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融资担保行业前景范文1
论中小企业信用担保体系的困境与出路
张磊 吴方圆
（浙江财经大学法学院 杭州 310008）
摘 要：以中小企业为代表的民营经济是社会主义市场经济整体的必备部分。建设和完善信用担保体系是打破中小企业融资困难的关键步骤。中小企业信用担保机构囿于多方面因素很难获取金融机构放贷，资本流动拮据，成长艰难，因此有必要为中小企业信用担保体系建设提供制度革新建议，
关键词：中小企业 信用担保 瓶颈 革新
中小企业信用担保是指通过政府财政（或以其为主要出资人），组建信用担保机构（基金），为中小企业向金融机构贷款提供专门化的信用保证，它是信用担保机构以一定的财产（或资金）为基础约定的保证债务的履行和保障债权人实现债权的各种手段和措施。我国的中小企业信用担保机构虽已初具规模，但整个行业发展仍显孱弱，给信贷融资行业造成不小的影响。
一、限制中小企业信用担保体系健康成长的瓶颈源于以下几个方面：
第一，信用担保机构内在身份底蕴单薄。各级地方政府出于繁荣经济增长的目的，愿意向担保机构投入资源，因而中小企业信用担保机构在设立阶段和启动期都能够得到审批有待和资金保障。然而该行业机构作为新生力量，其有限的盈利能力和空间逼迫着参与者量入为出，远非商业性担保机构所能比拟。另外，中小企业信用担保机构成长初期往往缺乏优质的管理规范，外来经验要适应中国国情，其难度和复杂性可想而知。
第二，中小企业自身的天然劣势。中小企业为获得信用担保须缴纳一定数额的风险保证金。多缴多贷的特性能催生激励效果，但普通中小企业总是处于资金紧张的怪圈使得风险保证金不可能令担保机构满意。同时中小企业由最初的良性融资演变为不守诚信意识的欺诈型融资，行业信誉也屡受冲击。新生的中小企业大多对基础信息资料管理不力，也给信用担保机构审查活动造成负担。
第三，金融机构放贷限制条件突出。中小企业信用担保机制受政府主导、激励，一般担保风险则由建立合作关系的金融机构负担二三成左右，这仍立即引起金融机构的警觉。担保机构在与金融机构谈判较量中举步维艰，往往负担过量风险。担保机构的经营压力膨胀，又对中小企业缺乏有效监督，资金链的风险规模和破裂速度受到催化，担保机构与金融机构的合作共赢难以为继。
第四，政府的不当干预。信用担保机构的资金主要来自政府的财政拨款，其主管人多来自于政府内部人员的临时兼任或指定，行政干预就不可避免。但是对市场交易活动中存在或遇到的若干疑难杂症，“看得见的手”也往往无计可施。此外中小企业的总量和总数都在持续增加，政府在履行社会管理职能和设计宏观调控行为之外，很难再聚集足够的资源力量为担保体系保驾护航。
第五，法制建设不健全。中小企业发展壮大需要法律制度的支撑，为融资目的而接受信用担保机构的检验审视，需要遵循既定的行为准则。目前国内针对中小企业信用服务体系塑型规范，既难以接洽广大中小企业极为迫切的发展需求，也没有形成对该群体获得信用担保的实质性帮助，以至于该行业发展前景仍不够明朗。
二、中小企业信用担保体系的出路可从简述为以下五个方面：
第一，改革信用担保机构的标准化形式和规模，尝试以多样化、特色化、个性化作为担保机构的主打品牌。中小企业信用担保机构规模较小、出资较散，没能形成资源合力是其软肋。当前国内中小企业信用担保体系建设之中心有必要向资源整合倾斜，唤醒政策性担保机构的生命力。同时建设独具特色的衍生产品，以特色规模和特色品牌为主面吸引中小企业客户群。
第二，完善中小企业信用评价机制建设，改良整体融资环境，建立会员信用档案。信用担保机构应开发高效率信息处理及沟通技术，建立科学合理的管控系统，既要使决策者易于了解行业动态，又要及时调整信用担保机构的业务经营方针和度量定位。既要持续地对中小企业进行输血救治，有有必要主动监测、更新和记录这些新老融资企业的信用状况，去伪存真，取长补短。
第三，继续提升政府对中小企业融资活动的支持力度，推进中小企业融资担保体系的制度更加周延。中小企业信用担保行业是民营经济的重要组成部分，直接或间接地促进经济繁荣和社会稳定。担保机构独具特色的杠杆效应，是低投入高产出的催化剂，将经济效益放大到社会生活的各个领域。政府锲而不舍地保持和加大扶持力度，中小企业的融资难的现状就必然能获得持续的改善。
第四，积极推进中小企业融资担保机构与银行等金融机构建立其长期、稳定、互利互信的合作关系，在规范融资担保体系健康运行的基础上推行风险共同承担制度改革。信用担保机构与金融机构协同工作，应注意催生更为合理的担保比例来倒逼银行，使其承担相应的贷款责任和风险责任。信用担保机构必须时刻牢记加强融资企业的风险责任意识，监督其涉嫌违法违规行为，促其形成责任意识，以尽可能多地监管该类群体者的经营行为和偿还贷款的行为。
第五，规范担保机构运营资金补充制度，改良资金流入的制度设计，奖励互助担保基金和商业担保机构为中小企业提供力所能及的担保。从促进中小企业融资难坚冰及时消融的角度看，互助担保基金和商业担保机构的民营性质的资本对中小企业和信用担保机构来说无异于雪中送炭。这两股资金的注入，充分促进民间资本的流动速度加快，对商品交易的广泛成就具有极其重要的推动作用。
三、结语
