财产保险的优点范文1
关键词：财务管理专业;保险学教学改革;教学目标
财务管理专业保险学的教学目标是培养具有现代保险意识、能够运用现代保险技术、掌握现代风险管理理念的财务管理人才。财务管理专业保险学教学应当紧密结合财务管理人才对保险知识和能力的要求进行科学设计,但目前保险学的教学单纯考虑自身的内容体系比较重,而与有针对性的教学还存在相当大的差距,因此,高等院校财务管理专业加强保险学教学改革研究非常必要。
一、科学优化教学内容,建立与财务管理专业相匹配的保险学知识体系
财务管理专业保险学课程应当在遵循保险学自身知识结构的基础上,科学优化教学内容,建立与之相匹配的知识体系,充分满足财务管理人才对保险知识的需求。
(一)风险管理是财务管理专业保险学知识体系的基础内容
风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。保险是风险管理最重要的技术手段,是企业或个人把自身的风险以交纳保险费为代价。将风险转嫁给保险人承担,当发生保险风险损失时,保险人按照合同约定进行经济补偿。保险虽然仅仅作为整个风险管理过程中财务管理手段之一,却表现出极大的社会保障功能,得到广泛应用。
风险管理是财务管理专业保险学研究的重要基础内容。企业风险管理整合框架下非投机风险的发生发展规律、类型、本质特征、成本的形成和度量、风险管理理论、风险管理的基本程序和方法、风险管理与保险的关系等都应当作为教学的重点,使学生深入理僻风险管理的内涵,充分认识通过保险转移企业风险的重要意义。
(二)保险基础理论是财务管理专业保险学知识体系的核心内容
科学的理论是人们认识和指导实践的重要基础。在财务管理专业保险学知识体系中,加强保险基础理论的内容设计,对学生科学指导企业风险防范,提高风险管理中保险的综合运用能力和理论分析水平产生重要的影响。
保险理论随着保险实践的不断深入而逐步形成并得到快速发展,对经济产生了巨大的推进作用。作为财务管理专业学生必须掌握保险经济学原理、保险功能理论、风险防范理论,掌握保险合同的法律规范要求,掌握保险运行的基本原则、应用范围及法律后果。达到能够运用保险理论与技术指导企业的风险管理行为。解决企业在保险合同订立、履行过程中发生的一系列复杂的业务及法律问题,保护企业的合法权益。保险基础理论是财务管理专业保险学课程的核心内容。
(三)商业保险是财务管理专业保险学知识体系的主干内容
商业保险作为风险管理的重要平台,对保持经济繁荣与健康发展、企业灾后重建、维持企业持续经营、保障员工福利等方面发挥着无可替代的作用。
企业在生产经营中,所面临的财产风险、责任风险、信用风险等已经成为束缚企业发展的重要因素。企业通过制定保险计划,购买各类企业财产保险产品,实现对风险的有效管理。可以通过制定企业年金计划,为员工的生命、健康、意外伤害提供更高层次的人身保障,增强企业的凝聚力,促进优质人力资源的稳定。因此,商业保险是财务管理专业保险学课程的重点和主干。
通过商业保险知识的学习使学生比较系统地了解和掌握各类商业保险的产品特点,能够根据企业生产与财务状况,在企业风险评估基础上科学制定保险计划。选择优质的保险产品和保险公司,提高企业风险管理和财务管理水平。
(四)社会保险是财务管理专业保险学知识体系的重要内容
在企业运行中,存在着员工退休养老、医疗费开支、劳动力流动而产生的失业等风险,这些风险只能通过社会保险来解决。社会保险制度是建立现代企业制度的需要,可以改变劳动力对企业的依附关系,使企业在市场竞争中地位平等。
社会保险与商业保险同属于社会保障范畴,具有相同的业务和数理技术基础,都是社会安全机制的重要组成部分。通过学习使学生了解社会保险对企业发展的积极影响。明确企业员工所享有的社会保险的权利和应尽的法律义务,企业应该如何遵守社会保险的法律规范,保证员工社会福利待遇的实现。社会保险是财务管理专业保险学知识体系的重要内容。
财产保险的优点范文2
采用波特的价值链理论，从保险行业价值链和价值网构成入手，分析财产保险行业的价值创造和分布过程，并对价值链所在的环境进行重新的组合、分配，构建保险行业价值链整合模型，为中小型财产保险公司商业模式创新提供依据。
(一)财险公司内部价值链分析根据波特的价值链理论，财产保险行业自身就是围绕风险管理产品为核心的价值活动，总体分为基础活动和辅助活动两个部分。基本活动包括:产品开发、产品销售、承保筛选、再保安排、客户服务等保险行业特有的业务环节，这是保险行业最终实现利润的根本。与此同时，还配合有财务及IT技术支持、人力资源、精算、投资等辅助环节，这是保证保险公司正常运作不可或缺的支持性环节。基于以上财产保险各业务环节可以看出，在保险业务经营中，围绕着保险产品本身展开的“设计—销售—服务”业务是公司实现盈利的核心，要取得理想的经营效果，须从保险产品自身着手，优化产品、扩展销售渠道、提升后期服务的角度优化自身的商业模式，提高竞争力。而利用财务及信息技术、提高人力资源管理效率、运用精算技术、提升投资收益，也是财产公司优化商业模式的有效方法。中小型财险公司在竞争激烈的保险市场中，必须进行产品创新、渠道创新和服务创新，提升核心业务竞争力，同时，高效配置人力、财务、精算、投资、IT等基础设施资源，才能与核心业务运作成熟的大型财产保险公司竞争。
