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金融理财的概念范文1
答：在国外，理财顾问已经与富翁们融为一体。富翁们往往不仅拥有一个理财顾问，他们中的很多人事实上拥有3个或3个以上的顾问，包括注册会计师、律师、证券经纪人、投资策划师、保险人等等，都被纳入到理财顾问的群体中来，形成一个互相监督平衡的内在系统，帮助富翁们更有效地投资和理财。定期拜访和请教理财顾问，已成为富翁们的一种生活方式。在没有请教理财顾问之前，就作出任何重大的理财决定，在富翁们看来是不可思议的。
如何看待“独立理财师”
问：：我接触了一些自称“独立理财师”的人，全部都有海外金融机构从业背景，感觉素质也比较高，他们可信吗？
答：国内这几年出现的所谓“独立理财师”，其实是来自专职从事投资咨询、投资顾问等投资类的中介服务公司以及为证券、期货、基金服务的咨询服务公司。这些专业人员大多具有较强的金融教育背景，且多年实际从事与各类投资活动相关的咨询服务业务，如今转入为个人打理财产服务的理财顾问领域，应该是一种顺理成章的事情。
从理论上讲，他们不隶属于任何一家金融机构，没有义务专职推销某种金融产品，客户更有理由相信他们推荐的产品可以带来更好的理财收益。但让人感到不放心的是：这些理财顾问来源复杂，经历各异，流动性强，职业道德也参差不齐。理财毕竟不等同于炒股，人们希望得到更高理财收益的同时，更希望资金安全得到切实的保障。在鱼和熊掌不可兼得的时候，更多的中国老百姓愿意选择规避风险。
财富要数量，更要质量
问：我们普通人和专业理财师相比，有关财富的概念会有本质上的差别吗？
答：大多数人对财富的理解，还只是简单地停留在数量的概念上，没有质量的考虑，更谈不上增值和风险的意识。这种对财富的认识，会深刻影响未来的理财目标，甚至会使理财走向误区，造成不可挽回的损失。
在理财师看来，财富不仅仅是个人价值的度量，更是可以为你提供各种消费服务以保证你生活质量，并为你的未来支出提供财政支持的根本。高质量的财富，可以为你赚取回报，可以为你得到资金流，可以为你获得资金收益。所以，在理财之前，正确认识并科学评估好你的财富是十分重要的。
“理财产品”的专业定义
问：我关注理财很长时间了，但始终分不清楚什么是银行理财产品？什么是银行理财服务？
答：银行创造的理财产品有狭义与广义之分。狭义的理财产品是指由银行创造，在金融市场上进行交易的各种金融工具，是有形的银行产品，如货币、各种票据、有价证券等。
广义的理财产品是指银行向市场提供并可由客户取得、利用或消费的一切服务，它既包括狭义的金融工具，也包括各种无形的服务，只要是由银行提供，并能满足人们某种欲望与需求的各种工具与服务（如：央行定义的收费业务等），都可以被列入广义的理财产品范畴。
目前国内商业银行非常重视客户关系管理系统的建设，但往往忽视了产品管理信息系统的建设，这种业务发展的“跛行”直接导致银行对于自身产品“家底”不清楚，即使充分发掘了客户需求也无法提供合适的产品或个性化服务。在此可以试举两例：
1、现在银行对于理财产品的定义并不十分清楚，账户、凭证、附加服务都被称为产品，例如活期储蓄业务被称为一种理财产品，基于活期储蓄账户的活期存折、活期一本通、借记卡等也被称为产品，基于上述这两种概念的账户/卡折的查询服务也经常被称为产品。
金融理财的概念范文2
（一）个人理财产品购买者的消费者特征因为购买理财产品的行为会被认为是进行投资，所以尽管有金融消费者的说法，但其作为消费者的身份和地位并未明确，会有是由消费者权利保护法保护还是由证券法规制的疑惑。从法律意义上讲，消费者应该是为个人目的购买或使用商品和接受服务的社会成员。也就是说，他（她）购买商品的目的主要是用于个人或家庭需要而不是经营或销售，这是消费者最本质的一个特点。关于银行理财产品消费者套用消费者的概念应该是为个人和家庭需要的目的购买理财产品和接受理财服务的社会成员。因此只要满足消费者的本质特点，其作为金融消费者而受消费者权利保护法保护应该是无疑问的。关于购买时是基于个人目的而非经营或销售的认定，应是认定理财产品购买者是消费者还是非消费者的关键。不能以购买者是个人还是团体、自然人还是法人、购买者有无专业知识来加以区分，而是应该以理财产品设定的购买对象和理财产品运作特征为区分标准。就个人理财产品而言，其设定的购买者为具有一般民事行为能力，具有一般的抗风险能力为必备条件，但不以理财知识和充分的抗风险能力或者特殊的法律资格为充分条件。个人理财产品的购买者往往就是那些自己没有能力对自己的结余资产或资金进行保值和增值运作的人，他们对于理财产品的主要认识依靠理财产品销售合同的内容和销售者的讲解与告知。