和交易,实际上也是一部从微观的视角研究“三农”问题的经济学著作。本文不就该书在人类学方面的学术贡献多加评论,仅就费孝通先生对乡村经济方面的研究加以评述。①*
(一)乡村产权
费孝通先生对20世纪30年代中国乡村社会的一个缩影———江村的财产的所有与继承作了非常细致的描述和研究,以此形成了他的乡村产权思想。费孝通认为,乡村财产的所有是以家为单位,“家”是“生产和消费的基本社会单位”。家产是占支配地位的所有权形式,而家产中以土地最为重要;家产的支配权也因为家产性质的不同而由不同人享有:最重要的家产———土地的支配权在家长手中,其他个人只能对消费品拥有个人支配权;家产的代际转移主要是家长在世时通过分家的形式实现。关于土地的所有权,费孝通又将之分为两种:一种是自己耕种,不付给任何人地租而只向政府纳税的“完全的所有者”的所有权;另一种是耕种者拥有土地,保留使用和处理土地的权利,但与持所有权者分享部分产品的所有权。后一种土地所有权的土地从占有的角度被划分为两层:田面和田底。田底占有者是持土地所有权的人,他支付土地税,所以他的名字将由政府登记,但他仅占有田底,无权直接使用土地进行耕种,所以他们又叫“不在地主”。仅占有田面而不占有田底的人被称为佃户。既占有田面又占有田底的人被称为“完全所有者。”[2]157费孝通认为只有当城乡关系密切的时候才出现“不在地主制”。由于江村处于经济比较发达的上海、苏州等城市附近,城镇资本大量投资江村地产,“该村约有三分之二的田底被不在地主占有”。[2]167因此,土地的所有权形式是与当地经济发展水平相适应的。当今中国农村土地在实行流转承包过程中,也应该结合当地经济发展水平,因地制宜,而不能千人一面、统一要求。另外,费孝通在介绍江村家产的代际转移时指出,年轻一代对经济独立的要求是“家”这一群体的瓦解力量,最终导致分家。家庭的财产一般由诸子均分,女儿无继承权,但其出嫁时,父母给她一份嫁妆,“甚至最穷的父母也得为女儿备一份被褥”。[2]72中国乡村家产的这种代际转移方式延续了几千年,其牢固性是如此坚固,以至南京国民政府1929年颁布的新民法确立的男女具有同等继承权的原则在江村没有引起变化,甚至“尚未发现有向这一方向发生任何实际变化的迹象”。[2]83
(二)发展乡土工业①*
江村是中国受现代工商业影响较早的农村社区。它一方面保留着中国传统农村社区的一般特点,另一方面又凭借其优越的区位优势和便利的交通条件成为现代乡村工业有所发展的卷入世界经济体系的地区。基于这一点,在东西方文明冲突中,中国农村的出路何在?费孝通没有介入当时中国学术界以农立国和以工立国之争,而是深入实际调查农村工业化面临的问题。他通过对江村的调查认识到,在人多地少、农业不足以维持乡村人口生活的条件下,江村手工业已成为江村经济的一个重要的、不可或缺的组成部分。他认为在农村实行、减收地租、平均地权虽然“是解除农民痛苦的不可缺少的步骤”,但都不能最终解决农村的根本问题,只有恢复农村企业、大力发展农村手工业才是根本的措施。在《江村经济》中,费孝通先生通过介绍江村的蚕丝业发展,描述了家庭企业适应时代需要向合作工厂变革的历程,指出在中国恢复乡村企业、建立新型乡土工业的必要性和合理性。费孝通首先分析了促进蚕丝业变迁的条件。他认为:“中国农村的基本问题,简单地说,就是农民的收入降低到不足以维持最低生活水平的程度。”[2]236单靠农业,农民不能维持正常时候所需,辅助企业是必不可少的。由于世界经济衰退,国际生丝价格大跌,“村民生产同样品种,同等数量的生丝,但从市场上不能赚回同等金额的钱”[2]177,“萧条的原因在于乡村工业和世界市场之间的关系问题”。[2]236总之,由于江村被纳入了世界经济体系,其经济发展受到世界经济波动的影响。随着江村蚕丝业外部生存环境的变化,它本身必须发生改变以适应新的环境。#p#分页标题#e#
