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农村商业银行行业发展范文1
为了保障商业银行信贷长远发展，我国商业银行必须要进行创新，开辟出一个新的金融市场道路。所以，在这样的环境下，不少农村商业银行就开始尝试走零售业务市场，通过零售来提升信贷的利润。因此，笔者以某地农村商业银行为例，分析了农村商业银行信贷零售业务发展现状以及发展策略，希望为农村商业银行发展带来帮助。
1农村商业银行零售业务信贷发展存在的问题
1.1缺乏服务意识，客户关系管理能力不强
由于农村商业银行的发展时间较短，目前处于传统的发展时期，其自身内部的运作机制和体系还不够完善，特别是对零售业务方面，还没有一个系统性、完善性的服务体系和服务制度，加上银行内部的相关工作人员自身的服务意识与客户管理意识不够强烈，因此，银行在零售信贷业务发展上遇到了很多的困难。同时，除了工作人员的服务意识不足外，还有一个显著的问题，便是农村商业银行的业务流程体系设计不合理，导致服务的质量与效率不够理想。很多银行所提供的服务都只停留在表面形式，没有真正让客户感受到服务的质量，因此很多客户由于业务效率与服务质量的原因渐渐流失。最后，再加上农村商业银行的客户资源管理不够完善，很多客户资源都在银行中流失，自身的客户维护与管理体系不够先进，这对于银行的服务与发展有很大的阻碍。
1.2农村商业银行自身的营销能力薄弱
在银行的市场营销方面，农村商业银行的效果一直不够理想，他们所采用的营销理念与营销模式仍然过于传统和陈旧，和现在的市场环境和市场背景有着很大的差距。首先，从银行的营销渠道来看，当前市场上，很多银行都已经将营销渠道转向各个营销网点，但是由于农村商业银行的发展相对落后，很多地区农村商业银行还没有意识到网点化营销的优势，他们在推广时，往往都是各点之间进行独立的营销活动，很少会将各个网点进行整合，实施综合化营销。这样的营销方案，导致农村商业银行的营销过于单点化和片面化，缺乏完整性、全面性和统一性，对于客户的营销后续服务体验带来不好的影响。
1.3创新能力不足，产品缺乏科技性
农村商业银行在产品创新和产品科技化开发方面，一直存在较大的缺陷，银行端自身对产品的创新与开发投资不足，也缺乏独特的创意。虽然近几年来，关于新产品的开发开始逐渐推出，但是设计的产品都缺乏竞争力，无法抓住客户的痛点，其核心品牌特色也不足，难以给用户选择的原因与理由。例如，很多农村商业银行，其设计的零售信贷业务大多数都是以车贷和房贷为主，这种信贷模式仍然比较传统化，缺乏一定的创新。
1.4人力资源不足，缺乏行业所需人才
当前农村商业银行的网点不断增加，范围逐渐扩大，每个网点所涉及的业务内容也越来越丰富，从零售行业的开发到营销手段的设计到服务的落实等，这些都成为农村商业银行每日的必要工作。这也就间接提升了对农村商业银行的人才要求，然而由于农村商业银行大多数都坐落在农村地区，当地自有的可就业人才本身不足，加上行业发展对人才的要求逐渐提升，现有的农村就业人员能够符合条件的少之又少。因此，农村商业银行的高素质就业人才严重缺乏，大大影响和制约了农村商业银行零售业务信贷的发展。
2农村商业银行零售业务的发展对策
2.1转变经营观念，重视零售业务的发展
随着农村金融的不断改革，各种新的金融模式和金融产业不断诞生，近几年来，零售业务逐渐成为农村商业银行的主要任务，它对于农村商业银行的发展有着很大的帮助。为了让农村商业银行更加长远的发展，经营人员就必须改变以往传统的经营模式和经营思维，提升对零售行业的信贷业务重视程度。首先，农村商业银行相关工作人员需要加强对国外商业银行零售业务信贷发展模式的学习，深度了解与认识国外的相关信贷政策、零售业务发展模式、经营理念和思路，以此来提升本市农村商业银行领导以及员工的零售业务发展意识、信贷服务意识，为后续自身内部的发展带来帮助。其次，农村商业银行需要结合每个地区银行实际的内部情况和外部环境情况，根据不同的特点与状况，制定更加符合当地特色的零售行业信贷业务，以此来让自身的银行发展更加符合社会环境。再次，农村商业银行内部需要建设完善的零售行业信贷业务考核标准，加强对考核的重视，通过严格的考核制度、奖励制度，来提升内部人员对零售行业信贷业务的重视程度，改变内部人员对零售业务的认识与观念。最后，农村商业银行可以引进更多其他银行先进的经营模式和经营理念，对更多优秀的内容进行学习，并结合自身银行特色进行适当调整。总之，农村商业银行需要从各个方面调整自己内部人员的经营理念与经营模式，重视对零售行业的创新与发展，通过零售行业信贷业务，提高农村商业银行的利润。
2.2强化银行客户管理，提升服务质量
2.2.1对银行客户群体进行分类管理
