创业贷款申请范文1
一、创业担保贷款工作现状
淄博市自2003年开始，在全市开展下岗失业人员自谋职业小额贷款担保工作，2013年小额担保贷款基金达到2.02亿元，制定《关于促进创业带动就业的意见》，设立创业带动就业扶持资金，小额担保贷款最高额度提高到10万元。2014年，放开2次申贷，发放贷款超10亿元，达到2003年发放额的150余倍。2019年和2020年个人创业担保贷款最高额度分别提高到15万元和20万元。近3年来，共发放贷款45.78亿元，带动就业6.8万人，为维护就业形势稳定发挥了巨大作用。
二、专项政策制定与落实
制定更加优惠的政策。2018年以来，淄博市加强人才专项政策制定，先后制定“淄博人才新政23条”和“淄博人才金政37条”等文件。根据以上政策，淄博市印发《关于进一步做好创业担保贷款工作推进人才优先发展措施落实的实施细则》（淄人社发〔2018〕37号）和《淄博市人才优先发展创业担保贷款贴息发放实施细则（试行）》，实行力度更大的大学生创业担保贷款政策。为符合条件的大学生个人提供最高30万元创业担保贷款，单笔贷款期限最长为两年。按同期贷款市场报价利率（LPR）基础上浮最高不超过3个百分点的标准，第1次给予全部贴息，第2次给予50%贴息。符合条件的大学生或专业技术人员创办企业申请创业担保贷款最高额度为300万元，按照贷款合同签订日贷款市场报价利率（LPR）的50%给予贴息。对顶尖、高端、高层次人才创（领）办的企业已获得商业贷款且未列入其他贴息计划的，按贷款合同签订日贷款市场报价利率（LPR）的50％给予贴息，贴息金额最高200万元。政策实施以来，全市累计发放人才优先发展创业担保贷款1550笔，贷款总额4.5亿元，为在该市自主创业大学生提供强有力资金支持。降低准入门槛。一是不对个人借款人在申请创业担保贷款前的借贷情况作明确限制。二是打破传统贷款注重抵押和担保的惯性思维，为经营稳定且信用度较好的创业者取消反担保措施，批量发放纯信用形式的创业担保贷款。2019年，淄博市被山东省人社厅确定为2019-2020年全省创业担保贷款信用机制建设试点城市。三是持续放宽反担保人条件，降低贷款申请门槛，将反担保人范围由最初的公务员、事业编制人员，逐步扩展至担保机构审核认可的企业职工等具备担保能力的多类人群。同时，推行房产抵押、存单质押、担保公司等多种反担保方式，使创业者可以根据自身经营状况和资金需求，灵活选取反担保方式申请贷款。提高信息化服务水平。为提高贷款申请的便捷度，推出“网上办、零跑腿”创贷服务新模式，全面打通全市创贷服务“最后一公里”。2014年，研究开通“快易贷”网上服务平台，在全省率先启动创业担保贷款服务信息化进程，贷款申请人通过网页即可线上了解办理流程、提交申请材料，免除电话咨询、现场交资料、审验核查等工作环节，大大缩短业务办理时间。2018年，进一步研究开发“淄博创业贴息贷款”微信小程序，将创业贷款服务平台延伸至手机，创业者们只需打开微信，利用微信小程序即可申请创业贷款，贷款申请材料由工作人员上门考察时一并收取，进一步简化办理流程，进一步提升工作效率。2021年11月“淄博创业贴息贷款”微信小程序正式并入“温暖淄博人社”小程序就业创业板块，政策覆盖范围更加广泛。推出小微企业创业担保组合贷。以创业担保贷搭配企业经营贷模式放款，为考察合格的企业提供免费担保，解决数额超限无法享受贴息和难以寻找抵押财产两个难题，组合贷款上限可达1000万元，打破小微企业创业担保融资瓶颈。同时，实行“一套贷款手续、一次性受理完毕”服务模式，针对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但暂时受困的小微企业，坚持特事特办、急事急办原则，开辟业务绿色通道，推动贷款发放效再提速，加大创业担保贷款发放力度，最大限度满足企业合理融资需求。此项举措取得良好效果，推出半年来，共为110家小微企业发放贷款2.1亿元。健全风险防控措施。一是把好贷前审查关。要求各级经办银行通过现场考察、查询征信系统，对借款人及其创办企业资信情况、创业项目、还款能力等进行严格评估，既不随意抬高政策门槛，也不随意降低放贷标准，从源头上把好贷款风险关口。二是把好贷后回访关。贷后管理主要通过贷后跟踪回访服务实现，以防范贷款风险，确保贷款回收。要求经办银行建立定期回访制度，通过实地上门、电话等方式定期对借款人进行回访，及时了解经营状况，对于重大或紧急情况要及时处理。贷款到期前1个月，通过电话、短信等方式提醒借款人按时还款。贷款到期前3个工作日内无法联系到借款人的，应上门通知借款人还款，并通知反担保人及时督促并将情况反馈给甲方。把好不良预警关。按照相关文件精神，适当放宽普惠型贷款不良容忍率。贷款逾期率达到2%时，对经办银行发出预警；贷款逾期率达到3%时，暂停开展业务，全力进行催收工作。当累计代偿率达到20%最高限额时，暂停该经办银行的新增担保贷款业务，追回逾期贷款，待代偿率降到10%以下时再恢复办理。针对逾期未还清的创业担保贷款，经办银行催收仍无法回收的，由银行提出代偿申请，按照合同约定向经办银行履行代为清偿责任，经办银行及市经办机构继续追偿无果的，移交司法部门处理，未追回资金按照比例由逾期业务经办银行和创贷机构分担损失。
三、其他省市政策经验
浙江省政府出台的《关于支持大众创业促进就业的实施意见》（浙政发〔2015〕21号）规定，有创业要求、具备一定创业条件但缺乏创业资金的在校大学生可申请不超过30万元贷款。2018年，浙江省政府出台《关于做好当前和今后一个时期促进就业工作的实施意见》（浙政发〔2018〕50号），将贷款最高额度提高到50万元。广州市人社局《关于贯彻落实创业担保贷款有关规定的通知》规定，创业带动5人以上就业的个人借款人，个人创业担保贷款额度最高50万元。小微企业贷款总额最高500万元。温州市2022年1月21日印发的《温州市创业担保贷款实施办法》规定，创业担保贷款分为两类，第一类由创业担保基金提供担保，第二类以抵押、质押、保证、信用等其他方式提供担保。新创办3年以内个体工商户可申请最高不超过50万元的创业担保贷款；新创办3年以内的企业的法定代表人可申请最高不超过60万元的创业担保贷款；符合条件的中小微企业，贷款最高额度不超过500万元。以上省市的创业担保贷款最高额度相对全国其他城市来说更高，能够为创业者提供更好保障。
四、存在问题
贷款周期较短，还款有压力。目前，淄博市大学生创业担保贷款单次最长期限为两年。相对来说，创业初期资金最短缺、周转压力最大，尤其是对于前期投入较多、生产周期较长、资金周转较慢的行业来说，两年的还款周期对正常生产经营产生较大压力。贷款利率偏高，利息支出较大。目前淄博市大学生创业担保贷款还款利率一般按照市场报价利率（LPR）+3%计算，根据2022年1月公布的最新5年期贷款市场报价利率计算，两年期贷款需贴息7.6%*30万元*2年=4.56万元。贷款人员需偿还一个季度利息后可获得贴息，给贷款期内创业人员造成一定负担。贷款额度低，难以产生良好效果。普通创业人员最高贷款额度为20万元，符合条件的大学生最高贷款额度30万元，很难有效解决资金周转问题。同时，由于创业担保贷款存在利率较低、单笔金额较小等特点，该项贷款业务的各项成本比其他贷款业务要高得多，大型商业银行发放该类贷款积极性不高。
五、更好发挥创业担保贷款作用
创业贷款申请范文2
一、工作任务完成情况
（一）就业工作
1、大力推动农村劳动力有序就近就地转移就业创业。劳保所根据工业园区企业用工需求和农民工就业培训情况，结合春风行动，民营企业招聘周等公共就业服务活动，进行有针对性的政策宣传，信息服务，就业培训和创业指导，引导农村劳动力有序地向城镇转移。今年我镇城镇新增就业人员235人，失业人员实现再就业131人，就业困难人员实现就业84人，新增转移就业农村劳动力730人。今年我所共办理《就业失业登记证》495份，《就业失业登记证》年审2895人。
2、积极开展就业扶贫活动，帮助贫困人员实现就业。一是建立和完善建档立卡贫困劳动力信息台帐。劳保所对全镇105户，253名贫困人员进行摸底调查，建立了16周岁及以上贫困劳动力已就业和未就业信息台帐及16周岁及以上无劳动能力贫困人员信息台帐，并按季度对这些信息台帐进行了更新完善。二是收集报送一次性交通补贴台账。今年我镇共为18名在外务工贫困劳动力申报了一次性交通补贴，补贴金额7600元。确保了我镇在外务工人贫困劳动力全部享受到了该政策。三是对建档立卡贫困劳动力进行了培训。今年6月份镇劳保所对全镇贫困劳动力培训需求情况进行了调查摸底，对19名有培训需求的贫困户开展了创业意识培训，提升了贫困人员的就业能力。四是通过多渠道向贫困劳动力推介就业岗位，镇劳保所积极引导贫困劳动力加入“新干微就业”公众号，发放《新干就业报》等方式向贫困户推介就业岗位，目前已有26名贫困劳动力在就近的企业实现了就业。