融资难是当前我国中小企业在市场经济活动中遭遇的难题之一，造成此困境的最直接原因则是来自信用担保机构的担保成功率低，但仍有着广阔前景。打破融资难，就是要全社会向自身提出革新的要求。对中小企业信用担保制度加以研究，不仅是要看到其实践操作中存在的若干问题，更是要看到该制度迟迟未能取得成效的原因，进而提出对策，这对社会主义市场经济的发展都是大有裨益的。
参考文献：
[1]廖艳群：小企业融资困难原因及对策[J]，鄂州大学学报，2007(1)，第34-35页。
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融资担保行业前景范文2
关键词:融资担保;现状;发展策略
所谓融资担保是融资担保机构为债务人融资行为提供担保服务，当债务人在融资活动中无力承担偿还义务时，担保机构需要承担保证责任。融资担保机构在提供融资担保服务的同时，收取相应担保费用。地区融资担保机构所服务的对象主要是中小企业对地区中小型企业融资能力具有重要影响。因此，地区融资担保行业发展状况受到地方政府和社会各界的广泛关注。据有关统计数据显示，我国中小型企业税收占比超过了50%，解决了80%以上的城镇人口就业问题，可见中小企业在我国经济建设中所发挥的重要作用。但是，融资难问题成为中小企业发展的最大障碍，加强地区融资担保行业监管，促进其规范、健康发展，为中小企业提供融资担保，成为解决中小企业融资问题的重要途径。
一、融资担保行业发展现状
(一)信息不对称地方融资担保行业本身就是高风险、低回报的行业。融资担保行业抵御风险的能力很大程度上取决于融资担保机构的风险识别能力，而信息的及时性和准确性决定了融资担保机构识别能力能否得到正常发挥。在实际工作中，担保和融资双方往往存在交易信息不透明的情况，进而加大了地区融资行业风险，让收益与风险的不对称性加大。
(二)信用度低在融资担保业务开展中，融资担保机构需要利用机构自身信用向融资机构申请担保，银行等融资机构需要结合担保机构的信用度提供相应额度的贷款发放。融资担保机构的信用度决定了担保业务的大小。担保机构注册资金规模决定了信用担保额度的放大倍数，通常为注册资金的5～12倍。地区融资担保行业自身发展不均衡，一些具有政府政策和资金支持的政策性担保机构信用放大倍数普遍较高，一些商业性质的担保机构规模普遍较小，在融资担保审批程序和资金运作方面存在不规范问题，信用放大倍数普遍较低。地区融资担保行业中商业性质的融资担保机构占有重要比例，商业性融资担保机构的发展直接关系到行业发展。
二、担保行业的风险
地区融资担保机构风险防范意识不足是商业性融资担保机构广泛存在的问题。目前，地区融资担保行业以中小型规模的担保公司为主。这些融资担保公司投资规模小，经营管理模式还不十分完善，尚未建立完善的风险评估机制。很多中小型融资担保公司对风险的预测还依赖经营管理者的主观判断，而在融资担保业务中，缺乏通过再担保降低风险的意识和手段，风险防范意识不足给地区融资机构增加了潜在风险，限制了地区融资担保行业发展。地区融资担保行业中，一些中小型融资担保公司投资规模有限，信用度不高，在融资担保业务开展中，这些融资担保公司普遍处于弱势。一些银行等金融机构将风险全部交给融资担保公司，自身不肯承担风险，金融机构实现利益最大化，进而使地区融资机构风险过高。因此，风险分担机制不健全限制了地区融资担保行业发展。
三、担保行业的政策环境
要促进地区融资担保行业发展，地方政府需要发挥自身职能，加大资金扶持力度和政策引导，发展一批政策性担保机构。通过政策性担保机构职能弥补商业性融资担保机构业务能力上存在的不足，发挥出政策性担保机构在行业中的排头兵的作用，引导中小型商业性融资担保机构逐渐走上运营正轨，从而带动地区融资担保行业规范化发展。
(一)开展授信再担保要促进地区融资担保行业发展，需要结合地区融资行业实际发展状况，为中小型融资担保机构解决风险与收益严重失衡问题。政府需要组织创办一些具有政策性再担保公司，将地区中小型融资担保公司作为客户，开展再担保业务。通过这种方式不但能够让中小型融资担保机构信用放大倍数进一步扩大，还能有效分解中小型担保公司所承担的风险，进而促进中小型融资担保机构发展。
(二)加强地方融资担保行业扶持力度要促进地区融资担保行业发展，需要加强地方政府对融资担保行业的扶持力度，尤其对于中小型融资担保机构，政府要积极推进中小型融资担保机构与金融机构的合作，构建信息资源共享平台，对客户征信资料及与信贷相关的信息实现线上交流。同时，促进金融机构与担保机构建立风险共担机制，以此促进地区融资担保行业发展。
四、我国融资担保行业存在的问题
(一)行业异化现象严重我国融资担保行业发展较晚，相关立法和监管机制有待于进一步健全。在行业监管不明确的情况下，一些融资担保机构开始出现失范行为，挂着羊头卖狗肉，减少担保业务，而将经营方向转向风投和集资方面，谋取短期回报和高额利润。这种失范行为往往会引发地区融资行业发展乱象，给社会带来较大的负面影响。