为了更加高效地对银行的相关客户进行管理，农村商业银行可以先对客户群体进行详细的分类，根据不同客户的需求、特点进行分层，对每个层次的客户提供不同的服务，以此来让银行的服务更加具有针对性和可行性。在分类时，可以从以下两点进行划分。首先，可以从客户的金融资产进行划分。金融资产，是区分客户的关键因素，根据每个客户金融资产不同，提供不同层次的服务与产品，这样能够让客户更加具有购买欲望与购买能力。如对于高端客户，资产一般超过100万，或者是对于主要客户，他们的资产一般在5万~100万。这两部分是银行的主体客户，他们每年为银行贡献较多，信贷资格与信贷偿还能力较大。对这两个类型的客户进行服务时，银行可以加入服务投入和产品投入，给这部分客户建设更加丰富化、多元化的零售业务信贷渠道与信贷产品，并且可以让客户从信贷、理财两个方面发展零售业，给客户更多的选择。对于基础类的客户，他们的资产一般在5万以内。这部分客户自身的信贷欲望相对不强，自身的信贷偿还能力不足。对这部分设计零售业务信贷服务时，主要以提升客户的便利性为主，提供更加低成本的服务与产品，提升客户的购买能力。其次，对客户的年龄进行分类。农村商业银行由于大多数坐落在农村地区，因此服务的客户年龄多数以中老年为主。为了让农村商业银行零售信贷更长远的发展，银行就必须开发更多的青年用户，可以通过网络信贷的渠道和形式，让更多外地青年用户参与到业务中，以此来均衡业务的人数分层。
2.2.2做好已有客户的维护工作
除了要对客户尽心分类管理之外，还需要对现有的客户进行维护，只有将客户维护落实，才能够不让客户不断流失，以此来拓展客户群体，提升银行信贷流水。农村商业银行可以从以下方面进行客户维护。首先，根据银行内部客户的年龄以及存款的金额，将客户进行分类，根据不同的客户建立不同制度的后续服务制度，通过后续服务制度进行客户维护。其次，是建立客户的详细个人档案，在档案中将客户的需求、客户的资金状况、客户的零售业务了解程度、客户的信贷资格等信息进行详细记录，并且在后续的跟踪与服务过程中，不断完善客户档案，通过客户详细档案为服务带来帮助。最后，农村商业银行为了提升零售业务的信贷质量，需要对客户进行零售信贷业务推广，可以逐一到农村的各个点进行地推，让更多客户认识与了解零售信贷业务，挖掘更多有潜力的客户，还可以给工作人员制定计划，要求每个工作人员每星期必须挖掘3个潜力信贷客户。
2.3以客户为中心，强化零售业务营销推广
很多农村客户由于对零售业务信贷的认识不足，所以缺乏参与欲望，这对信贷发展带来了很大的阻碍。因此，为了提升农村商业银行的零售信贷业务，相关单位和工作人员就必须对该业务进行极大地宣传和推广。通过有力地宣传和推广，让农村更多用户认识到零售信贷业务的优势，结合自身的需求，积极投入到信贷业务中，为银行发展以及客户自身发展带来价值。
2.3.1建立交叉型的营销模式
在交叉型营销模式下，农村商业银行需要发挥考核与监督体系的作用，不断完善考核机制，通过考核机制对银行内部工作人员进行激励，引导内部人员积极推广和销售零售信贷业务，让全民参与到业务推广中。并且对内部人员的业务能力和推广技能进行不断地培训与教学，加强内部营销人员的信贷专业知识与技能，通过这种多人员、多角度的交叉营销，来有效提升银行内部的营销推广效率与质量。
2.3.2加强零售业务的推广
首先，可以依据现有的一些农村商业银行信贷业务进行推广，在介绍传统业务的同时，为客户介绍零售业务信贷模式，挖掘有潜力发展的客户，通过对客户的实际情况进行分析，为客户指定信贷方案。其次，银行可以加强对农村小型企业的信贷支持力度，通过完善的监督体系与激励政策，激发农村小型零售企业的信贷欲望。农村商业银行还可以借助中间商进行推广，以此来带动更多的客户认识与了解到零售信贷业务，不断拓展零售业务信贷市场与规模。最后，银行可以加大POS机的普及和运用，设定更多小额支付的方案并进行适当推广，可以先对几个优良的农村地区进行试点推广，以此来检验营销方案的可行性和有效性。
2.3.3建设社区银行，推广银行文化
社区银行，指的是包含了多种银行业务的固定小型银行，它们没有固定成专门的规模与形式，但是却在运作上有很多的共同点。通过建设社区银行，可以对零售业务发展带来以下帮助：首先，能够为周边的小型企业和公司提供更加细致的金融服务，社区银行的主要服务对象为中小型企业，而非大型企业，这完全符合了农村商业银行的发展客户类型。其次，建设社区银行能够为当地客户带来更加优质的服务体验，周边的人们无论是生活、金融、工作等各个方面，都可以咨询银行，这样优质的服务体系，为零售行业信贷业务推广打下坚实的基础。最后，建设社区银行，能够与客户建立一个良好的关系，提升客户对农村商业银行的忠诚度，客户在信任的前提下，更容易接纳零售信贷业务，积极尝试和探索该业务，为业务推广带来有力帮助。推广银行文化，指的是根据农村商业银行内部的企业文化、发展文化进行适当的推广和渲染。农村商业银行有着悠久的历史，在全国各大小城市、乡镇都有网点，每个农村商业银行都和当地居民的感情深厚。这些都是农村商业银行的文化优势，银行方可以通过网络宣传、当地推广等形式对银行文化进行传播，让更多的人信任银行，以为后续的信贷业务推广提供帮助。
3结语
综上所述，零售行业信贷，成为近几年来银行重点发展的业务。因此，农村商业银行也需要加强对零售行业信贷的重视，通过强化零售业务营销推广、转变经营观念、提升银行服务质量等形式，不断完善零售业务信贷规模与体系，以此来帮助农村商业银行实现突破和进步，促进农村商业银行长远发展和前进。
参考文献
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[4]段军山.中小股份制银行零售银行业务发展思路[J].中国流通经济,2011,25(02):124-128.