3、积极开展政策扶持，鼓励创业带动就业。进一步规范和简化小额担保贷款的申请程序，对符合条件的创业人员，做到应贷尽贷。今年我镇共有533名创业人员申请了小额担保贷款，发放贷款8000万元。
4、开展了就业招聘会。今年10月17日镇劳保所联合县就业局在广场开展了一次就业专场招聘会。参加招聘会的企业有30多家，提供近千个就业岗位。招聘会当天向群众发放就业创业政策宣传资料300多份，接受群众咨询100多人次，并安排送岗专车开展“送政策、送信息、送服务、送岗位、送温暖”五送活动。
5、其他工作。今年我镇共为775名灵活就业人员申请了社保补贴。为45名站所人员申办了失业保险。为30名农村劳动力举办了一期就业创业培训班。
（二）城乡居保工作
一是今年城乡居保实行税务部门代扣代缴。截至目前，全镇居民参保人数7067人。全镇享受养老保险待遇人数2966人。今年新增参保人数328人，补办社保卡人数105人。今年对全镇11个村委会和8个居委会享受城乡养老保险待遇的人员进行了年检认证工作，防止了居保资金的流失。二是完成了特殊人群居保代缴工作。上级财政为符合参保条件的建档立卡贫困人员、特困户、城镇贫困对象以
及重残人员代缴了每人100元最低标准的养老保险费。三是开展了社保卡20周年惠民服务季宣传活动。为城乡贫困人员发放社保卡244张。动员干部群众通过开通赣服通、江西人社APP以及江西社会保障卡微信公众号等方式领取电子社保卡，并激活社保卡。
（三）社保工作
1、做好助保贷款工作。今年我所共为14名下岗失业人员申请了助保贷款，贷款金额70万元。
2、做好有关人员年检工作。今年对全镇68名未参保城镇大集体人员及40名机关、事业单位人员的遗属进行了年检，年检率达100%，有效地杜绝了社保资金的冒领现象。
3、开展全镇11个村书记、主任养老保险费的征缴工作。
4、开展了被征地农民参加社保工作。今年我镇新增了瓦桥甘溪、坪上四组、路口崔家、十里傅家四个失地农民村小组，并对329户649人进行了被征地农民参保资格认定。并通知他们及时缴纳当年的社保费。
二、存在的问题
1、劳保所现在工作量大，人手不够，工作经费不足，从一定程度上影响了工作的顺利开展。
2、劳保所工作人员对本职业务知识学习方面有所欠缺，比如《劳动合同法》、《工伤保险条例》、《劳动保障监察条例》等法律、法规还掌握不熟悉。希望县局能定期开展这方面的业务知识培训。
3、宣传人社工作的报道力度不够。
4、帮助帮扶企业解决用工问题力度不大。
三、明年工作打算
1、城乡居保方面：继续做好城乡居保新政策的宣传和续保工作。
创业贷款申请范文3
［关键词］小额信贷；精准扶贫；金融扶贫
1研究问题的提出
1.1研究背景及意义
贫困问题目前已成为最尖锐的社会问题，如何正确解决好贫困人口脱贫，缓解贫困人口与日俱增的问题迫在眉睫。党中央对于扶贫工作高度重视。2013年在湖南调研时首次做出了“精准扶贫”的重要指示，近期也在报告强调：坚持在发展中保障和改善民生。必须多谋民生之利、多解民生之忧，在发展中补齐民生短板、促进社会公平正义，深入开展脱贫攻坚，保证全体人民在共建共享发展中有更多的获得感，不断促进人的全面发展、全体人民共同富裕。全国各地也是积极落实精准扶贫工作，大力拓展金融扶贫渠道方式，鼓励小额信贷模式创新。现阶段我国小额信贷的发展已取得显著成效，但仍存在着诸多问题，如扶贫精准度不高，风险控制体系落后等。因此为积极响应党中央新时期的发展要求，在借鉴国外成功小额信贷发展模式的基础上结合国内学者的研究成果探索出真正适合中国农村小额信贷发展的模式是本文的研究意义所在。
1.2研究现状及综述
关于小额信贷精准扶贫制度的推行中出现的种种问题，国内研究学者将重点放在其公益性质带来的资金不足、风险高、利润少、机构少且不完善等问题上，而国外较为成功的模式如亚洲的孟加拉国grameen银行小额信贷模式、印度尼西亚rakyat银行模式等放到我国效果却不是十分显著。（1）小额信贷精准扶贫的意义。潘丽霞（2018）认为小额贷款有两部分内涵:一方面要为贫困农户解决资金短缺的信贷服务,另一方面要通过金融创新和建立针对贷款用户的信用评定系统来保证小额信贷自身的发展;两者缺一不可。郝卫红等（2018）认为，我国农村金融市场长期存在着供给不足的问题,农户从事生产中面临的主要困难便是资金短缺。在金融扶贫领域，我国将小额信贷政策作为重点政策大力推行,为单个尤其是贫困农户提供贷款，有效地缓解了广大贫困农户资金难的问题,充分体现了小额信贷政策背后的精准扶贫。（2）制约我国农村小额信贷精准扶贫发展的主要因素。郝卫红等（2018）以山西小额信贷扶贫工作的研究出发，认为小额信贷精准扶贫工作发展缓慢的主要原因在于资金使用不规范、还贷风险比较大。张琮?（2018）对我国农村小额信贷的发展现状和存在的问题进行了深入研究,认为目前我国农村小额信贷在发展的过程中存在着诸多问题，例如缺少完备的征信体系、金融机构内部管理混乱、从业人员普遍素质不高、资金来源渠道有限、相关监管法律法规缺失等。（3）对放款对象的精准选择。谢玉梅等（2016）认为各地应因地制宜，根据不同的贫困程度和贫困原因采取不同的策略;发放贷款的对象应该瞄准有一定增收能力和想法的建档立卡贫困户,部分建档立卡户生产积极性不高，对生产性贷款需求低的地区,也可以考虑发放一部分扶贫贴息贷款给建档立卡以外的有还款能力的低收入农户。祁晓慧（2017）认为金融扶贫存在资金流向对象转移的问题,“扶富不扶贫”,贫困地区开展扶贫工作，真正的受益者却并非贫困户，而要避免这一情况，就要提高扶贫贷款的对象瞄准度，建立贫困户还贷信用评估体系。从文献研究看，大多数学者也都是选择了一个或多个地区作为研究对象，推及全国小额信贷精准扶贫制度。学者们的研究结合了国内外先进经验，结合我国农村实际情况，因地制宜，为如何发展适合我国农村的小额信贷精准扶贫政策提出建议。
2小额信贷精准扶贫的模式分析——以大连、秦皇岛昌黎县为例
2.1秦皇岛市昌黎县“一自三合”模式
“政府机制自我改革+农专社农信社联合+‘股份合作’产业扶贫+政策迎合贫困户”模式，为了深入群众，了解贫困户实际贷款需求，扩大包括小额信贷在内的一系列金融扶贫政策的群众认知度、信任度，政府相关工作人员常常走访贫困户。同时，了一系列方案，如《金融扶贫工作推进活动和扶贫小额信贷政策宣传活动方案》《秦开发区扶贫小额信贷实施方案》等，方案中规定对符合贷款条件的贫困户可发放贷款额度不超过5万元，贷款期限不超过3年的贷款。（1）政府搭建平台，强服务、惠民生。以秦皇岛市昌黎县为例。创新机制便民。在遵循审批机制方面有所突破，在办理不违规原则的基础上，督促各部门施行分阶段领代办和并联审批与企业登记提速提效审批新机制，实现企业登记手续半个工作日内办结，项目投资审批时限缩短近60%。（2）农专社农信社联合。以昌黎县为例，昌黎农村信用联社通过“三步走”战略，充分参与金融扶贫，为农民专业合作社引入活力。第一，开展信用评定、落实贷款计划。扩大农村信用评定范围，加入农民专业合作社，建立全县统一经济档案，对各合作社具体情况具体分析，落实具体贷款计划大力支持主要成员。第二，转变担保方式，加大信贷力度。针对传统贷款模式中经常出现的贫困户“担保难”的问题，昌黎农村信用社由传统的担保模式转变为以林权抵押、股东联保一类新型担保模式，降低贫困农户贷款门槛，最大程度地满足农户贷款需求。第三，优化服务举措，促使创业脱贫。在发放贷款的同时鼓励农户根据当地优势，自主创业、发展农业生产脱贫，真正做到扶贫。（3）“股份合作”产业扶贫。针对所得贷款不足以作为贫困户个人创业启动资金这一情况，创新实施“股份合作”模式。将贷款作为贫困户的投资资金入股当地企业、合作社、个人。以股生息，为贫困户提供一份长期、稳定的收入来源。（4）贫困户建档立卡，具体情况具体对待。小额信贷在扶助残疾人脱贫方面具有重要作用。政府首先对辖区内登记在案的贫困残疾人群根据不同情况分别划分为创业脱贫潜力户、自愿脱贫创业户和就业增收目标户。因户制宜给出了相应的政策优惠，其中创业脱贫潜力户共有36家，自愿脱贫创业户共有16家，就业增收目标户共31人，极大地缓解了当地残疾人的就业困难。
2.2大连“开发银行大额批发式贷款+中和农信小额贷款零售式贷款+农户土地出租或入股”模式
