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融资担保系统解决方案范文1
中国经济的发展可谓是有目共睹，近年来一直保持着约10%的年增长率。在这样的经济繁荣发展的大前提下，中国对外贸易作出的贡献是不容忽视的，根据国家统计局2011年的最新统计数据，2011年全年进出口总额将达3.6万亿美元，增长20%以上。然而，在中国对外贸易这个行业中，中小企业占据了半边江山，对于贸易融资这个让中小企业关注的话题，作者展开了调查。
贸易融资，是指在商品交易中，银行或者一些融资租赁公司和担保公司运用结构性短期融资工具，基于商品交易(如原油、金属、谷物等)中的存货、预付款、应收账款等资产的融资。
现中国可以提供贸易融资的机构有：
1.银行系统
商业银行（国有四大商业银行、外资银行、股份制银行、城市商业银行）政策性银行（国家开发银行、中国进出口银行、农业发展银行）
对于银行来说，贸易融资是其国际市场的主要业务，特别是对于国有商业银行来说，国家为了促进出口业务，会对国有商业银行的贸易融资业务上给予一些政策的帮助，这对于国有商业银行开展国际贸易融资等业务无疑是一个非常好的消息。而像其他的商业银行，政策性银行，它们也积极推出新产品，开拓新市场，用更加优质的服务和便捷的申请过程来吸引客户。
国有商业银行:中国银行，中国建设银行，中国工商银行，中国农业银行四家银行都分别开展了贸易融资服务，推出了贸易融资类产品，但是对比四家的服务，在同种贸易融资服务中还是各有各的特色。
首先作为国家外汇外贸专业银行的中国银行对于国际业务的开展肯定是十分重视，尤其是贸易金融服务一直是中国银行的核心和优势业务，其开展的贸易融资产品多达22种，是所有四家国有商业银行中贸易融资业务产品种类最丰富，适合于不同类型,需要融资的进出口公司。中国银行通过不断的创新新的贸易融资产品和积极通过差异化的创新产品组合满足客户的特定需求，连续两年赢得香港金融类杂志《财资》的“中国最佳贸易融资银行”和“最佳结构化贸易解决方案”两个奖项。以贸易融资、国际结算为核心的国际业务是建设银行的战略性发展目标，建设银行在2006年率先成立了单证中心，改进了现有流程，集中管理后台业务。在产品开发方面，建设银行非常重视新产品研发，开发出了如海外代付、海外融资保、出口单保理等许多产品，这给建设银行贸易融资发展带来了很大机遇。从2006年开始，建设银行开始客户转型，把中小企业列为重点服务客户，开设 “速贷通”和“成长之路”两项专门为中小企业设立的创新业务，为中小企业贸易融资加快了速度，简化了审批流程。作为全球储户存款量最大，全球市值最大和效益最大的中国工商银行，国际市场和国内市场的业务繁多，但是在贸易融资业务上的产品不多，在该业务上还有很大的市场空间。工商银行结合自身的优势，推出了工行财智国际业务，工行财智国际是一个集结算、融资、理财为一体，内嵌本外币业务于一身的产品服务及组合应用。在满足客户国际结算、贸易融资需求的基础上，进一步提供规避汇率风险、节约财务成本的增值服务。中国农业银行面向三农，服务城乡的服务理念，充分照顾城乡和农村中小型企业的需求。农行又积极推出了全新贸易融资服务品牌——“融汇通”， 融汇通”是一套全方位、结构性、整体化的贸易融资综合解决方案，包含了“出口融汇通”、“进口融汇通”和“收付通”三大系列。树立了农行统一的贸易融资品牌形象，不仅整合创新了现有产品，同时也对内部操作流程进行了优化、再造，客户办理贸易融资业务更加快捷、方便。
国际贸易融资领域的竞争愈演愈烈，中国‘世界制造中心’地位的日益稳固以及民营企业、在华外资企业的快速增长，都将提供更为丰厚的金融资源。从银行业自身来看，在资本约束背景下拓展业务、创造利润，国际贸易融资不失为一个理想的选择。所以不仅仅中资银行会在贸易融资业务上下足功夫，外资银行更是能准确的瞄准市场机遇，竞相发展贸易融资业务，与中资银行在这方面业务上相互竞争。对于外资银行来说，因为它们在世界各国都会下设分行，对国际形势把握比较精确，开展贸易融资服务也相对较早，积累了很多经验，在产品方面，因为有很多跨国进出口公司的成功案例，外资银行的产品一般是比较安全，评价较高的优质产品。像花旗银行和渣打银行都有着几种优质产品并且通过额外的服务对风险进行控制。在操作技术上都相对成熟，服务人员经验较丰富，都是外资银行在贸易融资服务上比较出色的要点。但是相比之下中资银行具有规模优势，对国内政策更熟悉，即使那些规模较小的股份制商业银行的网点也比外资银行多得多，能充分满足国内不同城市大，中小型企业的贸易融资需求。
股份制商业银行的处境一直不乐观，在国内市场上要与国有四家大型商业银行过招，在国际上于技术成熟，管理有方的外资银行有着激烈的竞争，所以他们在更加注重服务质量，推出组合产品和适用于不同企业的解决方案，像股份制商业银行的代表，中国招商银行和中国光大银行，在推出各种贸易融资产品的同时，针对不同类型的企业分别制定不同的解决方案，像对与中小型企业，船舶出口业务类公司和大型企业采用不同的解决办法，使各种类型的企业在根据企业情况的同时较少风险和财务成本。招商银行还特别推出融资直通车，适用于两地母子公司或关联公司从事商贸活动需取得跨境融资的企业客户，目标明确，对上述公司很有吸引力。