农村商业银行行业发展范文2
农村商业银行是我国众多的金融机构中机构网点较多、服务面积广、具有鲜明特色的农村合作金融组织，其在解决农村持续经营、农村金融市场低效运行状态、增加农民收入等问题上发挥着越来越大的作用。本文结合我国农村商业银行近些年来的发展状况，对农村商业银行发展中的问题进行分析,并提出相应对策。
［关键词］
农村商业银行；金融创新；中间业务
1农村商业银行简介
农村商业银行股份有限公司是经中国银监会批准，由境内自然人、企业法人和其他经济组织依照《公司法》《商业银行法》等法律、法规、行政规章以发起设立方式成立的股份制地方银行机构。农村商业银行具有独立企业法人资格，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，自主开展各项业务，为股东谋求最大的经济利益，同时为地方经济社会发展提供金融服务，促进城乡经济协调发展。农村商业银行的业务区域分为个人银行业务、企业银行业务和电子银行业务这3部分。
2农村商业银行发展中的问题
作为成立时间较短的农村商业银行，在进一步扩大业务规模、深度开拓市场方面仍面临着诸多有待解决的问题。具体包括理财产品单一、中间业务创新、业务管理和风险控制在内的内部问题和国家的财政货币政策、竞争对手的压力及消费者选择的外部问题。
2.1理财产品单一，小额贷款风险多元化农村商业银行由于受科技水平、金融产品研发人才匮乏因素的影响，金融创新的层次相当低，范围也窄，产品的科技含量低，创新少，在中间业务创新方面，远远落后于各大国有银行。特别是在个人理财业务方面，开办时间短，处于起步阶段，开发的产品构成单一，附加值低，没有形成自己的理财品牌，没有针对客户的需求进行个性化设计。另外，农户缺乏偿还意识。由于农民文化水平较低，掌握的金融知识匮乏，信息来源也较少，所以很多农民对于信贷理念认识不深。
2.2中间业务经营范围小、品种相对少目前农村商业银行的主要业务局限在一般性结算、汇兑、代收代付领域，都是传统的劳动密集型产品，开办品种单调，用户单一。虽然大多是不收任何费用，但缺少具有特色的拳头产品类型。对于主要利用经济财务、市场信息技术、相关法律咨询和专门人才培训及企业顾问，为客户提供高质量和高层次的中间业务品种欠缺，有的则很少涉及或没有参与，特别是理财与保险箱等金融衍生类工具基本上还是空白。
2.3利率市场化迫使存贷利差收入空间变窄2015年上半年我国GDP增长7％，较去年同期回落，工业生产处于低位运行，投资、消费增速减慢，国内总需求相对不足。在我国总信贷需求不足的情况下，央行放开贷款利率管制使银行竞争加剧，将导致贷款市场利率降低，加之某些农村商业银行为吸收存款，实行一年内存款利率上浮到顶，吸储成本提高，存贷利差收窄趋势将不可避免。利率市场化后，会出现储户、银行和贷款方力量的对比，市场的博弈。
3农村商业银行进一步发展的对策建议
针对农村商业银行的发展现状及在发展过程中出现的问题，结合完成股份制改革较早的农商行的成功经验，给出以下对策。
3.1发挥农商行的优势推出优势品牌农村商业银行可将”客户群体需求差异化”这一理念考虑进去，并在提供相关支持理论的同时，多提出一些具体的可操作性建议。农村商业银行作为地方金融的主力军，为个人理财业务开展带来了极大便利，形成了巨大的基础优势。可根据农副产业的特点，开发与之适应的不同期限的小额贷款业务，在改善农村商业银行的流动性的同时起到支农作用。
3.2重新认识中间业务，创新金融产品和服务从完成改革比较早的张家港、常熟、江阴农村商业银行在发展过程中的经验中看出，全力以赴推进个人金融业务的创新是农村商业银行提高市场竞争力的有效途径，农村商业银行可从以下几方面创新金融产品和服务。一是改进现有的零售银行管理模式，按集中作业和专业化操作要求，提高员工对中间业务认识的高度，增加他们参与中间业务的积极性。二是进行业务经营模式的创新，按照零售银行业务定位，创新业务方式，拓宽营销渠道，增加服务内容。三是加大产品创新力度，尽快填平补齐产品和服务品种，并在此基础上，结合服务“三农”和自身条件，进行“原创型”的产品开发。
3.3建立健全分类定价机制，制定差异化贷款利率农村商业银行需对优质客户、重点产品实行差异化贷款利率，以增强市场适应性。主要从两方面着手：一方面建立完善的制度办法，明确贷款定价依据、方法及定价流程、程序和授权事项；另一方面加强系统支撑，加快公司及个人客户关系管理系统建设，为利率定价提供数据保障。总理再三强调“用好增量，盘活存量，更有力地支持经济型升级”，农村商业银行应抓住契机，优化资源配置，向实体经济倾斜，调整信贷结构。
4结语
由农村信用合作社改制发展起来的农村商业银行，肯定会遇到各种困难和问题。农村商业银行应当在目前的发展当中，找好定位，努力如破社区型银行的局限性，探寻适合自己所在地域的发展道路，而不是一味追求同质化，才能在激烈的银行业竞争当中获得长期、可持续的发展。
主要参考文献
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［2］顾淼.论商业银行金融风险的法律规范［J］.法制博览,2014(3).