(二)财险公司外部价值链分布企业处在行业的价值链条之内，其外部会受到来自市场需求、内部资源禀赋、同业竞争者、相关产业支持、市场机遇、政府等六个方面的影响，除企业资源禀赋因素之外，其他五个方面的相互作用构成了财产保险公司外部的价值链条，并在此五方面发生相互的价值流动。其中，市场需求作为保险公司价值实现的出发点和最终落脚点，在整个外部价值链本身处于核心地位。同业竞争者与保险公司自身形成博弈关系，通过相互的竞争和合作共同促进了行业的不断创新发展。相关产业是保险行业直接或间接服务的行业，是市场需求的落地点，充分利用相关产业资源，是保险业不断发展壮大的基础。市场机遇则是保险市场的外部因素，是财产保险公司价值实现的重要条件，应顺应行业发展形势，抓住机遇实现自身的快速发展。政府在价值实现中起到方向标的作用，财产保险公司应遵守政府的相关法规，顺应政府指导方向进行战略规划，方能取得良好的效果。而对于中小型财产保险公司而言，应该抓住财产保险市场需求广阔、涉及产业众多的特点，在政府监管要求的基础上，强化与保险行业内部企业的合作，寻找出自身的禀赋特长进行扩展。
(三)财险公司虚拟价值链的构成在企业的价值链构成中除传统的内、外部价值链之外，还存在着基于信息及信息传导的虚拟价值链。在这个链条中，通过信息的对信息的收集、组织、挑选、合成和分配等开展价值创造活动。财产保险公司基于客户的需求信息，通过信息中枢的分析处理，下发给具体的实体运营部门，在反馈信息之后，根据自身的情况，选择以自身产品满足客户需求和推荐其他公司满足客户产品，进而最终满足客户需要，实现企业价值增值。财产险公司商业模式与价值链是不可分割的，价值链的形成是商业模式选择的基础。下面将对我国中小型财险公司采用的主要商业模式进行价值链的比对分析。
二、财产保险公司商业模式分析与评价
企业的商业模式主要指企业为达到盈利目的，在与各利益相关者在实际的接触中所形成的一些合作模式。现阶段我国中小型财产保险公司采用的商业模式各有特色，但归结起大体分为以下六种:
(一)以利润为中心的差异化发展模式外资财险公司大多采用这种商业模式。外资公司极少采用规模扩张的展业模式，而普遍采用以利润为中心的稳健模式，在细分产品与市场上取得优势，通过差异化的手段与中资公司竞争。例如，劳合社在中国设立分公司，其直保业务主要关注与珠宝、字画等高价值物品的保险产品设计，取得了良好的效果。该模式主要强调保险产品的承保利润，从价值链角度看，则是根据市场的需求，设计出差异化的产品，是着眼于产品开发的商业模式。
(二)以股东资源为核心的业务发展模式随着我国财产保险市场准入的逐步放开，许多金融行业或其他产业的市场主体也介入了财产保险业务的经营。此类公司总体规模不大，主要作为母公司在保险行业的延伸而存在，其业务发展的过程中，股东业务资源起到了极大的作用，如信达财险、中银保险、英大泰和等。以英大泰和为例，依托国家电网资源开拓市场，努力为国家电网的安全运行提供保障服务。该模式实际上是把股东业务作为重要的产品销售渠道，从而取得稳固的业务来源。
(三)以精细化管理为推动力的业务模式中小型财产保险公司通过引进战略投资者，提升技术水平，强化公司风险控制能力，最终取得了良好的效果。如华泰公司引进战略投资者ACE集团，在其指导下不断开发和引进区别于国内其他财险公司的产品，调整公司产品结构，加大前段核保与后端理赔的控制力度，提高公司业务的整体盈利能力。该模式主要依托信息技术及公司数据对承保选择、再保安排、客户服务环节进行精细化管理，减少价值损耗从而达到盈利的目的，是针对内部价值链各个环节的资源整合。
(四)以投资为核心的发展模式投资收益是保险公司利润的重要来源，在承保市场价格竞争激烈的情况下，通过高效的资金运作，可弥补直接承保业务的亏损。例如华安财险，通过发售理财性质的保险产品，迅速提升公司业务发展规模，同时又通过较好的资本运作能力实现了企业的盈利。该模式强调充分发挥辅助活动中投资的作用，通过投资创造的价值来带动整体企业的盈利。由于保险投资受政策及经济环境的影响较多，该模式不能作为保险企业盈利的主要手段。
(五)以细分领域为切入点的专业化经营模式部分中小保险公司采用了专业化模式，在车险、农险、责任险等细分开拓市场，通过专业化经营提高生产效率，获得竞争优势，如天平车险、安华农业、长安责任等公司。其中天平车险公司认为，专业化经营的优势应体现为在风险选择和控制技术的领先地位，通过车险业务的仔细甄别和后期的理赔控制，该公司也实现了较好的发展。该商业模式也是基于产品策略，采用集中化的方式，集中公司资源优势，力图在细分领域取得局部的竞争优势，是运用价值链分析的典范。
(六)以规模化为支撑的业务模式很多财险公司采用规模扩张模式，通过设机构铺网点的形式积极展业，但在实际发展中，部分公司并没有把握好扩张的方式和速度，管理水平也未能实现匹配，导致承保业务发生大量亏损。以中华联合为例，公司保费收入由2002年的6．27亿快速扩张至2007年的183亿，但由于管理跨度及管理维度急剧膨胀，垃圾业务过多出现，当年即亏损64亿，给公司的稳定经营造成极大的影响。该模式主要基于产品销售环节，通过大规模的市场拓展行为扩大业务来源，从而实现规模化经营，达到降低固定成本的目标，实现盈利。综上所述，目前国内中小型财险公司采用的商业模式主要是基于企业内部价值链来进行的。因此，财产保险公司的商业模式运作机理为商业模式创新奠定了基础。
