前言：一篇好的文章需要精心雕琢，小编精选了8篇金融信用管理范例，供您参考，期待您的阅读。
金融信用管理范文1
互联网金融的发展对传统金融体系带来了较大冲击。一方面，互联网金融业务，逐渐向资金吸取、贷款发放、第三方支付领域辐射，而这三类金融服务是传统银行业务体系的核心，互联网金融业务的不断深化，对传统金融服务，尤其是银行业务的市场地位、市场份额、市场优势带来了很大冲击；另一方面，互联网金融的推进对利率市场化机制的形成以及金融产品创新具有重要驱动作用，互联网金融为我国金融市场的发展注入了新的活力。此外，互联网金融虽然以互联网平台及信息技术为发展基础，但其本质是承载金融产品和服务的市场平台，而不是互联网技术，这使得互联网金融仍然面临着信息不对称等问题，且由于互联网金融的虚拟性与平台性特质，互联网金融在发展过程中将面临更多维度的风险。
二、互联网金融信用风险成因
（一）担保体系不完善
担保体系不完善是互联网金融信用风险的主要成因之一。由“余额宝”、“百度百赚”等产品引领的互联网金融产品体系，具有在短期内快速吸取大额资金的特征。由于互联网金融产品购买门槛低，交易程序简便，交易费用低，发行平台受众基础好，这些产品在营销与发行上更容易与目标及潜在目标客户群体形成对接，快速构筑起信息循环平台，因而这些互联网金融产品往往能够牵制大额资金，如余额宝的资金规模一度飙升至5700亿元。而互联网金融产品的设计与发行方则不具备如传统商业银行一般的流动性风险敞口管理与刚性兑付能力，难以为规模如此庞大的资金链条匹配相应的担保体系。除产品设计与发行方外，政府、金融机构、个人、现有担保机构均难以为其提供与之相契合的担保保障体系，使此类互联网金融产品暴露在巨大的风险之中。
（二）内控机制不健全
相较于传统金融机构，互联网金融服务商在产品设计与发行环节上，内部风险控制能力较弱，加之大额资金的杠杆效应，内控机制不健全将引致较大的信用风险。余额宝等互联网金融产品多将吸取的大额资金投资于货币型基金，其本质为理财产品，却具有刚性兑付特征，在实际操作中，此类互联网金融产品普遍具有以新还旧的资金链模式。互联网金融产品的设计与发行机构在不具备体系化、战略化内部风险控制机制的条件下，大量进行此类操作，很容易造成类似“资产池”效应的信用风险。
（三）信息不对称
互联网金融的本质仍为体系化的金融服务行为，而并非其所依托的互联网技术平台资源。金融产品及服务的内核为信用风险定价，而互联网金融体系的虚拟性特质加剧了信息不对称风险，致使互联网金融产品体系暴露在更大的风险敞口中。P2P和众筹项目是两类主要的互联网金融产品，虽然此类产品可依托互联网资源整合平台快速对接参与主体，满足短期流动性需求，但受制于受众群体专业知识和项目考核虚拟化瓶颈，此类产品的债权主体很难通过传统的尽职调查、项目考察等方式综合研判项目价值，进一步拉伸了信息缺口，致使产品信用风险大幅提升。
三、完善互联网金融信用风险管理机制的基本策略
（一）强化外部监管
强化外部监管是完善互联网金融信用风险管理体系的基本策略之一。针对互联网金融体系特点，以更加宏观的视角设计顶层监管机制，将为互联网金融产品提供更强的制度保障，引导其形成体系化、规范化的担保与风险预警、管理机制，从整体上规范资金链运转，有效降低互联网金融产品信用风险。
（二）健全内控机制
健全内控机制可从内部形成支撑优势，从而完善产品现金流链条，使信用风险更加可控。在实践中，应引导互联网金融服务商完善产品设计与发行环节，在有效对接受众群体的基础上，强化产品现金流循环设计，做好资金流动性管理。此外，互联网金融服务商应为其提供的产品及服务建立内部管控机制，在保证风险可控的基础上合理匹配现金流预期，规范项目选择，避免大规模资金缺口的产生，从产品层面管控信用风险。
（三）完善主体信用管理体系
金融信用管理范文2
我国小微企业数量庞大，已成为国民经济发展的重要组成部分，为经济的稳定、创造就业机会、促进技术进步、繁荣市场等绪多方面，发挥着积极的作用。但小微企业自身特点注定其有着不可弥补的缺陷，企业资产规模小，产品尚不能被市场完全接受，经营中存在很大的不确定性，资金实力有限，这也导致了小微企业融资难，资金问题一直是小微企业发展中的最大障碍。在传统金融体系下，信息不对称、资源配置不均衡直接导致了小微企业融资困难。互联网金融模式却可以拥有海量的信用信息，同时融资业务成本低，交易方式灵活，业务处理高效。这正与小微企业“短、小、频、急”的融资特点相适应，显著降低了小微企业的融资成本。新的融资模式在一定程度上减弱了小微企业融资对传统金融的依赖，为小微企业融资提供了新的出路。
二、云计算、大数据处理对小微企业信用管理的要求
互联网金融是以互联网技术作为基本依托。3G、4G为特点的移动互联网高速发展，更是为互联网金融业提供了发展提供的技术支持。据有关统计数据显示，2013年6月份，我国网民近5.9亿人，手机网民数近4.6亿人。云计算和大数据处理在互联网行业已非常成熟，谷歌和百度每天要为上10亿的网页和图片建立索引。任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系，凭借在大数据挖掘和批量信息处理上的核心优势，互联网拥有海量的客户基础，传统的交互方式被互联网交互方式所逐渐取代，通过互联网信息搜集，可以迅速、全面地了解企业实体或个人的资产、信用状况。互联网金融突破了传统金融模式中时间、空间的限制，使小微企业上网就可以找到融资机会，成为融资模式转变的受益者。与传统银行业关注企业财务报表，关注报表中的财务数据、分析财务比率这类“硬信息”不同，互联网金融将关注的范围扩展到报表之外，更加关注各种各样的非财务数字化的“软信息”。“软信息”与小微企业主个人的日常活动相关，有网络社交信息如博客、微信、微博，有个人网络消费，如每月大致支出金额、消费分类、消费时间。都是在网络上留下的个人大量零碎信息，单独获取其中一小部分，无法挖掘出提取有价值的信息，但是把这些大量的零碎信息串联成一个整体，就可以形成其个人特征，如性格、兴趣、生活习惯、价值观、对风险的态度等。互联网金融机构可以从中推断小微企业主的财务、生活状况，对其进行融资风险评判。这也对小微企业的信用管理提出了更高的要求，小微企业应顺应当前金融环境的改变，将信用管理的范围从生产经营过程中产生的财务“硬信息”数据，扩展到企业主个人产生的所有“软信息”。
三、小微企业“软信息”信用管理的改善途径
1.培养“软信息”全面管理意识。
小微企业的信用管理，不应局限在企业财务报表传统银行业关注的财务数据硬信息，而应适应互联网金融环境，培养企业“软信息”全面管理意识。信用管理范围不仅包括小微企业生产经营过程中的资金结算，还有小微企业主、主要经营者个人在互联网留下的信息，如生活服务类网站积累的个人消费金额、消费习惯、消费种类、车房贷、个人进修、学习深造等数据，这些大量的网络信息就是非标准化的信用“软信息”，可以完整真实地反映小微企业的个人信息，对其信用评级影响重大。这也意味小微企业要对其留下的一切“痕迹”的后果负责。从小微企业员工角度，应及时改善个人不好的生活、消费习惯，着力塑造积极向上、诚信理智、富有素养的个人形象。对小微企业而言，应加强企业整体形象的设计、建设，重视企业的社会形象，这将直接影响企业未来的生存与发展。
2.投放企业“软信息”广告。
小微企业的管理者对使用广告的目的，仅停留在向消费者宣传其产品的层次，作为营销的管理手段。其实不然，广告投放的范围不应局限于产品，小微企业形象、营利模式、独有的文化都是企业向社会传递的信息。世界主要征信机构使用仓库、大数据、数据挖掘等技术为用户提供多样的增值产品，这也是我国大数据处理公司未来要增加的营利渠道。小微企业应顺应变化，增加在大数据公司的广告投放，将信息传递方式从企业传递增加到第三方网络传递，能更有效消除信息不对称，提高小微企业的信用评级。