农村商业银行行业发展范文3
[关键词]农村商业银行 需求追随 发展
根据国务院深化农村信用社改革的有关精神，江苏省赣榆县农村信用合作社在政府、银行监管部门、行业管理部门等的支持、监督和管理下，在保持县级机构独立法人地位的同时，实行了股份制改革，改制为农村商业银行股份有限公司，于2009年12月28日正式挂牌开业。这次的改革是在中央提出大力发展农村金融体系的大背景下进行的，初步解决了所有者缺位、产权不清晰的问题，为其健康稳定发展打下制度性基础。同时顺应城区内农村信用社机构服务对象城市化的实际，把农村信用社合并重组为商业银行，既可以解决产权制度问题，又可以增强市场竞争能力，还可以改善中小企业的金融服务。可以说是一项颇具意义的改革。
改制后的赣榆农村商业银行下设44个营业网点，其中营业部1个，支行30个，分理处13个。为广大城乡客户、企事业单位提供存贷款、结算、汇兑、、银行卡和保管箱等全方位、综合性的金融服务。改制后，截止2010年末，各项存款余额50.8亿元，较改制前增加了18.15亿元；各项贷款余额42.91亿元，较改制前增加了19.8亿元。赣榆农村商业银行以更快捷的汇兑业务、更丰富的贷款品种、良好的银行信誉和高效的银行服务赢得了各级领导与社会各界的称赞与信赖。
一、农村商业银行成长的理论基础
关于发展中国家农村金融发展与经济增长的关系，美国耶鲁大学经济学家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出两种模式：一是“需求追随”(demand-following)模式，该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。他认为，随着经济总量的增长及发展方式的变化，市场主体会逐渐产生对金融服务的需求而且随之不断变化。为了满足这种需求，农村金融体系必须进行相应的发展与变革。也就是说，需求是农村金融机构产生、发展及其相关服务不断完善的动力。二是“供给优先”(supply-leading)模式，该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。他认为，供给先于需求为经济的发展提供了充分的条件，而经济发展后反过来又促进了金融体系的不断完善，形成良性循环。帕特里克同时指出，两种模式特点不同，适应的经济发展阶段也不同，因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段，“供给优先”型模式居于主导地位，而当经济发展到较高阶段后，“需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。
我国经济发展不平衡是不争的事实，因此休.T.帕特里克的理论对我国农村信用社改革模式的选择提出了基本的要求，即应该根据经济发展水平的不同对当地的农村信用社产权选取不同的模式进行改革，不能在全国范围内搞“一刀切”。
以赣榆县为例的东部地区的农村由于商品经济比较发达，现代化程度比较高，因此能够达到商业化金融运行的基础，如较高的市场化程度、信息共享等。此时，农村经济也对金融服务提出了相对较高的要求。根据休.T.帕特里克的“需求追随”理论，农村金融应该针对农业、农民对金融的需求来提供商业化的金融服务。因此，以赣榆县为例的东部地区农村信用社的改革目标应该是农村商业银行。
二、农村商业银行成长的现实基础
(一)农村经济发展的现代化趋势使得组建农村商业银行具有必要性
以赣榆县为例的东部地区的农业已经率先实现了农业的产业化生产与经营，产业化过程中的农业企业对资金的需求更大，储存原材料、抵抗自然风险、建设完善的外部环境，都需要农村金融机构的大力支持。而且，发达国家农村经济、金融发展的实践也证明，产业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。此外，东部地区在农业已经基本现代化的同时，非农产业迅速发展，二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升，私营经济逐渐成为农村经济的支柱产业、农村金融需求的重要组成部分。这些在改革开放后发展起来的实力雄厚的私营企业、公司，与城镇中的商业企业没有任何区别，对商业化的现代金融有着天然的需求。因此，东部经济发达的农村地区有着商业银行存在的天然土壤。
(二)农村信用社自身的良好条件使得组建农村商业银行具有可行性
在东部发达的农村地区，由于经济环境良好，那些经营不善的企业恶意逃废债务的行为较少，没有政府指令性贷款形成的不良资产，农村信用社的发展相对领先。而且，有相当一部分信用社是按照商业化在运作，他们具有雄厚的资本实力，能够提供优质的金融服务，信贷资金的投放方向已经与商业银行无异，完全是以盈利为经营目标。因此，对于这样的信用社保留其合作之名已经没有任何意义，顺应形势组建为农村商业银行是必然选择，使其在以后的经营管理中更加能够名正言顺、无所阻碍。