三、我国中小型财产保险公司商业模式创新路径的切入点
结合财产保险企业面临的内外价值链和商业模式，可以归纳出保险公司进行商业模式创新的切入点，大致可分为以下几个方面:
(一)产品环节创新结合市场需求，把握市场机遇，进行产品创新。基于新的保险需求的产品设计需要中小保险企业有较强的市场分析和机遇把握能力，能够获得相关行业的支持，同时还应避免自身设计的产品被其他同行模仿，处理好企业外部价值链中相关企业和同业竞争企业之间的关系。例如中煤保险，根据煤炭企业的实际保险业务需求，开发矿井建设工程保险、煤矿安全责任服务保险、煤矿企业财产保险等近20个创新产品，填补了市场空白，形成持续的保费收入。
(二)销售环节创新采用新技术、开辟新渠道，进行销售模式创新，进而扩大产品销售规模，带来财险公司盈利能力的提升。特别是2013年底以来互联网金融概念的提出，也给中小财产保险企业在销售方面新的启发，选用恰当的销售模式，有利于企业迅速扩大业务规模。财产保险公司除电销、网销渠道外，行业也在实践多渠道元化的课题，保险企业内部的产寿险之间的交叉销售，中小保险公司联姻式的销售，保险企业与其他金融企业，保险企业与汽车等实体产业的跨行业合作都将是销售创新的可选路径之一。
(三)承保后管理创新通过新的技术手段提升业务辨识能力，优化再保安排，打造特色服务品牌。在承保环节，新风险控制技术的运用可以扩大业务承保范围，提高业务质量;再保环节与再保公司的纵向合作，有利于再保的顺利进行;客户服务环节，及时高效理赔方式的出现，也将提升客户满意度，提高客户的忠诚度。例如，车险服务中微信理赔的出现，车主迅速将事故现场照片以微信的形式传给保险公司，即可获得保险公司的赔付，大大减少了理赔流程时间，提高了理赔的效率。
(四)信息管理创新在中小型财产保险公司的经营管理过程中，通过变革信息流通传递的方式，有利于提高企业自身的运作效率，带来企业盈利能力的提升。互联网及信息管理系统的运用，对于保险企业的信息搜集、处理、分配起到越来越重要的作用。目前，中小财产保险公司中进行的财务集中、核赔集中等模式都是基于信息系统创新。
(五)管理体制的创新企业组织框架、治理结构是保险企业得以维持日常运转不可或缺的环节。良好的公司治理结构及制度安排有利于提升公司整体运作效率。依据不同的发展阶段及面临的市场行情，企业可以采用事业部制、条线垂直管理等组织方式，提升企业的组织效率。
(六)投资业务的创新中小型财产保险公司受制于自身的规模，往往忽视投资业务的开展，可效仿寿险公司，开发保障与理财相结合的保险产品，将投资与传统的风险保障结合起来。华安保险抓住财产保险在理财产品方面的空档，适时推出了家财险与家庭理财相结合的产品，迅速扩大了企业规模，获得了丰厚的收益，取得了较为成功的业绩。
四、中小型财产保险公司商业模式创新方式建议
通过财产保险企业本身价值链的分析，我们找到了进行商业模式创新的切入点。结合公司本身的管理结构，进行初步的组合，投资类创新均是建立在保险产品基础上可以归为到产品创新中去，销售创新主要依托渠道来进行可提炼为渠道创新，而承保、再保、理赔等基于产品本身衍生出来属于服务范畴姑且将此类创新统称为服务创新，而管理体制、信息管理等内容都属于公司管理层面的东西，把此类创新统称为管理创新。本文将从产品、渠道、服务、管理这四个角度，结合商业模式创新所采取的发掘、调整、扩展、全新四种方法，分析企业商业模式创新方式。
(一)基于产品的商业模式创新基于产品的商业模式创新，实质上是以产品为核心，将市场需求、相关支持产业、竞争者、政府等要素有机的组合起来，建立新型的合作关系，从而达到提升企业盈利的目的。对于现有产品须深入开发，分析机构客户的需求，推出“私人定制”的产品，增加公司与相关产业客户的粘度，进而获得持续的保费收入，并根据实际市场需求，随时调整并扩展产品内容。中小型保险公司可利用其在风险管理方面的专业优势，给客户提供风险管理咨询服务;还可关注市场的细分领域及最新市场需求动态，走差异化开发的道路，避开与大型保险公司在传统领域的竞争，进而获得成功。例如华泰保险推出的网络购物运费损失保险，在网络购物方面推出的创新产品，取得了良好的社会影响。
(二)基于渠道的商业模式创新基于渠道的创新模式则是着眼于保险销售环节，通过新的技术手段或合作方式，改变财产保险公司与同业竞争者、目标客户、中介等机构的合作关系，达到提升销售质量的目的。这就要求中小企业利用最新传媒技术，改变以往信息传递的路径，通过渠道合作精细化、专业化的手法提高现有渠道产能，或者通过网络、电话等新的传媒模式建立与客户的直接联系促进公司业务规模的扩展。例如，深度发掘现有的股东业务渠道、车商渠道、银行渠道等现有业务来源，提高渠道的单位产出。根据公司业务具体发展形式及整体经济发展情况，对公司现有的渠道进行评估，并依据各渠道产能大小重新分配业务权重，对渠道进行专业化管理，提升渠道产能。对于中小型财产险公司来说，要扩展渠道宽度，可与战略目标相同的寿险公司展开交叉销售，积极推进与房地产中介、加油站、物业、超市等传统业态的保险业务合作;随着互联网及电子商务的兴起，很多公司开始在网络上设置直营网店、开设营销微博等，这种销售模式减少了中间环节费用的损耗，降低公司成本，从而促进公司业务发展。