接着,费孝通分析了促进蚕丝业变革的力量。他认为,由于江村居民的知识有限,靠他们自己不能采取任何有效的变革行动,发起和指导变革过程的力量来自外界,而其中的一种因素便是苏州附近传播现代工业技术的女子蚕业学校。蚕业学校从技术方面推动了江村蚕业从家庭手工业向合作工厂的变迁。合作工厂提高了蚕丝的生产质量,但由于不能控制市场,结果造成质量和价格之间比率不相称,影响了工厂的利润,在增加家庭收入方面成效并不显著。同时,合作工厂的兴起带来了另一个问题,即出现了机器排挤工人的现象,引发严重的失业问题,使“将近300名妇女失去了他们的劳动机会”。由于江村农田面积小,“要把妇女劳力引向田地是不可能的。然而也没有引进新的工业来吸收多余的妇女劳力”,结果造成“妇女向城镇移动”的“与改革者原来的意图相矛盾”的结果。费孝通虽然认识到江村蚕业合作工厂发展过程中面临种种问题,但他对这种新的经济组织还是给予很高的期待:“在现代工业世界中,中国是一名后进者,中国有条件避免前人犯过的错误。在这个村庄里,我们已经看到一个以合作为原则来发展小型工厂的实验是如何进行的。与西方资本主义工业发展相对照,这个实验旨在防止生产资料所有权的集中。尽管它遇到了很多困难甚至失败,但在中国乡村工业未来的发展问题上,这样一个实验是具有重要意义的。”[2]238-239在费孝通看来,发展乡土工业不仅是救济民众的需要,也是中国推行工业化的需要。他将乡土工业放在中国工业化进程的大背景下考察,认为先发展乡土工业,然后用这种工业所创造出来的资本去发展较大规模的重工业,这条路线是比较慢的,但也是比较稳的。[4]在乡土工业的具体建设方面,费孝通还提出了必须遵循的几个原则:一是农家可以不放弃农业而参加工业,二是企业最好分散在乡村里或建在乡村附近,三是坚持乡村企业的合作性质,四是最好发展原料由农民自己供给的工业,五是企业所得收益要让所有农民受益。这些原则,对于当今大力发展乡镇企业仍然有着重要的指导和借鉴意义。
(三)发展农村商品和金融市场
费孝通认为专业化的生产是形成交易的前提条件,“哪里有专业化的生产,那里便需要交换。”在江村,“在消费品中,消费者生产的只占总数的三分之一”,“另一方面,农民生产的东西,很多不是生产者消费的。”这种生产结构显然不是传统意义上的中国农村的自给自足的经济模式,“必须有广泛的流通系统。”[2]204-206费孝通将江村的购买和销售分成内部和外部两种:内部购、销是在村庄社区范围内进行的,外部购、销是在村庄和外界进行的。除了生产者、消费者本身直接进行购、销之外,还有三种“中间人”在江村从事商品交易活动:小贩、零售店和航船。由于江村具有发达的水运系统,三种“中间人”中以航船最为重要,它既是消费者的购买人,又是生产者的销售人。费孝通对江村生产与市场的关系作了深入、细致的研究。他认为市场强烈影响着生产,比如“土产生丝的价格低廉,刺激了技术改革。改革结果,土产生丝产量大大下降”,“村里开始养羊,这是因为市场有新的需要”。但是,“生产系统对市场情况的反映不是一个简单的过程,而是一个长期复杂的过程”,有许多因素“延误乡村经济在供求方面的及时自动调整”。比如由于缺乏其他工作来吸收村里剩余的妇女劳动力,江村出现了生丝价格下降,但其产量反而增加的现象。因此,费孝通提出要大力发展农村商品市场,通过市场价格来调节生产与消费,达到一种均衡的局面。关于江村的金融市场,费孝通重点研究了它的四种融资方式:互助会、航船、高利贷和信贷合作社。“互助会是集体储蓄和借贷的机构,由若干会员组成,为时若干年。会员每年相聚数次,每次聚会时存一份款。各会员存的总数,由一个会员收集借用。每一个会员轮流收集使用存款。”这种融资方式主要是“为办婚事筹集资金,为偿还办丧事所欠的债务”,参加者也限于亲属之内。[2]224-225
