一、互联网金融的常见形态
包装再创新类产品的典型就是第三方支付，最初的目的是解决网上交易双方信誉问题，在银行支付结算服务基础上增加第三方中介的角色，买方将资金划入第三方账户，交易双方确认无误后，第三方再将资金打给卖方。另一类是依托互联网创造出一种全新的金融服务产品，如P2P贷款、众筹等。这些产品的典型特征是绕开传统金融机构，依靠互联网平台将资金供给方和需求方联系在一起，以解决信息不对称问题，此类业务都是金融“脱媒化”的一种。从目前的发展形势来看，第一种业务做得风生水起，规模日益壮大，对银行的冲击也比较厉害。以互联网支付为例，截至2013年，我国互联网支付市场交易规模达到53729亿元，单是支付宝用户的客户数量就有8亿人，日均最高交易额达200亿元。据统计，凭借春节期间的应景产品微信红包，在短短几天时间内，腾讯微信绑定银行卡的数量就超过1亿。具体数据可能有水分，但是移动支付的发展势头可见一斑。第二种业务目前来看仍然处于市场培育期，未来的发展前景还很难做定论。根据艾瑞的统计，2013年我国P2P贷款规模约在600亿左右，体量不大，而且遭遇了很多“成长的烦恼”，不少P2P网络借贷平台出现跑路和倒闭现象，给行业的发展前景增添了变数。但是，基本可以确定的是，它应该是现有银行金融服务的补充，而不太可能带来颠覆性影响。当务之急，我们需要思考传统银行如何面对以互联网为渠道和由此衍生出来的各种创新应用的冲击。
二、银行的比较优势
所谓谋定而后动，为了应对挑战就需要知己知彼。在当下中国，银行的核心业务是存款、贷款和支付结算，还有近来发展迅猛的理财业务。经过几十年的经营发展，商业银行在风险控制方面，在产品服务、客户忠诚度及物理网点的布局上，有着互联网企业无可比拟的优势。丰富的线下资源是互联网企业梦寐以求而短期内又难以达到的，包括银行自身的资源，如网点、ATM、自助银行等，也包括与银行有合作关系的客户，如商场、酒店、航空公司等。线上资源方面，客观地说，随着信息技术的发展，银行越来越重视信息技术能力的建设，成绩很显著。网上银行、手机银行等电子银行在银行的经营体系中占据着重要地位。数据显示，2013年银行业平均离柜业务率已达63.23%，同比提高了8.86个百分点。截至2013年年末，中国银行业网上银行个人客户达到7.53亿户，新增1.65亿户，同比增28.09%；网上银行交易总额1066.97万亿元，同比增加190.87万亿元，增长21.79%。但是，比起互联网企业一鸣惊人的表现，银行的信息化发展一直出于一种稳步推进的状态。信息化的成果，更多是银行现有功能的互联网化，似乎称银行互联网更为贴切。换句话说，银行只是把互联网作为销售渠道的一种，在如何抢占互联网入口、挖掘渠道潜能上乏善可陈。若任其发展，不久的将来，尤其在零售业务上，银行很有可能成为互联网企业的“代工厂”，最重要的客户资源却掌握在别人手里。金融是经营风险的特殊行业，关系国计民生，天然具有严谨性。为了防范系统性风险，各国都强调对金融创新的有效监管。当下的互联网金融作为新生事物，短时间内迅速崛起，部分原因可能是监管部门还没确定该如何监管或由谁来监管，造成了一种准监管真空下的繁荣。以第三方支付为例，如果监管机构提出更高的风险准备金要求，必将增大互联网企业的资金成本。因此，目前的繁荣可以看作监管套利的一种形式。最近，面对异常火热的互联网金融形势，央行发文暂停了网络信用卡和二维码支付业务。暂且不去争论谁是谁非、创新与保守等问题，风险这一课，互联网企业还是必须要补上的。
三、银行应对挑战的措施
事实说明，在互联网的江湖，谁能掌控渠道、守住入口、赢得流量，谁就掌握了竞争的主动权。银行在线上线下都有雄厚的实力，秉承互联网精神，将线上线下资源进行整合，抢占互联网入口，打造以客户为中心的O2O（线上到线下）生态链应该是一个重点努力方向。一是打造一个具有品牌效应的互联网服务平台。当然，对这个平台的要求不仅仅是功能齐全，还应特色鲜明，符合互联网极度重视用户体验的特质。既要让社会大众喜闻乐见、简单易用，还要满足内部风险控制的需要，这绝对是一个不小的挑战。二是将平台作为物理网点的服务延伸。互联网天生就是提高效率、改善服务的重要抓手。站在客户角度、抓住客户痛点、有针对性地提供一些服务将会大有可为。例如，网点排队时间长一直是饱受诟病的问题，如果能在平台上实时查看周边网点的排号情况、提供预约排号服务、实时反馈需要等待的时间等，肯定会大受欢迎。三是整合合作商家信息，将平台建设成为一个信息中心，为用户提供特色化的LBS（LocationBasedService）服务，做到信息流、资金流的统一。银行拥有广泛的客户基础和丰富的商家信息，这些都是互联网巨头们一直在忙于布局的事情。银行根据自身经营特色，在某一个垂直领域内确立LBS服务优势并非不可能，业务前景很有想象空间。例如，某家银行在影视领域内做得比较好，可以将各大院线票务消息接入网络平台，实时为用户推荐周边的影片信息，由此可以衍生出很多金融服务。总理在2014年政府工作报告中提出“促进互联网金融健康发展”，字数虽少，却意义深远。随着信息技术的发展，互联网与金融的融合是大势所趋，谁能抓住这个“势”，谁就站在了“台风口”，谁就能四两拨千斤，否则就如雷军所言：“推着石头走上坡路。”总之，互联网金融的浪潮考验着传统银行对线上线下资源的整合能力。
作者：周超 单位：中国农业银行信息技术管理部