(三)基于服务的商业模式创新这种模式创新更关注于客户的消费体验，通过便捷客户操作流程、提供新的附加服务内容等形式，融洽财产保险公司与目标客户的合作关系，增加客户忠诚度，进而使公司获取持久的保险收益。中小型财产保险公司进行服务创新，须贯彻以客户为中心的服务理念，优化内部流程，运用新的手段丰富服务内容，便捷服务方式，保障从前端的开发、承保到后端的理赔、续保等各环节的顺利进行。例如，英大财险在拓展车险业务的过程中为合作客户提供免费的代验车、代保养等增值服务，提高客户的信赖度;并调整现有的服务内容，以微信定损、理赔的方式取代传统的现场查勘、定损模式，顺应了客户当前的生活习惯，增强了客户服务体验。此外，在现代金融生活中，客户不仅面临保险业务需求，也存在类似证券、信托等综合金融服务需求，因此，中小型财产保险公司可尝试打造综合金融服务团队，加强与其他金融机构的合作，不仅能够增加企业的收入，而且能够深化与客户的合作。
财产保险的优点范文3
一、应用保险机制的专业风险治理优势，加强农业抵挡灾祸的才能，削减社会经济损掉，降低资金用于灾后救助的比例，使有限的资金更多地用于乡村出产力建立。以未雨绸缪为起点的防灾防损任务，是对农业综合出产才能的有用维护。保险作为一种专业化的风险治理机制，经过增强农人的风险教育、展开风险评价、施行防灾预案、推行防灾技能、树立防灾机制等一系列防灾防损办法，推进乡村地域防灾防损任务的展开，加强农业的抗风险才能。比方，在展开政策功能繁母猪保险进程中，中国人保援用“二维码”技能，对承保的能繁母猪进行科学治理，有用降低了农户母猪养殖的运营风险；积极与各地防疫部分协作，进步能繁母猪的防疫率，促进粗豪养殖向科学养殖的转化，推进了能繁母猪出产的开展。
二、应用保险机制的资本装备效能，完成支农惠农财务投入的扩大效应，进步财务投入的惠及局限，加强农业出产保证才能。进步农业风险保证才能、扩展风险保证掩盖面，是提拔农业综合出产才能的需要前提。财务以保费补助的方法对农业的支撑和投入，可以明显进步财务投入惠及局限，完成产出的几何级数扩大。在这种状况下，农人一旦遭遇灾祸风险，可以获得数十倍于财务保费补助的赔付，风险保证才能明显进步。例如，在政策功能繁母猪保险准则布置中，经过对投保能繁母猪的养殖户赐与必然比例的保费补助，极大地进步了农户的投保热情，扩展了风险保证的掩盖面。从上一年创办政策功能繁母猪保险到本年7月底，中国人保共承保能繁母猪3615万头，保险金额达361亿元，掩盖面到达74％。借助和运用保险这一机制，不只极大提拔了财务资本的装备效能，完成“四两拨千斤”的成效，更明显加强了农业出产保证才能，为进步农业综合出产程度供应了需要保证。
三、应用保险机制的经济赔偿功用，确保农人在受灾后取得的救助和足够的再出产启动资金，进步农业可继续出产才能。我国是世界上天然灾祸较严峻的国度之一。因为农业抵挡天然灾祸才能低，灾祸关于农人的影响相对较大，一场天然灾祸就有能够招致农业出产蒙受宏大损掉。经过保险机制的运用，可以扩展风险保证掩盖面，进步农人经济赔偿程度，协助灾后农人恢复活发生活，进而有利于进步农业可继续出产才能。2007年，中国人保累计为广阔农人承当风险责任3000多亿元，为农业继续不变开展供应有力的保证。特殊在本年年头雨雪冰冻灾祸中，中国人保为受灾农户供应了高达8000万元的补偿金额，协助农户疾速恢复活发生活。在四川汶川特大地动发作后，中国人保仅能繁母猪就赔款2000多万元，为农人尽快恢复活猪出产供应了资金保证。现实证实，保险机制的经济赔偿功用，使农人在灾后实时取得相对足够的再出产启动资金，有用进步了农业可继续出产才能。
四、应用保险机制的风险转移功用，改善乡村信贷情况，进步农业扩展再出产的融资才能，促进金融对农业出产的信贷支撑。当前，乡村融资难、借款难已成为制约农业综合出产才能提拔的瓶颈之一。经过保险这一机制，不只可认为农人修建抵挡经济动摇和天然灾祸的樊篱，使农人敢去借款，促进信贷对农业的支撑，还能为借款和融资系上平安带，进步乡村信贷资金的平安性，使金融机构勇于放贷。为此，中国人保在展开能繁母猪、林木、奶牛等政策性保险的还，专门开拓设计了能繁母猪借款包管保险、林木借款包管保险、奶牛借款包管保险等配套保险保证，以进步“三农”借款的平安性。这大大激起了金融机构涉农借款的积极性，促进了金融对农业出产的信贷支撑，为扩展农业再出产、加强农业开展潜力发明了前提。理论也证实，经过把主要的栽种业、养殖业归入农业保险的掩盖局限，并为农人供应养老、安康、不测保险保证等准则布置，应用保险机制构建资金保证链，可以有用消弭农人资金投入的后顾之忧，进步农业出产的借款融资才能，激起农人扩展农业再出产的热情。