航船主主要充当城镇米行和村民之间的信贷人,“航船主代表他的顾客向米行借米,并保证新米上市后归还。”由于有航船主担保,加之可以保证大米供应,因此利息低于高利贷,“如果借期两个月,每月利率约为15%。”[2]231高利贷主要是农民向城镇里有关系的富裕人借钱,“其利息根据借债人与债权人之间关系疏密而异”。南京国民政府的法律规定,年利率超过20%者,债权人对于超过部分之利息无请求权,高利贷是非法的。因此,高利贷契约“必须用其他手段来实施而不是法律的力量。高利贷者雇佣他自己的收款人,在借债满期时迫使借债人还债。如果拒绝归还,收款人将使用暴力并拿走或任意损坏东西”[2]231-233。信贷合作社不是农民自己的组织,而是南京国民政府为稳定农村金融而采取的措施。它是农民用低利率从国家银行借钱的一种手段。但它的成功与否,取决于它的管理水平和政府提供贷款的能力。由于政府对江村提供的资金极少且农民借款不还,信贷合作社“为数不大的拨款用完后”,“留下的只是一张写得满满的债单。”[2]234-235在研究了江村现有的融资方式及其优劣势之后,费孝通提出要振兴农村经济还必须大力发展和完善农村的金融市场,要让城市资金回流到农村,因为:“都市在过去一个世纪里太对不起乡村了。先夺去了他们收入来源的手工业,他们穷困了,更乘人之急,用高利贷去骗他们的土地,最后他们还剩些什么可以生活的呢?”[5]费孝通先生这种观点不仅在20世纪30年代是具有前瞻性的,就是在当今中国农村的建设过程中依然是非常重要的。
三、费孝通乡村经济思想简评
金融消费论文范文6
关键词：产业经济学；文创产业；产业融合
近年来，随着人民对美好生活的需求日益提高，我国文创产品飞速发展，成了产业转型升级的重要推动力。作为“十四五”的开局之年，国内国际双循环的全新发展格局正在建立，数字经济正在与传统经济模式深度融合，产业跨界成了新的发展方向。文化创业产业也逐步呈现市场化、规模化的新业态。因此，在这样的节点上，使用产业经济学的相关理论分析文创产品的发展是找到新发展格局下文创产业发展路径的重要手段。
一、产业经济学与文化产品的基本概念
（一）产业经济学的基本概念。产业经济学经过近三十年的发展，拥有了相当完善的理论体系。西方的产业经济学主要聚焦产业组织与产业行为，将产业与市场等同，进行微观的组织行为分析。而我国产业经济学的研究视角则集中于国民经济的某一行业或部门，聚焦于产业之间的发展联结以及产业内部组织结构的发展规律。因此有别于西方的产业经济学理论，我国产业经济学的研究内涵更加广泛，层次更加丰富。在学科设置上除了有相关企业发展理论，以及产业组织理论，还有对产业布局、产业政策、产业间问题的研究以及经济发展中各产业部门均衡发展的探讨。
（二）文创产业的内涵与特点。第一，高原创性。文创产业的核心竞争力即其凝结在产品中的知识和创意，文创产品是通过对这些抽象的符号与图案进行物化或由此产生的各类服务。对于文创产品的消费即对知识产权的消费。单纯的模仿与简单的组合并不会得到市场认可，同时阻碍了产业资本的形成，无法扩大再生产，最终只会导致市场的萎靡。只有通过完善的法律法规保护知识产权，让原创性强的文创产品为促进整个行业快速发展提供基础动力，这样才能培养创意市场形成稳定优质的客群，实现行业可持续发展［1］。第二，高附加值。文化创业产品的高附加值体现在其与其他产品的高融合度。在核心的创意体系形成后，只要将其与成熟的产品进行配套研发，最终得到的文创产品都具有极高的市场价值。作为发展传统文化的重要手段，文创产业的介入可以让原本束之高阁的博物馆藏品焕发新的生机。