3.勇于承担社会责任。
市场经济的竞争如同没有硝烟的战场，小微企业要从众多的竞争对手中胜利突围，不仅依靠优质的产品，诚信的服务，在对产品、消费者负责的同时，更要承担起更大的社会责任。在网络发达的今天，好事、坏事都可以瞬间传到千里，在社会公众的心目中建立起有责任感、有爱心的企业形象是一笔巨大的无形财富，走出企业参与公益事业，如文明创建、环境保护、走进校园活动，可以向社会展示责任心；敬老帮困，关爱留守儿童，资助希望工程，可以向社会传递爱心，这些非财务“软信息”都会提高小微企业的信用评级。
4.小微企业抱团方式信用管理。
金融信用管理范文3
1.中国金融创新的发展进程
（1）金融交易和工具的创造性变革。改革开放之后，尤其是国家央行放宽对金融组织的交易事务控制后，中国金融组织的业务创新进而日渐涌现。由金融组织的欠债交易事务创新看，前后涌现三个月、六个月、九个月的定时储蓄、保值存款、买房存款、托付储蓄、信用存款等新形式；由资本业务看，涌现了按揭贷款、按押信贷等新方式。伴随金融市场的前进，中国的金融工具创造性变革亦较为活跃，不但有货币市场上的创造性改变，像国债、商务票据等；还有资金市场上的中长时段的政府债券、公司债券等。其间，股票上的工具创造性发展，除引入世界流通的普通股与优先股等吸收性创造之外，又有拥有中国特点的b类股票、组织内里员工股权证等传统工具创造性发展。
（2）金融技能技巧上的创造性发展。上世纪九十年代以来，中国金融技术的创造性发展进程很快，特别是在金融电算化上面。上世纪八十年代初，中国金融组织依旧停滞在原始的人工业务时段。历经十几年的发展，中国金融组织的电子化设备发展快速，已然组成了相当规模的电算化体系整体。
2.金融授信交易事务创造性发展———中国的消费贷款
消费贷款是和信用统筹管辖综合最密实的金融创新方式，在中国，身为金融组织的资本业务，消费贷款亦是这些年以来前进最迅速与最关键的金融创新形式。购房贷款是消费贷款的关键点。为了推进与激励人民买商品房，中国大力支撑经济适用房构建，对买房贷款推行优惠利息等支持购房贷款，促使房地产业的蓬勃发展。从1998年到2000年，单人购房贷款余额增长了近2950亿元，到了第二年的10月后期更是超越五千亿元。到了03年，个人购房消费贷款将近一万两千亿元，占有中国消费信用贷款的75%左右。中国的汽车消费贷款交易开始于98年。自此，中国汽车消费贷款事务不断前进，各个商业银行均加入了这个业务中去。01年至02年属于中国汽车消费贷款事务发展最迅速的两年，中国各个商业银行此项贷款余额由最初的四亿元增长到一千一百五十亿元。上世纪九十年代末期，中国颁布了教学助学贷款制度。助学贷款主要是针对家庭较为贫困的高等院校学生以及其家长。其种类有财政补息型与商业助学贷款型。对高等院校里面经济比较困难的同学，金融组织能够用财政补息的方法下发国家助学贷款，抑或依据自己业务特色，对高等院校学子以及其家人下发普通的商业助学信贷。通过对01年的数据显示，助学信贷余额已然上升到270亿元左右。
二、增强中国信用统筹管辖构建工作，推进金融创新的继续前进
信用统筹管辖对金融创新、尤其是消费贷款的发展拥有不可代替的关键作用，拥有广阔的运用前景，面对中国目前信用统筹管理发展滞后，不能高效支撑创新的现实情况。应当从构建中国的信用统筹管理系统着手，增快信用统筹管辖构建步伐，促进金融创新向前迈进；加强整个社会的信用理念，政府、实体经济单位以及个人均需将诚实讲信用当作基础的行为准绳。依照完备法规、特定营运、商业运转、专门服务的方向，增快构建实体经济单位与个人信用服务系统。构建信用监控与不诚信惩罚规定，逐渐公开信用服务市场。
1.增快有关信用法律的落实步伐，明确我国信用统筹管辖组织
信用法律是处理信息不对等的法律支持，属于社会信用统筹管辖系统构建的基本，亦是中国社会信用统筹管辖系统的第一重点工作。对于中国当前的消费贷款来讲，第一要构建并完善个人信用贷款法规，组成一个正式的贷款组织、商圈部门和个人三者关联的整体系统，其包含对贷款组织和商业组织作出规范，对信贷情况和授信行为作出标榜，亦包含对借贷人的偿还行为作出规范，还有对借贷人的不守信做法给予严惩的一连串有关法律法规。完备的法律规章在消费贷款里面明确借与贷款两方的权利、义务及出现纠纷的处理方法。信用法律的重要目标乃是构建社会信用体制的基本，给社会信用系统构建与信用项目供应完备、公平与相对平稳的准则，指挥与确保社会信用项目和行为正常运行。一般普遍的制度应当包含法律章程、行政准则、国际约定和国际惯例、社会习性和风俗等。中国信用法律构建亦不外乎如此地涵盖这些内容，在信用法律构建上，关键处理两大项任务，就是对现今的信用法规章程的改善，还有构建有关信用新立法。重点的工作当环绕下面几项来开展：
（1）构建确定数据公开范围的法律章程，其间包含必定公开的数据源以及监控组织的责任，还有对于给大众供应虚假数据的严惩，在强制性开放很多征信数据信息的同时，务必确保另一些数据的保密性。
（2）构建和明确商账收款的法律章程，其间当包含特许各层级工商局公开商账收回类信用管控企业的注册，确定用法规抑或信用方式作出商账收回的顺序和行为规定，对消费者和公司法人的追收账款方式的规定。
（3）还要迅速制定好关于个人的破产条例，使得欠债的人信用过分扩张导致没法负担偿还债务时能够宣告破产，控制单个人能够经过申请免去的债务总量与类型，以免个人破产与债务削减总量的大幅度增长。当前，中国很多省市已着手构建自身的征信作业试点，为了指挥与范式化当地的信用系统构建，当地执政部门应当出台地区性的有关规定。中国的信用立法工作属于一项长年累月的工作，不可能即时达成。信用立法构建不可以只追求速度，而要注重稳固和适合于我国的国情。可以先让相关的各个部委开始在自己主持的领域做有关信用法规的立法调查，接着让国务院组织主持与开展工作，正式步入立法程序。当前国家央行等许多部委均在自己施职的权限里管控着对应的信用项目，而且推行了许多详细的管理章程和实施策略。此种自身组成的信用统筹管辖职能和分工，产生于需求里面，在特定时间里面是合乎当代中国市场经济发展情况的，然而伴随大众对信用的注重还有信用项目的快速发展，需要中国的信用项目统筹管辖、规范化，增强力度，整体前进。所以，只是维持这样的分工则不可以适应快速发展的市场态势的需求，当思量构建专业的我国信用统筹管辖组织，主持全国信用统筹管辖的安排、整体设计、全面调节。
三、快速发展中国的信用统筹管辖产业
构建信用系统，制定法律虽是是比较长时间的工作。并且信用统筹管辖对金融创新的支撑，不但体现在法律章程的限制中，更在于信用统筹管辖产业与金融组织的协调分工里面，对后者的信用运营项目供应信用信息管控与信用管控服务。所以，应当快速构建和发展中国的信用统筹管辖产业发展，其关键有下面几点：
1.快速构建与发展专门化的征信组织以及信用资源库
当前在中国，最重要、亦是最缺少的则是专门化、程序化、初具规模的征信组织以及它的资源库。这不但束缚了个人信用项目与消费贷款的发展，亦左右公司的信用活动的开展。信用资源库是经济主体各式各样社会信用项目的登记表。此种记录是档案、是数据、是告示、是约束，是大众统筹管辖系统的基本。缺少信用资源库，信用统筹管辖则无从说起。构建资源库能够在两个方面打下基点。第一需纵向深入发展。当前，中国的银行、海事部门、工商管理、税务部门、公安局等均有一定程度上的信用资源库。现在的难题是要让大家已然拥有的信用信息与管控更为专业。比如，商业银行能够在储蓄实名制的前提下实施行际网络流通，让银行在把握较为真切的个人资本情况基础上，对已有的信用卡客户信息作出填充与升级。
2.推进专门化的资信评价组织的深化发展