就理财产品合同的设计而言，一旦理财产品销售合同生效，在交付理财资金后，购买者只能根据合同在合同约定期限届满时，取回合同约定的本金及收益或亏损。而在这个合同期限内，购买者对理财产品的运作基本不需要了解，而且如果理财产品合同中约定不能提前赎回的，即使可能发生重大亏损，购买者主动止损的机会也基本没有。如果个人不是购买理财产品，而是去购买股票或基金的话，是拥有一定随时卖出和赎回机会的，也就是控制权在自己手里。所以个人理财产品购买者的服务接受者特性其实是非常明晰的，其选择某个理财产品后，就是选择了对其提供者的信任，然后坐等结果，这种完全依靠其他机构服务的消费者，在这种关系中自身的非经营性和专业性就显现出了。另外个人理财产品购买者作为消费者的弱势地位也十分明显，理财合同都是格式合同，专业术语较多，模糊性概念营销手段多，理财购买者对理财产品的实际运作情况也无从掌握，一旦利益受损，是违约或侵权造成的，还是正常的理财风险造成的，无法调查和取证。无论理财产品的法律关系如何分析定性，根据各类理财合同的规定或是委托理财，或视为信托关系，或是一般债权债务关系，都应不影响个人理财产品购买者的消费者地位的成立。
（二）个人理财产品购买者的消费者身份和投资者身份并存银行理财产品涉及金融风险和安全，其产品的真实性、合法性、合理性、风险控制、专业运行应受金融法的规制，尽管购买者不是进行直接投资，但是完全可以视为间接投资，随着金融产品及其衍生物日益繁多，即使是专业人士也很难弄清楚其全部，而大多数投资者可能只能通过购买理财产品来实现未来收益。如果忽略他们的投资者身份，就会忽略他们的权利，同时产生巨大的金融风险，这对于完善金融管理和监督是非常不利的。个人理财产品购买者的消费者身份和投资者身份并存，并不会产生矛盾。前者可由消费者权利保护法去完善，侧重于消费者的知情权、选择权等等权利。后者可由金融法、银行风险管理类的法律进行完善，侧重于理财产品的真实性、合法性、合理性、风险控制等监管和信息披露制度，从而间接保护投资者。
二、个人理财产品购买者的权利现状及建议
（一）个人理财产品购买者的权利现状个人理财产品购买者作为金融消费者，其权利的来源应该基于合同的约定，和法律的规定。目前根据个人理财产品的类型不同，无风险的为债权债务合同关系，有风险的为信托合同关系或者委托理财关系。作为购买者根据其类型的不同享有不同性质的合同权利和合同义务。长期以来，我国《消费者权益保护法》没有明确将金融消费者纳入保护范围，我国金融消费者的权利只能作为投资者的权利进行保护，根据银行类、金融机构类、证券监管类立法，从属于维护金融市场秩序和稳定的目的。2005年中国银监会颁布实施了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等一系列理财业务监管规章和规范性文件，规范商业银行理财业务初期运行、保护客户合法权益、促进商业银行理财业务健康发展。2006年，《商业银行金融创新指引》提出金融消费者的概念，提出要维护金融消费者和投资者的利益。2011年，银监会印发《商业银行理财产品销售管理办法》把销售环节的风险作为重要内容来规制，突出了防止和禁止发生对消费者存在误导的情况，要求银行从内控机制上有效防控宣传销售环节的操作风险。从以上立法我们可以看出，个人理财产品购买者作为金融消费者，专门的消费者权利立法基本没有，以上所述立法都是从属于金融业务的立法，虽然这些立法进一步维护了金融消费者的权益，但这些权益的保障是建立在金融机构的履行和金融监管机构对其监管上的，消费者本身完全处于被动地位。其次，这些立法的级别都比较底，没有一部法律级别的文件。最后，我国的金融消费者的权利没有一个完整的配套体系。相对于我国有关的金融消费者权利的研究和建议，我国的立法完全处于落后状态。
金融理财的概念范文3
富裕人群数量增加，使国内财富管理领域“大有可为”，但是，同质化竞争却已成为行业弊端。纵观诸多姿态万千的第三方理财机构，浮躁之风见长，亦不乏“捞一票就走人”的机构，鲜有第三方理财公司沉下心来踏实理财。
事实上，以销售信托产品为导向的第三方理财公司，目前所面临的困境是“好产品稀缺、渠道资源被挤占”。这无形中倒逼了第三方理财行业的洗牌和机构的重整。不难发现，一些只注重眼前利益的第三方机构正在或即将被淘汰出局，而那些一开始就比别人多看到“一点点”的第三方理财机构，已经开始被市场发现和接受。本期观察融义财富管理中心（简称“融义财富”），他们身上的标签是：“社区理财”、“一站式服务”。
“很容易、很中立、很安全、很方便”