对于城市商业银行来说，因为它们的发展情况多取决于银行所在地区的发展情况，所以各个银行发展情况良莠不齐，又因为没有明确的业务定位和特定的客户群体，对国际市场的把握不够，所以在贸易融资业务上表现出的是产品的单一，针对的一般大都是大型企业集团。但是近年来，随着银行业，城市的发展还有国家对进出口业务的政策扶持，各城市商业银行也逐渐重视贸易融资业务的发展，积极推出各种贸易融资的产品组合。
政策性银行在特定的领域业务涉及广泛，但对于国际业务除国家进出口银行外涉及不多，但随着近年来中国经济平稳持续良好地发展，政策性银行也开始对贸易融资等国际业务重视起来，但因起步较晚，产品单一，不全面，对于各种不同类型的企业没有完善的解决方案，贸易融资也没有被单独地管理，而是和国际结算一起管理。
2.融资租赁公司
随着经济的发展，国内20世纪80年代初引进这种业务方式后，二十多年来也得到迅速发展，但比起发达国家来，租赁的优势还远未发挥出来，市场潜力很大。相比银行系统来讲，国内的融资租赁公司经营理念落后，只注重与融资租赁的金融功能，而忽视或否认融资租赁的其他功能，因此造成业务品种基本上还属于单一融资租赁。另外经营范围扶小，业务形式单一，没有建立规范的内部管理和风险控制体系等原因也造成了国内的融资租赁公司不能很好的为进出口公司提供贸易融资服务。
3.担保公司
担保公司可以为需要贸易融资的企业提供贸易融资担保，贸易融资担保又分为出口贸易融资担保和进口贸易融资担保。如果出口商想寻求贸易融资服务，可先在投保保险公司的短期出口信用保险之前或之后向银行申请出口信保融资授信额度。然后银行经过审核确定出口商信保融资授信额度。出口商、担保公司、当地保险公司三方签署《赔款转让协议》，确定各方权益。出口商根据保险公司有关规定进行出口申报等工作，取得保险公司承保情况通知书后担保公司与银行签定担保合同，银行审核后为出口商融资放款。最后进口商付款，银行扣除融资后余款转入出口商账户。而进口贸易融资担保流程各个银行的操作是不相同的，，进口押汇业务中有的银行采用信托收据的方式，甚至个别银行直接称进口押汇为信托收据贷款，有的银行并没有采用信托收据的形式，而是采用的《进口押汇总质押书》的形式。在采用信托收据形式的银行中，大部分都要求另外提供担保。担保公司介入可以引入第三方监管，也可引入国内贸易信用保险等作为反担保。
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【关键词】中小企业 融资环境 商业银行
当前我国中小企业的发展受到了严重的影响，正巧遇到了金融瓶颈的制约，融资的极度困难已经成为阻碍其正常发展的核心问题。改善融资环境，加快中小企业的经济发展，不仅成为改革的中心环节，同时也对中国经济改革的顺利进行，具有非常重大的意义。
一、中小企业融资环境现状
（一）内源融资为主，但规模有限
一个高水平的中小企业的内部融资、外部融资的比例是很低的，而现在，中国已经进入了一个快速发展的阶段，大部分中小企业在完成了原始积累后，一些企业开始面临着二次创业，随着大量高起点、高科技的高新技术企业的崛起，这些公司对资金越来越迫切地需求，但因为其内部资金的规模有限，单纯依靠内部融资就极大地制约了企业的快速发展。
（二）直接融资成为新的方式，但渠道狭窄
融资环境分为内源性和外源性。内源性融资，因为企业发展资金的规模较小，发展空间非常有限，已经完全不能满足企业发展的资金需要。由此，从长远来看，在企业的发展过程中更多的是通过外部融资来集结资金。外部融资又被分为直接融资和间接融资，从理论方面讲，通过债券市场的融资和风险投资以及股权融资等直接融资方式，中小企业的融资已成为了一种全新的方式，包括直接融资。但是，因为当前股市的高门槛，以及风险投资体系的不够完善，还有企业债券发行的准入限制，包括多层次资本市场体系的缺乏，都使得中小企业很难筹集资金。现在通过资本市场的开放，中国虽然建立了全国第二的经济市场，但也只能解决其中小部分的中小型企业，而中小型企业又分布在该地区的大多数国家，这也是缺乏直接融资渠道的融资的问题。总之，债券市场是一个非常重要的直接融资渠道，但是由于大多数中小企业的规模极其小，信用等级不够高，很难通过发行债券来筹集资金。而且商业票据及商业票据转让的短期融资就成了中小企业作为解决方案的最有效途径，但也因为各种原因，难以发挥其本该有的作用，使中小企业直接融资的方式也不是很理想。
（三）间接融资仍然是主渠道，但贷款困难
间接融资仍然是中小企业外部融资的首选方案。据谷栽妖（2005）在浙江中中小企业的调查被视为外部融资的首选银行，而信用社和贷款都占70%以上的企业债。但是，由于国有商业银行的存在，国有企业的产权永远属于国家，因此，国有银行对国有企业的贷款属于有风险的“软约束”，谁最终承担风险，全凭国有银行选择贷款对象的喜好，导致了多数中小企业贷款在国有企业的存在感被彻底忽视的位置。由于信息的不对称导致了逆向选择和道德风险，使银行的“信贷紧缩”，也最终引起了“审慎的贷款”。
二、优化我国中小企业融资环境的对策
（一）完善国有商业银行的授权授信机制
