融资担保机制范文1
1．1来自合作银行的风险
按照我国目前的情况来看，如若小微企业违约，小微企业偿还一部分贷款，银行要求担保机构承担贷款其余部分的偿还责任，这将大大降低银行审核和监督贷款的积极性。因为即使项目失败，银行承担的损失也微乎其微，于是银行可能会放松审核要求或后续监督管理，这样将直接引致银行放贷人员的操作风险。由于银行在整个融资担保贷款过程中只承担极小责任或“零责任”，将酝酿某些银行员工的道德风险。贷款项目成功了，银行获利；失败了，银行也不遭受损失。这样就激发了谋取私利的动机。如若某些银行员工违背职业操守，与被担保的小微企业串谋或勾结，恶意放贷，这将给担保机构带来不可估量的损失。
1．2来自融资担保公司的风险
资金规模小和乘数效应会引发流动性风险。按照国家有关规定，担保公司对外担保额可以放大到自有资本的10倍。然而资金倍数的放大也就意味着风险的放大，另外，担保机构往往资金规模过小，难以抵抗流动性风险。通常担保公司会制定一套规范的业务流程，并对符合一定条件的客户才提供担保。但在现实中，一些担保机构没有建立审、保、偿分离制度，代偿制度，债务追偿制度和激励约束制度等；很多担保机构的制度流于形式，没有切实做到系统化和全面化，在实际操作中并未严格执行，容易引发财务风险和道德风险。
1．3来自政府的风险
1．3．1相关法律法规和制度不健全潜藏风险随着担保行业的迅速发展，我国相应的法律法规也陆续出台，然而后者的速度却落后于前者，这使担保行业面临着巨大的法律风险。虽然我国在1995年10月就已颁布了《担保法》，然而其部分条款和相关规定过于宽泛笼统，无法适应多样化担保业务活动的需要。随着2010年银监局等七部委《融资性担保公司管理暂行办法》的颁布，我国担保机构的准入和管理逐步走向规范化，然而不同担保机构的业务操作流程存在个体差异，操作标准参差不齐，离整个行业的规范化管理仍有很大差距。
1．3．2政府不当干预或政策不稳定导致政策风险由于体制因素影响，我国担保行业的区域性质和政府性质明显，各个地区对担保行业制定的政策差异较大，并且多较为分散，有些不恰当的干预，包括无视担保业务条件，挪用担保基金，进行“指令担保”等，这在长期内不利于担保市场的发展。担保机构的发展离不开政府政策的扶持，尤其是财政支持，因此，政策的不稳定将使担保机构面临巨大的风险。当宏观经济发生变化或在经济机构调整期间，政府势必会调整小微企业及担保机构的支持政策，增加或减少担保机构资金的投入，甚至放宽或加紧担保业务的审核条件等，这必然会影响担保机构资金的稳定性和经营的安全性，带来担保风险。
2科技型小微企业融资担保风险管理的制度设计
2．1加强小微企业融资担保体系建设当前，我国融资担保行业的实践已大大超前于国内立法的步伐。尽管政府颁布了《担保法》、《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》、《融资性担保公司管理暂行办法》等一系列相关法律、法规，但它们大多缺乏法律刚性约束，对许多具体事项没有提供实质性安排和考核标准，操作性不强。因此，我国亟需建立一套有效的法律法规体系，在市场准入、行为规范的监督和惩罚、法律责任和风险承担等方面，制定适用性和操作性都满足市场要求的法律法规。建立“一体两翼四层”的信用担保体系。其中，“一体”指明担保体系主体为城市、省、国家三级中小企业政策性担保，资金主要来源于地方和中央预算拨款，强调“多元化资金、市场化操作、绩优者扶持”；“两翼”形象地描绘了为中小微企业服务的互助性担保和商业性担保的辅助地位，以这两者为补充，完善担保体系建设；“四层”指的是国家、省（市）、城市、县（市）四级担保机构，基层担保机构直接服务于辖区内被担保企业，而省级及以上担保机构负责对下级担保机构提供再担保服务，中央相关部门对整个行业实施监管。
2．2提高科技型小微企业融资担保机构自身风险管理能力完善融资担保公司法人治理结构，实现现代化经营管理。担保机构要建立股东会、董事会和监事会，明晰“三会一层”的职责边界，需实行董事会领导下的总经理负责制，确保经营决策的独立性。通过制定各种合理有效的规章制度，完善公司的内部控制；实施科学、实用的业务操作流程，规范操作程序等。恰当运用各种风险规避措施。包括：①保证担保资金的现金流，探索多元化的融资方式，对资产负债比率进行管理，提高风险防御能力；②限制资金放大倍数、担保金额及单笔业务担保比率。担保机构资金的放大倍数即担保资金与担保贷款的比例，放大倍数的大小也决定了其代偿风险的高低。因此，担保资金放大倍数的确定在考虑效率的同时必须兼顾风险的控制；③采取反担保措施。为增强申保企业的责任心，担保公司应要求主要股东或企业法人提供个人财产抵（质）押，或提供信用保证，采取反担保措施，保障担保机构在事后实现追偿。应建立一套科学、完备的信用分级评估系统，对申保企业进行信用评价。针对科技型小微企业的特性，将知识产权和创新能力等因素列入参考指标，建立涵盖申保对象资信、经营、财务、管理、发展前景等各种信息的综合评价系统。
2．3建立科技型小微企业融资担保风险转移和分散机制要采取多种方式形成风险共担机制。根据我国国情，通过科学的方法计算出银行和担保机构各自应承担的风险比例，并形成成文规定；应加强贷款银行承担贷款责任的激励机制建设，强化其对申保企业的责任感；加强贷款银行和担保机构间的协作关系，将授信审查与信用担保审查有机的结合起来，实现信息资源共享。（1）建立再担保制度，形成多层次的再担保机构。省级再担保机构解决省内各地（市）担保机构的再担保问题，而省级再担保机构的再担保问题由全国性再担保机构解决。国家应对再担保机构的担保比例、担保费率等做出规定，制定出合理的再担保机构管理办法，对于再担保机构的放大倍数，可规定大于担保机构的放大倍数，并可随担保业的成长，逐步提高。（2）建立担保公司与保险公司间的合作机制，以转移和分散担保风险。目前，国际上成熟的担保机构都同保险公司进行了合作，运用大数法则原理来分散风险。（3）建立融资担保公司的担保投资机制。担保投资是融资担保和风险投资的一种有机结合，是指担保机构在为有潜力的小微企业，尤其是有潜力的科技型小微企业提供融资担保的同时，附加以认股权（期权）或转换权形式的一种对担保企业的风险投资活动。
2．4建立科技型小微企业融资担保机构信用补偿机制建立政府主导的融资担保行业外部信用补偿机制，这种补偿机制主要包括如下三个方面。①建立持续稳定的资金注入机制。对政府设立的担保机构，政府要有持续稳定的资金注入，并对担保机构部分业务承担有限赔偿责任，以恰当的风险代偿率对其进行风险补偿，以保障其代偿资金来源；②加强财政补贴和税收优惠政策力度，制定科技担保风险补偿、知识产权质押贷款补贴、小微企业融资保险财税补贴等措施，激励担保行业服务于科技型小微企业；③建立社会捐助、其他主体投资等多元化的外部资金补偿渠道，不断扩大担保资金规模。建立完善的风险补偿程序，规范风险补偿行为；建立惩罚机制，对恶意骗取风险补偿金的行为进行严厉打击。
2．5建立科技型小微企业融资担保机构监管体系（1）建立自律性融资担保行业协会。行业协会的作用主要在于：作为政府和行业、市场对接的桥梁，及时向政府反映行业的要求，对会员贯彻政府下达的相关法律政策并监督其落实情况。制定担保业的行业标准和行业规范，实现自我约束，促进自律发展。促进同业的内部交流和信息共享，建立受保企业信用档案，实现互通有无，共同发展。（2）建立担保机构内部监督机制。通过建立内控报告、评价和纠错机制，实现对担保机构内部风险管理效果的及时检查和定期评价。担保机构内部的审计部门和风险管理部门人员应积极参加对各项业务经营状况的检查，对担保机构自身的收支状况、资产负债状况和各种风控制度的执行情况进行检查，及时发现问题，采取应对措施。（3）建立科技型小微企业担保机构的外部监管机制。各级政府应建立融资担保监督管理委员会，对融资担保公司的风险管理制度、经营范围、担保资金的放大倍数、担保基金的保值状况、担保机构再担保情况、从业人员任职资格、风险准备金提取情况等进行监督管理，定期检查并对相应指标完成情况进行报告、公示，以防范担保风险。监管部门应对担保机构的信息披露情况进行严格的监督管理，督促担保机构定期向相关部门报送财务报表，保证信息的真实、及时和全面。
融资担保机制范文2
关键词：融资担保公司；小微担保业务；风险控制
在融资担保公司的日常运营中，小微担保业务是其中最为重要的业务组成类型，通过小微担保业务可以促进融资担保公司持续不断的发展与创新，并且逐步摸索全新的市场发展道路，给融资担保公司带来更为广泛的市场发展空间与前景。而在小微担保业务中如何有效实现风险防控则是一项至关重要的任务，通过对于其中的风险防控则有助于促进融资担保公司的高质量发展，提高融资担保公司市场运营效率以及水平，使融资担保公司稳步向前发展，确保融资担保公司获得足够的经济效益。
一、融资担保公司小微担保业务风险控制的意义
小微担保业务在融资担保公司中是一项重要的业务组成，通过小微担保业务不但可以拓展融资担保公司的发展空间，同样也能够在一定程度上锻炼融资担保公司的业务水平，使之持续性拓展市场空间，摸索全新的市场发展道路。而针对于当前市场当中的各项小微企业来说，由于其存在规模小、抗风险能力相对较弱等方面特点，所以小微企业的市场生存压力相对较大，因此其在融资中存在较大的难题，一旦出现较大的市场波动便有可能给小微企业带来经济运转困难，因此如何保障小微企业顺利实现融资也成为一项至关重要的发展任务。与此同时，由于小微企业以上方面特点也给担保公司小微担保业务带来一定的难题，能否有效防控小微担保业务当中所存在的各项风险也在一定程度上决定了融资担保公司发展质量，所以便有必要具有针对性地展开小微担保业务的风险防控，深入分析以及探索小微担保业务当中存在哪些风险类型，并且采取具有针对性的举措进行风险防控，从而将小微担保业务当中所面临的风险降到最低限度，帮助小微企业缓解资金难题的同时也能够拓展融资担保公司的业务范围，从而促进小微企业的高质量发展，有效推动我国社会经济持续性转型升级。