该项目是由国开行与中国扶贫基金会下属的中和农信小额贷款公司合作，采取统借统还模式。开发银行将贷款以批发形式提供给中和农信，农户在中和农信的组织下建立自治小组，中和农信则将贷款以零售形式提供给自治小组，额度在5万元以下不等。（1）贫困户小组连保。贫困户之间以小组的形式互相担保，根据项目特点既可以自主创业，也可以采取企业带动发展的形式。（2）签订合作协议。依托国家政策的扶持，银行为贫困户提供资金，贫困户以资金入股小机构企业参与企业运行，企业按照合同约定比例定期为贫困户分配红利为其偿还贷款。一是要由银行、贫困户、小机构企业三方就该模式的具体事宜进行商讨，达成合作共识。二是由专业人士分别拟定三方各自的合作协议，在三方认同后方可签订正式协议。此外，还可以选择与农业生产大户相合作，大户从金融机构处取得抵押贷款，扩大生产规模，改良生产方式，提高经济效益，同时也可以选择聘用贫困户作为工作人员，不仅解决了贫困户的就业问题，大户也可以获取更高的利益，实现双赢。（3）建档立卡户贷款申请。一是建档立卡户签订合作协议后，向当地政府提交扶贫小额贷款申请，由政府对资料进行初审并汇总后上报扶贫办；二是扶贫办对资料进行二次筛选，驳回不合规的贷款申请，并将最终审核结果发往承贷金融机构；三是承贷金融机构信贷和风险部联合对申请贷款的建档立卡户进行实地核查；四是信贷和风险部审核通过后，确定贷款金额，报联社贷审会审批，建档立卡户方可得到无抵押贷款。（4）贷款发放与使用。根据合同约定，建档立卡户需要在扶贫小额贷款审批发放后，将贷款统一交至政府，然后由政府做好对资金的分配利用和动向监督，根据企业或生产大户在生产经营中产生的资金需求调拨钱款。
3大连、秦皇岛昌黎县模式对小额信贷精准扶贫的启示
3.1金融与扶贫相结合——以秦皇岛市昌黎县为例
金融作为经济市场的重要血脉，已成为目前精准扶贫的重要支持，将金融活水精准“滴灌”到户是目前打好脱贫攻坚战的源生动力。秦皇岛市昌黎县通过政府大力搭平台推动农专社农信社认真落实贷款计划，以林权、股东联保等新型贷款模式改变传统的抵质押方式解决担保难的问题，实现“贫富捆绑，风险共担”，此模式解决了当地小额信贷精准扶贫政策实施所遇到的普遍性难题，由此可以总结出金融机构与政府部门合作才能实现“1+1>2”的理念，并且可以看出金融与扶贫相结合是促进小额信贷精准扶贫的有效途径。
3.2产业与扶贫相结合——以大连市为例
想要实现脱贫致富，产业化扶贫是一项重要手段。相较于传统扶贫方式，产业化扶贫更加强调对贫困人群的精准选择，更加强调贫困人群是否真正能够从中获益。当前实现脱贫的一大有效途径便是打造一个成功的特色产业并对其加以复制。大连市在金融机构放贷支持的基础下，通过小组联保的模式提供风险担保，并以小组的形式展开讨论项目自主创业，也可采取企业带动发展的形式。通过不断的摸索与创新，目前大连市找到一条“企业带种养大户、种养大户带贫困户”的产业化扶贫道路。截至2015年底，全市128个低收入村区域内现有农业产业化龙头企业21家占全市总数的16.8%；家庭农场14家占全市总数的10.4%。低收入地区各类新型农业经营主体辐射带动农户2.8万户、8.6万人。全市128个低收入村建有农村集贸市场38处，农产品年交易量11.9万吨；产地批发市场2处，农产品年交易量7万吨左右；农产品仓储设施132处，一次性储藏能力6.8万吨。总之，通过分析大连、秦皇岛市昌黎县小额信贷精准扶贫的模式经验，发现大连属于产业扶贫相结合的模式；秦皇岛属于金融扶贫相结合的模式，这两种模式都极具地方特色,较好地解决了小额信贷精准扶贫在当地实施过程中遇到的普遍性问题。“多级金融服务网络”、“小组联保创新模式”“贫富捆绑降低风险”“产业带动经济发展”等多种创新模式，实现了“金融+扶贫，产业+扶贫”的有效联动，有助于精准扶贫且脱贫目标的实现。
[参考文献]
[1]潘丽霞.基于普惠金融的我国农村小额信贷发展研究[J].财会学习,2018(34).
[2]郝卫红,董良杰.山西精准扶贫中小额信贷问题的研究[J].安徽农学通报,2018(19).
[3]张琮?.精准扶贫视角下我国农村小额信贷发展研究[D].首都经济贸易大学,2018.
[4]谢玉梅,徐玮,程恩江,张国.基于精准扶贫视角的小额信贷创新模式比较研究[J].中国农业大学学报(社会科学版),2016(05).
[5]祁晓慧.贫困户贷款需求、减贫效果、还贷信用研究[D].内蒙古农业大学,2017.
创业贷款申请范文4
江苏省创业基地开展的信息服务项目中，入驻企业对政府政策信息的需求量最大；在资金服务中，投资融资和贷款担保的需求量最大，反应了小微企业创业投融资困难以及贷款难的问题；技术提升服务方面，创业基地已开展人员培训、技术支持和人才引进服务并且入驻企业对技术方面的服务需求都很高，说明企业已经意识到企业的技术水平和从业人员的素质及能力的重要性。据调查，免费比率高于50%的服务占大多数，“高于成本收费”的比例相当小，可以看出服务基地的非赢利性质。创业基地是在政府的主导下建立的，政府为其带来了资金以及一系列优惠政策，帮助创业基地迅速达到很大的规模，满足更多创业者进行创业的需求。但长远来看，政府的过多干预使使创业基地存在许多问题。
（一）缺乏有效的进出机制
一方面，各级政府往往要求创业基地优先接纳本地企业，创业基地无法对其进行筛选评价。另一方面，为了保证自身的财政收入和地方经济和就业的稳定增长，政府会提供更多的优惠措施让本该毕业的成熟企业继续留在创业基地内，创业基地也无法对其办理毕业手续。另外创业基地作为政府的下属单位，很可能成为部分官员展示政绩的工具，为搞“形象工程”一味扩大基地规模，不注重入驻企业的筛选和毕业制度的建立，导致基地“超载”。
（二）融资服务功能不到位
创业基地投资渠道单一，具有较明显的“政府主导”特征，并没有形成多元化的投资格局。但是政府的财政能力的限制，另外创业基地内的小微企业创业初期都需要资金的支持，这样政府扶持资金分摊到每个企业就显得较少。同时创业基地的担保体制的不完善，加上风险投资机制的缺失，导致小微企业既无法从银行得到贷款，也无法得到风险投资机构的帮助。
（三）非赢利的组织性质
在基地创建初期，获得了政府的大量支持，不盈利不会影响基地的运营，随着基地的发展，不赢利无法吸引人才，无法激励内部员工，导致服务得不到改善；不赢利导致基地无法自我“供血”，难以实现“自收自支”的良好循环。
（四）服务积极性不足
创业基地的运营绩效与员工的利益无关，即使创业基地的运营效果很好，在经济上也不能独立核算，事业单位编制和薪酬的限制也制约了员工的积极性，不愿意主动站在入驻企业的角度思考问题，主动帮助他们解决问题，创业基地的服务效果大打折扣。另外员工的收入有限，无法吸引和留住优秀的管理人才和技术人才。
二、创业基地运营管理机制的构建
分析小微企业创业基地的运营机制，首先要对小微企业创业基地的培育机制即培育流程进行设计。创业基地建成之后，小微企业申请入驻创业基地，创业基地通过审查批准之后与小微企业签订入驻协议，培育便开始了。接着入驻企业在基地的各项服务支持下进行孵化，此时需要分析创业基地的融资机制、收益机制以及激励机制。小微企业在基地内培育一定年限之后，创业基地根据毕业标准对小微企业进行考核，达到要求的小微企业即可毕业。从小微企业申请入驻到入驻创业基地到毕业需要一整套的跟踪筛选机制。
（一）跟踪筛选机制
由于新创企业具有很大的风险性，同时创业基地的资源有限，为了提高运行效率，筛选出具有前景的企业，需要对小微企业的整个孵化过程进行筛选。分别在企业申请入驻、企业成长、企业成熟这三个阶段对小微企业进行考核评估，考核合格即可继续孵化或毕业，不合格的将被列入“留下察看”，若继续观察仍不合格，企业将会被淘汰。设计筛选机制需要制定筛选标准，随着企业发展，其各个阶段的筛选标准会存在差异，不能完全按照初期筛选的标准。创业基地在选择入驻企业时，需要从政府的硬性规定、基地实力、该企业的外部环境以及内在的综合素质这三个方面考虑筛选标准。入驻企业的综合能力指标包括企业是否能够满足目标客户的需求、企业的核心竞争力、企业的管理能力以及财务能力。在企业的成长期，创业基地需要衡量企业的实际运营情况与商业计划书的偏离程度，评估企业产品与现阶段市场的匹配程度，预估企业的发展态势并重新进行企业的外部环境分析。经过三到五年的培育，企业到达成熟阶段，此阶段的筛选机制就是毕业机制。创业基地需要对企业进行最后的考核，具有稳定的市场、完善的管理、充足的资金以及广阔前景的企业将是孵化成功得以毕业的企业。例如，经过有效的筛选以及培育，常州市创意产业基地现有27家国家认定动漫企业，3家国家重点动漫企业，3款动漫产品为国家重点动漫产品，9家企业和6个项目荣膺2009~2010年度、2011~2012年度国家文化出口重点企业和重点项目，上述指标均列江苏各大基地之首。
（二）融资机制