国有商业银行应该逐步改变其所有权种各层次的客户信用评价的准确标准，转变思想观念，调整信贷政策，对中小企业的金融加强渗透。另一大特色是除了中小企业规模小之外，大多数地方是私人性质的，这就决定了在融资困难和申请贷款的情况下，处于弱势群体的中小企业难以发展。只要国有商业银行能够迅速改变自己的观念，提高对中小企业的正确认识，更正他们不愿意支持和根本不支持的态度，多多支持中小企业的发展，这是有效地支持经济增长的主要构成部分。对于那些为中小企业有高度评价的信贷支持，在帮助中小企业发展的同时也为自身培养了一批安全可靠的客户。
（二）建立中小企业的信用担保机构
建立中央和地方政府以及中小企业之间的信用担保体系，应该由当地政府来主导。中央政府需实行全国统一的标准和方法，对一些重点的特殊项目，贫困地区以及欠发达地区适当提供信用担保，或给欠发达地区的政府担保计划提供进一步的保护。而地方政府依据当地中小企业的特点，也能得到关键领域的支持。
银行要完善中小企业担保机构，加强对融资标准的管理和监督。而且中小企业的担保机构不属于金融机构，不能进行融资活动，但是中小企业信用担保机构是和一般保险机构不一样的，国家政府部门理应明确授权于信用机构，由中小企业信用担保机构进行统一管理和监督。
（三）建立产业的投资基金和其他基金
1.建立产业投资基金。产业投资基金是一个非上市的投资公司，主要给企业提供直接的资金支持以及参与集体投资资金的管理和监督系统。大力发展产业投资的基金投资于中小型企业，解决融资方案，填补中小企业的资金缺口。
2.建立中小企业共同基金。基金会由会员建立，并坚决实施公司的管理制度，规范临时性资金和补充流动资金。
（四）大力发展金融租赁业，拓宽融资渠道
融资租赁是长期对企业行为的有效手段，企业通过融资租赁的方法将借入和借出的材料混合在一起，形成一种融资材料，以达到融资的目标。现在，国内大多数中小型企业的技术装备比较落后，而且也不是经过自身的积累，所以很难获得银行的贷款。对于更新和发展融资租赁业务，公司可以在经营资金短缺或者不愿意花钱的情况下添置或更新科技设备。比如长期贷款及融资租赁，以及派发股票等，这样债券较少受到限制，财务遇到的风险也较低。
（五）充分发挥财税政策的支持作用
制定财政和税收的优惠政策，积极支持中小企业大力发展，减轻中小企业的负担。对于新发展的中小企业，可以适当给予一定的税收减免，它们短期内就可能会成长为大企业，对于中小型企业或者新崛起的高新技术的中小企业，它们的减免税期限可作适当延长，根据不同前景的中小企业，对它们提供不同的优惠政策。在目前就业情况矛盾十分突出的情况下，在一定期限内，我们可以设立再就业基金会，为下岗员工自谋职业提供款项。
参考文献
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关键词：供应链；融资；商业银行
近两年来，我国各家金融机构结合我国的经济环境和产业结构特点，充分挖掘企业之间的产业链、物流链和资金链关系，满足供应链上不同类型企业的各种金融需求推出了多种供应链融资产品。
一、商业银行推出供应链融资产品的国内外环境
1、外部环境：2006、2007年，世界经济持续保持4％的增长幅度。中国经济在国际贸易、国际投资和国际分工体系中地位得到加强，对世界经济影响力进一步增大。
2、国内环境：2006－2008年间，中国国内商贸经济加速成长，内外贸易额大幅上升，固定资产投资增长一直处于高位，与之相关联的产业链企业融资需求旺盛。
二、供应链融资相比传统银行信贷业务的四大优势
主要表现在：(1)改变了供应链中的弱者—处于向下游的中小型企业以往因自身规模小、授信评级低而产生的融资难问题；(2)上下游企业有效的融资安排降低了整个供应链融资成本，进而降低了核心企业产品成本，并促进其销售；(3)供应链融资可以帮助企业进行物流与现金流管理，节约管理成本，提高管理水平，最终可促成供应链发展的良性循环；(4)银行可以通过对供应链条上企业物流、信息流、资金流的掌控，解决中小企业业务发展过程中信息不对称的问题，这大大降低业务风险；同时有利于拓展新的市场和客户，实现中小企业业务规模化发展。
三、商业银行推出供应链融资的类型
类型一：保兑仓融资服务方案。金融机构与经销商、仓储商、供货商四方通过合作协议，以银行信用为载体，以银行承兑汇票为结算工具，以贸易中的物权担保、抵押监管为保证而开展的特定金融服务。
类型二：监管融资服务方案。金融机构委托大型生产或销售企业，利用外包担保方式，对其配套的物流企业进行金融监管，再由金融机构提供融资、结算等多项内容于一体的综合服务业务。我国金融融资体系基本采用抵押融资模式，但是，这些供应链服务企业由于缺乏长期固定资产而造成抵押物不足，以致很难得到金融服务的支持，仅靠自有资金维持，严重制约了他们的发展速度。监管融资正是针对我国服务类中小物流企业现状而设计的，当他们处在正常贸易流转状态而且符合供应链管理要求时，金融机构对缺少抵押物的下游物流企业提供信用担保融资，解决物流服务类企业的融资难问题。
类型三：保理融资服务方案。又称“无追索权的应收账款转让”即：卖方(供货商)将应收账款卖给金融机构。保理融资与其他融资最大的不同是金融机构采用无追索权的买断行为，只要承购了应收账款，在信用限额内，金融机构必须要承担相应的风险和损失。
四、国内银行开展供应链融资的现状