(二)行业监管体系复杂地区融资担保行业由省市和自治区实行就地管理，不同地区之间经济发展状况有较大差别，经济发展水平与地区融资担保机构业务发展以及地区融资担保行业监管力度存在较大关联。从我国地区融资行业监管情况来看，东部沿海一达城市监管力度大，融资担保行业发展也更加迅速，融资担保机构自身经营管理也更加规范，风险防范意识和抵抗能力也较高;反之，经济欠发达地区的融资担保行业还需要政府给予多方面鼓励和支持，融资担保公司缺乏抵御风险能力，独立性较差。
五、山西地区融资担保行业的问题处理
(一)加强地方融资担保行业监管1．采取专业化监督管理地区融资担保行业与金融行业具有一衣带水的关系，相互影响由密不可分，地区融资担保行业所面临的诸多风险很多程度上是对金融行业风险的分担，实现金融风险转移。我国地区融资担保行业发展较晚，尤其对于经济欠发达地区来讲，监管执行方面还存在较大提升空间。而金融行业监管具有较强优势，银监部门不仅具备较为系统的监管手段和监管经验，还拥有许多监管方面优秀人才。另外，银监会对地区融资担保业务也具有监管责任和义务。因此，可以通过监管机构的优化和整合，采取专业化监督管理提高地区融资担保行业监管水平，促进行业健康发展。2．加强违规查处力度要促进地区融资担保行业发展，需要在加强监管部门机构设置，进行优化整合的同时，加大对地区融资担保行业失范行为的查处力度，进一步完善地区融资担保行业相关法律法规。对违规违法现象严厉彻查，雷霆问责;对具有发展潜质的地区融资担保机构加大政策扶持力度，实行丛林法则，促进地区融资担保机构不愿加强内控，从而确保地区融资担保业务规范、有序，推动地区融资担保行业健康发展。
(二)加强地区间合作交流，实行信息化管理地方政府对融资担保行业要加大政策方面扶持，针对地区经济不平衡造成的人才短缺问题，地方政府需要发挥自身职能，积极开展地区间经验交流与合作，提高经济欠发达地区融资担保行业从业人员专业能力和综合素质;积极引进先进的经营管理模式，吸收先进管理经验，提高地区融资担保行业整体管理水平;在管理水平整体得到提升基础上，加强信息化管理系统建设，对各类融资担保相关信息进行共享，提高地区融资担保机构信息采集和处理能力，解决地区融资担保行业信息不对称问题，在提高担保机构经营管理工作效率的同时，提升融资担保机构抵御风险能力。
六、山西地区融资担保行业的发展前景
地区融资担保行业存在的实质是弥补了中小企业的信用不足，分担了融资机构面向中小型企业贷款所存在的风险。首先，融资担保机构具有自身特殊性，是在相关法律和规范的框架下通过机构本身具备的信用开展的融资担保业务，这种特征是一般自然人和法人所不具备的。其次，融资担保对政府机构的依赖性较强。针对中小企业融资，民间资本大多介入有限，而融资担保业务又存在较大风险，担保机构风险和业务收益往往不成正比。因此，担保行业发展中常常需要依赖于政府资金投入和政策性支持才能够得以正常运作。山西经济发展出现一些困难，能为融担行发展提供资金支持有限，对融担行业的经济政策导向、经济政策直接关系到各类资金的投入程度。
融资担保行业前景范文3
1、企业贷款困难。担保和抵押成了中小型企业贷款困难的主要原因,也成为了我国中小企业国际贸易融资存在最基本的问题。在办理中小型企业抵押贷款过程中,要对抵押物进行有价值的资产评估,这样贷款才能生效。目前我国并没有较为系统全面的评估部门,产生的问题也较为繁多,如繁杂的评估程序、收费的高标准、评估结果与市场调研结果及其价值差距较大等等。
2、金融市场存在问题,中小型企业融资渠道狭窄。首先,金融市场对外开放空间局限,平台较为狭窄。如股票、保险、基金、债券以及其他金融附属均没有开放给中小型企业,银行提供的贷款无法满足企业规模日益扩大的发展前景,中小型企业大部分来源依赖于商业银行贷款,贷款中心偏向于大企业的发展,对中小企业重视度相对较低。其次,国际融资方式少、功能单一。金融市场上贸易融资方式在国际上较多,但是在实际运用中依旧是传统借贷方式。最后,办理企业融资程序繁琐复杂。办理程序复杂、办理周期冗长、市场价值率低等诸多因素造成损失,导致成本的累加、对融资需求降低。
3、缺少有效防护担保风险措施,准入门槛较高。银行帮助企业进行贷款必须要满足两个因素,即信用担保和评价体系,由于银行信贷政策不完善而导致大量坏账出现,致使信贷业务发展更为谨慎。我国担保机构较少且缺乏较高信誉度,投资担保机构的专业人才欠缺且没有制定切实完善的风险分担机制,导致无法评估风险产生。商业银行虽然降低了对中小型投资企业的要求,但是于国际贸易融资差别仍然显着,这并没有解决实际问题,中小型国际贸易融资准入门槛依旧很高。
4、同国际上其他国家发生法律纠纷。国际贸易融资方式的转变,逐渐将融资方式变得更为规范和实用,适应了当今社会环境和世界格局。在我国,与国际惯例和通行手法相违背的事件很多,发生冲突现象也并不少见,法律纷争持续不断。
5、少数中小型企业信用观念单薄。诚信度高的中小型企业是担保机构愿意承担代偿和资金损失风险的企业,否则将会给担保机构带来经济、名誉等诸多方面损失。根据调查发现,发生信贷关系后,并且达到合约期时,中小型企业愿意主动负起还款责任的几乎为零,欠款、欠息现象每每发生,影响了担保机构对中小型企业的可信度,从而带来较为严重负面影响。
二、中小型企业出现国贸融资问题主要原因