由征信发展情况较好的国家来看，一个完备的信用统筹管辖行业包含了十种以上种类的公司。我们当前没有具有如此整体完整发展的条件。然而其间某些必要的与大家已然有相当基础的组织应当快速发展起来。中国是国际上资信评价组织数量最多的国家，央行曾审批过九家全中国事务性的评估企业，但当前的发展均不是很理想。在现今中国金融业与金融创造性项目一派繁华的现实下，资信评估产业面对着强大的发展潜能与压力。不但中国消费贷款急需个人资信评价组织的参与其中，在别的金融创新模块里面，像发行债券、在世界资本市场融通，亦一样急需具有公信力的评价组织的评定。此正是资信评估产业繁荣的大好年华。
3.构建并高效运作不良信用严惩体制
依据当前的状况，我们应当对不良信用进行严惩，激励各个主管部门、各个产业集合会和协会统筹管辖与限制各个体系里面的信用和信用项目，建立告示机制、严惩机制，开放严惩详细条例。此种作业有实行的简便性，可以很快地完成。能够让当前处于恶化的社会信用境况获得最大程度的改善，让某些不良信用行径获得限制。从久远看来，就一定要发展间接信用严惩机制。因为在本质上，信用行径和信用境况更多的是需要大众监管与限制，并且对消费者信用行径的限制更多的是经过我们社会来实现监管作用。征信企业以及资源库、资信评价组织等各类信用统筹管辖组织则是社会信用监管和约束的基本。
四、结束语
金融信用管理范文4
【关键词】高等学校;信用管理;教学改革
近几年，随着社会对信用关注度的不断提高，信用技术、信用产品应用在各个领域，以至于信用管理人才社会需求量猛增，信用管理人才培养成为高校迫切任务，各个高校纷纷开始信用管理专业建设。信用管理专业是一个新专业，需要与其它专业有明显的技术区分与专业特色，找准专业定位，认清信用管理专业建设必要性，而不是单纯的专业扩充，才能为社会提供符合需求的人才。
一、高校信用管理专业建设的必要性
(一)社会人才需求。信用管理人才主要就业于金融机构、政府、事业单位、企业、信用服务中介机构，从事信用调查、信用评估、信用管理、信用服务等工作，社会人才需求量很大，就业前景很好。1．政府、事业单位需求。目前我国正处于社会信用体系建设与推进的上升期，政府、事业单位各部门都需要信用管理人才，对接信用管理工作，做到事前、事中、事后的信用管控，全面并快速推动信用管理工作的开展，不断完善社会信用体系建设。另外，政府、事业单位信用管理人员负责对接企业、金融机构、信用中介服务机构，帮助企业信用提高信用管理工作能力，规范信用中介、金融机构的服务内容、征信范围等。可见，如此重要的工作职责，需要具有信用管理专业知识的人才才能胜任。2．企业需求。企业是市场交易的主体，通过参与市场交易而盈利，通过参与市场交易的效率而决定盈利的高低。市场经济是信用经济，信用管理能力直接影响企业市场交易效率，直接影响企业的生存与发展。随着企业越来越意识到信用管理创造的经济效益，就越来越注重企业开展信用管理工作，成立信用管理小组或者设立信用管理部门。但企业面临最大的问题是缺乏信用管理专业人才，目前企业信用管理工作多是由金融、审计、会计专业的人从事，工作内容缺乏对应性，导致信用管理工作效率较低，很难达到企业需求。可见，解决企业有岗无才现象，高校信用管理专业建设极具意义。3．金融机构、信用中介服务机构需求。金融机构、信用服务机构在社会体系建设中起着重要的作用。随着信用信息的不断增多，信用规模的不断扩大，需要有金融机构、信用服务中介机构按照市场要求、专业化水平不断完善信用服务，推广信用政策。金融机构、信用服务机构的信用征信、授信等环节，都需要高素质信用管理专业人才才能实现，迫切需要高校培养该专业人才，解决金融机构、信用中介机构存在的人才短缺问题。
(二)学生就业需求。近几年，我国大学生数量逐渐增加，面临的就业问题日趋严重，毕业生的就业问题受到全社会的关注。学生在选择所学专业时，成为家长最焦虑的问题，担心就业前景如何，担心发展前景是否明朗。因此，各个高校需要时刻瞄准社会人才需求与发展趋势，建立符合市场需求的专业，解决学生家长的后顾之忧，解决学生就业难问题。信用管理专业属于技术型专业，主要涉及征信管理、信用档案管理、授信管理、账户控制管理、商账征收管理、利用征信数据库开阔市场或者推销信用支付工具。以上信用管理技术涉及的岗位众多，社会需求量极大。据国家商务部统计，在今后的几年，我国至少需要50万名信用管理经理，200万名信用管理人员，几乎所有的企业都将建立信用管理制度和信用管理部门，岗位缺口极大。可见，信用管理专业生源社会需求旺盛，但生源供给不足，学生选择这样的专业，就业不成问题，目前学生面临的问题是开设信用管理专业的院校较少，选择面较少。因此，学生就业需求是高校开设信用管理专业的驱动力。
(三)高校发展需求。专业建设是各个院校建设和发展的核心，专业建设能否与时代需求匹配，直接影响招生就业，最终影响学校的定位与发展。高校必须研究劳动力市场需求，做好专业建设规划，培养出与社会需求相一致的人才。目前我国处于市场经济时期，市场经济即信用经济，高校信用管理专业建设应顺应时代需求，为时代需求服务。
二、高校信用管理专业建设存在的问题与对策
(一)专业定位。1．存在的问题。目前开设信用管理专业的高校中，大多是在金融系下开设，也有的高校是将信用管理专业开设在会计系中，这样的专业定位，导致信用管理专业缺乏专业特色，人才培养与需求相脱节，就业率达不到既定目标。据课题组调研显示，在劳动力市场，用工单位往往分不清信用管理专业与金融、会计专业的差别，觉得信用管理专业所学课程与会计、金融极其类似，没有专业侧重点，认为学的课程多反而不精。因此在用工时，单位更愿意录用社会认知度高一些的会计、金融专业的学生。2．解决措施。市场需求是高校专业定位的方向，各个高校需求根据各地信用管理需求情况及发展趋势，对信用管理专业进行定位。可以增设单独的信用管理系，开展信用管理专业建设工作。信用管理是一门综合学科，从业人员也有着专业侧重点。例如在金融机构工作的信用管理人员，在掌握信用管理技术的同时，需要精通经济学、大数据分析方面知识;企业信用管理人员在掌握信用管理技术的同时，需要精通管理学、财务分析等方面知识;政府信用管理人员在掌握信用管理技术的同时，需要精通管理学、法学等方面知识;信用中介服务机构的工作人员，在掌握信用管理技术的同时，需要精通计算机科学、大数据分析等方面知识。可见，信用管理专业定位应该为满足社会需求的，具有扎实的信用管理技术并兼具管理学、经济学、计算机科学、法学基础理论和具有数量分析、经济分析、预测能力的信用管理专业人才。
(二)教学资源。1．存在的问题。高校信用管理专业建设存在的又一大问题是教学资源缺乏。信用管理专业是一门交叉多个学科的综合性专业，需要有与信用管理实务教材相匹配的其它教材，组成信用管理专业核心课程资源。但目前，各个高校选择的教材都是会计、金融、计算机专业在使用的教材，教师也是这些专业的教师担任信用管理专业课程，这也是导致信用管理专业缺乏特色的主要原因。众所周知，同样的课程，在不同专业教学中，要求与侧重点会有所不同。不同专业采用同样的教材与授课教师，很难保证达到专业教学目标。据信用管理专业学生反馈，有些课程设置感觉与专业不相符，感觉是为了完成学分而设置的课程。这样的反馈，需要每个教育工作者深思。另外，为了培养大学生实践应用能力，高校在课程设置中，将实践教学课时占了更多的教学比重。但信用管理专业没有与专业匹配的实践教学、练习软件，往往实践课程也是用金融、会计专业的教学内容，导致人才培养与社会需求脱节。2．解决措施。高校积极与信用管理岗位需求方合作，按需培养并建立实习基地，人才供需方共同合作编写教材、充实教学案例库、开发教学实习软件，提高信用管理专业人才的供需匹配度。高校之间相互交流、协作，建设信用管理专业学习平台，分享新的教学资源，交流好的教学经验，在互相交流过程中，逐渐总结出一套适合本院校学生的信用管理专业教学体系。