近两年来，各家银行在之前初涉探索阶段的基础上推陈出新，纷纷打出了具有各自特点的供应链融资好牌。华夏银行近期新推出“N+1+N”模式，就不同于普通的“1+N”仅仅针对核心企业的上游或者下游的模式，而是将供应链中的核心企业及其上下游企业贯通起来，围绕核心企业设计个性化的金融服务方案。该行还首次将国内与国际供应链业务进行整合，将供应链金融服务延伸至海外。光大银行对供应链金融服务进行全面梳理整合，正式形成了应收账款融资、应付账款融资、阳光商品融资、汽车全程通、工程机械按揭、银关系列等金融产品以及针对钢铁、电信、汽车等行也提出行业整合金融服务解决方案等品种丰富的供应链产品。
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关键词：供应链融资；商业银行；核心企业；运作方案
中图分类号：F274 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）07-0041-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.07.09
商业银行出于风险控制的考虑，不愿意为一些营业规模小、缺少抵押担保的中小企业提供资金融通。这些企业为了解决融资问题只能转向准入标准较低而成本相对较高的民间借贷，而银行就失去了这部分信贷客户资源。商业银行如何在控制信贷资金风险的同时揽收资信状况良好的中小企业客户，成为银行能否扩大其信贷产品市场规模的一个重要方面，也为中小企业解决其融资困难的问题提供了可能性，而供应链融资是实现这两个目标的一种途径[1]。
一、供应链融资概述
（一）供应链融资的内涵
供应链融资是指商业银行为某产业的供应链条中的一个或多个企业提供资金融通服务，将某个大型优质企业作为核心企业，在其上游供应商和下游经销商中选择资质良好的企业，通过做货物或债券质押，为其提供授信额度，降低整个供应链条的融资成本，提高银行资金的利用效率，同时解决一些企业融资困难的问题，从而实现银行、企业和商品供应链的可持续发展[2]。
（二）供应链融资的主要特点
商业银行为企业提供的供应链融资业务不同于传统的贸易融资，主要有以下特点：
第一，供应链融资需要有一个大型优质企业作为供应链的核心企业，其原材料采购和商品销售过程能形成稳定的供应链。
第二，供应链融资的对象并非单一企业，而是整个商品供应链条上的资质良好、符合银行融资要求的相关企业。供应商、核心企业和分销商之间形成统一的融资渠道，可降低整个供应链的融资成本。
第三，核心企业的上游供应商和下游经销商多为中小企业，通过借助核心企业良好的商业信誉和强大的履约能力，可以增大银行为部分中小企业融资的意愿。
第四，商业银行在供应链融资的运作上实行“一次申请、一次审批”，降低了融资的评级、授信、担保等信贷门槛，可简化操作流程，衔接企业的采购、库存和销售环节的资金需求。
第五，供应链融资多使用融资产品组合，形成多样化的供应链融资产品，如订单融资和国内保理相结合、预付款融资和商品融资相结合等，从而为企业提供强大的资金支持和灵活的结算手段[3]。
（三）供应链融资的运作模式
供应链融资在我国金融业中尚处于起步阶段，但发展迅速，多家商业银行都相继推出了供应链金融服务，如深圳发展银行的“基于核心企业的供应链金融服务解决方案”、建设银行的“物流金融”、工商银行的“基于核心企业的供应链融资”等服务类型。现阶段我国的供应链融资主要有三种模式[4]。
1.适用于采购环节的应收账款融资模式。处于供应链上游的供应商向核心企业提供原材料时，形成对核心企业的应收账款债权，供应商以未到期的应收账款向商业银行申办融资业务，具体包括应收账款质押和应收账款保理。应收账款质押是指供应商将应收账款单据出质给商业银行从而获得贷款，获得核心企业支付的采购货款后再向银行归还贷款本息；应收账款保理是指供应商将应收账款无追索权地出售给银行，从而获得货款融资。
2.适用于销售环节的预付账款融资模式。处于供应链下游的经销商从核心企业进货销售时，须向核心企业预先支付货款，供应商以仓单所代表的提货权向银行出质，由银行向核心企业支付需预付的款项，形成预付账款融资，经销商以销售货物的收入偿还银行贷款本息。
3.适用于经营环节的动产质押融资模式。资金短缺的企业将其原材料或库存商品等流动资产交由第三方物流保管，商业银行与该企业和第三方物流共同签订融资协议，由银行为该企业提供一定额度的短期贷款[5]。
二、轮胎产业供应链融资案例分析
（一）轮胎产业供应链基本情况
山东省J轮胎公司于2000年12月成立， 地处全国规模最大、经营品种最全的专业轮胎生产基地，目前注册资本为21789万元。该公司是当地政府的重点扶植企业，具有良好的发展空间和市场前景，2012年在全球轮胎企业排名中名列第35位。
核心企业J轮胎公司与其下游经销商的传统销售模式流程如下：
1.J轮胎公司与经销商签署年度经销协议；
2.经销商订货时，需先将款项预付至J公司销售部门开立的核算帐户中或直接支付银行承兑汇票，J公司销售部门开出预付款收据，形成销售订单。
3.J轮胎公司生产部门根据经销商的订单安排生产，生产周期为1-3个月；
4.货物生产完毕后，经销商将提货单交至J公司指定的运输公司，货物运输到经销商指定地点，完成提货。
在轮胎产业销售供应链中，J轮胎公司作为核心企业处于强势地位，不允许其下游经销商有赊欠行为，经销商只有先支付全部货款，才能够提到货。下游经销商若想扩大销售规模，就需要增加进货量，支付更多的预付资金，而这些经销商大多为中小企业，资金流紧张时就迫切需要向银行融资。在这种传统的轮胎销售模式中，银行只起到为核心企业开立结算账户的作用，商业银行考虑到这些经销商通常没有有效的土地、房产等抵押物作担保，信贷风险较高，往往不愿向其提供信贷融资。
