摘要：随着我国经济的快速发展，人们的生活水平不断提升，越来越多的人开始注重养生，人们的平均寿命不断延长。很长一段时间内我国政府采取了限制人口增长的措施，导致我国人口年龄构成形成了老年人口相对增加，而少年人口相对减少的局面，人口老龄化的趋势更为严重。在人口老龄化不断加剧的大背景下，商业银行发展受到了一定的挑战，居民的贷款需求放缓，储蓄率下降，对于商业银行长远发展而言是不利的，因此商业银行必须要根据社会发展形势及时对自身的发展模式进行调整，进行发展战略的转变，以便应对人口老龄化挑战。本文就针对这方面的内容进行了分析与探究，并提出商业银行应对人口老龄化发展的对策。
关键词：老龄化；商业银行；发展模式；发展战略；对策；挑战
一、社会老龄化与商业银行业务之间的关系
从某种程度上来看，社会老龄化会对商业银行发展产生十分大的作用，老龄化的加剧会导致商业银行金融业务面临较大的冲击。因为人口老龄化下，社会中的老年人数量较多，年轻人数量较少，而老年人往往身体素质较差，属于消费性群体，没有足够的能力来参与工作挣钱，需要年轻人的赡养，这就会导致年轻人将资金用于老年人赡养方面，而没有过多的剩余资金，无法及时将资金存到商业银行中，从而使得商业银行吸收的存款较少，这就会对其长远发展带来一定的不利影响。同时，由于老年人的思维通常较为老化，对新事物的接受能力较差，无法及时对互联网、计算机等进行有效运用，这就会影响商业银行个人手机业务、网络业务等的发展，对于其长远发展带来阻碍。而假设社会老龄化不严重，或者不存在老龄化的现象，那么就能够将这种局面改变掉，商业银行的发展也会更加顺畅，压力更小。这就可知社会老龄化与商业银行业务之间存在十分大的关系，老龄化的程度影响着商业银行的发展程度。
二、社会老龄化对商业银行金融业务的影响
1.降低商业银行的信贷规模，影响信贷盈利
人口老龄化的加剧，会导致总需求结构产生一定程度的变化，人们对于住房消费、耐用消费品以及经营性贷款的需求都会存在下降的趋势，而对于健康产业、医疗保健等方面的贷款需求则会增加。就当前的情况来看，我国商业银行基本上都是将住房信贷作为重要的信贷类型，且其利润基本上是来源于存贷款利差，因此在社会老龄化大背景下，商业银行的发展前景会更加狭窄，信贷规模会缩小，这就会影响其信贷盈利水平的提升。
2.增加其吸收存款的难度，提升资金成本
通过对生命周期理论进行分析可知，在不同的生命阶段人们的储蓄和消费倾向会存在很大的不同，在中年时期人们的收入会日益增加，这个时间段中其收入会高于消费，人们会将部分收入储存到银行中，以便未来养老使用。而在人们进入到老年时期的时候，则往往会面临着退休的局面，因此没有过多的收入来源，这时为了对自身的消费水平进行维持，不得不提取储蓄进行使用。如上我们提到的，老年人需要少年人的赡养，少年人会将自身的部分储蓄运用到老年人赡养中，也会导致其储蓄降低。因此在这种背景下商业银行所吸收的储蓄规模会不断缩减，这就会导致其吸收存款的难度得以增加。另外，当前我国正在推进利率市场化改革，随着利率上线的逐步开放，存款供给将会减少，这就会使得商业银行为了吸收存款而不断进行利率的提升，这就会导致其资金成本不断增加。
3.阻碍其电子金融服务渠道的扩展，降低经营收益
对于商业银行而言，中间业务属于其表外业务，不会对其资金进行占用，但是却会为其带来相对较多的手续费收入，能够在很大程度上增加商业银行的利润。在社会老龄化的大背景下，由于老年人对于金融设备以及互联网的依赖性不高，所以会阻碍商业银行电子金融服务渠道的扩展，这就会使得商业银行没有较多的机会来开展中间业务，从而会降低其经营收益。
4.推动商业银行个人理财业务的发展
当前我国社会保障制度还不是十分完善，社会养老问题较为凸显。我国年轻人普遍面临着“四二一”家庭结构，他们需要将大量的精力和时间花费在抚养孩子和赡养老人上，因此他们往往没有较多的精力来为自身制定科学化的投资规划。而商业银行就能够结合相关的保险业务、理财业务等，依据不同人员不同时期的风险偏好特征，对其养老、医疗、教育等生活中需要面对的事项进行规划，从而实现资金的保值和增值。因此，老龄化会为商业银行个人理财业务提供发展机遇，推动其该方面的业务得到更快速地发展。