三、高校信用管理专业建设的难点与突破口
各个高校需要寻找信用管理专业建设的突破口，解决信用管理专业建设的难点问题，增设信用管理专业并将专业健康发展下去。专业的持久发展离不开生源、师资队伍、课程资源、教学体系、就业率作为保障，而目前很多高校未增设信用管理专业的主要原因在于无法保证稳定的生源，即是专业建设中的难点，难就在于生源不是仅凭高校一方努力就能实现的。生源保障需要社会各界对信用管理专业的认可，学生对于信用管理专业的认知与发展信心，劳动力市场对于信用管理人才的需求量。这一系列看似很难实现的内容，突破口就是各个高校共同努力，相互学习，分析市场需求，找准专业定位，将信用管理专业建设人才培养目标与社会信用体系建设需求相一致，提升学生专业能力，提高学生就业率，以改善信用管理专业的社会认可度。综上所述，信用管理专业是在社会经济发展，社会管理水平的提高与进步的需求而产生的，高校开展信用管理专业建设是社会信用体系发展的必然趋势，各个高校需要借鉴已有的问题，并寻找专业建设突破口，将信用管理专业建设好。
【参考文献】
［1］尹丽．对信用管理本科教育的几点困惑与思考［J］．企业导报，2015，9
金融信用管理范文5
（一）专业开设情况
中国的信用管理专业教育开始于2002年。迄今为止，经教育部或地方教育主管部门批准开设信用管理专业的高校有18所，包括上海财经大学、中国人民大学、首都经贸大学、吉林大学、重庆工商大学、浙江财经学院、山东财政学院、上海立信会计学院、对外经济贸易大学、南京审计学院、广东金融学院等等。其中，中国人民大学、上海财经大学、吉林大学和对外经济贸易大学等学校已招收该专业硕士研究生，上海财经大学和中国人民大学已招收该专业博士研究生。另外，有部分高校经当地教育部门批准招收信用管理的高职和成教学生。经过十多年的发展，中国信用管理专业教育已初步形成包括高职、成教、本科、研究生在内的多层次的教育体系。
（二）课程开设情况
中国各高校的信用管理专业定位各有特色，课程设置相应有区别。以最早开办信用管理专业且发展较为成熟的中国人民大学、上海财经大学和吉林大学来说，前两所高校的专业定位偏重于培养学生掌握金融机构信用风险分析和控制技术，培养金融机构风险管理人才，其核心课程包括：信用管理学、银行信用管理、商业银行业务与经营、投资学、保险学、国际金融、金融计量学等。吉林大学的专业定位偏重于信用风险量化分析和征信相关法律，为政府经济管理部门和中介机构培养信用人才，其核心课程包括：管理信息系统、市场调查与分析、国家信用管理体系、信用和市场风险管理、企业和个人信用管理、征信数据库应用开发、资信评估等。
（三）教材建设情况
因为中国的信用管理专业是一个新兴的专业，国内相关的教材比较缺乏，权威教材更少。目前只有上海财经大学和中国人民大学分别编写了《信用管理系列教材》和《经济管理类课程教材信用系列》。2011年广东金融学院编写出版了该专业国内第一本实验教材《企业应收款管理实验教程》，该校其他的系列实验教程《消费者信用管理实验教程》、《企业信用评级实验教程》、《信用担保实验教程》和《征信数据库管理实验教程》正在编写中。由于中国的信用管理专业教育还处于初级发展阶段，从专业定位和培养目标来看，各校各有特色，可谓百花齐放，百家争鸣。从课程设置来看，也没有统一的模式，并且各校的课程尚处于不断变化和完善之中。从教材建设来看，正处于探索阶段，理论教材相当缺乏，而实验教材更是难得一见。
二、信用管理专业定位和课程体系构建原则
课程之间的分工和配合构成了一个专业所设置的课程体系。课程是教学的核心环节，是学科专业建设的基础，课程体系是否合理直接关系到人才培养的质量。
（一）信用管理专业定位
课程体系是为专业定位和人才培养目标服务的，信用管理专业的定位和培养目标决定了课程体系的基本方向。因此，在构建合理的课程体系之前必须明确：1.为谁培养人；2.为什么岗位培养人；3.培养怎样的人。信用管理专业，是一门融合并涵盖了包括法律、财务分析、金融、数理统计、管理、信息技术等众多学科内容的经济类应用型交叉学科，具有极强操作性和技术性，其职能就是为社会的经济发展提供信用风险管理政策、信用制度以及相关的操作和技术，人才培养目标应该是为企业、金融机构、信用中介、政府及事业单位提供有信用管理技术水平的，具备创新能力的，集经济学、管理学和社会学多学科知识于一身的复合型专业化高级技术型人才。中国目前信用管理专业的建设仍处于不断摸索当中，是一种教育创新活动。各高校的信用管理专业建设，从专业定位到人才培养目标，到课程体系、师资队伍和实验实践等，都是开创性的，并无统一模式及成熟经验。当前，中国的信用管理专业的课程体系还存在一些不足，具体体现如下。（1）专业课的稳定性、连续性不够，一些专业课程时而开设，时而不开设，有些课程时而在必修中出现，时而在选修课中出现。（2）专业课的系统性不强，课程之间缺乏前后科学的逻辑顺序及内在的衔接性，一些专业课程的教学内容存在知识重叠或相互割据等问题。（3）专业理论比重较大而专业实训比较欠缺，实验教学严重滞后。这种格局是不能适应信用管理职业应用性、实践性很强，行业服务范围越来越广，以及行业业务创新层出不穷的现状和特点的。
（二）课程体系构建原则
在构建信用管理专业课程体系时，要充分考虑专业素质和专业知识与实践能力之间的密切联系。由于信用管理专业的技术性、应用性和操作性都很强，所以应坚持“厚基础、宽口径、重应用”的教学培养模式，体现“基础理论+基本内容+必要操作”的教学特点。首先，在公共基础课和学科基础课的课程设置上，要坚持“必需+够用”的原则。其次，在专业理论课的课程设置上，要坚持“应用+适度”的原则。再次，在专业实验实践课的课程设置上，应该以“强化实务”为原则，加强实验实践教学，构建“课堂实践环节+实验环节+校内外实训环节”的实践教学体系。最后，在专业课程内容的选择上，要坚持“科学性+实用性+逻辑性+系统性”的原则，对相关专业课程的知识内容进行重组和优化，并将信用管理师职业资格证考试的内容有机地融入到课程中来。
三、财经类院校信用管理专业科学合理的应用型课程体系的构建
为满足社会经济发展和行业需求，在信用管理专业人才培养上，应该构建具有信用管理特色、突出专业技能教育和实验实践特点的科学合理的应用型课程体系。包括专业基础课程模块、专业理论课程模块、专业拓展课程模块以及专业实践课程模块的构建。
（一）信用管理专业人才就业岗位群分析
信用管理专业的产生和发展顺应了社会发展的需要，其实践性和应用性极强，所以课程设置应该与就业岗位的职业标准相吻合。在课程设置和教学安排中，应力求达到与实际岗位的有机结合。所以，首先要对该专业的职业岗位进行调研和分析，从调研收集到的就业信息来看，信用管理专业人才就业岗位群如下。1.企业信用管理部门：在企业的会计审计部门和风险控制部门从事客户资信管理、授信管理、合同管理、账款管理等企业信用风险管理工作。2.金融机构：在各大银行以及证券公司、保险公司、基金公司、担保公司、财务租赁公司、信托投资公司、信用卡公司等非银行金融机构从事相关的信用管理和风险控制工作。3.信用服务中介机构：在征信局、资信评级公司、资产评估机构、会计师事务所等信用中介机构从事客户信用调查、信用分析、信用评价等信用风险管理工作。4.政府和经济管理部门：在工商、财政、海关等政府部门从事信用征信、信用监管及信用政策的研究和制定等工作。5.科研机构和高等院校：从事相关的教学与科研工作。
（二）专业基础课程的设置
专业基础课程主要是为了培养学生在就业后的自主学习能力以及分析和解决实际问题的能力。体现学生基本素质的课题，包括公共基础课程模块和学科基础课程模块。