（二）供应链融资运作方案
为了解决下游经销商融资难的问题，同时满足核心企业壮大其经销商队伍、提升市场占比的需求，G银行拟采用“预付款融资+保证金+核心企业山东省J轮胎公司提供担保及回购承诺”的方式为J轮胎公司指定的下游经销商办理小企业信贷业务，达到拓宽担保渠道、扩大客户规模、提升核心客户市场占有率、实现小企业信贷业务快速健康发展的目的。
G银行与J轮胎公司协商沟通后，根据历年交易量和回款情况，选择其中16家优质的下游经销商推荐给G银行，作为开展供应链融资业务的目标客户，并由J公司向G银行建议授信额度。
设计供应链融资方案时的要素主要包括：
1.采用“预付款融资+保证金+核心企业山东省J轮胎公司提供担保及回购承诺”的方式办理业务。
2.核心客户J轮胎公司向G银行推荐经销商名单并提供年度融资计划后与经销商、G银行签订《供货商、经销商与银行合作协议书》，明确三方的权利和义务。该协议约定，若经销商未能按时归还融资，核心客户承诺对轮胎进行回购或调剂销售，核心企业承担无限清偿责任。
3.经销商需在G银行的核心客户所在地支行开立或指定专用账户，该账户作为向核心客户支付货款、归集销货款的唯一专用账户，并接受G银行监督管理。
4.融资金额根据经销商年度经销协议及经销商申请金额确定，不高于预计进货总金额的70%。
5.融资期限一般不超过3个月，最长可至6个月。
据此，设计出该供应链上的预付账款融资的具体操作流程，主要包括九个步骤：
1.核心企业J轮胎公司与下游经销商（借款人）签订购销合同。
2.经销商向在G银行开立的保证金账户中存入合同总量金额30%的保证金。
3.G银行根据融资品种与经销商签订《预付款融资合同》，约定双方的权利义务；
4.G银行与核心企业签订担保合同和商品回购承诺。
5.G银行将贷款以受托支付的方式直接支付给核心企业，作为经销商从核心企业进货的预付款。
6.经销商提货前向其在G银行开立的保证金账户中存入不少于本次提货总金额的保证金，并递交“提货申请书”，列明企业提货的相关条款。
7.G银行核实经销商存入的保证金足额到位，根据“提货申请书”向核心企业签发“提货通知书”，三方合作协议中约定“提货通知书”为核心企业发货的唯一凭证，不得挂失、不得补办、不得随意涂改。
8.核心企业在接到提货通知书并确认无误后，将回执递交G银行。
9.核心企业收到提货通知书后向经销商发货。
三、供应链融资业务操作中应注意的问题
（一）下游经销商准入标准
G银行在从下游轮胎销售企业中选择融资客户时，需要综合评价这些企业的资质，从中选择资质良好的销售企业作为供应链融资的目标对象。资质评价标准主要包括：
1.在G银行开立基本结算账户或一般结算账户；
2.直接从核心轮胎生产企业进货，与核心企业有两年以上合作经验，履约记录良好，无拖欠货款及其他不良记录，未发生重大贸易纠纷，无不良信用记录；
3.以轮胎为主要经营产品，具有丰富的经营管理经验；
4.在核心企业提供的经审核并加盖公章确认的经销商客户名单中；
5.可与核心企业签订《供货商、经销商与银行合作协议书》，明确三方的权利义务。
（二）向借款人提供的授信额度
银行依据核心企业提供的经销商年度融资计划、经销商与核心客户签署的年度购销合同和经销商的信用评级，按照银行债项授信相关管理办法，为经销商核定循环方式授信额度（授信有效期为1年，有效期内授信限额可循环使用）。对已有授信不能满足经销商临时性融资需求时，可占用核心客户非专项授信[6]。
（三）监督支付融资款项
为确保融资款项的用途真实合规，G银行对经销商账户实行专户管理，确保专款专用。经销商必须将保证金资金（融资外的其余预付资金）存入专户，以转账或汇款方式与融资款项一并支付给核心企业。
（四）供应链融资业务风险防范措施
1.贷款行、核心企业和经销商签署三方协议，约定若融资到期时经销商无法偿还贷款，由核心企业对轮胎进行回购或调剂销售并且保证调剂销售成功，回购或调剂销售价格由核心企业和经销商双方商定。
2.关注轮胎市场经营状况的变化、原材料及产品价格大幅波动等系统性风险。
3.定期分析、评估产业集群的整体风险，采取针对性管理手段，密切关注、跟踪监测集群内企业的经营状况、销售回笼情况，以及保证人保证能力变化等情况[7]。
4.加强贷后管理，要求经销商销售收入的全部或大部分归集到G银行账户，日均存款占比不低于贷款占比。若出现销售收入下滑或销售归行率达不到约定比例，及时采取压缩授信、收回贷款等保障措施。
5.制定违约贷款处置预案，包括扣收保证金、追究保证人责任，明确相关各方的责任和追偿顺序，确保快速实现债权。
资料来源：
[1]祝文峰，韩克勇.供应链融资——解决中小企业融资难的新型信贷模式[J].生产力研究，2010（7）：225-226.
[2]汤曙光，任建标.银行供应链金融：中小企业信贷理论、模式与实践[M].北京：中国财政金融出版社，2010.
[3]李奇.我国供应链融资方案的比较与思考[J].现代经济，2008（7）：1-3.
[4]肖鸿澎.汽车制造企业的供应链融资解决方案[D].成都：西南交通大学，2012.
[5]迟璇.H银行供应链融资运作模式优化研究[D].青岛：中国海洋大学，2012.