创业基地的初创时期，资金主要来自政府的专项资金以及各类优惠政策和税收政策。随着创业基地的发展壮大，基地积累了一定资金之后对基地内发展势头良好的企业进行投资。另外，小微企业可以向商业银行申请贷款和吸引风险投资的方式进行融资。在小微企业向商业银行申请贷款时，往往因为没有足够多的有形资产作为抵押而难以得到商业银行的贷款。因此，创业基地通过建立良好的信用担保机制，对技术市场较好的企业提供担保，可以帮助初创企业获得更多的资金支持。对于暂时不符合贷款条件的企业，创业基地对其进行诊断和建议，直至其符合条件再进行推荐。加强与风险机构的合作可以帮助发展前景较好的小微企业吸引更多的风险投资。创业基地与风险机构的合作模式有：一是外部合作模式。两者在组织上保持独立，只是在业务上发生联系。例如，常州市创意产业基地定期组织“投融资洽谈会”，帮助企业与投融资机构直接对接；二是内部合作模式。创业基地与风险机构合资建立创业基地或者在创业基地内部设立相对独立的风险机构。例如，常州市创意产业基地通过引进中华软件服务投资基金等7家基金公司，形成了35亿元规模的园区投资基金，通过发挥常州软件园发展有限公司、常州文化科技创意发展有限公司两大国有企业的投融资功能,为基地企业打通融资渠道。
（三）收益机制
创业基地的运营需要大量的资金，只有保证自身良好的运营与发展的前提下，才能更好地为小微企业服务，培育出更多的优秀企业和企业家。创业基地的收入来源有：政府专项资金；政府优惠政策；为企业提供服务的收入；投资收入。创业基地对具有较大发展潜力和高成长性的企业进行投资，随着企业的成长，创业基地可以获得企业分红或者通过出让股份来获得资本收益。投资收入是创业基地的长期收入来源。例如，常州市创意产业基地通过自身的良好运营，以高于GDP增长的速度持续攀升。2009~2011年，基地创意产业实现营收分别为63.5亿元、109亿元、151亿元，年平均增长为55%；2011年贡献税收7.7亿元；2012年，实现营收突破180亿元，贡献税收9.21亿元。
（四）激励机制
完善创业基地的激励机制，加强对基地内工作人员的激励，有助于提高员工的服务热情，提高服务质量，促进小微企业的成长。首先对基地内的员工进行定期考核，考核有两方面作用，一是淘汰不胜任现在工作的员工，二是对通过考核的员工进行精神奖励（晋升、培训、嘉奖等）或者物质奖励（加薪、股权等），加强对其的激励措施。同时，对员工的考核将更加注重来自小微企业的意见，创业基地的建立目的是培育小微企业，基地内的工作都应该是围绕扶持小微企业展开的，所以小微企业的意见对员工考核结果起着决定性作用。在创业基地的运营管理中，不同的员工承担着不同的工作，个人需求很不一样，所以不同的员工要使用不同的激励方式，对于高级管理人员以及提供专业性服务的技术人才，除了一般的升职、加薪、嘉奖的激励外，还需要给予一定的股权收益作为激励，这个股权既包括创业基地的股权也包括基地内企业的股权。例如，常州市颁布的《常州市引进高层次人才规定》规定“对高新技术成果完成者和成果转化的主要实施者，可根据其实际贡献，获得与之相当的股权收益，所占股权比例不受限制”。
三、结论
创业贷款申请范文5
【关键词】科技型中小企业；融资；对策
近年来随着我国经济体制的改革，创新驱动战略的实施，科技型中小企业得到了前所未有的发展，极大地推动了科技进步与社会经济发展。但受自身经营规模较小、轻资产特征、经营风险较高、研发资金需求量大等多因素的限制，融资难成为阻碍科技型中小企业持续健康发展的重要因素之一。为破解这一难题，近年来各地政府纷纷出台多项举措，竭力帮助科技型中小企业扩大融资渠道，但仍然无法解决资金缺口问题。尤其是处于初创期和成长期的科技型中小企业，对于资金的需求更为迫切。本文旨在分析科技型中小企业的特征，梳理其融资现状，归纳总结存在的典型问题，并提出解决对策，为推动科技型中小企业发展提供理论支撑。
1科技型中小企业的定义
科技型中小企业在我国发展时间较短，其定义最早可追溯到2015年科技部的《关于进一步推动科技型中小企业创新发展的若干意见》，该意见提出科技型中小企业是指从事高新技术产品研发、生产和服务的中小企业群体。2017年国务院又出台《科技型中小企业评价方法》，明确了科技型中小企业认定条件。按照要求，目前科技型中小企业分为自主评价和直接认定两种形式。自主评价是指在中国大陆注册的职工总数不超过500人、年销售收入和资产不超过2亿元且近一年为发生重大经营风险和严重失信风险、综合评分不低于60分的居民企业。但若拥有高新技术企业资格，或近5年取得部级科技奖励、省级以上研发机构以及参与制定国标或行业标准的企业可直接认定为科技型中小企业。
2科技型中小企业融资存在的问题
2.1企业自身融资能力不足。目前，我国大部分科技型中小企业仍处于初创期或成长期，经营规模较小，资源主要集中在技术研发方面，容易忽略现代企业制度的建立与完善。缺乏科学的内部控制制度，财务管理不够规范，披露的财务信息失真现象普遍，无法真实反映企业的财务状况，进而导致科技型中小企业无法顺利通过金融机构信贷资金放贷审查，融资难度较大。经营规模较小与企业内部制度不规范也给科技型中小企业带来较高的经营风险，由于成立时间不长，尤其处于初创期的企业进入市场时间更短，资本资产积累较薄弱，抗风险能力较差。另外随着技术水平的进步，产品的更新迭代加快，企业面临的市场风险也随之增加，投资者则会考量经营风险带来的不确定性，进而做出放弃投资的决定，给企业的内源性融资增加难度。科技型中小企业一般研发周期较长，以研发人员工资发放、研发设备采购为代表的研发投入较高，资金需求量较大。而此阶段的科技型中小企业实现外部融资的难度相对较大，企业若缺乏科学合理的融资规划，便会导致“病急乱投医”的现象发生，即企业管理者一味追求“融到资金”的成功率，往往忽略了资金成本和资金使用计划。一旦资金筹集成功后，部分科技型中小企业因为缺乏完善的企业信用体系，存在随意改变资金使用用途的情形。由于科技成果转化受市场环境的影响较大，经营业绩波动频繁，资金到期时部分企业无法及时还款，企业信用降低，为后续再融资带来了一定的难度。
2.2融资渠道单一。近年来，为扶持科技型中小企业的成长与发展，我国金融市场变革求新，各地纷纷出台举措，创新开发多项科技金融产品与服务以满足企业资金需求，科技型中小企业融资渠道日益多样化。目前科技型中小企业融资渠道主要包括内源性融资和外源性融资两大类，但在实际操作中，有近一半的科技型中小企业以内源融资方式为主，即通过留存收益转增资本、公积金转增资本、折旧转为重置投资等方式积累资金。处于初创期和成长期的科技型中小企业，资产主要集中在研发的技术及申请的专利等无形资产中，厂房及办公场所基本都是租赁使用，固定资产占比较低，抵押品价值偏小，造成银行贷款申请较为困难，或申请的贷款金额也被严格制约。同时由于国有银行处于垄断地位，中小型银行受自身规模限制，无法向科技型中小企业提供充足的信贷资金。因此，尽管通过银行融资为科技型中小企业最主要的外源融资渠道，但其仍然无法满足企业的资金使用需求。另外，我国资本市场准入门槛较高，科技型中小企业基本都是非上市的中小企业，显然无法通过股票或债券等方式融资。尽管“新三板”市场的出现给非上市股份公司的融资带来了福音，但同样受限于企业严苛的交易条件，科技型中小企业往往也只能望而却步。创业风险投资一般是创新创业类企业常用的融资方式之一，但在我国绝大部分风险投资机构更愿意选择成熟产业中已进入成熟发展期的科技型企业进行投资。相比之下，科技型中小企业存在着发展前景不明确、经营风险较高等问题，很难受到风险投资资金的青睐。加之我国创投行业刚刚起步，创投退出机制尚不完善，创投机构的资本退出渠道不畅，导致创投总体上呈现出萎缩状态，这无疑给科技型中小企业的融资雪上加霜。
2.3融资成本偏高。在我国，金融市场运行过程中，商业银行信贷资金规模有限，无法从根本上解决资金短缺问题。同时近两年迫于宏观经济下行压力，商业银行普遍采用收紧存贷利息差保障自身利润，将挤压成本转嫁于议价较为被动的科技型中小企业，导致其融资成本偏高。如部分金融机构在提供信贷资金时以保证金的名义扣留部分本金，间接提高资本成本。同时在申请信贷资金的过程中，抵押登记、资产评估等程序繁琐，产生较高的手续费用，也给科技型中小企业带来一定的融资压力。而当科技型中小企业面临初创启动资金不足、扩张发展规划资金需求量提升、银行信贷资金申请不畅等问题时，多数企业则会依托民间融资解决资金不足问题。但民间融资成本偏高，并且资金赎回时间与金额存在着较大的不确定性，对科技型中小企业的资金流动性提出了更高的要求，融资成本与融资风险相应提高。
2.4政策支持力度不够。近年来，各级地方政府纷纷出台多项政策法规，旨在帮助科技型中小企业解决融资瓶颈问题。但通过政策梳理发现，目前出台的政策总体上扶持力度偏小，部分政策仅仅提出了纲领性的指导意见，缺乏可操作性。在落实政策过程中，由于缺乏具体细则，造成落实难度增大，无法为科技型中小企业解决实质性难题。目前政府对科技型中小企业的扶持资金主要表现为科创基金的申请与政策性银行贷款的发放，科创基金自身额度受限，无法从根本上满足科技型中小企业的大额资金需求。政策性银行贷款的审批也需评估企业资产规模、经营风险等因素，科技型中小企业申请难度较大。
3解决科技型中小企业融资问题的对策