（三）专业理论课程的设置
专业理论课程主要培养学生从事信用管理工作必备的专业技能，体现学生的专业素质和技能的课程，包括专业必修课程模块和专业选修课程模块。其中的专业理论必修课程包括：信用管理概论、国家信用管理体系、企业信用管理、消费者信用管理、金融机构信用管理、信用风险管理与度量、信用评估学、财务报表分析、金融计量经济学、管理会计等。而专业理论选修课程应该根据上述信用管理专业人才就业岗位的要求，不断扩大专业选修课的范围，形成以下几个具体的模块。
（四）专业拓展课程的设置
专业拓展课程主要在于培养学生适应社会的能力，反映学生的适应能力、发展能力和创新能力，有助于学生职业生涯的提升和全面发展。信用管理专业的拓展课程，包括大学生职业发展和就业指导、财经应用文写作、公关与礼仪、管理学原理等。
（五）专业实践课程的设置
根据信用管理行业发展和专业实践性极强的特点，在保证专业基础课和专业理论课完整稳定的同时，应该加强实践教学，构建“课堂实践+实验教学+校内实训+校外实习”的递阶式实践课程教学体系。（1）课堂实践指讲授完理论知识点后以该知识点的内容展开实践，实践形式可以采用案例分析、习题讲解和角色扮演等。（2）通过招标购买或校企研发等途径加强网络环境下的专业实验教学软件建设，开发《企业信用管理系统》、《消费者信用管理系统》、《资信评级系统》、《信用风险定量分析系统》等实验课程，通过仿真的实验环境，提高学生的业务操作能力。（3）建立实时在线的远程实习实训平台，拓展实践环境，提升学生的操作能力和专业技能。（4）校外实习就是在最后一个学期安排学生到校外教学实践基地进行定岗实习，在实习中锻炼提高专业素质和操作技能。
四、小结
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【关键词】高等教育；信用管理专业；人才培养
一、引言
近年来，我国逐渐从货币经济转向了信用经济，信用经济已成为经济运行的重要组成部分。然而，随着信用经济的不断发展，信用管理失败的案例却时有发生，如：层出不穷的恶性大学生校园贷款、以及“P2P网贷平台”爆雷事件等。这些信用问题的发生不仅给投资者、借款人、以及金融机构带来了巨大的经济损失，还危害了经济金融的稳定发展。因此，培养符合社会需求的信用管理专业人才对金融体系的发展、社会的稳定、以及经济发展的影响至关重要。然而，尽管现阶段市场对信用管理的专业人才需求度较高，我国的信用管理专业设立却起步较晚。目前，全国设有“信用管理”专业的高校很少（仅25所），且多为近些年建立。然而，信用管理专业在发展过程中却面临着诸多问题，如：由于信用管理专业属于新兴专业，尽管市场需求量较大，但目前在学生中认可度很低。因此，在市场对信用管理专业人才需求如此巨大的背景下，如何定位对信用管理专业的发展，增加专业的特色，提升专业吸引力，值得探究。
二、信用管理专业人才培养现状及面临的问题
（一）信用管理专业与金融等热门专业相比缺乏比较优势，专业对学生吸引力低。目前，我国各高校信用管理办学面临的首要问题在于：信用管理专业的培养目标与金融学、金融工程学培养目标的区分度还有待提高。以南京财经大学信用管理专业为例，2016年该校信用管理专业培养目标是“培养符合现代社会信用体系建设需要的，具有国际视野、社会责任、创新精神和创业潜质，系统掌握信用管理理论知识和专业技能，能胜任信用中介、银行、证券、保险等金融机构、企事业单位、政府部门相关工作，厚基础、强能力、高素质的应用型复合人才。”然而，这一培养目标与金融学专业的区分度不大。另外，以南京财经大学为代表的诸多高校的信用管理专业均面临着专业对学生吸引力较弱的问题。南京财经大学信用管理专业自2014年开始招生，每年招生规模为50人，在学生学习一年后如果专业排名满足相关要求可申请转专业至更心仪的专业。在这一政策的背景下，大量优质学生从信用管理专业转出至热门专业如金融、会计等。本文统计了南京财经大学信用管理专业历年的转专业数据，相关结果如图1所示。从图1可以看出，信用管理专业每年转专业人数较多，2018年和2019年的转专业人数均超过了20人，2019年专业转出人数占比达50％。
（二）师资力量不足，专业性不强。现阶段，我国各高校信用管理专业发展的另一突出问题在于师资力量的严重短缺。具体来说，全国设有“信用管理”专业的高校较少，与信用管理专业相关的硕士研究生和博士研究生更是凤毛麟角，这一定程度上为各大高校引进信用管理专业师资带来了极大的困难。以南京财经大学为例，信用管理系现阶段共有专职教师10人，虽然全部具有博士学位，然而真正在本科、研究生或者博士期间从事信用管理、信用评级方面研究的极少，大多数均是从金融学、金融工程等相关的研究方向中转入。从不同研究方向转入的信用管理专业师资对该专业本身的了解程度相对较少，适应专业的教学工作还需要加强自身学习，教学上手速度慢，也难以培养出真正符合社会需求的信用管理专业的本科人才。
（三）教学资源相对匮乏。根据2018年教育部出台的《普通高等学校本科专业类教学质量国家标准》，信用管理专业主干课应包括《信用管理学》《征信理论与实务》《企业信用管理》和《信用风险度量方法》等。然而，这些主干课程中大量课程可选教材有限，仅一两本与这些课程高度相关，并且这些教材修订频率极低，并没有引入符合当前现状的案例，甚至在知识点的讲解上也较为陈旧，无法与社会需求相匹配。例如，《信用风险度量方法》课程目前市面上的可选教材较少，仅魏丽等主编的《信用风险度量》（2015版）与该课程高度匹配，然而该教材的最新修订日期为2015年，显然难以适用于2021年培养与社会需求相符合的信用管理专业人才。另外，该教材涉及到的内容从理论程度上讲也不够深入，覆盖面较少，难以满足信用中介机构、金融机构等单位的人才需求。
（四）培养过程理论不够深入，实践性不足。从课程设置来看，现阶段高校信用管理专业的培养过程存在理论和实践方面的诸多问题：一是高校信用管理专业的课程设置均以基础的理论知识为主，体现信用管理专业内涵特点的专业课程较少，专业特色不突出，难以培养出真正符合社会需求的信用管理专业人才。二是目前绝大数课程均为基础理论知识的讲解，知识相对枯燥，这些问题的存在最终导致了很多信用管理专业的毕业生在毕业设计的选题上与金融学专业的识别度低，而且很多毕业论文设计选题大而泛化，难以符合信用管理专业的培养要求。三是课程设置中定量分析方法课程和实践课程占比很少。
三、信用管理学生培养的相关建议
（一）从培养目标上与传统学科金融学、金融工程等相区别。从本质来说，现代信用管理体系是建立在大数据分析、建模和应用基础之上的智能决策系统，涉及经济学，金融学，管理科学，信息科学，计算机科学等交叉学科，这一学科定位与传统的金融学和金融工程等具有显著区别。因此，以南京财经大学为代表的一般财经类高校应将其培养目标定位于符合现代社会信用体系建设需要，具有国际视野、创新意识和创业能力；系统掌握信用数据分析，信用风险识别、度量和管理等专业知识与能力；能够满足信用中介机构、金融机构等单位人才需求，或从事学术研究的复合应用型信用风险管理专业人才。
（二）设置科学合理的课程体系。信用管理专业课程设置应以培养掌握全面系统的信用和风险管理专业知识的人才为目标，聚焦微观信用管理的专业特色，充分挖掘、建设体现信用管理专业内涵特点的专业课程，认真调整专业课程体系设置，增加信用管理专业必修课程及定量分析方法课程比例，加大与金融学专业的区分度，形成专业自身特色。本文在广泛调研和研讨论证的基础上，认为在信用管理专业的课程设置上，应增加体现信用管理专业特色的必修课程及数据挖掘、机器学习及Python、R大数据语言等定量分析方法、工具类课程比例，进一步聚焦于信用风险识别、度量与管理的培养。