融资担保系统解决方案范文5
关键词：供给侧改革；互联网金融；小微企业；金融创新
一、受制于金融环境的传统金融机构小微企业融资机制创新未能奏效
小微企业融资困局，从金融机构的视角看就是小微企业金融服务存在所谓的“三难”：一是小微企业财务报表、抵押担保以及信用记录等“硬信息”的缺位，和与其他客户的交易状况、信用状况等“软信息”的缺失导致的“收集信息难”；二是由于小微企业资金投向、经营状况等信息不透明和缺乏具有更高流动性、可以作为金融机构抵押物的不动产等导致的“控制风险难”；三是传统的小微企业融资需求“短、小、急、频”的特征导致的小微企业金融业务的“控制成本难”。为了解决小微金融服务中的三难，金融机构开始了小微企业融资模式的新探索。
（一）基于当前融资环境的传统金融机构小微企业融资机制创新
1、从企业金融到产业链金融。产业链金融模式是指金融机构依托产业链的核心企业，理顺产业链上相关企业的物流、信息流和资金流，在产业链的各个环节有针对性地设计个性化、标准化的金融服务产品，其核心是面向产业链进行整体开发，提供全面金融解决方案，以替代针对单个小微企业进行营销、调查、审批、放款、贷后管理、不良清收的企业金融模式。代表性的案例包括2003年中国光大银行推出的“总对总”工程机械按揭贷款业务和“链式快贷”产品，以及2012年民生银行乳业产业链小微企业批量开发模式等。这种针对小微企业的产业链金融模式为解决小微金融服务的“三难”问题提供了契机。产业链金融的核心竞争力在于：一是通过产业链上的核心企业的信息流获取小微企业的规范的硬信息，以解决信息获取难的问题，在很大程度上确保所收集信息的及时性、全面性和准确性；二是通过核心企业与产业链的资金流和物流控制风险，以解决风险控制难问题，并通过与产业链上各企业的合作形成金融机构稳定的客户群以降低经营风险；三是通过对产业链的整体开发和全面服务控制成本以解决成本控制难的问题。产业链金融模式是金融机构以产业链的核心企业为依托，为整个产业链上的所有企业提供综合解决方案的一种服务模式。然而受制于金融环境,产业链金融有很大的局限性：一是对金融机构的专业性和对其产品研发提出了更高的要求，这无疑会增加金融机构的管理和研发成本；二是必须面对可能出现的行业整体风险，这可能会限制金融机构针对某一产业链的信贷规模；三是产业链金融模式要求的物流、信息流和资金流封闭运行，限制了这一模式服务对象的广泛性等等。这些都决定了产业链金融服务模式对小微企业融资问题的解决仍然是杯水车薪。2、小微企业抵押机制创新。毫无疑问缺乏合适的抵押品是小微企业融资难的重要原因之一，但者并不意味着小微企业真的无可抵押，仅仅是其可抵押之物不符合传统金融机构风险控制的要求。显然放宽和改善抵押贷款条件、创新抵押方式成为一个选择项。为此，国内小微融资服务机构进行了多种形式的创新，各地金融机构针对中小企业所处的生长周期、行业特点，开发了不同创新形式的抵押品，抵押品创新发展的特点是从“物”向“权”转变，包括林权、矿业权、海域使用权、农村土地使用权、土地承包经营权、宅基地开始作为标的抵押物；抵押资产的类型从“有形”转变为“无形”，包括应收账款、知识产权、商标、专利权等质押方式开始出现，最为典型和成熟的是应收账款质押。综合来看，虽然理论上支持小微企业的抵押品创新方式较多，但相较创新类的抵押品，不动产抵押价值明确、权属明确、易于保存和出售等优势。因此当前银行、小贷公司、担保公司等金融服务机构还是以传统的不动产抵押贷款为主。在整个金融环境未发生实质性改变的情况下，寄希望于传统金融机构小微企业抵押机制创新解决大面积的小微企业融资难问题在短期内很不现实。3、小微企业担保机制创新。信用担保机制的不断完善对小微企业与银行之间的信息不对称问题的解决意义重大，然而高担保成本和担保公司要求提供较为严格的反担保措施使得小微企业普遍认为现行担保机制加重了企业的负担；担保行业运营过程中存在的诸如找不到可持续的利润增长点、公司治理基本规范缺失、权力制衡和激励约束机制的缺失以及风险防控机制的不完善、银行和担保公司之间风险分担机制不健全、银担合作准入门槛过高和行业缺乏独立的法律法规和明确有效的监管等问题，倒逼着小微企业融资担保行业开始了担保模式创新。比较成熟的模式包括：（1）引入第四方来分担企业的违约风险，减少担保机构的代偿损失，以“桥隧模式”最具代表性；（2）在担保机构同一平台上采取融资担保与股权投资相结合的业务模式，担保机构直接扮演风司的角色；（3）开发不以银企之间直接联系为基础的融资模式，代表性模式有“抱团增信模式”和“路衢模式”等。无论桥隧模式还是“抱团增信模式”和“路衢模式”都是担保行业为求自保和基本生存而采取的技术措施，并不能改变担保行业艰难的外部生存环境和内部治理结构的困局，相对于小微企业融资需求的巨大担保业务量而言，只能说这些创新措施在某种程度上改善了小微企业的融资担保环境。
（二）基于当前金融环境的小额贷款公司对解决