1、提供贷款银行原因。商业银行多年来国际贸易融资业务的方式具有传统、普遍、单一特点,新兴融资模式得不到认可;有效的风险防护系统可以加强双方的安全稳定特性,所以应该针对风险评估制定相关风险防护系统;商业银行某些业务仍然需要复杂手续审批,特别是对中小型企业国际贸易融资业务限制最多,企业满足不了任何需求都很难融到资金,影响企业正常运行。
2、企业自身原因。由于中小企业对传统交易形式、固定业务往来以及进口方的资金信用了解甚微,从而导致风险意识缺乏;由于诸多因素中小企业进入贸易融资市场时间较短,致使对于贸易融资基本了解和风险评估都很缺乏;最主要原因中小企业实力弱,很多能力欠缺使其无法在融资中站稳脚跟,信用评级较低无法得到担保。
3、外部环境原因。我国实施与出口有关的信用体系较发达国家相差甚远,而西方先进国家因为出口信用体系较为完善、资金充足,给出口商提供了更平稳和宽广的发展平台;我国政府部门对中小型企业融资发展重视程度很低,没有相关政策支持和辅助其发展;经济和金融立法的相关政策法律在我国没有明确的提出,相关产业发展困难且更加缓慢。
三、我国中小型企业国际贸易融资处理对策
1、优化中小企业内部投资环境,完善信用担保体系。国家对于私营企业的管理应该引领其走资本主义社会化替代家族管理模式,这也是优化中小型企业内部结构治理的主要措施。财务制度透明化,做到定期制定财务报表且对财富制度进行合理规范;企业投资所需基金是投资前必须了解的因素,以避免因资金周转等问题影响公司效益和诚信度。同时人力资源管理是中小企业平稳快速发展的保证,因此,应该注重管理人才的培养、增强对市场开拓能力、对风险抵抗能力以及对业务创新能力培养,通过这些方面提高中小企业诚信度。从担保制度建设角度出发,应该健全中小型企业信用管理、评价、市场三方面体系,并且政府要作为最主要的资金来源提供融资保证金,建立分级担保制度完善中小型贸易融资担保体系。
2、选择合适贸易融资方式。国际贸易需求持续上升,金融机构挖掘潜在市场推出各种各样的国际贸易融资服务业务。如国贸融资就是一种成本低、效益高的新兴融资方式,这也是中小型企业选择国际贸易融资原因之一。中小企业业务的发展必须有充足资金支撑,因此,对资金需求较紧迫,社会经验欠缺的中小型企业在选择国际贸易投资方式时应慎重考虑,遵循风险分散、融资与贸易融合及成本低等原则,灵活运用国际贸易融资工具,实现自身不断进步与发展。
3、培养贸易融资专业人才。国际贸易融资人才只有具备较高的素质,才能更好发挥其在工作中的优势,如必须对国际上相关贸易法规条例等法律知识熟练掌握,对银行业务及产品实行培训,了解各类产品的特点与区别。在工作中积累对外贸易融资和实践经验,对国际贸易市场做到了如指掌,对与国际贸易融资相关专业及时了解学习,培养对市场风险评估和洞察的能力。
4、与国际贸易融资相关的法律法规的制订与完善。国内立法机关应该成立小组专门负责研究国际贸易融资方面的法律法规和政策措施,发现和探究国际与国内在贸易融资方面的问题和差距所在,同时,仔细研究认真学习,出台与国际惯例接轨可实施性强的法律法规加强约束力,鼓励探索发现国际贸易融资未来的发展前景和轨迹。
5、商业银行应加强对中小企业的信贷支持。商业银行一直在中小型企业融资中扮演重要角色,信贷融资对中小型企业在商业银行的改革中显得尤为重要。根据国家颁布的法律政策制定对中小企业贷款投向的计划,帮助解决公司运转中最主要的资金链条问题,给更多有发展前景的中小企业提供一个全新的平台,这也是对国家鼓励自主创业政策有效实施的具体表现。地方经济建设取得大跨步前进取决于中小型企业发展空间,因此,放宽对中小型企业流动资金贷款审批制度权限,以满足中小企业度资金需求,提供和谐良好贷款环境。
融资担保行业前景范文4
6月17日，江岸区首批融资性担保机构经营许可证正式发放。在武汉市经信委、江岸区人民政府、江岸区经信局、台北街办事处；民生银行、工商银行、交通银行、汉口银行、邮政银行及江岸区10家首批获得《融资性担保机构经营许可证》的担保机构负责人、相关中小企业负责人参加的授牌仪式上，市经信委中小企业发展处处长邵青松、江岸区政府副区长张文胜等为武汉奥信投资担保有限公司等10家担保公司颁发了《融资性担保机构经营许可证》。
会上，银行、担保公司及企业进行了交流。武汉奥信投资担保有限公司、湖北力邦投资担保有限责任公司等4家担保公司和武汉利莱士服饰有限公司、艳阳天天天天酒店发展有限公司等4家企业签订了贷款担保意向书。
奥信担保公司总经理徐波代表获证单位在会上发言，他表示，融资性担保机构是连接资金需求方与银行供应方的桥梁和纽带。通过发挥融资性担保公司的信用放大和财务杠杆的作用，有利于缓解中小企业融资难，带动更多的资金支持经济发展。奥信担保公司依托奥信集团强大的资金、资源及产业优势，在中小企业融资性担保方面取得了长足发展，为促进地方经济发展方面发挥了重要作用。
据江岸区政府负责人介绍：市经信委及区委、区政府高度重视此次许可证发放工作，融资性担保机构经营许可证发放和管理，是保障全市担保行业规范、健康发展的重要举措。是搭建中小企业融投资平台，推动和促进民营经济跨越式发展的有效手段。
据《鄂商》了解，为解决中小企业面临的融资难问题，发展多层次的资本市场，拓宽直接融资渠道，壮大为中小企业服务的再担保机构，促使民间融资规范化，合法化，2010年3月起，国家七部委曾先后联合颁发《融资性担保公司管理暂行办法》、《融资性担保机构经营许可证管理指引》。