走进“融义财富”的大门，迎面看到墙上设计清晰而简洁的“融义财富管理中心”，给记者的印象，这家第三方理财公司“安静”中富有朝气。事实上，他们在财富管理行业内已经蓄积了四年多。
“融义财富这个名字主要就是想让客户的理财变成一件容易的事情。”创始人兼总经理陆晓晖向记者介绍，融义又是“容易”的谐音，其主要内涵可概括为SIVA系统（为Solution，Information，Value，Access的缩写），即理财可以“很容易、很中立、很安全、很方便”。融义财富将高端社区内的群体作为重点理财对象，他们的目的通常是“亲切地与社区打成一片。”也正因为这点，不久前，在本刊举办的全国财富管理机构评选中，融义财富获得了“最具亲和力财富管理机构”奖。
事实上，融义财富并非新面孔，其前身是成立于2008年2月的恒义财富管理中心。早在两年前，该机构就首次提出了以社区理财作为切入点开拓中国的财富管理市场，并在上海市闵行区和浦东新区设立了两个营业点。随着社区理财市场运营逐渐步入轨道，陆晓晖表示，“2012年年底以及2013年准备陆续开设更多的营业网点。”
“社区理财”接中国地气
当下，大多第三方理财机构将目光锁定在概念上的高净值客户，从这个角度来说，融义财富是在空间上嗅到了“商机”。选择在高端社区开设网点，博的就是“地利”，而社区理财的概念也是在实践中日渐明晰。
说来凑巧，公司创始人之一陆晓晖原系知名外资银行的销售主管，是时“在高端社区的分行总能有突出的业绩表现。”受此启发，他在第三方理财的领域中寻找“端倪”，提出了“社区理财”的概念。
然而从国际范围上看，“社区理财”的理念并不算新，在较为发达的西方金融市场中最典型和成功的例子，就是爱德华·琼斯公司。该公司是全美金融服务业里最大、盈利最高的零售经纪商，其成功的理财模式就是社区理财。
“在2000～2001年国际金融市场普遍走下坡路的形势下，爱德华·琼斯公司仍然获得了近30％的增长，并被美国的《财富》杂志评为一百个最佳雇佣公司的首位。”陆晓晖介绍，爱德华·琼斯公司的阶段性胜利，让客户以社区为基础，坐享金融服务基地在国际上有了成功的先例。借鉴于其独特理念，加上理财网点在上海高端社区附近渐受欢迎的实际经验，陆晓晖认为社区理财在中国很“很接地气”。
从“爱德华·琼斯”提炼自身特色
作为国内社区理财蓝海的开辟者，融义财富的理财方式慢慢地提炼出“中国特色”。顾名思义，社区理财主要是以社区为基础。根据爱德华·琼斯的理念，这种理财模式营业网点选址的依据是某一社区潜在的客户数量和该社区居民的经济状况，“这样选址的标准就是要方便和客户面对面的沟通。”融义财富就锁定在上海热闹的中高档社区铺开门店，以便就近服务于客户。
“一般我们在高档小区附近的街道设点，同时，能够靠近银行是我们的首选重地。”陆晓晖介绍，客户往往在散步或是去银行取钱的路上，不自觉地走进了融义财富的理财之门。
门店位置靠近社区，使得社区理财以个人客户为基础变成了现实。在爱德华·琼斯看来，“个人客户才是长期、持续的利润创造来源。”也正因为抓住了个人客户这条线，让爱德华·琼斯公司很快地从美林、高盛等著名的大投资银行脱颖而出。
“目前的金融市场都是产品导向的，以卖金融产品为目标，并非为客户的需求考虑。”陆晓晖说，为了充分了解客户，融义财富为公司的理财顾问们在高端小区租住了房子，并与小区物业联合起来，将理财理念深入每一次的社区活动中。
“让理财经理与客户走得更近，体验客户能体验到的，感受客户能感受到的，而后公司在这样的基础上为客户量身定制个性化方案。”
除此之外，保守和长期的投资策略是社区理财的重要特点。融义财富针对社区客户特有的稳定属性，设定目标为：将客户的一生甚至下一代的家庭财产作为规划和管理的对象。
基于长期服务的属性是因为“如果为了短期的收益，大做短线，会导致你最终失去客户。”陆晓晖介绍，“大多数客户非常看重本金安全，而且很多客户投资的需求是养老、子女教育以及储备资金，在这样的前提下，对于产品的安全性的要求就非常高。”根据中国本土的社区理财特点，一站式理财服务的模式被融义财富摸索了出来。
如何在社区实现“一站式”
凡是熟悉财富管理市场的人都知道，由于金融市场的瞬息万变，要让客户长期把握市场的方向近乎不可能，而理财规划的价值就体现在这里。基于融义财富的社区理财性质，客户的群体也与高净值客户有所区别。
“对于高净值客户，他们本身的信息渠道多，针对这些客户的理财公司，可以做一个金融超市模式；而社区理财的客户，可以说处于‘半山腰’，他们的理财需求却远远比普通大众要复杂。他们的信息渠道不多，而且有的理财产品集合起来才能买到。”陆晓晖说，目前社区理财客户的投资门槛是100万元。