二、小微担保业务界定及其存在的主要风险
（一）小微担保业务概念界定。小微担保业务所指的是融资担保机构对于小微企业单户担保贷款金额在 500 万元以下的业务类型，在此阶段融资担保公司承担着中介的属性，其通过自身的金融影响力为小微企业的融资过程提供担保，不但解决了小微企业的融资难题，同样也可以促进社会经济的良性循环。在社会的建设与发展当中，我国工信部对于融资担保公司承担小微担保业务具有一定的扶持政策，同时也制定了一系列的补贴措施，以此帮助小微企业在融资阶段能够获得担保，并且有效降低融资担保公司在发展阶段所面临的担保风险，促进社会经济高质量发展的同时也能够给小微企业的融资过程带来更大的便利性。
（二）小微担保业务存在的主要风险分析。在融资担保企业展开小微担保业务的过程中，其所面临的对象便是小微企业，而又由于小微企业自身规模相对较小，所以其应对市场波动的能力也相对较弱，因此也给融资担保公司小微担保业务的展开带来一定的风险。总结来讲，小微担保业务存在的风险如图 1所示。（图 1）第一，违约风险。违约风险是融资担保公司在展开小微担保业务阶段所面临的首要风险类型，该项风险主要产生于小微企业层面，属于小微企业本身所带来的固有风险。在实际中，小微企业与市场当中的大企业相比存在业务量不可控、现金量相对较小、库存量相对较少、管理水平不足等方面特征，而这些特征也在一定程度上成为限制小微企业发展的最为关键性因素。所以说，小微企业在市场融资阶段只有担保机构介入才能够获得融资贷款。与此同时，由于以上方面因素的存在也导致融资担保公司小微担保业务中面临较大的违约风险，一旦出现小微企业资金周转不畅、业务发展中断等方面问题便有可能致使其无法偿还贷款，甚至出现一部分小微企业恶意拖欠贷款，所以说给融资担保公司的发展带来较大的威胁，同时也并不利于促进融资担保公司的高质量运营以及发展。第二，流动性风险。流动性风险同样也是融资担保公司在发展期间的一项重要风险，在一定程度上对于融资担保公司的小微担保业务造成了阻碍以及制约。在实际当中，融资担保公司的发展具有“高风险、低收益”的特征，所以融资担保公司为了保障自身盈利水平，也需要持续不断地接洽各种业务才能维持自身的发展与运营。而通过该项举措则在一定程度上给融资担保公司带来了发展弊端，导致在小微担保业务当中存在的风险随之而增大。在实际当中，一旦出现小微企业经营不善的问题便有可能出现违约，因此有可能会对于融资担保公司的资金流动造成较大的压力，小微企业若是无法及时偿还贷款也有可能会给融资担保公司的信誉造成影响，一旦这种问题恶化甚至有可能导致融资担保公司破产倒闭，并不利于融资担保公司持续增强市场核心竞争力。第三，内控风险。内控风险同样也是融资担保公司小微担保业务当中所面临的主要风险类型，该项风险的存在对于融资担保公司的发展与建设也造成一定的影响。融资担保公司自身会存在内部管理体系，其通过公司的治理结构以及框架展开运营以及发展。而若是在融资担保公司内部人员队伍当中出现专业水平不足、专业素养较差等方面问题，便有可能给融资担保公司小微担保业务带来内控风险，一旦无法科学展开该项业务当中的风险控制，便有可能导致融资担保公司发展质量以及效率受到制约。实际当中，若是融资担保公司缺乏足够的科学手段支撑亦或是对于小微企业担保抵押物并未进行客观的评估，一旦遇到小微企业生产经营不善、盈利能力不强的问题便有可能给融资担保公司的运营以及发展带来较大的风险，而这也是小微担保业务内控风险的主要来源，对于融资担保公司的发展与建设造成较大的影响。
三、融资担保公司小微担保业务风险防控的紧迫性
伴随着我国社会主义经济建设事业的持续性向前推进，社会上各个领域呈现出一片欣欣向荣的发展状态，同时在公有制经济为主体、多种所有制经济共同发展的战略之下，社会上各个大、中、小型企业相继在市场竞争之中出现，并且占据了一席之地，这种局面的产生全面促进了我国市场经济持续性走向繁荣。而在社会当中的中小型企业发展阶段，融资问题则是其中所面临的关键性问题类型，由于中小型企业自身发展存在的局限性导致其面临较大的融资难题。所以说，有必要充分借助融资担保公司展开贷款融资过程。因此，融资担保公司也应运而生，并且随着市场经济建设的不断向前推进获得了快速发展，能够有效服务于我国中小型企业发展以及地方经济的创新改革。从 2006 年发展到 2018 年，全国范围之内的融资担保公司数量总和逐年上升，由 2006 年的 3，000 多家发展到 8，000 家以上，在满足了社会中小企业融资需求的同时也促进了融资担保公司的发展。图 2 为 2006～2018 年我国融资性质担保机构数量以及增速统计图。从图 2 可以看出，当前我国社会当中融资担保机构的数量呈现出上升的发展趋势，而融资担保公司数量的不断上升也势必增强市场竞争。所以说，一部分融资担保公司为了快速适应市场，便会大力拓展小微担保业务，从而通过该项业务来迅速占领市场，适应市场竞争的同时也能够给融资担保公司带来一定的经济收入。面对社会当中浩如烟海的小微企业类型，如何有效实现对于其中风险的有效防控也成为一项至关重要的发展任务，一旦出现对于小微企业担保抵押物评价不客观、对于小微企业盈利能力判断缺乏科学性、担保业务经验不足、担保质量控制不严、违规操作等方面问题，都有可能给融资担保公司带来较大的生产经营风险，不但有可能降低融资担保公司的发展效率，同样也有可能导致小微担保业务全线崩溃，同时也给融资担保公司带来较大的市场信誉损失，并不利于融资担保公司持续地增强市场核心竞争力。（图 2）
四、融资担保公司小微担保业务风险防控有效措施
为了进一步促进融资担保公司的高质量发展，保障融资担保公司能够顺利展开小微担保业务，便有必要加强对于小微担保业务当中所存在各项风险的有效防控，从而制定更加科学且规范的发展举措，促进融资担保公司持续地增强市场核心竞争力，使之能够在当前激烈的市场竞争之中脱颖而出，同时也为我国市场经济的高质量循环而贡献出绵薄之力。在实际中，融资担保公司可以适当性地从以下几个方面展开小微担保业务风险防控：
（一）加强小微企业经营动态监督。在融资担保公司的日常运营以及发展中，加强小微担保业务风险防控是一项至关重要的任务，有效防控小微担保业务风险也能在一定程度上保障融资担保公司运营以及发展的效率，促进融资担保公司实现高效率运营。所以，首要任务便是加强对于小微企业生产经营动态的监督，通过该项举措能够及时了解到小微企业的运营以及发展情况，充分了解到小微企业在发展期间的各项信息，掌握小微企业发展期间所面临的融资困境以及资金需求，随后才能在此基础之上展开具有针对性的工作规划，针对于符合担保资质的小微企业便可以展开后续的小微担保业务，帮助小微企业解决融资难题的同时也能够实现资金的高效率运营，为我国社会主义经济建设事业注入活力。除此之外，针对于小微企业的生产经营也需要进行前景分析以及市场发展趋势预测，若是小微企业并没有明确的发展前景以及发展目标，即使其能够提供抵押物，也需要进行慎重考虑，用以防控其中有可能存在的风险，以此切实保障融资担保公司的市场信誉。
（二）完善内部控制管理机制。在融资担保公司展开小微担保业务阶段，从内部展开风险防控是一项根本性举措，通过内部控制管理机制的完善能够有效促进融资担保公司小微担保业务的顺利进行，并且逐步摸索出全新的业务发展渠道，保障整个小微担保业务在展开阶段的规范性与科学性。首先，需要在融资担保公司内部建立起专门的小微担保业务审核部门，由专业工作人员对于小微担保业务进行审核，及时发现并且防控其中有可能存在的风险类型，尤其是针对于小微企业的抵押物需要进行公正客观的评价，以此保障小微担保业务能够顺利展开；其次，同样也需要在融资担保企业内部建立起员工的风险以及业务培训机制，在培训的过程当中强化内部员工风险防控意识，并且向内部员工传授更加专业的金融知识，使之能够在展开小微担保业务阶段致力于防控风险，促进融资担保公司高效率发展的同时也能够保障小微担保业务稳步向前迈进。
（三）构建小微担保业务风险分担与转移机制。加大力度构建起小微担保业务的风险分担以及转移机制同样也是融资担保机构在发展阶段的一项重要任务，对于小微企业风险的防控具有至关重要的意义，同样也能够在一定程度上保障融资担保公司小微担保业务顺利展开。如，融资担保机构可以与政府机构进行合作，共同设立风险补偿资金池，资金池由地方政府出资，一旦担保项目出现代偿便可以由资金池以及担保机构、银行等按照一定比例进行分担，通过该项举措有效建立起小微担保业务的风险分担与转移机制，不但可以降低融资担保公司所面临的小微担保风险，同样也能够促进融资担保公司的高效率运营。
（四）建立小微担保业务风险问责机制。在融资担保公司内部同样也需要建立起小微担保业务的风险问责机制，通过该项举措来保障其中工作人员充分承担起自身的责任，并且注重在展开担保业务阶段致力于最大限度地防控集中风险。在实际运营当中，需要由各个小微担保业务的负责人进行风险因素的分析，同时针对于担保业务经营风险较大以及周期较长的业务需要负责人及时了解到对应小微企业的运营以及发展情况，充分履行自身的管理职责，一旦其中产生风险便需要对于负责人进行问责。如，需要分别针对于担保部、风险管理部追究不同的责任，这样不但保障了小微担保业务风险防控阶段的职责明确、责任清晰，同样也能够保障各个环节之间实现相互监督、互相配合，从而共同促进融资担保公司小微担保业务井然有序地向前推进，有效地防控小微担保业务当中所存在的各项风险类型。综上所述，为了进一步促进融资担保公司的发展水平，确保融资担保公司能够在当前激烈的市场竞争之中脱颖而出，有必要针对其中的小微担保业务展开风险防控，具有针对性地防控其中各项风险，以此在促进融资担保公司高质量发展的同时也能够有效地给社会中小微企业解决融资难题，全面推动我国社会主义经济建设事业的高质量循环，为我国市场经济的不断繁荣贡献出绵薄之力。
主要参考文献：
［1］于洋.中国小微企业融资问题研究［D］.长春：吉林大学，2013.