以台北博物院为例，通过将北宋汝窑莲花温碗进行文创研发，力求在配色、造型、质感上保持特点，结合现代人的使用场景和新的审美进行二次创作，最终的产品受到了市场与同行的广泛认可。作为一种高附加值的行业，文创产品自身的研发只是其经济效益的一部分，由此形成的文化IP更是具有极高的辨识度与变现能力。随着文创产业的飞速发展，我国也将发掘出一批高价值的文化IP，并围绕此形成全新的产业布局。第三，外溢性强。文创产业的发展水平越来越成为一个国家文化影响力的重要例证。这源于文创产业本身外溢性强的特点。伴随文创产业的发展，文创产品自带的文化属性将潜移默化地影响人们的生活，产品本身对美的追求也将逐渐影响每个人，进而从整体上满足人们对精神文化的追求，提高社会审美水平，增强文化凝聚力，丰富精神世界，最终促进社会核心发展。同时文创产业形成的产业链也将涵盖多个产业部门。由此形成的带动能力也将促进消费结构由单一性向高层次、多样化的角度发展，从而为新的产业结构提供良好的引领作用［2］。
二、产业经济学视角下文化产品的现状
（一）创新能力不足。文创产业的核心是创新能力，由于种种原因文创产业的创业活力不足，没有形成良好的创新氛围，对创新亦没有深度的认知，在创新模式上多数产品只用了简单的叠加，认为将马克杯、文具等产品上涂装相应的图片标识即为文创产品，这只是简单的包装，并没有形成应有的美学价值和使用价值，甚至出现一加一小于二的状况［3］。在创新理念上对传统文化IP的挖掘没有深度和广度。现阶段对传统文化的利用依然囿于部分较为成熟的内容，没有深度探索传统文化中现有的大量宝藏，由此形成的诸多IP亦没有关联性。
（二）产业体系亟待完善。在社会主义市场经济下，各类生产要素的自由流动离不开市场的调节，对各类文化资源的统筹与配置就需要有完善健全的产业体系做支撑。文创市场中生产、流通、分配、消费等环节运行不畅，尚未形成良好的市场分工。目前文创产业总体规模和产业聚集度仍然偏低，生产要素分散，难以形成规模经济和完整的产业链。上游产业如交易平台、经纪等和下游产品包装、配套服务等产业存在缺位，产业聚集的效应无法最大程度发挥。产业链也缺乏更广泛地拓展延伸，产品同质化严重，由此产生竞争内耗，市场未形成合理的分工。根据国外成功的文创产业发展经验，文创产品若要产生巨大的市场价值和影响力，需要形成从游戏、小说、电影等到玩具、服装、主题公园等一系列文创衍生市场。只有拓展出更多的文创衍生产品，才能构建出更加规模化的产业集群［4］。同时，我国缺乏运用产业化方式将文创内容转化为市场需求的人才，很多有创意、有价值的产品无法得到好的市场推广，商业转化率不高，经济价值难以实现，导致文创产品在流通和消费时受阻。
（三）金融服务不够健全。目前文创市场资金使用成本较高，融资多以直接贷款、企业发行的股票债券为主，相关金融产品与服务较少，现有的相关法律制度也无法有效保障文创企业的融资，加大了企业的融资风险，融资困难制约着我国文创产业的进一步发展。文创产业作为新兴产业，存在着前期投入巨大、价值评估难、投资风险大、回报周期长等特点，资金需求巨大，往往又难以得到资金支持。多数项目需要经过漫长的研发周期以及审批手续才能产生部分收益。同时由于多种因素影响，文创产业的需求具有较大的不确定性，直接导致巨大的产业投资风险。文化产权交易的不成熟也是致使文创行业融资困难的重要因素。由于企业核心产权为知识产权类的无形资产，所以在估值、质押流程中存在着较大的阻力。
三、产业经济学视角下文化产品的发展策略