五、应用保险机制的保驾护航功用，以特征保险产物维护、指导特征农业开展，加强区域优势农业的出产力，进步优势特征农业的财产化程度。我国版图广宽，各地资本禀赋分歧，各地都但愿依托本地优势资本，开展特征农业，进步优势农业出产力。经过保险机制的运用，不单可认为农业开展供应普通性风险保证，还能依据各地农业开展特点，量体裁衣地开拓特征保险产物，为各地域优势农业保驾护航，指导特征农业开展，进步区域优势农业的出产力。例如，中国人保在云南展开的烟草保险，本年前7个月，共为本地20.3万户农人承保了556万亩烟草，承当保险金额14.1亿元，极大地加强了烟农抗御天然灾祸的才能，有力推进了云南烟草财产的开展。在内蒙古等地推出的奶牛保险、奶牛养殖厂综合保险和奶牛养殖园区综合保险，自年头推出到7月底，共承保奶牛29万多头，承当风险责任14.78亿元，有力地支撑了本地乳液财产化开展。在大连推出的养鸡保险、苹果树灾祸保险和维护地灾祸保险，在陕西创办的苹果保险，在北京、辽宁执行的温室大棚保险均收到优越结果，获得本地当局与农户的遍及承认。特征农业保险产物的推行，有用加强了区域优势农业出产力，极大地进步了特征农业的财产化程度。
六、应用保险机制的社会治理功用，不变农人将来预期，促进农人的出产型消费，使更多的资金用于农业扩展再出产，进步农业综合出产才能。在乡村消费中，农人用于购置农用物资、农业机械等出产材料的出产型消费在整个消费支出中据有很大比重。这种出产型消费可直接转化为农业出产力，关于扩展农业再出产、维护和开展农业综合出产才能具有主要意义。在根本社会保证缺掉的状况下，农人会由于对将来预期的不确定性而削减出产型消费，严峻影响农业再出产。保险作为一种社会合作机制和社会治理机制，可以从衣食住行等各方面为农人供应保险保证，促进乡村社会保证系统的完美，不变农人的将来预期，促进乡村的出产型消费。
总之，保险机制的运用可以有用防备化解农业出产风险、加强农业开展潜力、提拔农业可继续开展才能和综合出产才能。我们以为，发扬保险机制的功用效果，进一步推进乡村变革开展，应从改善农业综合出产才能的要害要素动手，按部就班，重点打破，出力推进以下几项任务。
起首，扩展政策性农业保险试点局限，加强农业风险接受才能。在总结当前政策性农业保险试点经历的根底上，逐渐完美政策性农业保险运转机制，进一步扩展试点局限，改良试点政策，扩展财务保费补助局限，进步补助规范。依据各地农业开展特点扩展试点险各种类，进一步增强林木、果木、生猪、奶牛等种养殖业政策性保险和农房保险等营业的推行力度，加强农业风险接受才能，促进农业出产继续开展。
其次，优化财务支农惠农资金投入构造，改良财务支农资金的运用方法。发扬保险机制的效果，将局部栽种业、养殖业的财务补助资金转化为农业保险补助，加强财务资金运用结果，进步农人抗农业出产风险的才能；把保险补助和其他补助绑缚运用，添加农人购置农业保险的积极性，扩展农业保险的承保面和承保率；在乡村公共财务支出预算中列支开展乡村保险的补助资金，发扬财务资金的“四两拨千斤”效果。
其三，支撑保险机构参加农人保证项目运作，进步农人保证程度，不变农人预期。经过税收优惠和政策支撑，鼓舞保险公司展开农人医疗、养老和不测损伤等保险保证效劳，效劳和改善乡村民生。依托本地当局相关部分，应用保险机构的收集优势，从乡村泉源和农人工集中的地域动手，为农人工供应保险保证和跟踪效劳，逐渐进步农人的保证程度。
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【关键词】中小财产保险公司 竞争战略 发展战略
一、中小型财产保险公司市场结构分析
截至2013年年底，中国已有63家财险公司开业，2013年产险保费由2012年末5330.92亿元增至6212.26亿元，增幅达14.19%，占该年总保费收入的36.07%。
（一）市场份额分析
图1 2009～2013年财产保险市场原保费分布情况
数据来源：中国保险监督委员会网站http：///web/site0/tab5202/。
由图1可以看出，产险市场的业务量主要集中在少数几家资金实力雄厚、产业规模大的保险公司手中，仅人保、平安、太保三家保险公司就占据了产险市场60%以上的份额，其他产险公司只能在40%不到的市场份额内再次分配。
（二）市场集中度分析
表1 我国产险市场绝对集中度指数CRn（%）
数据来源：根据中国保险监督委员会网站数据整理而得。
市场集中度是用来衡量企业的数目和相对规模的差异，集中体现了市场的竞争和垄断程度。其中，CRn是衡量市场集中度的常用指标，是通过计算产险市场份额排名前n名的保险公司其财产保险保费收入占整个产险市场总保费收入的百分比体现的。从表1可以看出，我国产险市场前4家绝对集中度指数均大于65%，对比贝恩市场类型划分表可以得出我国产险市场属于寡占Ⅱ型（65≤CR4
（三）产品差异化程度分析
由于我国产险市场供给主体少，产险产品结构差异性小，当前产险险种主要集中在车险、企财险、货运险三大险种上，同时，我国产险市场发展时间短，产品创新人才短缺，造成了产品同质性强，缺乏个性和针对性的缺陷。目前，我国财产保险险种创新速度慢于我国经济迅速发展对产险的需求，未能形成丰富的产险供给市场。
二、中小型财产保险公司发展的难点――基于五力模型
由上文的分析可以看出，我国产险市场存在垄断以及产品同质性强等问题。尽管中小型产险公司较大公司而言有经营成本低、经营管理灵活等优势，但其资金缺乏等问题在保险市场这一资本密集型行业中显得更为突出。
美国著名管理学家迈克尔？波特于1980年前后基于IO经济学派的结构-行为-绩效模型引入战略管理，提出了竞争战略理论。波特认为，一个企业的盈利水平与其所处的行业有一定的关系，他强调：“理解产业结构永远是战略分析的起点”。波特提出的五力模型正是对产业结构的分析，企业要想获得长期利润，就应该对企业所处产业结构进行分析，寻找有利于企业的发展模式。