［2］蒋平.中国中小企业融资担保制度问题研究［D］.成都：西南财经大学，2011.
融资担保机制范文3
关键词：淘宝村；融资困境；乡村振兴；电子商务；农村经济
一、淘宝村的发展现状与融资困境
（一）淘宝村的发展情况。阿里研究院认定“淘宝村”是以行政村为单位，生产经营地点在农村，全村电子商务年销售额达1000万元以上，同时，全村100家以上或者10%以上农户有活跃网店。依据此标准，淘宝村从无到有，到2019年达4300多个。现有的淘宝村涉及全国25个省约400个县共计2.5亿人口，近一年网络销售总额超过7000亿元以上，占全国农村网络销售总额近50%，活跃网店数达到244万个，带动就业机会超过680万人以上。据阿里研究院数据统计，部级贫困县的淘宝村也逐年增长，到2019年达63个，电商交易额接近20亿元。淘宝村就像草根创业孵化器，在产生和发展壮大过程中，吸引在外打工农民返乡创业，把农村变成创业的热土，促进农民脱贫致富，推进乡村全面振兴。
（二）淘宝村的产业情况。淘宝村根据主营产品和服务类型，可以分为工贸型、农贸型和纯贸易型。工贸型淘宝村数量最多，主要在东部沿海地区，其产品类型几乎涵盖了全部日用轻工产业。据阿里研究院数据显示，2014-2019年淘宝村销售额排名前几位的产品是服装、家具和鞋等，这类淘宝村以低成本为主要竞争优势。中西部地区和东北地区淘宝村主要依托当地资源和特色产业，生产经营农贸产品和传统手工艺产品，由于农产品上行困难，所以农贸型淘宝村总数比较少。
（三）淘宝村的融资情况。淘宝村的产生与发展壮大过程一般是由当地农民依托本地区的产业基础、特色资源或特色产品，在国家和地方政策支持、在政府资金帮扶下，通过互联网电子商务平台进行创业，然后带动周围更多的模仿者参与创业，一步一步将普通乡村变成淘宝村（见图1）。现阶段淘宝村的发展呈现家庭作坊、中小微企业和若干工业园混杂状态，其中以农村中小微企业为主，经营主体都是当地农民。淘宝村农民创办企业初始启动资金需求量较少，资金主要来源是自有资金和向亲朋好友筹借，但随着生产规模的扩大、投资新项目、新工艺和产业升级需要，资金需求量越来越大。然而淘宝村的中小微企业自有资金不足，农村亲朋好友筹借也不可能太多，政府资金帮扶有限，虽然可以通过银行贷款，但淘宝村的中小微企业缺乏足够用于抵押的固定资产和必要的担保，加上银行贷款资格审查严格且程序繁琐，企业很难及时获得所需资金，其它非正规融资渠道又存在着较大的融资风险，所以融资困难已经成为制约淘宝村产生和进一步升级发展的瓶颈。
二、淘宝村融资困难原因分析
（一）国家政策方面的原因。一是国家政策对农村中小微企业针对性不强，虽然国家为促进中小企业发展，解决其融资难问题，近年来陆续出台了相关政策，地方政府也有配套政策，但主要受益者是科技型中小微企业，惠及农村中小微企业的十分有限，农村中小微企业融资难依然没有得到很好解决。二是我国融资担保体系不健全，国家虽然成立了政府性融资担保机构，国务院也出台了《融资担保公司监督管理条例》，同时，银保监也配套出台了相关四项制度；随后，针对“三农”和小微企业融资难问题出台了《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》等，但相关政策和制度在基层地区却难以落地落实和不走样执行到位。三是有关中小企业管理的法律法规也不够完善，虽然国家出台了法律来促进和规范中小企业发展，但涉及贷款、担保、上市等融资方面的相关条款却很少，极少涉及农村中小微企业的融资问题。
（二）企业自身方面的原因。一是淘宝村的企业多为家族式经营企业，企业领导者多为农民，综合素质大多不太高，企业缺乏中长期发展目标，生产经营行为多为短期化，也缺乏先进的融资理念，难以做出优质的融资规划。二是淘宝村企业成立时间都不太长，大部分是处于创业期和成长期的中小微企业，实行的是粗放型管理模式，内部管理机制不健全，管理财务一般都是任用自己的家人和亲戚，缺乏高素质的财务专业人才，导致财务管理不够规范，信息披露不够透明，经营数据真假难辨，加上企业信誉观念淡薄，信用等级不高，导致金融机构对其的信任度降低。三是淘宝村企业的产品多以轻工业产品和农贸产品为主，技术含量不高，创新能力不强，缺乏核心竞争力，企业一旦出现生产经营运转不力，将会导致现金流量不足，市场风险抵御能力差，违贷风险较高，更加剧了企业融资难度。
（三）金融体制机制方面的原因。一是金融机构出于对贷款的安全性和收益率考虑，有严格的审核指标，如企业的财务报表、征信、负债等，淘宝村中小微企业难以达到既定要求，贷款审核程序和额度自然受到影响。二是为农村中小微企业提供贷款的主力军是农商行、农信社、村镇银行等地方中小银行和农村金融机构，它们财政依赖度高，资金来源有限，加上调查和审批贷款的管理费较高等原因，对农村中小微企业的贷款利率偏高。三是金融机构实施贷款有担保贷款、信用贷款和抵押贷款，对中小微企业一般采用抵押贷款，对抵押品的认可认定主要是不动产，淘宝村中小微企业不动产资产较少，所以较难达到银行抵押要求。四是一些金融机构对于农村中小微企业存在一定的偏见，加上信息不对称的原因，导致审批贷款时谨小慎微，调查环节过多，审批时间过长，即使通过审核要求，贷款额度通常也不高，期限也较短，难以满足淘宝村中小微企业用款急且用款频率高的需求。
（四）信用担保体系方面的原因。一是我国担保体系是以政府为主和民营为辅，政府性融资担保机构对财政依赖度高，而农村中小微企业贷款违约率相对较高，实际运作中代偿风险较大，担保机构容易亏损，会导致担保机构的资本金和展业能力减损，挫伤开展担保业务的积极性。而民营担保机构数量非常有限，运营过程中不够规范，难以发挥较大的作用。二是尚未建立完善的信用管理和风险管理机制，金融机构、担保机构以及农村中小微企业之间还未建立一个畅通的信息沟通平台，三方之间存在信息不对称，贷款风险难以得到有效控制。三是支持农村中小微企业融资的担保评估体系不完善，需要通过担保获得融资的企业，通常是因为抗风险能力较弱，难以通过商业银行直接获得贷款，此时的担保机构更加需要对企业的风险承受能力和贷款偿还能力等进行全面调查和科学评估。但实际情况是，一些担保机构无法对企业信息进行全面地掌握和评估，担保风险无法真正有效得到控制，这也制约着担保机构功能与作用的充分发挥。
三、淘宝村融资纾困建议和对策
（一）加强政策引领和扶持。国家要从政策层面加大针对农村中小微企业的支持力度，让政策普惠农村中小微企业。一是针对农村中小微企业精准施策，出台符合其特点的金融政策，并完善政策的下行传导机制，确保地方政府和基层金融机构对政策的执行不走样。二是切实减少农村中小微企业税费，加大对其贷款利率的补贴力度，真正使农村中小微企业降低生产经营成本。三是创建良好的融资法治环境，完善农村中小微企业融资的相关法律，明确各方的责任与义务，维护各方的合法权益，确保融资环境的安全稳定，避免融资风险。四是完善监管体系，成立专门监管机构对农村中小微企业风险进行管理、指导和监控，建立风险预警机制，引导农村中小微企业诚实守信和依法经营。
（二）企业不断加强自身建设。企业自身生产经营水平和融资能力是相互促进、相辅相成的。淘宝村企业通过融资加速发展，同时又通过良好的经营状况和核心竞争力来提升融资能力。一是淘宝村企业应把主要精力放在提高企业核心竞争力上，加大新技术新工艺研发投入力度，开发具有竞争优势的产品，从根本上提高生产经营实力。二是淘宝村企业要逐步改变家族式的管理模式，积极引进高层次专业人才，改善人力资源结构，建立现代企业管理制度，完善公司治理结构，不断提高公司治理水平。三是淘宝村企业要加强自身财务体系建设，建立健全内部控制机制，完善财务管理制度，不断提高财务管理水平，做出合理的中长期融资规划。四是淘宝村企业要加强自身信用建设，要增加信息披露透明度，对外提供真实有效的经营数据，保证企业经营管理状况、各项财务指标能够得到全面的展现，消除信息不对称导致的融资困难，用良好的信用来拓宽企业的融资渠道。
（三）金融机构改进体制机制。金融是经济不断发展的原动力，加大金融支持力度是农村中小微企业健康发展的关键。一是金融机构要下沉普惠金融服务重心，增加县级以下级别地区的基层金融服务机构数量，促进基层金融体系的完善，推进基层中小银行与农村金融机构发挥主力军作用。二是要改变金融服务模式，进一步下放基层金融机构的贷款审批权限，给予其更大的杠杆调控空间，给予一定的利率制定的灵活自主性，加大对其贷款风险损失补偿力度，鼓励其扩大对农村中小微企业贷款的业务范围，充分调动其放贷的积极性。三是为农村中小微企业建立专门贷款通道，提供更多低息贷款，适当放松贷款限制，充分考虑企业在不同发展阶段出现的差异性，制定多元化的融资标准，相应地采取差别化的信贷措施，同时要简化贷款审批流程，加快贷款审核速度，提高融资服务效率。四是改变对农村中小微企业的偏见，增加对企业的信任度。由于农村中小微企业很难满足资产抵押品的要求，为解决企业合理的资金需求，金融机构要加强产品与服务创新，推出信用质押、知识产权质押、仓单质押、订单质押、应收账款质押等融资产品，为农村中小微企业融资提供更多种类的选择，提高贷款的可获得性。