自2010年起，武汉市开展了融资性担保公司规范整顿工作。旨在加强对融资性担保公司的监督管理，切实防范化解风险，促进融资性担保行业健康发展。根据省市两级政府的安排部署，全市首批26家融资性担保公司获得经营资格审定批准，仅江岸区就占了10家。
破解中小企业融资难
自去年1月18日货币政策转向以来，央行对金融机构存款准备金率累计调升了12次，达到21.5%的历史高位。融资难――这个长期困扰中国中小企业发展的问题，在持续收紧的货币政策下，显得尤为突出。
在市场经济条件下，企业的融资一般是通过两个渠道完成的。一是直接融资，通过发行股票和企业债券等形式进行融资；二是间接融资，主要通过银行贷款和各种金融工具进行融资。目前，中小企业直接融资状况并不十分理想。我国在主板市场上市的企业有1000多家，其中大多是国有企业，仅有少数产品成熟、效益好、市场前景广阔的中小企业可以争取到直接上市筹资。而在债券市场上，中小企业暂时还不是券商的备选企业。所以，对于大多数中小企业来说，间接融资，尤其是通过银行贷款融资就成为了其获得资金最为重要的手段。
但是，众所周知，中国是以信贷银行为主体的金融体系，信贷银行的资产占整个中国金融资产的80%左右。从回避风险的角度来看,嫌贫爱富，求大弃小是银行的本能。银行在办理中小企业贷款存在着体制、技术及成本的不对称，其中最大特点是“信息不对称”，由此带来信贷市场的“逆向选择”和“道德风险”，商业银行为降低“道德风险”，必须加大审查监督的力度，而中小企业贷款“小、急、频”的特点使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了他们在中小企业贷款方面的积极性。另一方面中小企业自身存在规模小、账目不清、贷款抵押物不足等，也导致了融资难的存在。
武汉世纪易软件科技有限公司的总经理李齐春告诉记者，他目前就遭遇了贷款难的困境。作为一家高科技软件开发公司，前期的产品研发投入必不可少，而且费用比较昂贵，李先生表示，凭借他个人财力无法完成。目前该公司团队有18人，已经为武汉多家知名服装、鞋帽企业提供运营、管理控制软件，在武汉也算小有名气。他想贷款100―200万元，扩充公司的团队，完善产品的研发，使自己的公司上一个新的台阶。但是跑遍了武汉各大银行，却碰了一鼻子灰。原因无他，申请贷款抵押物不充足，公司的财务混乱，账目不清。
融资渠道狭窄让中小企业融资只有一条路――正规贷款无门，高利贷必然肆虐。据鄂商记者了解到，在武汉短期融资，典当行10天利息4%，贷款公司月利息4――10%。
在这种情况下，第三方融资担保体系就显得尤为重要。通过融资担保体系，中小企业的融资成本是贷款的银行利息加上一定金额的手续费和担保费用，远低于民间高利贷的费用。
融资担保行业前景范文5
一、我国担保行业发展现状及存在的问题
我国担保行业起步比较晚，1993年成立了第一家担保公司， 2000年前后担保业进入快速发展期。自2001年起，我国担保行业在相关部门的支持下一直呈快速增长趋势，截至2014年末，全国融资性担保行业法人机构总计8185家，行业实收资本8793亿元，年末在保余额达到2.57万亿元。担保行业在迅速扩张中存在诸多问题，主要是缺少可持续的商业模式、缺乏有效的监管机制，以及相关法律制度不健全等问题。
二、担保公司财务风险的具体表现
根据担保目标的不同，担保业务主要分为政策性担保和商业性担保，公司的性质决定了其业务特征，不同类型的担保公司面临的财务风险也不尽相同。
（一）政策性担保公司存在的财务风险
政策性担保公司是由政府支持而设立的，用于实现政府的政策目标，不以盈利为目的，一旦政策上有所改变或者减少资金的注入那么可能导致公司难以维持甚至倒闭，由此看出，政策性担保公司存在政府干预风险。政策性担保公司不以盈利为主要目的，主要是对中小企业进行扶持，保费定价一般低于商业性担保公司，容易出现收益风险。政策性担保公司由于收费较低，通过获取财政补贴及与合作银行分担等方式弥补损失，一旦政府支持力度下降或银行配合度不高，将会导致损失无法弥补的风险。
（二）商业性担保公司存在的财务风险
商业性担保公司主要存在的财务风险一是担保风险，其根本原因是债务人的经营风险，担保公司的客户大部分是中小企业，而我国中小企业大多实力不强、管理不规范、市场竞争激烈，一旦经营不善就会增加担保公司的财务风险；二是内部控制风险，商业性担保公司大多缺乏严格的内控制度及有效的风险评估体系，致使担保公司在经营活动中出现较多失误；三是流动性风险，由于商业性担保公司对高利润的追逐，往往会将资金用于高收益的理财或委托贷款，一旦被担保企业风险集中爆发，代偿资金无法及时偿付，就会出现流动性风险，最终导致企业信用降低，经营陷入困境。
三、担保公司财务风险产生的原因分析
（一）担保公司自身的原因
担保公司兼具商业属性和政府属性，在获取商业利益最大化目标的同时，还承担了一些贯彻国家政策、合理配置资源的政府职能，这两种职能导致担保公司在面临高风险的同时，收取较低的担保费，担保费不足以弥补代偿风险。有的担保公司为了追求更高的利润，不断扩大业务规模和担保放大倍数，在放松风险控制标准的同时，一旦被担保企业出现经营困难，往往会给担保公司造成重大的损失。
