大学生是大众创业万众创新的生力军，越来越多的大学生投入到创业创新洪流中来。但是，大学生创业初期面临着融资困难、经验缺乏等一系列问题。创业担保贷款政策的设立，有效缓解创业自有资金不足难题，不少地区还制定专门的人才创业担保贷款或大学生创业担保贷款政策，提高贷款额度和次数，支持大学生创新创业。
一、创业担保贷款工作现状
淄博市自2003年开始，在全市开展下岗失业人员自谋职业小额贷款担保工作，2013年小额担保贷款基金达到2.02亿元，制定《关于促进创业带动就业的意见》，设立创业带动就业扶持资金，小额担保贷款最高额度提高到10万元。2014年，放开2次申贷，发放贷款超10亿元，达到2003年发放额的150余倍。2019年和2020年个人创业担保贷款最高额度分别提高到15万元和20万元。近3年来，共发放贷款45.78亿元，带动就业6.8万人，为维护就业形势稳定发挥了巨大作用。
二、专项政策制定与落实
制定更加优惠的政策。2018年以来，淄博市加强人才专项政策制定，先后制定“淄博人才新政23条”和“淄博人才金政37条”等文件。根据以上政策，淄博市印发《关于进一步做好创业担保贷款工作推进人才优先发展措施落实的实施细则》（淄人社发〔2018〕37号）和《淄博市人才优先发展创业担保贷款贴息发放实施细则（试行）》，实行力度更大的大学生创业担保贷款政策。为符合条件的大学生个人提供最高30万元创业担保贷款，单笔贷款期限最长为两年。按同期贷款市场报价利率（LPR）基础上浮最高不超过3个百分点的标准，第1次给予全部贴息，第2次给予50%贴息。符合条件的大学生或专业技术人员创办企业申请创业担保贷款最高额度为300万元，按照贷款合同签订日贷款市场报价利率（LPR）的50%给予贴息。对顶尖、高端、高层次人才创（领）办的企业已获得商业贷款且未列入其他贴息计划的，按贷款合同签订日贷款市场报价利率（LPR）的50％给予贴息，贴息金额最高200万元。政策实施以来，全市累计发放人才优先发展创业担保贷款1550笔，贷款总额4.5亿元，为在该市自主创业大学生提供强有力资金支持。降低准入门槛。一是不对个人借款人在申请创业担保贷款前的借贷情况作明确限制。二是打破传统贷款注重抵押和担保的惯性思维，为经营稳定且信用度较好的创业者取消反担保措施，批量发放纯信用形式的创业担保贷款。2019年，淄博市被山东省人社厅确定为2019-2020年全省创业担保贷款信用机制建设试点城市。三是持续放宽反担保人条件，降低贷款申请门槛，将反担保人范围由最初的公务员、事业编制人员，逐步扩展至担保机构审核认可的企业职工等具备担保能力的多类人群。同时，推行房产抵押、存单质押、担保公司等多种反担保方式，使创业者可以根据自身经营状况和资金需求，灵活选取反担保方式申请贷款。提高信息化服务水平。为提高贷款申请的便捷度，推出“网上办、零跑腿”创贷服务新模式，全面打通全市创贷服务“最后一公里”。2014年，研究开通“快易贷”网上服务平台，在全省率先启动创业担保贷款服务信息化进程，贷款申请人通过网页即可线上了解办理流程、提交申请材料，免除电话咨询、现场交资料、审验核查等工作环节，大大缩短业务办理时间。2018年，进一步研究开发“淄博创业贴息贷款”微信小程序，将创业贷款服务平台延伸至手机，创业者们只需打开微信，利用微信小程序即可申请创业贷款，贷款申请材料由工作人员上门考察时一并收取，进一步简化办理流程，进一步提升工作效率。2021年11月“淄博创业贴息贷款”微信小程序正式并入“温暖淄博人社”小程序就业创业板块，政策覆盖范围更加广泛。推出小微企业创业担保组合贷。以创业担保贷搭配企业经营贷模式放款，为考察合格的企业提供免费担保，解决数额超限无法享受贴息和难以寻找抵押财产两个难题，组合贷款上限可达1000万元，打破小微企业创业担保融资瓶颈。同时，实行“一套贷款手续、一次性受理完毕”服务模式，针对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但暂时受困的小微企业，坚持特事特办、急事急办原则，开辟业务绿色通道，推动贷款发放效再提速，加大创业担保贷款发放力度，最大限度满足企业合理融资需求。此项举措取得良好效果，推出半年来，共为110家小微企业发放贷款2.1亿元。健全风险防控措施。一是把好贷前审查关。要求各级经办银行通过现场考察、查询征信系统，对借款人及其创办企业资信情况、创业项目、还款能力等进行严格评估，既不随意抬高政策门槛，也不随意降低放贷标准，从源头上把好贷款风险关口。