（四）健全社会信用担保体系。健全的社会信用担保体系能为农村中小微企业创造良好的融资环境，促使企业注重自身的信用建设，规范企业竞争行为，为投资方提供有效的投资决策依据。一是积极完善农村中小微企业融资担保体系，为融资担保机构设立担保风险准备金，建立融资担保损失补偿机制，降低担保机构的资本风险和业务成本，提高担保机构的展业能力和积极性。同时，要加快再担保机构建设，通过风险分担模式，为融资担保机构提供风险和增信服务。二是加快推进电子政务信息系统整合，支持各级各地政务系统为银行、工商、税务等部门设立统一的信息数据标准，实现信息对接，同时建立信息定期报送机制与业内信息共享机制。三是积极发展第三方信用评估机构，建立针对农村中小微企业融资活动的相关风险评估模型，对企业经营状况、资金资产、信用等级等做出客观评估，精准地为农村中小微企业挖掘信用数据信息，提供具有客观性和公信力的第三方信用评估报告，以消除投融资双方的信息不对称。
融资担保机制范文4
关键词：中小企业；信用担保机制；模式；研究
要切实有效地解决中小企业融资难的问题，有效运行信用担保机制，必须建立与之相匹配的整体系统，完善的运作模式，确保资金来源和损失补偿机制。同学对于社保企业和在保项目要进行必要的风险监控。实施反担保等各种有效控制和分散担保风险的积极手段和措施。信用担保机制的有效运行形势与整体的配套环境离不开的，因此让也应该从中小企业的管理体系，法律和环境建设等方面来解决中小企业信用担保机构的环境建设问题。中小企业在活跃市场，推动技术创新和出口创汇等方面发挥着越来越大的作用，而且是当前分配经济资源的重要因素。从一定意义上来说中，小企业的发展程度已经逐步成为一个国家或地区市场经济活力的大小。同时，世界各国对中小企业的发展也越来越重视，寄予了厚望。我国政府对于中小企业发展的政策业由最初的抓大放小到后期的坚持大气端与扶持中小企业并举的演变，充分体现了政府已经对中小企业的发展给予了越来越高的重视，同时扶持力度也在逐步增强。在推动中小企业去做发展的过程当中，至今却乏始终是制约中小企业健康发展的一个因素。由于中小企业自身缺乏强大的资金支持，而且风经营风险又大，导致融资难成为一个世界性的难题，也是当前中国中小企业发展的一个重要问题。通过启动信用担保机构，能够为我国中小企业的发展提供必要的帮助并促进我国金融市场能够良性运行，保持可持续发展。
一、中小企业的地位和作用
中小企业在各国和地区的经济活动过程当中有着十分重要的地位，对于有效推动了国民经济健康发展等方面发挥着越来越突出的作用。中小企业是市场经济到活跃成分，通过竞争，从而促进合理配置资源是市场经济的主要特征。各国都通过鼓励中小企业的发展来加强竞争。由于中小企业的对市场的变化反应十分灵敏，越来越能够满足当前日益多样化的市场需求，是活跃市场经济必不可少的一股重要力量。中小企业还能够有效推动经济增长。中小企业现在已经发展成为各个国家和地区发展的主力军。从我国当前的经济发展现状进行分析之后，我们发现，越是中小企业集中的地区，经济发展越充满活力，发展的速度也相对较快。与此同时，中小企业还能够更加卓有成效的充分利用地方性资源，企发展业具有地方特色，并提供个性化的服务，满足人们的需求，同样也是增加就业的主要载体，创造了更多的就业机会，解决了我国当前就业问题，总而言之，中小企业在推动当前经济发展，活跃市场的方面具有功不可没的作用。
二、中小企业的融资现状及融资难的成因
从当前我国各地区中小企业的发展现状来看，出现了产品结构和组织结构不完善的问题，相关工作人员的素质和水平较低，同时中小企业的技术设备较为落后，所以生产出来的产品缺乏竞争力。有的中小企业负债率高，缺乏足够的资金，对于推动技术创新投入不足。而从外部的大环境来看，并没有建立完善系统的政策题写，所有的扶持政策尚未被彻底打破，所以导致中小企业缺乏正常的融资渠道，我国仍然需要进一步深化改革金融体系，彻底解决中小企业融资难的问题。从当前的发展现状来看，我国中小企业融资难的主要原因有以下几个方面。首先是由于中小企业的生产规模较小，同时缺乏足够的经营管理经验，产业层次较低，会计制度等不完善。由于中小企业缺乏符合要求的经济担保人，且这一思想较为落后，所以存在着知识缺口，很难获得足够的融资来维持自身的创新和发展。其次，许多中小企业融资的成本较高。由于我国当权债券市场和等级评估体系含不完善，仍然存在很大漏洞，使得中小企业难以进行债券融资。由于中小企业处于不平等的竞争地位，获取的银行贷款份额也有所差异，过银行对于非国优中小企业的信贷支持力度很小，发展空间又很有限导致这些企业的发展面临着更大的问题。最后，由于我国当前金融体系不合理，仍有一定的市场缺陷，导致中小企业无法获取足够的资金支持，来维持后续企业的健康发展和运行。
三、信用担保机制的三种模式
1.政策性担保。中小企业政策性担保机构是社会化中小企业发展的重要组成部分，同样也是建立政府为推动中小企业发展的重要基础，是当前新形势下市场经济体制和在经济全球化的背景下，帮助中小企业有序运行的重要办法。在中小企业的信用担保体系中，政策性担保机构是主要核心发展力量是扶持性的机构，并不是金融机构。不以具体的盈利为主要目的，同时设置具有法人资格的担保机构，实行公开化的运作，并接受相关政府和部门的监管。出部分地区设立几个政策性担保机构外，其他各地区设置政策性担保机构，面向所有的中小企业提供具体的服务。
2.互助性担保。针对中小企业的互助型担保机构，主要分布在我国的城乡地区，对中小企业承担直接担保业务，互助担保机构是中小企业为了能够缓解自身融资难的问题而组建的担保机构，也自我出资服务，独立法人自己承担风险，不以盈利为主要目的为主要特征。互助型担保机构有会员入股啊，民间投资等方式，并设置企业法人。与此同时，互助型担保机构符合国家规定和发展要求，可以享受中小企业政策性担保机构所提供的承担风险与提供服务的待遇。互助型担保机构规模相对较小，同时通过政策性担保来申请来共同分散风险。
3.商业性担保。由于事业型担保机构发展较早，但是承担风险与担保收益之间是不构成比例的，所以除了具有政府背景下的担保公司能够顺利发展之外，其他的商业险，担保公司发展速度都较为缓慢。商业性担保机构是以企业，社会个人为主逐渐形成的。商业性担保公司以独立法人商业化运作，是以盈利为主要目的为主要特征。除了以上说明的三种模式之外有的地方，通过政府财政部门于担保公司相互合作的方式，推荐中小企业解决融资难的问题。
四、具体的解决措施
1.一个地区内所有的财政担保资金应该集中使用。通过大量的担保项目所收取的保费来尽可能的弥补风险损失。中小企业担保资金的规模不能太小，也不能太分散，只有达到一定的规模，才能有效抵御和防范各种风险，同时在政府资金充裕的情况下，采取分散出资的办法。
2.必要时委托专业的机构管理，能够实现政企分开，并有效提高担保的质量。在我国当前新形势下，政府通过委托专业的机构来担保，可以有效防止出现政府直接干预的现象，按照市场所运行的机制和特点来具体操作。也可以充分发挥专业人员的积极作用，尽可能的减少担保失误的现象。再担保的模式并不是对每一笔贷款的来源和用处都进行严格的审查，而是需要建立担保体系的实际运行规则。由于各个地区的经济发展状况不同，运作方式也有所差异，因此在确定再担保机制的同时，要准确考虑各地的实际情况。
3.中小企业的信用担保机制必须严格尊重市场的经济形式，并遵守市场规律制定相应的规章制度，不断完善相关的管理体系。将自身强大的资信实力作为基础，并准确划分业务范围。建立风险识别，分散转移等控制措施，完善相关的风险担保流程，确保中小企业信用担保机构能够有序发展。必要时还需要不断强化政府的监督职能，通过建立完善的监管体系内担保行业的发展制定前进方向和一系列的准则，由于各个担保机构的发展模式不同，而所服务的对象也有着千差万别，因此需要采取分类监管的方法，具体分为政策性互助型，商业型，进行有序管理，才能够更加科学的推动中小企业担保机构能够有序运行。
4.与此同时，要准确规范担保资金的合理使用，确保资金能够继续保值和增值。政策性的担保机制，主要是通过内部资金的有效运行和政府提供一定的财政资金补偿。同时，担保金的使用要确保其流动性和安全性。
5.有效拓宽担保机构的资金来源和融资渠道，并卓有成效的扩大资金的规模。资金补偿机制可以分为内部补偿机制和外部补偿机制两种方式。内部补偿主要是通过有效运用资本来增加收入，进而确保担保基金的增值和保值。而外部补偿机制因各个机构有明显的差异不同，而导致模式也不同。政策性担保机构主要是建立财政资金的补偿机制，相关企业可以充分吸收社会的捐助。而商业性的担保机构主要是通过再上市充分吸收资本金，但是当前这些渠道还没有充分加以利用，因此相关国家和部门应该制定相应的政策和措施办法，鼓励商业担保公司积极拓宽融资渠道，确保资金来源。
参考文献：