3.1强化企业制度建设。建立健全企业内部管理制度及强化信用建设，是科技型中小企业解决融资难、融资贵的首要任务。科技型中小企业要积极改善现有内控制度，规范财务管理体制，增强企业资产与经营活动透明程度，提高财务信息的真实有效性，提升银行及资金提供者对企业自身的认可度与信任感。企业内部管理机构与人员可进行优化调整，引入专业的融资团队，开设单独的融资部门或岗位，明细部门及岗位权责义务，分析融资需求与风险，制定融资计划及方案。权衡融资渠道与对象，尤其是在不同的成长阶段，根据融资合同约定，权衡不同风险投资者的优缺点，谨慎引入资本并平衡风险。当然，科技型中小企业应积极加强信用建设，坚决贯彻执行诚信经营理念，杜绝商业欺诈和不正当经营行为。科技型中小企业还应加强对企业债务的科学管理，努力消除不良信用记录，提升企业与银行之间的信任度，打造良好的银企关系，为进一步的信贷资金的顺利申请打下坚实的基础。
3.2拓宽融资渠道。单一的内源融资显然已无法满足科技型中小企业持续发展的资金需求，需继续拓宽企业的融资渠道，实现多元化融资，降低融资成本，提高融资效率。科技型中小企业应积极利用互联网融资优势，借助P2P、众筹、资产证券化等融资方式解决融资困难。完善多层级股票市场体系，为科技型中小企业拓宽融资渠道提供可能，进一步规范创业板板块功能，对上市科技企业的价值衡量应更多参考企业未来的成长性及成长空间。同时加快场外交易市场的建设，发展场外交易较为优质的科技型中小企业优先通过IPO排队进入主板直接融资，缩短企业融资周期。同时可以充分发挥债券市场在解决科技型中小企业融资困境中的作用，建立多层次的债券市场，降低发债主体的信用等级要求与发债成本，放宽科技型中小企业发债条件，降低债券市场的准入门槛，激发科技型中小企业通过债券市场融资的积极性。完善风险投资运作与退出机制，提升风投资金在科技型中小企业股权交易中的流转效率，在确保其顺利回收投资资金和收益的基础上，缓解科技型中小企业的资金压力。科技型中小企业还应积极寻找政策支持，关注财政扶持资金的种类与申请条件，还可以与同类企业构建资源共享机制，打破信息壁垒，抱团申请政府扶持资金，实现资本向科技型中小企业产业集群流动，提高企业的融资规模与效率。
3.3提升市场融资活力。为有效解决科技型中小企业融资难题，需完善与优化金融服务体系，激发市场融资活力。以银行为代表的的金融机构应及时转变观念，创新服务与产品，支持科技型中小企业的发展。国有银行及规模以上商业银行应努力简化科技型中小企业贷款审批流程。同时应针对科技型中小企业融资需求开创科技型中小企业授信模式，积极探索和开发多样化的科技金融产品与服务，力争有效解决科技型中小企业资金缺口问题。另外健全担保体系建设，有利于提高科技型中小企业信贷审批成功率。通过成立科技担保公司，发挥其综合效能，提高银行对科技型中小企业知识产权的重视程度，降低企业信贷抵押的门槛，提高其获得贷款的可能性。鼓励科技型中小企业成立联合担保机构，在确保一定利润空间的同时，引入市场运作模式，激励其为科技型中小企业进行担保，降低金融机构对其信贷资金安全性的顾虑。加快培育针对科技型中小企业的金融机构，鼓励金融机构充分竞争，增加对科技型中小企业的贷款支持力度和科技金融专项资金安排。同时创新融资方式，加快推进投贷联动、知识产权质押、融资租赁等，引导商业银行信贷资金流向科技型中小企业。
3.4完善政策体系。政府应继续通过立法手段加强对科技型中小企业的金融支持，各地政府应结合科技型中小企业融资实情，出台具体细则，推进多层次法律体系建设，确保有效解决科技型中小企业融资难的问题。同时政府应转变职能，为科技型中小企业营造良好的融资环境，积极引导并制定具有针对性和可行性的资金扶持政策。近年来，多地政府开始设立独立部门专项解决科技型中小企业融资问题，提供全方位的融资服务。同时注重科技金融服务平台的建设与使用，整合科技型中小企业的财务状况、融资需求等信息，提高服务平台在金融机构贷款审批过程中的作用，缩短企业融资周期，保障科技型中小企业的持续健康发展。作为国家科技创新的源泉、国家实施创新驱动战略的重要载体，科技型中小企业的发展，对于转变经济发展方式、调整优化产业结构具有重要意义，解决融资难题是目前科技型中小企业面临的首要问题。这需要企业强化制度建设和信用建设，提升自身融资能力；丰富融资渠道，实现多元化融资；完善金融服务体系，激发市场融资活力；政府应转变职能，推进多层次扶持政策体系建设。
参考文献
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[2]张武军,李明修,丁强.科技型中小企业融资困难及对策[J].地方财政研究,2020(4):87-92.
创业贷款申请范文6
学生优秀的创新能力创新精神是创业的灵魂和动力[1]。工业设计的新的定义首先提出了工业设计是一种创造性活动，强调了创新能力是工业设计专业的首要能力。工业设计的本质是创新，因此，在工业设计的学科能力教育中都非常重视学生创新能力的培养。不仅有专门训练学生的创新思维能力设计思维的课程，还有各种训练创新设计能力的专题设计课程。通过各种教学方法的结合培养了工业设计专业学生在创新能力方面的突出优势。学生的设计作品也在国际或国家的各项设计竞赛中屡屡获奖。
学生较宽的知识面早在德国包豪斯时期就提出了工业设计是技术与艺术的完美结合，它涵盖了工学、美学、经济学和人类学等多个学科，这种跨学科的专业特点为工业设计专业学生打下了宽广的知识面。在设计界常常这样来描述工业设计的知识结构：30%的科学家、30%的艺术家、10%的诗人、10%的商人、10%的事业家、10%的推销员[2]。因此，工业设计专业学生的创新能力和宽广的知识面为开展创业教育提供了很好的基础。
学生丰富的产品创意设计成果工业设计专业的设计基础、设计思维、产品设计、专题设计和包装设计等设计类课程，一般都会以项目教学法来开展教学活动。在教学过程中学生都会在教师的指导下完成一些产品的创意设计。因此，工业设计专业学生在日常的学习过程中会产生较多的产品创意设计的成果。综上所述，工业设计因其专业特点决定了该专业学生有着优秀的创新能力和宽广的知识面，为学生自主创业提供了很好的基础；另外在产品创意设计上面的专长和成果，为创业提供了丰富的项目来源。工业设计专业学生丰富的创意设计，在当今知识经济时代无疑有着巨大的价值，因此，在工业设计专业的创业教育中，可以引导学生走一条从设计创意到商品的创业路径。
从设计创意到商品的创业路径
1积极申请专利，保护知识产权知识产权，指“权利人对其所创作的智力劳动成果所享有的专有权利”，一般只在有限时间期内有效。各种智力创造比如发明、文学和艺术作品，以及在商业中使用的标志、名称、图像以及外观设计，都可被认为是某一个人或组织所拥有的知识产权。从法律的角度看是对人类智力成果拥有的一项民事权利；从经济角度看，是一种重要的无形资产；从市场角度看，它又是一种强有力的竞争手段，在商品生产和经营活动中是一种不同于土地、劳动力、资本以及人力资源的重要资源。在经济全球化的时代背景下，知识产权纠纷案件时有发生，保护知识产权就是保护一个企业的核心竞争力，也是一个企业的生存之本。因此，指导学生对其产品创意设计积极进行专利的申请保护显的尤为重要。在工业设计专业涉及较多的专利主要包括发明专利、实用新型专利和外观设计专利。在工业设计专业的日常教学中，就需要将知识产权的相关知识传授给学生，增强学生知识产权意识，在学生产品创意设计成果出来之后，指导学生填写专利申报书，积极申请专利，保护知识产权。
2创业项目的孵化从设计创意成为一个成熟的商品将面临无数的困难，如果盲目进行创业会有巨大的风险，这是作为创业主体的学生所无法承受的。因此，要在学生的产品创意设计申报专利并取得专利证书后，进行有效的评估，选取有价值的专利产品，组建创业团队，引导学生进行创业项目的孵化。创业项目的孵化是设计创意商品化的一个准备，它模拟了实际创业的一些过程，让学生预知了在实际创业过程中将遇到的一些问题，同时也解决了一些问题。因此，学校需要为学生创业项目的孵化搭建一个平台，这个平台不仅要能为学生提供创业指导还要提供相应的孵化资金支持。
3成果的商品化推进学生的创业项目在孵化平台培育到一定的程度即可以将成果商品化推进。这种情况下作为创业主体的学生掌握了相对孵化成熟的创意产品，但大多受到资金、技术条件、场地等的制约。因此，仍然需要创业教育平台作为一种中介角色为创业项目寻找合适的合作伙伴。一般可进行以下三种合作方式，一是寻找风投资金的支持；二是寻找感兴趣的企业进行项目转让；三是寻找合适企业进行合作商品化。第一种方式是为学生的创业项目寻找风投资金的支持，涉及到产业化的资金来源，产品的生产、销售等一系列问题。创业教育平台需要给学生提供的帮助就更多，如企业成立的相关工商、税务等知识；产品生产相关的一系列专业知识。第二种方式相对比较轻松，只要双方谈判好转让协议就可以进行，但并不能完全算自主创业。创业教育平台需要给学生提供相关的商业谈判的技巧及对如何对自主成果的估价等相关知识，亦可请专业人士以顾问或者的形式介入，辅导学生完成项目转让。第三种方式涉及到商业谈判、合作产业化的模式，股权配置及如何设立有效的合作监督机制等多方面的知识。尤其是社会经验不足的大学生如何保证在与企业之间的沟通合作中不吃亏。因此，创业教育平台需要整合如律师、企业家等专业人士为学生提供帮助。不管成果的商品化推进以何种方式进行，学校的创业教育平台均需要整合相关方面的资源，为学生创业提供一个良好的创业服务平台。