（三）根据已有教材和社会需求合理设置教学内容。目前，国内适用于本科教学的优质“信用管理”教材奇缺，严重影响课程教学质量。因此，在参考现有教材的基础上，一定要以社会需求为导向，及时完善教学内容，在积累了一定的教学经验的基础上尝试编写出版具有一定特色的“信用管理”研究型教材。新兴学科的课程建设，教材建设是重要的基础，应严格把好“三关”，突出信用管理人才的专业性和特色：一是根据社会需求和学校对“信用管理”专业的人才培养定位，明确教材受众；二是重视理论、实践、应用三者协调，突出应用型人才培养主题；三是教材内容和形式力求多样化，如融入一些配合课外教学活动的案例分析、问题引导等内容，使教材适用于开放性教学组织。
（四）教学方式的更新。信用管理专业作为一门新兴的学科，如何培养出符合社会需求的专业人才？本文认为在明确培养目标、课程设置和教学内容的基础上还要进一步强调教学方式的创新。本文以金融机构信用管理理论为例进行探究，由于该部分的现代信用风险衡量模型非常复杂难懂，单纯的填鸭式教学会丧失学生学习的兴趣。对于理论篇的学习，在课程教学设计时可以采取列举并评价案例的方式讲授。例如，对于现代的信用风险衡量方法中的CreditMetrics模型，如何利用该模型进行信用风险计量，可以通过对某BBB级债券信用风险的衡量来演示，首先，估计其信用转移矩阵，其次，估计其违约回收率，然后，利用每个级别的贴现率对该债券市值进行估值，最后，根据违约概率和市值可以计算出该债券的标准差，利用VAR法就可以计算出该债券的信用风险。通过这些案例，可以让学生直观地了解应该如何利用模型进行信用风险的计量。
四、结语
金融信用管理范文7
信用是一种基本的道德要求，同时也是一种能力，是建立在共事双方或产生交易行为的双方在相互信任的基础上。这种信用体现在，买方即付款的那一方可以在当时没有付清全款或没有付款的情况下也可以享受到同等的服务，用到同样的商品或筹集到同等的资金。交易双方可以协商拟定一个合适的时间范围，付款方将按照事先约定全额为所享用到的服务等付清全款。银行的信用作为信用的基本形式，是信用制度的主体。银行的信用具体可以理解为金融机构向普通个人、企业法人等授信客体提供信用，以贷款发放和吸收存款等形式表现出来。银行的信用具有综合性的特点，同时广泛、间接等都可以是其具有的特性。国内陈勇阳教授在《商业银行信用管理功能缺位的成因与补救》中总结出商业银行信用管理具有五大基本功能：“第一，风险管理政策督导。第二，客户统一授信。第三，授信业务授权管理。第四，尽职调查和风险评审机制。第五，资产质量监控和后评价。”商业银行的主要活动是货币资金的经营，在其运转过程中必然要遇到金融风险等问题，企业信用水平的高低将直接影响到商业银行面对金融风险的可能。
二、商业银行信用管理现状
1.传统的信用管理理论占主流。
我国的商业银行信用管理理论与国外的管理理论着差不多的发展过程。从管理资产的流动性到管理负债的流动性，再到管理资产负债综合比例。目前在我国的商业银行中主要是分开单独控制和管理各类风险。有一些银行试着实行比例管理银行资金的政策，受各方面原因的影响，并未取得预想的效果。
2.传统的信用评级方法。
信用评级最早出现于美国，按照评估方式的不同，可以分为内部评估和评估结果公布于全社会的公开评估，这些在一般情况下都是由专业的评估公司进行。我国商业银行已经形成了自己的信用评级系统，供银行内部的使用。大多数银行也会根据自己的具体情况，有不同的侧重点，但大都以传统的评级方法为主。
3.银行推行五级贷款分类。
五级贷款分类是根据贷款者的偿还贷款的能力来确定一个违约的可能度，将贷款分为良好贷款和不良贷款，实现了更有效地与世界接轨。不良贷款包括“损失贷款”、“可疑贷款”和“次级贷款”三类，良好的贷款则是“正常贷款”和“关注贷款”。这样的分类方式更加注重贷款人还款的能力，使信贷风险这方面的监控得以加强。这些都是商业银行信用管理系统建设的前提，有利于建设现代化的金融制度，有效应对信用风险，乃至金融风险。
三、我国商业银行信用管理体系建设中存在的问题
受到经济迅猛发展、社会信用转变以及过去计划经济等各方面因素的影响，使得我国商业银行信用管理体系中存在着一些亟待解决的问题。因此我国商业银行必须使信用管理体系不断完善建设，根据我国具体情况，制定相应的发展策略进而促进整个金融环境金融体制的逐步完善。以下将对商业银行面临的信用管理体系建设中的一些问题作阐述。
1.落后的内部信用评级方法
国外的商业银行信用管理体系比较先进，但是国外的管理经验和模型照搬过来并不能在我国很好的适用，因此我国的信用管理系统建设是比较落后的，尤其是评级的方法，依然停留在的人为的进行定性分析，缺少对信用风险等的测量进行有理有据的定量分析。其次，内部的信用评级方法在评级指标的选取和指标权重的决定方面有明显的不足之处。专家评级法是目前我国商业银行主要的内部评级方法，因此有很大的人为因素掺杂在里面，自然增加了主观因素对各种判断的影响力度，这些主观性意见主要来自商业银行内部高级管理人员或信贷专员的意见。除此之外，评级结果具有一定的滞后性，评级指标及评级权重不能及时的根据实际经营情况和紧急发展环境的改变而进行修正改进。因为已经形成的专家系统在一定时间内很少发生改变且接收到的数据都是历史数据。故目前的内部评级方法得出的结论对未来的预测情况并无多大效力，甚至作用很小。
2.商业银行工作人员缺乏责任意识
仅仅依靠加强金融制度建设实现防范信用风险是远远不够的，只有商业银行的每一名工作人员加强责任意识，尤其是商业银行的高级管理者和专业的技术人才，才能有效保障商业银行信用管理系统建设的进行。但是我国商业银行在银行人员组织及员工素质方面的重视程度远远不够，对通过银行工作人员公正客观地工作来提高商业银行信用管理能力的意识还很薄弱。在研究我国商业银行防范金融风险化解金融风险的问题时，把重点都放在了评级管理的各种情况，忽略了信贷专员的责任意识在工作过程中带来的主观因素对信用风险的影响。加强商业银行信贷专员就等工作人员的责任意识和提高他们的业务工作能力可以在完美的制度上锦上添花，进而有效避免信用风险的发生。
3.商业银行未建立恰当的企业信用数据库
商业银行由于在信息系统上没有足够的预见性使得在信息发展迅速的当今时代虽取得了很大发展但却迷失了方向。冗乱繁杂的数据连续性差，一致性差。大多数的商业银行没有建立完备的信用管理信息系统导致不能采集最新最可靠的信息、综合查询受阻、统计报表困难及没有信息详尽更新及时的数据库。所以不能够迅速的到最新消息，不能得以反馈和分析，及时解决风险隐患成了一种愿望。另一方面，我国各商业银行处于单打独斗的局面，不能共享数据库，没有充分发挥规模优势，因此至今没有出现数据库共享、共同繁荣的信用体系建设局面。目前的信息情况，很大程度上造成了资源浪费，不利于资源节约型友好社会的建设。
4.全面推进商业银行、企业信用管理体系建设尚未提上日程
全面推进商业银行信用管理体系建设直接影响到商业银行未来的发展。同时企业的信用管理体系也直接影响到商业银行的正常运转。向银行贷款的主要是各大公司或企业，公司企业的经营情况及偿还能力直接影响到商业银行的贷款能够及时准额进行收回。因此，在加强商业银行信用管理体系的同时提高督促同步提高各公司企业的信用管理水平是非常必要的。商业银行没有权利直接影响企业公司的发展策略，但可以在借款同时跟踪款项的去处及使用情况，进而对企业公司提供反馈和信用管理的建设性意见，从而提高商业银行和公司企业的互动，同时提高了商业银行和企业的信用管理水平，实现了共同发展的双赢局面。
四、商业银行信用管理体制建设的建议
1.建立商业银行的风险管理信息系统