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融资担保机制范文5
关键词:小组联保;运行机制;反担保;信用担保
现在我国农村处于欠发达状态下，农业发展由家庭劳作逐渐转变为合作社模式的过渡阶段，农产品生产周期因素，再加上农产品市场不活跃，从而造成了以农产品输出为主。农村在成品和半成品制造输出方面极其欠缺，大多都是低端、高耗能、高污染的中小型企业，融资渠道狭窄，发展结构单一，这些小微企业在农村星罗密布，可谓多如牛毛，尽管发展良莠不齐，可它无时无刻活跃着农村经济，但是随着经济新常态到来，小微企业融资的渴望日趋增加，由于对农作物和土地难以进行抵押和有效评估，这些企业融资难瓶颈日渐凸显，企业要获得资金进行产品升级是很难实现的，尽管很多企业极具活力和发展前景，由于缺乏资金链得不到有效补充，最终走向了破产的道路，从法律角度分析，建立和运行新型的担保机制，助力多样化融资渠道，完善的法律制度必不可少，它为担保机制的运行保驾护航、提供安全防护，缺少则各种异象丛生，不利于担保机制的发展与创新，不利于农村经济的有效、稳速发展。针对这些现象，从客观角度分析有以下几类因素:
一、分析原因
(一)个体工商户、农村中小企业融资信用机制不健全
1．现阶段我国信用担保运行机制存在缺陷现
根据发改委统计，农村中小企业贷款中无法落实担保而遭到拒绝的比例高达31．5%，其中无抵押导致不合格的比例高达46．6%，二者总计78．1%。这个数字是一个令人担忧的，好比一个正常的人无法饮水一样，一贯如此的话就是无水之木，这种状况如何改善，我国的各个地区都在积极探索，其中多数都是设立信用担保机构，以政府发起设立为主，资金来源主要以财政和民间注资为主，但是，这些担保机构存在的问题也非常多:(1)对担保手续的办理繁杂、手续费收取随意性大，并且手续费高昂，贷款期限也较短;(2)担保机构的规模都比较小，对于涉及大额贷款业务，达不到银行放贷的要求。(3)全国各地对于担保机构管理机制也不尽相同，差异较大。
2．大多数中小企业缺乏内部管理制度，没有完善的财务管理，容易形成盲目心里，急功近利
(1)中小企业由于刚刚成立或者成立时间不长，经验不足，依附其他企业现象严重，应对困难有很多不足之处很难摆脱种种困境，更甚者出现财务混乱，数据记录不完整、缺失现象。(2)中小企业为了更快发展，对管理过于简化，为了提升形象不披露财务信息等现象严重并且非常普遍。申请贷款时，提供给银行的数据报表大部分不真实。银行在贷款之前会对企业的信用状况以及贷款风险进行客观评审，一旦查出弄虚作假现象，势必影响银行对企业放贷的信心，增加中小企业融资的难度。(3)信用记录不健全，银行在进行评估时，由于对中小企业信用状况无记录，很难找出更多可靠性依据，客观上造成融资难。
(二)农村中小企业自身的局限性
1．农村中小企业自身规模普遍小、产品结构单一、经营风险大
由于农村中小企业的起步与发展较晚，如同一个蹒跚学步的幼儿，具有明显的幼稚性和依附性，其处在技术的酝酿与发明阶段和产品试销时期，对产品研究不透彻导致的一系列不良反应，没有足够的应对措施。使得企业经营的风险性较高。大部分企业还是作坊式家庭经营和手工操作，经营管理水平低，对市场信息把握不全面，容易出现跟风、激进的行为，造成企业不稳定因素增多，从而加剧了银行的贷款风险。
2．让金融机构对中小企业融资失去信心的另一重要原因是信息不对称、道德风险
中小企业与银行之间的信息不对称较为严重，大型企业和银行之间的信息沟通渠道多样化，中小企业发生道德风险发生的可能性更大。(1)传统上以国家主导的商业银行主要针对大型企业发放贷款，与中小企业的业务往来很少，至今很多农村中小型企业财务主要以自然人户头结算，不能够准确认定为流水为该企业，银行自身无法为其建立信用档案;(2)在农村中小企业灵活性大，很多企业为个体户发展变化而来，管理者素质较低，对树立自身形象不注重、重视，拖欠职工工资现象普遍、造成企业信誉度，企业经营困难。
3．从商业银行角度分析
商业银行之所以贷款，就是为了盈利，银行的三个原则为“安全性、流动性、效益性”，这充分说明了银行的资金只有在安全运行过程中才会产生收益，在当下农村用于抵押的资产极少、价值不高的情况下，银行为了安全考虑，首先借贷给的就是优质企业，主要偏向财务完善、管理管控到位、机制灵活的企业，中小企业则会偏移到边缘地带。另外银行在防范中小企业报表造假、贷后随意更改投资方向、拖延还款方面成本过高。再加之我国抵押品的二级市场不发达，利用担保公司、小额贷款公司等第三方机构担保力度弱，银行债权很难得到保障。
(三)农户自身缺乏有效抵押
《物权法》第一百八十四条明确规定:“下列财产不得抵押:(一)土地所有权;(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外……”;《担保法》第三十七条规定下列财产不得抵押:(一)土地所有权;(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权……”等。在农村农户拥有的是宅基地、承包责任田，都是依集体所有权为基础设立的，这些首先是国家明令禁止进行抵押的，其次农户很难拿出满足金融机构的抵押品而被拒贷，客观上就造成了农户融资难，农户大部分都是有生产原料和农产品，但是这些都不符合抵押品的条件，在银行进行借贷评审过程中，是否有足量的抵押物，是借贷成功非常重要的一个条件。再次农村通过招标形式获得的土地承包非常少，大多是通过村组织以协议方式获得的承包使用权，这种方式获得的使用权无法获得有效抵押。
二、建议
(一)本地企业、金融机构和地方政府共同出资设立担保机构
组建当地担保公司，由地方财政部门主导成立，其主要职责就是向金融机构作出担保承诺并向金融机构推荐达标的农村中小型企业，办理担保相关手续，具体标准和准则有担保公司制定，主要有针对性为当地的中小企业提供担保，在企业顺利融资达成后，且经营达到一定规模后，即要成熟一批就毕业一批。但中小企业担保并不是扶贫，假如担保后该企业仍旧不能恢复运转，则说明该企业缺乏竞争力，决不能一味的依靠救济生存。例如:日本、台湾地区成立的担保协会，都是比较先进的典范，为农村小微企业提供担保。其责任承担首先是债权人与担保公司之间应以分散风险原则为主。担保机构对银行贷款进行担保，具体细分责任应以双方按照实际情况进行划分。其次是担保公司与债务人的责任，应该以扶持发展与防范风险相结合为原则。以传统的抵押、质押进行反担保，以防止债务人恶意逃避债务。担保的范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金以及其他费用，例如:巨鹿县的“中和信用”担保、原阳县的中小企业担保中心。
(二)“信用评级+小组联保”的联保信贷模式
“信用评级+小组联保”是一种新型的放贷方式，在对客户的信息进行评级后，按照等级进行深层次细化，融合到我国的“小组联保”的模式中。例如:县域经济的主力军农村信用社，其通过以前信贷记录对各个乡村村庄进行考评，得出信用状况好的就在某个村头设立一块农村信用社信贷等级好牌子，但这种只是对整个村庄进行评比，但是没有细分到农村小组各个成员、自愿联结的组织。如今信用社正进行村庄建立扶贫卡和记录信用档案，这是实现“信用评级+小组联保”信贷模式的初始阶段，可以将以前“一刀切”的做法规避掉，因为这样的针对性就很强，由于有大量的资料手中掌握，在自愿组合的基础上把信用社的“信用评级+小组联保”小组联保模式运用到实处。此外，授信和小组联保的结合，双方可以在银行信贷利率、代收代付、理财业务方面进行协商。根据中国人民银行的规定:贷款利率的确定是金融机构结合用户根据市场情况来确定。
(三)加强与工商、法院进行信息共享
这种方式不但简便有效，而且获得信息完整准确，工商作为登记机关，它的信息是最完整和及时的，一旦企业登记有所变动，共享信息资源的银行就会在第一时间了解情况。法院作为诉讼机构，对企业涉及法律问题有完整的登记记录，尤其是企业债权债务方面，能够透彻全面的了解状况，在我国担保机制未进行系统筹建时，这种单模块组合将更加便捷银行对企业的认知，使银行更加完整了解企业现状、熟知最新财务讯息，做出正确的信贷决定，开拓新型业务。
(四)加强农村信用担保体系建设