(三)组建农村商业银行有利于公平竞争
除农村信用社外，早已有一部分商业银行把东部经济发达的农村地区作为目标市场，建立了广泛的分支机构。因此，将这些地区的农村信用社改制为农村商业银行，与其他商业性金融机构遵循同样的经营规则，享受同等的待遇，能够形成公平竞争的市场环境，这将会对其发展有很大的促进作用，很好的满足地区经济、企业对金融服务的需求，有效遏制非正规金融的滋生，加快完善农村金融体系、规范农村金融市场。
三、农村商业银行的发展之路
以赣榆农商行为例的农村商业银行因农而立、服农而存，长期以来，始终坚持以服务“三农”、中小企业和县域经济为己任，已成为农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带。几十年扎根农村服务的经验以及与农民所建立的紧密联系，是农村商业银行的宝贵财富，也是其他金融机构所不具备、短期内很难实现的独特竞争优势；而且，在可以预见的一个相当长的时期内，农村商业银行仍将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。特别是通过近几年的改革发展以及这次改制，已使农村商业银行的面貌发生了较大的变化，资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等，都上了一个新的台阶，竞争力有了较大的提高
但也要看到，在国家放开了农村金融市场，新型农村金融机构层出不穷的今天，农村商业银行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大，有农业银行的加速回归，还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。可以说来自各方面的冲击与竞争是很大的。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。以赣榆农商行为例的农村商业银行如何保持自身的行业优势， 在把握好服务“三农”的基本业务基础上，开拓业务模式，走出区域经营，提高综合实力，建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构，仍然将是未来一段时期在经营和改革中要面临的挑战。
(一)把实现银行自身商业可持续发展与支持“三农”有机结合起来
应该说，商业性金融与乡村信贷、小额信贷不矛盾，完全能够相互促进，共同发展。农村商业银行的根在农村，服务“三农”是我们义不容辞的社会责任。同时，农村商业银行又是自负盈亏、自担风险的金融企业，实现自身又好又快发展、保障储户资金安全、维护金融稳定同样是必须履行的社会责任。服务“三农”必须以确保自身健康可持续发展为前提，必须把农村商业银行自我发展融入到地方经济和谐发展的大潮中。以前的农村信用社面临的一些问题，与长期以来片面强调支农责任而忽视农村信用社自身商业可持续发展高度相关。在今后的发展中必须以正确的银行经营理念作指引。这些理念包括市值理念、资本理念、质量理念、风险理念、服务理念、创新理念等。其中，“追求过滤掉风险的真实利润”和“银行市值的长期稳定增长”应当作为农商行这种中小股份制商业银行公司的银行业务发展的核心经营理念。虽然通过改制，解决了产权模糊、所有者缺位这个根本性问题，并实施了财务重组、消化了历史包袱，实现了自我发展，但也要看到真正建立好一个现代金融企业，还要做好各方面的内功修炼，要在塑造品牌、丰富渠道、创新产品、建设团队等方面下工夫，提高市场竞争力。
(二)逐步实现盈利模式的转变，形成多元化的利润来源
中国银行业特别是赣榆农村商业银行这样的中小商业银行，现在的营业收入和盈利渠道还比较单一，对存贷款利差的依赖性过强，中间业务对银行利润的贡献并不大，普遍地只有在10％左右，这与国外银行业利润构成中30％以上来自于中间业务收入形成了鲜明的反差。虽然近年来我国的银行业在货币市场、债券市场上也获得了可观的投资收益，但实际上也与成本低廉的资金来源，尤其是居民储蓄存款的低利率有直接的关系。这是由我国金融发展所处的特定历史阶段所决定的。但这种过于依赖于存贷利差的盈利模式，一旦遇到经济周期向下波动，对信贷的需求减少时，要实现利润的稳定增长就是相当困难的。而随着利率市场化改革的逐步深入，存贷款之间的巨大利差逐渐缩小又是一个不可避免的趋势。这对中国银行业的利润增长带来了相当大的影响，要单纯依靠存贷利差来实现利润的稳定增长可能难以为继。如何在利率市场化环境下保持利润的稳定增长，是中国银行业面临的一个巨大挑战。而银行业经营管制的逐步放松和混业经营的发展，给银行业带来了新的发展机遇和利润增长点。农村商业银行应该在资产扩张过程中，抓住中国金融改革开放、金融自由化的大好时机，努力探索更多更广的中间业务，培育新的利润增长点，从而在未来一段时期里，形成以存贷利差为主导、各种中间业务利润并存的多元化利润来源。
(三)把握好业务发展及资产扩张与风险防范的关系。建立严密的风险控制体系