建议与对策
创业是一个复杂的过程，不仅困难重重，而且存在着巨大的风险，尤其对于在校大学生来说，更是艰难。笔者总结了工业设计专业学生从设计创意到商品的创业实践过程中遇到的主要问题，提出了相应的建议和对策。
1专利的授权问题对于工业设计专业学生从设计创意到商品的创业路径，专利的授权是创业项目的前期储备。但是专利从申请到授权需要一个较长的时间，外观设计专利和实用新型专利在半年到一年，发明专利则需要2年以上。这样的情况导致了学生开展创业的可用项目主要集中在外观设计成果和实用新型设计成果。这种情况一方面建议国家知识产权局对大学生发明专利申请投入专门的人力来缩短授权时间，支持大学生科技发明；另一方面应引导或带领学生在进行外观设计和实用新型设计的前期进行深入的调研，针对市场需求，进行系列化产品设计，从而保证创业项目的开展有深厚的基础。
创业贷款申请范文7
[关键词]科技型大学生创业；融资模式；知识产权质押
麦克思《2019年大学生就业报告》[1]显示，2018届本科毕业生的就业率为91.0%，较2014届下降1.6个百分点，连续五年呈现缓慢下降态势。2018届大学毕业生自主创业比例为2.7%，相较2014届略有下降。2015届选择自主创业的毕业生中，三年后企业存活率为44.8%，比2014届低1.4个百分点。2015届本科毕业生半年后自主创业人群月收入为5131元，三年后为11882元，涨幅为132%，明显高于2015届本科毕业生平均薪资水平(半年后为4042元，三年后为7441元，涨幅为84%)。数据显示，大学生整体创业热情不高，但持续创业增效显著，创业价值日益凸显。2018年9月，为了进一步激发双创活力，国务院公布了推动双创发展的升级版意见，即《国务院关于推动创新创业高质量发展打造“双创”升级版的意见》(以下简称《意见》)。《意见》第四项第十一款及第五、六项对于强化大学生创业创新教育，以创业拉动就业，以及深入推动科技创新支撑能力提出了明确意见，为大学产学研用联动发展，鼓励大学生科技创业奠定了基础。大学生创业类型不再拘泥于教育服务和普通零售业，向更高层次、更深程度迈进。科技型大学生创业，依托技术优势，实现优势资源整合，对拉动经济增长发挥了重要的作用。本文以科技型大学生创业类型为着眼点，根据其轻资产、技术优势明显的特征，探讨其融资类型之一的知识产权质押融资模式，就其实践困境提出破解对策，以期实现依托知识产权、助力大学生创业创新发展的目标。
一、科技型大学生创业模式及融资类型概述
(一)科技型大学生创业模式
近年来，为实现地方高校服务区域社会经济发展的目标，以需求为导向，优化人才培养模式，各地本科院校纷纷调整应用型人才培养方案。在传授丰富理论知识的同时，搭建产学研用平台，促进校地、校企合作，增强实习、实训、实践技能，不仅提升了大学生的技能应用性和社会适应性，而且激发了大学生的创新精神、创业能力和创造意识，涌现出许多像陕西飞创达生物科技有限公司这样的科技导向型学生创业团队。科技型大学生创业模式不同于其他创业类型的地方在于，大学生的专业领域具有高、精、尖特性，他们在四年的学习实践中，已经具备丰富的知识储备和熟练的操作技能，并取得了一定的知识产权，将研究成果投入生产活动，成立科技型创新企业，变“知本”为“资本”，既实现了其自身价值，也带来了很好的社会效益。当然，不可否认的是，由于科技成果本身的非物质性、保护的时限性，其利用和转化也呈现了一定的风险性。
(二)科技型大学生创业融资类型分析
科技型大学生创业团队和其他类型的大学生创业团队一样，都会经历一个从起步、成长、发展到成熟运作的过程，而融资问题无疑直接关乎其生存扩张。就传统的大学生创业融资类型而言，初期通常会选择内源融资[2]方式来筹措启动资金，即通过亲友资助、大学生合伙或将比赛奖金所得作为启动经费，内源融资成本低、自主性强，缺陷在于资金有限、资不抵债，极易造成亲朋反目。当企业成长到一定阶段，具备了相应的生产经营规模、有可资抵押的固定资产、具备良好的资信水平时，大学生创业企业更倾向于选择外源融资，如选择商业贷款，风险投资，互联网金融(众筹、P2P、阿里小贷)等方式来进行筹资，以进一步扩大企业生产，持续释放企业发展活力。其中，商业贷款因其具有资金雄厚、稳定性强、政府贴息补贴优惠等多种优势，更受企业青睐。当企业发展进入成熟运作阶段，信息披露充分、财务状况良好、发展具有潜力时，企业将有更多选择来进行融资，比如在创业板、新三板上市，通过股权融资模式来引活水、注新能。总之，在企业存续的不同生命周期，其融资模式和规模是不一样的，每一种模式都各有利弊和侧重。科技型大学生创业融资时，除了采取如上所述的融资类型外，还可以选择运用知识产权质押的方式来破解融资难题。这对于以“轻资产”“具有技术优势”为特征的小微科技企业的存续发展无疑具有非常重要的作用。然而，知识产品本身具有非物质性，其价值评估、风险把控、处置变现等都不同于有形财产，所以探索适用于科技型大学生创业融资之可行路径就具有了现实的价值与意义。
二、知识产权质押模式的运行现状
知识产权质押是权利质押的一种，属于担保物权，指企业将其合法拥有的知识产权评估作价质押给银行等金融机构，以获得贷款融资的业务。早在1995年《担保法》第75条(三)中就对其进行了明确的规定，2007年《物权法》第223条(五)中再次确认了可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权可以出质，此后为增强知识产权质押的可操作性，国家知识产权局与省级地方政府相继出台行政规章及细化条例，积极探索知识产权运营对于创新发展的积极影响，逐步摸索出多种知识产权质押融资路径[3]。在2019年国务院常务会议上，为缓解民营小微企业、“双创”企业融资难题，总理再次部署了支持创新发展、扩大知识产权质押融资等项制度内容，知识产权作为创新驱动的基本保障，日益发挥出重要的作用。目前，北京、上海浦东等地都形成了各具特色的知识产权融资模式，现剖析如下。
(一)北京模式
2008年8月，北京市政府启动了缓解中小企业融资难问题的贴息计划，对于获得银行贷款的成长型科技企业给予贴息支持，搭建起银企沟通的平台。但出于风控考虑及担保机制不健全，银行设立了较高的贷款门槛，种子期小微企业融资受到了一定限制。此后，为进一步释放市场活力，中关村作为北京市科技产业的聚集地，为助力中小科技企业发展，逐步探索出“担保助融、增信增贷、风险补偿”多方位的融资服务模式[4]。担保助融主要体现为由国有知识产权融资服务公司来承担担保责任，通过其对于企业现金流、生产力、科研转化能力的评估审慎地做出贷款额度核定，然后采取动产不动产抵押+质押结合的方式来进行融资担保，其优势在于一定程度上克服了评估机构不专业、融资贷款风险高的缺陷。增资增贷属于捆绑式贷款模式，适用于弥补存在资金缺口的已进行了抵押贷款的科技型企业，通过知识产权质押的加入，增加其授信额度，以扩大专利权、商标权质押的适用模式。风险补偿则是政府财政职能的体现，根据企业的信用评级不同，给予20%~40%不等的差异化知识产权质押贷款贴息，以降低企业融资成本。2016年北京知识产权运营中心推出“智融宝”业务。该业务是国内首款纯知识产权质押贷款业务，采取双重评价机制，并引入外部股权投资实现投贷联动。这是中关村首创的集知识产权质押、股权投资、运营于一体的金融服务体系。2019年中关村对于“智融宝”业务进行了升级，创设了针对知识产权质押融资项目集中投保的保险模式，达到了创新风险分散的目的。北京模式充分体现了在政府支持引导下市场主体积极参与知识产权质押融资的格局。
(二)上海浦东模式