在经济学上认为信用是一方基于对授信方的信任、认知基础上，向授信方提供资金、物品。但是授信方必须在规定期限内偿还。担保在市场经济活动中非常活跃，存在交换就会有债权债务关系的发生。债权人为更好的降低自身的风险，要求第三方机构为债务人提供担保，在债务人出现违约的状况下，担保机构先行赔付的机制，从而保证债权人的利益不受损失。从我国信用担保的发展状况来看，依照发起主体和方式来分类，包括互助担保、商业担保和政策担保。(1)互助担保模式是村民自己组合而成的贷款模式。它的优点首先是农户贷款后根据自己的需要会形成贷款动力，趋使自己通过努力获得更大收益，这种担保模式的费用少，在贷款过程中可以甄选出优质客户，对以后长期合作形成良好基础。其次，互助模式所受到的限制明显少，组织形式也比较灵活，它能够有效缓解农村信贷缺口，可以最大化激活经济，实现区域经济高效发展。例如:孟加拉国的格莱珉银行就是通过乡村中每个自然人组成一个单位进行信用借贷，而这种自然组合的状态就非常有效，农户通过自身努力，使得收入和生活不断提升。(2)商业担保模式是以追求利润最大化为目标的贷款模式。因为在其成立之初就有公司的影子，它要求短平快为基准线，以获得收益高、期限短为出发点和落脚点，不考虑实体企业的用款周期，虽然企业短时间获得了资金，但其商业性在于手续费抽取、获取更大收益，造成借用企业费用高，反而容易使企业更加困难，所以要将其进一步改善，达到全方位服务农村中小型企业的宗旨。(3)政策担保模式其政策性强，要求标准高，针对性强但是担保范围窄，使收益的企业有限。以上三种就是农村金融机构信贷风险转移、分担和补偿的有效手段，在进行系统整理后，建立一个链条的担保体系，进行融合后来规范其运行，上升到立法层面，创设出有利于企业获取信贷资金帮助的模式，不但可以解决我国农村贫困局面，更能对农村、城市企业互补发展有重大意义。
［参考文献］
［1］张应良，高静，张静峰．创业农户正规金融信贷约束研究－基于939份农户创业调查的实证分析［J］．农业技术经济，2015，01:64－74．
融资担保机制范文6
关键词:金融支持;小微企业;融资服务
1引言
中小企业中至少95%是小微企业，中型、大型企业占全国企业的比例较少，甚至只能达到1%～0.1%的比例。小微企业属于国民经济发展的主力军，并且推动了城市化的进程，为社会提供了更多的就业岗位。小微企业对国民经济生产总值的贡献率可以达到60%以上，新增90%左右的就业岗位，开发了82%的新产品。随着国家的宏观调控，银行收缩银根，小微企业普遍面临着融资难的困境。大批小微企业资金链断裂，有的倒闭，有的处于倒闭的边缘。因此，需要高度重视小微企业的健康发展问题，提升扶持小微企业发展的力度。
2我国小微企业融资难题
2.1问题
小微企业相较于大中型企业更接“地气”，能为社会提供大量就业岗位，可以解决大量闲置人员就业问题。［1］小微企业数量多，且对经济社会贡献大，主要为非公企业，大部分处于初创成长阶段。小微企业主要经营传统行业，集中第三产业，经营抗风险能力差、区域发展不平衡，存在会计信息不准确、不真实，经营理念落后、公司治理不清，任人唯亲现象严重，很难吸引及留住优秀人才等缺陷。小微企业数量众多，缺乏可信度，披露不足，信息沟通方面存在障碍。资金需求旺盛但资金满足率低，融资成本高，推动了市场资金价格的上升，增加了企业融资的隐性成本。［2］直接融资比例低，加剧了已经存在的资金紧张的矛盾，产生资金链缺口。偏好非正规金融，主要是民间借贷、典当融资等，资金融通适应“短、小、频、急”的特点，资金使用的稳定性存在一定的风险性。正规金融机构资金支持较少，担保机制不完善。［3］
2.2成因
首先，政策法规针对性不强。近年来，国家出台优惠政策，减少小微企业22项行政收费。这些政策在很大程度上是为了帮助小微企业走出困境，但是却针对性和实效性不强。偏向了质量较好的中型企业，小微企业由于协调性不足，缺乏地域性，扶持的效果不明显。其次，小微企业自身缺陷，经营管理不规范，财务制度不完善，工作人员综合素质不高，信用等级低，缺少担保物且担保体系不完善，信息不对称。［4］最后，小微企业融资体系不健全，金融制度及结构不完善，商业银行信贷资金仍青睐大中型企业，银行贷款流程不利于小微企业，直接融资市场不成熟，小型金融机构发展滞后。信用体系建设仍处于起步阶段，信用担保机构创新不足，征信服务还不到位。
3对扩大小微企业融资金融支持的建议
3.1政府政策支持
第一，加强对小微企业扶持的财政支出。从银行企业贷款数据上看，小微企业的贷款比例逐年上升，并且面临着融资难的问题，可以真实地反映出宏观的数据情况，彰显小微企业融资难的问题。部门小微企业会选择一些高利贷维持企业的运行，面对这样的现象就可以在国家的统一口径中，保持规范性，解决中小企业融资难的问题。此时，需要政府部门结合小微企业的发展需求或者是发展的特点，建立有效的专项资金建设，完善对应的财政指导计划，提升优惠政策的落实，减轻小微企业的负担，并且加大信用担保机制的建设，促进小微企基金抱团抵御风险。从全局视野下，建立担保风险补偿资金疏通融资渠道，促进小微企业的可持续发展。建立健全相关法律法规，细化《中小企业促进法》，完善《担保法》。如洗钱、金融诈骗等行为，需要严格的控制和杜绝，并且建立民间银行。［5］建立和规范小微企业的扶持政策，健全金融机构服务体系。提高税收起征点，完善小微金融服务税收优惠政策，减免营业税。第二，落实各项优惠政策。需要在国家的层面上，加大小微企业融资的重要性，成立专业的部门指导，建立各项配套的优化措施。优化产业结构，提高新特色的发展企业，落实对应的优惠政策，满足当前的发展路径。在目前的形势下，对于小微企业的发展，国家出台了很多的金融政策，在执行的时候存在很多的问题，但是金融对小微企业的支持效果并不明显。例如:浦发银行、民生银行、台州银行等开始给小微企业提供专门的金融服务，但是小微企业的数量众多，这些还远远不够。此时，就需要相关的人员或者部门秉承科学发展观，建立专门的小微企业银行，合理的建立贷款利率，建立合适的政策与风险评估机制，加大金融的扶持力度。完善财税政策，提高金融机构对小微企业的服务效率，建立贷款的减免与重组。企业在资金不能流通的时候，就可以结合自身的实际情况，建立资金审核制度，提高金融机构对企业的考察力度。对企业实施贷款利息的考核中，可以对企业的贷款利息实施减免或者重组。在放宽政策的基本条件下，完善不良贷款或者恶意拖欠的问题，优化金融机构之间的关系，完善企业的资金流，搭建属于小微企业的股票融资平台，缓解小微企业的金融难题。第三，推动小微企业担保体系建设。对于小微企业来说，只有建立合适的融资担保体系，才可以保持资金补偿制度的有效建设，承担一定的担保责任，加速保险机制的有效发展和建设。［6］此外，还需要强化信用担保机构的建立，在担保机构的基础上，提高自身与各个银行之间的关系，增加人才队伍建设，把持队伍建设的专业化和科学化。建立专门的小微企业管理机构，加强与大专院校、科研所、商会等的合作。在财务咨询、税务筹划、担保贷款等视角给予最大化的支持，并且合理的落实基础，提高金融机构信息落实的有效性建设。第四，大力发展微型金融。在当前的发展路径中，大家可以直观地看到，地方性的法人需要在合理的发展逻辑下，积极的促进企业的融资和发展。这个时候，就需要政府的引导，提高乡镇银行的覆盖率，最大限度减少小微支行、社区支行的程序，向着普惠融资的方向发展。建立专门为小微企业提供融资服务的区域性政策性银行，大力发展小型金融机构，健全和完善信用担保机构的资金补偿机制，加快建立健全的征信系统建设。［7］建立统一的互联网金融行业征信体系，促进信息数据共享，积极改善互联网金融融资环境。
3.2银行信贷支持
第一，加强银企沟通合作。当前发展阶段，银行信贷属于小微企业最简单易得的融资方式，也是解决融资难的关键性问题。对于银行来说，也需要考虑到其中的风险性问题。银行在授予小微企业信贷等级的时候，需要做好调查工作，深入分析企业的基本情况，解决财务报表等不真实的问题。在行业市场变化下，分析职工的工资或者是企业的费用支出等问题。扩大服务的宣传力度，保持信息化的公开性，合理的统筹规划，加大基础建设，提高信贷人员的调研和服务能力，为以后的发展提供坚实的基础。第二，提高审批效率。对于银行来说，需要结合现实的需要，合理的分析风险控制的渠道，结合小微企业的特点，合理开辟绿色通道。一些条件较好的小微企业，需要实施“限时办结制”制度，不仅可以提高贷款率，并且还可以在很大程度上与有短、频、急的特点相互吻合。第三，积极创新小微企业金融产品。对于银行来说，需要结合当地社会的发展需求，合理的定制不同的需求担保方式，承担起属于自己的责任和义务。在当前的发展形势，主要的担保方式可以分为以下几个类型，即担保公司担保、仓储担保、应收账款担保、股权抵质押担保等方式，这些都需要在国家或者是银监会的监督与要求下，有效的落实，并且提高小微企业贷款的速度，促进小微企业贷款的效率。［8］第四，完善风险评估机制。小微企业在解决融资问题的时候，还需要结合实际情况，建立完善的风险机制，保障小微企业财务报表的审计制度，提高公开透明性，降低对应的投资风险。银行还需要对一些很守信用的微小企业给予鼓励，放宽转入门槛，促进小微企业内部进一步完善经营机制和财务制度。允许金融机构对债务进行展期或延期或者是减免利息，增强小微企业的发展能力，使用金融风险评估机制，加大小微企业的金融支持，为企业的可持续发展注入源源不断的动力。基于大数据和企业所能承受风险客户的能力，设计出符合企业自身业务发展及市场需求的风控制度。
3.3企业自身完善