发展是农村商业银行的第一要务，但发展必须是有质量的发展。只有防范好风险，发展才有质量。农村商业银行一直面临发展不够的问题，发展业务是首要任务，但风险控制仍然是薄弱环节。当前，信贷风险依然是最大的威胁，我们要做的是全面清收不良贷款，加强大额贷款监管，为实现又好又快发展提供有力保障。如今，国际金融动荡对我国经济金融健康发展以及国内商业银行安全运营带来一定风险和挑战。对于农村商业银行而言，要根据新的经济金融形势，对国际国内金融市场动荡带来的各类风险进行较为准确的判断和估量，及时调整发展观念和思路，巩固业务发展成果，提高风险承受能力。同时，建立起一体化的危机应对机制，完善相关制度，有效防范信用风险和市场风险。
(四)统筹好金融创新和规范管理的关系
我们要努力开发新金融产品，积极地进行金融创新。这不仅是为了更好地为客户服务的需要，也是作为银行业控制风险的需要，是核心竞争力在对客户提供服务和银行自身发展中最现实的体现。随着金融市场化改革的逐步加快，市场化程度越来越高，不仅商业银行自身面临着更高的风险，而且一般企事业单位和个人也同样地面临着更多、更复杂的风险，它们的剩余资金也需要寻求收益与风险之间的平衡。在这样的背景下，单纯慷慨地提供信用便利恐怕不足以对企业产生更大的吸引力。它们不仅需要信用便利，而且还需要更专业、更精细的理财服务，需要更多的金融产品来更好地配置财务资源。同时，制度建设要与业务创新同步跟进，规范管理，不断强化监控，提高风险监管的前瞻性、科学性和有效性，尽可能把风险降到最低。此外，银行业的风险控制固然需要良好的制度安排，但通过金融产品交易来转移分散风险，同时又获得盈利机会同样是不可缺少的。这些都需要商业银行大胆地进行金融产品的开发和创新。
农村商业银行行业发展范文4
记者了解到，去年以来，江苏扬中农村商业银行认真贯彻落实国家“保增长，促发展”的各项政策要求，科学把握“区别对待、有保有压”的信贷原则，注重抓好“四个结合”，增加信贷总量、确保支持重点、促进企业需求，进一步提升了支持中小企业发展的成效。
一是注重满足企业融资需求与强化自身风险管理相结合。他们在镇江银监分局的统一部署下，在全辖范围内开展了“客户大走访，银行再行动”活动，集中走访了涉及24个行业的366户生产型客户，全面了解企业的生产运行情况和信贷资金需求情况，有针对性地制定“有保有压”的应对举措。对一批优质企业及时追加了授信额度;对一批受金融危机影响，但“有产品、有市场、有信誉、有担保”又急需资金支持的“四有”企业，进行跟踪服务，保障基本授信支持;对部分因管理乱、信誉差而陷入经营困境的企业，坚决予以淘汰，降低信贷风险。
二是注重优化信贷审批服务与加快金融产品创新相结合。在信贷服务上，他们积极采取“简化手续，适度放权，完善控制”的策略，进一步简化中间环节，缩短办理时限，提升工作成效。他们规定凡符合信贷条件的企业，支行行长可以在基本授信额度基础上，直接申请最高300万元的临时授信，受到企业的广泛欢迎。同时，他们将“阳光信贷”与“走千家，访万户，送服务，助‘三农’”活动和“易贷通”圆鼎卡业务相结合，进一步拓宽企业融资渠道，有效缓解企业“融资难”问题。
三是注重助推传统产业升级与壮大新兴产业规模相结合。围绕扬中市打造工程电器、新能源、装备制造三大主导产业的发展战略，通过增加信贷总量规模、开辟审批“绿色通道”等多种形式，重点加大企业扩能改造、自主创新、品牌创建的资金支持力度，全力加快传统产业转型升级，助推新兴产业做大做强。
农村商业银行行业发展范文5
杨凌农村商业银行按照现代商业银行模式运行，同时肩负在金融领域支持统筹城乡发展、服务“三农”、助推中小企业发展的重任以及成为金融市场主力军的重要使命，杨凌农村商业银行自挂牌开业以来，建立了较为健全的公司治理结构框架，各项经营业绩情况良好。然而，面对金融业复杂多变的外部环境和日趋激烈的竞争，杨凌农村商业银行在发展中仍然存在一些问题，本文对这些问题进行分析，并提出相应对策，以便杨凌农村商业银行进一步自我完善，提高竞争力，同时，实现快速发展。
【关键词】
农村商业银行；问题及对策
由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的，其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，仍面临着诸多与股份制商业银行这一制度安排不相适应的困境和约束，阻碍农村商业银行的长远发展，同时，又有在国有商业银行和其他股份制商业银行的夹击竞争下的压力。
一、杨凌农村商业银行发展中存在问题
1.业务范围过于集中，风险集中。由于地域限制，造成杨凌农村商业银行分散风险不利因素，被限制在杨凌区开展业务，其资金势必集中到地区发展较好或可供开发的这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。同时，地域限制不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。目前，企业跨地区、甚至于跨国的经营活动，要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务，就已经超出了杨凌农村商业银行自身的能力，业务和客户的本地化，造成农村商业银行大量客户流失。