小微企业融资难作用有限小额贷款公司是作为政府规范民间金融的试点，很快就弥补了银行贷款中的一些空缺，为缓解小微企业融资困局开拓了一条新渠道。以2005年12月27日山西省平遥县日升隆小额贷款有限公司成立为标志，以2006年中央1号文件为政策依据，小额贷款公司试点启动。2008年，人民银行和银监会开始规范小额贷款公司的市场准入、经营行为、监督管理、退出机制。2009年6月9日，银监会鼓励有条件的小额贷款公司改制为村镇银行。2012年3月，经国务院审批的温州“金改”启动；5月，银监会专门提出了村镇银行发起设立的问题。小额贷款公司迎来了快速扩张期，截至2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元，2014年新增人民币贷款1228亿元。1从目前的统计数据来看，我国的小额贷款公司与传统的银行业务相比表现出以下特征：第一、大部分小额贷款公司尚能处于盈利状态；第二、该产业的地区分布很不均衡，实收资本和贷款规模的地区间差别巨大；第三、贷款余额增速强劲，但绝对数量尚不大；第四、其资金来源主要是自有资金；第五、从贷款的期限和用途来看，主要以短期贷款为主的经营性贷款，贷款对象主要为小微型企业、个体工商户、农户等实体经济。然而由于小额贷款公司法律地位不明，身份问题使得小额贷款公司被排除在正规的金融体系之外，在法律诉讼、财政补贴、税收优惠、同业拆借等方面难以享受与金融机构的同等待遇；但受限于1:0.5的融资比率和10%的最大股东持股上限，很难满足小贷公司的融资需求，虽然一些省份相继放宽当地小贷公司从银行能够获得融资的比例，然而实际情况是很少有公司能突破50%的融资杠杆；由于未接入中国人民银行征信系统，小额贷款公司不仅经营风险大，也降低了小贷公司的审贷效率，影响其小额贷款的发放；由于各地金融办的监管标准不统一，小贷公司难以建立统一的IT系统，也加大了跨地区开展业务的难度，业务拓展受制约。可以说，目前小额贷款公司的作用还十分有限。
二、受制于既有金融环境的互联网金融小微融资创新
（一）以阿里金融为代表的“小贷公司+平台”模式
在不允许非金融类企业开展信贷业务的政策环境下，阿里巴巴最初也只能与银行合作。但银行对电商平台上的交易和信用数据不感兴趣，电商的优质客户在银行很难通过审核拿到贷款。电商和银行之间的服务错配倒逼着阿里巴巴分别于2010年与2011年开设两家小额贷款公司，利用小贷公司的牌照优势结合电子商务企业的渠道与信息优势，有效降低了客户的信用风险和搜索成本，摆脱了与银行合作带来的束缚。理论上讲,阿里金融使得资金供需双方之间信息不对称和风险管理上的激励不相容这两个难题有了解决的可能:一是降低了信息搜寻成本，颠覆了银行业运营的“二八定律”。电商平台海量的交易、信用、评价等内部数据和海关、纳税等外部数据，改变了银企间信息不对称；信用评级与贷后管理在一个量化模型下自动完成，使得优质客户甄别和贷款管理的边际成本几乎为零；大数据经过云计算后得到的风险定价和违约概率分析降低了风险管理成本等，使得贷款机构有机会从80%的小微客户身上获取不低于社会平均利润率的收益。同时大数据挖掘的系统处理与实时监控简化了业务流程，提升了信贷效率，适应了小微企业贷款需求“短、小、急、频”的特点。二是提供了激励相容的风险管理模式。阿里金融对企业稳健经营、现金创造和还款能力的持续考核与监控，用经营和交易数据、单据等“软信息”的考察取代对资产负债表等“硬信息”的考察，用对电子系统的依赖取代了对人力的依赖，风险管理的激励不相容问题不再成为制约小微金融发展的桎梏。应对系统性风险的能力低下和风险分散机制缺位制约了阿里金融模式业务展开。首先，阿里金融依赖构造精密的电子系统，应用量化分析系统对“大数据”进行分析和判断，但量化模型的调整规则与参数设定是主观的，无法对宏观经济环境的结构性变化进行预测和判断，其应对系统风险的能力几乎为零。其次，服务提供、资金流、信息流和信用评级由一个网络平成，并且完全由一家公司控制，使得信用风险过于集中，缺乏风险分散机制成为该金融模式的致命伤。
（二）以宜信为代表提供融资中介服务的P2P模式及其缺陷
P2P（PeertoPeer）模式是互联网生态下弱化信用中介所形成的,贷款人与放款人一对一地谈判并直接签署借款合同的高效资金对接模式。这种低门槛、低渠道成本的直接融资模式，可以显著降低小微企业的融资成本,保证投资人与借款人之间的信息基本对称，多样化的利率、金额、期限使更好地满足了小微企业融资中占比最大的流动性资金需求。P2P是以简单中介模式开始,其基本思想是通过资金供求撮合方式组织信贷资源的分配，这种市场经济发达国家先进模式引进中国后,因信用状况与金融环境不同而水土不服。这样的局限性促使中国P2P从简单中介向理财式中介转变。2015年12月18日宜信旗下平台宜人贷在美国纽交所上市，宣告中国网络P2P金融发展进入了一个新阶段。与西方发达国家成熟P2P相比，现阶段中国P2P模式存在很多致命缺陷，突出表现在风险防控方面：第一，较低的违约成本与借款人欺诈。由于缺乏第三方信用评级机构，P2P完全依赖对借款人提交的信息自己进行线上信用审核，在中国目前整体信用体系与诚信约束机制下，很难约束借款人很强的欺诈动机，征信系统的漏洞也使得借款人违约成本很低。第二，缺乏对投资人的权益保障机制，投资人完全暴露在信用风险之下。中国现行的P2P模式尚未有足够的投入保护投资人权益,更没有开展面对民间借贷的保险业务,在欺诈与违约的成本很低的情况下，一旦出现经济衰退，信用风险极易集中爆发。第三，监管政策不明朗，企业成长受限。政策监管上的不明朗造成了两大严重后果：一是互联网金融机构难以获得外部融资等支持；二是相关机构缺乏规范与引导，很多P2P机构可能沦为非法融资的理财机构。
三、小微企业融资环境供给的政府责任