第一，提高企业经营管理水平。对于小微企业来说，基本上都处于发展的初始阶段，自身存在独有的治理结构。银行对小微企业放款审核时有一定的标准，微企业要加强自身建设，解决不良的做法与问题。建立和完善现代企业管理制度与规章制度，确定合理的规范范围，完善企业财务管理制度。同时加强企业经营生产能力，提高产品的创新能力，扩大银行的吸引力。第二，完善自身财务管理。在本质上，小微企业基本上规模较小，大部分的人员素质不足，并且企业还是处于“家族式”管理方式，不仅制度上比较的混乱，管理上也存在一定的局限性。此时，就需要结合自身的实际发展需求，提高财务管理的培训力度，增强财务信息的透明度。使用信息化的方式，真实地披露企业财务，最大限度增强对应的资金使用效率，为以后的发展提供良好的基础准备。第三，强化信用理念。厘清产权关系，将诚信刻入企业文化，提高管理水平，最大限度增强贷款的吸引能力和承载能力。管理者要有良好的诚信思维，培育与一家或者两家银行的长期合作关系，为下一步的融资工作奠定良好的基础。使用基本账户进行资金的结算，提升银行的监督力度，增加贷款的额度。杜绝不良信用记录，打造诚信企业，加大无形资产建设，合理的将诚信渗透到企业的各个部门、各个环节当中。第四，拓展融资渠道。对于小微企业来说，需要充分挖掘和提高各个环节资金周转率和利用率，才可以促进小微企业的可持续发展，解决融资难的问题。首先，拓展内源融资渠道，加强内部现金流管，使用平衡留存盈余的建设方式，充分利用固定资产折旧，加强纳税筹划。盘活存量资产，加强现金管理，加速应收账款变现，提高存货管理。增强内部债务融资，加强内部集资和应付账款融资、预收账款融资。其次，充分利用外源融资渠道，小微企业的间接融资需要加强经营管理水平。强化诚信意识，积极寻求新的担保形式，合理的使用自然人无限连带责任担保，联保贷款。创新动产抵质押担保形式，有效地建立金融租赁，应收账款质押贷款，存货融资，知识产权质押贷款，典当融资等方式。最后，小微企业的直接融资，需要结合自身的实际需求，合理的使用股票上市融资，吸引私募股权投资、风险投资，建立小微企业发展基金。
4结论
融资担保机制范文7
【关键词】农村地区;中小企业;信贷融资
对于中小型企业来说，为了实现长久稳定发展，需要政策和法律制度的多方面支持，确保社会该服务体系完整性，能够对中小型企业的组织活动进行规范。然而我国对于中小型企业的发展还存在较多缺陷，尤其表现在信用制度等方面。企业信用制度主要是收集，管理和传播企业信用信息，在企业融资发展期间对于社会信用体系的需求较为迫切。随着我国市场经济制度的深入发展，但是同时期社会信用体系发展较为落后，在一定程度上影响了中小型企业的信贷市场。再加上我国关于企业信贷方面的法律政策处于空白状态，缺乏适宜的制度规范，以上各项因素都在一定程度上制约了中小型企业的信贷融资发展。
一、金融机构与农村中小型企业信贷动态博弈过程
农村中小型企业在向金融机构提交贷款请求时，机构会鉴定和考察企业的偿还能力。从总体上看，农村中小型企业与金融机构在信贷能力方面出现动态博弈局面，主要体现在以下几个方面：阶段一，金融机构考察农村中小型企业，并且对企业递交材料进行审核，以审核结果作为贷款发放依据。阶段二，农村中小型企业需要严格审视和判断自身情况，是否能够在规定时间内偿还贷款，若能够定期偿还，则金融机构所获取的贷款利息就可以作为收益，企业在此期间所获得的收益主要是经营利益中扣除张利息之后所得利益。若农村中小型企业无法在规定时间内偿还贷款，则机构与企业之间需要按照下一个阶段处理问题。阶段三：金融机构对按期未偿还贷款的企业追究责任。如果在该阶段机构取消对企业的责任追究，就会损失本金和利息，此时企业能够获得本金和利息收益。若在此期间机构追究企业责任，则需要按照追回资金数量明确损失和受益，此时农村中小型企业既要偿还资金，还会对企业的信用造成影响。
二、农村中小型企业信贷融资问题分析
（一）企业与银行之间的博弈分析
在市场竞争关系中若只存在企业与银行之间的博弈关系，就会导致在仅有一次的博弈行为中无法使双方建立信任关系，并且无法对违约行为和博弈行为进行鉴别，这样就使企业或者银行存在趋利行为，使两者之间的合作关系出现问题。因此在此期间如果选择静态模型会发生不合作情况。在银行与企业博弈期间应用重复性博弈模型理论，这样对于双方来说能够有效约束违约和欺骗等行为，相应产生报复行为。因此在应用重复性博弈模型时要求双方的合作关系长久稳定，这样可以在较大程度上减少违约行为发生。总之，对于银行与农村中小型企业信贷融资问题来说，则推荐使用重复性博弈模型。
（二）分析企业信贷市场的博弈现状
在企业实际运行期间需要大量的资金补充，这就导致企业仅仅依靠银行作为融资来源的方式已经无法满足当下的发展，再加上在信贷竞争市场中存在较多非均衡需求，这就导致银行贷款利率大幅度升高，对企业的发展造成极大影响。其次，由于农村中小型企业在发展过程中会面临阻塞问题，因此管理人员如果没有及时了解市场信息，将会导致损失情况发生。此时金融机构在考察企业时就会出现较多不确定因素，因此会取消企业的申请资格。由于大多数企业的生产规模比较小，并且无法实现产品的大批量生产，这样就导致信贷担保问题存在。
（三）企业与银行利率之间的博弈分析
如果银行同时收到两个企业的融资申请，并且均获得银行贷款。如果银行利率比较低，则企业担保品成本固定。假设两个，企业都能够成功获资，则可以确保收益稳定性，如果没有成功获资，将会严重降低收益。在申请贷款的两家企业当中，A企业投资风险比较高，但是收益也高。B企业投资风险比较低，但收益也低。如果银行贷款利率增加，B企业就会考虑贷款成本，如果经营收益比较少将会承担额外的利息费用，此时企业就会选择退出信贷市场。A企业则可以承受银行利率上涨费用。
（四）不同企业之前的竞争博弈
第一，不同企业之间一定存在内部博弈竞争。随着市场化不断发展，不同企业可以像同一家银行申请贷款，在此期间银行的现在直接与企业信用之间存在关联性，这就使各个企业之间需要寻找额度比较高的贷款。假设同时申请贷款的两个企业之间的贷款行为属于独立事件，此时银行在对两家企业发放贷款时就会限定额数，此时企业向银行贷款的资金额度的数值固定。银行利用函数计算评估两家企业。由于两家企业之间处于竞争关系，此时如果银行所发放的贷款数额固定那么B企业增加的贷款额度就是A企业减少的量。从上述研究可以看出，两家企业处于相互竞争关系，要求企业全面提升自身竞争能力，才能够确保自身在信贷市场当中的竞争实力。
三、农村中小型企业信贷融资问题的解决措施
在全面分析农村中小型企业信贷融资博弈问题之后，在今后的发展中为了消除企业信贷融资问题，需要注重企业与银行之间的交流互动问题，并且建立健全农村信贷风险机制，最大限度完善银行信贷资金不足问题。最后，从农村中小型企业的未来发展水平和融资素质等方面进行探究，所以对于农村中小型企业信贷融资问题的解决措施可以通过以下方面实现：
（一）建立和完善信用担保机制
按照银行与企业之间的利率博弈结果可以看出，在信息状态不完全情况下，银行主要通过对中小型企业的判断决定是否给予贷款支持。为了有效处理信息不完全情况下逆向选择问题，可以积极建设信用担保体系实现。该种措施主要是支持民间担保体系和商业担保机构的发展，建全担保结构资本补充机制，注重法律监管的重要性，并且建立一套行之有效的监管体系对担保行业进行规范，并在此基础之上建立中小型企业担保体系，最大限度满足企业的担保需求。
（二）建立和完善企业管理制度，注重社会信誉
从中小型企业之间的非合作性博弈分析可以看出，在激烈的市2018年第12期下旬刊（总第718期）时代金融TimesFinanceNO.12，2018（CumulativetyNO.718）场竞争当中要求企业建立企业财务报表制度，以此对会计核算体系进行规范，这样可以帮助企业建立良好的社会形象，在运行机制当中能够全面实现科学管理，权责明确以及产权清晰目标，全面加强中小型企业的信用等级，在一定程度上提升农村中小型企业的融资能力，从根本上促进企业的发展。与此同时，农村中小型企业的经营规模和资产状况是其能够获取贷款的重要依据，因此对于中小型企业所有者来说，需要注重生产技术和管理模式创新和改进，并且积极引入先进技术和专业性人才，为企业的发展提供技术支持，这样才能够在较大程度上提升企业的利润效益，全面扩大企业的经营范围和资产规模。
（三）大力发展中小金融机构，加强企业信贷供给
相比于大型金融机构来说，小额贷款企业，城市商业银行以及资金互助社在信贷投放方面具有信息优势和成本优势，能够全面满足中小型企业的融资需求。中小型金融机构可以利用社会关系获取企业的项目盈利能力，资信评级和财务发展情况等。按照当前发展趋势可以看出，支持中小型金融机构的发展可以帮助企业建立融资体系。
（四）建设和完善农村融资环境