2.人才储备十分缺乏。杨凌农村商业银行队伍整体的现代商业银行经营意识还不够强烈，开拓与服务的预见性、主动性和创新潜能还严重不足，同时，由于 缺乏创新意识的业务骨干，不少重要岗位的“业务骨干”尚未成为创造、开发新技术、新产品的开拓者和复合型人才，网点的业务人员很难开拓新领域，取得新成就。人才的严重缺乏，都会涉及农村商业银行整体创新意识和创新能力的普遍增加，也明显影响服务质量和服务效益。
3.未建立成熟的企业文化。一个银行能否持续发展，成为百年老店，是一个永远不会被取代的竞争因素。“一年的企业靠管理，十年的企业靠制度，百年的企业靠文化”，杨凌农村商业银行的“企业灵魂”———企业文化尚在起步阶段，作为刚刚从农信社“破茧成蝶”的农村商业用户，虽然会有其他发展态势优良的大银行的企业文化供我们借鉴，但更多核心的东西是需要杨凌农村商业银行依据实际情况才能逐步建立起来。
4.支持“三农”政策意图和“利润最大化” 的商业本质存在矛盾。杨凌农村商业银行作为农村信用合作社改革的产物，从改制成立之初便被无形地赋予了更好地承担起支持“三农”的使命。作为政府更注重改制后的农村商业银行对其局部和地方的贡献；而改制后的农村商业银行作为一个企业主体，却以自身利润最大化为经营目标，目标的差异和冲突容易导致农村商业银行对农业和农村中小型企业的金融支持不足。
二、农村商业银行组建过程中遗留问题的对策
1.明确市场定位，实现经济效益和社会效益的统一。作为以盈利为主要经营目标的企业，农村商业银行要在竞争激烈的金融领域，将潜力巨大而又缺乏开发的农村市场作为基本立足点，通过对经济利益的追求，达到客观上协调社会资源，产生社会效益的目的。充分利用杨凌示范区国家级高新技术产业示范区的政策优势，将支农业务只要与示范区的发展相结合，通过支农业务的创新与发展来促进农村商业银行经营管理水平的提高，更进一步地促进支农业务的发展壮大，最终建立实现农业示范区社会效益与自身经济效益的“双赢”目标。
2.与时俱进，设立村镇银行，适时对外扩张。杨凌示范区是国家级农业高新技术产业示范区，但是杨凌人口数量、经济规模和企业单位数量毕竟有限，杨凌农村商业银行在本地经营发展的空间是非常有限的。因此，杨凌农村商业银行成立后，要立足杨凌，辐射整个“关中—天水”经济区。通过杨凌农村商业银行的持续健康发展，经营管理水平的提升，通过参股控股、吸收合并和新设机构，设立村镇银行等方式，实现跨区域经营，将扶持高新技术农业、支持“三农”发展的金融服务手段、技术带到杨凌以外的区域实施经营，进一步拓展发展空间，通过村镇银行其拓宽了农民，农业和农村的融资渠道，建立农村金融供给新渠道，实现杨凌农村商业银行对外扩张和跨区发展。
3.创新金融产品。以市场为导向，加快创新金融产品，对客户群进行细分和动态管理，建立产品研发流程和机制，针对不同客户群的需求进行产品优化和设计，最大限度地满足客户需求。创新公司业务、创新个人业务、创新国际业务、创新中间业务、 着重发展中间业务，充分利用杨凌农村商业银行一体化的城乡金融服务渠道网络，迅速发展电子银行、电话银行、手机银行、利用银行丰富的客户资源做大做强，构筑中间业务盈利的新增长点。
4.创新用人与用工机制。现代银行业是以人力资本为第一竞争力的行业，有了人才就有了竞争优势，优化员工结构，完善薪酬制度，全方位加强员工培训，并通过“稳健经营、内控优先、全员参与、过程管理”的内控文化环境，以制度约束为基础提高自我约束意识，充分体现出“合规中实现自我进步、合规创造自我价值”的理念，为杨凌农村商业银行的发展提供人力资源保障。
三、结语
杨凌农村商业银行是在在杨凌示范区农村信用合作联社基础上，通过内部改制发展起来的农村商业银行，在发展中肯定会到种种困难和问题，但是我们坚信在建设社会主义新农村的大背景下，农村商业银行一定能够发挥更大的作用，杨凌农村商业银行将改善杨凌示范区的融资环境，促进杨凌示范区的产业发展，对推动解决西部农业高新技术产业的发展和社会主义新农村建设，为农村经济的全面小康做出新的贡献！
参考文献：
[1]李树生.我国农村商业银行面临的挑战与对策[J].银行家，2010（11）
[2]李兰兰.我国农村商业银行面临的挑战及其措施分析[J].商品与质量，2012（10）
农村商业银行行业发展范文6
关键词：农村商业银行；农村信用社；股份制改革
中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）005-000-01
改革开放以来，我国农村信用社为农村经济的发展发挥了重要作用。但随着农村经济的不断发展，农村信用社逐渐失去了合作组织的本质特征，已经难以适应农村经济的发展。随着市场经济的发展，金融行业的不断改革，推进股份制改革已成为农村合作金融机构向现代金融机构转变的现实路径[1]。国务院于2003年下发了《深化农商行改革试点方案》，该方案就农村信用社不良资产问题及自有资本不足等问题提出一系列优惠政策，对农村信用社的产权制度、经营方向、服务模式等进行了试点改革。