全面提高商业银行的信息管理系统的建设，就要进一步完善商业银行的风险信息管理系统，把风险信息管理作为重中之重，并加以实施，落到实处。商业银行所面临的信用风险一般可以理解为产生交易的付款方或者说是债务方没有按照事先约定的合同中的内容履行承诺，信用质量下降，使得金融产品的所有人、银行和债权人都因为金融产品价值受到影响而造成一定的经济损失的风险。我国信用风险因素主要有政府、商业银行自身及所涉及的企业三个方面：政府对于地方企业的偏袒和干预导致坏账率提高，信用有偿特征遭到破坏；国有企业的产权结构缺陷使得无法实现责任到人，造成商业银行信用管理的动力不足；一些企业运营低效、管理不到位、产品不具竞争力，不断亏损，不能及时归还贷款，甚至故意拖欠账款、赖账，破坏了商业银行信用管理体系的建设。因此，商业银行不仅要完善各项风险管理制度，还要做好内部的评级制度的改革，并以此为切入点结合我国实际情况制定一套有效的风险检测系统，通过数据统计分析和建立数学模型，对各企业的贷款依据历史信用进行评级来判定，从根源上遏制信用风险。同时加强资料的收集管理，并学会分享信息，开发有效的信息管理系统。
2.建立并完善内部评级系统
国外的商业银行信用管理体系比较先进，但是国外的管理经验和模型照搬过来并不能在我国很好的适用，因此我国的信用管理系统建设是比较落后的，尤其是评级系统，不应停留在的人为的进行定性分析，加强对信用风险等的测量进行有理有据的定量分析。其次，要改善内部的信用评级方法在评级指标的选取和指标权重的决定。要改善专家评级法，专家评级法是目前我国商业银行主要的内部评级方法，因此有很大的人为因素掺杂在里面，自然增加了主观因素对各种判断的影响力度，这些主观性意见主要来自商业银行内部高级管理人员或信贷专员的意见。除此之外，应改善评级结果的滞后性，评级指标及评级权重要及时的根据实际经营情况和紧急发展环境的改变而进行修正改进。同时要保证专家系统在一定时间内很少发生改变且接收到的数据都是最新数据。加强内部评级方法得出的结论对未来的预测情况的效力。
3.提高银行员工素质及责任意识
仅仅依靠加强金融制度建设实现防范信用风险是远远不够的，只有商业银行的每一名工作人员加强责任意识，尤其是商业银行的高级管理者和专业的技术人才，才能有效保障商业银行信用管理系统建设的进行。因此要充分提高我国商业银行在银行人员组织及员工素质方面的重视程度，成立专门的机构对员工进行培训，培养高素质高能力的高级信用管理人才。提高银行工作人员公正客观地工作来提高商业银行信用管理能力的意识还很薄弱。加强商业银行信贷专员就等工作人员的责任意识和提高他们的业务工作能力可以在完美的制度上锦上添花，进而有效避免信用风险的发生。
4.提高企业信用管理意识，建立银行信用管理企业文化
企业的信用管理体系也直接影响到商业银行的正常运转。向银行贷款的主要是各大公司或企业，所以，在加强商业银行信用管理体系的同时应该引导商业银行信用体系的所有参与企业充分认识信用风险的危害性，提高各公司企业的信用管理的意识，推进企业自身建立信用管理文化氛围，已到达提高企业信用度、保证银行贷款回款的目的。商业银行应该及时跟踪款项的去处及使用情况，并将得到的情况及时反馈给相应的企业，提出信用管理的建设性意见，增强商业银行与企业的之间的互动，同时提高了商业银行和企业的信用管理水平，实现了共同发展的双赢局面。
五、结论
金融信用管理范文8
关键词：互联网+信用管理人才培养
国务院2014年6月颁布的《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》（下文简称《规划纲要》）以来，各地区各部门逐步加大信用建设力度，积极推动信用在行政、社会和市场等各领域的应用，随着守信激励和失信约束为奖惩机制在各行业领域、各机构部门的推广实施，社会经济主体对于信用、信用体系的认识也越来越深刻，进而也引发了各企事业单位对于信用人才、信用知识的需求。《规划纲要》也明确提出目前应加快信用专业人才培养，加强信用管理学科专业建设，并且把信用管理列为国家经济体制改革与社会治理发展急需的新兴、重点学科，开展信用理论、信用管理、信用技术、信用标准、信用政策等方面研究。相对国外，我国信用管理教育起步相对较晚，从2002年上海财经大学、中国人民大学首先开设了信用管理专业以来，不论是从专业教育的普及性、人才输送的数量性、理论研究与应用研究的结合性看，发展均较为缓慢。随着《规划纲要》的推进实施，我们越来越意识到，信用管理专业人才资源的相对缺乏，未能满足社会的需求。可以预见，随着社会信用体系的不断建设完善，信用+各行业各领域模式的成熟，信用管理行业将整体面临飞跃式发展，职业化的信用管理人才需求也将随之逐步增长。
一、信用管理人才需求现状
社会信用体系全面建设发展，引发相应的信用人才需求，其分类可以从以下几个角度归类：一是按工作内容可以划分为：征信人员（信用调查）、信用分析人员、信用评估人员、商账追收人员；二是按信用管理人才需求者角色可以划分为：政府机构、金融机构、信用专业机构、企事业单位、协会组织等；三是按信用管理人才的来源可以划分为：本科高校毕业生、高职院校毕业生、社会从业人员，其中最主要是高校毕业生群体。据浙江经贸职业技术学院信用管理专业每年实施的人才需求调研结果显示：浙江省特别是杭州地区地区企业对信用管理人才的需求量呈逐渐增长的趋势，同时需求单位认为，职业化的信用管理人员的学历应达到大专以上，高职毕业生作为实务型人才可以成为本科、研究生信用管理从业者的有力补充，其所占的比例也将越来越大，因为随着行业的进步与发展，纺锤形的人才结构是必然趋势，高职毕业生刚好在纺锤形的鼓上。
二、信用管理人才供给（培养）现状
当前信用管理人才主要由高校培养提供，目前开设信用管理专业的本科院校主要有中国人民大学、上海财经大学、天津财经大学、浙江财经大学等，高职院校有浙江经贸职业技术学院、浙江金融职业学院等，各大专院校的课程体系设置虽然略有差异，但是从培养目标、制度、过程和评价等四方面看，基本殊途同归，均是以提供满足社会需求的角度，培养学生的理论功底、操作能力以及创新能力为目标来进行信用管理人才培养。从总量对比看，根据国家教育部公布的全国各大专院校信用管理专业开设情况，目前近30所高校所能提供的信用管理专业毕业人员相对我们的社会信用体系大规模建设趋势来说还是明显不足的。从结构对比看，目前信用管理专业以本科院校为主，高职院校相对较少，而对应于国家社会信用工作深入开展、拓展到各行业、各规模企业以及机构的形式，高职信用管理实务型人才的提供相对较少。从具体能力目标培养看，各高校的信用管理人才对于互联网+的相关技术储备，例如数据挖掘技术、大数据分析技术、区块链知识、创新思维等，尚显欠缺。
三、新时代信用管理人才新挑战
互联网时代对于社会经济发展各领域的影响是全面而巨大的，对于信用管理人才能力的挑战主要体现在以下5方面：
（一）大数据时代
目前大数据已经渗透到社会经济活动各个领域，越来越多的业务发展需要依托于大数据分析，从业者也具备数据抓取能力、数据分析能力以及相关的计算机能力，而从大数据、互联网、区块链技术与信用专业教育课程设置看，目前高校信用管理的相关课程体系严重滞后于行业发展需求。
（二）互联网金融时代
互联网金融由于其突破了金融市场的空间和时间限制，已经势如破竹飞速发展。而在这个网络金融时代，信用管理作为防范金融风险的必要手段其地位越来越重要。因此信用管理人才必须要适应互联网金融企业、与互联网企业对接，具有互联网思维以及互联网信用风险管理能力。
（三）小微企业的大发展时代