（一）拓宽产业发展方向。由于文创产业高原创性的特征，文创产业的发展离不开创新，只有不断拓展思路、转变思想才能真正实现整个产业的突破发展。首先要重视与互联网的融合。随着5G技术、AR技术的推广与应用，文创产业与互联网技术的融合势在必行。数字化信息化的文创产品可以拓宽产品表达形式，互联网带来的强代入感也可以提供更多维度的感官体验，为提供高附加值的产品铺平道路。其次要盘活传统文化富有价值的文创IP。充分挖掘我国优秀传统文化中的文化养分和精神内核，打造有深度、有内涵的国产IP［5］。
（二）促进文创产业与市场联动。文创产业只有形成完整的市场运转机制才能真正实现可持续发展。首先，各级政府应制定具有引导性的文创产业政策，并为文创产业体系的建立和发展提供方向性的指引，结合本地市场需求和产业发展状况制定出切合实际的长远发展规划。同时，政府应加强文创产业的监管，建立科学合理的制度规范，避免市场乱象，弥补市场机制的缺陷，优化营商环境。其次，政府要把握好文创市场发展的内驱力，重视市场的作用，充分考虑市场调控的内生机制。只有利用好市场化和产业化，才能充分发挥文创产业的高附加值作用，促进文创生产要素自由流通，推动产业升级。
（三）完善文创金融配套机制。首先，国家应针对文创产业出台相应政策，保证金融工具的对文创产业的推动作用，鼓励企业运用市场的手段拓展多元化融资渠道，除了让符合条件的文创企业上市和发行债券外，还应支持难以上市的中小企业发行集合票据，鼓励包括风投、基金、保险等在内的更多金融机构为文创企业提供金融支持。加快文创金融产品的创新，可以利用现在比较普遍的包括融资租赁、仓单质押等方式，结合文创企业的自身情况选择多样化的融资方案。同时，建立健全文创权益类交易平台和文创产业融资担保服务，为文创产品交易的规范化和资产证券化提供评估保障和交易机制，降低文创企业的融资风险。其次，积极开展文创主题投融资论坛，建立文创专项风投基金，增加金融机构和文创产业的沟通交流，推出对应的金融产品。最后，建立完善并具有针对性的文创金融法律规范，对于文创企业以无形资产为主的特点，在权利归属和价值评估等存在不确定性方面的问题，要完善知识产权，形成文创无形资产的科学评估机制，提高文创产品的金融流通性。
参考文献：
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金融消费论文范文7
关键词：乡村振兴；文献计量学；乡村发展；文献分析
2017年党的报告首次明确提出“实施乡村振兴战略”，把农业农村的发展摆到国家战略的高度位置进行决策部署，以达到2020—2035年显著缩小城乡差距、迈向共同富裕的战略目标。实施乡村振兴战略，不仅需要充分认识这一战略的重大意义，而且需要准确把握乡村振兴战略的科学内涵、目标任务及实施路径，这关系到乡村振兴战略实施的效率[1]。研究乡村振兴问题，可以向上追溯到乡村发展、新农村建设和美丽乡村建设的有关文献[2]。自党的提出乡村振兴战略以来，出现了对乡村振兴的多方面的诠释，关于乡村振兴的文献日益丰富，学者们从不同角度见仁见智，形成了一系列的丰硕成果。为了了解我国学者关于乡村振兴研究的全貌，追踪相关领域研究的总体发展情况及动向，帮助相关学者把握研究的发展方向，本文采用文献计量法对“乡村振兴”相关研究的历史与现状，如每年的发文数量、主要发文期刊、高频关键词、主要作者和主要研究机构及最具影响力的论文等作全面的梳理和分析，呈现我国乡村振兴研究的整体现状和发展脉络、研究基础、当前研究的热点和发展趋势，摸清该领域的活跃作者群、最具影响力的学者，分析出主要研究机构及其影响力情况、最具影响力论文的研究内容和方向，以期为从事乡村振兴领域研究的学者提供信息支持和决策参考，也为探索新时期乡村振兴战略提供一定理论研究和实证分析基础。
1文献来源与选择