农村商业银行是合作伙伴建立在相互信任、自愿合作、风险共担、利益共享的基础上，在法律的许可下提供面向特定区域的金融服务。农村商业银行主要由农村信用社演变而来，有资料显示，截至2014年9月末，全国共组建农村商业银行659家。农村商业银行得到很大发展，但多数农村商业银行在其发展过程中难免会存在一些问题，因此在当前经济形势下对农村商业银行改革中存在的问题进行分析，农村商业银行对其自身进行准确定位，为农村商业银行的发展注入活力，对于促进地方经济的发展，推进社会主义市场的发展具有重要意义。
一、我国农村商业银行改革发展存在问题分析
1.股权比较分散，法人治理结构不健全
由于农村商业银行多数是在农村信用社的基础上发展起来的，就其产权制度以及法人治理结构与规范化的股份制银行还存在一定差距。在农村商业银行改制过程中，为了平衡各股东间的利益，以往很多信用社的股东直接转型成为农村商业银行的股东，自然人股东数量多，总体持有的股份较少。此外，一些银行为了实现央行的兑付，通过投资股、分红、优惠服务等方式吸引了大量自然人股东，增资扩股，由于入股起点金额低，这就很容易导致自然人股东数量增多，股权比较分散。多数中小股东由于金融及管理知识欠缺，缺乏行使权利的积极性，难以对农村商业银行形成有效的监督约束。
2.对农村地区的扶持力度较小，“三农”服务宗旨弱化
农村商业银行是农村金融机构的主要力量，在建设社会主义新农村过程中，农村金融机构应该充分发挥其作用，为农村地区、特别是经济落后地区的经济发展提供金融支持。但由于农业固有的弱质性，农业在整个社会经济中占有弱势地位，农村商业银行对农村的贷款收益相对较低，而盈利是金融机构的基本要求[2]。因此，一些农村金融机构在实践中对农村市场的扶持力度相对较小，它们的主要业务对象通常是城市，这就背离了农村商业银行重点扶持农村地区经济发展、服务“三农”的宗旨。而农村商业银行在开展城市业务过程中与其他商业银行相比，竞争力不强，这也对农村商业的发展带来很大限制。
3.开展的业务品种单一，缺乏高素质的人才队伍
由于农村商业银行发展历史较短，多数农商行普遍缺乏创新力，与其他商业银行相比，开展的业务品种相对单一，其盈利主要依靠存贷款利差，附加值不高，市场竞争力明显不足。另外，当前农村商业银行由于多数是由农村信用合作社发展起来，多数职员专业素质较差，思想较为落后，缺乏创新力。多数农商行缺少现代金融人才，尤其是一些基层的管理人员不能摆脱小农思想，没有先进的理论知识作依托，管理方式落后、程序繁冗，工作效率低下，严重影响了客户满意度，制约了农村商业银行的发展。
二、我国农村商业银行改革发展中存在问题的对策
1.引进现代商业银行的管理理念，强化法人治理结构的统一
随着农村商业银行的不断改革与发展，农商行的服务范围逐渐扩大，为适应市场发展要不断引入新的管理理念与方法。不断完善内部控制制度，加强风险管理，建立现代审计制度，促进农村商业银行的深入发展。为明晰产权、落实风险责任，适应市场发展，在农村商业银行改革中进行股份制改革势在必行。要适当调整股东结构，统一法人治理结构、集中股权，提高单个自然人和法人持股的比例上限，使内部管理架构逐渐趋于完善，明确权责范围[2]。
2.坚持立足农村市场，贯彻落实服务“三农”的宗旨
农村商业银行是为促进农村地区经济发展，以农村市场为背景的一种金融机构。追求盈利是金融机构的特性，但农村商业银行由于特有的属性，在兼顾自身发展的同时，要避免由于盲目追求高额盈利而脱离农村市场情况的发生。在当前经济形势下，农商行服务对象及服务范围不断扩大的基础上，不能脱离其服务三农的宗旨，农商行要将自身发展与农村经济的发展相结合，寻求政策与市场的最佳结合点，不断挖掘创新点，明确经营目标，实现经济效益与社会效益的统一。
3.加强银行职员综合素质的提升，提高产品创新能力
人力资源素质是企业竞争中最为关键的因素之一，农村商业银行的发展离不开人员素质的提升。随着农村商业银行服务范围及对象的不断扩大，客户业务需求的不断增多，这就需要银行工作人员转变传统观念，推陈出新，加强自身业务素养的提升，积极充电学习，提高业务服务水平，提高职业道德素养，同时还要积极引进高素质专业技术及管理人才，为农村商业银行注入新鲜的血液，为农商行的发展提供人才支持。同时要加强金融产品的创新力度，加强对外合作，拓展业务合作，实现地区性及业务性的互补，使产品交叉销售，适应用户的要求，促使农村商业银行的全面发展。
三、小结
农村商业银行凭借其灵活的机制、高效的运营效率，对中小企业的发展以及农村建设提供了重要支持。农村商业银行是我国金融体制改革的产物，随着我国对农村商业银行扶持力度的增加，农村商业银行将会有很大的发展空间，为繁荣农村经济，促进国家经济建设的发展发挥越来越重要的作用。
参考文献：