上海市从2006年起开始试行知识产权融资业务。由上海市浦东区政府设立风险补偿基金，浦东知识产权中心等第三方对企业进行评估，浦东生产力促进中心为企业提供担保，企业向担保机构提供反担保，以政府多方位的角色参与来促成银行放款的实现，政府承担了较大的融资风险。2015年，由上海浦东新区知识产权局牵头，中国银行和上海银行、浦东科技融资担保公司(市区两级财政出资设立)联合开发“知识产权金融卡”，授信额度上限500万，率先对高质量的知识产权企业开启了小额信贷业务[5]。如上所述，这是一种典型的政府主导型知识产权质押模式。除了上述两种典型的知识产权质押模式外，各地纷纷探索出适合自身发展的知识产权融资模式。例如苏州市的科技保险模式，2017年全国首个由保险资金直接支持的知识产权质押融资项目“贝昂科技”项目在苏州落地，开拓了科技型企业运用知识产权融资的新渠道。广州市为分担风险，通过运用知识产权质押融资风险补偿基金，实施的“55模式”“5311模式”，线上+线下“互联网+知识产权服务”网上平台申报新模式，以多元举措完善融资渠道。山东省在2019年印发《山东省知识产权质押融资风险补偿资金使用管理实施细则》，将质押范围扩大到除专利权外的商标质押领域，以促进企业高质量发展，创名牌效益。从各地不同经济发展阶段的知识产权融资模式的适用来看，大致走出了一条从政府主导向政府引导、银行企业积极参与、相关市场主体分担风险的模式，而完全摆脱政府干预的纯知识产权质押融资模式由于门槛高，适用则相对困难。
三、科技型大学生创业知识产权质押融资实践中存在的问题
通过对知识产权质押融资运行历程的梳理，可以看出为鼓励创新创造，促进科技成果转化，解决科技型小微、民营企业融资难题，强化知识产权成果的保护利用，各级政府纷纷做出有益尝试，形成一片市场利好。这为探索科技型大学生创业的知识产权质押融资运行，提供了可资借鉴的经验。现结合科技型大学生创业的周期特点，以及科技创新成果本身的时间性、成果转化的风险性等特征，将其在知识产权融资中存在的问题分析如下。
(一)科技型大学生创业中知识产权融资的法律风险
控制法律风险是银行发放贷款的前提，能办理知识产权质押融资的必须是企业合法有效且可以转让的知识产品，那么厘清科技型大学生创业中知识产权的归属就非常重要。科技型大学生的创业成果，部分属于大学生独立构思完成，因其创新性程度不高，归属于实用新型类别，比如防风衣架、隐形眼镜摘取工具，这类科技成果由大学生团队拥有独立专利权，可以自行开发或与他人合作开发以获得经济收益[6]。另一部分技术成果是在学校的实习实训基地测试进行的，主要利用学校资金、设备、技术、师资力量的投入。那么，这样的技术成果归属于谁呢？一般情况下，按照职务发明来处理，大学生仅具有发明人署名权及获得报酬奖励的权利。当技术成果无法完成转化，报酬激励不足时，很显然是难以调动大学生的创造积极性的，所以这部分技术成果的归属、转化及使用收益的分配值得商榷。
(二)科技型大学生创业中知识产权融资的登记困境
知识产权质押融资的质押物包含专利、商标、软件作品等无形资产。知识产权质权的设立是以登记为生效要件，但是知识产权权利种类不同，登记机关有别且登记程序殊异，如果以“专利+版权作品+商标”打包组合进行质押融资，则不仅需要知识产权局登记，还需要版权局、国家工商行政管理总局登记，不仅效率降低且成本增加。因此，为便利科技型大学生创业中的知识产权融资的实现，知识产权质押登记程序亟待简化。
(三)科技型大学生创业中知识产权融资的评估风险
知识产权价值评估是决定银行最终放贷与否及具体数额的中间环节。评估的进行取决于两方面的因素：一是知识产品的实际价值，二是评估机构的专业性。目前来看，这两方面都存在诸多不可控的因素。首先，知识产品具有非物质性，其区别于有形财产，不能清晰作价评估。同时，知识产权具有时间性、地域性，不同的地域环境下，市场需求不同，知识产品的市场价值也不同，随着时间的推移，知识产品的价值还会存在动态变化，如企业经营不善、维护不当、后劲不足将直接影响其市场价值。因此，对于科技型大学生创业成果的价值评估，既有对产品的考量，也包括对企业整体的评价及市场发展趋势的评估，评估要做到合理公允存在难度。其次，从知识产权融资发展的历程来看，评估机构多集中为政府相关机构，市场评估机构参与有限。这一方面增加了政府的财政压力，产生了寻租的可能性，另一方面，市场评估机构的发展参差不齐，评估结论存在差异，而当评估存在不确定性时，银行基于审慎原则，一定会选择缩减放贷额度以控制风险，将不利于企业融资的顺利进行。
(四)科技型大学生创业中知识产权融资的变现难题
如上所述，知识产品的价值受产品生命周期、市场需求变化、企业运行策略等因素的影响而存在变化波动，甚至有贬损的可能性。其不像有形资产抵押贷款一样，价值相当稳定，当企业无法偿还到期贷款时，可通过折价、拍卖、变卖等方式进行变现以优先受偿来化解金融机构的风险。银行毕竟不是知识产品所在行业的专业机构，缺乏对市场的充分了解，加之完善的知识产权交易平台的缺失，将无形中加剧银行的变现成本，造成变现困难。
四、科技型大学生创业中知识产权质押融资实践的优化策略
善用知识产权质押融资，不仅能缓解科技型大学生创业的融资难题，而且有助于加速知识产权成果的市场转化，带动相关行业的高速发展，提高企业竞争力。可以说，知识产权质押融资具有良好的发展前景。但是，从目前的实际运行来看，知识产权质押融资还存在不少问题。针对这些问题，笔者将从如下几方面提出优化建议。
(一)明确知识产权成果的权属
为激励大学生的创新创业热情，实现知识产权成果的价值转化，可探索针对大学生在校完成的职务技术成果的权属混合所有制改革，即将现有知识产权科技成果分割确权或将新技术成果共同申请。将过去事后奖励性利益转化为事前可转化权利，给予发明人明确的知识产权预期，先确权后转化，使发明人晋升为与学校平等的专利权人，享有充分的技术成果所有权、使用权，使大学生成为知识产权成果的使用主体，以产权驱动创新、创新驱动发展。目前，对于职务技术成果权属的混合制改革，西南科技大学进行先行尝试，成绩斐然，并已在四川省逐步推广。按照成都市出台的《职务科技成果混合所有制改革的实施意见》，发明人或团队可享有不低于70%的知识产权。但是，我们也看到了科技“小岗村”实施意见与现行《专利法》第六条、《促进科技成果转化法》第十九条等法律规定存在不相融合之处，职务发明专利权归学校，即归国有，那么国有资产如何处置、能否混改就成为争议焦点。因此，混合所有制改革的全国推广还需要制定相关实施细则予以明确，比如混合所有制改革的成果类型，产权共享的条件、程序、方式、份额，收益分配，使用处置方式，双方权益等内容，都需要现行法律做出相应调整。当然，无论如何改革，目的都是为大学生创新创业创建更好的环境，使其知识成果的价值最大化。
(二)简化知识产权融资登记程序
根据大学生对于知识产权融资业务不熟悉但互联网操作技术熟练的现状，开通针对科技型大学生创业知识产权融资登记绿色通道，建议将多部门登记协调合并为统一部门办理质权登记，同步开展现场办理与网上办理。途径一，将登记权力下放至省级登记机关，现场递交质权设立文件办理质押登记，将登记结果同步上传至网络平台；途径二，通过网络平台按程序填写文件办理登记，并通过创设全国质押登记APP同步在线更新信息，便于当事人查询及知悉办理动态，及时了解企业质押状况。
(三)健全知识产权融资评估体系
由于大学生与社会接触有限，缺乏对知识产权评估机构的充分了解，基于评估成本(评估实行谁委托谁付费)的考虑，建议首先依托高校法律、会计以及相关专业技术优势，由高校创立符合大学生创业的知识产权评估服务平台。具有融资需求的大学生企业可先通过平台递交资料，由专家委员会进行初期合规审查，一方面剔除低质量专利、商标的申请，另一方面，提出评估意见以作市场融资参考。其次，参考中国资产评估协会的《无形资产评估准则》及国专知识产权评估认证中心研发的《国专知识产权评估系统》和国家标准化管理委员会的《品牌价值评价要求》等标准，推行统一的专利、商标、作品评估标准，提高市场透明度，同时强化对知识产权评估机构的监管和对资产评估专业人员的定期考核，优化知识产权评估队伍，由中国资产评估协会定期公布行业优秀评估机构，以供科技型大学生创业企业进行评估选择，以获得合理公允、市场认可的评价结论。
(四)降低知识产权融资风险
实践证明，在企业融资活动中，除了处于博弈地位的银企双方，还需要政府的助力加持及其他市场主体的积极参与，特别是中间机构的加入对于最终促成融资实现发挥了重要的作用。这点对于科技型大学生创业中知识产权融资同样适用。为降低科技型大学生创业融资风险，根据不同地区的融资实践经验，可以概况为以下几种策略选择，如图1所示。第一，根据知识产权质押融资科技型企业的贷款规模，由政府向其提供贴息支持以及税收优惠，降低企业融资成本。第二，由中央和地方财政共同出资设立风险补偿基金，对银行等金融机构为科技型大学生企业发放贷款所产生的本金损失(呆账)予以补偿，减少银行放贷压力。第三，风险补偿基金+银行+保险+服务机构(担保、评估)共担风险的融资模式，如广州设立的按照风险补偿基金、担保公司、评估机构、银行等金融机构50%，30%，10%，10%的比例分摊贷款损失风险的模式。此模式具有降低政府财政风险、提高银行放贷积极性、有效控制项目运作风险的多重作用。为增加金融机构、专业知识产权服务机构开展质押工作的积极性，政府设立了专项资金，对于开展知识产权融资服务业务的中介机构提供不同程度的资金补助。第四，除了科技型企业向人保财险申请投保，用保单担保申请贷款外，由北京知识产权运营管理有限公司(首家由政府设立的专门从事知识产权运营事业的国有平台)就智融宝项目的风险处置责任风险向保险公司集中投保的“中关村模式”，也是减轻企业融资成本的一种模式。当然，不同地区的经济发展水平不平衡、市场化程度不同。在实际推广中知识产权融资制度设计也有所不同，如何减轻政府财政压力，调动各方积极性，合理配置银行、保险公司、担保公司、评估公司及其他知识产权运营机构的风险与收益，实现有利于科技型大学生创业融资的目标，还需要不断探索与实践。