本文通过中国知网（CNKI）学术期刊全文数据库获取研究数据。具体检索方法是：选择主题字段，以“乡村振兴”作为检索词，选择来源期刊类型为SCI来源期刊、EI来源期刊、核心期刊、CSSCI和CSCD来源期刊，以保证论文质量的可靠性。共检索到2827条检索结果。排除会议信息、相关报道和通知通告等非期刊论文后，共得2795条检索结果。检索时间为2019年12月30日。
2统计与分析
2.1论文年代分布。党中央关于“乡村振兴”战略提出于2017年，所以相关文献起始于2017年（25篇），2018年、2019年发文数量迅速增长，分别达到1004篇和1757篇，另外9篇论文属于2020年优先出版。这一变化表明此战略目标一经提出，就掀起了研究热潮，吹响了我国乡村振兴发展的新号令。
2.2学科分布。2795篇论文按CNKI的分类体系进行大致归类，部分论文有学科交叉，但归类时一篇论文只归到其中一类。2795篇论文以经济管理和人文社会科学为主，与自然科学略有交叉。经济管理类的论文数排第一（1612篇），占了57.67%，其中又以农业经济为主（占90.55%），其他涉及的有经济理论与体制机制、财政金融、创业、电商、旅游餐饮服务等领域。人文社会科学类的论文数排第二（552篇），占19.75%，涉及的有农村人才与教育、法律法制、农村社会学、乡村治理、乡村文化、乡风民俗、乡村历史发展、地理等。党政类的论文排第三（408篇），占了14.60%，主要涉及政党、基层党组织和群众组织等。哲学与宗教类论文数排第四（101篇），占了3.61%。论文数排第五的为农村科技（95篇），占了3.40%。其余少量论文分布在基础科学（0.43%）、信息科技（0.29%）、医疗卫生（0.28%）等。
2.3研究主题分析。通过分析文献的高频关键词可以发现某一研究领域的研究热点及发展趋势。一般来说，出现频次较高的关键词反映了某一时期的学术动向与学术热点。本文对一些相近的关键词进行了合并，如城乡融合、城乡关系、城镇化合并到城乡融合。除了与本研究主题高度重合的关键词“乡村振兴”外，出现频率较高的关键词有城乡融合与城镇化、精准扶贫、乡村旅游、“三农”问题、乡村文化、新型职业农民、乡村建设与发展、农村职业教育、农村建设与改革、农村现代化、村民自治等。
2.4发文期刊分析。对相关研究领域的期刊进行分析可为研究人员阅读和选择投稿提供参考。2795篇在469种期刊上，发文量超过30篇的期刊有《人民论坛》（178篇）、《农业经济》（136篇）、《农村经济》（58篇）、《农业经济问题》（42篇）、《中国金融》（32篇）、《地理研究》（30篇）、《中国农业大学学报（社会科学版）》（30篇）。篇均被引较高的期刊是《中国农村经济》（24.50次）、《改革》（20.41次）、《南京农业大学学报（社会科学版）》（12.46次）、《中国农业大学学报（社会科学版）》（11.20次）、《农业经济问题》（11.17次）。
2.5发文作者分析。发文6篇（含6篇）的作者信息如表1所示。这19位作者是我国乡村振兴研究的高产作者群。其中发文量较高、影响力较大的是中国科学院地理科学与资源研究所的刘彦随，发文16篇，篇均被引高达25.69；其次是武汉大学社会学系的贺雪峰，发文10篇，篇均被引为21.70。其他较有影响力的高产作者是中国农业大学人文与发展学院的叶敬忠，发文6篇，篇均被引为19.83；南宁师范大学的屠爽爽，发文10篇，篇均被引是13.50；中国农业科学院农业经济与发展研究所的陈秧分，发文6篇，篇均被引为14.33。
2.6发文机构分析。21所机构中除3家研究所外其余均为高校，可见高校是我国乡村振兴研究的主体。中国人民大学、华中师范大学、中国农业大学、中国科学院地理科学与资源研究所、武汉大学、中国社会科学农村发展研究所、南京农业大学等机构是我国乡村振兴研究产出的主要机构。论文产出量及影响力较高的机构是中国社会科学院农村发展研究所（44篇，15.14次/篇）、中国科学院地理科学与资源研究所（56篇，11.8次/篇）、北京师范大学（34篇，12.44次/篇）、中国农业科学院农业经济与发展研究所（22篇，17.41次/篇）。表2列出了发文量超过30篇的前15所机构信息。