（二）合作银行的原因
银企分配机制不公平，银行为企业担保时，会确保自己的利益最大化，并且不承担任何风险。市场经济环境下，这种分配机制是不公平的，也不符合市场规律，对劣势行业来说有着很大的负面影响，并且这种影响会逐层转移，涉及到中小企业与担保公司，增加中小企业融资的难度，阻碍中小企业的发展，同时还会加大担保公司的财务风险。
四、担保公司财务风险防范措施
（一）建立风险防范机制
防范风险对于担保公司的可持续发展非常重要，尤其是财务风险的防范。做好担保公司的风险防范，需要建立风险防范机制，在公司内部对各部门及业务环节产生的风险进行有效控制，通过制度进行管理，各部门之间形成相互制约的机制。
（二）建立内部财务风险预警系统
在公司内部建立财务风险预警系统，分析公司可能发生的财务风险等级，根据不同等级的风险提出相应的应对措施，从而有效防范风险。
（三）建立有效的风险分散和化解机制
建立有效的风险分散机制，可以有效的将风险分散，从而尽可能避免风险发生。首先要制定比例担保制度，通过控制担保行业与客户的集中度，控制担保放大倍数；其次制定反担保制度，它可以为担保公司减少自身的风险；最后可以制定再担保制度，它是分散转移担保风险的一个重要的方式。
在有效分散风险的同时应建立一个风险化解机制对遏制担保风险也同样重要。建立一个风险化解机构需要公司在发生风险时要及时更换担保人及方式、利用法律限制受保对象的行动。
（四）规范担保行为
在对担保公司财务风险防范中规范担保行为是其中一个重要的措施。制定担保责任赔偿制度，强制规范担保行为。只有这样才能有效规范担保行为，如果发生不按照担保程序提供担保的情况，就将合同定为无效的合同，如果按照担保程序提供担保时，但是发生决策失误的情况，要对相关责任人员给予处罚。
（五）完善担保行业监管及相关制度
近年来，国家和地方分别出台了一些法律法规及地方性文件，对担保公司在经营过程中起到了重要的的规范作用。在担保行业日益发展的过程中政府的监管力度及相关制度也发挥着重要作用，所以要继续完善我国对担保行业相关的法律制度，加强政府对担保行业的监管，从而促进我国担保行业更加健康发展。
五、担保行业发展的前景及建议
（一）担保行业发展的前景
近年来，担保行业信用事件频繁发生，一些经营不善的公司退出了市场，使人们对担保行业的未来前景产生一点担忧，但是从行业长远发展来看，我国担保行业或将分化加剧，集中度将进一步提高。随着社会经济发展速度的放缓，商业银行不良贷款率呈现出持续增高趋势，相对于整体来说，利用担保增信的企业资质降低，产生新的不良贷款几率更高，担保行业代偿率目前已高于银行业不良贷款率，两者间的差距或将进一步拉大，资本实力弱、风险管理不到位的担保企业将受到进一步冲击，担保行业分化将进一步加剧。
（二）担保行业发展的建议
对于担保行业的发展提出个人的几点建议：加强对担保行业的管理；制定和完善担保行业相关的法律法规；建立行之有效的监管机制；加强政府对担保行业的监督与扶持。
融资担保行业前景范文6
我国中小企业信用担保实践起步于1992年，商业性担保公司的出现距今已有十年时间。在各种担保活动中，以商业担保业务运作的市场化和商业化程度最高，但就整体而言，担保公司仍然处于微利和发展状态，并没有找到一致认同的良好模式。
主要原因是担保公司单一的担保收入收益太低：按规定，担保机构收取的担保费用，不得超过同期银行贷款利率的50％。以年息5.31％，放大倍数5倍计算，担保公司每年的担保收入仅有资本金的13.3％，注册资金5000万的担保公司每年保费收入仅有665万，再扣除掉运营成本、税费等开支，也就所剩无几了。考虑到风险因素，诸多笔款项中有一项出现风险，本年度也就基本颗粒无收了。因此，以担保费作为主要收入来源的担保公司，基本注定了难以得到长足发展，而必须与银行、投资公司、风险投资公司和会计事务所合作，建立战略联盟关系，放大其投资担保收益。
担保公司在国内尚属起步阶段，运营思路、经营手法、人才储备等各方面都在摸索前进。国家经贸委规定的放大倍数为5－10倍，但实际运营中，这个倍数弹性会很大。尽快形成行业研究核心优势、经营业绩良好的担保公司资金可以交叉放大，倍数可能会达到数十倍。但在实践中，如果经营状况较差、无业绩记录的担保公司有可能根本无法获得银行授信，只能以自有资金运营，无法发挥担保公司应有的作用，这是一些比较小的、缺乏战略思维的一些担保公司的现状，完全没有政府财政背景和银行背景的担保公司目前举步艰难也就不足为奇了。
因此，商业性担保公司就必须在经营思路上有所发展、有所创造、有所突破。本人认为建立战略联盟是担保公司的惟一出路。
由于投资公司和担保公司是“孪生兄弟”，所以许多投资公司的职能和要求会在担保公司中体现，也就是说担保公司会按投资公司的方式运行。
投资公司与担保公司战略合作模式探析
投资公司与担保公司要想得到双赢的局面，应该采取如下合作模式：