据统计，我国中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值（GDP）总量的60%，纳税占国家税收总额的50%，完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发。小型微型企业在促进就业方面有着突出的贡献，是新增就业岗位的主要吸纳器①。各地区均致力于加大力度促进小微企业发展，浙江省更是推出了“小微企业三年成长计划”，从金融、贸易、市监、经信、科技等各方面给于大力支持，小微企业园、众创空间、科技企业孵化器等已经成为浙江经济转型升级的强大助理，也成为活跃地区经济的重要形式。这就意味着我们培养的信用管理人才必须具备针对小微企业的信用管理、风险控制等能力。
（四）“大众创业、万众创新”的时代
自总理在2014年夏季达沃斯论坛上提出“大众创业、万众创新”后，“双创”工作受到社会广泛关注，并吸引了各方面积极参与。2015年政府工作报告明确提出，要将“大众创业、万众创新”打造成中国经济发展的“双引擎”之一。同年国务院及其组成部门先后围绕“双创”出台了20多项相关文件，涉及创新创业的体制机制、财税政策、金融政策、就业政策等等社会创新热情和创造活力得到了充分激发。在此大环境下，信用管理人才除了必备的专业知识技能外，具备紧随时代的创新、创业思维更为重要。
（五）全面社会信用体系建设发展的时代
社会信用体系也称国家信用管理体系或国家信用体系，它以法律、法规体系为基础，以政府监管作保障，以信用信息共享机制为核心的一种国家社会治理机制。信用体系建设是市场化改革的重要内容，它涉及政务、商务、社会、司法等各领域，这就意味着我们的信用管理人才不应是游离于应用领域之外的独立的知识能力，而应该能够与各应用行业领域的专业知识及应用紧密结合。
四、信用管理人才培养新模式构建
（一）互联网+时代信用管理人才能力目标
信用管理专业属于经济类应用学科；信用管理专业的职能，是为社会经济发展提供信用制度建设、信用信息管理、信用风险管理等方面的保障，需要从业人员能够掌握信用管理专业知识、理论研究能力、创新能力、管理能力较强，并熟悉相关的国际惯例和法则，掌握信用风险管理技术。具备风险管理，资信调查、信用评级、公司信用管理、消费者信用管理、信用担保、财务分析与管理等专业知识。因此信用管理学科是交叉学科，知识与技术应用性极强，结合上文新形势下信用管理人才面临的挑战分析，我们的信用管理人才培养目标应该是具有创新能力的、有技术水平的专业化人才，必须是集经济学、管理学以及计算机网络知识于一身的复合型人才。
（二）互联网+时代信用管理人才培养的总体框架
通过上文新时代对信用管理人才能力新挑战的分析，我们认为新时期的信用管理人才应是专业型、互联网型、创新型、应用型、复合型相融合的“五型”人才。新型的人才培养模式框架应是在夯实三个“基础”的基础上，叠加应用能力。1.技能基础模块。本模块旨在培养学生顺应互联网时展的技术与能力，课程的设置应能够覆盖互联网知识技能，包括：统计理论与实务、经济数学、计算机应用基础、数据库管理系统等，以及近几年的新型学科大数据、互联网金融、区块链技术等。通过对技能基础课程的学习，培养学生对社会经济问题的基本分析能力，对信用管理问题的描述和分析能力，并培养学生能够将其掌握的数理统计知识应用于信用管理工作中，使信用知识更加适应于大数据时代经济和社会发展需求。2.专业基础模块。本模块旨在培养学生的信用管理专业技能能力，包括专业基础课程与专业技术课程，其中专业基础课程主要包括：经济学基础、金融学、经济法等。专业技术课程包括几个方面：一是信用技术能力方面，包括信用评估技术、信用管理实务、征信技术、信用风险管理与度量等。二是财务技术能力方面，包括财务会计、财务管理、管理会计、审计学、财务报表分析等。三是银行信用能力方面：银行信用风险管理、信用担保理论与实务等。四是企业信用能力方面：企业信用管理、商账管理、公司战略与风险等。五是专业机构能力方面：征信与市场调查、资产评估等3.发展基础模块。本模块旨在培养学生创新能力、培养学生基本的道德素养，包括两方面：一方面为包括法律类、思想道德素质类课程；另一方面为创新思维训练，包括创新创业基础、大学生双创竞赛项目课程等。具体包括参加大学生科技竞赛（挑战杯大学生学术作品竞赛）；参加大学生研究项目，例如校内创新项目、新苗计划等；参加专业竞赛，例如财会信息化技能竞赛、投资理财竞赛、统计调查方案设计竞赛等；进行社会调研、发表学术论文；参与教师科研课题、暑期社会实践活动等。此模块为学生进行创新活动，培养创新能力提供了有效的平台。4.信用+行业应用能力。本模块旨在培养学生专业、行业应用相结合的能力，是在前面“三个基础”打好的前提下的应用能力训练。本模块可以采用实验+实训相结合的模式，“实验”方面，包括多种形式的征信与市场调查、信用评级等，与相关课程相结合，通过在校内设立独立的信用管理综合实验来培训学生的应用能力。在“实训”方面，包括两个层面：一个是校内（校际）层面，包括组织、参与各种形式竞赛、课题活动、社会服务活动等，以赛促学、以项目促能力。另一个是校企层面，即建立长期稳定的校企合作基地，与行业、协会对接，积极拓展多种合作教育，形式可以“走出去”，高校学生最后一年入企业实训基地训练；也可以“请进来”：校内举办合作教育，形成订单班、委托班、培训班、合作课题等等。从合作企业或单位的性质看，高校除了与企业、行业的合作，更有必要因地制宜地与政府机关合作，以提高信用管理的视角与层次。此外，应该积极与金融机构合作、与小微企业园合作、与其他高校合作等，扩大实践范围与领域，在实训中培养学生的行业应用能力。
五、新型人才培养的保障支撑措施
（一）师资队伍建设
要培养互联网+时代的人才，必须首先要有适应互联网+时代的老师。在互联网+时代，传统的经济类专业教师已经不能满足大数据思维、创新思维的培养要求，信用管理专业老师+大数据、互联网、区块链技术老师才能够保证专业核心课程的预期教学效果。另一方面，需要进一步加大信用管理专业教师对于大数据知识的培训，提升教师自身的互联网认识，掌握相应互联网技能。第三，加大教师的信息化能力培训，改进教学手段，做到从形式到内容均融入互联网思维。第四，促进专业教师与行业的交流，实现教师的定期挂职锻炼机制，不脱离行业应用与发展，定期进行行业走访，了解专业岗位（岗位群）对专业知识与专业技能的需求动向，并即时贯穿于教学过程。从而真正形成有足够能力培养互联网+信用管理学生的教师队伍。
（二）实训基地建设
新形势下，校企合作、校政合作基地建设需要更加拓宽思路，不局限于传统实体经济体以及机构，应积极寻求与互联网企业、互联网金融平台、小微企业园区、行业协会多方位的合作。有条件的情况下积极利用学校一带一路合作办学项目将合作企业、合作学校拓展到海外，培养、锻炼面向国际的信用管理人才。
（三）人才培养服务区域经济
信用管理人才培养应结合区域经济特点，更好服务与区域经济发展。浙江省作为经济强省，商品经济发达，小微企业发展繁荣，进出口业务增长显著，海外的信用交易规模逐步扩大；阿里巴巴、蚂蚁金服、网易等互联网极大地带动了区域经济发展，社会对信用观念、信用行为已达成普遍共识，信用管理将会为越来越多的企业和消费者服务，应加强信用风险管理和征信技术的实践性教学，因此需要高校信用管理专业加大与区域经济研究机构的合作，更好服务区域经济。
（四）面向互联网+时代的教材建设
互联网+时代，教材除了课本教材外还应该包括一系列数据库资料、在线平台、视频、微课、在线课程等。学校应结合新时代人才培养的目标，改革课程体系，补充、调整相应的教材。除了应积极改进加入了大数据、区块链、互联网金融、创新创业等元素的课程教材外，还应该加大一系列数字教材、在线平台、在线课程的建设，以利用互联网特点，开展网络课程以及远程授课，使得专业培训、人才培养突破时间空间限制，满足学生要求。积极建设行业共建教材、校企合作教材，积极开拓实训实验教材，合理配置实训、实验课程的学分、学时分配，积极创新授课方式、考核评价方式。
六、小结