“根据社区理财的特性，长期来看，客户的风险收益比在合理的资产规划下能够较好地优化。”陆晓晖说，按照短期的收益则会有一定限制。毕竟，目前中国的金融市场以及投资者都相对浮躁，所以要求他们立即接受长期的资产配置还不太现实。也因此，融义财富目前的解决方案是为客户以两年为一个周期，做一站式的财富管理规划。
这样的一站式服务的流程是“初始需求分析——计算需求收益率——评估产品配比——客户基础测试——匹配分析并拟定方案——实施理财计划——检视、重构或调整理财计划”。
融义财富一位理财规划师告诉记者，“首先是通过客户初始的理财金额、理财目标所需终值以及所需的时间，以此来确定客户理财期间年化需求报酬率。在这基础之上，通过产品的大类配比而得出相应的比例。”
值得一提的是，考虑到客户风险承受能力的不一，在即将生成理财规划案的同时，融义财富会针对客户进行一个基础测试，其中囊括了风险承受力和风险性格的测试。
“每个客户都处于不同的风险性格区间，风险偏好不是一个时点状况那么简单。有的偏于保守，有的偏向于激进，只有风险性格和理财方案所呈现的结果相互匹配，客户才能够从心底接受，也便于理财方案的有效执行。”陆晓晖介绍，这样做的好处是理财过程中不会有过多情绪化因素影响，也能偏重于以客户为本的原则制定理财方案。
模式执行靠“后台”
引起业内人士注意的，在一站式理财服务模式中，融义财富将产品导向式理财师与“后台”分开了。
“虽然注重客户本金安全的是所有财富管理机构的口号，但由于财富管理专业人员在目前还比较少，市场上不少理财师其实只是个产品销售，他们无法摆脱对‘佣金’的依赖。”常有业内人士无奈表示，这已不是什么新的话题，但由于为利所驱，在不少机构看来，要改变现状，既难又无必要。
关于这个问题，考虑到与客户长期的合作关系，“我们的销售人员只是给客户提供一些简单和基础的理财产品，而社区理财客户的主要方案，还是由‘后台’来执行。”陆晓晖介绍，后台人员则要取得CFA、CFP、CHFP、FRM等全球金融专业资格认证体系，大多为“身怀金融利器者”，“客户的理财方案真正由他们把控风险并制定实施。”
目前融义财富通过与券商的合作，还建立了产品组合平台。“在将理财方案导入产品组合后，客户的理财规划的大类比例（除保险外）也一起被直接导入其中。”陆晓晖告诉记者，而在产品甄选的环节中，后台又将每一大类中再分各种品种让客户选择种类。“若为固定收益，则另需设定最低收益预期，一般而言，是80％固定收益产品，而20％为其他产品。这些产品的风险都进行统一管理，后期引进额外增信担保机制。”
金融理财的概念范文4
关键词：互联网理财；优势；风险防范
中图分类号：F832.48 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2017）01-82 -02
一、互联网理财概念
近年来，随着互联网金融的迅猛发展，互联网理财概念迅速走红，其规模不断扩大。互联网理财是指投资者通过互联网平台获取金融机构提供的理财服务和金融资讯，以实现财富保值与增值的一种金融服务形式。随着互联网金融的发展，我国互联网理财产品不断出现。目前，以阿里巴巴为代表的中国电子商务企业推出的互联网理财产品，如余额宝，已经成为我国目前主流的互联网理财产品。余额宝具有门槛低、收益高、操作简便等优点，很快得到广大互联网民的认可。以余额宝为例，天弘基金公布数据显示，截至2015年底，余额宝用户数达到2.6亿人，较2014年底增42%，蝉联全球单只基金的用户数冠军。伴随着余额宝的出现，其他互联网企业也陆续推出自己的理财产品，如腾讯的微信钱包、百度的百度理财等等，我国互联网理财市场呈现蓬勃发展的局面。随着大量的闲置资金通过互联网理财产品进入基金公司，导致传统银行的传统储蓄业务受到很大影响，给我国银行也带来极大的挑战，同时也迫使传统银行为适应互联网金融不断地改进升级。
二、互联网理财的优势
（一）高收益
高收益率是互网理财吸引客户的关键因素，也是目前互联网理财兴起的重要因素。在互联网理财产品刚出现的时期，其理财收益达6%-12%之间。而普通商业银行活期存款的年收益约0.3%左右。目前，随着互联网理财的收益率回归至正常范围，其平均收益率基本保持在6%左右。
（二）高灵活性
由于网购方便、起购点低、流动性好等特点，这也是消费者青睐互联网理财产品的主要原因。此外，互联网理财产品可以方便客户及时查看收益和投资赎回灵活便捷，体现出了互联网理财带给消费者的便捷性，与传统理财和基金相比，超强的流动性为其吸引了大量的客户。
（三）门槛低
传统银行理财产品具有较高的门槛，最低限额往往至少达到5万元，导致大量客户达不到银行理财金额要求而无法享受理财服务。而互联网理财产品相较于银行理财产品，起始金额降到了仅仅1元以吸引更多的客户与资金。投资门槛更加亲民，赢得了众多低资产群体的喜爱，吸引众多投资者和大量的闲散资金，出现单笔金额小，但总量庞大的特点。