三、社会老龄化背景下商业银行金融业务创新的对策
1.针对老龄化的现实情况制定相对应的客户服务策略
商业银行应当对社会老龄化的发展情况进行详细化分析，积极对自身的经营策略进行改变，顺应老龄化的趋势，将业务开发的重点放在中等客户和老年客户方面，积极进行老龄产业的发展，不断进行老年消费市场的开拓。一方面，商业银行可以针对老年人生活健康方面进行业务的开发，如开发老年医疗、老年公寓、老年旅游、老年疗养等业务；另一方面，商业银行还可以对老年人信贷需求的特点进行科学化分析，对自身的信贷结构策略进行调整。可以将自身的信贷支持重点向老年人消费市场转变，逐渐降低住房市场的信贷支持力度，为自身更好地发展做好规划。
2.创新老年人金融产品
首先，针对老年人开发相适应的理财产品。老年人通常对资金的可靠性与安全性较为注重，所以商业银行结合该方面的特点，为老年人提供稳健的、投资收益相对较高的理财产品。养老理念认为养老理财应当做到“低门槛”和“长期限”，因此商业银行要将自身当前推出的短期养老理财产品向终生理财、养老计划等方面过度，并注重品牌效应的应用，如此才能够吸引更多的客户。其次，要对与老年人相适应的金融产品进行创新。通过相关的调查可知，当前我国将近有75%的老年人是拥有住房的，因此商业银行应当进行相对应的金融产品开发，以房养老、互换、租赁等，不断将个人房屋“僵化的资产”激活，为房屋赋予更多的功能，如投资、养老、居住等，更好地引领老年人进行生活质量的改善，推动房地产以及金融市场的活跃。
3.针对老年人进行服务渠道创新
老年人因为身体状况的改变以及年龄的增长，心理素质弱化，对金融服务的质量要求更高，因此商业银行应当对老年人该方面的特点进行分析，在服务渠道的建设方面更加注重对老年人的需求进行考虑。可以增设便捷的社区金融服务机构，并设立长期有人值班的自助银行，或者进行远程智能柜员机的配备，有效实现远程理财专家、客服人员与客户之间的互动，提供多元化服务，为老年客户提供更大的便捷。还要拓展电子银行的服务范围，将国债、外汇、保险、基金、证券等理财业务增加进来，构建科学化的理财服务平台，以便更好地满足老年人的需求。另外，在对成本与收益有效考虑的状况下，针对那些行动不便的高龄客户而言，在进行部分业务办理的时候可以采用移动终端或者移动POS机等进行上门服务的提供。
4.提升风险管理水平
在人口老龄化的大背景下，商业银行也面临着更为严重的风险，首先是流动性风险。在老龄化不断推进的大背景下，金融产品以及金融机构也更为丰富，老年人在对资金安全性注重的同时对资金的收益也更为注重，假设商业银行不能对金融产品进行创新，自身的金融产品无法满足客户需求，那么客户将会从其他的银行或者非银行性质的金融机构进行金融产品的获取，这就会导致商业银行资金的流出。其次是信贷风险。老龄化背景下，人们的还贷能力下降，且需求萎缩，商业银行不仅要支持劳动密集型行业信贷，而且还要结合国家政策导向以及行业规律加大对技术密集型以及资本密集型行业的支持，更好地将信贷投放的行业性风险降低。最后是理财业务风险。商业银行进行理财业务的办理，需要进行市场地位的寻找，积极进行理财产品发展道路的探索。应当将财富管理以及资产业务真正嵌入到自身的业务板块中，推动其发挥更大的作用。同时，还要进行专业化人才的聚拢，设计出稳健经营定位以及满足资产管理需求的产品。
四、结束语
人口老龄化背景下商业银行面临着较大的冲击和挑战，随着人口老龄化的不断加剧，商业银行发展形势更为严峻，其只有做好发展战略的转变，积极进行业务创新，才能够适应时展变化，推动自身更好地发展。本文总结了社会老龄化对商业银行金融业务发展所带来的影响，并根据实际情况提出一系列商业银行发展的对策，希望能够促进商业银行更好地应对人口老龄化的现状，推动其实现良好快速发展。
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作者:郑洁文 单位:南开大学经济学院