（一）进入者威胁
中国的商业保险虽然1980年才重新起步，但发展速度比较快，从1980年仅有的中国人民保险公司一家保险公司，增至2013年的138家，其中产险公司63家。一方面，随着中国产险市场的扩大，国民对产险的需求不断增加，新的保险公司不断进入中国保险市场，带来新产品，威胁原有保险公司的地位；另一方面，外资保险公司的进入，凭借其母公司雄厚的资金实力以及对产品的创新能力，给中小型产险公司的发展带来了挑战。
除此之外，商业银行已不满足于仅仅作为保险分销商，逐渐发展保险生产商的它也是中小型产险公司强劲的竞争对手。
（二）现有竞争者的竞争
由上文数据的分析，可知保险行业是一个垄断性较高的行业，仅人保、平安、太保三家保险公司就占据了产险市场60%以上的市场份额。大型产险公司凭借其雄厚的资金实力，巨大的市场份额以及积极健康的企业形象，让中小型产险公司的生存更加艰难。
此外，由图2可以看出，从2009年开始外资公司在华份额自1.06%增至2013年的1.28%，说明外资产险公司已在国内产险市场获得了较稳健的发展。外资保险公司业务快速增长，竞争优势逐渐体现，给中小型产险公司的发展带来了又一轮新的挑战。
图2 2009～2013年外交产险公司市场份额
数据来源：中国保险监督委员会网站数据整理而得。
（三）替代品的压力
保险品作为一种投资产品，其对于投资者的吸引力集中体现于产品的投资回报率及其风险的高低。但随着中国金融市场的不断发展，越来越多的金融产品，如股票、债券、金融衍生工具及其创新产品进入市场，其丰厚的投资回报率以及产品的多样的诱惑，吸引了相当一部分投资者。此外，金融领域的服务发展较早，且水平较高。金融品的这两大优势使得中小型保险公司的发展更加艰难。
（四）客户议价能力
财产保险的客户主要分为企业和个人两类，其中企业相较于个人而言有较强的议价能力。首先，企业投保次数多且金额大，具有议价的资格；其次，企业较个人而言熟悉保险产品，具有更强的谈判能力。企业客户的议价能力使中小型保险公司的盈利能力大大减弱。
三、中小财产保险公司竞争策略分析
随着经济的飞速发展和生活水平的不断提高，人们的保险意识逐渐增强，但我国产险的密度和深度同保险发达国家存在很大的差距，保险企业将有巨大的发展空间。我国大型产险公司目前仍然经营传统业务，缺乏创新品种，保险产品单一、同质性强，无法满足市场如今多变的需求，而中小型产险公司灵活经营方式为产险市场注入新的活力，为中小产险公司提升竞争力、扩大市场份额提供了契机。
（一）差异化竞争战略
从上文分析可以看出，中小型财产保险公司无论在品牌认可度还是资金实力上与大型产险公司均无法抗衡。因此，中小型产险公司须结合自身实际，集中有限的资源，合理细分市场，以创新为手段，实施差异化竞争战略，优化中小型产险公司地位，增加市场份额，提高盈利能力。
1.产品差异。目前我国保险品数量众多，但这些产品的差异程度却非常小。因此，消费者在选择同类保险产品时，会倾向于选择品牌形象佳和影响力大的大型产险公司。中小型产险公司为获得竞争优势，则应集中优势资源，深入调查和分析市场，结合自身优势，针对新型领域和社会急需领域，在产品供应方面实现创新。因此，实行有别于大型产险公司的差异化策略是必要的。
2.服务差异。目前，中国保险市场已经进入买方市场。保险公司应从消费者角度思考和解决问题。中小型产险公司应以客户为中心，保前积极与客户交流，全面了解客户的潜在需求，主动向客户普及保险知识；保中以面授、短信等多种形式，向客户教授危险发生前如何防范，危险发生后如何最小化损失的知识；保后简化出险理赔程序，提升客户体验。
3.树立品牌价值。增强品牌竞争力是市场经济发展的客观要求。品牌价值作为一种竞争手段，它形成一种产品与另一种产品的差异，因而客户在同质产品取舍时会出现偏好。品牌是企业占领市场和获取垄断利润的利器。中小产险公司应树立品牌意识，在产品销售、客户服务、关系维护等营销活动中都要紧密围绕品牌形象的塑造进行。
（二）集中化战略
与大型产险公司相比，中小型产险公司规模小、实力弱、人才缺乏，因此决定了其在进行战略决策选择时应走集中化战略。中小型产险公司应在充分挖掘自身的资源优势情况下，集中拓展某一类专业市场、锁定某一类固定客户群，逐渐形成专业化优势。
1.细分目标市场，找准市场定位。中小型产险公司由于自身资源的有限性，应采用专门化策略，并在不同的发展阶段找准自身的市场定位。在细分目标市场时，应具体分析自身资源优势，挖掘市场的“真空地带”，充分利用这些空白点来自身的竞争优势，吸引特定客户群。
2.借助地方优势，锁定客户群体。中小型产险公司可以利用公司所在地独特的优势资源，借助政府给予的支持和补贴，结合当地客户的需求偏好，制定个性化的营销和服务策略。同时，公司应当确定产品所针对的是高端客户还是低端客户，并以此为依据制定公司的营销策略和售后服务等。
（三）销售手段创新战略
对中小型财产保险公司来说，通过产品的创新提高公司的竞争优势时间跨度长、成本高、收益低、难度大。因此，中小型产险公司在短期竞争战略的选择上应该优先考虑成本低、见效快的营销手段。