三、互联网理财的风险
（一）信息安全风险
互联网理财依托互联网理财平台开展业务，而随着互联网技术的发展，互联网理财的风险始终存在。互联网理财平台的关键技术：计算机软件技术、网络技术和信息数据安全性保密技术会直接影响理财平台的安全性。同时，用户自身的安全意识也会影响理财产品的安全性。近年来，互联网理财账户被盗事件屡见不鲜，主要原因是犯罪分子利用木马病毒、钓鱼网站和假二维码等方式，盗取用户安全信息后盗刷资金。例如，余额宝产品上市以来，曾有用户反映余额宝账户资金被盗问题。
（二）流动性风险
由于许多互联网理财产品采用“T+0”的赎回模式，导致理财产品企业必须以自身资金垫付的方式来确保客户随时赎回理财产品的需求。对于开展互联网理财业务的企业，其类活期类理财产品规模越大，势必需要准备越多的流动资金以应对用户赎回。一旦出现大量用户集中赎回，就会导致互联网理财的流动性短缺，基金规模也会大幅度降低。若企业无法承受流动资金的压力，其理财产品的资金流动将会出现风险。
（三）市场风险
虽然互联网理财可获得较高的收益，促进了其快速发展。但是，对于基金来说，利率风险是其面临的主要的市场风险。当宏观经济政策的改变，金融市场投资环境的逐渐改善而导致的大量赎回，从而带来收益亏损的风险。
（四）法律风险
法律风险主要存在于法定资质上的问题。互联网理财很多依赖于第三方支付平台，但大部分互联网公司仅具有销售支付结算机构的资格，未取得第三方电子商务平台的认定。此外，按照央行对第三方支付平台是否可以购买基金没有明确的规定。监管部门也尚未对各大互联网理财平台的行为采取监管行动。而相关的法律法规尚不健全，也使得互联网理财产品业务在很多方面上尚未处于有效的监管之下。总之，法定资质的缺失是目前互联网理财产品业务所面临的首要法律风险。
四、互联网理财的风险防范建议
（一）完善网络信息技术风险防控
由于互联网金融的特点，互联网理财产品的信息安全风险主要来自于计算机系统故障、硬件破坏及外部的网络攻击、计算机病毒等因素。网络技术具有很强的专业性，很多金融机构的网络技术问题很大程度上依赖外部市场的技术服务，虽然这种方式可以提高金融机构的效率，但也存在可能出现的网络技术支持风险。因此，我们应加强网络信息技术的更新，重视互联网信息安全软件的开发，大力促进具有核心自主知识产权的信息技术的研发，以加强和巩固互联网金融系统的基础建设，提高互联网信息的安全防御能力。同时，对投资者做好信息安全风险警示和教育，提高投资者的安全防范意识。只有如此，才能较好地防范和减少网络金融信息安全风险和投资风险。
（二）加强流动性风险管理
经营互联网理财业务的相关货币基金管理公司要加强资金流动性控制，结合互联网理财业务的特点，加强对货币的流动性控制和满足投资者赎回时的流动性控制，以及对资金动向的预判能力，制定切实可行的举措做好相应风险的防范。互联网理财业务企业可透过控制债券回购期限和分散投资等方式以增强资产流动性，切实防控流动性风险。
（三）加强投资者的风险提示与风险意识培养
投资者应强化自身的风险意识，对于互联网公司宣传的产品，要有自己的判断力，对于过高收益的营销宣传要有正确的认识。投资者应加强对互联网理财产品的全面认识，仔细了解产品协议，明晰保障条款。此外，投资者应提升金融知识素养水平，认识到货币基金投资风险的存在，高收益并非一直维持。而对于互联网理财企业这一方来说，互联网企业要就理财产品向投资者如实告知投资风险，避免投资者形成只赚不赔的错误预期。当投资环境发生重大变化时，互联网理财企业要及时向投资者提出预警，并做好产品信息的公开。
（四）构建监管体系，加强法律监管
相关金融监管部门应加强对互联网理财业务研究，将互联网理财业务纳入其监管范围，全面规范互联网理财业务。加强金融监管部门之间、金融监管部门与地方政府和其他相关部门之间的制度协调和协作，减少监管真空，共同促进互联网理财的法律监管。此外，加强规范互联网理财行业准入资格与退出机制，互联网理财平台应自觉接受互联网金融协会的相应约束。完善互联网理财业务的消费者权益保护体制。随着互联网理财业务的发展，投资者的规模变得更为庞大，相关监管部门应切实加强和完善消费者权益保护制度的建设，在互联网理财产品消费者利益受到损失时进行偿付，化解部分风险。
参考文献：
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[4]何泽婷. 基于电商平台的互联网理财产品风险问题研究[D]. 昆明：云南大学，2015.