从公共经济学的视角看，一个国家的融资环境，作为正外部性很强的公共产品，只有政府提供或者政府主导提供才有效。在供给侧改革的大背景下，政府在小微企业融资环境供给上应承担以下具体责任。
（一）逐步推进政府主导的数据开放与共享，提高数据的真实性与可得性
信息不对称是市场失灵的组要表现之一，而数据的开放与共享又是大数据时代的典型特征，打破小微企业与金融机构间的信息不对称格局，需要综合多方面的社会信息来支撑，但社会信息的收集与分享是一个外部性很强的系统工程，必须由政府机构来主导实施。从金融、社保、电信、房地产、征信体系、医疗等部门，到社交网站、电子商务平台等市场交易主体，政府有责任完成潜在的大数据资源整合，并向公众开放和共享。当然最基础的工作是鼓励小微企业生产真实数据，培育良好“数据生态”。因为现行税制和信用生态下,小微企业基于避税（费）导致的虚假财务信息泛滥是个常态。政府可以从加强对小微企业的监督、提高其伪造数据的成本入手，同时应切实减轻小微企业的税费负担，减弱其财务造假动机。
（二）健全小微企业法律体系
小微企业作为需要保护的市场弱势一方。需要政府从法律入手扶持。法律体系建设的重点应包括：第一，定位小微企业地位；第二，改变小微企业的竞争弱势;第三，小微企业信用担保的相关法律制度，内容涵盖担保行业的运作和信用担保业务的开展；第四，促成小微企业融资多渠道等。
（三）政府推动的小微企业信用担保体系完善
完善信用担保体系的主要推动者只能是政府，政府在担保体系中的责任体现在：第一，政府建立的信用保证机构是该体系的主体，其资金应来源于政府投入、公共资金导入和金融机构捐助；第二，政府主导的包括建立再担保机构等有效分散和规避风险的制；第三，政策扶持专业化的担保机构，包括鼓励针对不同的对象制定不同的担保计划，制定专门的信用评级系统等。
（四）小微企业金融的差异化保护政策
对小微企业融资的差异化货币政策、财政政策和监管政策是一种弥补市场失灵的有效做法，包括货币当局对金融机构小微贷款业务比例的限制，在财政政策尤其是税收优惠方面对小微企业实行的差别化对待，对金融机构小微企业信贷不良资产处置优惠以及对金融机构的风险补偿方面的特殊安排等。
（五）推动征信体系的完善和推广
目前中国只有一套央行征信系统，小微金融贷款的机构很难接入，适时发展政府主导的民营征信机构或其他专业的征信机构应该成为小微征信系统的一个选项。中国政府虽然在推动小微业加入央行的征信系统上持积极态度，但进展缓慢。政府一方面需要出台鼓励性政策，并拆除制度和政策障碍，另一方面鼓励民间征信系统的创新，促进征信体系的完善和推广。
融资担保系统解决方案范文6
UPS实力最有力的证明则是，2001年“9・ 11”事件发生的当天，美国航空部门施行了禁飞，所有的飞机都不允许在美国的上空起飞和降落，面对如此突发事件，从没有做过预案的UPS美国分部立即启用了近千辆大货车，让它们代替分机，最终准时把快递的物品送到收货人的手中，没有丝毫耽误。
快而准，一直以来是UPS的核心竞争力，这也是外界认为UPS之所以能当上快递业老大的原因，然而，UPS自己却不是这样认为的，他们说，那已经不足以代表UPS了，他们的未来则是高度的协调力和帮客户解决问题的能力。
从进入二十一世纪的那天起，UPS开始偷偷做一件事情――把自己打造成全球一流的一站式供应链解决方案供应商，而不再简单是一个货物包裹的承运商！目的只有一个，帮助客户降低物流成本，提高竞争力。
UPS一直在分析，客户的货物早上到和下午到，其重要性有什么不同；客户每年的出货计划如何；未来的物流发展又是怎样的等诸多问题，通过探究，他们发现很多问题，于是便着手研究解决这些问题的方案，并最终在2003年出台了自己的物流运输配送分析系统，帮助客户实现最优化的物流运输。比如，一个集装箱的衣服，客户需要在半个月时间内，从中国温州运送到美国纽约，假如让一家快速公司来送，他们会动用飞机，一到两天便能送到，但是成本太高。如果用一家通过海路运输的物流公司，成本会很低，但是路上所耗的时间又太多，无法达到两全齐美，但UPS发现了这个问题，立即研究出解决的方案，他们会根据客户的需求，用海陆空连运的方式，在不同的路段选用不同的运输方式，这样不但能保证准时到，而且能极大降低客户的物流费用。
为了给客户提供解决问题的方案，除了物流运输配送分析系统外，UPS还建立起了一整套的其他系统，组建起完成这道系统的五大分公司。
第一个是物流公司，任务是帮助客户设计物流的位置、分布点，以及在物流中如何设计和码放货物，以便更好地帮助他们提高物流的速度和效率，减少物流成本。
第二是理财公司，帮助中小企业实现全球贸易化理财计划，UPS利用自身在世界各地都有渠道和资源的优势，提供担保，帮助跨国企业实现异国贷款和融资。
第三是运输公司，通过海陆空一站式的物流服务，帮客户以最佳的形式运输货物，保证既准时又能最大可能节约费用。同时，还让客户能随时跟踪到货物。
第四是清关服务公司，专门帮助客户加快货物过境的信息流和资金流，以避免因为手续不全和信息不对称而耽误货物的正常过境。
第五是维修配件公司，如果客户的设备出问题了，比如某个配件坏了，UPS可以利用它在全球都有分点的优势，帮客户把配件快速进口过来，同时负责帮客户安装和修理。
通过组建五个多元化的公司，UPS成功地建立起供应链方案的解决系统，最终达到帮助客户实现全球贸易的一体化和同步化。