1.实行捆绑式组合销售。所谓的“捆绑式组合”销售，是指将市场上出现的一些保险产品捆绑起来以组合的形式进行销售。这种做法有利于中小型产险公司扩大市场份额，提高经营利润。例如，公司可以将家庭财产险和车险组合在一起销售，同时给客户一定的折扣率，这样公司也可以降低销售成本，扩大销售量，获得更多的客户，实现保险公司和投保人的共赢。
2.建立战略联盟。保险公司的竞争优势来源于其内在竞争力，两个或两个以上的中小型产险公司在其战略目标一致的情况下可以建立战略联盟，以此提高各自的竞争优势。中小产险公司通过建立战略联盟可以分享各自的优势资源，在管理方面互通有无、取长补短，是企业以低成本进入市场的有效途径。
参考文献
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[7]迈克尔・波特.竞争战略[M].北京：华夏出版社，2001.
财产保险的优点范文5
摘 要 随着我国金融行业的快速发展，保险理财成为了一种重要的投资方式。对于投资者而言，保险理财的整体风险较股票要低很多，并且保险理财回报率相对稳定，受市场波动影响较小。基于这一优点，保险理财正成为股票之外一种理想的长期投资方式。为了能够在保险理财投资中获得较高的收益，提高资金收益率，我们应对保险理财引起足够的重视，应正确分析保险理财的特点，结合保险理财的销售规则，对保险理财资金的投资方向进行深入了解，制定具体的保险理财投资策略，最大程度提高保险理财的整体收益。
关键词 保险理财 整体收益 具体措施
一、前言
从目前理财产品的类别来看，保险理财是理财产品的重要种类，虽然其持有周期较长，但是其整体收益相比金融理财要高，成为了投资者比较青睐的产品之一。为了保证保险理财能够给投资者带来理想的收益，在购买保险理财时，我们要对保险理财产品进行认真分析，同时要制定具体的保险理财策略，满足保险理财投资需要，为提高投资者收益，发挥保险理财作用提供有力支持。基于这一分析，我们应从保险理财的购买、投资种类的选择、投资风险的关注和保险公司的选择等方面入手，保证保险理财的整体收益能够持续提高。
二、保险理财量力而行，合理安排投资比率
在选择保险理财之前，投资人要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估，避免两种极端情况的发生。
首先，保险理财投资持有周期较长，投资人应合理控制保险理财的购买比例，不能将手里的资金全部投入保险理财中，一旦保险理财遇到不可抗力因素的发展，会影响投资人的资金安全。
其次，保险理财投资人应具备保险理财的持续购买能力。由于保险理财是一个长期投资过程，需要按期进行投资，如果投资人没有后续投资能力，只顾着短期收益，会给后续保险理财投资带来较大困难，最终造成提前单方面弃保，影响投资人的整体收益。
三、秉持正确的投资理念，选择适合自己的保险理财产品
保险理财要秉持正确的投资理念，即“保障第一、收益第二”。
从目前保险理财的功能设定来看，保险理财与金融理财的区别在于保险理财除了具有金融投资功能之外，还具有保险功能，能够在投资收益之外为投资人提供保障服务，满足投资人的生活需要。为此，投资人在购买保险理财产品的时候，就要对保险理财的这一特性有足够的了解，应认识到保险理财的重要作用，在投资保险理财时注重“保障第一、收益第二”的经营理念，正确理解保险理财理念，保证保险理财能够在提供生活保障服务的同时，有效提高资金收益。
四、注意保险理财投资风险，预期收益并不一定会实现
保险理财的投资人往往会关注产品收益，但资本市场有风险，同样保险理财的投资收益并不一定有保障。
在购买保险理财产品的时候，投资人都会关注保险理财产品的预期收益。但是从专业的角度来看，预期收益率具有一定的不确定性，预期收益率只能作为衡量过去保险理财产品的工具，不能有效计算保险理财产品未来的收益。所以，投资者要对保险理财的预期收益率有正确的认识。在选择保险理财产品时，要注重分析保险理财产品的投资方向和公司的整体信誉，而不要过分关注保险理财产品的预期收益，更不要用预期收益率去衡量保险理财的收益。
五、谨慎选择保险公司，巧用犹豫期保障自身利益
保险理财产品一般要等三到五年后才开始一次性或分期兑现保额和分红收益，因此投资人必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。
目前保险理财产品的周期比金融理财产品要长，为了避免投资人的资金在长期投资后不能获得预期收益，投资人在投资保险理财产品时应对保险公司的历年业绩和整体效益及信誉状况有全面深入的了解，做到优中选优，仔细甄别保险公司实力，选择理财投资业务出众的保险公司。同时，投资人还要对产品犹豫期有较为深入的了解，应在产品犹豫期内做好保险公司的调查工作，一旦发现不能满足投资需求，应及时退回投资资金。
六、结论
通过本文的分析可知，在投资保险理财过程中，要想提高整体收益，就要从四个方面入手，即：保险理财量力而行，合理安排投资比率、秉持正确的投资理念，选择适合自己的保险理财产品、注意保险理财投资风险，预期收益并不一定会实现、谨慎选择保险公司，巧用犹豫期保障自身利益。只有做好了这几方面工作，才能保证保险理财的整体收益得到有效提高。
参考文献：
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[3]吴小平.保险业与资本市场的互动关系.中国保险.2013（3）.