金融理财的概念范文5
【关键词】信托 理财 风险
一、引言
近年来随着我国经济高速发展，我国居民财富也急剧增长，财富积累出现集中趋势。根据招商和贝恩公司的统计，2015年中国国内个人资产可投资累计资产总数在千万人民币以上的人群总数已超过100万人，全国个人总体持有的可投资资产规模达112万亿人民币。进入2013年以来，中国进入调整生产结构，转变发展方式的时期，这一阶段国内生产总值增速放缓，大宗商品价格持续下跌，股市也不断下降。社会大众的理财观念的形成，普通百姓开始接触理财产品，此外，商业银行也不断推出适合各类投资者的理财服务项目，使投资者从信托产品中得到稳定的收益和回报。
二、基本概念
银行信托理财产品被称为信托型银行理财产品，是指银行发行的人民币理财产品所募集的全部资金，投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划{1}。将银行理财产品和信托产品进行重新组合，现有的银行理财产品就兼具了信托产品的某些特性，使得银行信托理财产品的特性多样化。在银行信托理财产品中，银行信托理财资金的收益主要来源于信托项目收益。
三、我国银行信托理财的现状及出现的问题
（一）我国银行信托理财的现状
从我国国内几大商业银行的信托理财业务的发展现状来看，大致可概括为以下几个方面：一是所有的商业银行逐渐认识到理财业务对自身发展的重要性；二是外资银行进入中国金融市场对国内商业银行的发展提供了机遇和挑战，一方面迫于压力学习国外银行的先进做法和成功经验，另一方面探索着进行产品创新。三是注重品牌的树立，特别是如何在竞争中确立自己独特的业务方向，以便更好的发展自己的忠实客户；四是银行信用理财产品的研发和推广能力不足，使得信托理财产品具有很强的相似性，因此当前国内银行理财业务的竞争主要集中在产品的价格竞争上。
（二）我国银行信托理财存在的问题
首先，是理念层次。虽然从银行信托产品虽然种类繁多，但量身定制的投资计划和产品能力仍然欠缺。各家银行的理财产品存在着严重的同质化现象，形式结构比较简单，服务附加值较低，针对性和专属性较弱。尤其是对于客户利益的保护，很多产品体现得并不明显。
其次，是技术层面。目前我国商业银行信托理财产品的问题主要表现在两个方面：一方面是相对于客户的需求来说，产品同质化倾向、产品层次等问题使得银行不能很好地满足客户的需求；另一方面，对于商业银行自身来说，理财产品的开发、设计、营销等方面的问题让银行承担更多的风险。
第三，人才方面。信托理财服务以人员的专业性、投资品种的多样性为基础，理财产品开发和运作要求人员具有灵活运用各类金融商品和投资衍生工具的能力和经验。商业银行普遍缺少兼具证券、保险、银行等知识技能全面型专业理财人才。即使是从事专业理财业务的信托公司和基金管理公司，也存在同样的问题。
四、完善我国的银行信托理财的意见
（一）加大自主产品创新，为客户提供优质服务
我国的银行信托理财必须提升自己处理理财资产获利的能力，从自主创新产品这一环节加强自身的核心竞争力。银行的信托理财部门从实际出发为投资者提供一份安全有效的投融资方案和资产保值增值规划，同时建立客户档案，依据客户的风险承受能力、财富等因素提供个性化理财方案。银行信托公司也可通过与外来专业投资顾问的协作来提升自身的产品竞争力，使得银行可以保证自己有一个高水平专业化理财团队为广大的投资客户提供服务，确保每一位投资者的财产能够实现高效率运行获取最大的收益，促使银行、信托公司和投资者三者实现共赢。
（二）提高风险管理能力
商业银行开展信托理财业务必须以提高风险管理能力为基础。通过控制风险，保证理财业务稳健发展。首先，建立由银行董事会、执行经理层和具体实施部门岗位直接操办人员组成的风险管理监控体系。三个阶层分层管理，各司其职。其次，在风险量化的具体管理领域，根据市场不断变化的行情，及时采用合理的方法计算投资组合的风险和收益。最后，银行内部应该根据经济形势的发展状况定期对原有理财计划进行一次全面的风险评估，并建立相关的突发应急处理机制，建立综合风险评级体系，实现重点关注风险和全面的风险测评，保证投资者的最终利益和银行的行业信誉地位。
（三）完善信托理财的立法，加快与其他法律衔接
目前，我国已经颁布了一系列的法律文献来保证理财业的发展，但在具体的实际工作过程当中，信托理财却属于混业经营的情况。在加快立法过程，并且尽快出台配套的司法解释以便对法规做出明确规定，加强对银行信托理财投资者的相关法律普及，避免由于错误理解相关法律规定从而造成不必要的损失。
