【摘要】针对校园网贷防范控制问题，本文从数学算法视角出发，普及银行常见2种还款方式和算法启示，结合网贷案例，给出校园网贷3种还款计算方式，提出“破、解、对、溯”4条对策。通过算法思想，帮助学生正确认识校园网贷，切实提高网贷安全教育防控能力。
【关键词】校园网贷；数学算法；安全教育；对策分析
1、引言
自2016年起，针对整治校园网贷问题，国家多部门先后出台多项通知，但校园网贷事件频频出现，层出不穷，骗术套路防不胜防，引起社会各界的广泛关注。关于如何有效应对校园网贷问题，学者们从思想政治教育着手，端正学生价值观；从学生管理工作着手，提供宏观干预措施；从法律法制视角着手，给出不良校园网贷风险防范和教育引导措施。而大量校园网贷案件表明：网贷参与者被网贷诸多“套路”的表象所迷惑，不清楚其背后的盈利方式（贷款利息、平台服务费、中介费、违约金、滞纳金）和运作模式（对象确立、套路诱导、首笔下单、客户维护、违约赔付、催款流程、风险评估）。综合观之，校园网贷群体的共性之一是网贷金融常识缺失。本文从以数学算法为视角，向学生普及还款金融常识；用数学模型分析银行还款模型、网贷分期还款计算方式，提出校园网贷安全防控对策。
2、银行贷款的数学模型与算法启示
以等额本金和等额本息两种还款方式为例，建立银行贷款的数学模型，让大学生全面准确掌握两种常见的还款方式，会运用初等数学知识理解信贷中还款的计算方法。等额本息模型结果启示：（1）借款者每期还款额度固定，方便安排生活其余开销；（2）每期还款总额中利息占比逐渐降低，本金占比逐步增加，本金偿还额度为公差大于1的等比数列；（3）采取提前还款，会少偿还利息。
3、校园网贷还款计算方式
与银行商业贷款相比，校园网贷还款方式多种多样，结合实例说明。
3.1等额本息还款方式。案例1：以分期购物平台为例，每笔借款额1000元起，学生借2000元分12期还款，每期还189.12元，累计还款总额2269.44元。计算方式：平台网贷分期付款，采用等额本息还款方式。大部分学生误认为借款的年利率=（2269.44-2000）÷2000=13.47%，折算月利率为1.12%。根据等额本息模型（1.3）（1.4）和还款计算期可得：年利率达24.87%。经查证该案例为高利贷。
3.2含手续费网贷还款方式。案例2：学生向某一网贷平台贷款5000元，分12期还款，每期还款466.7元，另外需一次性付手续费500元（按贷款总额10%），每期手续费按贷款总额1%。计算方式：一次性付手续费500元，即先付一次性利息500元；每月偿还本金416.67元；每期手续费为50元，即每期利息为50月；综上可得每月还款466.67，总还款利息为1100元，总还款金额为6100元。该网贷案例中名义年利率为22.00%，按照银行等额还款方式折算后实际年利率为45.13%，该案例为高利贷。
3.3手续费先扣网贷还款方式。案例3：学生向某一网贷平台贷款10000元，平台直接扣除20%的手续费，分12期还款，每期还款855.61元。计算方式：学生虽然向平台贷款10000元，其实只到账8000元，但是分期还款仍按照10000元来计算。按照年利息4.9%的等额本息计算，每期还款为855.61元。该案例按照等额本息方式计算，折算后实际年利率为87.35%，该案例为高利贷。
4、校园网贷安全教育的对策
为加强大学生校园网贷安全教育，提高自觉防范网贷能力，提出如下4条对策。首先，“破”校园网贷之谜，远离网贷诱惑陷阱。利用班会讲述、讲座分享、网络学习等方式讲清学懂网贷的盈利模式；运用数学算法思想理解网贷分期还款的计算方式和引入现场互动、现场演算、模拟网贷平台等体验环节加深学生对网贷的认识。其次，“解”校园网贷之套，提升网贷安全认识。面对校园网贷“无抵押低利率零利息”的广告宣传，要学会理性对待。由本文案例1-3中还款计算方式可知：“无抵押”虽然不需缴纳押金，但是有“保证金”“咨询费”“审查费”“服务费”等其他收费；“低利率”平台提供的利率算法既不是等额本金也不是等额本息，而是忽悠学生的错误算法。认真解析网贷的套路，筑牢校园网贷“不能贷”的思想根基。然后，“对”校园网贷之标，防控网贷易感群体。根据网贷学生个人访谈、网贷案例分析和网贷专题研讨总结出网贷平台的审核标准。具体概括如下：①专三本四（即将离校的大学生）不贷；②芝麻信用分低于550分不贷；③单身家庭和建档立卡户不贷；④没有身份证，未满18周岁不贷；⑤父母微信号搜不到者不贷；⑥金融、法律专业的学生不贷；⑦未注册网购平台账号和多个游戏平台账号者不贷；⑧网贷逾期10次以上者不贷；⑨网贷金额超过10000元者不贷；⑩微信、支付宝账户流水不够者不贷。以上简称网贷“10不贷”。聚焦校园网贷易发人群，敲响校园网贷“不敢贷”的安全警钟。最后，“溯”校园网贷之源，巩固网贷防控成果。组织学生和班主任定期学习校园网贷预防和控制方面的知识，结合身边网贷学生，不断总结网贷运营模式。校园网贷运营平台主要有中介组、客服组、审核组、放款组、催收组等模块，不同模块之间紧密配合，分工明确。全面了解网贷运营模式，提升校园网贷防控能力，还原校园网贷“不该贷”的纯朴面貌。
5、总结
从数学算法视角出发，向学生普及银行贷款还款方式及计算过程、校园网贷的还款方式、给出4条校园网贷对策，让学生从思想认识层面正确理解贷款、还款、逾期还款问题，从理论方面向学生正面回应，引导学生理性科学消费，加强校园网贷安全教育，将校园网贷消灭在学生思想观念中，使学生在网贷诱惑面前保持“不去贷、不能贷、不敢贷、不该贷”的定力，营造良好校园风气。
【参考文献】
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作者:李鹏 刘阳 常露 单位:陕西能源职业技术学院