(五)实现知识产权融资变现
为保证银行质权的实现，应构建有利于知识产权成果转化的交易服务平台。一方面，为克服交易双方信息不对称，借助“互联网+”技术，可尝试建设线上知识产权交易平台，突破地域限制，随时更新产权动态，披露供需双方信息，精确搜索设置，便利交易沟通。另一方面，基于大学生创业团队缺乏议价经验的现状，应加大知识产权顾问人才、技术经理人的培养力度。目前经济师职称改革增设知识产权方向，可以说因应了知识产权交易发展的需求，通过第三方助力，提高产权流动性，提升银行放贷积极性。
五、结语
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1．风险控制
风险控制是指风险管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或者减少风险事件发生时造成的损失。风险控制的四种基本方法是:风险回避、损失控制、风险转移和风险保留。解决企业融资难题的关键就在于合理控制风险，平衡投资人的风险与收益。
2．企业生命周期理论
人有高潮低谷，企业也有跌宕起伏。起源于美国学者MasonHaire(1959)的企业生命周期理论在后期诸多学者的研究下逐渐丰富完善。生命周期理论将企业的发展阶段分为初创期、发展期、成熟期、衰退期，用以描述企业增长规律。将其引用到金融上就衍生了企业金融生命周期理论。Weston和Brigham将金融生命周期分为六个阶段，并分别描述了各个阶段的资本结构:我国学者陈晓红，刘剑(2006)通过实证研究检验了在经济转轨时期我国中小企业的融资行为符合西方成熟国家的金融成长周期理论，即中小企业的融资结构随着中小企业生命成长阶段的不同，呈现周期变化趋势。但是庄晋财、程李梅(2012)指出我国中小企业发展有与其融资意愿背离的现象，并提出了缓解中小企业成长与其融资意愿背离的路径。
二、中小企业风险控制模式架构
1．初创期
初创期的企业融资特点是:风险大、融资规模小。对这一阶段的融资风险控制政策，我们采取风险保留和风险转移的方法。通过个人出资，亲友借款将风险消化在企业内部，这是最常见的融资手段。还有天使投资和政府投资。通过天使投资和政府投资的加入将风险转移，企业所付出的代价便是未来的高融资成本。创业邦的2012天使投资报告显示，我国天使投资人目前已渐成规模，对中国创业起到了很好地促进作用，而且投资收益非常不错，有一半以上回报在30%以上，18%的天使投资人回报率超过200%，一些明星企业的投资回报高达几十倍甚至100倍;著名天使投资人何伯权认为，与美国相比，中国的天使投资有三点不同:一是没有专业的资讯平台告诉中国的创业者如何找天使投资;二是社会对天使投资的认可和尊重还不够，总体表现出的是对于资本的鄙薄;三是中国现在处于创业热情高、机会众多的时期，但是天使投资人数量还远远不够。中国有句谚语叫背靠大树好乘凉。政府就是中小企业背后的那颗大树，政府有责任支持那些缺乏资金的高科技企业，为他们解决资金问题。还可以通过初期的税收、土地等优惠政策来给企业带来切实的利益。政府投资可遍布企业生长周期的各个阶段，但是初创期的企业最为艰难，政府应对初创期的企业予以政策倾斜。初创期的企业融资虽然具有较大风险性，但是所需资金量较小，且未来可收到较大的收益，这些会吸引天使投资人。再加上政府的政策投入，此时的企业的融资风险可被有效控制。
2．成长期
成长期企业的融资特点是风险较大，融资收益较大，可融资手段较多。这一阶段企业已取得了部分发展，企业的发展前景也开始显现，社会各界对此阶段的企业开始给予更多的关注。且因为此阶段的企业已有部分可抵押品，可获得银行的短期借款。但是，可抵押品很有限，笔者认为，为有效控制成长期企业的金融风险，应采用多种融资手段，最大化转移企业风险。目前企业的融资手段过少，银行贷款方面固定资产抵押贷款占据90%以上。企业除利用固定资产抵押贷款以外，还可利用仓单质押、出口提单质押、国内保理、流动资产抵押等手段进行融资。仓单质押和保兑仓是银行开发的信贷产品，俗称融通仓。他们都是通过引入第三方物流企业来有效回避风险。其原理是，生产企业将采购的产品作为质押品放入与银行合作的第三方物流企业的仓库中，先期获得银行贷款。待企业将产品销售以后，销售收入直接打入银行账户作为还款。此种方式通过第三方的引入，充分利用企业现有资源作为质押物来抵消银行风险，可有效补充企业的资金缺口。除银行贷款，风险投资也可成为资金的来源。风险投资者的加入不仅是资金上的支持，也对企业的经营管理政策提出改善建议，从各方面为企业的发展出谋划策。风投资金不仅期限较长，且可更好的融入企业，是未来解决企业融资难题的重要手段。政府政策性补贴以及政府担保贷款也是成长期企业资金的来源之一。部分高科技企业政府补贴每年可达几十万元。政府成立的担保公司也可为银行贷款分担大部分风险，引导优势企业的良好发展。
3．成熟期
处于成熟期的企业资产有了一定规模，财务制度也较完备，资金回笼较快，具备了申请商业银行贷款的能力。所以成熟期企业的融资特点是债务融资比例上升。主要的风险控制措施除前两个阶段的所有措施以外，还包括商业银行对风险的分担。但是我国商业银行贷款还是存在不少问题:比如信用评级制度落后，信用不对称带来的融资风险仍然存在。往往银行要求企业提供详细到繁杂的资料，甚至包括申请企业法人的婚姻状况、父母的生活状态等，以期通过这些调查来考察企业的隐性信息。且申请周期时间较长，企业不能及时获得资金支持。成熟期的企业就要更多的考虑融资成本与风险的问题。资金瓶颈不再是影响企业发展最主要的问题，企业对于融资政策的选择也开始考虑更多方面。保守的公司管理层选择的融资手段可能是扩大留存收益比例，将风险进行内部消化。相反，激进型的管理者会选择更多的外源融资来扩大企业规模。风险投资在这个阶段也可扩大投资规模来弥补企业资金缺口，股权融资也会成为一部分企业资金的重要来源。总之，成熟期的企业风险控制手段丰富，资金缺口相对较窄。
三、政策建议
前文根据企业生命周期理论论述了风险控制融资模式，期望能给企业融资带来一定助力。但是融资环境的改善也势在必行。
1．商业银行贷款施行区别定价，放松管制不管怎么控制风险、分散风险，银行贷款中银行都要承担一定风险。风险理应与收益是对等的，但是我国贷款利率是固定的，不能根据不同贷款对象施行不同利率。这就导致银行宁愿以较低利率向风险小的国企或者大型私企贷款而不愿以较高利率向中小企业贷款。只有区别定价才能在一定程度上改变企业信贷约束。
2．建立完善的信用评级制度，打造流畅的信息交换平台目前我国信用评级制度落后，银行在放贷时还要考察企业的信用状况，这不仅会加大银行的成本，也会对企业产生负担。我国有些地方企业每月要向统计部门、税务部门、财政部门报送三份报表，而且统计口径不一致。如果这些政府部门信息可以共享，银行在放贷时可以直接导入信息平台的报表，参考税局企业纳税情况，掌握企业获得政府资助信息。如此，不仅节省了成本也有效防止了道德风险的产生。
3．完善产权交易市场，提高服务水平我国产权交易市场虽有中小板和创业板，但是审批手续繁琐，要求较高，可进入的企业较少。建议应完善产权交易市场，提高服务水平，切实促进中小企业进入股票市场。
4．变政府直接投入为引导基金，强化服务意识我国政府对企业的资助力度不可谓不强，但是多为直接性政策性资金补贴。政策性补贴是国家对诸如高科技企业、商务示范企业等的专项补贴，这类补贴采取直接投入方式，不需企业承担任何成本，现实中，极易导致寻租的产生。企业为了获得政府补贴，采用造假或者改变使用用途等方式骗取补贴资金，反而那些真正需要资金的企业得不到政府的支持。建议政府补贴采取引导基金的方式，设立基金或者担保公司，引导社会资本的进入，专门对急需资金的中小企业进行风险投资、贷款担保等活动。变直接投入为侧面资助，对于培育企业的积极性，防止寻租行为具有积极的作用。另外还要加强服务意识，为企业的融资和经营提供助力。例如，我国很多地方成立了集聚区或者经济示范区。这些地方成立以后只是给企业提供土地的优惠政策，而后不闻不问。政府成立集聚区后，要为企业做好服务工作，除可成立政府引导基金以外，还要搭建起企业、银行、担保公司的桥梁，建立可共享的信息平台，切实改善企业融资环境。