（四）注重银行信用和相关法律法规，健全内控机制
商业银行是经营货币信用的金融机构，信用是商业银行存在和发展的基础，因此必须加强信用建设。具体而言：一是银行信托理财业务人员在工作中要加强自身的道德修养。二是熟悉行业的相关法律法规，准确理解处理相关事务的原则，明确行业、个人以及投资者所拥有的权利和应尽的义务。三是商业银行要健全内部规章管理制度，完善内部管理控制机制，做到事前业务部门审核、事中风险合规部门监测、事后风险控制委员评估多层级风险监控。
五、结语
就目前我国的金融发展现状来看，银行应该主动抓住机会推动银信合作，利用信托经营投资的灵活性优势，加上自身大量的资金和丰富的客户资源不断地壮大自己经营范围。作为金融服务业来说服务部门的不断发展优化自身的服务终将会给普通的投资者带来利益，同时使得自身不断地发展壮大。
注释
{1}该定义来源于《新能源规划：启动五万亿投资》
参考文献
[1]殷剑锋.中国金融产品与服务报2007[M].北京：社会科学文献出版社，2007.
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[3]潘丽娟.我国银行业个人理财业务的现状与对策[J].2011
金融理财的概念范文6
[关键词]个人理财；理财分类；理财产品；商业银行
[DOI]1013939/jcnkizgsc201707100
1 目的及意义
近年来，随着我国国内经济结构格局的重大调整和国民个人消费水平的快速增加，国民家庭财产种类不断增加，投资意识、理财意识逐步提高，商业银行个人理财业务逐渐受到青睐，尤其是针对中高消费人群的商业银行个人理财业务成为各大金融机构争宠的对象。十年前，国内首款银行理财产品问世不久，就引发了中国金融市场的猛烈变革和迅速发展，在短短的几年内就取代了银行外汇业务的地位，将y行原有“存、贷、汇”的三大业务格局变革为“存、贷、理”。据最新数据显示，截至2014年5月末，银行业理财业务余额超过13万亿元，相当于2003年年末中国银行业本外币总资产的1/2。但是，总体看来，我国的商业银行个人理财业务营销仍停留在初级阶段。与西方发达国家的商业银行相比，我国商业银行在理财业务总体上尚存在着较大差距，导致目前商业银行个人中高端客户忠诚度不高、银行间流动频繁、综合贡献度低等问题，这就需要我们切实转变观念，加快自身改革和发展。
2 内 容
（1）起源。“理财”一词最早来自1990年，随着中国股票债券市场的发展，商业银行快速发展和银行业务的日益丰富，“理财”概念逐渐出现。
（2）概念与定义。个人理财，是在以一定的科学合理的数学统计方式对个体或家庭个人收入消费情况、资产及风险状况等进行分析整理的基础上，再根据个人对风险的偏好和承受能力，结合理财者的心理预期和理想目标运用银行储蓄、债券、股票、住房贷款、保险投资等多种途径管理资产和负债，合理安排资金，从而在风险承受能力之内实现客户资产利益的增值与保值的过程。
（3）个人理财分类的表现形式。商业银行个人理财业务的专业化服务活动通常以两种性质展现：一种是理财顾问，商业银行充当咨询机构的角色，向客户提供理财业务相关方面的知识；另一种是委托与受托的关系，商业银行按照客户的设定目标与投资方式并在规定期限内完成资产收益，此时充当着受托人的关系。
3 个人理财业务的发展现状
个人理财业务自从“二战”后在美国开始发展后，逐渐走入世界金融市场，中国也不例外。长期以来，我国商业银行一直都是以企业业务为核心，存贷款外汇业务为主要业绩收入来源。但后来我国商业银行个人理财业务发展如火如荼，势头都已经超过了企业业务，尤其是在一些一、二线城市。我国商业银行依靠存贷款的传统业务的需求正在缩减，传统商业模式正在逐渐改变，而作为发展前景巨大，利益爆发点的个人理财业务市场，国内不管金融机构还是非金融机构都渴望夺得一部分市场。随着金融市场的快速发展和国内经济结构的转变，如今个人理财已经走近了老百姓的身边，大部分人都在银行办理了个人理财业务，涉及教育、保险、证券等方面，而且个人业务从一开始的人们“钱放自己身边安全”的观念到“存放银行”再到“理财”，逐步得到认可，犹如雨后春笋般地快速发展。据我了解，我国各大银行均有个人理财业务，如招商银行旗下“快易理财”“酒店预定”“远程医疗紧急救援”的个性化服务项目；农行的“金钥匙金融超市”；中信的“理财宝”；民生的“钱生钱”；等等。