财产保险的优点范文6
步骤一：明确自己的理财需求，审慎对待保险理财
无论个人、家庭、企事业单位还是国家，作为不同规模的经济体都离不开资金运用，均需科学理财。一般意义上讲，理财就是赚钱，但是每一个经济体的理财需求是不同的，有的为了赚钱，有的为了省钱，有的为了合法洗钱，有的为了规避风险和税收。理财或资金运用的出发点不同，就应该通过不同的渠道理财，受不同的法律来调整。譬如银行、证券和保险是传统的三大理财模式，但其功能还是不同的：银行是专业理财机构，可以通过储蓄、中间业务、放贷和结算等方式为通过银行理财的人们获取收益；证券是高风险、高收益理财渠道，可能利润很高也可能血本无归；保险是风险管理行业，并非让你赚钱，而是让你通过转嫁风险来省钱。其它还有房产理财、邮票理财、古玩理财等等不一而足，均有其不同的内涵和法律要求。
选择保险理财是对的，也是科学理财的表现，在转嫁风险的理财需求下首先应选择保险理财，但在获取高额利润方面则不宜选择保险理财。保险的主要功能是风险管理，通俗讲是让你低投入高保障，而非低投入高收益，这是有区别的。
步骤二：明确优质公司标准，选择依法经营的保险公司
企业是有生命周期的，保险公司也不例外。确定优质公司标准，选择一个依法规范经营的保险公司是必要的，不是危言耸听。一个优秀的保险消费者不能因为大众的跟风而成为保险理财的盲流，而应该更高一筹地去选择自己的保险理财受托人，具备30年保险经营经验的公司是首选。
具体到优质公司的标准，虽然多样化但主要不外乎以下几点：其一，构建了优质的保险公司文化。领导层是否具备较高的经营素质和法律素质，是否具备长远和稳健的经营风格这都是至关重要的。其二，公司股东实力和保险素质较高。股东是保险公司的法律父母，股东素质的优劣和资金实力将决定保险公司的成长速度，较高的注册资金和可能的追加资本都会延伸公司的寿命，具备丰富保险经验和良好业绩背景的股东是值得信任的。其三，公司依照法律稳健经营。自投资保险的整个流程可以看出一个公司的规范程度，产品开发的准确性和效率、销售的专业性、核保过程的严谨性、服务的耐性和专业性以及理赔的准确性等等，这一系列环节可以观察出公司的内在实力和规范程度。
步骤三：规划保险理财方案，选择高素质保险顾问
不同经济单位对保险的需求大同小异，主要是财产和人身风险的转嫁和稳健的投资收益。规划和清晰切合自身需求的保险理财方案是必要的，譬如针对财产风险可以投保家财险、企财险、责任险，并且明晰其中的保险责任、免责条款以及纠纷解决方式，不能仅仅听从保险顾问的解释，还要研究具体的条款。很多企业投保企财险是为了规避地震等重大风险，但很多条款中地震风险是除外责任，到头来事与愿违；再譬如人身保险理财中，应该按照意外险、重疾险、养老分红险、万能寿险和投资连结险的先后顺序来进行，而不能一味地去想通过保险赚大钱，只投那种无保证的分红险。笔者的一位医生朋友保险意识不错，他每年投保1万元，30年后可回收100多万元，这种情况要么被误导，要么急于发财，丢了风险意识，是可怕的。
因为保险理财的长期性，保险公司提供的保险服务质量也是至关重要的，具体表现除了保险公司的综合服务水平，还有具体保险顾问的综合素质。实践中，尽管保险行业和银行一样是金融行业，但保险顾问的社会地位并不高，国内更是如此，其主要原因还是保险中介的整体素质不高。目前，国内保险顾问的素质有所提高但远远不够，哪怕是市场上较为优质的保险公司，其人员素质也应快速提高。选择保险顾问，一要看其保险展业的法律资质，包括展业证书、展业资格证号等，必要时通过保险监管机构了解，实践中已出现不少无合法资质人员骗取个人、企事业单位保险费的案件；二要看其保险专业素质，素质无定规，但从其对保险的认识、讲解条款的到位与否、服务水平和能力等方面可以判断出其程度的高低。