担保公司根据投资偏好，选择合适的投资公司，或者说是风险投资公司作为合作伙伴，双方在投资领域及长远规划方面达成共识；风险投资公司组织人力对欲投资行业的行业背景、市场前景、技术现状、管理能力、当前发展状况和相应政策法规等进行集中研究，并选择合适的企业投资，切入该行业。首先，投资公司对项目进行立项式的审查，然后提交担保公司进行风险评估，通过后依靠担保公司在银行的授信获取款项，发放给企业。需要注意的是，发放款项前，由担保公司、投资公司、企业达成三方协议，所获款项需以股份方式投入企业，同时要求企业以有限的固定资产以及无形资产(专利、著作权、非专利技术等知识产权)质／抵押给公司作为反担保，必要时可同时要求企业法人代表承担无限连带责任作为反担保。更关键的一点：投资公司必须深度介入企业的日常运营中去了解企业的营运情况。
判断一个公司是否有投资价值或进行担保的标准有：
1、是否有规范健全的财务制度；
2、是否有一支优秀的管理团队；
3、是否有切实可行的发展规划、战略和完整的商业计划书；
4、是否有技术领先、市场前景广阔的产品，现有产品的市场份额是多少；
5、以往的现金流向。
针对以上各点，首先，所投资企业的财务总监一般由投资公司的财务人员担任，以随时监控企业的经营状况，资金流向和日产收支；其次，在战略规划、人力资源、技术、管理等诸多方面，投资公司应予以积极辅导，全力配合。双方共同努力，迅速发展，达到双赢的目的。而退出方式则是在企业运营达到稳定阶段后，采取股权回购或股权转让的方式收回投资；若认为所投资企业符合战略投资的标准，或可根据具体情况连续追加投资，打造完整产业链，最终达到上市的目的。此种情况下，担保公司除担保费用外，还可享受资金增值带来的额外收益；投资公司可获取远远超出自营的资金额度，根据自己对行业深刻的理解和精到的把握，按照自己的思路进行规模投资乃至产业投资；企业除得到急需的资金外，还可得到投资公司在人力资源、技术、管理等诸多方面的指导。
应该说，担保公司与风险投资、银行的联盟式的合作优势在于各自的职能发挥，一旦它们建立起联盟合作关系，它们之间的合作将会相得益彰天衣无缝。可以乐观地估计，一家中等规模的投资公司和一家中等规模的担保公司，选择方向正确的话，三年左右完全可以达到一定规模的盈利和掌控一个新兴行业的战略目标。
中小企业战略联盟的模式
为了更好地了解中小型战略联盟现阶段的运营模式，我们摘录山东省青岛市中小企业联盟“公约”供读者参考：
青岛市中小企业发展战略联盟由青岛市经济贸易委员会、中国人民银行青岛市中心支行、青岛银监局发起倡议，联合全市各重点银行、投资、担保、典当、拍卖、民间借贷、信用评估、法律事务等机构及部分中小企业共同组建。总体目标是解决中小企业融资难问题，推进中小企业信用体系建设。
1、加入条件
所有申请加盟的单位，须认同《联盟宣言》，并定期向联盟秘书处提供中小企业融资服务数据信息，并具备以下条件：
(1)银行方面：每年为中小企业新增贷款5亿元以上；有专门办理中小企业贷款业务的机构和人员；与两家以上担保公司签订合作协议。
(2)创业投资公司：注册资本l亿元以上；已开展中小企业创业投资业务。
(3)担保公司：注册资本5000万元以上；已开展中小企业贷款担保业务；与两家以上银行签订合作协议。
(4)民间借贷中介机构：注册资本1000万元以上；有开展民间借贷中介业务的批准证书；每年为中小企业融资总额5000万元以上，在同行业和中小企业中有良好信誉。
(5)信用评级机构：注册资本1亿元以上；中国人民银行推荐；已在本市开展中小企业信用评级业务并得到四家以上银行的认可。
(6)其他融资服务机构：注册资本1000万元以上；已开展中小企业融资服务业务；在同行业中有良好信誉。
(7)法律服务：注册成立三年以上的律师事务所；专职律师十五人以上；经市司法行政主管部门推荐，有良好的社会形象。
(8)中小企业：其生产经营活动符合国家产业政策；无不良信用记录；未发生信贷业务的，须由中国人民银行认可的评信机构出具信用等级材料。
2、加入程序
(1)中小企业申请加盟的，须提出书面申请，由各区市中小企业主管部门转交联盟秘书处，其他业态(银行、投资、担保、典当、拍卖、民间借贷、信用评估、法律事务等)申请加盟的，直接与市
经贸委中小企业发展局融资指导处联系。
(2)由秘书处组织联盟成员及行业主管部门对其条件和诚信度进行审查。
由此我们可以看出，青岛模式在于创新思路搭平台，力促建立融资机构与中小企业之间的合作关系，即我们所说的联盟关系。在这个联盟内有由11家银行、1家创业投资公司、7家担保公司、5家典当行、1家拍卖行、5家民间借贷中介机构、1家信用评级公司、1家律师事务所，与通过信用审查的345家中小企业联手组建。
联盟是由政府部门牵头、银行及其他融资服务机构与中小企业合作的服务平台，有三个鲜明特点：一是将银行、担保、典当、拍卖、民间借贷、法律及评信中介机构汇聚在一起，将过去单一的银企合作拓展为众多融资机构共同为中小企业服务，不仅拓宽了融资渠道，而且推动了金融机构创新金融产品，提高了中小企业融资成功率。二是创建了一个自愿加入、相互服务、诚信共赢、失信退出的服务机制。联盟要求成员企业必须具有较高的信用度，任何成员有违法和失信行为，将退出联盟，且公示其失信信息。三是由政府部门无偿服务，不向会员收取会费。
中小企业信用担保问题的对策
担保公司在运行过程中，会在内部建立在保项目的风险预警系统，这种管理方式是借助金融衍生市场的经验而设置的，但是由于担保公司本身并不熟悉风险管理，因此实际收效甚微，但不表明运行活动中就不需要“风险警视”。