二是把好贷后回访关。贷后管理主要通过贷后跟踪回访服务实现，以防范贷款风险，确保贷款回收。要求经办银行建立定期回访制度，通过实地上门、电话等方式定期对借款人进行回访，及时了解经营状况，对于重大或紧急情况要及时处理。贷款到期前1个月，通过电话、短信等方式提醒借款人按时还款。贷款到期前3个工作日内无法联系到借款人的，应上门通知借款人还款，并通知反担保人及时督促并将情况反馈给甲方。把好不良预警关。按照相关文件精神，适当放宽普惠型贷款不良容忍率。贷款逾期率达到2%时，对经办银行发出预警；贷款逾期率达到3%时，暂停开展业务，全力进行催收工作。当累计代偿率达到20%最高限额时，暂停该经办银行的新增担保贷款业务，追回逾期贷款，待代偿率降到10%以下时再恢复办理。针对逾期未还清的创业担保贷款，经办银行催收仍无法回收的，由银行提出代偿申请，按照合同约定向经办银行履行代为清偿责任，经办银行及市经办机构继续追偿无果的，移交司法部门处理，未追回资金按照比例由逾期业务经办银行和创贷机构分担损失。
三、其他省市政策经验
浙江省政府出台的《关于支持大众创业促进就业的实施意见》（浙政发〔2015〕21号）规定，有创业要求、具备一定创业条件但缺乏创业资金的在校大学生可申请不超过30万元贷款。2018年，浙江省政府出台《关于做好当前和今后一个时期促进就业工作的实施意见》（浙政发〔2018〕50号），将贷款最高额度提高到50万元。广州市人社局《关于贯彻落实创业担保贷款有关规定的通知》规定，创业带动5人以上就业的个人借款人，个人创业担保贷款额度最高50万元。小微企业贷款总额最高500万元。温州市2022年1月21日印发的《温州市创业担保贷款实施办法》规定，创业担保贷款分为两类，第一类由创业担保基金提供担保，第二类以抵押、质押、保证、信用等其他方式提供担保。新创办3年以内个体工商户可申请最高不超过50万元的创业担保贷款；新创办3年以内的企业的法定代表人可申请最高不超过60万元的创业担保贷款；符合条件的中小微企业，贷款最高额度不超过500万元。以上省市的创业担保贷款最高额度相对全国其他城市来说更高，能够为创业者提供更好保障。
四、存在问题
贷款周期较短，还款有压力。目前，淄博市大学生创业担保贷款单次最长期限为两年。相对来说，创业初期资金最短缺、周转压力最大，尤其是对于前期投入较多、生产周期较长、资金周转较慢的行业来说，两年的还款周期对正常生产经营产生较大压力。贷款利率偏高，利息支出较大。目前淄博市大学生创业担保贷款还款利率一般按照市场报价利率（LPR）+3%计算，根据2022年1月公布的最新5年期贷款市场报价利率计算，两年期贷款需贴息7.6%*30万元*2年=4.56万元。贷款人员需偿还一个季度利息后可获得贴息，给贷款期内创业人员造成一定负担。贷款额度低，难以产生良好效果。普通创业人员最高贷款额度为20万元，符合条件的大学生最高贷款额度30万元，很难有效解决资金周转问题。同时，由于创业担保贷款存在利率较低、单笔金额较小等特点，该项贷款业务的各项成本比其他贷款业务要高得多，大型商业银行发放该类贷款积极性不高。
五、更好发挥创业担保贷款作用
降低贷款利率，提高贷款积极性。符合条件的创业大学生个人的人才优先创业担保贷款利率可参照《关于进一步加大创业担保贷款贴息力度全力支持重点群体创业就业的通知》（鲁财金〔2020〕25号）执行，即个人创业担保贷款利率不超过LPR+50BP（0.5%），低于1年期（含1年）的贷款利率由借贷双方参照1年期LPR确定；超过1年期的贷款，由借贷双方协商选择参照1年期或5年期LPR。减轻贷款期间创业者还款压力，进一步提升创业人员贷款积极性。延长贷款贴息年限，减轻创业者压力。可将符合条件的创业大学生个人贴息贷款年限延长至3年，延伸还款周期，提高资金利用效率，切实发挥创业担保贷款作用。试以降低利率、延长贷款期限后计算，每名大学生贴息金额为：5.1%*30万元*3=4.59万元，比当前每名大学生贴息金额多300元，在保持贴息资金支出变动不大情况下，延长贷款使用时间，减轻贷款期间利息支出压力，可以更好地支持初创人员。适当提高贷款额度，给创业者更多助力。目前，淄博市创业担保基金达到3亿元左右，按照1:10的发放比例，可贷款上限额度为30亿元，从近3年贷款情况看，平均每年贷款总额为15.26亿元，远低于30亿元封顶额度。因此，可适度提高单次贷款额度，既能解创业者燃眉之急，又能让创业担保基金得到充分利用。
作者：安之凯 单位：淄博市人力资源社会保障局