2.7高影响力论文分析。我国乡村振兴研究被引次数最高的论文是中国科学院地理科学与资源研究所的刘彦随发表于《地理学报》2018年第4期上题名为《中国新时代城乡融合与乡村振兴》一文，被引次数为320。该文探讨了新时代城乡融合与乡村振兴的基础理论，剖析了乡村发展面临的主要问题，提出了问题导向的中国城乡融合与乡村振兴科学途径及研究前沿领域。[3]被引次数排第二的论文是国务院发展研究中心农村经济研究部的叶兴庆发表于《改革》2018年第1期上题名为《新时代中国乡村振兴战略论纲》一文，被引次数为230。该文指出乡村振兴的总要求与新农村建设的总要求在内容上相比，前者内容更加深化。具体体现在四个方面：①从“生产发展”到“产业兴旺”，要求农业农村经济更加全面繁荣发展；②从“生活宽裕”到“生活富裕”，要求持续促进农民增收、促进农民消费升级、提高农村民生保障水平；③从“村容整洁”到“生态宜居”，要求促进农业农村可持续发展，建设人与自然和谐共生的现代化农业农村；④从“管理民主”到“治理有效”，要求健全自治、法治、德治相结合的乡村治理新体系。该文提出在城乡二元结构仍较为明显的背景下，要促进农业农村现代化跟上国家现代化步伐，必须牢牢把握农业农村优先发展和城乡融合发展两大原则。[4]被引次数排第三的是中国社会科学院农村发展研究所的张军发表于《中国农村经济》2018年第1期上的题名为《乡村价值定位与乡村振兴》一文，被引次数为186。该文全面阐述了乡村振兴的理论基础和国内外实践现状，探讨了乡村价值提升和乡村振兴的主要内容体系，包括经济建设、文化建设、生态建设、福祉建设和政治建设等内容。不仅提出了在国家层面上制定“乡村振兴法”，编制乡村振兴规划，设置乡村振兴机构，采取主要领导负责制，还提出在制度层面上以市场经济为基础，以彻底破除城乡二元结构为突破口，创新乡村振兴体制机制。[5]从内容上看这三篇论文均涉及到我国乡村振兴战略的理论基础和内容内涵的理解、城乡二元结构、中国城乡融合，以及乡村规划、乡村治理的顶层设计和体制机制等问题。这些都是我国乡村振兴研究较具代表性、影响力的基础性论文，对后续研究有着深远的影响和意义。
金融消费论文范文8
1.就业方向和岗位预期是学生在校期间课程设置的依据
该校金融与证券专业学生的就职方向主要包括证券公司、银行、保险公司、担保公司、投资咨询类机构、信托机构、期货公司等，岗位主要集中于基层业务人员，包括客户经理、产品销售人员、客服人员、前台操作类人员等。课程的设置中:专业理论课包括金融基础、证券基础、银行基础知识、保险基础等;专业实践课包括证券交易、投资理财、信托与租赁、期货交易实务、外汇交易实务等;专业辅助类课程包括公共关系、办公自动化、沟通技巧、营销基础知识等。这种课程设置基本上能够满足用人单位对基础性金融岗位的业务需求。
2.教材的选用和教学硬件的配备应以学生为本
教材的选用和教学硬件的配备应以学生为本，最好自行编写与教学改革相匹配的校本教材。金融专业各科课程的校本教材在教学内容上应该对现有的内容加以删减:基础理论部分应保留针对性较强的知识点，同时增加与实践类课程相匹配的理论介绍，减少宏观分析和公式推导;应用类知识应改变原有教材的讲述立场，尽可能以实务操作流程进行介绍或者以其他容易被接受的方式进行阐述;辅助类课程的教材应尽可能以案例或者场景演示的方式展现知识点，淡化概念，强化应用，让学生在应用中体会概念。
3.改变课程考核方案