我国银行个人理财业务的发展得益于国民的收入的增加，国民生活水平不断提高，导致商业银行理财业务需求变大，范围也逐渐扩大，产品种类趋于多样化。因为人们金融知识的不断丰富，财富意识的不断增强，越来越明白理财的重要性。在生活中，人们会随时面临着收支不平衡的问题，但更多时候是收入等于支出，有一种说法叫“月光族”，更有甚者是入不敷出，勉强维持生计，何来理财投资一说。人的一生，总是在不断地收入消费，处于一种循环状态，一般人要想不打破这个收支平衡，就必须要求有一定的理财投资意识来维护日常生活，理财业务也就顺理成章地成为一项理想的选择。总体来说，把理财业务的发展作为商业银行业务主要利润增长点和战略发展重点，已成为我国商业银行未来发展的大势所趋。
4 商业银行理财业务发展时期的挑战
从马克思哲学发展的角度来说，任何一个新生事物在快速发展时期，总会伴随着一些重大的挑战与机遇。随着国民生活条件的不断改善，收入越来越多，理财意识得到增强，商业银行个人理财业务的需求越来越大，范围也越来越广，理财产品种类也越来越多，在保证理财收益性和科学性的前提下，高素质的专业人才，理财产品同业竞争力成为了当下需要解决的焦点问题。例如除了商业银行的个人理财业务外，越来越多的互联网金融公司开始在这里分一杯羹，就说一个笔者比较了解的“理财范”互联网金融公司，这个公司的理财业务与银行相比更加专业，那么银行的个人理财业务相比来说核心竞争力就较低。因为银行业务繁杂，不只单单靠理财为利润增长点，而“理财范”就不一样，它主要就致力于理财方面，所以不论从专业人才还是业务办理都要略胜银行一筹。
下面是笔者总结的我国商业银行新时期所面临的问题：
（1）发展迅速，专业人才紧缺。作为近年来发展的新型金融行业，技术专业层面要求较高，涉及保险、证券、银行等各行各业，行业高素质专业人才急缺。
（2）产品差异化较低，同业竞争力较强。因为理财产品是逐渐引入国内市场，所以从来源来讲，产品较为单一，各大银行理财产品差异化较低，所以同业竞争力较强。
（3）互联网金融行业发展迅速，导致银行理财产品核心竞争力较低。
（4）金融产品缺少创新性，我国理财产品缺少属于自己开发的理财产品。
5 针对以上问题的对策与建议
51 针对理财业务培训高素质专业化人才
提高理财人员的素质及客户管理水平，就要加强专业化服务培养。随着理财需求的不断增加，种类的不断更新，专业化的高素质人才成了急缺的部分。笔者认为商业银行应该开展相关的培训课程，并从银行中挑选一批业务熟练度高，对理财业务有兴趣的员工进行强化训练，他们能够全方面地为不同层次的消费人群服务。
52 提供个性化服务，鼓励金融创新，开发新型产品，提高竞争力 个人理财着重于个性化服务，简而言之就是“对号入座”。针对不同级别财富的人们，为他们提供适合的、在他们风险承受能力范围内的、符合人们心理预期目标的产品。商业银行要在同业银行竞争中立于不败之地，就应该开发彰显属于自己的独特理财产品，从而提高它的行业竞争力。与此同时，不仅可以面对各大银行的竞争，在互联网金融的浪潮里，有一个属于自己的旗帜产品，也不会被淹没，还可以开辟出属于自己的一片天地！
6 前景展望与总结
在当今金融市场发展如此迅速的时代，国民收支不断增加以及人们对资产管理意识的不断加强，个人理财业务在金融业“三驾马车”中占有一定的市场，已逐渐成为国内外银行发展的新方向，各大金融机构陆续地把个人理财业务作为业务绩点和进军互联网金融市场的战略方向。由此可见，个人理财业务机遇与挑战并存，同时又是十分诱人。照此发展态势，个人理财服务业务今后将是商业银行业务收入的主要来源之一。因此商业银行要想在同业竞争中取得绝对优势，就必须增强核心竞争力，“人、才、物”三个条件缺一不可。尽管理财业务在发展前进的道路上充满着挑战，但是我坚信，只要银行能够培养出大量的专业人才，大力创新开发出新型的理财产品，商业银行的个人理财业务一定会蒸蒸日上，在互联网金融的浪潮中取得属于它的一席之地！
参考文献：
[1]百度百科理财的释义及其发展状况[EB/OL].http：//baikebaiducom/link？url=9OjoyBJ50zTuOZajgAjnAStHz4G65KKZSonyg6eXSnoPjP8cLLXLio-hTiXkH1kKuhD3rnLE0n0_bXJ99AY5n_.
[2]刘会静我国银行业理财产品营销问题及应对策略[J].时代金融，2013（26）：125