信贷机构需要通过多渠道获取资金，这样可以建立以财政支持为主的多样化资金来源渠道。对于担保机构来说，则需要以政府政策担保为主，以企业互助担保进行定性。在规划担保机构布局方面，需要以乡镇作为基本前题，逐渐建立一套完整的多层次担保，互保机制。对于担保内容来说，需要建立区域性的特色担保机制，并且适当增加农村中小型金融机构数量，满足信贷市场的竞争需求。由于大多数农村中小型企业在信用额度和资产规模等方面无法满足银行贷款么，在一定程度上增加了农村中小型企业的贷款难度，因此，需要建立一套与企业发展相配套的农村金融机构。
（五）优化授权授信方式
对于国有商业银行来说，首先需要正确认知和了解中小型企业贷款融资难问题，并且全面分析该类企业的贷款风险问题，这样能够帮助建立健全中小型信贷人员的考核机制，将考核结果与福利待遇挂钩，并且将贷款质量，难度以及工作量等作为考核内容，联合贷款收益情况。在同等条件下需要使信贷人员能够获取相应的效益，强化信贷人员的服务意识和营销意识，促进银行与企业的交流沟通，有利于企业财务报表规范性。综上所述，此次研究主要是围绕农村中小企业信贷融资问题进行分析，对于农村地区的中小型企业来说还是以政府支持为主导的信贷融资体系。因此要求政府能够积极发挥出管理作用，从根本上促进融资模式的发展。
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融资担保机制范文8
关键词：中小企业；信贷视角；融资担保
在国民经济发展中，中小企业占据不可或缺的地位，能够有效吸纳剩余劳动力，提升国民经济的活跃度。2013年，中央政府提出了“发展普惠金融”的政策，旨在完善金融服务，解决中小企业面临的贷款困局。2016年，国务院提出了产业扶贫战略，目的在于促进产业的协同发展。时至今日，由于组织结构、融资理念的局限性，加上外部融资环境和金融政策的限制，中小企业融资困难的现状仍未得到有效缓解。2019年3月，在十三届全国人大二次会议表示，让中小企业融资成本在去年的基础上再降低1个百分点，这为中小企业融资提供了战略支持。基于此，研究信贷视角下中小企业融资担保现状及应对策略，有效弥补大型企业的不足，不断优化国民经济结构、推动中小企业的健康平稳发展。
一、融资担保特点及地位
融资是指为支付超过现金的购货款而采取的货币交易手段，或为取得资产而集资所采取的货币手段。针对中小企业的特点，融资机构推出了相应的融资解决方法。担保是指在经济活动中，债权人通过担保协议，降低合作方违约可能造成的风险，由债务人或者第三人提供相应履约保证措施。在签订担保协议后，如果债务人无法履行约定，债权人就可以执行担保，其流程如图1所示。从种类来看，融资担保主要分为间接担保和直接担保两种，间接融资担保包括借贷担保、贸易担保，比如银行贷款、民间借贷、商业票据承兑、应付账款保理等；直接融资担保包括基金担保、债券担保、资产证券化担保等。对于中小企业而言，融资担保的有效应用可以缓解资金缺口，通过财务杠杆放大提高资金使用效率，以获得较高的经济效益。在经济模式多元化发展的今天，融资担保在中小企业信贷中的地位更加凸显，对于缓解中小企业资金压力、推动创新型产业有积极作用。
二、中小企业融资过程中面临的困境
（一）自身先天缺陷。一是财务制度不健全。中小企业以劳动密集型为主，经营者大多素质不高，且管理和决策权相对集中，财务管理体系不健全，造成财务状况透明度较低，账目设置混乱、核算费用模糊，财务管理风险较大。二是缺乏有效抵押物。中小企业整体规模小，且轻资产所占比例较大，银行融资所需的土地、厂房等有效抵押物不足。三是信用建设滞后。金融机构在提供贷款服务时比较重视服务对象的信用，中小企业经营者大多信用意识薄弱，在经营活动中质量不合格、拖延交货时间、违反合约等情况屡见不鲜。此外，金融机构放贷时要求提供相应的财务基础数据，一些中小企业为了达到融资的目的，不惜对财务信息造假。近年来，一些中小企业经营不善造成贷款坏账，金融机构加大了不良资产的控制力度，在放贷时管控更加严格。财务报表内容残缺不全、缺乏有效抵押物、信息数据可信度低，鉴于中小企业自身先天缺陷，金融机构大多选择“惜贷”、“慎贷”。
（二）融资渠道单一。在融资渠道上，大多中小企业主要融资方式是通过金融贷款和民间借贷，大的金融制度和融资环境不够健全，中小企业融资整体效果不容乐观。首先，银行贷款门槛较高，对于中小企业普遍存在“畏贷”的心理。当前形势下，为了防范信贷风险，各大国有商业银行对贷款警惕性较高，通常情况下受信贷审批权，这无疑抬高了贷款门槛，导致很多民营企业融资困难，发展受到限制。其次，缺乏相关部门认可的企业资信评定机制，政府对企业进行资信评定的作用较为薄弱，中小企业在资信方面得不到有效评定，不利于中小企业的正常运转。最后，中小企业抵抗市场风险能力较差，特别是劳动密集型中小企业，受多元经济模式和市场的冲击，导致很多金融机构不愿意为民营企业提供贷款。
（三）融资环境不佳。长期以来，政府主管部门将主要精力放在大型企业建设上面，中小企业融资政策和法规体系不全面，主管部门之间协调性差，金融机构对中小企业信贷标准和统计达不成统一。随着产业结构多元化转变，发展中小企业成为时展的必然趋势。政府部门虽然出台了一系列中小企业融资优惠政策，但是缺乏针对性和可操作性。一方面，内源融资局限性大。和其他融资方式相比，内源融资自主性和灵活性更强，但是受融资规模和股利分配影响较大，难以对中小企业提供可靠支持。另一方面，民间资本稳定性差。在外源融资和内源融资受阻的情况下，民间借贷以手续简单、期限灵活等优势受到众多中小企业的青睐，但是民间融资不稳定性较强，资金使用过程中存在很多不可控因素，难以有效预测资金变化，资金链存在随时断裂的风险。
三、中小企业信贷视角下融资担保应对策略
（一）以现代管理为目标，优化企业经营模式。中小企业经营者管理思维相对单一，在发展到一定规模后，单一的管理弊端就会暴露出来，经营者要强化建设力度，弥补自身的先天缺陷。一是不断健全财务制度。中小企业要在合法经营的基础上，树立长远的发展规划，优化自身结构治理、提升经营信息的透明度，注重财务管理和会计核算的规范化发展，避免弄虚作假，确保财务信息的真实性和完整性，可以客观地反映自身经营状况，提升财务信息可信度，建立与金融机构的长效合作机制。二是强化自身信用制度建设。企业经营者要秉承诚实、信用的经营理念，增加产品附加值、扩展售后服务范围，提升企业本身的信誉和影响力。三是加强对当地金融机构的沟通，及时向金融机构提供财务报表，让放贷金融机构对自身经营信息有了全面了解，巩固和金融机构的互利互惠的关系，避免挪用贷款、恶意拖欠债务等失信行为。
（二）强化金融供给，完善融资担保制度。以政策为导向，发挥市场竞争机制的协同作用，在开展适度竞争的同时提供政策上的优惠，推动普惠金融体系的不断完善。一是依托法律强化金融融资供给。通过开展政策指导和财政扶持等方式，提升民营资本在金融市场的活跃度，为中小企业融资提供支持。加大中小企业考察力度，收集、分析和整理非财务相关的信息，做好不良资产的处理，提升自身财务信息的可靠性。二是优化担保方式。在自然演进的推动中，形成健全、规范的法律体系，以增加有效担保物为着力点，在法律创新的过程中形成制度激励。不断优化中小企业金融供给的灵活程度，学习和借鉴先进金融改革模式，支持企业采用多种经营权、生产要素以及中小企业的衍生债权作为抵押或质押物，打通中小企业融资担保的路径。
（三）强化政府服务职能，实现资源优化配置。政府主管部门要发挥自身宏观调控作用，有效解决中小企业融资中一系列问题。一是加大中小企业的财税支持力度。可以通过减税、免税等措施，还可以提高增值税、营业税的起征点，降低中小企业的财务和税务负担。不同区域结合当地情况建立中小企业发展基金，实时跟踪金融措施执行情况，确保政策执行的实效性。二是完善企业和个人信用评价体系。利用当地的中介机构、担保组织等构建中小企业担保服务体系，评定企业商业信用、产品信用和信贷信用，使之成为中小企业担保抵押、金融贷款以及政府资金扶持的重要参考，扩展中小企业融资方式。三是强化政府服务意识。政府主管部门要主动为中小企业提供优越的外部环境，政策服务要体现公开、透明，同时开展有效的协调和指导，为中小企业与金融机构搭建沟通桥梁，推动各项政策的良性发展。
（四）积极拓宽金融渠道，完善融资制度。就当前的融资担保业务承担方分析来看，为企业贷款的主要源头仍然是各大商业银行。对于中小企业而言，融资渠道较少仍是制约信贷的重要原因。当中小企业满足不了金融机构的相关要求时，融资可能就无法实现。在网络技术背景下，要注重互联网融资渠道的灵活运用，为中小企业融资担保提供更多的便利，比如天使投资、债券投资等方式都可以成为中小企业的融资方式。在追求融资渠道多元化的同时，中小企业应注重自身制度建设，确保融资方式的合法性。其可采取的手段如下：首先，必须要以融资政策为基础，在遵循制度规定的前提下，加紧完善金融平台。与此同时监管部门在这项工作上也有不容推卸的责任。其要对金融融资平台和职责分工予以明确划分。建立健全机制体制，以此来保障融资行为。同时也要树立创新意识，致力发展新模式，来助力互联网融资发展。可通过银行、企业等机构间的相互合作来促进融资，减少融资成本，减缩融资程序。
四、结束语