变传统的期末考试定成绩为完成任务累计积分定成绩。学生在平日学习中要完成教师布置的若干任务，各项任务得分相加确定每个学生的期末总成绩。任务的构成可以多样化，例如投资理财课的任务可以包括连续一个学期记录个人消费流水账或学生为某个特定客户出具一套理财计划等。教师根据任务难度和完成情况给出得分。该课程总积分少于300分为不及格，不及格则该门课程不通过，学生需要完成新的任务或者重修此课程来取得课程的通过。为了与考核方案相匹配，在校本教材的编制过程中需要增加任务设置环节。
4.校本教材编写过程中要细分知识点
微课程与多媒体的应用使得课程内容被细化，教材的编写也要注意与微课程知识点相匹配。还可以根据微课程编写“知识点学习单”，并把学习单穿插于校本教材之中。
二、系统知识化整为零———微课程的设计
微课是以视频为主要载体，来记录教师教学过程中围绕某个知识点或教学环节而开展的教学活动。微课的核心组成内容是课例片段，是对课程系统的一种化整为零。这种形式的授课思路比较适合成人教育的教学。因为大篇幅的金融理论讲授是十分枯燥的，如果能够分步介绍，或者简化理论知识，会取得较好的效果，这也在实践中得到了证明。但微课也是“课”，如果只是简单地把授课内容进行分段，把四十分钟的课变成4个十分钟的课，不会取得较好的效果。因此，需要对每个“十分钟”进行再加工。教师可以引入动画、视频、音乐等元素，但这仅仅是体现在形式上的新颖，真正内容上的创新才是关键。在这里我们效仿了美国的社区学院，设计出游戏环节和游戏化的课程内容来激发学生的学习兴趣。成人教育也是以人为本的教育，只要能够提高学习效果，当然可以把游戏的理念引入课堂。游戏化课程具体可以分为课程体系游戏化和课程内容游戏化:
1.课程体系游戏化是指模仿游戏的某种规则来设计课程体系
例如，可以在每一段微课程之后设置得分题目，学生答题以累积分数，当分数累积到指定值时，可以进入新的学习阶段。同时，每学期设置一定次数的开卷考试，每次考试之后要进行论文写作和答辩。开卷考试和论文答辩的成绩加总作为期末总成绩。这里的开卷考试不同于以往的考试，是在未进行学习之前进行的考试。在没有进行全面学习之前在规定时间内让学生答卷，答案的内容在事先录制好的微课中，考试过程中允许学生用手机或平板电脑在答卷过程中观看微课。考试之后要求学生根据考试内容和相关论文要求写出若干字的论文，然后在课堂上进行论文答辩。之后，进行补充式的教学活动，把学生不懂的知识点通过课堂面授进行强化。再如，可以设立虚拟“微货币”，对在微课学习中表现优异的学生给予奖励，这些微货币可以在学生中间进行流通，可以用来购买其他同学的学习资料或者其他。
2.课程内容游戏化是在录制微课的时候进行游戏化的加工，也就是对授课内容进行游戏化
有一些知识点本身可以被设计成小故事、脑筋急转弯。如在金融基础课程中，有一个“信用”的概念。这里的信用是指一种借贷行为，如何理解呢?这里可以借用一个脑筋急转弯:一群孩子到老爷爷那里买杏子吃，老爷爷许诺三个杏仁可以换一个杏子，一颗杏子卖3毛钱，聪明的孩子们用3元钱吃到了15个杏子。你知道他们是怎样做到的吗?答案是孩子们在最后剩下2个杏仁的时候，向爷爷借了一颗杏子吃掉，然后还给他三颗杏仁。从而引出信用的概念———借贷行为。具体操作中可以以动画的形式体现这里的人物和情节，而且答案可以不在微课里公布，引人入胜。当然，更多时候，理论性的内容是不容易被改编成小游戏或者小故事的。这种情况下，应尽可能地使用拟人化和大众化的口吻来描述理论，目的是使之通俗易懂。也可采用图表法、思维导图的形式来进行归纳，目的是使之一目了然，便于记忆。方法很多，只要本着以人为本的教学理念，适当地突破传统教学的桎梏，微课程的魅力就会逐渐凸显出来。
三、新型知识传输载体———信息技术的应用