建立以中小企业为主要对象，以信用记录、信用调查、信用评估、信用为主要内容的社会信用管理系统，强化中小企业信用观念，严惩失信行为，以贷款银行的贷款风险预警系统为基础，对在保项目进行跟踪监测，在动态中控制受保企业风险。现在中国人民银行已经建立了“信用档案”制度，担保公司独立的资信监管力量有限，效果不会太好，因此应该想办法与人民银行建立诚信信息互享的机制。对中小企业信用担保机构预警的主要方法是，建立以“不良资产比例、资产流动性比例、盈亏状况、资本充足率、费率变动的状况、担保风险度的变化、内控完善程度以及市场风险水平”为核心的整套风险监测、预警指标体系，当然也应该包括高管的去职和聘用。
1、审查程序
中小企业审保偿程序是：第一，企业向银行申请贷款；第二，银行审查贷款要求，并将需要担保的企业申报担保机构。申请担保的企业应具备下列条件：经工商行政管理部门批准登记注册，独立核算，自负盈亏，具有法人资格；在国有商业银行或其他依法设立的金融机构开立账户的中小企业；具有符合法定要求的注册资本金，必须的经营资本金，合法经营，资信程度良好，经营管理水平和经济效益较高；资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力，并能按照规定提供有效可靠反担保措施的中小企业；第三，按照企业所在区域考核其资信；第四，担保机构进行综合平衡，决定是否给予担保、何种形式的担保、担保的比例。此程序是担保机构最关键的步骤。一般而言，公司受理担保项目后，即开展项目初审，初审主要内容包括：企业基本情况、项目基本情况、项目及后续产品的技术分析、企业财务状况、市场预测及销售分析、企业资金及还款来源、安全保证措施、基本风险度评估、其他需要说明的问题以及结论。初审过程中若发现企业出具虚假资料、重大经济决策失误、违法乱纪问题，或者因企业主动要求撤回担保申请时，可终止初审；若企业要求暂缓处理或不能提供某些重要资料等，可暂缓进行初审；第五，担保机构与贷款银行签订保证合同；第六，承担担保责任。
2、实行担保业务内部稽核制度
英国A.H.Millichamp认为，内部稽核可以定义为：“企业内部为企业服务的，对控制系统和经营质量进行独立评估的一项功能。它客观地检查、评估和报告内部控制是否足够，以确保资源得到有效、适当、经济和高效的使用。”
3、中小企业信用担保机构稽核的范围
(1)财务和经营信息的可靠性和完整性以及这类信息的辨别、衡量、分类和报告方法。
(2)对经营和报告有重大影响之政策、计划、措施、法律和规定的各项保障制度，并判断中小企业信用担保机构是否遵守。
(3)保护资产的办法，如有可能证明这些资产的存在。
(4)评估资源使用的经济性和效益性。
(5)操作或程序是否与计划吻合，并确定其结果是否与原定目标一致。
4、采用反担保措施
一是要求受保企业提供反担保。《中华人民共和国担保法》第4条规定：“第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。”反担保的方式既可以是债务人自己担保，也可以是其他人担保，反担保人必须是具有代为清偿能力的法人和组织。企业法人包括国有企业法人、集体所有制法人、三资企业法人和私营企业法人以及其他形式的股份制企业法人均以国家授予其经营管理的财产或以企业所有的财产承担担保责任，凡具备法人资格的联营组织，应以该企业经营管理的或所有的财产承担保证责任；由部分联营合同当事人同意而以联营企业法人名义作为保证人的，应先由联营法人承担保证责任，再由同意保证的联营合同当事人赔偿其他联营者因此遭受的损失。凡具备法人资格的农村集体经济组织作为反担保人，以其所有的、允许流通或转让的财产承担保证责任。
二是要受保企业提供反担保物。在设定反担保物时，应首先以存单及其他有价证券作质押。然后再以企业的厂房、机器设备作抵押。质押作为中小企业担保机构要求被担保方作为债务的反担保的一种方式，对促进资金融通和商品流通，保障交易安全和债权实现，稳定社会经济秩序具有重要意义。质物必须具有交换价值，并且具有可让与性。质物之所以作为质押法律关系的标的物，担保债权的实现，满足债权人的利益，就是因为质物具有交换价值，能够在市场中交易，在债务人不履行债务时，债权人即可从质物拍卖、变卖所得价款中优先受偿。
三是第三方提供担保。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第2条规定：“反担保人可以是债务人，也可以是债务人以外的其他人。反担保方式可以是债务人提供的抵押或质押，也可以是其他人提供的保证、抵押或者质押。”
总结
从青岛经验来看，全国各地没有建立联盟关系的担保公司，进而是风险投资的经营状态普遍不及零散的运营的公司，正因为如此，我们详细介绍青岛模式的用意在于佐证担保、风险投资、银行、资信评估和中小企业需要在一个“适当的环境”中运行，只有在这种运行机制下，才能获得良好的社会效果和经济效果。
统计显示，2006年，联盟内各融资服务机构为12737家中小企业融资总额719.97亿元，其中为267家联盟成员企业融资39.51亿元。到今年第一季度末，联盟内各融资服务机构为13123家中小企业融资余额为782.88亿元，其中为269家联盟成员企业的融资余额为40.42亿元。
